Открыть микрофинансовую организацию самостоятельно: Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

Список обязательных договоров и внутренних документов ломбарда, предусмотренных законодательством РФ (из 9 наименований):

1. Правила предоставления займов, включая Заявление (заявку) на предоставление займа (для физ. лица, юр. лица, ИП)

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

4. Договор процентного займа для привлечения ломбарду денежных средств (оборотного капитала) от владельцев ломбарда

5. Договор процентного займа для привлечения в ломбард денежных средств (оборотного капитала) от третьих юр. лиц

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

7. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления ломбарда

8. Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

9. Согласие заемщика на обработку его персональных данных, представление информации третьим лицам, в том числе бюро кредитных историй, взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, получение рекламной информации

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

1. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансовой организации (ПВК ПОД/ФТ)

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

5. Должностная инструкция ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

6. Обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

9. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к персональным данным работников, клиентов и контрагентов ООО «_____________»

10. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к информационной системе «1C» в части обработки персональных данных работников

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Как открыть микрофинансовую организацию | Деловые Новости

Юрлицо, которое проводит финансовую деятельность в ограниченных масштабах (максимальный размер займа, к примеру, составляет в рублях 1 миллион), называется микрофинансовая организация. Основная деятельность МФО заключается в предоставлении микрозаймов для физлиц на основе специальных договоров.

Прежде чем подробнее рассказать, как открыть микрофинансовую организацию, нужно разобраться, в чем ее отличие от банка, выдающего микро кредиты. Кроме урезанных объемов выдаваемых займов, МФО имеет несколько отличий от банков:

• Займ выдается исключительно в национальной валюте.
• МФО не имеет право изменить процентную ставку в одностороннем формате, порядок определения договорных обязательств, срок их действия и комиссию.
• МФО не имеет права применять какие-либо штрафы к заемщику, погасившему микрозайм (или его часть) досрочно, если он уведомил о таком намерении.
• МФО не участвует в рынке ценных бумаг.
• МФО выдвигают к заемщику меньше требований при выдаче микрозаймов.

Почему МФО настолько популярны

Микрофинансовые организации появились на легальном рынке кредитования в 2011 году, причем число МФО постоянно растет. Это объясняется многими причинами, среди которых одной из главных является минимальный контроль со стороны государства, в отличие от банков. К плюсам МФО можно отнести:

Легкая процедура регистрации юрлица, от чьего имени микрофинансовая организация намеревается осуществлять свою деятельность.

Сравнительно мягкие рычаги регулирования работы МФО и экономические нормативы.
Отсутствие необходимости обязательных страховых отчислений в специальный фонд.
Нет необходимости иметь обязательные резервы.
Отсутствуют минимальные требования к объему собственного капитала.

Как открыть микрофинансовую организацию

Законодательство определяет, что микрофинансовая организация может быть открыта только юридическими лицами, зарегистрированными в форме фондов, учреждений (кроме бюджетных), независимых некоммерческих организаций, некоммерческих партнерств, хозяйственных товариществ или обществ. При этом специальной лицензии не нужно, достаточно свидетельства соответственной Федеральной службы (ФСФР) о внесении в реестр, которое выдается при регистрации.

Как только данные юрлица внесены в госреестр, оно получает статус микрофинансовая организация, и утрачивает его в момент исключения из реестра. Заведует реестром Министерство финансов. Чтобы попасть в реестр и получить свидетельство, юридическому лицу, намеревающемуся открыть МФО, требуется:

• Соответствующее заявление.
• Набор учредительных документов (копии).

Какие средства может привлекать МФО

Для своей деятельности микрофинансовая организация по закону имеет право привлекать средства некоторых категорий физлиц: соучредителей организации, ее членов, участников, а также акционеров. При этом ограничения размеров привлеченных средств не предусмотрено. Если иным физлицом предоставляются средства для займа, то их размер ограничивается 1,5 миллионами (при условии, что договор заключен один и с единственным заемщиком).

Если частное лицо вкладывает средства в МФО, то получаемый доход обязателен к налогообложению в размере 13%. При этом микрофинансовая организация самостоятельно удерживает требуемую сумму и рассчитывается с госбюджетом. Вкладчик получает свой доход согласно договору, за исключением суммы НДФЛ.

Для привлечения МФО средств во вклады существуют обязательные к соблюдению экономические нормативы: достаточный уровень собственных средств (не менее 5%), а также ликвидность, которая должна составлять более 70%. Собственные средства МФО состоят из капитала организации, ее резервов, займов, которые предоставлены соучредителями или акционерами (это могут быть юридические или физлица), а также другие займы, которые МФО получила не менее чем на 3 года.

В случае банкротства организации требования по ее займам будут удовлетворяться только после погашения долгов всем остальным кредиторам. Эти условия являются обязательными и прописываются во всех договорах микрозайма. Ежеквартальный расчет нормативов выполняется на основе собственной бухгалтерской отчетности МФО, которая подготавливается и сдается в ФСФР (эта норма распространяется на все юридические лица).

Возможно ли досрочно погасить микрозайм МФО

Такая ситуация предусмотрена законодательством. В данной ситуации заемщик, решивший досрочно вернуть займ (или часть его) обязан за десять дней (календарных) до предполагаемого события уведомить МФО письменно о своем намерении. Если все сделано правильно, то микрофинансовая организация не вправе налагать на него какие бы то ни было штрафные санкции.

Поделиться ссылкой:

Микрофинансовая организация. Как открыть самостоятельно?

Последним временем работа таких субъектов микрофинансового рынка РФ, как коммерческие микрофинансовые организации, стала более существенной. Это может быть связано с усовершенствованным законодательством и максимальным развитием данного вида рынка.

Для того, чтобы обеспечить качественное развитие такого рынка следует учитывать важный момент, что в 2010 году был принят закон, определивший правила государственной регулировки работы каждой микрофинансовой организации, установлен порядок, размеры и условие дачи микрозаймов, правила и критерии существования определенной деятельности, а также приобретение особого статуса микрофинансовой организацией. Также были установлены права и обязанности уполномоченных органов в области микрофинансовой работы.

С чего же начинается открытие микрофинансовых организаций:

1. Обозначить целевую группу и если необходимо, дополнительные направления работы МФО;
2. Определить структуру организационно-правовых форм МФО;
3. Составить бизнес-план, а также учесть главную стратегию;
4. Определить организационную штатную структуру и подобрать кадровый состав;
5. Разработать локальные нормативные акты организаций;
6. Создать методы продвижения деятельности МФО;
7. Зарегистрировать МФО.

Бизнес-план организации.

Когда разрабатываются учредительные документы организации, следует задуматься о составлении бизнес-плана на последующие годы работы. Бизнес-план в организации – это неотъемлемый элемент стратегических планирований и важный документ, привлекающий большое количество инвестиций. Для определения доходов следует тщательно просчитать возможные доходы от деятельности дополнительных направлений организации. Основные активы организации могут составить взносы учредителей и займы инвесторов, т.е. юридических лиц.

Анализирование микрофинансового рынка определенного региона.

При создании организации стоит проанализировать микрофинансовый рынок вашего региона, определить возможных конкурентов, просчитываются слабые и сильные стороны вашей организации. Установить возникшие в итоге риски и выявить меры их снижения, составить финансовый и производственный планы, разработать линейку микрозаймов. Также следует внимательно присмотреться к организационно-штатной структуре, подобрать достойный персонал.

Методики оценивания работы ваших заемщиков.

Вместе с правилами дачи микрозаймов, можно разработать специальную методику оценок работы потенциальных заемщиков, а также методики для привлечения клиентов. Проверка работы заемщика по базе данных разнообразных структур – это основной элемент оценивания его деловой репутации. Деловая репутация играет важную роль в работе организации. Таким образом, можно предусмотреть партнерские отношения с другими общественными объединениями.

Отличительные особенности любого МФО:

— возможно привлечение денег от людей, задействованных в данной организации, ее учредителей, инвесторов. Ограничение данных средств по размеру не оговаривается;

— деньги, зачисленные на МФО, облагаются налогом в 13%;

— вкладчики получают доходы, за вычетом налогов.

Критерии привлечения средств во вклады в МФО:

1. Ваш капитал должен быть более 5%.
2. Ваша ликвидность должна составлять более 70%.

К собственным средствам МФО относятся:

• личный капитал,
• резервы,
• всевозможные займы.

Если МФО потерпело банкротство, то стоит для начала погасить долги кредиторам, а затем следует удовлетворить требования совершенных займов. Показатели за квартал можно подсчитать по бухгалтерской отчетности такой организации.

Микрофинансовые организации | Банк России

В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.

Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.

В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.

Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.

Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.

При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.

Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».

Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».

Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»

Автоматизация микрофинансовых организаций (МФО)

Высокий спрос на финансовые услуги сделал микрофинансирование одной из быстроразвивающихся форм бизнеса.

Потребность населения в заемных средствах постоянно возрастает, банковская система не может их полностью удовлетворить, и в этой ситуации микрофинансовые компании заняли устойчивое место на рынке.

Микрофинансирование неразрывно связано с обработкой большого количества данных, грамотной проверкой документов, четким контролем оплат. Важно организовать каждый этап деятельности максимально эффективно.

«1С-Рарус» поможет это сделать с помощью решения «1С-Рарус:Микрофинансовая организация».

Программа «1С-Рарус:Микрофинансовая организация» оптимизирует ведение операционного и управленческого учета в микрофинансовых организациях. С ее помощью автоматически строится оптимальная стратегия оценки заемщика, контролируется кредитная история и сроки возврата денежных средств.

Управление микрофинансовой организацией еще никогда не было таким легким

• Удобная система учета.
  Вся клиентская база хранится в единой системе. Можно забыть о «неповоротливых» таблицах в Excel.
• Максимальное упрощение рабочего процесса.
  Полная автоматизация всех этапов деятельности сотрудников, начиная с обмена данными кредитных историй и оформлением заявки на получение денежных средств и заканчивая закрытием договора.

• Прозрачный и быстрый расчет займов.
  Автоматическое формирование графика выплат, суммы платежей, сроков погашения.
• Преобразование во все популярные электронные форматы.
  Информация из системы конвертируется во все популярные форматы, с которыми взаимодействует платформа «1С:Предприятие».

• Продуманная интеграция.
  Интеграция с программой «1С-Рарус:Некредитная финансовая организация» обеспечивает синхронизацию кассовых операций, формирование документов, получение и передачу информации о платежах, выдачу займов через наличные и безналичные операции.

Хотите самостоятельно оценить возможности программы?

Скачайте бесплатную демо-версию решения «1С-Рарус:Микрофинансовая организация» прямо сейчас!

Получите бесплатный демо-доступ

Подключитесь к нашему серверу удаленно и посмотрите сами, как работает интересная вам программа.

Техническая поддержка решений отраслевой автоматизации

• Работаем по стандартам ISO 9001:2015
• Осуществляем выездные и удалённые консультации
• Оперативно реагируем на обращения

Обратиться за технической поддержкой

Узнать больше об условиях

Результаты автоматизации: отзывы клиентов и истории успеха

История успеха

Сетров Андрей Николаевич

региональный директор микрофинансовой организации «Летай Деньги»

Для меня важно всегда быть в курсе текущих дел и задач. И как совладелец бизнеса, стараюсь постоянно улучшать контроль деятельности в компании. Ознакомившись с возможностями программных продуктов, мы приняли решение о внедрении программ «1С:Бухгалтерия ПРОФ» и «1С-Рарус:Микрофинансовая организация, редакция 1».

История успеха

Шустов Александр Александрович

генеральный директор ООО МФО «МАНИ ФАННИ»

Автоматизация учета ООО МФО «МАНИ ФАННИ» выполнена с помощью типового решения «1С-Рарус:Микрофинансовая организация» (статус «1С:Совместимо») системы программ «1С:Предприятие 8». Специалистами «1С-Рарус» произведена демонстрация возможностей программного продукта, выполнена установка программного обеспечения, проведено обучение пользователя работе в системе.

Статьи по теме «Автоматизация микрофинансовых организаций»

В современных экономических условиях частные потребители и представители малого бизнеса все острее испытывают потребность в использовании заемных средств. Но банковская система не способна в полной мере удовлетворить этот спрос.

Презентации и демонстрационные ролики

Кредит онлайн на карту Украина — взять деньги быстро через интернет

Оформление кредита в банке, как правило, занимает много времени и сил — необходимо собрать все соответствующие документы, потратить время на дорогу и очереди. При этом нет никакой гарантии, что вы не получите отказ.

Прибегать к услугам ломбардов в ситуации, когда срочно нужна определенная сумма — также не самый лучший выход. Если вы берете займ под залог ценных вещей или драгоценностей, будьте готовы, что сотрудники ломбардов существенно занижают стоимость вещей.

Кроме того, бывают ситуации, когда деньги нужны прямо сейчас, немедленно, и под рукой нет вещей, с которыми можно было бы расстаться.

Большинство вещей, отнесенных в ломбард не выкупаются назад. Таким образом за бесценок ломбарды приобретают по-настоящему дорогие вещи.

Если все же вы выкупите свою вещь обратно — нет гарантии, что она вернется к вам в том же состоянии, в котором была изначально.

Взять деньги в долг у друзей или родственников, с одной стороны, может показаться довольно привлекательным — не придется возвращать какие-либо проценты и вероятность того, что вам откажут минимальна.

Но следует учитывать и тот факт, что каждая семья тщательно планирует свой месячный бюджет заранее и свободных средств, чтобы дать в долг может просто не оказаться. Имеет место и тот момент, что не всегда хочется посвящать близких в свои временные трудности.

Воспользовавшись сервисом MyCredit, вы получаете возможность:

• получить деньги на свою банковскую карту 24 часа в сутки 7 дней в неделю;
• не стоять в очередях;
• не тратить время на поездку в кредитное учреждение;
• не расставаться за бесценок с дорогими вещами;
• не оставлять залог;
• не беспокоить друзей или родственников.

Все, что вам нужно, чтобы получить деньги в MyCredit — паспорт, ИНН, банковская карта и 15 минут времени. Мы работаем для наших клиентов и стараемся сделать процедуру кредитования максимально простой и удобной.

Моя цель — заработать на крипте $50 тысяч

Заработать на мусоре не удалось

По одному польскому проекту построили мусороперерабатывающий завод и стали привлекать деньги инвесторов. Я вложил около $500.

В Украине мусора очень много. Но, например, в Польше или Швеции его нет. Владельцы завода покупали мусор в других странах и перерабатывали на гранулы, из которых затем изготавливали асфальт, долговечнее обычного, детали к автомобилям, лодок и прочее.

Однако неожиданно на территории завода начался большой пожар — и он полностью сгорел. Даже были видеоролики об этом на youtube. Мои знакомые еще до пожара ездили в Польшу и убедились, что этот завод реальный и с документами все в порядке, но позже он, к сожалению, пострадал от несчастного случая.

Читайте также: Почему для поколения «гамбургеров» важен пассивный доход

Пирамиды научили меня вовремя выходить из инвестиций

Мой путь инвестора начался еще лет 10 назад с доступного — финансовых пирамид и различных сомнительных проектов. Повезло, что на этом ничего не потерял. Именно они научили меня вовремя заходить и выходить из инвестиций, анализировать и исследовать проекты.

Самая первая моя «пирамида» — Helix. Затем была Questra Holding. Эти компании создавали красивую легенду с надеждой, что инвесторы не будут ничего проверять. Они предлагали инвестировать деньги и обещали вернуть их через полгода с определенными процентами.

В Helix тогда обещали доходность порядка 100% ежегодно. Каждый месяц компании насчитывали бонус за привлечение новых участников, чтобы создать сеть из инвесторов. Те, кто пришли позже, остались ни с чем.

Я сразу честно предупредил друзей, которые интересовались, что на этом можно потерять деньги. Есть пирамиды, которые обещают достаточно высокие проценты, но могут просуществовать на рынке один-три месяца.

Позже я стал больше инвестировать в свои знания. Ходил на различные курсы финансовой грамотности. Реальный толчок к инвестициям мне дал Образовательный хаб в Киеве, где проводила лекцию эксперт по пассивному инвестированию.

Отдельно я прошел ее курс по финансовой грамотности, где узнал об акциях, ETF-фондах и возможности инвестировать в криптовалюты. Эксперт помогла мне с выбором консалтинговой компании, и я стал делать свои первые инвестиционные шаги.

Читайте также: Почему банки стопорят переводы в пределах электронной лимита и что с этим делать

Ежемесячная доходность акций около 4−8%

Я инвестировал в фондовый рынок через консалтинговую компанию. К тому времени она ставила требование: чтобы купить портфель акций любой компании, например Apple, минимальный порог входа должен быть $10 тыс. Сейчас сумма увеличилась до $20 тыс. Ежемесячная доходность акций в портфеле — около 4−8%.

Если акции существенно растут, инвестор не может вывести их со счета. Надо ждать завершения месяца. Однако может быть не только подъем, но и спад. И это уберегает от желания продать акции по низкой цене.

Здесь играет роль психология инвестора. Когда рынок растет, все начинают покупать акции, потому что думают, что такая тенденция будет продолжаться, а когда акции падают — наоборот, продавать их, потому что ожидают еще большего падения. Единственный лайфхак — следить за рынком и не паниковать.

По стратегии компании-посредника, допускается проседание рынка максимум на 8%. Если стоимость акций компаний проседает более чем на 8%, тогда срабатывает стоп-линия: компания продает акции и фиксирует доход на этом уровне, чтобы не дать им упасть еще больше.

Например, я инвестирую $1 тыс. И за год получаю $200 чистого дохода. От суммы дохода консалтинговая компания берет себе 20%.

Если бы я самостоятельно инвестировал в акции через брокера, то, думаю, это очень быстро завершилось бы плохой историей. Поскольку я непрофессиональный трейдер, мне легче доверить управление моими средствами посреднику. Даже если консалтинговая компания возьмет за свои услуги определенный процент от моего дохода.

Читайте также: Константин Вайсман: В прошлом году уложился в акции PayРal. Это принесло мне более 150%

Счет в Interactive Brokers я открывал самостоятельно. На это потратил всего 2 часа. Но копии документов для своей верификации отправлял заранее. Для этого подойдет загранпаспорт, паспорт гражданина Украины или водительское удостоверение.

Раз в месяц можно вывести любую сумму со счета брокера бесплатно. Тем, кто делает это чаще, придется заплатить определенный процент. Кстати, если на счете менее $5−10 тыс., то брокерская компания не будет брать с инвестора ежемесячную комиссию $10.

Читайте также: Как открыть счет в Interactive Brokers: пошаговая инструкция

Как инвестировать через посредника

Каждый месяц инвестор покупает акции, например CocaCola, а в конце месяца компания фиксирует прибыль. Например, инвестировал $5 тыс., за месяц получил прибыль $60. Далее решаешь: выводить деньги или сделать капитализацию, чтобы работала уже сумма побольше. Консалтинговая компания берет процент от твоего дохода (общего) за свои услуги при выводе средств или через год инвестирования.

Поскольку год назад у меня не было $10 тыс., чтобы покупать отдельные акции, я купил ETF-фонд с индексом S&P 500. По условиям консалтинговой компании, минимальный порог входа был $5 тыс. Я успел зайти с такой суммой. С 1 января 2021 года зайти в ETF-фонд можно с минимальной суммой $20 тыс., поскольку компании выгоднее управлять портфелями инвесторов с большими суммами.

За этот период было падение рынка — на 2%. На данный момент пока не вышел в ноль, но убежден, что через несколько месяцев индекс вырастет. Пока эти деньги никакой роли для меня не играют. Выгодно, чтобы они работали. Доходность 4−6% за три месяца — гораздо выше, чем в банках на классических депозитах.

Перед этим покупал акции агрохолдингов, затем их сменили другие. Поиском и подбором акций занимается консалтинговая компания, а я просто смотрю, как приумножаются мои деньги.

Читайте также: Недвижимость, акции, криптовалюта и бизнес: куда инвестирует гендиректор BlaBlaCar в Украине

Рынок криптовалют нестабильный

Криптовалюты также покупал через консалтинговую компанию, где мне предложили доходность 124% в год.

Сначала зарегистрировался на криптовалютной бирже, создал собственный электронный кошелек и пополнил его на $1 тыс. На эту сумму консалтинговая компания приобрела различные криптовалюты в разных долях. Компания самостоятельно проводит фундаментальный анализ рынка и решает, какие монеты покупать. Сейчас почти 6 тыс. разных криптовалют.

Эта схема очень хорошо сработала. Мой первый портфель криптовалют на $1 тыс., который я купил весной 2020 года, закрылся через 8 месяцев, поскольку была достигнута цель 124%. Получил $1240 дохода от портфеля криптовалют. За услуги посредника заплатил 20% от дохода.

Компания гарантирует доходность 124% годовых. Но если цель достигнута ранее, менеджер звонит и спрашивает, что делать дальше: выводить средства полностью или только часть, а остальное инвестировать. Я снял $1 тыс. и купил второй пакет криптовалют осенью 2020 года. Там был биткоин, эфириум, трон, линк. Портфель достиг цели (доходности 124%) за три месяца.

Последний портфель криптовалют на $ 1,5 тыс. купил зимой этого года. На данный момент он работает уже около 7 месяцев. За этот период у меня на счете вместо $1,5 тыс. было $2900. Но потом пошел резкий спад. На данный момент в портфеле $800, но в запасе еще есть 5 месяцев и я уверен, что цель будет достигнута. Портфель состоит из биткоина, эфириума, трона.

Цена криптовалют может просесть. Но консалтинговая компания допускает падение максимум на 25% по портфелю, то есть с $1 тыс. может остаться на конец периода инвестирования минимум $750. В таком случае компания отзывает средства, переводит в электронный доллар и стабилизирует финансы или покупает другие криптовалюты после анализа рынка.

Если за год цель не достигнута, то компания предлагает немного подождать, а затем восстановить инвестиции, и рекомендует, когда лучше заходить. По желанию можно вывести средства. Но в любом случае рынок непостоянен: он то растет, то падает. Поэтому в перспективе длительного отрезка времени будет «плюс».

В конце 2021 года эксперты прогнозируют курс биткоина на уровне $70 тыс., хотя сейчас он стоит $43 тыс. Если страны начнут заниматься регулированием криптовалют, то возможно бумажные деньги просто перейдут в электронные.

Есть специальное приложение для аналитики от ресурса Investing.com, которое помогает следить за динамикой цены на криптовалюты в инвестиционном портфеле. В приложении указывают, на сколько упала или выросла цена криптовалюты за день — от 12 часов ночи до настоящего времени. А также динамику цены за открытием позиций. Например, если я купил эфир за $10, а он вырос до $12, то я «в плюсе» от начального момента инвестиции на $2.

Читайте также: О чем никогда не расскажут продавцы криптовалютних ферм

О крипте и портфеле будущего

В марте 2020 года я самостоятельно сформировал так называемый «портфель будущего», в который инвестировал $50. На эту сумму купил 13 недооцененных криптовалют, которые стоили на тот период менее $1. Но в перспективе 5 лет я рассчитываю на совершенно другую стоимость монет.

На данный момент на счету уже $600. То есть чистыми доходность достигла 1200% (за период с марта 2020 году до сентября 2021-го). В «портфеле будущего» у меня ADA, BAT, MANA, OMG, ONT, TRX, XLM. Соотношение также разное. Перед покупкой я провел существенный анализ каждой криптовалюты.

Кроме того, моя основная цель — заработать на крипте $50 тыс. Имею собственную стратегию: по средам докупаю криптовалюты на фиксированную сумму — $25. В данном портфеле сейчас имею эфириум, унисвоп, трон, линк, кардано, биткоин, мана и другие. Так сделал уже шестнадцать платежей — и сегодня доходность 120%. Я планирую снять эти средства только тогда, когда достигну своей цели.

При выборе криптовалюты прежде всего обращаю внимание на ее рейтинг на сайте, доступ к которому я получил после прохождения финансового курса. Главное, чтобы в портфеле было более 5 криптовалют.

Доступ к криптовалютному кошельку круглосуточный, поэтому вывести средства можно в любой момент. Буквально за 5 минут деньги будут на карте, поскольку там хорошая техническая поддержка и качественное обслуживание.

Но у меня долгосрочная стратегия, поэтому покупаю криптовалюты независимо от того, падает рынок или растет. Инвесторы — это те люди, которые не выводят свои средства сразу. Я инвестирую только «свободные» деньги, а не те, которые мне надо сегодня.

По моему мнению, для лучшего будущего необходимо начать инвестирование уже сегодня, даже с малой суммы. Нужно ставить перед собой цели и делать все для их осуществления.

* История отображает личное мнение инвестора. Данный материал призван рассказать о практическом опыте героя и не гарантирует всестороннего освещения темы. Точка зрения «Минфина» может отличаться от точки зрения автора. Редакция не несет ответственности за абсолютную достоверность.

Как создать микрофинансовую компанию без денег в 2021 году

Вы хотите создать микрофинансовую компанию? Если ДА, вот полное руководство по запуску микрофинансового бизнеса без денег и без опыта, а также образец шаблона бизнес-плана по микрофинансированию. Множество инвесторов и предпринимателей заинтересованы во владении банком, но им сложно обеспечить ожидаемую капитализацию банка, а также требования, необходимые для получения банковской лицензии.

Если вы действительно заинтересованы во владении банком, но у вас нет того, что нужно для его владения, тогда вам следует сосредоточиться на создании банка микрофинансирования; Требования к капитализации и лицензии для микрофинансового банка намного ниже, чем для стандартного банка.

Создание микрофинансового банка может быть одновременно сложным и рискованным, но если вы выполнили должную осмотрительность перед тем, как начать свой бизнес, вы, скорее всего, не получите убыток. В первую очередь, ожидается, что у вас будет опыт работы в финансовой сфере. Вам будет выгодно изучать бухгалтерское дело или банковское дело и финансы, если вы действительно хотите заняться этим бизнесом.

Очень важно, чтобы вы проанализировали существующие микрофинансовые банки в вашем районе и за его пределами.Знай, сколько их. Кроме того, вам необходимо будет проверить существующих конкурентов, а также узнать их сильные и слабые стороны.

Знание слабых сторон существующих микрофинансовых банков вокруг вас означает, что вы сможете учиться на их ошибках и, в свою очередь, предложить лучшие и более предпочтительные банковские услуги микрофинансирования, лишенные ошибок и слабостей других.

Итак, если вы выполнили необходимое технико-экономическое обоснование и исследование рынка, вы, возможно, захотите заняться этим бизнесом.Если вы пытались создать свой собственный банк микрофинансирования, но не знаете, как это сделать, то вам следует рассмотреть возможность прочтения этой статьи; он обязательно даст вам необходимое руководство и направление.

17 шагов к созданию микрофинансовой компании без денег

1. Понимание отрасли

Микроденежное кредитование (микрокредитование или микрозаймы, как его еще называют) — это небольшие ссуды, которые предоставляются физическими лицами, а не банками или другими лицами. связанные финансовые учреждения.Эти ссуды могут быть предоставлены одним человеком или несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. Бизнес по кредитованию микрокредитов — это бизнес, который является частью индустрии микрофинансирования.

Микро-кредиторы в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам. Чаще всего микрокредиты выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес.

Микрокредиторы получают проценты по своим займам и погашают основную сумму после наступления срока погашения займа. В связи с тем, что кредитный статус этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрокредиты имеют процентные ставки выше средних рыночных, что делает их привлекательными для инвесторов.

Статистические данные показывают, что по состоянию на 2009 г. 74 миллиона мужчин и женщин имели микрозаймы на сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования действительно является процветающей и прибыльной отраслью, особенно в странах третьего мира, таких как Бангладеш (откуда она возникла), Ботсвана, Южная Африка, Кения, Уганда, Индия и множество других стран.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования будет продолжать процветать, потому что люди и малые и средние предприятия всегда будут нуждаться в финансовых услугах микрофинансовых банков. Несмотря на то, что отрасль кажется перенасыщенной, все еще есть достаточно места для размещения начинающих предпринимателей, которые намереваются открыть свои собственные банки микрофинансирования.

Более того, создание микрофинансового банка требует профессионализма и хорошего понимания того, как работает микрофинансовый банкинг. Кроме того, вам нужно будет получить необходимые сертификаты и лицензии, а также соответствовать стандартной капитализации для такого бизнеса, прежде чем вам будет разрешено открыть банк микрофинансирования в Соединенных Штатах. Отрасль жестко регулируется для защиты от финансового мошенничества, отмывания денег и преступности.

2. Проведение маркетинговых исследований и технико-экономических обоснований

• Демография и психография

Демографический и психографический состав тех, кто нуждается в услугах микрофинансовых банков, распространяется на людей и стартапы, которым нужна структурированная ежедневная работа план сбережений или доступ к быстрым займам, но у вас нет требований для доступа к этим займам в банках и других стандартных финансовых кредитных учреждениях.

Итак, если вы хотите определить демографические данные своего микрофинансового банка, вам следует сделать все это всеобъемлющим. В него должны входить стартапы, владельцы семейного и популярного бизнеса, ремесленники, начинающие предприниматели и работники в районе вашей деятельности.

3. Решите, на какой нише сконцентрироваться

В сфере микрофинансового банкинга нет нишевых идей; банки микрофинансирования в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов США или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам, а также осуществляют банковскую деятельность в области микрофинансирования, такую ​​как ежедневные сбережения / взносы.

Некоторые микрофинансовые банки также могут работать в Интернете; то есть люди могут получить доступ к своим микрокредитам, не проживая физически в тех местах, где расположен банк микрофинансирования.

Уровень конкуренции в отрасли

Уровень конкуренции в сфере банковского микрофинансирования никоим образом не зависит от местоположения бизнеса, поскольку большинство микрофинансовых банков и других предприятий, занимающихся кредитованием микрокредитов, могут работать онлайн и из любой точки мира и по-прежнему эффективно конкурировать в индустрии микроденежного кредитования.

Но помимо всего прочего, существует несколько предприятий по кредитованию микрокредитов и банков микрофинансирования, разбросанных по всей территории Соединенных Штатов и в киберпространстве. Итак, если вы решите создать свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах, вы обязательно столкнетесь с жесткой конкуренцией не только между банками микрофинансирования и предприятиями по кредитованию микроденежей в Соединенных Штатах, но и во всем мире, особенно если вы решите также работают онлайн.

Кроме того, существуют хорошо зарекомендовавшие себя микрофинансовые банки и фирмы, занимающиеся микроденежным кредитованием, которые определяют тенденции в отрасли, и вы должны быть готовы конкурировать с ними за клиентов.

4. Знайте своих основных конкурентов в отрасли

В каждой отрасли всегда есть бренды, которые работают лучше или лучше других оцениваются покупателями и широкой публикой. Некоторые из этих брендов — это те, которые существуют в отрасли в течение длительного времени и поэтому известны этим, в то время как другие наиболее известны тем, как они ведут свой бизнес и результаты, которых они достигли за эти годы.

Это одни из ведущих микрофинансовых банков и фирм по предоставлению микроденежных услуг в мире;

• ASA — Бангладеш
• Bandhan (Общество и NBFC) — Индия
• Banco do Nordeste — Бразилия
• Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga — Колумбия
• Institution FONDEP Micro-Credit — Марокко
• Amhara Savings Credit and Ethio Savings
• Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple — Мексика
• Ассоциация Al Amana по развитию микропредприятий — Марокко
• Fundación Mundo Mujer Popayán — Колумбия
• Fundación WWB Колумбия — Кали — Колумбия
• Союз потребительских кредитов «Экономическое партнерство» — Россия
• Fondation Banque Populaire pour le Micro-Credit — Марокко
• Microcredit Foundation of India — Индия
• EKI — Босния и Герцеговина
• Saadhana Microfin Society — Индия
• Jagorani Chakra Foundation — Бангладеш
• Grameen Bank
• Бангладеш
Фонд возможностей
• Accion New Mexico
• CDC Small Business Finance Corp.

Экономический анализ

Когда дело доходит до создания банка микрофинансирования, вам просто нужно получить технико-экономическое обоснование и исследование рынка прямо перед тем, как начинать бизнес. Стоит отметить, что банковские услуги в области микрофинансирования не для новичков; это для профессионалов, которые успешно накопили необходимый опыт и знания для ведения такого бизнеса.

Но начинающий предприниматель может освоить канаты прямо на работе. Просто нужно быть осторожным, чтобы тебя не обманули.Начало такого бизнеса определенно влечет за собой получение большого количества стартового капитала (объединение денежных средств от заинтересованных инвесторов). Если вы уже состоятельный человек, это может не быть проблемой.

И наоборот, если вы не можете, вы можете рассмотреть возможность получения ресурсов у семьи и друзей. В зависимости от масштаба, с которого вы хотите начать, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для взлета. Если вы проведете экономический анализ и анализ затрат непосредственно перед запуском бизнеса, вам, возможно, не придется задерживаться надолго, прежде чем вы окунетесь в безубыточность.

5. Решите, покупать ли франшизу или начинать с нуля

Когда дело доходит до открытия такого рода бизнеса, вам будет выгодно купить франшизу успешного микрофинансового банка, а не начинать с нуля. Несмотря на то, что покупка франшизы микрофинансового банка является относительно дорогой, в долгосрочной перспективе она определенно окупится.

Но если вы действительно хотите создать свой собственный бренд после того, как вы, должно быть, доказали свою ценность в сфере микрофинансовых банковских услуг или других связанных с этим финансовых услуг, то вы можете просто создать свой собственный микрофинансовый банк с нуля.

На самом деле, если вы создадите свой микрофинансовый банк с нуля, в долгосрочной перспективе вам будет выгодно. Начиная с нуля, вы получите возможность провести тщательное исследование рынка и технико-экономическое обоснование, прежде чем выбрать место для запуска бизнеса.

6. Знайте возможные угрозы и вызовы, с которыми вы столкнетесь

Если вы решите открыть свою собственную фирму по предоставлению микроденежных кредитов сегодня, одной из основных проблем, с которыми вы можете столкнуться, является присутствие хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых банков, фирмы, предоставляющие микроденежные ссуды, а также другие соответствующие финансовые учреждения (банки, ипотечные банки, фирмы по предоставлению ссуд до зарплаты и др.), которые предлагают те же услуги, которые вы намереваетесь предлагать.Единственный способ избежать этой проблемы — создать свой собственный рынок.

Некоторые другие угрозы, с которыми вы, вероятно, столкнетесь как микрофинансовый банк, работающий в Соединенных Штатах, — это неблагоприятная политика правительства, появление конкурента в пределах вашего местонахождения и глобальный экономический спад. В отношении этих угроз вы вряд ли что-то можете сделать, кроме как надеяться на то, что все будет и дальше работать на ваше благо.

7. Выберите наиболее подходящее юридическое лицо (LLC, C Corp, S Corp)

При рассмотрении вопроса о создании микрофинансового банка, выбранное вами юридическое лицо будет иметь большое значение для определения того, насколько крупный бизнес может вырасти.У вас есть возможность выбрать полное товарищество или компанию с ограниченной ответственностью, которую обычно называют LLC для такого бизнеса, как микрофинансовый банк.

Обычно полное партнерство должно было быть идеальной бизнес-структурой для небольшого микрофинансового банка, особенно если вы только начинаете с умеренным стартовым капиталом. Но люди предпочитают общество с ограниченной ответственностью по понятным причинам.

На самом деле, если вы намерены развивать бизнес и иметь клиентов, как корпоративных, так и частных, со всех концов Соединенных Штатов Америки и других стран мира, то выбор полного партнерства для вас не вариант.ООО «Общество с Ограниченной Ответственностью» отрежет его за вас.

ООО защищает вас от личной ответственности. Если что-то пойдет не так в бизнесе, то под угрозой окажутся только те деньги, которые вы вложили в компанию с ограниченной ответственностью. Компании с ограниченной ответственностью проще и гибче в управлении, и вам не нужен совет директоров, собрания акционеров и другие управленческие формальности.

Вот некоторые из факторов, которые вы должны учитывать перед выбором юридического лица для своего микрофинансового банка; ограничение личной ответственности, легкость передачи, прием новых владельцев, ожидания инвесторов и, конечно же, налоги.Вы можете начать этот вид бизнеса как общество с ограниченной ответственностью (LLC), а в будущем преобразовать его в корпорацию «C» или корпорацию «S», особенно если у вас есть планы выхода на биржу.

8. Выберите запоминающееся название компании

Как правило, когда дело доходит до выбора названия для бизнеса, ожидается, что вы должны проявить творческий подход, потому что какое бы имя вы ни выбрали для своего бизнеса, оно будет иметь большое значение для создания восприятие того, что представляет собой бизнес.

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, вот несколько запоминающихся имен, из которых вы можете выбрать;

• Silver Bird Micro Finance Bank, LLC
• Life Line Micro Finance Bank, Inc.
• Trend Vibes Micro Finance Bank, LLC
• Calyx Group Micro Finance Bank, Inc.
• Santiago Anglican Community Micro Finance Bank, LLC
• Fleming Hills Micro Finance Banks, LLC
• James Capstone Micro Finance Bank, LLC
• Beach Land Micro Finance Bank, Inc.
• CPC Micro Finance Bank, Inc.
• Gill Gates Micro Finance Bank, Inc.
• Shannon Stevens Micro Finance Bank, Inc.
• Range Hills Micro Finance Bank, Inc.

9. Обсудите с агентом лучшие страховые полисы для вас

В Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира вы не можете вести бизнес, не имея некоторых необходимых базовых страховых полисов. отраслью, в которой вы хотите работать. Таким образом, крайне важно создать бюджет для покрытия страховых полисов и, возможно, проконсультироваться со страховым брокером, который поможет вам выбрать лучший и наиболее подходящий страховой полис для вашего микрофинансового банка.

Вот некоторые из основных страховых полисов, которые вам следует рассмотреть при покупке, если вы хотите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

• Общее страхование
• Страхование рисков
• Страхование кредитов
• Страхование вкладов
• Финансовое перестрахование
• Страхование ипотечного кредитора
• Страхование здоровья
• Страхование ответственности
• Компенсация рабочим
• Страхование накладных расходов на случай потери трудоспособности
• Группа полисов владельца бизнеса страхование
• Страхование защиты платежей

10.Защитите свою интеллектуальную собственность с помощью товарного знака, авторских прав, патентов

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, обычно у вас может не быть необходимости подавать заявление о защите интеллектуальной собственности / товарном знаке. Это так, потому что характер бизнеса позволяет вам успешно вести бизнес, не имея никаких оснований оспаривать кого-либо в суде за незаконное использование интеллектуальной собственности вашей компании.

11. Получите необходимую профессиональную сертификацию

Профессиональная сертификация — одна из основных причин, по которой большинство микрофинансовых банков выделяются среди других.Если вы хотите оказать влияние на отрасль микрофинансовых банковских услуг, вам следует работать над получением всех необходимых сертификатов в вашей области специализации. Сертификация

подтверждает вашу компетентность и показывает, что вы высококвалифицированы, привержены своей карьере и соответствуют современным требованиям на конкурентном рынке. Вот некоторые из сертификатов, над достижением которых вы можете работать, если хотите управлять своим собственным микрофинансовым банком;

• Лицензия на микрокредитование
• Сертификат по микрофинансовым банковским операциям

Обратите внимание, что вы не можете успешно управлять микрофинансовым банком в Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира без получения профессиональных сертификатов и бизнес-лицензий, даже если вы имеют достаточный опыт работы в отрасли.

12. Получите необходимые юридические документы, необходимые для работы

Это некоторые из основных юридических документов, которые должны быть у вас, если вы хотите легально управлять своим собственным микрофинансовым банком в Соединенных Штатах Америки. ;

• Свидетельство о регистрации
• Бизнес-лицензия и сертификация / Банковская лицензия на микрофинансирование
• Бизнес-план
• Соглашение о неразглашении информации
• Трудовое соглашение (письма-предложения)
• Рабочее соглашение для ООО
• Страховой полис
• Консультационные контрактные документы
• Условия использования в Интернете
• Документ о политике конфиденциальности в Интернете
• Апостиль (для тех, кто намеревается работать за пределами Соединенных Штатов Америки)
• Устав компании
• Страховой полис
• Меморандум о взаимопонимании (МоВ)

13.Увеличение необходимого стартового капитала

Помимо требуемой капитализации и пула — фондов для инвестирования, создание микрофинансового банка может быть рентабельным. Обеспечение стандартного офиса в хорошем деловом районе, оснащение офиса и оплата вашим сотрудникам — это часть того, что потребует значительную часть вашего стартового капитала.

Несомненно, когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из основных факторов, которые вы должны учитывать, является составление хорошего бизнес-плана. Если у вас есть хороший и работоспособный бизнес-план, вам, возможно, не придется трудиться, прежде чем убедить свой банк, инвесторов и ваших друзей инвестировать в ваш бизнес.

Вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить при поиске стартового капитала для своего микрофинансового банка;

14. Выберите подходящее место для вашего бизнеса

Микрофинансовые банки и большинство предприятий, основанных на финансовых услугах, требуют, чтобы вы физически общались со своими клиентами, поэтому они должны быть расположены в хорошем месте; место, которое подвержено как движению людей, так и движение транспортных средств, и место, которое находится в эпицентре делового района, если вы действительно хотите обслуживать множество клиентов и максимизировать прибыль от бизнеса,

Самое главное, прежде чем выбирать место для Ваш банк микрофинансирования, убедитесь, что вы сначала проведете тщательное технико-экономическое обоснование и исследование рынка.Нельзя исключать возможность того, что вы столкнетесь с аналогичным бизнесом, который только что закрыл магазин в том месте, где вы хотите открыть свой.

Вот почему очень важно собрать как можно больше фактов и цифр, прежде чем выбрать место для открытия собственного финансового банка. Это некоторые из ключевых факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем выбирать место для доставки и курьерской службы;

• Демография локации
• Спрос на услуги микрофинансовых банков в локации
• Покупательная способность и деловая активность в локации
• Доступность и дорожная сеть локации
• Количество микрофинансовых банков и предприятия по предоставлению микроденежных кредитов в районе.
• Местные законы и правила в сообществе / штате
• Движение, парковка и безопасность

15.Нанимайте сотрудников для ваших технических и кадровых потребностей

В среднем для ведения этого типа бизнеса не требуется специальных технологий или оборудования, за исключением специализированного программного обеспечения для банковского микрофинансирования, программного обеспечения для управления социальными сетями и других программных приложений, связанных с финансами.

Но вам обязательно понадобятся компьютеры / ноутбуки, интернет, телефон, факс и офисная мебель (стулья, столы и полки). Некоторые из этих предметов можно получить в качестве справедливого использования, особенно от организаций, которые продают или выставляют на аукцион свою офисную мебель, компьютеры и оборудование.

Если у вас достаточно капитала для управления стандартным микрофинансовым банком, вам следует рассмотреть вариант аренды помещения для вашего офиса. Что касается количества сотрудников, с которыми вы, как ожидается, начнете бизнес, вам нужно будет подумать о своих финансах, прежде чем принимать это решение.

В среднем вам понадобится главный исполнительный директор или президент (вы можете занимать эту роль), администратор и менеджер по персоналу, руководитель операций, менеджер по рискам, операционный персонал, бухгалтер, исполнительный директор по развитию бизнеса / исполнительный директор по маркетингу, кредитные специалисты, Коллекторы долгов и сотрудник по обслуживанию клиентов.

Кроме того, вам потребуется минимум 10-20 ключевых сотрудников для эффективного управления средним, но стандартным банком микрофинансирования. Если вы только начинаете, у вас может не быть финансовых возможностей или необходимой бизнес-структуры для удержания всех профессионалов, которые, как ожидается, будут работать с вами, поэтому вам следует планировать сотрудничество с другими финансовыми консультантами / экспертами, которые работают в качестве фрилансеров.

Процесс предоставления услуг в бизнесе

В среднем микрофинансовые банки работают одинаково, но в идеале ожидается, что микрофинансовый банк в первую очередь создаст устойчивый профиль компании, прежде чем искать источники оборотного капитала.

В основном микрофинансовые банки работают так же, как другие банки и фирмы, предоставляющие микрокредитные услуги. Они побуждают людей инвестировать вместе с ними и выплачивать им проценты, при этом ссужая эти деньги людям, которые просят ссуды и взимают проценты по этим ссудам.

Разница между микрофинансовыми банками / микрокредиторами и банками заключается в том, что банки имеют ограничение на размер процентов, которые они могут взимать, что предусмотрено Законом о ростовщичестве. Микрокредиторы могут взимать любую процентную ставку по своему усмотрению из-за исключения в Законе о ростовщичестве.

Важно отметить, что микрофинансовый банк может принять решение импровизировать или принять любой бизнес-процесс и структуру, которые будут гарантировать им хорошую эффективность и гибкость возврата инвестиций (ROI); Вышеупомянутый процесс бизнес-услуг не является камнем преткновения.

16. Напишите маркетинговый план, наполненный идеями и стратегиями

Как микрофинансовому банку, вам придется снова и снова доказывать свою состоятельность, прежде чем привлекать инвесторов и частных лиц, которые дадут вам необходимые ликвидные денежные средства / оборотный капитал.Итак, если у вас есть планы открыть собственный банк микрофинансирования, вам будет выгодно сначала построить успешную карьеру в индустрии финансовых услуг.

Люди и организации будут передавать свои деньги под вашу опеку только в том случае, если они знают, что получат хорошую отдачу от своих инвестиций. Итак, когда вы разрабатываете свои маркетинговые планы и стратегии для своего микрофинансового банка, убедитесь, что вы создали убедительный личный профиль и профиль компании.

Помимо вашей квалификации и опыта, важно четко указать на практике, чего вы смогли достичь в прошлом в отношении индустрии финансовых услуг и организаций, в которых вы работали.Это поможет повысить ваши шансы на рынке при поиске клиентов / инвесторов.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при поиске средств в банках и других финансовых учреждениях вам придется защищать свое предложение, поэтому вы должны хорошо разбираться в презентациях. Вот некоторые из платформ, которые вы можете использовать для продвижения своего микрофинансового банка;

• Представьте свой бизнес, отправив вводные письма вместе с брошюрой всем корпоративным организациям, домашним хозяйствам, семейным и популярным предприятиям, стартапам, малым и средним предприятиям в том месте, где вы собираетесь вести свой бизнес
• Рекламируйте свой бизнес в соответствующей финансовые журналы, радиостанции и телеканалы (будьте доступны для ток-шоу, связанных с банковскими услугами микрофинансирования, и интерактивных сессий на телевидении и радио)
• Разместите свой бизнес в местных каталогах / желтых страницах
• Посещайте международные выставки, семинары по микрофинансированию и финансовым услугам и бизнес-ярмарки
• Создавайте различные пакеты для разных категорий клиентов, чтобы работать с их финансовыми потребностями, связанными с сбережениями, микрокредитами и процентными ставками
• Кредитное плечо в Интернете для продвижения вашего бизнеса
• Присоединяйтесь к местным торговым палатам и отрасли вокруг вас с целью создания сетей и маркетинга ваши услуги; вы, скорее всего, получите рефералов из таких сетей.
• Воспользуйтесь услугами руководителей маркетинга и бизнес-разработчиков для проведения прямого маркетинга.

17. Разработка стратегий повышения узнаваемости бренда и создания корпоративного стиля.

Если вы намерены открыть микрофинансовый банк для развития бизнеса за пределами города, в котором вы собираетесь работать, чтобы стать национальным и международным брендом, тогда вы должны быть готовы тратить деньги на продвижение и рекламу своего бренда.

При продвижении своего бренда и фирменного стиля вам следует использовать печатные, электронные и социальные сети (Интернет).На самом деле, использование платформ социальных сетей для продвижения вашего бренда экономически выгодно, к тому же это довольно эффективно и широко.

Ниже приведены платформы, которые вы можете использовать для продвижения своего бренда, а также для продвижения и рекламы вашего бизнеса;

• Размещайте рекламу в финансовых журналах и связанных газетах, на радио и телевидении.
• Поощряйте использование молвы ваших постоянных клиентов
• Используйте возможности в Интернете и на платформах социальных сетей, таких как; YouTube, Instagram, Facebook, Twitter, LinkedIn, Snapchat, Badoo, Google+ и другие платформы для продвижения вашего бизнеса.
• Убедитесь, что вы разместите свои баннеры и рекламные щиты на стратегических позициях по всему городу.
• Раздайте листовки и рекламные листовки в целевых районах нашего района и его окрестностей.
• Свяжитесь с корпоративными организациями, домашними хозяйствами, семейным и популярным бизнесом, начинающими компаниями и средний бизнес в США и др., позвонив им и проинформировав о своей организации и услугах, которые вы предлагаете.
• Рекламируйте свой бизнес на своем официальном веб-сайте и используйте стратегии, которые помогут вам привлечь трафик на сайт.
• Brand all ваши служебные автомобили и убедитесь, что все ваши сотрудники и управленческий персонал регулярно носят вашу фирменную рубашку или кепку.

Исследователь / старший писатель в Profitable Venture Magazine Ltd

Джой Нвокоро — внештатный бизнес-журналист, исследователь, переводчик и инструктор по продажам, который работал с многочисленными клиентами, среди которых есть НПО «Женщины во всемирном банке», исследовательская неправительственная организация из Нью-Йорка. Соединенные Штаты Америки. Она имеет степень бакалавра по английскому языку и литературе.

Последние сообщения Джой Нвокоро (посмотреть все)

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков.Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено. Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает диапазон финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам.Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, — это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим бедным, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли.(Подробнее см. The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора. В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации, чтобы добиться большей силы, устойчивости и охвата рынка.На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них решаются заняться микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

• Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) — это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США.Эти ссуды обычно выдаются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы. Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (таких как неформальные местные кредиторы). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, покрывающие более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию.(Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
• Микросохранения: Микрососбережений позволяют физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке. Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
• Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни.Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками. Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими страховыми взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика.Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с выплатами микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования.Вот как это может повлиять на вас:

• Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на доход, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P. (Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см .: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов.Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО. Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием.Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  
• Как специалист в области финансов : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
• Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем во время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, за восьмилетний период среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все чаще вкладываются капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете захотеть взглянуть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этому поводу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Регистрация микрофинансовой компании — требования, процесс, документы

Микрофинансовые компании, как следует из названия, представляют собой финансовые учреждения, которые предоставляют финансы группам с низкими доходами, где финансовые потребности меньше по сравнению с другими секторами общества. Эти секторы обычно не имеют доступа к традиционным финансовым учреждениям, таким как банки и другие финансовые учреждения.

Потребность в микрофинансовых компаниях

В Индии есть много учреждений, таких как банки, которые предоставляют ссуды для финансирования предприятий. Так зачем нам микрофинансовые компании? Необходимость возникает, поскольку он служит следующим целям:

• Он предоставляет финансовую помощь предприятиям, которые не могут предоставить залог
• Он поощряет женское предпринимательство
• Он предоставляет стартапам столь необходимую поддержку
• Он предлагает помощь даже в номинальных суммах, которые обычно финансируются в виде ручных займов
• Он формализует процесс кредитования и, следовательно, приводит к дисциплине в заимствовании групп с низкими доходами.Это предотвращает чрезмерное заимствование и уменьшает осложнения, возникающие из-за больших будущих долгов.

Создание микрофинансовых компаний

В идеале, только Небанковская финансовая компания (NBFC) уполномочена Резервным банком Индии вести финансовую деятельность. Тем не менее, RBI предоставляет определенные льготы для определенных предприятий для осуществления финансовой деятельности до определенного лимита.

Таким образом, регистрация микрофинансовой компании может происходить двумя способами:

• Небанковские финансовые компании (NBFC), должным образом зарегистрированные в RBI
• Компании Раздела 8 (компании, созданные в соответствии с Разделом 8 Закона о компаниях 2013 г.)

Предварительные условия для регистрации микрофинансовой компании

Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании через NBFC или через компанию Раздела 8, должны быть выполнены некоторые предварительные условия.Требования подробно описаны ниже:

Нет

Необходимые условия	NBFC	Компания раздела 8
Утверждение RBI	Обязательно	Не требуется	905 905 905 Минимум 905 905 крорес требование
Директор опыт	Один директор должен иметь опыт работы более 10 лет в сфере финансовых услуг	Предыдущий опыт не требуется
Лимит ссуд	Максимум 10% от общих активов	Необеспеченный заем в размере 50 000 рупий малому бизнесу Займ до 1 рупия.25 лакхов на жилой дом
Сложность микрофинансовой компании Регистрация	Все процессы, необходимые для создания компании, должны быть выполнены.	Относительно просто, так как зарегистрирована как некоммерческая организация
Соблюдение нормативных требований	Он должен соответствовать всем требованиям NBFC.	Соблюдают требования RBI, но они менее строгие по сравнению с NBFC
Количество участников	Для частной компании с ограниченной ответственностью минимум 2 Для публичной компании с ограниченной ответственностью минимум 7	Минимум 2 члена
Статус организации	Коммерческая организация	Некоммерческая организация

Регистрация микрофинансовой компании в качестве NBFC

Учитывая различия в двух моделях создания микрофинансовой компании, процесс регистрации также значительно различается.Ниже приведены шаги, необходимые для регистрации микрофинансовой компании через NBFC:

• Зарегистрируйте компанию: Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании NBFC, первым делом необходимо создать частную или публичную компанию. Для создания частной компании требуется не менее 2 членов и капитал в размере 1 лакха. Для создания публичной компании требуется не менее 7 членов.
• Привлечение капитала: Следующим шагом является привлечение необходимых минимальных чистых собственных средств в размере 5 крор рупий.Для северо-восточного региона требуется 2 крор рупий.
• Внесение капитала: После сбора капитала следующим шагом является внесение капитала в банк в качестве фиксированного депозита и получение на него сертификата «Без залогового права».
• Подать заявку на лицензию: Наконец, NBFC должен заполнить онлайн-заявку на лицензию и подать ее вместе со всеми сертифицированными документами. Печатную копию заявления и лицензии также необходимо подать в региональный офис Резервного банка Индии.Документы, которые должны быть доступны в NBFC на момент подачи заявки:
  • Учредительный договор и Устав
  • Свидетельство о регистрации компании
  • Копия решения Совета директоров
  • Копия аудиторского отчета о получении фиксированной депозитной квитанции
  • Свидетельство банкира об отсутствии залогового права с указанием чистой собственности фонда
  • Отчет банкира о компании
  • Недавний кредитный отчет директоров
  • Свидетельство о чистом капитале директоров
  • Подтверждение образования / профессиональной квалификации директора
  • KYC и подтверждение дохода директора
  • Подтверждение опыта работы в финансовом секторе
  • Структурный план организации

Микрофинансовая компания Регистрация в качестве Раздела 8 Компания

Другой вариант — зарегистрировать компанию в соответствии с Разделом 8.Для этого необходимо выполнить следующую процедуру:

• Подайте заявку на получение сертификата цифровой подписи (DSC) и идентификационного номера директора (DIN): Чтобы создать компанию, первым делом необходимо подать заявку на получение сертификата DSC и DIN. DSC необходим для авторизации электронных форм.
• Подайте заявку на утверждение названия: Следующим шагом является подача заявки на утверждение названия в форме INC-1. Название должно предполагать, что она зарегистрирована как компания согласно разделу 8. Итак, в нем должны быть слова санстха, фонд или микрокредит.
• Файл Меморандума об ассоциации (MOA) и Устава (AOA): Разместите утверждение имени; компания должна составить MOA и AOA и подать их вместе с необходимыми документами.
• Подайте все соответствующие документы: Последний шаг — подать все соответствующие документы вместе с свидетельством о регистрации и формой INC -12 для получения лицензии. Основные основные документы, необходимые для регистрации компании в рамках обеих моделей:
  • Копия карты PAN всех директоров / учредителей
  • Документы для подтверждения личности
  • Документы для подтверждения адреса
  • Фотографии всех директоров / учредителей
  • Подтверждение права собственности зарегистрированного офиса или договора аренды для того же
  • NOC от владельца
  • Применимый гербовый сбор в соответствии с требованиями государства
  • Любые другие требуемые документы

Как очевидно, регистрация микрофинансовой компании в качестве компании согласно Разделу 8 относительно проще; однако кредитные возможности также ограничены.Следовательно, учреждение должно принять во внимание все факты и принять мудрое решение.

Заявление об ограничении ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы получаете доступ или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать вместо юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате.

Получите эксперта по доступной цене

Для ITR, возврат GST, регистрация компании, регистрация товарного знака, регистрация GST

Примеры микрофинансовых услуг

Программа микрофинансирования FINCA — FINCA Impact Finance — представляет собой сеть микрофинансовых организаций и банков на пяти континентах, которые предоставляют ответственные финансовые услуги, которые позволяют предпринимателям с низкими доходами и владельцам малого бизнеса инвестировать в свое будущее.

Являясь пионером в предоставлении ссуд, сбережений и других финансовых услуг на некоторых из самых удаленных рынков мира, FINCA дает людям возможность начать свой собственный бизнес, создать рабочие места и улучшить качество своей жизни.

Групповые займы

FINCA’s Village Banking ™ и ссуды для малых групп нацелены на предпринимателей с очень низким доходом, работающих с самыми маленькими предприятиями, где члены группы предоставляют гарантии друг другу.

Индивидуальные бизнес-займы

Увеличенные размеры ссуд и более гибкие условия помогают предпринимателям продолжать развивать свой бизнес и создавать рабочие места.

Сельское хозяйство

Эти кредиты позволяют сельским клиентам приобретать семена, удобрения, домашний скот и оборудование, когда они необходимы, и возвращать основную сумму после сбора урожая.

Страхование

Кредит, страхование на случай потери трудоспособности и страхование похорон помогают снизить финансовое напряжение, связанное с покрытием крупных или непредвиденных расходов.

Денежные переводы

У клиентов

FINCA есть безопасный и доступный способ получать и отправлять деньги для деловых и личных целей, что дает им больше свободного времени, которое они могут потратить на свой растущий бизнес.

Энергетические займы

Клиенты могут приобретать или арендовать экологически чистые электрические системы или продукты для использования дома или для улучшения своего малого бизнеса. Системы также улучшают здоровье и безопасность за счет отказа от использования керосина или древесного угля.

Сберегательный счет

Сбережения помогают клиентам защититься от трудных времен. Они также могут служить кладезем для образования, медицинского обслуживания, важных жизненных событий, старости, расширения бизнеса и других долгосрочных целей.

Что такое микрофинансирование? Полное руководство.

Микрофинансирование — это предоставление небольших займов очень бедным в сочетании с другими финансовыми услугами, такими как сберегательные счета, обучение, медицинские услуги, создание сетей и поддержка со стороны коллег. Это позволяет им заниматься предпринимательскими проектами, которые приносят дополнительный доход, тем самым помогая им лучше обеспечивать себя и свои семьи.

Таким образом, микрофинансирование позволяет семьям работать, чтобы покончить с собственной бедностью — с достоинством. Программы микрофинансирования во всем мире, использующие различные модели, показали, что бедные люди достигают хороших показателей по выплатам — часто более высоких, чем у обычных заемщиков.Уровень погашения высок, потому что благодаря системе взаимной поддержки, используемой во многих моделях микрокредитования, заемщики несут ответственность за успех друг друга и гарантируют, что каждый член группы сможет выплатить свои ссуды.

Происхождение

Микрокредитование было изобретено в Бангладеш Мухаммадом Янусом. В 1976 году Мухаммад Юнус посетил деревню Джобра и стал свидетелем худшей бедности в Индии того времени. Экономист по образованию, он предположил, что ссуды небольших сумм денег жителям деревни Джобра могут помочь увеличить самозанятость и существенно сократить бедность.Янус ссудил 27 долларов США нескольким женщинам в деревне и заработал 83 цента процентов по ссудам, что доказывает жизнеспособность этой концепции.

Позже, в 1986 году, Мухаммад Юнус основал банк Grameen, первое в мире учреждение микрокредитования. К 2007 году банк Grameen предоставил бизнес-ссуд на сумму более 6 миллиардов долларов микропредпринимателям в развивающихся странах, которые не имели кредитной истории и, следовательно, не имели доступа к традиционным банковским услугам.

Янус получит в 2006 году Нобелевскую премию мира за свою работу.

С тех пор микрокредитование было принято сотнями коммерческих и некоммерческих организаций, чтобы помочь стимулировать экономическую активность в развивающихся странах.

Микрокредитование и микрофинансирование — есть ли разница?

Вообще говоря, микрокредитование и микрофинансирование имеют одно и то же значение и могут использоваться как синонимы. Оба обычно относятся к небольшим займам, предназначенным для людей из бедных или сельских районов, открывающих малый бизнес.

Некоторые используют термин «микрофинансирование» для описания более широкого спектра финансовых услуг, включая микрозаймы, микрострахование, микросбережения и электронные денежные переводы.Те же самые люди используют термин микрокредитование специально для обозначения микрозаймов, предоставляемых с целью экономического развития.

Что такое микрокредитование?

Небольшое знакомство с огромным механизмом

Микрокредитование — это предоставление небольших ссуд и других финансовых услуг (например, сберегательных счетов) самым бедным слоям населения. Это позволяет им заниматься предпринимательскими проектами, которые приносят дополнительный доход, тем самым помогая им лучше обеспечивать себя и свои семьи.

Ла Маман Крот Мотуке жила в разбитой машине в пригороде Киншасы, Заир, со своими четырьмя детьми. Если бы она могла найти что-нибудь поесть, она накормила бы двоих из своих детей; в следующий раз, когда она найдет что-нибудь поесть, двое ее детей будут есть. Когда организаторы из микрокредитного учреждения брали у нее интервью, она сказала, что знает, как приготовить чикванге (пасту из маниока), и ей нужно всего несколько долларов, чтобы начать производство. После шести месяцев обучения маркетингу и технологиям производства Маман Мотукэ получила свою первую ссуду в размере 100 долларов США, которую она использовала для покупки производственных материалов, необходимых для открытия собственного дела.

Сегодня Маман Мотукэ и ее семья больше не живут в сломанной машине: теперь они снимают дом с двумя спальнями и гостиной. Четверо ее детей регулярно ходят в школу, регулярно едят и хорошо одеваются. В настоящее время она копит деньги на покупку земли в пригороде подальше от города и надеется когда-нибудь построить там дом.

Зачем давать ссуды очень бедным людям для самозанятости?

Во многих развивающихся странах самозанятые составляют более 50 процентов рабочей силы.Доступ к небольшим суммам кредита по разумным процентным ставкам — вместо непомерных, которые часто взимаются традиционными ростовщиками — позволяет бедным людям перейти от первоначальной, возможно, крошечной приносящей доход деятельности к небольшим микропредприятиям. В большинстве случаев программы микрокредитования предлагают своим клиентам комбинацию услуг и ресурсов, включая сберегательные механизмы, обучение, сетевое взаимодействие и поддержку со стороны коллег.

Таким образом, микрокредитование позволяет семьям достойно трудиться, чтобы покончить с собственной бедностью.Программы микрокредитования во всем мире, использующие различные модели, показали, что бедные люди достигают хороших показателей погашения — часто более высоких, чем у обычных заемщиков. Уровень погашения высок, потому что благодаря системе поддержки и давления со стороны коллег, используемой во многих моделях микрокредитования, заемщики несут ответственность за успех друг друга и гарантируют, что каждый член их группы сможет выплатить свои ссуды.

Как работает микрофинансирование

Микрофинансовые организации (МФО) финансируют мелких предпринимателей в развивающихся странах.Эти предприниматели управляют так называемыми микропредприятиями. Поскольку у этих предпринимателей нет кредитной истории, ссуды, предлагаемые традиционными ростовщиками, им недоступны. Это видео от Kiva отлично объясняет, как работает микрофинансирование.

Эти микрокредитные ссуды обычно имеют высокий уровень неплатежей и, следовательно, высокие процентные ставки, но, тем не менее, было показано, что они помогают в стимулировании экономики и сокращении бедности в бедных районах.Они предназначены для создания приносящей доход деятельности.

Так как уровень дефолтов настолько высок, ссуды традиционно сопровождались высокими процентными ставками. Однако многие в отрасли работают над тем, чтобы вооружить кредитных специалистов способами более точного определения кредитоспособности. В развитом мире у большинства людей есть кредитная история из кредитных бюро, которую могут проверить кредитные специалисты. Этих точек данных не существует, но известность мобильных телефонов и данные с телефонов были использованы для определения кредитоспособности.

Кроме того, многие микрокредитные учреждения нуждаются в обучении финансовой грамотности, чтобы помочь микропредпринимателям добиться успеха и повысить процент возврата микрофинансовых ссуд.

Микрофинансовые организации

Индустрия микрофинансирования чрезвычайно велика. По данным India Microfinance, следующие организации входят в десятку крупнейших микрофинансовых услуг в мире:

1. MBK Ventura (Индонезия)
2. SDBL (Шри-Ланка)
3. Shakti (Бангладеш)
4. GFSPL (Индия)
5. CARD Bank (Филиппины)
6. BURO Bangladesh (Бангладеш)
7. SKS (Индия)
8. Spandana ( Индия)
9. Grameen Bank (Бангладеш)
10. Lead Foundation (Египет)

Многие из них являются финансовыми учреждениями, в основном коммерческими банками, которые получают прибыль.Есть также некоммерческие организации, которые предоставляют ссуды малообеспеченным слоям населения. Некоторыми более крупными некоммерческими поставщиками микрофинансирования являются Accion и Kiva.

Другие некоммерческие организации, такие как CGAP, ориентированы на социальное воздействие. Они вообще не предоставляют ссуд, а только информируют движение и проводят исследования, чтобы помочь микрофинансовым организациям улучшить свои возможности по выдаче ссуд микропредпринимателям.

Микрофинансирование в США

Хотя микрокредитование возникло для помощи развивающимся странам, движение дошло до Соединенных Штатов, чтобы помочь семьям с низкими доходами.Grameen America, например, предоставляет микрофинансовые продукты в США, в том числе кредиты для малого бизнеса с размером ссуды до 1500 долларов. Grameen America предоставляет ссуды людям, живущим за чертой бедности в США — 15 000 долларов в год — которые игнорируются традиционными банками и не имеют других средств для создания активов.

Работает ли микрофинансирование?

Данные показали, что микрофинансирование — это способ остановить цикл хронической бедности, сократить безработицу, повысить уровень предпринимательства и помочь трудолюбивым людям в местах, где мало возможностей, многие критически относятся к этому движению.

Такие организации, как Grameen Bank, который является коммерческим учреждением, доказали, что микрофинансирование может приносить прибыль, одновременно способствуя глобальному развитию.

Однако микрофинансирование несовершенно и требует решения ряда проблем.

В некоторых отчетах, таких как отчеты Всемирного банка, утверждается, что микрофинансирование действительно может повысить уровень бедности среди групп населения с низкими доходами. Всемирный банк отмечает, что микрофинансирование не в состоянии охватить беднейших из бедных и что кредитным организациям сложно предоставлять прибыльные ссуды.

Кроме того, некоторые исследования показали, что микрозаймы просто идут на оплату расходов на проживание, а не на инвестиции в бизнес. Это не приводит к дополнительному денежному потоку и, следовательно, к низким показателям погашения.

Заключение

Цель саммита по микрокредитованию состоит в том, чтобы привлечь внимание не только к успехам, но и к недостаткам микрофинансирования, чтобы все участники могли работать над всеми аспектами микрофинансирования — микрокредитными ссудами, микро-сбережениями, микрострахованием и даже ссудами до зарплаты. — способствовать экономическому развитию и сокращению бедности во всем мире.Целью является финансовая доступность, чтобы те, у кого нет доступа к традиционным банковским услугам, таким как кредитные союзы и ссуды для малого бизнеса, могли подняться над чертой бедности и преуспеть.

Автор фото: пользователь Flickr Питер Хаден

Как микрофинансирование может адаптироваться и процветать

Одним из важных моментов пандемии COVID-19 было время остановиться и задуматься над тем, что мы, возможно, ранее считали само собой разумеющимся. В начале кризиса CGAP решила сосредоточить внимание на поддержке микрофинансового сектора в качестве одного из своих приоритетов, считая, что этот сектор, вероятно, окажется в значительном напряжении.Со временем стало очевидно, что экономические последствия не будут жестким, разовым шоком, а скорее будут непрерывной серией кризисов, которые будут разыгрываться в течение месяцев и даже лет, поскольку разрушения и неопределенность, вызванные поток пандемии через мировую экономику. По мере того, как мы приближаемся к осени 2020 года, акцент смещается с насущных потребностей в ликвидности и контроля над ущербом на создание более сильного и устойчивого микрофинансового сектора на будущее. При обсуждении вопроса о строительстве дома в качестве решения рефлексивно предлагается оцифровка.Но мы редко исследуем, почему это может быть решением или что нужно сделать, чтобы микрофинансирование более полно стало частью цифровой эпохи. Это также позволяет избежать неудобных разговоров о бизнес-модели микрофинансирования и ее устойчивости в эпоху цифровых технологий.

Я бы предположил, что традиционному микрофинансированию необходимо было противостоять вызову цифровых технологий в течение некоторого времени: пандемия просто ускорила этот процесс. В этом эссе я расскажу, почему я считаю, что стоит инвестировать в цифровую трансформацию традиционного микрофинансирования и почему для этого сектора необходимо серьезно относиться к трансформации.Я также расскажу о проблемах цифровой трансформации и предложу некоторые идеи о возможностях, которые предоставляет цифровая трансформация. Наконец, я расскажу о роли различных игроков в инклюзивной финансовой экосистеме, поскольку я считаю нереалистичным думать, что провайдеры микрофинансирования смогут осуществить этот переход без внешней поддержки.

Почему микрофинансовые организации (МФО) имеют значение

При написании этого эссе я опросил несколько давних отраслевых обозревателей, и, когда я объяснил, что хотел исследовать, общий вопрос был: «Почему вы сосредотачиваетесь на МФО?» — подразумевается: «Зачем беспокоиться?» В мире финансовых технологий происходит так много захватывающих событий, зачем кому-то заботиться о МФО? Я коротко отвечу, что они имеют значение в жизни бедных людей.Они имеют такое же значение, как и финансовые институты развития сообществ (CDFI) здесь, в Соединенных Штатах: они предоставляют подходящие финансовые услуги малообеспеченным и изолированным сегментам на доступных и ответственных условиях.

Подтекст ответа отраслевых наблюдателей, конечно же, заключается в том, что они чувствуют появление цифровых конкурентов, которые обгонят микрофинансовые организации и могут просто лучше выполнять свою работу. В конечном итоге это может оказаться правдой, но, на мой взгляд, пока рано говорить об этом.Хотя у нас есть свидетельства того, что бизнес-модели на базе технологий более гибкие и более масштабируемые, еще не ясно, могут ли эти цифровые претенденты ответственно предоставлять те же услуги, особенно в том, что касается доходов, ожидаемых их инвесторами. Также неясно, дойдут ли они до бедных в каком-либо значимом смысле, особенно с помощью продуктов, направленных на поддержку устойчивых средств к существованию на нижнем уровне шкалы доходов.

Стоит изучить этот вопрос через призму как масштаба, так и воздействия, потому что я бы сказал, что МФО проделали довольно хорошую работу по воздействию, но были менее успешными в масштабе.И цифровые конкуренты легко достигают масштабов, но могут не предлагать на рынок те же виды услуг, не говоря уже о том, чтобы предоставлять их ответственно. Но эта ситуация может меняться, и это должно стать тревожным сигналом для традиционных МФО.

В первые дни существования M-Pesa в сообществе финансовой доступности все шло о том, что M-Pesa является более совершенной моделью по сравнению с микрофинансированием, поскольку может достичь масштабов. Но M-Pesa не предоставляла те же услуги, что и МФО: M-Pesa создавала платежную систему.Традиционные платежные системы, такие как Visa и MasterCard, имеют гораздо больше клиентов, чем любой банк в их сетях. Они предоставляют крупномасштабные сетевые услуги и оставляют другие клиентские услуги, такие как ссуды и сбережения, своим банкам-членам. В этой аналогии МФО, по сути, выполняют ту же функцию, что и банки, только они предоставляют ссуды для производственных целей людям без залога или кредитной истории. Проблема для МФО заключается в том, что поставщики цифровых платежей, такие как M-Pesa, быстро становятся платформами для предоставления многих других финансовых услуг сторонними поставщиками, и некоторые из этих решений начинают во многом напоминать цифровое микрофинансирование.Такие компании, как Aye Finance в Индии, TiendaPago в Перу, KopoKopo в Кении и Konfio в Мексике, демонстрируют, как осуществлять продуктивное кредитование на основе денежных потоков более эффективным, удобным для клиентов и масштабируемым способом, чем традиционное микрофинансирование. И у этих компаний есть API-интерфейсы, данные и технические возможности, чтобы делать это в любом масштабе, адаптируясь к меняющимся потребностям своих клиентов с течением времени.

Масштаб — это слон в комнате для микрофинансовых организаций, потому что он важен как с точки зрения конкурентоспособности, так и устойчивости.Тодд Уоткинс недавно представил интересный анализ данных из набора данных MIX ¹ 2015 года, демонстрирующий, что средняя совокупная стоимость заимствования у малой или средней МФО (до 100000 клиентов) почти на 60 процентов выше, чем стоимость заимствование у очень крупного (определяется как более 1 миллиона клиентов). И очень крупные МФО не только предлагают клиентам более выгодные условия, но и их размер прибыли примерно в 2,5 раза выше, чем у малых и средних организаций. Очевидно, что если МФО хотят оставаться конкурентоспособными и повышать свою институциональную устойчивость, им необходимо расширяться.К сожалению, только 560 МФО из выборки MIX имели более 100 000 заемщиков и только 62 — более 1 миллиона. Масштаб остается серьезной проблемой в микрофинансировании. А это означает, что разнообразие продуктов, институциональная устойчивость и затраты для клиентов остаются неоптимальными в подавляющем большинстве МФО, что, в свою очередь, делает их легкой мишенью для цифровых конкурентов, которые с самого начала имеют масштаб и эффективность, заложенные в их бизнес-модели. .

Но достигают ли эти новые бизнес-модели тех же недостаточно обслуживаемых клиентов, что и МФО? Хотя новые цифровые модели доказали свою эффективность и способность масштабироваться, я думаю, что доказательств того, что они достигают бедных, гораздо меньше.Описанные выше финтех-компании, вероятно, охватят более формальные части рынка микро- и малых предприятий (MSE), поскольку их способность охватить мелких торговцев, у которых нет цифровых средств приема платежей, ограничена. Однако, поскольку бизнес-модели, основанные на платформе, все чаще находят способы оцифровки и предоставления кредитов мелким и неформальным торговцам, это может измениться. МФО следовало бы наблюдать за этими тенденциями и находить способы включить их в свой собственный бизнес, либо путем наращивания собственных возможностей, либо путем партнерства с финтех-компаниями, которым часто требуется финансовое учреждение для подтверждения их кредитования на основе данных.

Более серьезная проблема заключается в том, ответственно ли предоставляются эти продукты. Бурный рост дорогостоящего цифрового кредитования на большей части территории Африки и хищнические методы, которые часто сопровождали его, дают предостережение о потенциальных рисках, которые могут возникнуть, когда высокотехнологичные бизнес-модели с голодными инвесторами пытаются обслуживать малообеспеченных и маргинализированные сообщества.

Скорее всего, будет предел того, что эти новые модели финтех могут удовлетворить с точки зрения обслуживания клиентов с низкими доходами.Но риск состоит в том, что со временем МФО будут изолированы и оставлены для обслуживания все более маргинальных клиентских сегментов, что будет держать их в суб-масштабе, не позволяя им расти и развиваться вместе со своими лучшими клиентами. Если микрофинансирование останется небольшим и маргинальным, тогда оно не только оставит у многих бедных людей мало вариантов, кроме дорогостоящих цифровых потребительских кредитов, но также означает, что МФО останутся уязвимыми перед кризисом и будут зависеть от внешней поддержки. Некоторые могут не выжить.

В этом контексте я вижу веские доводы в пользу удвоения внимания к сектору микрофинансирования, который имеет долгую историю обслуживания бедных сообществ, и помощи МФО в адаптации и преобразовании в цифровую эпоху.Микрофинансирование представляет собой возможность построить банковскую систему сообщества, которая служит бедным, а не извлекает из них выгоду, как это делают CDFI для малообеспеченных и маргинализованных сегментов в Соединенных Штатах. Я думаю, что только по этой причине стоит продолжать инвестировать в микрофинансирование, по крайней мере, до тех пор, пока не станет ясно, что модели-претенденты способны выйти на далеко вниз по рынку и делать это ответственно. Будут ли МФО чрезвычайно прибыльными? Возможно нет. Но они могут быть самодостаточными и действительно влияют на жизнь бедных людей.Масштаб остается реальной проблемой, а оцифровка — не серебряная пуля. Но благодаря долгому и внимательному изучению бизнес-моделей и переосмыслению того, как работают МФО, оцифровка дает возможность сектору сохранить конкурентоспособные позиции и процветать, предоставляя ответственные услуги своим клиентам с низкими доходами.

Что мы узнали о цифровой трансформации?

Задача перевода традиционного микрофинансирования в цифровую эпоху будет нетривиальной. Поскольку технологии полностью потрясли розничные финансовые услуги, микрофинансирование, похоже, погрязло в причудливом мире предоставления услуг, где, похоже, ничего особенного не изменилось.Многие МФО основаны на бизнес-модели, не связанной с технологиями, которая была разработана 50 лет назад для простоты и тиражирования, а не для адаптации и роста. Есть много способов использования технологий, но становится все более очевидным, что есть четыре основных категории изменений, которые будут иметь наибольшее значение при преобразовании МФО:

• Каналы. Одним из наиболее важных выводов пандемии COVID-19 является необходимость найти новые способы охвата клиентов и взаимодействия с ними не только потому, что мы должны соблюдать социальное дистанцирование, но и потому, что даже в обычное время люди ценят удобство и услуги, которые отражать их потребности.Многие провайдеры по необходимости начали создавать альтернативные каналы в ответ на пандемию, включая расширение использования агентских сетей, удаленное подключение клиентов и более широкое использование центров обработки вызовов. Эта тенденция сохранится либо за счет интеграции с более крупными платформами, либо за счет создания собственных каналов учреждения. Если все сделано правильно, это дает дополнительное преимущество в виде снижения затрат и расширения охвата.
• Использование данных. Данные становятся все более центральными в бизнес-моделях финансовых услуг, и эта тенденция будет только ускоряться.Тем не менее, МФО долгое время боролись с оцифровкой данных о клиентах и ​​управлением ими. Их способность собирать и использовать соответствующие данные играет центральную роль во многих изменениях, которые им необходимо внести для конкуренции, от ценообразования на основе рисков до эффективного управления кредитными рисками, от дизайна нового продукта до управления взаимоотношениями с клиентами, от повышения операционной эффективности до увеличения портфеля. со временем. Чем больше времени у МФО потребуется для создания этих возможностей, тем больше они будут отставать от более ловких конкурентов.
• Диверсификация продукции. МФО потребуется либо расширить предлагаемые ими услуги таким образом, чтобы удовлетворить потребности клиентов и повысить лояльность, либо найти способ сделать услуги третьих сторон доступными без потери отношений с клиентами. Существует определенная заинтересованность клиентов в предложении ряда дополнительных услуг. Но для достижения диверсификации продуктов МФО нужны более качественные данные, а также более сложные возможности бэк-офиса и технологические навыки.
• Гибкие основные системы. В основе всего этого лежит необходимость создания более гибких основных ИТ-систем и систем управления данными, которые традиционно были слабым местом для МФО.Способность развивать и адаптировать бизнес-модели и их отражение в более гибких ИТ-системах становится все более определяющим фактором в эпоху цифровых технологий. Теперь, когда поставщики облачных вычислений и «Банковское обслуживание как услуга» (BaaS) удовлетворяют этот спрос в банковской отрасли, общие ИТ-решения могут изменить правила игры в индустрии микрофинансирования. МФО потребуется инвестировать в определенные навыки и инфраструктуру, но решение поставщика потребует меньше инвестиций, чем преобразование самостоятельно.

В то время как направление движения становится все более ясным, в традиционных моделях микрофинансирования существует ряд проблем, которые будут серьезными препятствиями для оцифровки, многие из которых говорят о фундаментальных недостатках самой бизнес-модели, включая слабое управление, трудности с привлечением технических специалистов. опыт, неадекватные ресурсы, жесткие бизнес-модели и сильная зависимость от ручных процессов, и это лишь некоторые из них.За последние 10 лет многие МФО экспериментировали с оцифровкой, но в основном они делали это с использованием донорских средств таким образом, чтобы старательно избегать проблем с основной бизнес-моделью. Один из ключевых выводов этой работы заключается в том, что трудно избежать изучения основной бизнес-модели в более цифровом будущем. МФО может подумать, что она просто вводит канал или кредитный продукт с оценкой данных в качестве настройки своего бизнеса, но такие изменения, вероятно, окажут влияние на организацию неожиданным образом.Итак, основная бизнес-модель должна развиваться.

Как нам подходить к цифровой трансформации?

Изменение предполагает не только инвестиции в технологии. Это обязательно потребует долгого пристального взгляда в зеркало. И такое управление изменениями сделать сложно. Учитывая это, я думаю, что для того, чтобы МФО даже рассмотрела возможность цифровой трансформации, необходимо выполнить несколько условий:

• Понимание потребностей клиентов. МФО должна основывать свою трансформацию на твердом понимании того, что нужно клиентам, за что они готовы и могут платить.Это должно стать основой ее долгосрочного видения и гарантировать, что основные клиенты останутся с МФО по мере ее роста. Для микрофинансирования характерна простая и легко воспроизводимая бизнес-модель, но успешные МФО по большей части процветают, развиваясь с течением времени, чтобы соответствовать потребностям и чаяниям своих клиентов.
• Четкая стратегия. Как только МФО имеет четкое представление о том, куда она хочет двигаться, ей необходимо обрисовать бизнес-план и изменения технологий, необходимые для этого.Дело не только в том, чтобы поставить технологическое решение поверх неэффективной бизнес-модели. Это рецепт сохранения нестандартной операционной модели. Четкое представление о проблемах и способах их преодоления имеет решающее значение. На основе этого должен быть разработан и согласован с правлением бизнес-план с полной стоимостью.
• Приверженность и целеустремленность. Цифровая трансформация — это масштабное мероприятие в области управления изменениями, которое требует твердой приверженности со стороны совета директоров вплоть до кредитных специалистов.Если ключевые институциональные заинтересованные стороны не понимают, что делает организация и почему, это очень затрудняет проведение изменений. Наряду с этим возникает вопрос культуры. Адаптивное мышление, необходимое для цифровой трансформации, полностью противоречит тому, как работает большинство финансовых организаций. Вы не можете просто прикрепить цифровое предложение к традиционному банку и объявить о победе. Организация должна быть готова потенциально каннибализировать части своей текущей операционной модели, чтобы сделать переход к новой возможной.Точно так же способность оставаться сосредоточенным на долгосрочной цели имеет решающее значение: многие МФО приступили к цифровым проектам только для того, чтобы их фокус сместился в другом месте перед лицом меняющихся приоритетов. Сосредоточенность и адаптивный подход, позволяющий приспосабливаться и улучшаться, являются обязательными для достижения реальных преобразований, равно как и способность оставаться в курсе.
• Навыки. Очевидно, что сильные цифровые навыки будут важны и часто отсутствуют во многих МФО. Важное значение будет иметь наличие основного персонала, способного оценивать технологические решения и руководить их внедрением, а эти навыки являются дефицитными и дорогостоящими.Также стоит задуматься о том, обладает ли организация другими необходимыми навыками, на которые может повлиять трансформация, включая управление рисками, управление финансами и основные ИТ-навыки.

Многие организации почувствовали вкус изменений в реагировании на пандемию COVID-19, быстро перейдя от моделей личного присутствия к включению функций удаленного обслуживания. И многие пришли к пониманию, что самоуспокоенность больше не вариант. Уловка будет заключаться в том, чтобы поддерживать темп. Нет единого пути внедрения цифровых технологий в бизнес, и это не разовое мероприятие.Это постоянный путь адаптации и изменения, поэтому стоит инвестировать в навыки и знания, чтобы делать это сейчас и в будущем.

Преобразование финансирования

Если перспективы преобразования МФО устрашающие, возникает не менее сложный вопрос о том, как мы будем за это платить. Начнем с двух очевидных, но часто упускаемых из виду моментов. Во-первых, тяжело обслуживать бедных и трудно зарабатывать деньги, если вы делаете это ответственно. Хорошая новость заключается в том, что технологии могут помочь снизить стоимость доставки.Но это подводит меня ко второму очевидному пункту: технология стоит денег. И для этого требуются технические знания. Если мы согласны с тем, что сектор микрофинансирования играет решающую роль в обслуживании бедных, но для сохранения конкурентоспособности ему необходимо перейти на цифровые технологии, деньги должны откуда-то поступать. Я бы сказал, что это требует пересмотра того, как финансируется сектор.

Исторически финансирование поступало из трех основных источников: коммерческих инвесторов и MIV, финансовых институтов развития (DFI) и доноров.Со временем баланс между ними изменился: от сильной зависимости от доноров к более коммерческим источникам финансирования. И это хорошо: это показывает, что сектор финансово устойчив. Но если мы хотим трансформировать отрасль, это потребует дополнительных инвестиций и рисков, и для этого экосистема финансирования для инклюзивного финансирования должна снова начать играть как единая команда.

На заре микрофинансирования разные группы доноров играли разные роли: доноры предоставляли стартовый капитал и техническую помощь, финансировали общественные блага, такие как MIX, и снижали риски коммерческих инвестиций через смешанные механизмы; УФО создавали рынки, создавая передовые институты и стимулируя местные инвестиции в растущий сектор МФО в Латинской Америке, андеррайтинг выпусков облигаций в Индии и инвестируя в новые МФО в Африке; коммерческие инвесторы создали специализированные MIV для эффективного инвестирования коммерческих средств в МФО.В последнее время наблюдается рост сближения ролей. Если вы когда-нибудь видели, как группа пятилетних детей играет в футбол, вы знаете, как это выглядит: все они гоняются за мячом, как рой пчел; у них нет разграниченных ролей. Если мы собираемся и дальше развивать инклюзивный финансовый сектор, нам нужно вернуться к игре как в команде — с нападающими, полузащитниками и защитниками. Что это значит для разных спонсоров? Сосредоточение внимания на том, что каждый может внести уникальный вклад.

MIV должны способствовать большей устойчивости за счет своих коммерческих инвестиций. Им следует требовать большего от объектов инвестиций с точки зрения управления рисками и отчетности, а также творчески подходить к использованию кредитных соглашений, чтобы стимулировать акцент на повышении устойчивости. Инвесторы в акции имеют большее влияние благодаря своей роли в институциональном управлении и должны поощрять продолжение перехода к цифровым технологиям, начатого в результате шока COVID-19. Специализированные фонды акционерного капитала могут инвестировать в МФО, у которых есть убедительные планы цифровой трансформации.Стратегические инвесторы также могут сыграть свою роль в стимулировании изменений, как это делает BBVA Foundation со своей сетью МФО в Латинской Америке. Помимо финансовых данных и данных о воздействии, инвесторам следует рассмотреть возможность принятия ключевых показателей эффективности, отражающих улучшение операций, повышение эффективности и институциональной устойчивости.

УФО необходимо возобновить свою роль по расширению границ инклюзивного финансирования . Они сыграли трансформационную роль в создании индустрии микрофинансирования.Теперь им необходимо продвигать сектор дальше, внедряя цифровую трансформацию. УФИ могут привнести уроки финтеха в традиционные МФО и подкрепить свои технические рекомендации инвестиционным финансированием. Они могут найти решения действительно сложных проблем, например, сделать средства в местной валюте более доступными на жестких рынках с помощью инструментов смешанного финансирования, гарантий для кредитования в местной валюте местными банками и помощи в размещении облигаций в местной валюте. Чтобы цифровая трансформация произошла, им придется принять на себя некоторые из затрат и рисков, которые она влечет за собой, используя свои отношения с донорами для поддержки более рискованных инвестиций.

Наконец, доноры играют уникальную роль. В последние годы возвратный капитал стал приоритетом для многих доноров, стремящихся увеличить свои бюджеты помощи. Но доноры могут рисковать, чего не может никто другой. Чем больше доноры сосредотачивают свои ограниченные ресурсы на имитации действий инвесторов, тем меньше они могут инвестировать в жизненно важные начинания, которые помогают построить инклюзивный финансовый сектор. Доноры могут играть уникальную роль с потенциально большим мультипликативным эффектом:

• Переосмысление общественных благ. Стек Индии показал, насколько мощной может быть инфраструктура рынка общественных благ, но немногие страны обладают ресурсами, которыми располагает Индия. Доноры должны понимать и разумно инвестировать в рыночную инфраструктуру, основанную на новых технологиях. Также необходимо сыграть роль в поддержке регулирующих органов, которые неизбежно будут играть роль в любых решениях между государственным и частным секторами.
• Изучение общих служб . Хотя это совершенно новое пространство, доноры могут помочь побудить провайдеров BaaS предлагать свои услуги на развивающихся рынках.Экспертно предоставленные общие услуги на основе облачной инфраструктуры и данных могут стать важным рычагом для индустрии инклюзивного финансирования.
• Снижение рисков с твердыми деталями. Валютный риск остается большой проблемой для инвесторов на развивающихся рынках. УФИ есть навыки для разработки решений по хеджированию, но им часто нужны доноры, чтобы помочь снизить риски и сделать инструменты хеджирования доступными. На рынках, где хеджирование слишком сложно и дорого, доноры потенциально могут помочь в создании механизмов кредитования в местной валюте, которые пополняются и управляются на местном уровне.
• Стратегические инвестиции в цифровую трансформацию. Доноры в течение многих лет финансировали эксперименты по оцифровке, обычно требуя номинального вклада натурой. Это почти гарантирует, что институциональная приверженность незначительна, как и любые выгоды. Доноры должны инвестировать в МФО, которые готовы выложить свои собственные деньги либо из своих балансов, либо как часть внешних инвестиций. Донорам следует также подумать об увеличении средств на трансформацию или поддержке технической помощи, связанной с целевыми цифровыми инвестициями, через DFI с помощью консультативных структур, таких как IFC.

Несмотря на шумиху об обратном, создание инклюзивных финансовых систем сложно и требует целенаправленного внимания и инвестиций. Цифровые инновации показали нам, что возможно, но в ближайшие годы нам нужно убедиться, что они работают на благо бедных. Финансовая доступность — это не количество счетов, которые мы открываем, а то, что эти счета могут сделать для улучшения и улучшения жизни бедных людей.

Цель этого эссе — не пропагандировать спасение всего микрофинансового сектора от последствий COVID-19 и не предлагать единственный ответ на пандемию для каждой микрофинансовой организации — инвестировать в цифровую трансформацию.Скорее, это показать, что цифровое финансирование еще не полностью оправдало свои обещания, микрофинансирование продолжает играть важную роль и ему отведено место в инклюзивной финансовой системе будущего. Но ему необходимо будет адаптироваться и развиваться, иначе он может не выжить, а это будет иметь серьезные последствия как для отрасли, так и для бедных клиентов, которых обслуживает. Потребуется упорная работа, чтобы сделать отрасль более устойчивой и готовой к растущей конкуренции в цифровом будущем. Но это вложение стоит того.

¹ Уоткинс, «Концентрация микрофинансовой индустрии и роль крупных и прибыльных МФО», из «Будущее микрофинансирования», Либерман и др., 2020.

источников микрозаймов в Канаде: Startup Money

Молодая мама, увидевшая необходимость в детском комиссионном магазине. Мужчина, который мечтал иметь собственный бизнес по производству фудтраков. Это всего лишь два примера людей, чьи навыки и бизнес-идеи были бы потрачены впустую без кредитов для стартапов, предоставляемых программами микрофинансирования.

Когда мы думаем о микрофинансировании, мы склонны думать о развивающемся мире. Но концепция предоставления ссуд и финансовых услуг людям, которые в противном случае имели бы к ним ограниченный доступ или вообще не имели бы к ним доступа, жива и здорова и в Канаде. Это хорошая новость для потенциальных предпринимателей, которые ищут деньги для стартапа.

Сколько вам нужно?

Согласно исследованию предпринимательства в Канаде, проведенному Intuit Canada, пятьдесят восемь процентов владельцев малого бизнеса в Канаде начинали с менее чем 5000 долларов.Исследование показало, что для индивидуальных магазинов эта цифра еще выше: 77% сообщили, что их стоимость составляет менее 5000 долларов.

Но эти 5000 долларов могут быть столь же трудными, как попытка занять 5 миллионов долларов, если вы человек с плохой кредитной историей и без залога. К счастью, канадское правительство, кредитные союзы и общественные группы разработали программы, предлагающие микрокредитование (ссуды для малого бизнеса до 20 000 долларов США) людям, которым будет сложно получить традиционный бизнес-ссуду.

Вот источники микрозаймов, которые вы можете использовать для открытия своего малого бизнеса в Канаде:

Кто предлагает программы микрофинансирования?

Многие программы микрофинансирования в Канаде основаны на местоположении — вы должны проживать в определенном регионе, чтобы соответствовать требованиям.Проверьте этот список, чтобы узнать, какие микрозаймы доступны для открытия (а иногда и для расширения) бизнеса в вашем регионе.

1. 3+ Economic Development Corporation: Если вы живете в районе Дьеппа, Монктона или Ривервью в Нью-Брансуике, вы можете получить доступ к Программе посевного капитала здесь.
2. Access Community Capital Fund: Зарегистрированная благотворительная организация Access предоставляет микрозаймы «на основе характера» людям без залога или кредитной истории, которые хотят улучшить свой уровень жизни, открыв бизнес в районе Большого Торонто.Максимальный размер ссуды составляет 5000 долларов США для первого заемщика и 10 000 долларов США для второго заемщика. Компания также предоставляет ссуды до 15 000 долларов США иностранным предприятиям, открывающимся в Канаде.
3. Программа микрофинансирования сообщества сбережений Alterna: Этот банк в Онтарио предоставляет ссуды малому бизнесу в размере от 1 000 до 15 000 долларов США для тех, кто хочет начать свой бизнес в любой зоне обслуживания Alterna.
4. Центр обучения и развития предпринимательства (CEED ): Программа посевного капитала, доступная для предприятий в нескольких городах Нью-Брансуика, Ньюфаундленда и Лабрадора, Новой Шотландии и острова Принца Эдуарда, предлагает ссуды в размере от 5000 до 25000 долларов США для людей, которые хотят начать бизнес в возрасте 18 лет и старше.Молодые предприниматели (возраст от 19 до 39 лет) также могут использовать средства в качестве ссуды для развития бизнеса.
5. Общественное микрокредитование: Это некоммерческое общество, объявленное первой в Канаде программой однорангового микрокредитования, обслуживает предприятия на юге острова Ванкувер в Британской Колумбии. Они предоставляют стартовые ссуды до 5000 долларов и ссуды на расширение до 10000 долларов предпринимателям, которые не могут получить необходимый им кредит в банке или кредитном союзе. Кто угодно может ссудить деньги успешным соискателям ссуды через веб-сайт организации.(В настоящее время минимальный размер кредита для кредиторов составляет 250 долларов).
6. Экономическое развитие Большого Сент-Джона: Организация по развитию в районе Большого Сент-Джона предоставляет предпринимателям в регионе множество ресурсов, включая средства для открытия, расширения или улучшения малого бизнеса.
7. Kick $ tart: Если вам меньше 35 лет, вы живете в Ньюфаундленде и Лабрадоре и не можете получить деньги, необходимые для открытия или расширения своего бизнеса, вы можете получить ссуду под низкий процент в размере 5000 долларов.(Обратите внимание, что вам не обязательно быть 18 лет или старше, чтобы получить доступ к этой программе, если ваш родитель или опекун желает совместно подписать ссуду, если вам меньше 18 лет). Другие программы микрофинансирования нацелены на определенные группы и доступны для них. квалифицированные люди в (большей части) страны.
8. Metro Business Opportunities (MBO): Чтобы получить доступ к программе SEED в Ньюфаундленде и Лабрадоре, вы должны находиться в районе Сент-Джонс-Маунт-Перл.
9. В Сент-Джонсе также существует пилотный проект Micro-Business Development Group (MBDG) для предпринимателей, которые планируют, начинают или расширяют микробизнес.Программа предлагает микрозаймы на сумму до 10 000 долларов, а также обучение, бизнес-консультации и деловые связи.
10. Microcrédit Montréal (ранее Монреальская ассоциация общественных займов или ACEM): Эта общественная организация предоставляет ссуды от 500 до 20 000 долларов лицам с низким доходом, которые хотят начать свой собственный бизнес, но не могут получить кредит через обычные каналы. Для доступа к программе вы должны проживать на острове Монреаль.
11. Микрозаймы для зеленого бизнеса: Vancity Credit Union в Ванкувере, Британская Колумбия, предлагает набор кредитов для малого бизнеса.Цель этой программы — помочь начинающим предпринимателям развивать зеленый бизнес или работать над запуском зеленых технологий.
12. Общественный ссудный фонд Оттавы: Ссуды до 15 000 долларов США для открытия или расширения бизнеса в районе Оттавы.
13. Замечательная программа микрозаймов (кредитные союзы Британской Колумбии): предлагает резидентам Британской Колумбии в возрасте от 18 до 29 лет микрозаймы под низкие проценты на сумму до 5000 долларов США для открытия малого бизнеса в Канаде.
14. Инициатива посевного капитала: Хотя технически это не программа микрозаймов, эта правительственная программа, реализуемая Агентством возможностей Атлантического океана (ACOA), предоставляет ссуды до 20 000 долларов США начинающим предпринимателям в атлантических провинциях (а также ссуды для расширения или улучшения малых предприятий). предприятий).Программа Seed также позволяет каждому клиенту получить доступ к бизнес-обучению и консультированию на сумму до 2000 долларов (которые не подлежат возврату).
15. Программа студенческого предпринимательства: Правительство Нью-Брансуика предлагает беспроцентные ссуды на сумму до 3000 долларов студентам, которые хотят начать свой бизнес летом. Компания должна создать как минимум одну летнюю работу на полный рабочий день и предоставить соискателю «ценный деловой опыт».
16. Western Economic Diversification Canada: Это государственное агентство предлагает программу микрозаймов для предоставления ссуд малому бизнесу малому бизнесу на всей территории западной Канады.
17. Микро ссуды для ветряных мельниц: ссуды IAF предназначены для торговцев, профессионалов или квалифицированных рабочих из других стран, чтобы получить лицензию или обучение, необходимое им для работы в своей области в Канаде. Иммигрантам, проживающим в Канаде, доступны ссуды до 15 000 долларов США.

Для вас нет списка микрозаймов?

Самая лучшая новость заключается в том, что движение микрофинансирования распространяется. Если вы не видите каких-либо займов, на которые вы можете подать заявку в приведенном выше списке, обратитесь в агентства экономического и социального развития в вашем городе и спросите свой кредитный союз или caisse populaire, есть ли у них такая программа.Тот факт, что банк не дает вам ссуду, не означает, что деньги, необходимые для осуществления вашей мечты, недостижимы.

.