Тариф электронный альфа банка для юридических лиц: сколько стоит расчётно-кассовое обслуживание в 2020 году

Содержание

Тарифы РКО Альфа-Банка в Екатеринбурге, открыть расчетный счет в Альфа-Банке для ИП и юридических лиц

Ставкаот 31 %

Суммадо 10 млн

Срокдо 3 года

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокОтсрочка уплаты основного долга

Ставка, %

от 31

Сумма,

Срок

13 месяцев — 3 года

Отсрочка уплаты основного долга

Нет

Документы

  • Учредительные и регистрационные данные
  • Прочие документы по запросу банка

Требования

  • Требования к собственнику бизнеса: Возраст: от 18 до 65 лет
  • Требования к организации: Форма собственности: Не важно, Размер бизнеса: Не важно, Минимальный срок ведения деятельности: 6 мес.
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставкаот 34.5 %

Суммадо 15 млн

Срок 1 год

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокОтсрочка уплаты основного долга

Ставка, %

от 34.5

Сумма,

Срок

1 год

Отсрочка уплаты основного долга

Нет

Документы

  • Учредительные и регистрационные данные
  • Финансовая отчётность
  • Прочие документы по запросу банка

Требования

  • Требования к собственнику бизнеса: Возраст: от 22 до 65 лет
  • Требования к организации: Форма собственности: Не важно, Размер бизнеса: ИП, малый, Минимальный срок ведения деятельности: 12 мес.
  • Гражданство РФ: Требуется

Ставкаот 31 %

Суммадо 150 млн

Срокдо 5 лет

Преимущества

  • Условия
  • Требования и документы

Ставки по кредиту

Ставка, %Сумма, СрокОтсрочка уплаты основного долга

Ставка, %

от 31

Сумма,

Срок

13 месяцев — 5 лет

Отсрочка уплаты основного долга

Нет

Документы

  • Учредительные и регистрационные данные
  • Прочие документы по запросу банка

Требования

  • Требования к собственнику бизнеса: Возраст: от 22 до 65 лет
  • Требования к организации: Форма собственности: Не важно, Размер бизнеса: ИП, малый, Минимальный срок ведения деятельности: 9 мес.
  • Гражданство РФ: Требуется

Альфа-Банк РКО тарифы: для юридических лиц и ИП

Ни малый, ни средний, и даже крупный бизнес не может обойтись без банковского сервиса. Чтобы проводить любые финансовые операции, организация должна открыть расчётный счёт. Более того, сделать это обязует действующее законодательство. По этой причине предприятия предпочитают открывать Альфа-Банк РКО (расчётно-кассовое обслуживание).

Специфические черты РКО Альфа-Банка

Уже не одно десятилетие Альфа-Банк находится на финансовом рынке, преодолевая кризисы и неблагополучные в экономическом плане периоды. Надёжность банка также подтверждают рейтинговые агентства, так как любая кредитно-финансовая организация занимает определённое место в общем списке.

По уровню надёжности и качеству обслуживания Альфа-Банк входит в десятку лучших банков. Кроме того, РКО Альфа-Банка гарантирует пользователям выгодные тарифы с высоким уровнем качества. Об этом говорят положительные отзывы огромного количества клиентов, длительное время пользующихся услугами банковского учреждения.

Альфа-Банк предлагает обслуживание физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям. Предприятия, ведущие хозяйственную деятельность, получают расчётно-кассовое обслуживание в рамках оформленного пакета.

Возможности расчётно-кассового обслуживания

Чтобы клиентам было максимально комфортно, сотрудниками Альфа-Банка был разработан широкий спектр услуг, включающий в себя:

  • Открытие от 1 до 3 расчётных счетов в удобной валюте для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
  • Проведение операций в рублях и другой валюте. За бюджетные платежи отсутствуют комиссионные сборы. На расчётные платежи выделяется от 5 до неограниченного количества бесплатных переводов;
  • Оформление расчётно-кассовой документации ИП и предприятий;
  • Консультации и информационная поддержка клиентов Альфа-Банка;
  • Простой оборот документов. На все услуги в рамках выбранного пакета оформляются одинаковые договоры;
  • Полноценный доступ к Интернет-банку;
  • Удобное пополнение расчетного счета и вывод финансов. Возможно оформление карты «Кэш Ультра» с максимальной комиссией 10% при превышении порога на количество операций.

Стоит отметить, что цена и количество предоставляемых услуг будут зависеть от выбранного пакета. У банка есть огромное количество отделений и ещё больше банкоматов Альфа-Банка, что делает банковское обслуживание легче и дешевле.

Тарификация

На настоящий момент существует 7 тарифов РКО Альфа-Банка для компаний с различным оборотом денежных средств:

  • СтартАп. Этот тарифный план включает в себя минимальный набор услуг и хорошо подходит начинающим организациям, в которых небольшая выручка и невысокий объём денежных средств;
  • Ультра. Тариф включает в себя максимальный набор услуг и низкую комиссию за пользование ими. Подойдёт крупным компаниям, ведущим свою деятельность несколько лет;
  • Конструктор. Здесь присутствуют конкретные платежи, что способствует более понятному и прозрачному обслуживанию. Комиссионные сборы – фиксированные суммы, а не проценты от общей стоимости операции;
  • Оптовик. Будет удобен для оптовых торговых компаний. Главным преимуществом является увеличенный порог на осуществление всех операций;
  • Альфа-Бизнес ВЭД. Тариф подойдёт компаниям, чья деятельность переплетается с внешнеэкономическими связями. Тарифный план позволяет экономить время с помощью электронного оборота документации и консультаций на предмет соответствия работы компании или индивидуального предпринимателя актуальным правовым нормам;
  • Электронный и Успех. Хороший выбор для организаций, где имеют место активные финансовые потоки. Нет комиссионных сборов по бюджетным платежам, на внесение средств через банкомат, а также снижен процент комиссии по внешним платежам.

Данные тарифы на использование РКО Альфа-Банка актуальны и для ИП. Если клиент сомневается в выборе тарифа, он всегда может проконсультироваться с сотрудниками Альфа-Банка.

Обслуживание юридических лиц

Помимо широкого выбора банковских продуктов, Альфа-Банк имеет отдельные способы обслуживания юридических лиц. Это актуально как для владельцев небольших компаний, так и для держателей больших размеров организаций. Подобное обеспечивается высоким уровнем компетентности сотрудников, готовым проконсультировать по всем вопросам, связанным с расчётно-кассовым обслуживанием.

Клиенту стоит лишь рассказать о пожеланиях и будет создан проект для компании с указанием тарифов. Также можно обзавестись дополнительными продуктами, способными улучшить работу организации.

Стоимость РКО Альфа-Банка

Вне зависимости от внушительных преимуществ, стоимость тарифов РКО весьма доступна. С учётом всех плюсов можно отметить, что стоимость РКО в Альфа-Банке равна или ниже рыночной цены.

Также у клиентов есть возможность продлить операционный день. Так как в основном все финансовые операции осуществляются после обеда, из-за разницы часовых поясов могут возникать проблемы при перечислении средств на счёт отделения. Для полноценного пользования удобным сервисом требуется оформить договор Альфа-Банка РКО для юридических лиц.

Расчетно-кассовое обслуживание Банком предприятий, ИП и его специфика

Детальнее ознакомиться с РКО в Альфа-Банке можно на сайте alfabank ru corporate.

Большинство клиентов оставляют положительные отзывы о РКО Альфа-Банка. Его хвалят за высокое качество предоставляемых услуг и доступную цену для каждого. В Интернете также можно найти немало прекрасных откликов об этой услуге.

У успеха организации далеко не одна составляющая. В настоящее время важно оптимизировать управленческие и экономические процессы. Расчётно-кассовое обслуживание от Альфа-Банка позволит эффективно решать оперативные задачи, а единый договор упростит дела с оборотом документов.

Рекомендуем прочитать:

  1. Как получить кредит наличными в Альфа банке
  2. Альфа мобайл как пользоваться приложением
  3. Активация карты Альфа-Банка

Электронный документооборот ДИАДОК — СКБ Контур

Преимущество системы ЭДО — в ее удобстве: документы можно посмотреть в любое время в любом месте, где есть интернет, и с любого устройства: с компьютера, смартфона или планшета.

ОАО «Ростелеком» — одна из крупнейших в России и Европе телекоммуникационных компаний национального масштаба, присутствующая во всех сегментах рынка услуг связи и охватывающая более 34 млн. домохозяйств в России.

Компания занимает лидирующее положение на российском рынке услуг широкополосного доступа (ШПД) и платного телевидения: количество абонентов услуг ШПД превышает 10,9 млн., а платного ТВ «Ростелекома» — более 7,7 млн. пользователей, из которых свыше 2,4 млн. смотрят уникальный федеральный продукт «Интерактивное ТВ».

Макрорегиональный филиал «Урал» ОАО «Ростелеком» осуществляет свою деятельность на территории Курганской, Свердловской, Тюменской, Челябинской областей, Пермского края, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ханты-Мансийского автономного округа — Югры.

Задачи

Оперативная и удобная для абонентов доставка документов

Доставка пакета документов потребителям занимала в лучшем случае несколько дней. Почтовое отправление не давало стопроцентной гарантии своевременного получения (иными словами, пакет может задержаться в одном из пунктов пути). При этом сроки доставки документов имеют значение для потребителей, так как счет-фактура необходим для получения вычета по НДС.

Снижение затрат на подготовку и отправку документов

Ежемесячно МРФ «Урал» формирует закрывающие документы для своих абонентов — юридических лиц: счета, счета-фактуры, акты, детализации счетов. До перехода на электронный документооборот их нужно было выгрузить из биллинговой системы, распечатать, подписать, упаковать в конверты и отправить почтой абонентам.

Каждый месяц МРФ «Урал» отправляет в среднем 180 000 пакетов расчетно-платежных документов. В пакет для отправки входят счет-фактура и другие документы.

Решение

Для удобства своих контрагентов МРФ «Урал» работает с двумя операторами ЭДО, один из которых — компания СКБ Контур. Среди ключевых причин выбора в пользу системы Контур.Диадок — значительный процент абонентов МРФ «Урал», уже зарегистрированных в Диадоке. Их число превышает 25 000.

Внедрение Диадока сначала прошло в рамках пилотного проекта. Для МРФ «Урал» и его контрагентов была спроектирована схема ЭДО, учитывающая специфику деятельности телекоммуникационной отрасли. Интеграцию Диадока осуществляли специалисты компании при помощи команды разработчика.

Одной из специфических задач при интеграции стала конвертация файлов, выгружаемых из биллинговой системы, в формат, пригодный для чтения и дальнейшей передачи через интернет. После успешной реализации пилотного проекта компания ввела Контур. Диадок в промышленную эксплуатацию.

Результаты

  • Автоматизированное формирование и массовое подписание пакетов документов (повышение производительности работы сотрудников департамента сервисной поддержки коммерческой деятельности).
  • Срок доставки документов до контрагентов сократился от нескольких дней до трех-семи секунд.
  • Сокращение расходов МРФ «Урал» на подготовку, печать и отправку расчетно-платежных документов.

Преимущества для контрагентов

  • Получение документов в день отправки.
  • Возможность предъявлять документы для получения вычета по НДС в том же периоде, за который они выставлены.
  • Сокращение времени на обработку документов: благодаря интеграционным модулям они быстро и корректно загружаются в учетную систему.

Подключение контрагентов к системе ЭДО

Команда Диадока предложила эффективную методику по подключению контрагентов к системе. Она заключается в отправке приглашений к электронному обмену документами с вложенными дополнительными соглашениями, в которые с помощью коннектора были автоматически внесены реквизиты каждого контрагента. Таким образом, абоненту нужно только поставить электронную подпись под соглашением. При этом он не тратит время на его выгрузку и заполнение.

В результате за сутки в октябре 2014 г. приняли приглашения более 7,5 % от отправленных 25 000 приглашений.

Группа телемаркетинга СКБ Контур продолжит работу по активации абонентов МРФ «Урал».

Соглашение об онлайн-банкинге WSFS Bank и раскрытие информации

Настоящее Соглашение об онлайн-банкинге и оплате счетов («Соглашение») заключено между Обществом сберегательных фондов Уилмингтона, FSB, финансовым учреждением (мы, нас, наш, Банк или WSFS), предоставляющим услуги онлайн-банкинга WSFS и оплату счетов, и каждым потребителем, зарегистрировавшимся в нашей Службе онлайн-банкинга и любое лицо, уполномоченное потребителем на использование Службы онлайн-банкинга потребителя (совместно, клиент, вы, ваш или ваш).Бизнес-клиенты могут использовать эту услугу для доступа к своим учетным записям с ограничениями и могут столкнуться с некоторыми ограничениями из-за потребительского характера этой услуги. Вы согласны с нами в следующем.

I. Определения.

  • Счет означает чековый, сберегательный или депозитный или ссудный счет денежного рынка, который у вас есть у нас для личного, семейного или домашнего использования. Доступ к учетным записям, требующим более одной подписи для снятия средств, может быть недоступен.
  • Доступ к учетной записи означает вашу способность получать доступ к информации об учетной записи и транзакциях на Учетных записях и переводить средства между Учетными записями через Интернет.
  • Соглашение об учетной записи означает соглашение между вами и нами, которое регулирует использование вашей учетной записи, включая соглашение о депозитном счете, любое соглашение о доступности средств, соглашение об электронном переводе средств или раскрытии информации, соглашение о кредитной линии, если применимо, соглашение о кредитной карте, если применимо. , а также наш график комиссий и сборов.
  • «ACH» означает автоматизированную клиринговую палату.
  • Счет для оплаты счетов означает Счет или Счета, которые вы разрешили нам дебетовать, или платежи, сделанные Получателю (-ям) в связи со Службой онлайн-банкинга.
  • Оплата счетов означает нашу услугу, которая позволяет вам платить или переводить средства назначенным получателям платежей на основании ваших инструкций, полученных нами через персональный компьютер или другое электронное устройство.
  • Рабочий день означает с понедельника по пятницу, за исключением федеральных праздников.
  • «ЕАСТ» означает федеральный Закон об электронных денежных переводах, 15 U.S.C.A. § 1693 и след., в которые время от времени могут вноситься поправки.
  • Электронная означает электрическую, цифровую, магнитную, беспроводную, оптическую или электромагнитную технологию или любую другую технологию, имеющую аналогичные возможности.
  • Служба онлайн-банкинга означает совокупность услуг доступа к счету и оплаты счетов.
  • Получатель платежа означает любое физическое лицо, финансовое учреждение, образовательное учреждение, компанию, торговца или другое юридическое лицо, которому вы хотите произвести оплату с помощью услуг онлайн-банкинга.
  • Пароль означает конфиденциальный идентификационный код, выбранный вами для целей идентификации в связи с использованием наших услуг онлайн-банкинга.
  • «REG E» означает Постановление E Совета Федеральной резервной системы о введении в действие EFTA, 12 CFR.§ 205.1 и далее, так как в такие правила могут время от времени вноситься поправки.
  • Перевод означает любую электронную банковскую транзакцию, включая перевод средств между счетами WSFS или оплату счетов в электронном виде.
  • Идентификатор пользователя означает уникальный личный идентификационный код, выбранный вами для безопасного доступа к Интернет-банкингу. Бизнес-клиенты — это учетные записи, используемые для целей, отличных от личных, семейных или домашних.

II. Настройка и использование услуг онлайн-банкинга

А.Право.

Чтобы активировать услуги онлайн-банкинга, у вас должна быть хотя бы одна учетная запись у нас. Вы также должны указать идентификатор пользователя онлайн-банкинга и выбрать пароль после заполнения заявки на онлайн-банкинг. И ваш идентификатор пользователя, и пароль чувствительны к регистру. Ваш идентификатор пользователя должен содержать не менее восьми (8) и не более тридцати двух (32) символов и содержать не менее двух (2) буквенных и двух (2) цифровых символов. Ваш пароль должен содержать не менее восьми (8) и не более тридцати двух (32) символов и содержать не менее одного (1) буквенного и одного (1) цифрового символа.

Сохраняйте в тайне свой идентификатор пользователя и пароль, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к интернет-банку. Любое лицо, имеющее доступ к вашему идентификатору пользователя и паролю для служб онлайн-банкинга, сможет получить доступ к службам онлайн-банкинга и выполнять все транзакции, включая просмотр информации об учетной записи и осуществление переводов средств между учетными записями WSFS и сторонними финансовыми учреждениями, а также отправку платежей по счетам другим лицам. . Ознакомьтесь с советами по безопасности в Интернете, размещенными на www. wsfsbank.com для получения дополнительной информации

Б. Доступ.

Услуги онлайн-банкинга, как правило, доступны 24 часа в сутки, семь дней в неделю, за исключением того, что услуги онлайн-банкинга могут быть недоступны в течение разумного периода времени ежедневно или во время экстренного обслуживания системы.

Мы можем изменить, приостановить или прекратить доступ к Услугам онлайн-банкинга в любое время и по любой причине без предварительного уведомления. WSFS оставляет за собой право требовать от вас периодической смены вашего идентификатора пользователя и/или пароля.

C. Связывание ваших учетных записей.

Вы можете получить доступ ко всем Счетам в Банке, открытым на ваше имя и открытым совместно с другими лицами, через Интернет-банкинг. WSFS оставляет за собой право ограничивать типы депозитных и ссудных счетов, доступных для онлайн-банкинга.

D. Закон и Постановление об электронном переводе средств E.

EFTA и REG E регулируют некоторые транзакции, разрешенные через онлайн-банкинг. Некоторые положения и условия настоящего соглашения требуют раскрытия информации REG E.

E. Требования к компьютеру.

Для использования банковских онлайн-услуг вам потребуется компьютер, соответствующее оборудование и программное обеспечение, необходимое для доступа в Интернет через веб-браузер, поддерживающий высоконадежное 128-битное шифрование (SSL). Кроме того, для корректного просмотра страниц у вас должна быть включена поддержка JavaScript. Вы несете ответственность за настройку и техническое обслуживание вашего домашнего компьютера и модема. Вы несете ответственность за установку, техническое обслуживание и эксплуатацию вашего компьютера и программного обеспечения.Вы несете полную ответственность за все риски ошибок, сбоев и/или неработоспособности вашего компьютера и программного обеспечения. Вы несете ответственность за то, чтобы на вашем компьютере и связанном с ним оборудовании использовались новейшие функции защиты от вирусов и безопасности, текущие возможности браузера и настройки. Банк не несет ответственности за какие-либо ошибки или сбои в результате какой-либо неисправности вашего компьютера или программного обеспечения. Банк не несет ответственности за любые проблемы, связанные с компьютерными вирусами, которые могут быть связаны с использованием Интернет-банка.

III. Интернет-банкинг

A. Предлагаемые продукты и услуги.

1. Доступ к учетной записи.

Вы можете использовать службы онлайн-банкинга для доступа к своим счетам. Наши услуги онлайн-банкинга позволяют:

  • Просмотр остатков на счетах
  • Проверка активности учетной записи
  • Просмотр налоговой информации в ваших учетных записях
  • Перевод денег между депозитными счетами WSFS
  • Производить платежи по потребительскому кредиту
  • Повторный заказ чеков для ваших счетов
  • Настройка автоматического переноса между учетными записями WSFS
  • Настройка перевода средств между счетами в WSFS и других финансовых учреждениях
  • Связь с нами по защищенной электронной почте, в том числе заказ копий чеков и/или выписок
  • Оплачивайте счета онлайн автоматически или регулярно или периодически по запросу (необязательно)
  • Получить другие услуги, разрешенные службой онлайн-банкинга

 

Эти действия ограничены в пределах, указанных ниже и в соглашениях, регулирующих ваши различные учетные записи. Вы должны обратиться к этим соглашениям для получения информации об ограничениях и плате за обслуживание.

B. Дополнительная информация об услугах онлайн-банкинга.

1. Доступ к учетной записи.

(а) Зарегистрируйтесь.

Чтобы использовать службы онлайн-банкинга, вы должны сначала зарегистрироваться в службе WSFS Online Banking и Bill Pay. Все подходящие депозитные и ссудные счета WSFS будут связаны со службой онлайн-банкинга. Мы установим трансферные ссылки между всеми подходящими Аккаунтами.

(б) Деятельность.Вы можете переводить доступные средства между Счетами через Интернет-банкинг в любой сумме с учетом ограничений.

2. Служба оплаты счетов.

(а) Зарегистрируйтесь. Когда вы регистрируетесь в Службе оплаты счетов, вы должны указать расчетный(е) счет(а) у нас в качестве своего счета для оплаты счетов. Сберегательные счета любого типа (например, сберегательные счета, денежный рынок, клубы отдыха и т. д.) использовать нельзя.

(b) Настройка оплаты счетов. Вам необходимо предоставить нам имя и адрес Получателя платежа (т.e., компания или лицо, которому вы хотите произвести платеж), номер вашего счета (если применимо) у этого Получателя и любую другую информацию, которая требуется нам для надлежащего дебетования вашего Счета у нас и кредитования вашего счета у Получателя. Когда вы добавляете получателей платежей в службу онлайн-банкинга, рекомендуется вводить необходимую информацию, используя свой счет или ежемесячную выписку, когда это применимо. Мы можем отказать вам в назначении конкретного Получателя или класса Получателей. Они будут включать алименты, алименты или другие платежи по решению суда, а также федеральные, государственные и другие муниципальные налоговые платежи или платежи в государственные учреждения.Международные платежи также запрещены, за следующими исключениями: территории США и военные базы. Из соображений безопасности мы не можем указать дневные и/или индивидуальные лимиты любого платежа по счетам.

(с) Изменения. Если ваш номер счета Получателя или любая другая информация изменится, или если вы хотите добавить или удалить Получателя, вы можете внести изменения через Интернет-банкинг или предоставить нам эти изменения не менее чем за семь (7) рабочих дней до даты получения Получателя. следующий плановый платеж.Вы можете отправить нам эти изменения через Центр сообщений в Службе онлайн-банкинга или по почте: WSFS Bank, Attn: eBanking Services, P.O. Box 699, Claymont, DE 19703. Если уведомление отправляется через Почтовую службу США, доставка и обработка могут занять от семи (7) до десяти (10) рабочих дней. Вы разрешаете нам вносить все изменения, представленные вами или любым другим лицом, имеющим доступ к идентификатору пользователя, паролю и информации об учетной записи через службы онлайн-банкинга.

3. Обработка переводов средств между счетами и оплата счетов.

(a) Переводы средств между счетами в WSFS или WSFS и другом финансовом учреждении.

(i) Услуги по переводу средств позволяют вам переводить средства между вашими счетами в WSFS. Кроме того, эта услуга позволяет вам переводить средства на любой счет, открытый вами в другом финансовом учреждении США, или с него. Вы должны быть владельцем учетной записи в любой учетной записи, связанной с целью передачи.

(ii) Переводы средств между счетами в WSFS, запрошенные в тот же рабочий день, что и сеанс онлайн-банкинга, будут обработаны в тот же день, если они получены до 23:00.м. Восточное время с понедельника по пятницу (время отсечки). Если вы запланировали перевод средств со Счета на будущую дату, мы обработаем транзакцию в первое доступное системное время на дату перевода, если этот день является рабочим днем. Если мы получим ваши инструкции после Крайнего времени или если дата, которую вы запрашиваете для будущего или повторного перевода средств со Счета, не является рабочим днем, мы обработаем транзакцию на следующий рабочий день.

(iii) Переводы средств между счетами в WSFS и другом финансовом учреждении, запрошенные в тот же рабочий день, что и ваш сеанс WSFS Online Banking и Bill Pay, будут обработаны в тот же день, если они получены до 19:00 по восточному времени с понедельника по пятницу (время окончания) . Если вы запланировали перевод средств на будущую дату, мы обработаем транзакцию в первое доступное системное время на дату перевода, если этот день является рабочим днем. Если мы получим ваши инструкции после окончания срока или если дата, которую вы запрашиваете для будущего перевода средств, не является рабочим днем, мы обработаем транзакцию на следующий рабочий день.

Запросы на перевод средств в другое финансовое учреждение для внесения средств на вашу учетную запись WSFS будут инициированы WSFS как транзакция автоматизированной клиринговой палаты (ACH).Получение этих средств не будет немедленно переведено на вашу учетную запись WSFS. Поступление этих средств на вашу учетную запись WSFS может занять до пяти (5) рабочих дней с даты, когда WSFS начнет обрабатывать запрошенный вами перевод средств, как указано в предыдущем абзаце.

(iv) Банк оставляет за собой право ограничивать частоту и сумму транзакций с ваших счетов по соображениям безопасности, кредита, правовых/нормативных или других причин, которые Банк может определить в любое время и время от времени по своему усмотрению. .

(v) Банк не обязан осуществлять какой-либо перевод, если на счете, с которого вы переводите средства, нет достаточного количества свободных средств для покрытия перевода на дату запроса перевода.

(b) Оплата счетов.

(i) Когда вы планируете Оплату счетов с помощью банковских онлайн-услуг, вы разрешаете нам снять необходимые средства с вашего Счета у нас. Мы списываем сумму оплаты вашего счета с вашего счета в день обработки ваших инструкций.Все средства для оплаты счетов будут списаны с вашего указанного Счета через автоматическую клиринговую палату («ACH»).

(ii) Платежи по счетам, запрошенные в тот же Рабочий день, что и ваш сеанс онлайн-банкинга, будут обработаны после Крайнего времени 21:00. Восточное время с понедельника по пятницу (20:00 по центральному времени). Если вы запланируете платеж по счету на будущую дату, мы обработаем транзакцию после окончания времени в запланированную дату платежа, если этот день является рабочим днем.Если мы получим ваши инструкции после Крайнего срока или если дата, которую вы запрашиваете для будущего или повторяющегося платежа по счету, не является рабочим днем, мы обрабатываем транзакцию после Крайнего срока на следующий рабочий день.

(iii) Чтобы обеспечить своевременную оплату счетов, вы должны запланировать обработку платежей не менее чем за три (3) рабочих дня для электронных платежей или за семь (7) рабочих дней для банковских тратт до Дата платежа. Как правило, это дает Получателю достаточно времени для получения и отправки вашего платежа.При выполнении отдельного платежа по счету вы должны обратиться к экрану «Оплата», чтобы определить период времени, необходимый для своевременной оплаты. Платеж называется «ожидающим платежом», начиная с того времени, когда вы его запланировали. Платеж находится в состоянии «В процессе» после окончания Времени в запланированную дату платежа и «Обрабатывается» на следующий Рабочий день. Если мы получим ваши инструкции после окончания нашего рабочего дня (время окончания) или если дата, которую вы запрашиваете для будущего или регулярного платежа, не является рабочим днем, мы обработаем транзакцию в конце следующего рабочего дня.

(iv) Если на вашем счете недостаточно средств для завершения платежа по счету, который вы санкционировали, мы можем отказать в проведении платежа или мы можем произвести платеж и превысить ваш счет. В любом случае вы несете ответственность за любую нехватку средств («NSF») и сборы за овердрафт, которые могут взиматься. Кроме того, платежи на недостаточные средства могут привести к задержке обработки платежа от одного (1) до двух (2) дней, что, в свою очередь, может привести к тому, что платеж вашего Получателя будет получен с опозданием.Мы присваиваем платежам по счетам, сделанным через онлайн-банкинг, номер подтверждения. Подтверждение потребуется для решения любых вопросов, связанных с оплатой счетов. Этот номер подтверждения отображается в ежемесячной выписке, в разделе «Отчеты» в разделе «Оплата счетов», а также на экране «Активность счета» в службе онлайн-банкинга. Вы можете просмотреть платежи по счетам, используя экран «Отчеты». Иногда Получатель может принять решение не участвовать в услугах или может потребовать дополнительную информацию, прежде чем принимать платежи.Мы работаем с этими Получателями, чтобы побудить их принять электронный или банковский перевод от Банка. В случае неудачи или если мы считаем, что Получатель платежа не может своевременно обрабатывать платежи, мы можем отказаться от будущих платежей этому Получателю. В том маловероятном случае, если это произойдет, мы отправим вам уведомление.

4. Как осуществляется оплата счетов.

Мы обрабатываем платежи, которые вы совершаете через Интернет-банкинг, одним из следующих способов: Мы можем отправлять платежи посредством электронной передачи Получателю.Получатели платежей, которые получают электронную доставку, получат вашу платежную информацию, включая номер вашего счета, через компьютерную ссылку. Платежи по счетам, сделанные электронным способом, обычно поступают Получателям платежей в течение двух (2) рабочих дней. Мы можем отправлять платежи банковским переводом, отправленным по почте Получателю. Мы отправляем все чеки через почту США. Платежи, сделанные с помощью банковского чека, обычно поступают Получателю в течение семи (7) рабочих дней. Тем не менее, время от времени мы можем получать инструкции от Получателя, который предписывает нам, чтобы обеспечить своевременную обработку вашего платежа, отправить ваш платеж на адрес, отличный от того, который вы нам предоставили, или который предписывает нам сделать ваш платеж электронным способом, а не чеком, на счет, принадлежащий Получателю платежа, в другом финансовом учреждении. Когда мы получаем такие платежные инструкции от Получателя, мы можем следовать этим инструкциям, чтобы убедиться, что ваш платеж получен Получателем и быстро зачислен на ваш счет.

5. Отмена денежных переводов и платежей по счетам.

(a) Переводы средств между счетами WSFS. Вы можете отменить незавершенный перевод средств. Поскольку большинство переводов денежных средств сразу же регистрируются на счетах при обработке через онлайн-банкинг, самый простой способ отменить перевод средств — это обработать его в обратном порядке.Если вы хотите остановить или изменить будущие датированные или повторяющиеся переводы, которые вы проинструктировали WSFS, вы можете получить доступ к соответствующей функции в онлайн-банкинге по крайней мере за один (1) рабочий день до запланированной даты перевода. Вы также можете позвонить нам по телефону 1-866-305-9038 или написать нам в WSFS Bank, Attn: eBanking Services, PO Box 699, Claymont, DE 19703, чтобы мы получили ваш запрос три (3) или более деловых дней до запланированного переноса. Если вы позвоните, мы можем потребовать, чтобы вы изложили свой запрос в письменной форме и потребовали, чтобы вы отправили свой запрос по почте в WSFS, чтобы мы получили его в течение четырнадцати (14) дней после вашего звонка.Если запрашивается письменное подтверждение, устное распоряжение об остановке платежа теряет силу через четырнадцать (14) дней после его совершения.

(b) Оплата счетов.

(i) Отмена или изменение «ожидающих» платежей. Вы можете отменить или изменить незавершенный платеж (включая регулярный платеж) тремя различными способами. Все отмены и правки должны быть завершены до или до запланированной даты платежа до Времени прекращения.

  • Онлайн через Службу оплаты счетов
  • Звонок в службу поддержки клиентов по телефону 1-866-305-9038
  • В письменной форме по адресу, указанному выше. (В письменном виде мы должны получить ваш запрос на отмену или редактирование не менее чем за три (3) рабочих дня до запланированной даты платежа. )

(ii) Отмена или редактирование «Незавершенных» платежей: Для отмены или редактирования «Незавершенных платежей» вам необходимо обратиться в службу поддержки клиентов по телефону 1-866-305-9038. Хотя мы постараемся удовлетворить ваш запрос, мы не несем ответственности за невыполнение этого требования. Запросы на остановку платежей будут приниматься только в том случае, если у нас есть разумная возможность отреагировать на такие запросы.Условия и сборы, связанные с остановкой платежей, будут применяться в соответствии с действующим на тот момент Перечнем сборов WSFS. (c) Переводы средств с депозитных счетов сберегательного денежного рынка. Федеральные правила требуют, чтобы мы либо договором, либо на практике ограничивали количество определенных видов переводов со сберегательных и депозитных счетов денежного рынка. В соответствии с этими правилами вы ограничены шестью (6) предварительно авторизованными электронными переводами средств и телефонными переводами, включая транзакции онлайн-банкинга, чеки и транзакции в точках продаж в месяц. Каждый перевод средств через онлайн-банкинг с вашего сберегательного или депозитного счета денежного рынка считается одним из шести ограниченных переводов, разрешенных вам каждый месяц. Однако платежи на ваши ссудные счета у нас не учитываются в этом лимите.

IV. Сборы.

См. таблицу комиссий WSFS для ваших Учетных записей. Обратите внимание, что в зависимости от того, как вы получаете доступ к услуге онлайн-банкинга, с вас могут взиматься другие сборы. К ним относятся сборы за:

  • Обычные сборы за расчетный счет и сборы за обслуживание;
  • сборы интернет-провайдера; и
  • Приобретение программного обеспечения для управления финансами.

Для сберегательных счетов/депозитных счетов денежного рынка дополнительная комиссия за транзакцию может взиматься за каждую транзакцию, совершенную через онлайн-банкинг, которая превышает количество ограниченных транзакций, разрешенных федеральными нормами для каждого отчетного периода. Эти сборы описаны в вашем договоре о депозитном счете и/или в таблице комиссий и взимаются ежемесячно.

V. Ответственность сторон.

A. Ответственность потребителя и бизнес-клиента.

1.Ваши права и обязанности.

(а) Сделки.

Вы несете ответственность за все транзакции, которые вы инициируете или санкционируете, включая любые транзакции, которые вы можете непреднамеренно или непреднамеренно инициировать, а также любые убытки, сборы или штрафы, понесенные в результате. Что касается оплаты счетов, вы несете ответственность за предоставление нам надлежащей идентификации получателя платежа, включая имя получателя платежа, адрес, номер телефона, ваше удостоверение личности или номер счета с получателем платежа и другую соответствующую информацию.Если какая-либо информация о получателе платежа изменится, вы несете ответственность за внесение изменений. Банк не несет ответственности, если вы не предоставите правильную информацию.

(b) Разрешенное использование Услуг другими лицами.

Вы несете ответственность за сохранение конфиденциальности своего идентификатора пользователя и/или пароля и данных учетной записи. Мы имеем право действовать в соответствии с инструкциями по транзакциям, полученными с использованием вашего идентификатора пользователя и пароля, и вы соглашаетесь с тем, что использование вашего идентификатора пользователя и пароля будет иметь тот же эффект, что и ваша подпись, разрешающая транзакцию (транзакции), или будет удостоверять вашу личность и подтверждать инструкции, которые вы нам предоставили.Если вы разрешаете другим лицам использовать ваш идентификатор пользователя и пароль каким-либо образом, ваше разрешение будет считаться неограниченным по сумме и способу, пока вы не уведомите нас в письменной форме или сообщением через наш Центр сообщений в Интернет-банке (или по электронной почте). что вы отозвали авторизацию и изменили свой идентификатор пользователя и пароль, и вы несете ответственность за любые транзакции, совершенные такими лицами, до тех пор, пока вы не уведомите нас о том, что переводы этого лица или инструкции относительно вашей учетной записи (ов) больше не авторизованы, и у нас есть разумная возможность действовать после изменения вашего идентификатора пользователя и пароля.

(c) Сообщение о несанкционированных транзакциях.

Вы должны немедленно уведомить нас, если считаете, что ваш идентификатор пользователя и/или пароль были утеряны или украдены, или что кто-то перевел или может перевести деньги с вашей учетной записи без вашего разрешения, или если вы подозреваете какие-либо мошеннические действия с вашей учетной записью. Чтобы уведомить нас, позвоните в службу поддержки клиентов по телефону 1-866-305-9038 в любое время, 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, свяжитесь с нами в электронном виде, отправив сообщение через центр сообщений в онлайн-банкинге, или напишите: WSFS Bank, Attn: eBanking Services , П.O. Box 699, Claymont, DE 19703, или отправьте электронное письмо по адресу: [email protected]

(d) Устранение ошибок или проблем.

Если вы считаете, что ваша выписка неверна, или вам нужна дополнительная информация о переводе или оплате счетов, указанных в выписке, свяжитесь с нами по телефону 1-888-973-7226 или свяжитесь с нами по электронной почте, отправив сообщение через наш Центр сообщений в Онлайн-банкинг или напишите нам в WSFS Bank, Attn: Customer Service, PO Box 1889, Wilmington, DE 19899-9713, как только сможете. Мы должны получить от вас ответ не позднее, чем через 60 дней после того, как мы отправили ПЕРВОЕ заявление, в котором возникла проблема или ошибка. Когда вы свяжетесь с нами, нашему представителю необходимо будет знать следующую информацию;

  1. ваше имя и номер счета;
  2. описание ошибки или перевода/оплаты счета, в отношении которых вы не уверены, и объяснение того, почему вы считаете, что это ошибка, или почему вам нужна дополнительная информация; и
  3. долларовая сумма предполагаемой ошибки.

Если вы сообщите нам об этом в устной или электронной форме, мы можем потребовать, чтобы вы отправили нам свою жалобу или вопрос в письменном виде в течение десяти (10) рабочих дней. Мы сообщим вам результаты нашего расследования в течение десяти (10) рабочих дней после того, как получим от вас известие, и оперативно исправим любую ошибку. Мы сообщим о результатах потребителю в течение трех рабочих дней после завершения расследования. Учреждение должно исправить ошибку в течение одного рабочего дня после установления факта ошибки. Однако, если нам потребуется больше времени, рассмотрение вашей жалобы или вопроса может занять до 45 дней. Если мы решим это сделать, мы зачислим на ваш счет в течение десяти (10) рабочих дней сумму, которую вы считаете ошибочной, чтобы вы могли использовать деньги в течение времени, которое потребуется нам для завершения нашего расследования. Если мы попросим вас изложить вашу жалобу или вопрос в письменном виде и не получим их в течение десяти (10) рабочих дней, мы можем не зачислить средства на ваш счет. Если мы решим, что ошибки не было, мы отправим вам письменное объяснение в течение трех (3) рабочих дней после завершения расследования.Вы можете запросить копии документов, которые мы использовали в нашем расследовании.

VI. ЭТОТ РАЗДЕЛ ПРИМЕНЯЕТСЯ ТОЛЬКО К СЧЕТАМ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ:

A. Ответственность потребителей за несанкционированные транзакции.

ПРИМЕЧАНИЕ. Федеральный закон требует, чтобы, если вы считаете, что ваш идентификатор пользователя и/или пароль были утеряны или украдены, и вы сообщаете нам в течение двух (2) рабочих дней после того, как узнали об утере или краже, вы можете потерять не более 50 долларов США. если кто-то использовал ваш идентификатор пользователя и/или пароль без вашего разрешения.НЕМЕДЛЕННО сообщите нам, если вы считаете, что ваш идентификатор пользователя и/или пароль были утеряны или украдены. Позвонив нам по телефону 1-866-305-9038 или отправив нам сообщение через наш Центр сообщений в онлайн-банкинге или по электронной почте [email protected] , вы сможете уменьшить возможные потери. Если вы не уведомите нас немедленно, возможно, вы потеряете все деньги на своем счете (плюс ваш максимальный кредитный лимит овердрафта, если применимо). Если вы сообщите нам об этом в течение двух (2) рабочих дней, вы можете потерять не более 50 долларов США, если кто-то воспользуется вашим идентификатором пользователя и/или паролем без вашего разрешения.Если вы НЕ сообщите нам в течение двух (2) рабочих дней после того, как узнали об утере или краже вашего идентификатора пользователя и/или пароля, и мы можем доказать, что могли бы остановить кого-либо от использования вашего идентификатора пользователя и/или пароля без с вашего позволения, если бы вы сказали нам, вы можете потерять до 500 долларов. Кроме того, если в вашей выписке указаны переводы, которые вы не совершали, немедленно сообщите нам об этом. Если вы не сообщите нам в течение 60 дней после того, как вам была передана ПЕРВАЯ выписка о таком переводе, вы не сможете вернуть деньги, которые вы потеряли по истечении 60 дней, если мы сможем доказать, что мы могли остановить кого-то от получения денег. если бы вы сказали нам вовремя.Ваша роль чрезвычайно важна в предотвращении любого неправомерного использования вашей учетной записи. Вы должны незамедлительно изучить выписку по счету после ее получения. Если вы обнаружите, что ваши записи не совпадают с нашими, вы должны немедленно позвонить в службу поддержки клиентов по телефону 1-888-973-7226 или отправить нам сообщение через наш Центр сообщений в онлайн-банке или по электронной почте; [email protected] В случае, если уважительные обстоятельства (например, длительная поездка или пребывание в больнице) помешали вам сообщить нам об этом, мы продлим эти сроки.

B. Ответственность и ответственность Банка.

Если Банк не завершит перевод или платеж на ваш счет или с вашего счета вовремя или в правильной сумме, в соответствии с его соглашением с вами, Банк будет нести ответственность за ваши прямые убытки или ущерб. Банк несет ответственность за своевременное выполнение переводов и оплату счетов в соответствии с вашими правильно введенными и переданными инструкциями. Однако Банк не будет нести ответственность за совершение переводов и оплату счетов:

  • Если не по нашей вине у вас недостаточно свободных денег на счете, с которого должен быть произведен платеж или перевод, если счет был закрыт или заморожен, или у него плохая репутация, или если мы отменяем платеж или перевод из-за недостаточности средств;
  • Если какой-либо платеж или перевод превышает кредитный лимит любой учетной записи;
  • Если вы не выполнили должным образом инструкции программного обеспечения Online Banking Services о том, как сделать перевод, оплату счета или другую транзакцию;
  • Если вы не предоставили Банку полные, правильные и актуальные инструкции, номера счетов, идентификатор пользователя и/или пароль или другую идентифицирующую информацию, чтобы Банк мог должным образом кредитовать ваш счет или иным образом завершить транзакцию;
  • Если вы не санкционируете оплату счета достаточно быстро, чтобы ваш платеж был произведен получателю платежа к установленному сроку;
  • Если Банк своевременно оплачивает счет, но продавец, тем не менее, не зачисляет ваш платеж сразу после получения;
  • Если вы получили уведомление от продавца или другого учреждения о том, что какой-либо платеж или перевод, который вы сделали, остается неоплаченным или не был завершен, и вы не уведомили нас об этом незамедлительно;
  • Если снятие средств с любой из ваших связанных учетных записей было запрещено постановлением суда, например наложением ареста или другим судебным процессом;
  • Если ваш компьютер, ваше программное обеспечение, интернет-провайдер или другое подключение к Интернету, или услуги онлайн-банкинга не работали должным образом, и эта проблема должна была быть очевидна для вас, когда вы пытались авторизовать перевод или оплату счета;
  • Если вы или кто-либо, кому вы разрешаете использовать услуги онлайн-банкинга, совершаете мошенничество или нарушаете какой-либо закон или нормативный акт;
  • Если обстоятельства, не зависящие от Банка, препятствуют осуществлению перевода или платежа, несмотря на принятые Банком разумные меры предосторожности. К таким обстоятельствам относятся, помимо прочего, перебои в связи, забастовки почтовых служб, задержки по вине получателей, пожары и наводнения;
  • Если у Банка есть основания полагать, что операция является несанкционированной;
  • При попытке совершить недопустимую транзакцию;
  • Если транзакция превышает ограничения безопасности на использование вашей карты (карт).

Мы не гарантируем, что Служба, Интернет или наши поставщики будут доступны в указанную дату или время, что Служба и Интернет будут способны удовлетворить ваши потребности в определенные часы.Ни Банк, ни его поставщики не несут ответственности за любой ущерб, который вы можете понести в результате использования или невозможности использования Услуги или продуктов, предоставляемых по настоящему Соглашению. Ни Банк, ни его поставщики не несут ответственности за несанкционированный доступ к средствам передачи или служебному оборудованию Банка или за несанкционированный доступ или изменение, кражу или уничтожение ваших файлов данных, программ, процедур или информации в результате несчастного случая, мошеннических средств или устройств, или любым другим способом, независимо от того, возник ли такой ущерб в результате небрежности Банка или его поставщика.

Несмотря на вышеизложенное, ни при каких обстоятельствах Банк или его поставщики не несут ответственности за косвенный, специальный, случайный, последующий, экономический, штрафной или иной ущерб, включая, помимо прочего, потерю данных или дохода или прибыли, возникающий в результате установка, использование или обслуживание банковских онлайн-сервисов и/или связанного с ними оборудования, программного обеспечения, онлайн-сервисов или Интернета, а также любые гонорары адвокатов, которые вы можете понести. В любом случае Банк будет нести ответственность за фактически доказанный ущерб только в том случае, если неспособность совершить транзакцию возникла в результате добросовестной ошибки, несмотря на процедуры Банка, направленные на предотвращение таких ошибок.

C. Вещи, за которые мы не несем ответственности, и дополнительные ограничения нашей ответственности.

Мы не несем ответственности за следующие вопросы, а также за ошибки или сбои в работе нашей службы онлайн-банкинга в результате:

1. Доступ.

Мы не несем ответственности по настоящему Соглашению за непредоставление доступа или перебои в доступе к нашей услуге онлайн-банкинга из-за системного сбоя или других непредвиденных действий или обстоятельств.

2.Ваше компьютерное оборудование и ваше программное обеспечение.

Мы не несем ответственности за какие-либо ошибки или сбои, связанные с неисправностью вашего компьютера, компьютерными вирусами/вредоносными программами или другими проблемами, связанными с вашим компьютерным оборудованием, используемым с нашими онлайн-банковскими услугами.

Мы не несем ответственности за какие-либо ошибки, ущерб или другие убытки, которые вы можете понести из-за неисправности или неправильного использования любой используемой вами системы, включая ваш браузер (Microsoft Internet Explorer®, AOL®, Firefox, Apple® Safari или Camino® или другой) , ваш интернет-провайдер, ваше личное программное обеспечение для управления финансами или другое программное обеспечение (например, Quicken®), или любое оборудование, которое вы можете использовать (включая ваши телекоммуникационные средства, компьютерное оборудование и модем) для доступа к Услугам онлайн-банкинга или связи с ними.

3. Ограничения гарантии.

(a) Гарантии пригодности и пригодности для продажи. НИ МЫ, НИ КАКИЕ-ЛИБО ПОСТАВЩИКИ ИНФОРМАЦИИ НЕ ДАЮТ НИКАКИХ ГАРАНТИЙ, ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ, В ОТНОШЕНИИ ОБОРУДОВАНИЯ, БРАУЗЕРА ИЛИ ДРУГИХ УСЛУГ, ВКЛЮЧАЯ, ПОМИМО ПРОЧЕГО, ЛЮБЫЕ ГАРАНТИИ КОММЕРЧЕСКОЙ ПРИГОДНОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕННОЙ ЦЕЛИ ИЛИ НЕНАРУШЕНИЯ ПРАВ ТРЕТЬИХ ЛИЦ, ОТКАЗ ОТ ТАКОЙ ГАРАНТИИ ЗАПРЕЩЕН ЗАКОНОМ.

4. Оплата счетов.

Мы не несем ответственности за задержки почтовых отправлений или задержек обработки со стороны Получателя платежа по счетам, произведенным через наши услуги онлайн-банкинга.

VII. ЭТОТ РАЗДЕЛ ПРИМЕНЯЕТСЯ ТОЛЬКО К СЧЕТАМ БИЗНЕС-КЛИЕНТА.

A. Как Бизнес-клиент Банка вы прямо понимаете, что несете единоличную и абсолютную ответственность за любое нарушение безопасности данных или компрометацию, которые могут произойти в результате использования Модуля потребительского онлайн-банкинга.

Вы соглашаетесь с тем, что Банк не несет никакой ответственности в случае, если какая-либо информация, отправленная по почте или переданная любым способом или способом, согласованным с вами, будет перехвачена неуполномоченным лицом либо в пути (например,г. , «взлом») или на вашем рабочем месте. Вы несете ответственность за защиту своей системы, обновляя свой компьютер с помощью соответствующих антивирусных программ и средств защиты от вредоносных программ, текущих версий браузера и любых других защитных устройств, используемых для предотвращения злонамеренных компьютерных атак. WSFS не несет ответственности за любые несанкционированные транзакции или убытки, которые могут возникнуть в результате взлома вашей компьютерной системы.

Служба онлайн-банкинга доступна только для лиц, уполномоченных владельцем (владельцами) или лицами, подписавшими бизнес-аккаунт.Вы соглашаетесь с тем, что вы будете хранить идентификатор пользователя и/или пароль в безопасности и конфиденциальности для всех уполномоченных лиц. Вы будете немедленно уведомлять нас о любых изменениях авторизованных пользователей службы онлайн-банкинга или владельцев и/или лиц, подписавших бизнес-аккаунт. Вы также должны уведомить нас как можно скорее, если считаете, что постороннее лицо знает ваш идентификатор пользователя и/или пароль.

Банк не будет нести ответственности перед вами за любой несанкционированный доступ к счету и/или оплату счетов с использованием вашего идентификатора пользователя и/или пароля, которые произошли до того, как вы уведомили банк о потенциальной несанкционированной деятельности, и что нам была предоставлена ​​разумная возможность реагировать на это уведомление.

VIII. Безопасность.

Банк стремится обеспечить безопасность счетов и информации наших клиентов. Точно так же вы должны принять все меры предосторожности для обеспечения безопасности, защиты и целостности ваших счетов и транзакций в онлайн-банкинге. Следующие рекомендации, хотя и не исчерпывающие, должны помочь вам в обеспечении безопасности информации;

  • Не сообщайте и не разглашайте свой идентификатор пользователя и/или пароль никому, включая представителей банка. Мы никогда не будем запрашивать эту информацию.
  • Не оставляйте компьютер без присмотра, пока вы подключены к Интернет-банку.
  • Не отправляйте свой идентификатор пользователя и/или пароль или информацию об учетной записи через какую-либо общедоступную или общую систему электронной почты.
  • НЕОБХОДИМО убедиться, что ваш компьютер и связанное с ним оборудование защищены с помощью новейшего программного обеспечения безопасности
  • ОБЯЗАТЕЛЬНО обновляйте сигнатуры антивируса ежедневно.
  • НЕОБХОДИМО регулярно запускать проверку на наличие вирусов, чтобы обеспечить безопасность вашей системы.
  • НЕОБХОДИМО немедленно сообщать в Банк о любых несанкционированных действиях.

IX. Конфиденциальность и конфиденциальность потребителей.

Важность сохранения конфиденциальности и конфиденциальности информации, предоставляемой нашими клиентами, является одним из наших главных приоритетов. Подробное объяснение нашей политики конфиденциальности было предоставлено вам отдельно. Пожалуйста, просмотрите его внимательно. Вам следует внимательно ознакомиться с нашей политикой конфиденциальности, изложенной на нашем веб-сайте www. wsfsbank.com.

X. Прекращение.

Ваши услуги онлайн-банкинга остаются в силе до тех пор, пока вы или мы не прекратите их использование.Вы можете в любое время отменить свои услуги онлайн-банкинга и/или услуги оплаты счетов, уведомив нас о своем намерении отменить, позвонив по телефону 1-888-973-7226 или написав нам в WSFS Bank, Attn: eBanking Services, P.O. Box 699, Claymont, DE 19703. Эта отмена распространяется только на ваши услуги онлайн-банкинга, включая услуги по оплате счетов, и не прекращает другие ваши отношения с нами.

Мы можем прекратить ваше участие в Услугах онлайн-банкинга и/или Услугах оплаты счетов по любой причине и в любое время.Мы постараемся уведомить вас заранее, но мы не обязаны это делать.

НАПОМИНАНИЕ: Вы должны отменить все будущие Переводы средств и Платежи по счетам, будь то повторяющиеся, отдельные и/или ожидающие платежи, когда вы прекращаете пользоваться Услугами онлайн-банкинга или Услугами по оплате счетов. Если вы не отмените будущие переводы средств и платежи по счетам, это может привести к списанию средств с вашего счета.

XI. Изменения в Условиях и другие Поправки.

Мы можем изменить Соглашение. Мы можем добавлять, удалять или изменять условия и другие положения, сборы, сборы или другие условия, описанные в настоящем Соглашении.

Мы отправим вам уведомление на указанный вами почтовый адрес и/или отправим уведомление на ваш адрес электронной почты по вашему запросу в порядке, предусмотренном применимым законодательством. Любые изменения к настоящему Соглашению будут размещены на нашем веб-сайте и будут предоставлены вам, когда это требуется по закону.

Вы связаны таким изменением, если вы используете услугу после даты вступления в силу уведомления, если только вы не уведомите нас до даты вступления в силу изменения/поправки о том, что вы отклоняете эти изменения и отменяете свою Услугу онлайн-банкинга или закрываете Счета (если применимый).

В случае применения ЕАСТ и REG E Банк может изменить настоящее Соглашение в любое время, отправив вам уведомление по почте или, насколько это разрешено законом, по электронной почте или с помощью электронных средств связи через Интернет-банкинг до даты вступления в силу поправки. Там, где применяются EFTA и REG E, всегда требуется предварительное уведомление не менее чем за 21 день, если изменение приведет к:

  • Увеличить комиссию для клиента;
  • Повышенная ответственность перед клиентом;
  • Меньше типов доступных электронных денежных переводов; или
  • Более строгие ограничения на частоту переводов долларовых сумм.

XII. Прочие резервы.

A. Электронное уведомление.

Вы можете использовать электронную почту, чтобы связаться с нами по вопросам, вопросам обслуживания и/или решения некоторых проблем. Электронная почта может быть небезопасным способом связи, поэтому мы рекомендуем вам не отправлять конфиденциальную личную или финансовую информацию по электронной почте. Для вашего удобства мы предоставляем Центр сообщений через WSFS Online Banking и Bill Pay, который является безопасным способом для запросов о ваших учетных записях.Могут быть случаи, когда вам нужно немедленно поговорить с кем-то (особенно, чтобы сообщить об утерянном или украденном идентификаторе пользователя и/или пароле или остановить платеж). В этих случаях не используйте электронную почту. Вместо этого потребители должны позвонить нам по телефону 1-866-305-9038.

B. Часы работы.

  • Служба технической поддержки интернет-банкинга доступна круглосуточно, семь (7) дней в неделю по телефону 1-866-305-9038.
  • Служба поддержки клиентов WSFS Bank доступна для помощи по вопросам, связанным со счетами, с понедельника по пятницу с 7:00 до 19:00 (восточноевропейское время) и в субботу и воскресенье с 9:00 до 15:00 (восточноевропейское время) по телефону 1-888-973-7226.

C. Право собственности на веб-сайт.

Содержание, информация и предложения на нашем веб-сайте защищены авторским правом WSFS Financial Corporation, и несанкционированное использование, воспроизведение, связывание или распространение любых частей строго запрещено.

D. Применимое право.

Настоящее Соглашение регулируется и толкуется в соответствии с законодательством штата Делавэр и применимым федеральным законом без учета его коллизионных норм. Ваши существующие отношения с Учетной записью будут по-прежнему регулироваться и толковаться в соответствии с законами, раскрытыми в таких соглашениях об Учетной записи.

E. Объем соглашения.

Настоящее Соглашение представляет собой наше полное соглашение с вами в отношении предоставления Банковских услуг. Никакие другие заявления, устные или письменные, включая формулировки, содержащиеся на нашем веб-сайте, если не указано иное, не являются частью настоящего Соглашения.

 


Использование контроля правильности имени при электронной подаче корпоративных налоговых деклараций

Q1. Что такое контроль имени?
А1.
Элемент управления именем — это последовательность символов, полученных из имени налогоплательщика, которая используется IRS при обработке налоговой декларации, поданной налогоплательщиком. Важно, чтобы комбинация контроля имени и идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), указанная в декларации, поданной в электронном виде, совпадала с записью IRS о контроле имени и ИНН.

Контроль имени устанавливается IRS, когда налогоплательщик запрашивает идентификационный номер работодателя (EIN). IRS создает контроль имени из юридического имени, указанного в форме SS-4, Заявление на идентификационный номер работодателя.

Когда декларация или расширение поданы, IRS проверяет правильность комбинации имени и TIN, сопоставляя ее с файлом, содержащим все идентификационные номера работодателя (EIN), выданные IRS.

Элемент управления именем, указанный в возврате/расширении, затем сравнивается с элементом управления именем в файле IRS. Если оно соответствует контрольному имени в наших записях, оно считается правильным.

Q2.   Почему важен контроль имен?
А2.
 В электронном файле идентификационный номер работодателя (EIN) налогоплательщика и контроль имени в заголовке декларации должны совпадать с данными в базе данных электронного файла IRS. Если EIN и контроль имени не совпадают на родительском (консолидированном) уровне, поданная в электронном виде декларация будет отклонена.

Q3. Важен ли контроль имен моих дочерних корпораций?
А3.  
Да, если идентификационный номер работодателя (EIN) и контрольное имя не совпадают на уровне дочерней компании, поданная в электронном виде декларация НЕ будет отклонена. Тем не менее, вспомогательная информация используется для размещения индикатора на вспомогательном счете, что отдельная регистрация не требуется. Если есть несоответствие, и несоответствие не может быть устранено IRS, вы можете получить корреспонденцию.

Q4.Могу ли я проверить контроль имени моей корпорации до подачи электронной заявки?
А4.  
Да. IRS рекомендует, чтобы корпорации, у которых есть какие-либо вопросы относительно контроля имени, который они будут использовать в своей электронной налоговой декларации, проверили его перед подачей. Вот способы проверки элементов управления именами:

  1. Ознакомьтесь с правилами в матрице управления названием компании, которая находится в разделе часто задаваемых вопросов 5 ниже.
  2. Если у вас есть представитель IRS, вы можете обратиться к нему за помощью.
  3. Позвоните в справочную службу Business & Specialty по номеру 1-800-829-4933 для получения помощи.Для получения помощи вы должны соответствовать одной из следующих категорий:
    • Платный составитель и разрешение платного составителя в последней поданной декларации должны быть проверены
    • Сотрудник корпорации
    • Иметь или предоставить форму 8821 Разрешение на получение налоговой информации, разрешающее вам обсуждать информацию о компании
    • Иметь или предоставить форму 2848 Доверенность и Декларация представителя, разрешающие вам обсуждать информацию о компании

Q5.Как я могу определить контроль названия моей корпорации с помощью матрицы контроля названия компании?
А5.  
Элемент управления именем может содержать до четырех буквенных и/или цифровых символов. Его можно определить по информации, указанной в первой строке имени. Как правило, управление именем происходит от первых четырех символов названия корпорации. Амперсанд (&) и дефис (-) — это единственные специальные символы, разрешенные в элементе управления именем. Элемент управления именем может иметь меньше, но не более четырех символов.Пробелы могут присутствовать только в конце имени элемента управления.

Примечание: Не включайте »dba» как часть элемента управления именем. Инициалы означают «ведение бизнеса как».

Управление названием предприятия Допустимые символы:
Числовой (0-9)
Буквенный (A-Z)
Дефис (-),
Амперсанд (&)

Правило контроля специального фирменного наименования:
Если в строке имени используется недопустимый символ, исключите специальный символ из имени налогоплательщика. Пример: Joe.com должен быть «JOEC». Другой пример — 4U.com. Элемент управления именем должен быть «4UCO».

Контроль фирменного наименования — примеры

Контроль имени
Подчеркнутый

Правило управления именами

Правило

Suma c Field Plough Inc.

11-я улица , Inc.

P&P C компания

Y-Z D Рив Ко

ZZZ C смазка

Джон Хакберри Пенсильвания

ВЯЗ

ДУБ! Дерево

СУМА

11-й

П&ПК

Y-ZD

ЗЗЗК

ДЖОН

ВЯЗ

ОАКТ

Получить управление именем из
первых четырех значащих символов
названия корпорации.
Пробелы могут присутствовать только в
конце имени элемента управления.

Воля ow Co.

H боярышник

 

ВОЛЯ

ТЭН

 

При определении управления названием корпорации
включите слово
«The», когда за ним следует только
одно слово.


Q6.Что мне делать, если мой возврат отклонен из-за несоответствия контроля имени?
А6.

  1.  Убедитесь, что идентификационный номер работодателя (EIN) указан правильно.
  2. Просмотрите правила в матрице контроля бизнес-имен.
  3. Если вы получили отказ из-за несоответствия EIN/Контроля имени, позвоните в службу электронной поддержки по телефону 1-866-255-0654 и следуйте инструкциям для получения помощи.

Q7. Подпадает ли налогоплательщик под действие мандата на подачу документов в электронной форме, который официально изменил свое имя и уже уведомил IRS об этом изменении, обязанном подавать документы в электронном виде?
А7. Да. Поскольку уведомление IRS об изменении имени привело бы к новому контролю имен (если применимо), проблем с использованием нового имени и нового контроля имен не возникнет. Если по какой-либо причине поданная в электронном виде декларация отклонена из-за несоответствия контроля имени/EIN, а EIN указан правильно, податель должен повторно подать декларацию и установить флажок «Изменение имени» в декларации.

Q8. Как официально изменить название корпорации в Службе внутренних доходов?
А8. Если вы подаете декларацию за текущий год, отметьте соответствующее поле для изменения имени используемого вами типа формы 1120:

  • Форма 1120: стр. 1, строка E, графа 3
  • Форма 1120S: стр. 1, строка H, графа 2
  • Форма 1120-F: стр. 1, верхняя правая графа «Изменение имени или адреса»

Если вы уже подали декларацию за текущий год, напишите нам по адресу, по которому вы подали декларацию, чтобы сообщить нам об изменении имени. Дополнительно:

  • Уведомление должно быть подписано корпоративным должностным лицом.
  • Должны быть приложены статьи о внесении изменений в свидетельство о регистрации от штата, разрешившего изменение названия корпорации

Возврат к электронному файлу для крупных и средних корпораций

Альфа-банки, Бета-банки и отрицательные ставки

Этот пост не так ясен, как должен быть. Извиняюсь. Это потому, что моя голова тоже не очень ясна. Я написал это, чтобы попытаться прояснить себе голову.

Воображаемая страна использует 7 различных средств обмена, выпущенных 6 разными банками.

Имеется один альфа-банк и 5 бета-банков.

Альфа-банк выпускает одно средство обмена, напечатанное на бумаге, и второе средство обмена, напечатанное на силиконе.

Каждый из 5 бета-банков выпускает одно средство обмена, напечатанное на кремнии.

Бумагой, выпущенной альфа-банком, может пользоваться любой желающий. Любой желающий может использовать кремний, выпущенный бета-банками. Но кремний, выпущенный альфа-банком, могут использовать только банки.

Можно платить или взимать положительные или отрицательные процентные ставки по запасам кремния; но невозможно по практическим соображениям платить что-либо, кроме 0% на запасы бумаги.

Вначале все 7 средств обмена торгуются по номиналу друг к другу. Это потому что:

Альфа-банк обещает обменять свою бумагу и кремний по номиналу в любом направлении.

Каждый из 5 бета-банков обещает обменять свой кремний на альфа-бумагу или кремний по номиналу в любом направлении.

Обратите внимание, что альфа-банк не обещает преобразовать бета-кремний в альфа-бумагу или кремний, что создает асимметрию между альфа- и бета-версиями. Альфа-банк является центром узловой системы фиксированных обменных курсов, где каждая бета отвечает за привязку своего обменного курса к альфа.Альфа отвечает только за фиксацию обменного курса между своими двумя средствами обмена.

В начале, когда все 7 средств обмена торгуются друг с другом по номиналу, невозможно сказать, какое из 7 средств обмена является расчетной единицей в воображаемой стране. Все 7 средств обмена называются «доллары», и люди выставляют цены в «долларах», и не думают о том, какой из 7 долларов они имеют в виду.

Но потом что-то происходит.

Альфа-банк объявляет об изменении своей политики.Вместо того, чтобы поддерживать фиксированный обменный курс между альфа-бумагой и альфа-кремнием, отныне он будет иметь скользящую привязку. Отныне альфа-бумага будет обесцениваться на 1% в год по отношению к альфа-кремнию. Другими словами, альфа-кремний отныне будет дорожать на 1% в год по сравнению с альфа-бумагой.

Перед нами два вопроса:

Вопрос 1: будут ли бета-банки поддерживать фиксированный обменный курс между бета-кремнием и альфа-кремнием или между бета-кремнием и альфа-бумагой?

Вопрос 2: будет ли расчетной единицей силиконовый доллар или бумажный доллар? Другими словами, если инфляция и ожидаемая инфляция «липкие», будут ли люди ожидать, что цены теперь вырастут на 1% быстрее (чем они бы это сделали без объявления) в пересчете на бумажные доллары? Или люди будут ожидать, что цены теперь будут расти на 1% медленнее в пересчете на кремниевые доллары?

Думаю, это вопросы философии конвенциональных и координационных игр. Речь идет об обозначении имен типа «доллар». Нет никакой разницы, за исключением названий вещей, между банком с фиксированным обменным курсом, выплачивающим 1% годовых, и банком с повышающейся привязкой на 1%, выплачивающим 0% годовых. Оба варианта означают, что вы получите на 1% больше бумаги, если подождете год.

Я думаю, что если бы это был один из 5 бета-банков, объявивший 1% скользящую привязку для своего кремния к другим 6 средствам обмена, то цены на его кремний росли бы на 1% быстрее.Конвенция будет придерживаться других 6 средств обмена просто потому, что они составляют большинство. Похоже, именно это происходит, когда один банк приостанавливает конвертируемость.

Но альфа-банк особенный. Это заметно. Бета-версии уже следуют за альфой.

Но когда альфа-банк создает бифуркацию между альфа-бумагой и альфа-кремнием, не очевидно, последуют ли бета-банки, а также обычные люди и фирмы, объявляющие цены, альфа-бумагу или альфа-кремний.

Помните, что бета-банки используют альфа-кремний между собой. Но также помните, что обычные люди и фирмы не могут использовать альфа-кремний и могут использовать альфа-бумагу. Большинство обычных людей и фирм, возможно, даже не слышали об альфа-кремнии. Только банкиры и экономисты знают, что существует альфа-кремний. Альфа-бумага — это настоящий физический материал, который понимают даже дети. Это может сделать его заметным.

Если альфа-бюллетень имеет значение, то план Майлза Кимбалла по резко отрицательным ставкам на кремний для создания инфляции не сработает. Согласно бумажному стандарту, если альфа-банк взимает отрицательную процентную ставку в размере 1% на альфа-кремний и в то же время объявляет скользящую привязку, при которой альфа-кремний оценивается на 1% по сравнению с альфа-бумагой, это обман. Никто не заботится.

Альфа-банк может помочь ответить на вопрос 1, объявив, что он хочет и ожидает, что бета-банки будут фиксировать свои обменные курсы относительно альфа-кремния, а не альфа-бумаги. Это также могло бы помочь ответить на вопрос 2, сделав силиконовый доллар заметным.

[Обновление: Алекс Годофски в комментариях делает важное замечание «

[Это глупое представление денежно-кредитной политики как политики номинальной процентной ставки виновато в том, что мы приходим к подобным философским проблемам.]

ФРС – Взгляд юриста на эволюцию платежной системы США и деньги в эпоху цифровых технологий

04 февраля 2022 г.

Взгляд юриста на эволюцию платежной системы США и деньги в эпоху цифровых технологий

Джесс Ченг и Джозеф Торрегросса 1

Введение

Внимательно посмотрите на то, что широко используется широкой публикой в ​​качестве «денег» — банкнота Федерального резерва, депозит в банке, баланс в небанковской платежной компании (например, PayPal или Venmo) или, возможно, даже криптовалюта — и спросите, что значит использовать ее в качестве средства сбережения и средства обмена.Вопрос, по сути, юридический. Кто (если кто-либо) стоит за соответствующими обязательствами и какие правила (если таковые имеются) их регулируют? Для банкнот Федерального резерва соответствующие обязательства берет на себя доверенная сторона, при этом договоренность регулируется надежными и проверенными временем правилами. На противоположном конце спектра находятся определенные стейблкоины и другие криптовалюты, для которых юридические права и обязанности непредсказуемы, запутаны или идиосинкразичны, с непроверенными правилами. Эти неопределенности могут привести к рыночным трениям и ущербу для потребителей, особенно в отношении кредитного риска и недооцененных рисков.

В этой заметке анализируются текущие противоречия и возможности для развития платежной системы США путем рассмотрения правовых основ денег через призму «сетевых эффектов» и «функциональной совместимости». Во-первых, он начинается с обсуждения текущей структуры платежной системы США с упором на сетевые эффекты. Концепция сетевых эффектов для данной системы обычно означает, что выгода для пользователя увеличивается по мере роста числа других пользователей в системе. 2 Надежная правовая база является важной основой для сетевых эффектов в платежной системе.Это может внести определенность и ясность в платежное соглашение, что приведет к большей согласованности и предсказуемости платежной деятельности сторон; это, в свою очередь, устраняет неэффективность и создает стимул для присоединения к системе большего числа сторон. Способность различных договоренностей взаимодействовать, в том числе с юридической точки зрения, т. е. пользователи могут беспрепятственно и эффективно выбирать между договоренностями, подпадающими под действие различных правовых рамок, будучи уверенными в том, что такая договоренность, как и деньги, послужит средством для совершения платежа. — может повысить эффективность для пользователей.

Во-вторых, в этом примечании также представлена ​​точка зрения юриста на роль Федеральной резервной системы в платежной системе США. В частности, в этой записке анализируется роль Федеральной резервной системы в обеспечении безопасности и эффективности системы, которая в настоящее время выступает в качестве «сетевого узла», соединяющего некоторые, но не все формы денег системы. Совсем недавно прозвучали призывы к дальнейшему расширению «сети» Федеральной резервной системы — чтобы Федеральная резервная система вышла за рамки простого предоставления финансовым учреждениям основы для безопасных и эффективных платежей, как это делается сегодня, и предложила новые услуги, такие как общие целевая цифровая валюта центрального банка (CBDC), непосредственно для общественности или косвенно через существующие банковские каналы. 3

Наконец, в этом примечании обсуждается развивающаяся структура платежной системы США. Платежная система США состоит из множества эмитентов денег и платежных механизмов. Сегодня она продолжает меняться, особенно с ростом количества платежных услуг, предлагаемых небанковскими компаниями. Эти изменения дополнительно подпитываются более широким использованием электронных платежей, конвергенцией платежей и данных, а также поворотным моментом в характере рыночной конкуренции с выходом крупных технологических компаний на рынок платежных услуг. Тем не менее, это разнообразие и инновации в деньгах не послужат обществу на пользу, если новые услуги и продукты будут плохо поняты и плохо сконструированы, а также плохо «взаимодействуют» с другими формами денег, в том числе с юридической точки зрения. В быстро меняющемся и все более сложном мире с регулирующими и коммерческими структурами, построенными на традиционных бизнес-моделях, как должны реагировать политики и, в более широком смысле, отрасль? В качестве отправной точки в настоящей записке анализируются основные принципы эффективности и безопасности, присущие стандарту U.Текущий дизайн платежной системы S. — в частности, юридические основы критического принципа, согласно которому «один доллар» имеет единственное значение «один доллар» в любой форме, которую он принимает.

Современная многоуровневая платежная система США

Сегодня Федеральная резервная система играет ключевую роль в платежной системе США. Федеральная резервная система предоставляет счета и услуги коммерческим банкам и другим финансовым учреждениям. Они, в свою очередь, предоставляют финансовые услуги потребителям и предприятиям. Рисунок 1 ниже иллюстрирует эту многоуровневую структуру различных форм «денег», широко используемых широкой публикой.

Рисунок 1. Современная многоуровневая платежная система США

Уровень 1 состоит из баланса центрального банка, который служит основой безопасности и уверенности. Уровень 2 состоит из балансов коммерческих банков с опорными элементами федерального регулирования и надзора и федерального страхования депозитов. В последние годы наблюдался рост небанковских платежных компаний на Уровне 3. Ниже рассматриваются три уровня, их юридическая основа и их взаимосвязь внутри США.S. платежная система, начиная с банкнот Федерального резерва, которые составляют часть баланса центрального банка.

Что такое банкнота Федеральной резервной системы с юридической точки зрения?

Банкнота Федеральной резервной системы, такая как долларовая банкнота, по существу представляет собой обещание Федеральной резервной системы предоставить предъявителю . . . один доллар. Банкнота Федерального резерва является «нотой» в том смысле, что она представляет собой обещание Соединенных Штатов выплатить заявленную номинальную сумму банкноты предъявителю по требованию в «законных деньгах».Это обещание заплатить формализовано в разделе 16 Закона о Федеральной резервной системе. 4 «Законные деньги» включают в себя классы денег, которые по закону Соединенных Штатов объявлены «законным платежным средством». законное платежное средство» с точки зрения закона. 5

Дело Milam v. U.S. 1974 года, 524 F.2d 629 (9th Cir. 1974), иллюстрирует, как это происходит на практике. Некто Милам пытался потребовать от Совета Федеральной резервной системы выкупить 50-долларовую банкноту Федеральной резервной системы золотом или серебром.Девятый округ, отметив, что этот вопрос был прекращен Верховным судом США почти столетие назад (дело Джульярд против Гринмана, 110 US 421 (1884)), не согласился с утверждениями Милам. Суд заявил: «Хотя мы согласны с тем, что на золотых орлов, двуглавых орлов и серебряных долларов было приятно смотреть и приятно держать их в руках, мы должны в то же время признать, что время идет… [Милам] имеет право выкупить свои Банкнота [Федеральной резервной системы], но не в драгоценном металле». Другими словами, держатель банкноты Федеральной резервной системы, который предъявляет ее для погашения законными деньгами, скорее всего, получит взамен законные деньги в форме другой банкноты Федерального резерва.

Как эта юридическая концепция банкноты Федеральной резервной системы переводится на экономические функции денег?

Исторически сложилось так, что федеральные законы определяли формальное содержание золота или серебра в долларах, но эти законы устарели, когда Соединенные Штаты отказались от внутреннего золотого стандарта с принятием Закона о золотом резерве 1934 года и демонетизировали серебро в 1960-х годах. Хотя доллар как стандартная единица стоимости в прошлом определялся с точки зрения содержания золота или серебра, сегодня нет требования, чтобы денежная система Соединенных Штатов состояла из золотых и серебряных монет или валюты, обеспеченной золотом или золотом. Серебряный.Скорее, банкнота Федерального резерва может быть легко обменена на товары и услуги, потому что с юридической точки зрения она является обязательством Соединенных Штатов и поддерживается полным доверием и доверием правительства США. Эта уверенность подкрепляется предписанием Закона о Федеральной резервной системе о том, что всякий раз, когда Федеральная резервная система выпускает валюту, Федеральный резервный банк-эмитент (Резервный банк) вносит залог в размере 100 процентов стоимости выпущенных банкнот. 6

Стабильность и единообразие правового режима различных наименований U.S. валюта также приводит к эффективности и своего рода сетевому эффекту. Если продавец сегодня принимает от покупателя 100-долларовую купюру, ему не нужно оценивать, нужно ли конвертировать эту 100-долларовую купюру в какую-либо другую форму, возможно, по некоторой сниженной ставке, когда он пытается использовать ее, скажем, для выплаты заработной платы. своим сотрудникам завтра. Торговец также не сталкивается с риском того, что его запасы банкнот Федерального резерва будут больше или меньше в зависимости от конкретного типа банкнот, которые он держит (сотня однодолларовых банкнот или одна стодолларовая купюра).Каждый доллар США является «денежным товаром» в буквальном смысле, поэтому платежи в физических долларах происходят без трения.

Однако эта сеть может полноценно функционировать только в том случае, если стороны смогут эффективно управлять своей платежной деятельностью в физической валюте. Помимо банкнот Федерального резерва и монет США в карманах и кошельках населения широко используются другие виды денег, например, депозитные счета в коммерческих банках (уровень 2 на рис. 1).

С юридической точки зрения, что является балансом на банковском счете?

Депозит в банке является обязательством этого банка.Если вкладчик имеет счет в банке, это означает, что вкладчик имеет право предъявить иск к банку на сумму вклада. Если банк решит не оплачивать иск, то вкладчик имеет право обратиться в суд и добиться судебного решения против банка о возмещении убытков. Однако у вкладчика нет права собственности на определенные банковские активы; скорее, это договорное право, по сути, обещание банка заплатить вкладчику.

Закон рассматривает банковский депозит (уровень 2 на рис. 1) иначе, чем банкноту Федерального резерва (уровень 1 на рис. 1).Банкнота Федерального резерва подлежит выплате по номиналу предъявителю по требованию, что означает, что физическое лицо, законно владеющее банкнотой, может считаться владельцем банкноты. Как и в случае с другими инструментами на предъявителя, лицо, потерявшее или укравшее банкноту Федерального резерва, может понести финансовые потери. Федеральная резервная система не заменит его; если валюта украдена, обращение за помощью к лицу обычно ограничивается возбуждением гражданского или уголовного дела против вора. Напротив, банковский депозит представляет собой договорные отношения, которые вкладчик имеет со своим банком.Для физических лиц эти отношения предусматривают определенные меры правовой защиты, такие как защита потребителей от ошибок и мошенничества в соответствии с Законом об электронном переводе средств. Если бы плательщик перевел деньги через свой банк получателю, у которого открыт счет в другом банке, то это не было бы передачей имущества из рук плательщика получателю, как это было бы при выплате банкнотами Федерального резерва. Скорее, это перемещение банковских обязательств: требование плательщика к своему банку уменьшается, а требование получателя платежа к своему банку увеличивается в размере платежа (как банки достигают этого, обсуждается ниже).

С точки зрения юриста, эти банковские депозиты можно рассматривать как своего рода «систему» ​​денег, которая отделена от банкнот Федеральной резервной системы и других статей баланса Федеральной резервной системы. Сумма депозитов, которые поддерживает коммерческий банк, не будет равна сумме банкнот Федерального резерва и монет США, которые он имеет в наличии, и банки не обязаны хранить депозиты в резервных банках, равные сумме обязательств по депозитам в их книгах. Скорее, банки могут влиять на общий запас денег посредством кредитной деятельности, которая кредитует счета заемщиков.

В то же время способность коммерческих банков создавать деньги таким образом также подвергает риску их баланс. Таким образом, вкладчики подвергаются определенному риску того, что их банк не выплатит полную или правильную сумму по депозитному обязательству. Однако на практике население полагается на эти банковские депозиты и совершает с ними операции как форму денег с помощью платежных механизмов, таких как чеки, транзакции ACH, транзакции по кредитным и дебетовым картам и электронные переводы.

Как получается, что на практике требование о депозите к банку по существу рассматривается как наличие денег на руках?

Коммерческие банки представляют собой учреждения особого типа.Они подлежат регулированию и надзору за безопасностью и надежностью и поддерживаются федеральным страхованием депозитов. Более того, в отличие от инвесторов, вкладчики не берут на себя инвестиционный риск, потому что стоимость их требований к своим банкам не будет колебаться в зависимости от результатов деятельности банков, как доля корпоративных акций. Кроме того, банковские обязательства также отличаются от долга других коммерческих учреждений тем, что один доллар в валюте и один доллар на депозитах в коммерческом банке свободно конвертируются друг в друга (уровни 1 и 2 соответственно на рисунке 1). Если рассматривать через призму «сетевых эффектов» и «функциональной совместимости», депозитные требования к банкам и банкноты Федерального резерва можно рассматривать как отдельные «системы» денег, подчиняющиеся разным правовым рамкам, но которые «взаимодействуют», так что обе функционируют как деньги. в целом в равной степени на практике. Во многом это связано с тем, что Федеральная резервная система через коммерческие банки помогает населению конвертировать банковские депозиты в наличные и наоборот. Когда частные лица или предприятия нуждаются в наличных деньгах, они получают их, используя свои депозиты в коммерческих банках.Банки, в свою очередь, могут получать наличные деньги из Федеральной резервной системы, в которой банки могут иметь свои собственные депозитные счета, известные как «мастер-счета». 7 Когда физические или юридические лица больше не нуждаются в наличных деньгах, которые у них есть в наличии, они могут положить излишки в банки, а банки впоследствии могут внести любые излишки в Федеральный резерв. Эта «эластичность» предложения валюты была главной целью Конгресса, когда он принял Закон о Федеральной резервной системе в 1913 году.

Как получилось, что на практике перевод банковских депозитов по существу рассматривается как переход денег из рук в руки?

Например, предположим, что плательщик, имеющий счет в Альфа-Банке, хочет перевести деньги получателю платежа в Бета-Банке.Конечным результатом будет то, что Альфа-банк уменьшит свои обязательства по депозиту перед плательщиком (то есть плательщик имеет более низкий баланс в своем банке), а Бета-банк увеличит свои обязательства по депозиту перед получателем (то есть у получателя будет более высокий баланс). со своим банком). Однако отсутствует ссылка: как Альфа-банк общается и рассчитывается с Бета-банком?

С точки зрения «сетевых эффектов» и «функциональной совместимости» обязательства различных банков можно рассматривать как отдельные «системы» денег, так сказать.В приведенном выше примере все клиенты, имеющие счета в «Альфа-Банке», могут рассматриваться как пользователи «системы» «Альфа-Банка», тогда как все клиенты, имеющие счета в «Бета-Банке», являются пользователями «системы» «Бета-Банка», причем каждый банк может осуществление переводов по собственным книгам между своими клиентами. А как же переводы между клиентами разных банков? Счета и платежные услуги, которые предоставляет Федеральная резервная система, помогают объединить эти отдельные банковские «системы» и позволяют им «взаимодействовать» (то есть помогают поддерживать целостность и эффективность платежей, которые проходят между коммерческими банками на уровне 2 на рисунке 1). .Альфа-банк платил Бета-банку через Федеральную резервную систему, которая обычно обрабатывала транзакцию, получая инструкции от Альфа-банка, доставляя инструкции Бета-банку и уплачивая сумму транзакции путем внесения изменений в остатки на основных счетах банков (т. , уменьшить обязательства Резервного банка перед Альфа-банком, что отражено в балансе его основного счета, и увеличить обязательства Резервного банка перед Бета-банком, что отражено в балансе его основного счета). Различные формы электронных межбанковских переводов (например, платеж ACH или банковский перевод) могут иметь различную правовую основу и могут осуществляться по-разному с операционной точки зрения, но каждый из них, по сути, представляет собой перенос банковских обязательств и соответствующих межбанковских расчетов. на основе инструкций, переданных между банками, что позволяет таким банкам, как Alpha Bank и Beta Bank, платить друг другу.

В совокупности связующая роль Федеральной резервной системы позволяет клиентам различных банковских систем эффективно осуществлять платежи друг другу. 8 Таким образом, Федеральная резервная система служит «узлом», соединяющим банки и другие финансовые учреждения. Сфера его охвата со временем менялась. Первоначально он охватывал банки-члены штатов и национальные банки, обе формы учреждений, находящихся под федеральным надзором, и со временем Конгресс пересмотрел сферу охвата, руководствуясь не только эффективностью, но и безопасностью, а иногда и другими политическими соображениями, как показано в таблице 1.

Таблица 1: Законодательное расширение сети Федеральной резервной системы
Год Описание
1913 Конгресс создал Федеральную резервную систему, предоставив резервным банкам право открывать депозитные счета для членов Резервного банка и общенациональную систему клиринга чеков (а также выпускать банкноты Федерального резерва, как обсуждалось выше). При этом Конгресс поставил резервные банки в центр того, что тогда было раздробленной платежной системой, чтобы, среди прочего, улучшить ее функционирование, сделать систему более эффективной и устранить риск межбанковских расчетов, чтобы сделать систему более стабильной.
1917 Конгресс внес поправки в Закон о Федеральной резервной системе, чтобы разрешить резервным банкам для инкассации принимать депозиты наличными и чеками от любого банка или трастовой компании, независимо от того, являются ли учреждения членами Федеральной резервной системы. Эта поправка, по сути, служила для создания более глубокого доступа к «сети» в отношении службы инкассации чеков резервными банками, помогая достичь цели Конгресса по универсальному расчету чеков по номиналу.
1978 Конгресс добавил американские филиалы и агентства иностранных банков в список учреждений, которые прямо могут получить доступ к счетам и услугам Резервного банка, в связи с целью политики рассматривать филиалы и агентства иностранных банков как их внутренние аналоги. Это расширение сети также сопровождалось усилением надзора за деятельностью этих филиалов и агентств со стороны федеральных банковских агентств.
1980 Конгресс вновь пересмотрел рамки «сети» в связи с изменениями в полномочиях Федеральной резервной системы по денежно-кредитной политике.С принятием Закона о денежно-кредитном контроле 1980 года Конгресс прямо предоставил всем депозитным учреждениям — субъектам, почти все из которых подлежат федеральному надзору, — право доступа к основным счетам Резервного банка, платежным услугам и дисконтному окну. Уравновешивая различные политические компромиссы (включая предоставление сберегательным и кредитным союзам прямого доступа к сети автоматизированной расчетной палаты (ACH) Федеральной резервной системы без необходимости полагаться на коммерческие банки-корреспонденты), эти же учреждения также стали подчиняться полномочиям Федеральной резервной системы по установлению резерва. требования, важнейший инструмент денежно-кредитной политики в то время.
2010 «Сеть» была расширена с целью обеспечения финансовой стабильности. В связи с финансовым кризисом и принятием Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей Конгресс еще больше расширил сферу охвата «сети» за счет определенных коммунальных предприятий финансового рынка, которые также будут подлежать федеральному надзору, если таковые будут определены Совет по надзору за финансовой стабильностью.

Тем не менее, в ходе этих постепенных изменений разделение труда, отраженное в уровнях современной многоуровневой платежной системы, осталось прежним: Федеральная резервная система оказывает услуги коммерческим банкам, а эти банки, в свою очередь, выступают в качестве клиентов. -облицовочный ярус системы, предоставляющий финансовые услуги населению.Также неизменными являются основные принципы эффективности и безопасности, присущие платежной системе США. Конечным результатом этой структуры является то, что на практике широкая общественность рассматривает как банкноты Федерального резерва, так и банковские депозиты как безопасные активы, которые можно широко использовать в качестве платежного средства. Фактически это одни и те же «деньги».

Развивающийся ландшафт платежей

Наиболее значительные изменения в сфере платежей, как правило, исходят от небанковских компаний, предоставляющих платежные услуги (уровень 3 на рисунке 1).Эти компании стремятся предлагать платежные услуги, которые являются более быстрыми, удобными и более дешевыми, используя различные бизнес-модели, которые часто используют технологические инновации. Некоторые продукты стремятся улучшить взаимодействие с конечным пользователем, предоставляя более удобные способы инициирования платежей по устаревшим платежным системам. С юридической точки зрения, новый канал связи или интерфейс для существующего платежного механизма, предлагаемого банком, например подключение смартфона к системе дебетовой или кредитной карты, как правило, не приводит к изменению основных прав потребителей или банковских правил. ответственность за обеспечение безопасности этого канала связи в соответствии с федеральным законом. 9 Напротив, в других продуктах используются совершенно новые механизмы расчетов и клиринга, которые отличаются от традиционных банковских систем (например, возможность платить кому-либо криптовалютами с использованием распределенного реестра).

Как с юридической точки зрения небанковские платежные компании вписываются в платежную систему?

По своей сути платежные услуги, предлагаемые небанковскими компаниями, как правило, связаны с переводом денег на банковские счета или с банковских счетов тем или иным образом. То есть, даже если платеж изначально зачисляется на баланс небанковской компании (например, PayPal или Venmo) или производится с использованием криптовалюты, выпущенной небанковской компанией (например, стейблкоинов, таких как USD Coin), коммерческий банк часто участвует.Клиент может пополнить баланс платежной компании или снять с него средства путем перевода средств на свой банковский счет или со своего банковского счета (то есть, перемещаясь между уровнями 3 и 2 на рис. карточная сеть. Платежи по этим существующим системам регулируются законами, правилами или процедурами, которые уже действуют и справедливо установлены сегодня.

Однако дело обстоит иначе в случае деятельности, осуществляемой в рамках систем небанковских платежных компаний (т. е. деятельность полностью в рамках Уровня 3 на рисунке 1). 10 В отношении небанковских платежных компаний может применяться менее строгий режим регулирования и надзора, чем в отношении банков, а пользователи услуг могут подчиняться договорным правилам и процедурам, не подкрепленным федеральными законодательными или нормативными стандартами, что приводит к меньшей степени защиты предоставляется клиентам банка.

Кроме того, осуществление платежей с помощью сложных механизмов и нетрадиционных бизнес-моделей может усугубить риски, связанные с этими продуктами. Некоторые механизмы стейблкоинов, например, опираются на юридически сложную организационную и техническую модель, в соответствии с которой эмитент и различные третьи стороны играют разные роли, такие как получение средств клиентов, управление активами и обработка транзакций. Эти механизмы могут создавать недооцененные операционные риски без четких границ подотчетности или прозрачности для пользователей. Более того, с юридической точки зрения такая договоренность может непреднамеренно подвергнуть пользователей рискам, подобным тем, которые присущи банкнотам на предъявителя (например, банкнота Федерального резерва, описанная выше): если инфраструктура не может должным образом учитывать криптовалюту из-за кодирования или других операционная ошибка, владелец потребителя просто «потерял» свои запасы криптовалюты? В более общем плане, если бы широкая общественность перешла к этим различным формам криптовалют как к форме денег, правовые основы «денег» в Соединенных Штатах были бы более разнообразными.Тем не менее широкая общественность может не в полной мере оценить возникающие в результате различия в их правах, подверженности риску и средствах правовой защиты.

Можно ли считать, что балансы или криптовалюты, связанные с такой небанковской платежной компанией, выполняют экономические функции денег?

Как правило, с юридической точки зрения баланс клиента в небанковской платежной компании представляет собой необеспеченное обещание компании выплатить клиенту указанную сумму в соответствии с ее условиями. Клиент может рассматривать эти остатки как эквивалент банковского депозита, но они не подлежат такому же уровню федеральной нормативной защиты или надзорного контроля.

Тем не менее, учитывая большое разнообразие бизнес-моделей и договоренностей, трудно сделать общие выводы о юридическом отношении к балансам с определенной компанией. Широкий спектр небанковских компаний и бизнес-моделей на этом уровне платежной системы (уровень 3 на рис. 1) означает, что каждая небанковская платежная компания должна разработать индивидуальную юридическую и операционную основу для своего конкретного продукта.Различные небанковские платежные компании могут даже использовать разные подходы к своим продуктовым предложениям.

При одном подходе небанковская платежная компания может предложить продукт, который пытается косвенно использовать средства защиты, присущие банковской системе (то есть на уровне 2 на рис. 1). Например, компания может предлагать услуги с функциями, использующими преимущества «сквозного» федерального страхования вкладов. В этих договоренностях компания будет держать средства клиентов в соответствии со специальными «фидуциарными» отношениями (например, в качестве своего агента или хранителя) в застрахованном коммерческом банке.Если коммерческий банк, в котором находится этот депозитарный счет, обанкротится, федеральное страхование вкладов может «перейти» через компанию к каждому из клиентов компании с учетом применимых требований и ограничений. Таким образом, эта схема использует некоторые общие характеристики и средства защиты коммерческих банков. Однако введение небанковской платежной компании несет с собой уровень сложности и неопределенности, которые могут сделать продукт более рискованным для конечного клиента, чем обычный банковский депозит.Во-первых, такое страхование депозитов зависит от того, ведет ли небанковская платежная компания точные записи, а также от того, как компания, и коммерческий банк соблюдают применимые требования к страхованию депозитов. В более общем плане каждый дополнительный уровень сверх основного баланса центрального банка (уровень 1) представляет собой возможность для введения новых рисков.

Другой подход заключается в том, что небанковская платежная компания разрабатывает продукты, имитирующие характеристики депозитов (то есть остатков в коммерческих банках).Эмитент стейблкоина, например, может структурировать стейблкоин таким образом, чтобы добиться конвертируемости один к одному с долларами, с намерением, чтобы рынок рассматривал его стейблкоин как функциональный эквивалент денег. В простой модели он также может попытаться сделать это, «обеспечив» свой стейблкоин смесью депозитов в коммерческом банке и ликвидными ценными бумагами.

Это не новая концепция. Столетия назад государственные банки выпускали частные валюты, обеспеченные, среди прочего, ликвидными или якобы ликвидными ценными бумагами, и их можно было обменять на монеты.В эпоху свободной банковской деятельности в истории США система банкнот существовала в вакууме, без федерального вмешательства. Хотя он и не был полностью неработоспособным, выявился ряд существенных недостатков и определенная степень неопределенности рынка. Некоторые банки занимались спекулятивной деятельностью, совершенно не связанной с банковским делом (например, строительством гостиниц, дорог, железных дорог и каналов), множество банков выпускали банкноты разного и непредсказуемого качества, и векселя обычно нельзя было обменять на другие банкноты по номинальной стоимости. 11 Например, если бы торговец из одного небольшого городка Среднего Запада отправился на юг и захотел потратить банкноты, выпущенные его местным банком, ему, возможно, пришлось бы обменять их на местные банкноты или монеты.Брокер может обеспечить обмен за определенную плату после консультации с репортером по банкнотам (частное издание, в котором приводится текущая информация о рыночных курсах для банкнот различных банков в зависимости от кредитоспособности, репутации и местоположения). Помимо того, что они понесли эти транзакционные издержки просто для того, чтобы произвести платеж, некоторые держатели также понесли катастрофические кредитные убытки и убытки от мошенничества. Эти продукты в целом не всегда были безопасными, а различия между ними, вероятно, нарушали даже возможность достижения сетевых эффектов.

В ответ Конгресс предпринял шаги по укреплению и унификации национальной валюты с принятием Закона о Национальном банке 1864 года. Федеральная схема обеспечила единообразие, стабильность и широкое распространение, хотя и возможность за счет гибкости. Тем не менее, уроки, извлеченные из эпохи свободного банковского обслуживания, кажется, сегодня забыты. Некоторые из недостатков и неэффективности, которые присутствовали во множестве государственных банкнот, вновь проявляются в цифровой форме с сегодняшними механизмами стабильной монеты, наряду с рядом дополнительных юридических неопределенностей, которые давно были устранены из банковской системы.Какие претензии есть у держателя данной стабильной монеты, если таковые имеются? Против кого именно владелец может предъявить претензии? Как можно собирать активы, поддерживающие стейблкоин, если это вообще возможно? Может ли невиновный правопреемник получить стейблкоин, не беспокоясь о том, что третья сторона предъявит против него неблагоприятный иск? Что происходит при банкротстве или неплатежеспособности эмитента (и есть ли вообще эмитент)? В более общем плане, это рынок, на котором такого рода механизмы могут процветать вне федерального финансового регулирования, когда все эти юридические вопросы решаются множеством неясных и несовместимых способов, прогресс для США. С. платежная система?

Заключение

В этой записке деньги, платежная система США и их юридическая основа обсуждаются через призму «сетевых эффектов» и «функциональной совместимости», отмечая как безопасность, так и эффективность в качестве основных принципов, чтобы объяснить, где мы находимся сегодня и как мы пришли к этому. точка. Как показано в этом примечании, платежная система США состоит из растущего множества эмитентов денег и платежных механизмов. Разнообразие и ответственные инновации в платежной системе традиционно хорошо служили потребностям потребителей и бизнеса, создавая условия для конкуренции и отражая рыночные предпочтения в отношении хранения и использования различных форм денег для различных типов транзакций.

Несмотря на сложность, система способна функционировать бесперебойно и безопасно в основном благодаря роли Федеральной резервной системы в качестве сетевого узла, поддерживающего эффективное взаимодействие компонентов системы, а также благодаря уникальной стабильности расчетов на балансе Федеральной резервной системы. С юридической точки зрения, хотя разные правовые основы лежат в основе различных договоренностей, законодательство США о платежах в целом (коммерческое право, режим регулирования и система надзора) направлено на обеспечение определенности и предсказуемости того, что «один доллар» имеет единственное значение в любой форме. занимает.

Эта правовая база была разработана на основе основных принципов эффективности и безопасности платежной системы США. Сегодня платежная система США продолжает меняться, особенно среди платежных услуг, предлагаемых небанковскими компаниями. Риски, возникающие сегодня, включают непонимание пользователями своих прав в отношении новых платежных механизмов, отсутствие ясности в отношении применимости регулятивной защиты и вытекающую из этого неэффективность системы. Инновации не сослужат хорошую службу платежной системе США, если они приведут к новым услугам и продуктам, которые плохо изучены и плохо построены, и которые не «взаимодействуют» должным образом с другими формами денег с юридической точки зрения. Закон играет решающую роль в обеспечении уверенности в деньгах и в том, чтобы различные формы системы по-прежнему имели единственное значение «один доллар».

Ссылки и дополнительная литература

Банк международных расчетов (БМР) (2019), «Большие технологии в финансах: возможности и риски», Годовой экономический отчет БМР , глава III, июнь.

Брейнард, Лаэль (2020 г.), «Цифровизация платежей и валюты: некоторые вопросы для рассмотрения», — отмечает на Симпозиуме по будущему платежей, Стэнфорд, Калифорния, 5 февраля.

Ченг, Джесс (2020 г.), «Как создать стабильную монету: определенность, окончательность и стабильность с помощью принципов коммерческого права», Berkeley Business Law Journal , Vol 17: 2.

Ченг, Джесс, Алайна Гимберт и Джозеф Торрегросса (2017 г.), «Имеет ли значение, как я плачу?», Business Law Today , Американская ассоциация юристов, май.

Ченг, Джесс, Анджела Лоусон и Пол Вонг (2021 г. ), «Предварительные условия для универсальной цифровой валюты центрального банка», FEDS Notes , Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 24 февраля 2021 г.

Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре и Комитет по рынкам (2018 г.), «Цифровые валюты центрального банка (PDF)», Базель: Банк международных расчетов, март.

Комитет по платежным и расчетным системам (2003 г.), «Роль денег центрального банка в платежных системах (PDF)», Базель: Банк международных расчетов, август.

Дуайер, Джеральд П. Младший (1996), «Дикое банковское дело, банковская паника и свободное банковское дело в Соединенных Штатах (PDF)», Economic Review , Атланта: Федеральный резервный банк Атланты, Vol.81, выпуск 1-20 декабря.

Федеральная резервная система (2016 г.), «Цели и функции Федеральной резервной системы: 6. Обеспечение безопасности и эффективности платежной и расчетной системы», Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы.

Фридман, Милтон и Анна Джейкобсон Шварц (1963), Денежная история Соединенных Штатов, 1867–1960 , Принстон: Издательство Принстонского университета.

Хелд, Майкл (2019 г.), «Правила и подходы США к криптовалютам (PDF)», — замечание на совещании юридических экспертов Центрального банка BIS, Базель, Швейцария, 3 декабря.

Хендриксон, Джилл М. (2011), Регулирование и нестабильность в коммерческом банкинге США: история кризисов.

Куприянов, Анатолий (1985), «Закон о денежно-кредитном контроле и роль Федеральной резервной системы на межбанковском клиринговом рынке (PDF)», Economic Review , Ричмонд: Федеральный резервный банк Ричмонда.

Пауэлл, Джером (2020 г.), «Трансграничные платежи — взгляд в будущее», — выступление на ежегодных собраниях Международного валютного фонда и Группы Всемирного банка в 2020 г., Вашингтон, 19 октября.

Соммер, Джозеф (1998), «Где банковский счет?», Мэриленд Law Review , Vol. 57:1.


Пожалуйста, ссылайтесь на это примечание как:

Ченг, Джесс и Джозеф Торрегросса (2022). «Взгляд юриста на эволюцию платежной системы США и деньги в эпоху цифровых технологий», FEDS Notes. Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 4 февраля 2022 г., https://doi.орг/10.17016/2380-7172.2964.

Электронный банкинг | Евробанк

Получите обзор своих продуктов в Eurobank и других банках на панели инструментов. Смарт-диаграммы позволяют легко отслеживать их.

Все ваши продукты Eurobank на панели инструментов

На панели инструментов электронного банкинга вы можете увидеть все свои продукты в Eurobank, сгруппированные вместе в соответствии с вашими потребностями:

  • Мои повседневные банковские операции — Ваши счета, ваши кредитные и предоплаченные карты, а также полезная информация о транзакциях, которые вы с ними выполняете. Вы также можете просмотреть заработанные евро в €pistrofi и свои транзакции в €pistrofi.
  • Мои кредиты – Ваши личные, ипотечные и зеленые кредиты.
  • Мои инвестиции – Ваши сбережения на срочных депозитах и ​​ваша общая инвестиционная позиция в Eurobank в виде акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов.
  • Мои страховые планы – Ваши страховые, пенсионные и благотворительные полисы.

Ваши продукты в банках Греции и за границей

Через открытый банковский сервис Account Aggregation вы можете получить консолидированное представление о своих счетах и ​​картах в других банках:

  • В Греции : Alpha Bank, National Bank of Greece и Piraeus Bank
  • За границей : Eurobank Cyprus, Eurobank Private Bank Luxembourg SA, N26 и Revolut

У вас должен быть электронный банкинг и действительные учетные данные для входа в эти банки.

Чтобы контролировать свои финансы в разных банках на панели инструментов, активируйте подключение к нужному банку. Это легко сделать через ваш электронный банкинг Eurobank, предоставив свое согласие на каждое подключение.

Для каждого банка, подключенного к вашему интернет-банкингу, вы можете просмотреть:

  • Для ваших депозитных счетов доступный баланс, баланс книги, данные счета (имя/описание и IBAN) и активность вашего счета до 12 месяцев назад.
  • Для вашей кредитной карты , текущая сумма к оплате, доступный кредит для покупок, ваш кредитный лимит, данные вашей карты (имя/описание и номер) и активность с момента вашего последнего заявления.
  • Для ваших дебетовых и предоплаченных карт в банках Греции, доступный баланс для покупок, активность карты за последние 12 месяцев и данные карты (название/описание и номер).

После активации соединения вы также можете отслеживать выбранные вами продукты через мобильное приложение Eurobank.

Смарт-диаграммы для ваших финансов

Благодаря интеллектуальным диаграммам и интерактивным визуальным элементам легко контролировать: 

  • Общий остаток на вашем счете в Eurobank и в банках, которые вы выбрали для мониторинга через свой электронный банкинг в Eurobank.
  • Ваш срочный вклад и остаток на счете за последние 3, 6, 9 и 12 месяцев.
  • Евро, которые вы заработали с помощью карт, связанных с программами лояльности (€pistrofi, YES Visa, masoutis Visa, Reward World Mastercard).
  • Налоговые вычеты, которые вы получили от транзакций, проведенных онлайн через Eurobank. Они разделены на 11 категорий расходов, по категориям и по месяцам.
  • Ваша общая инвестиционная позиция и инвестиционный баланс за последние 3, 6, 9 и 12 месяцев.

Информация и графики автоматически обновляются при каждой транзакции, которую вы выполняете.

Получите контроль над своими транзакциями

Получите полный обзор всех ваших продуктов в Eurobank.

Чтобы получить еще больший контроль над своими финансами с помощью электронного банкинга, вы можете активировать:

  • Уведомления, чтобы получать SMS или электронные письма о любых транзакциях, связанных с вашими продуктами.
  • e-Statements для доступа к онлайн-выпискам по вашим счетам, картам и другим продуктам.

Ваши активы

Загрузите декларацию об активах и источниках средств для активов, которыми вы владеете в Eurobank:

  • Счета (текущие, сберегательные и залоговые) и срочные депозиты в евро или иностранной валюте
  • Инвестиции
  • Сейфы
  • Предоплаченные карты

Чтобы загрузить декларацию об активах и источниках средств, щелкните свой профиль и выберите СЕРТИФИКАТЫ . В разделе декларации об активах и источниках средств найдите поле Мои активы и выберите: Показать подробности > Загрузить сертификат.

Вы можете скачать декларацию об активах и источниках средств на 31 декабря 2020 и 2019 годов.

Круглосуточная служба поддержки клиентов

Наши представители доступны 24/7. Они помогут вам с любыми вопросами или трудностями, которые могут у вас возникнуть:

  • Онлайн-чат — пообщайтесь в онлайн-чате с одним из наших представителей.
  • По телефону, через EuroPhone Banking – Звоните +302109555000.
  • По электронной почте. Воспользуйтесь контактной формой, доступной в вашем электронном банкинге, или отправьте сообщение непосредственно на [email protected]гр.

Банки

Банки — это финансовые учреждения, деятельность которых заключается в приеме депозитов или других возвратных денежных средств от населения и использовании их для предоставления кредитов и размещении от их имени и за их счет, а также для осуществления другой финансовой деятельности в соответствии с соответствующие положения в нормативно-правовой базе.

В настоящее время в Албании действуют 12 банков с отечественным и иностранным капиталом.

Список лицензированных банков

Альфа Банк — Албания С.А.

Адрес: , улица Кавая, G — Бизнес-центр KAM, 2 этаж, Тирана

№ и дата лицензии: № 10, 07.01.1998
НУИС/НИПТ: ДЖ72311006Р
Тел.: 22 78 511
Факс: 2237072
Интернет: http://www.alphabank.com.ал/
электронная почта  
Генеральный директор:

Георгиос ПАПАНАСТАСИУ

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Alpha International Holdings Single Member S.A., 100%
Члены Руководящего совета: Илир Чико
Татьяна Элези
Христос Джампанас
Иоаннис Парлицис
Георгиос Папанастасиу
Страври Пашко
 

 

 

Американский банк инвестиций С.
А.

Адрес: ул. Кавая, нр. 59, Башня Тираны, Тирана

007П
№ и дата лицензии: № 14, от 28.10.1999
НУИС/НИПТ: ДЖ
Тел.: 2258 755, 56, 57, 58, 59, 60
Факс: 2258 752 
Интернет: http://www.abi.ал/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Энди Баллта
Члены Руководящего совета:

Резцо Шлаух

Брунильда Папа

Арманд Мухарреми

Энди Баллта

Кэтрин Суинтек

Кристин Лия Гиантрис

Роберто Рейнальдо Муньос

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
ТРАНЗИТ Ш. ПК, Албания 100%
 
Крединс Банк С.А.

Адрес: Муниципальный р-н №. 5, улица «Васо Паша», № 8, Тирана

№ и дата лицензии: номер 16, дата 31.03.2003
НУИС/НИПТ: К31608801О
Тел.: 04 2234 096 / 2250 994 / 2233 912 / 2258 252
Факс: 2222 916
Интернет: https://www.bankacredins.com/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Малтин КОРКУТИ
Члены Руководящего совета:

Саймир САЛЛАКУ
Ларс Йонас ХАССЕЛРОТ
Малтин КОРКУТИ
Моника МАЙЛО
Клайв Дэвид МУДИ
Раймонда ДУКА
Элтон ТОРО

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Ренис Тершана 18. 16 %,
Александр Пило 7,68 %,
Б.Ф.С.Е. Holding B.V., Нидерланды 15,13 %,
Amryta Capital LLP, Соединенное Королевство            6,42 %.
 
Первый инвестиционный банк, Албания S.A.

Адрес: бул.»Dëshmorët e Kombit», Twin Towers Buildings 2, 14 этаж, Тирана

№ и дата лицензии: № 19, дата 06.07.2007
НУИС/НИПТ: К72014801Дж
Тел.: 355 4 2276 702 / 3
Факс: 355 4 2280 210 
Интернет: http://www.fibank.al/
электронная почта  
Генеральный директор: Божидар Тодоров
Члены Руководящего совета:

Чавдар Златев

Станимир Мутафчиев

Петя Тодорова Стоянова

Драгомирецкий Николай Сергеевич

Янко Караколев

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Первый инвестиционный банк AD, Буллгари 100%
 
Интеза Санпаоло Банк Албания С.
А.

Адрес: улица «Исмаила Кемали», № 27, а/я Box 8319, Тирана

№ и дата лицензии № 11, от 10.08.1998 
НУИС/НИПТ: ДЖ81817006П
Тел.: 04 2276 000
Факс: 04 2248 762
Интернет: http://www.intesasanpaolobank.ал/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Алессандро Д’Ориа  
Члены Руководящего совета:

Божо Прка

Паоло Дженовезе

Алессандро Д’Ориа   

Габриэле Герарди

Мауро Росси

Амина Карнабучи

Конрад Козик

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Интеза СанПаоло С. р.А., Италия 100%
 
Национальный коммерческий банк С.А.

Адрес: Rruga e Vilave, Lundër 1, Tiranë, Kodi postar 1045.

№ и дата лицензии номер 6/1998, дата 11.01.1999
НУИС/НИПТ: ДЖ62001011К
Тел.: 2250 955
Факс: 2250 956
Интернет: http://www.bkt.com.al/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Сейхан Мехмет ПЕНКАБЛИГИЛ
Члены Руководящего совета:

Мехмет USTA

Сейхан Мехмет ПЕНКАБЛИГИЛ

Ахмет Галип ТОЗГЕ

Мерт Тургут Чалик

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Чалик Холдинг А. Ш., Турки 100%
 
ОТП Банк Албания С.А.

Адрес: бульвар «Дешморет и Комбит», башни-близнецы, здания 1, 9 этаж, Тирана

№ и дата лицензии: нет. 17, от 16.02.2004
НУИС/НИПТ: К41424801У
Тел.: 2280 442/3; 068 (69) 40 12 121
Факс: 2280 441 
Интернет: www.otpbank.al
электронная почта
Генеральный директор: Бледар Шелла
Члены Руководящего совета:

Янош Верес

Петер Янош Бесе

Адриан Сивичи

Арпад Сранко

Арманд Дука

Александр Хувани

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
ОТП Банк Нюрт, Венгрия 100%
 
Прокредит Банк С.
А.

Адрес:  , улица «Дритан Ходжа», нд. 92, д. 15, Муниципальный р-н №. 11, почтовый индекс 1026, Тирана

№ и дата лицензии: номер 12, от 15.03.1999
НУИС/НИПТ: Дж

011Дж
Тел.: 04 2389 300
Факс: 04 2233 918 
Интернет: https://www.procreditbank.com.al/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Мирсад Халити   Член Правления
Члены Руководящего совета: Эриола БИБОЛЛИ
Йованка Йолеска ПОПОВСКА
Джордан ДАМЧЕВСКИ
Вольфганг БЕРТЕЛЬСМАЙЕР
Кристиан Эдгардо ДАГРОСА
Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
PROCREDIT HOLDING AG&CO, KgaA, Германия 100%
 
Райффайзен Банк С.
А.

Адрес: бул. «Bajram Curri», Европейский торговый центр, Тирана;

№ и дата лицензии: номер 02/1998, дата 11.01.1999
НУИС/НИПТ: Дж61
Тел.: 35542274910
Факс: 35542275599
Интернет: http://www.raiffeisen.com.ал/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Кристиан КАНАКАРИС
Члены Руководящего совета: Петер ЛЕННХ
Хайнц ВИДДЕР
Томас МАТЕЙКА
Харальд КРЕЙЗМАИР
Славолюб ДОРДЕВИЧ
Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Raiffeisen SEE Region Holding GmbH, Австрия 100%
 
Тирана Банк С.
А.

Адрес: Street «Ибрагим Ругова», Тирана

№ и дата лицензии: номер 07, д.т. 12.09.1996
НУИС/НИПТ:  
Тел.: 2269 616/7/8, 2233 441/42/43/44/45/46/47
Факс: 2233 417 / 2369 707 
Интернет: http://www.tiranabank.al/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Дритан МУСТАФА
Члены Руководящего совета:

Стивен Гордон Грунеруд

Юбер де Сен-Жан

Эрнст Велтеке

Периклис Другкас

Дритан Мустафа

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %

БАЛФИН — БАЛКАН ФИНАНС ИНВЕСТИЦИОННАЯ ГРУППА Ш. П.К., Шкипери;

100 %

 

 

 
Юнион Банк С.А.

Адрес: бул. «Zogu I», 13-этажное здание, напротив железнодорожного вокзала, Тирана 

№ и дата лицензии: нет. 18, дт 09.01.2006
НУИС/НИПТ: К51807801Р
Тел.: 22 50 653 / 22 58 081
Факс: 22 50 654 / 22 72 880 
Интернет: https://www.unionbank.al/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Флютура VEIPI 
Члены Руководящего совета:

Эдмон ЛЕКА

Нико ЛЕКА

Газменд КАДРИУ

Варужан ПИРАНДЖАН

Генри Рассел

Теута Балета

Флютура ВЭИПИ

Крешник Дибра

Акционеры, владеющие более 5% капиталаksionerë me pjesëm: %
Union Financiar Тирана, Албания 89. 72%
Европейский банк реконструкции и развития, Соединенное Королевство     6,74%
Объединенный банк Албании С.А.

Адрес: Муниципальный р-н №. 7, улица «Дритан Ходжа», дом №. 11, выход 3, почтовый индекс 1023, Тирана.

№ и дата лицензии; № 3/1998,дата 11.01.1999
НУИС/НИПТ: ДЖ004К
Тел.: 240 45 75 / 76 / 77
Факс: 240 45 58
Интернет: https://www.uba.com.al/
электронная почта [email protected]
Генеральный директор: Амель КОВАЧЕВИЧ
Члены Руководящего совета:

Амер БУКВИК

Эмина СИСИК

Ариф СУЛЕМАН

Мохамад АЛЬ-МИДАНИ

Матео Спахо

Селами XHEPA

Джемин ГЬЯНА

Акционеры, владеющие более 5% капитала: %
Исламский банк развития, Саудовская Аравия 72. 2%
ЕВРОСИГ ША 21,02 %
 

Альфа Банк Румыния объявляет финансовые результаты за первые девять месяцев года

Румынская экономика продемонстрировала динамичное восстановление в первые три квартала 2021 года, подтвердив широко ожидаемое восстановление и создав предпосылки для устойчивого экономического роста в конце 2021 года.С точки зрения банковской системы спрос на кредиты рос высокими темпами, а новые объемы достигли самого высокого уровня с 2009 года.

 

Устойчивая положительная динамика зафиксирована как в розничном, так и в юридическом сегментах. Таким образом, на фоне благоприятной макроэкономической и банковской конъюнктуры наша коммерческая деятельность показала лучшие результаты. Выдача ипотечных кредитов выросла на 41% в годовом исчислении, в результате чего непогашенный остаток портфеля превысил порог в 1,3 миллиарда евро. Аналогичные показатели были достигнуты по потребительскому кредитованию: новые продажи удвоились за первые девять месяцев по сравнению с тем же периодом 2020 года.Кроме того, мы продолжали поддерживать бизнес за счет финансирования, предоставляемого как крупным клиентам, так и малым и средним предприятиям (МСП). Таким образом, производство кредитов, предоставленных МСП, достигло самого высокого уровня за последнее десятилетие, подтверждая нашу позицию финансиста экономики и, в то же время, сторонника восстановления экономики. Активное участие в программах, реализуемых румынским правительством для поддержки деловой среды, положительно повлияло на эти показатели.Принимая во внимание планы национального развития и европейские ресурсы, которые Румыния намеревается привлечь в ближайшие годы для проведения реформ и инвестиций, Alpha Bank Romania подписал в августе 2021 года соглашение с Агентством финансирования сельских инвестиций (AFIR) для ускорения поглощения европейских Средства, выделенные в рамках Национальной программы развития села на период 2021 – 2022 гг.

В течение третьего квартала мы продолжали диверсифицировать набор каналов, предлагаемых нашим клиентам.Таким образом, мы расширили инфраструктуру самообслуживания, увеличив сеть многофункциональных автоматов (ATM 24/7 Banking), сделав эту технологию доступной для клиентов в более чем 65% нашей сети, и мы расширили спектр операций, которые могут быть выполнены через это оборудование.

 

Финансовые результаты за девять месяцев:

На конец сентября 2021 года кредитный портфель Альфа-Банка составлял 2,7 млрд евро, что на 1,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года.Активная коммерческая активность в розничном сегменте выразилась в годовом росте продаж ипотечных кредитов на 41%, в результате чего непогашенный остаток портфеля превысил порог в 1,3 миллиарда евро. С корпоративной стороны положительная динамика рынка, а также наше активное участие в важнейших программах государственной поддержки привели к устойчивому росту в сегменте малого и среднего бизнеса (+22% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года). Что касается депозитов, то клиентские ресурсы составили 2,6 миллиарда евро.

Прибыль до налогообложения достигла 20,1 млн евро, превысив ожидания за этот период. На операционном уровне значительный рост чистых комиссионных доходов (более 22% по сравнению с тем же периодом предыдущего года) компенсировал более низкий чистый процентный доход, связанный, главным образом, с работой в условиях низких процентных ставок. Таким образом, чистый банковский доход имеет довольно плоскую динамику по сравнению с тем же периодом предыдущего года.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

2019 © Все права защищены.