Овердрафтное кредитование юридических и физических лиц
Овердрафтное кредитование – выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.
Что такое овердрафтное кредитование
Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.
Разновидности
Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:
- технический,
- под инкассацию,
- авансовый,
- стандартный.
Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут – обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.
Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.
Третий тип займов – авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.
Последний, четвертый, – стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.
Для частных лиц
Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.
Для фирм
Овердрафтное кредитование юридических лиц — уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую форму кредитов всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.
Особенности
Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях – два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов – намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.
Договор овердрафтного кредитования
Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.
Пример для юридического лица
Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.
Пример для физического лица
В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.
Просрочка
Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.
Преимущества
Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить «дешевые» деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.
Недостатки
Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.
Итоги
Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим – вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом – своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.
fb.ru
Как получить овердрафт юридическому лицу
Овердрафт — это краткосрочная форма кредитования для физических и юридических лиц. Можно воспользоваться банковскими услугами и получить денежные средства на закупку оборудования, оплату долгов контрагентам и партнерам, приобретение товара. Очень часто на счету конкретной компании не хватает финансов для выплат. В результате накапливаются долги. При подключении услуги это исключено, ведь он предусматривает использование денег кредитора и при нулевом балансе. Если на него регулярно перечисляются определенные суммы, банку выгодно предложить клиентам подобный вариант финансирования под проценты. Удобно, что списание происходит в автоматическом режиме, и клиентам не нужно тратить время на осуществление выплат в филиалах или через терминалы.
Выгода для банка и клиентов
Овердрафт, который предлагается юридическому лицу (предприятию, организации), дает возможность удовлетворять свои потребности в оборотных средствах. Обязательства перед кредитной организацией возникают только в том случае, если деньги со счета уже были потрачены. У руководителей фирм нет необходимости в постоянном мониторинге зачисления денег. Списание произойдет без их участия за счет новых поступлений.
Банк также получает свои преимущества, поскольку удерживает постоянного клиента и рекомендует ему займы на оптимальных условиях. Погашение происходит регулярно, что минимизирует риски кредитора. В итоге заимодавец и заемщик остаются довольны таким сотрудничеством.
Услуга для предприятий: особенности оформления и получения лимита
Подобный вариант кредитования является наиболее приемлемым для торговых организаций, которые регулярно получают выручку от своих филиалов. В этом виде деятельности часто происходит дефицит оборотных средств, которые могут понадобиться на покупку товаров с целью расширения ассортимента и реализацию других целей. Если необходима срочная закупка продукции, но деньги уже вложены в развитие бизнеса, единственным вариантом станет подключение овердрафта — краткосрочного финансирования с автоматическим погашением долга.
Чтобы воспользоваться услугами кредитора, необходимо обратиться в финансовое учреждение, где у юридического лица открыт расчетный счет с регулярными перечислениями. Для каждого конкретного предприятия рассчитывается определенный лимит. Он зависит от многих показателей — прежде всего, от среднемесячной прибыли юридического лица. Только в пределах зафиксированной суммы компания может использовать средства кредитора. Если превысить расход, будут взиматься двойные проценты. Но для каждого кредитора предусмотрены персональные условия финансирования предприятий и организаций.
Овердрафтный кредит является надежным инструментом для привлечения новых клиентов. Для крупных структур часто устанавливаются «авансовые» займы. Как юридическому лицу получить овердрафт? Необходимо, чтобы компания имела положительные показатели по следующим критериям установления максимального лимита:
- выручке от реализации продукции и дебиторской задолженности;
- оборотов по эквайрингу;
- сезонности бизнеса;
- динамике перечислений за последние полгода;
- числу партнеров и потребителей;
- кредиторской задолженности.
Внимательно изучив, насколько компания является благонадежным заемщиком, банк выносит свой вердикт. Если организация только открыла счет, нельзя проследить тенденцию развития дальнейших событий. Поэтому лимит может увеличиваться на протяжении определенного периода времени. Обычно юридическим лицам овердрафт подключается в среднем на шесть-двенадцать месяцев. Проценты начисляются ежедневно, а автоматическое списание потраченного долга осуществляется каждый месяц.
Каждый банк выдвигает определенные требования, которым заемщик должен соответствовать. Фирма должна быть зарегистрирована и иметь опыт ведения коммерческой деятельности в течение года как минимум. Но некоторым кредиторам достаточно и полугода с момента регистрации юридического лица. Транспорт, недвижимость, товары и ценные бумаги — все это может выступать в качестве залога для кредитной организации, если он понадобится. Обычно размер лимита не превышает половины ежемесячных поступлений на счета фирмы. Процентная ставка может достигать 20% годовых. Она зависит и от зафиксированной суммы краткосрочного займа. При подаче заявки на подключение овердрафта предприниматели и руководители крупных предприятий могут рассчитывать на минимальные сроки принятия решения.
kredit-2014.ru
Что такое овердрафт \ Консультант Плюс
Подборка наиболее важных документов по запросу Что такое овердрафт (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Нормативные акты: Что такое овердрафт
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Что такое овердрафт
Путеводитель по судебной практике. Банковский счет «…Пунктом 2.8 условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в обществе (типовая форма) предусмотрено, что в случае осуществления операции на сумму, превышающую размер расходного лимита, банк осуществляет платеж со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (осуществляет кредитование счета), и предоставляет клиенту кредит на недостающую на счете сумму со дня осуществления такого платежа (неразрешенный овердрафт). Срок возврата кредита в части использования такого овердрафта устанавливается на дату его предоставления банком. Со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, до даты его фактического погашения на сумму задолженности начисляется пеня из расчета 60% годовых. Указанная задолженность в рамках договора считается «неразрешенной задолженностью». В соответствии с п. 3.2.5 условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в обществе (типовая форма) клиент обязан: немедленно погасить возникшую задолженность, уплатить пеню, предусмотренную п. 2.8 указанных условий, в случае превышения размера расходного лимита. В первую очередь погашается суммы неустойки (пени), затем основная задолженность. Документ доступен: в коммерческой версии КонсультантПлюс Путеводитель по корпоративным спорам. Вопросы судебной практики: Заинтересованность в совершении акционерным обществом сделки При таких обстоятельствах, учитывая, что Воропаев В.В. является аффилированным лицом ЗАО «Дормаш» как лицо, являющееся членом Совета директоров общества, а также аффилированным лицом ООО КБ «Капитал Кредит», как лицо, имеющее более 20% в уставном капитале банка, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что соглашение N Согл.8-002 к договору банковского счета N 40702810300020000002 от 15.10.2008 о предоставлении кредита в виде «овердрафт» отвечает признакам сделок, в совершении которых имеется заинтересованность и, соответственно, подлежало одобрению общим собранием акционеров общества…»www.consultant.ru
Овердрафт: просто о сложном
У многих в жизни возникает ситуация, когда приходится занимать деньги. //www.offbank.ru/
Овердрафт – спасательный круг в мире бизнеса!
Овердрафт одна из форм кредитования. Он априори доступен только самым благонадежным и зачастую постоянным клиентам банка, которые уже имеют свой дебетовый счет здесь. Данная форма заимствования предлагается как частным лицам, так и предприятиям.
Что такое Овердрафт?
Овердрафт по определению является банковской операцией по перерасходу собственных денежных средств на счете, с разрешения самого банка, на определенную сумму – лимит. Данное предложение очень выгодно, при условии, что клиент уверен, что сможет в срочном порядке вернуть выделенную сумму. Применяя эту операцию можно оплатить при необходимости счет, превышающий по размеру сумму, находящуюся на данный момент в наличии у клиента. //www.offbank.ru/
Предоставление такого кредитования носит преимущественно краткосрочный характер. Условия подбираются строго индивидуально для каждого заемщика. Этот вопрос зависит в основном от потока денежных средств постоянно проходящих через счет. Раньше подобные услуги предоставлялись только фирмам, организациям, предприятиям, то есть юридическим лицам, которым требуются деньги для оплаты, например каких либо поставок. Банку было очень удобно, за небольшую плату одалживать некоторые суммы на короткий срок. О погашении не приходилось беспокоиться, ведь все операции организаций проводились здесь же, и первые же поступления денег перекрывали задолженность.
Овердрафт носит постоянный характер. Однажды получив одобрение банка на эту операцию, заемщик вправе пользоваться услугой неограниченное количество раз. Деньги берутся, погашаются, опять тратятся и так далее. Проводиться кредитование может в различных валютах. Проценты за пользование каждый банк устанавливает самостоятельно. Средства, как правило, не выдаются наличными. Иногда овердрафт проходит с использованием банковских карт. Возможно вас заинтересует статья про кредитный овердрафт, информация по ссылке.
Действительно ли необходим овердрафт?
Для примера, для более четкого представления, можно рассмотреть конкретную ситуацию. Фирма по производству мебели открыла расчетный счет в крупном банке. Все операции по закупке материалов и продаже партий продукции оплачиваются с этого счета. Часто фирма дает отсрочку по платежам за свои готовые изделия, а вот материалы приходится оплачивать сразу на момент поставки. Реализовав очередной раз мебель, делается закупка материалов, а средства от покупателя еще не поступили на счет. Процесс производства не может быть приостановлен, ведь это приведет к убыткам компании, поэтому фирма просит банк об овердрафте. Недостающие средства для оплаты материалов получены, а поступившие через неделю деньги от покупателя мгновенно зачисляются в счет погашения образовавшейся задолженности. Банк получил прибыль, фирма не остановилась, материалы оплачены – все довольны и продолжают работать. Предприниматели и организации довольно часто сталкиваются с подобными ситуациями, а овердрафт реальный выход. Поиск денег или оформление кредита заняли бы определенное время на рассмотрение заявки, сбор документов и т.п., а такой вариант устроил всех.
Виды Овердрафта
В экономической теории различают несколько разновидностей овердрафта:
- обычный;
- авансируемый;
- под инкассацию;
- технический.
Избегая сложных терминов и расчетов данные виды овердрафта можно описать так:
- обычная стандартная форма подразумевает собой предоставление денежных средств для оплаты счетов фирмы при недостатке собственных средств в наличии. Сумма заемных средств не может быть больше обычных поступлений на счета клиента, которому требуется помощь в оплате. Банк учитывает поступления, только тех средств, которые получены фирмой в процессе хозяйственной деятельности, а не путем займа в других кредитных организациях. Кредитуя клиента, банк принимает в расчет тот месяц, который оказался для клиента наименее прибыльным, то есть на счет поступило денег меньше всего в сравнении с другими периодами;
- авансом овердрафт предоставляется не совсем в интересах клиента. Конечно, возможно фирма и нуждается в этом, но инициатива исходит не от нее, а от самого банка непосредственно. Делается такой шаг в расчете на возвращение или привлечение нового клиента. Овердрафт часто используемая операция в бизнесе, поэтому такие предложения, как правило, принимаются в качестве страховочного варианта для организаций;
- овердрафт, предоставляемый под инкассацию средств, предлагается банком для предприятий и компаний, которые проводят инкассацию ежедневной выручки с размещением ее на счете здесь же. Расчет максимально возможной суммы проводится с учетов минимально поступающих средств за один расчетный период. Помимо условия инкассации клиент в обязательном порядке должен соответствовать и другим требованиям банка для предоставления овердрафта;
- технический или запрещенный овердрафт, как правило, выдается банком без учета постоянства денежных поступлений на счет клиента. //www.offbank.ru/
Основные условия предоставления услуги
Для компаний для получения овердрафта выдвигаются следующие условия:
- фирма должна существовать не менее года, частные лица иметь постоянное место работы;
- погашение овердрафта осуществляется в полном объеме каждый расчетный период, то есть в течение одного месяца;
- заемщик должен быть клиентом банка не менее полугода;
- поступления денежных средств на счет должны носить постоянный характер;
- фирма или частное лицо, обратившиеся с заявлением на овердрафт не должны иметь неоплаченных требований;
- организации предоставляют пакет документов по установленной форме банка;
Преимущества и недостатки
Основными недостатками овердрафта можно считать погашение в полном объеме, достаточно высокая стоимость услуги, особенно учитывая, что банк имеет дело с постоянными и проверенными клиентами, которые действительно обладают средствами погашения, а, следовательно, риски по операции минимальны.
К преимуществам можно отнести простоту обращения данной операции, отсутствие необходимости самостоятельно заниматься оплатой (достаточно просто пополнить свой счет или получить перевод средств от других организаций или лиц). Более выгодные условия по сравнению с другими кредитными продуктами, срочность. Дополнительная информация о том, как правильно оформить дебетовую карту, подробности по ссылке.
www.offbank.ru