Что выгоднее лизинг или кредит расчет – Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг

calculator24.ru

Кредит или лизинг автомобиля — что выгоднее для физических лиц?

Хотите купить машину, но не имеете для этого достаточного количества свободных средств? Не стоит отчаиваться! Помочь вам в этом могут сразу два финансовых инструмента – кредит и лизинг. Какой из них предпочесть, читайте в нашей статье.

Что представляет собой автокредит?

Прежде чем разобраться с тем, что выгоднее, кредит или лизинг автомобиля, рассмотрим подробнее оба способа. Начнём с автокредита, который предлагают почти все коммерческие банки. Он представляет собой целевой денежный заём под определённый процент, выдаваемый на покупку автомобиля, который служит залоговым обеспечением. В текущем году коммерческие банки разработали для своих новых и постоянных клиентов несколько удачных программ автокредитования:

1. Классика. Вы находите машину своей мечты, обращаетесь в банк с заявлением о кредитовании, оформляете кредитный договор, договор купли-продажи и договор залога. После этого вы получаете в пользование автомобиль, который нельзя продать и подарить, пока не выплатите кредит. Банк накладывает на него залоговое обременение.
2. Экспресс-кредит. Этот финансовый продукт очень похож на классический автокредит, но характеризуется упрощённой процедурой оформления и завышенными процентными ставками.
3. Кредит с обратным выкупом. Его отличительной особенностью является замораживание части заёмных средств до окончания срока действия кредитного договора.
4. Кредит trade-in. Он выручит вас тогда, когда вы решите обменять старого «железного коня» на нового. Деньги, вырученные при продаже подержанного авто, станут первоначальным взносом по автокредиту.
5. Факторинг. Данный финансовый продукт подходит тем, у кого есть 50 % стоимости автомобиля. Это будет ваш первоначальный взнос, на оставшиеся 50 % вы сможете оформить кредит, причём беспроцентный.
6. Кредит без первоначального взноса.

В банке вы можете оформить кредит на приобретение подержанного авто, в том числе и без страховки.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит имеет свои достоинства и недостатки. Перед его оформлением мы настоятельно рекомендуем взвесить все за и против в вопросе приобретения машины на заёмные средства. Дело в том, что полученный на покупку автомобиля кредит необходимо погашать, уже начиная со следующего месяца, причём с начисленными по нему процентами.

Узнать сумму, которую вам ежемесячно придётся вносить, вы можете, сделав несложный расчёт, воспользовавшись размещённым на нашем сайте онлайн-калькулятором. Если размер ежемесячных платежей вас устроит, вы сразу же можете выбрать команду «Получить деньги» ‒ и ваша заявка на кредит будет создана автоматически.

Но вернёмся к преимуществам автокредита, к которым можно отнести:

1. Возможность приобретения автомобиля, не имея для этого собственных средств.
2. Расширенный выбор марок и моделей авто.
3. Разные программы автокредитования, отличающиеся друг от друга сроком погашения займа, размером процентной ставки, величиной первоначального взноса и т. д.

Ложкой дегтя в этой бочке мёда будет сложная процедура оформления автокредита и большой размер переплат – общая сумма процентов, уплаченных за пользованием заёмными средствами, зачастую переваливает за 100 %.

Далее мы рассмотрим отличие лизинга от кредита для физических лиц, которые чаще всего при покупке автомобиля пользуются заёмными деньгами.

Что представляет собой автолизинг?

Лизинг является достойной альтернативой кредиту, особенно в сфере автокредитования. Но многие люди до сих пор не знают, в чём разница между кредитом и лизингом автомобиля. Мы обязательно проведём краткий ликбез, а пока разберёмся, что же такое автолизинг.

Лизинг представляет собой взаимоотношение двух сторон – лизингодателя и лизингополучателя. Заключив договор лизинга, лизингодатель покупает автомобиль и передаёт его во временное пользование лизингополучателю за ежемесячную оплату. Она, как правило, ниже суммы погашения кредита вместе с начисленными по нему процентами, поскольку рассчитывается за вычетом остаточной стоимости, которую лизингополучатель вносит одним платежом для перехода авто в его собственности по окончании срока действия договора лизинга.

Вот вам и ответ на вопрос, чем лизинг отличается от кредита, простыми словами. При оформлении автокредита право собственности на автомобиль переходит к вам сразу, а при автолизинге – по окончании срока действия договора и после внесения остаточной стоимости. Лизинг может оформить физическое лицо, обратившись в лизинговую компанию и заключив с нею договор. Вашей обязанностью будет внесение ежемесячных платежей. Регистрацию авто и прохождение ТО лизингодатель берёт на себя, равно как и другие юридические процедуры. С этой точки зрения выгода лизинга по сравнению с кредитом очевидна, но и у этого финансового продукта есть свои подводные камни. О них мы обязательно поговорим ниже, а пока разберёмся с видами лизинга и его преимуществами более подробно.

Виды автолизинга

Лизинговые компании своим новым и постоянным клиентам на сегодняшний день предлагают следующие виды лизинга на покупку авто:

1. С переходом права собственности. Пока действует договор, вы эксплуатируете машину, ежемесячно перечисляя лизинговые платежи, а после его окончания – выкупаете у лизингодателя по остаточной стоимости. Это ещё одно преимущество лизинга перед кредитом.
2. Без перехода права собственности. По истечении срока вы должны будете вернуть транспортное средство лизингодателю.

Если вы решили воспользоваться данным финансовым продуктом, то после того, как найдёте автомобиль своей мечты, вам нужно обратиться в лизинговую компанию. Расчёт ежемесячных платежей по лизинговому договору вы можете произвести самостоятельно, воспользовавшись размещённым на нашем официальном сайте онлайн-калькулятором. Ниже есть кнопка «Получить деньги», кликнув на которую вы автоматически оформите заявку на автокредитование.

Плюсы и минусы автолизинга

Оформление лизинга освобождает автолюбителя от ряда технических и юридических формальностей. Неоспоримыми преимуществами этого финансового продукта являются:

• гибкий график ежемесячных платежей и более низкий их размер;
• быстрая и простая процедура оформления.

Пользуясь лизингом, вы можете обновлять авто каждые 2–3 года и всё время ездить на новом автомобиле. Что касается недостатков, то нужно иметь в виду следующее обстоятельство: несмотря на то что вы свободно пользуетесь лизинговым авто, при возникновении финансовых затруднений у компании-лизингодателя его у вас могут отнять. Налоговой льготы на лизинг авто НК РФ не предусмотрено.

Наглядное сравнение лизинга и кредита

Мы многое узнали и об автолизинге, и об автокредите, об их сильных и слабых сторонах, но до сих пор не выяснили, почему лизинг выгоднее кредита. Далее мы разберёмся, в чём ключевое различие этих настолько похожих между собой финансовых продуктов. Мы подготовили для вас перечень основных пунктов, отражающих отличия лизинга и кредита, и каждый из них мы разберём на примере:

1. Размер первоначального взноса

Оформляя кредит на покупку авто как физическое лицо, будьте готовы к тому, что банк-кредитор затребует от вас не менее 15 % его стоимости в качестве первоначального взноса. Если вы будете кредитоваться как юридическое лицо, то у вас есть возможность оформления кредитной линии. Данный финансовый продукт не требует первоначального взноса и отчёта о целевом использовании средств, но для него необходимо залоговое обеспечение, стоимость которого превышает его размер как минимум на 130 %.

При оформлении лизинга размер первоначального взноса составит 5 %, а в некоторых лизинговых программах он и вовсе отсутствует. Это его неоспоримое достоинство. Воспользовавшись удобной лизинговой программой, вы можете получить автомобиль своей мечты, даже не имея средств для первоначального взноса.

2. Залоговое обеспечение

Здесь всё просто: при оформлении и целевого кредита, и лизинга залогом выступает сам приобретаемый автомобиль. Дополнительное имущественное обеспечение не требуется.

3. Скидки на покупку

Выдаваемые коммерческими банками автокредиты в большинстве своём рассчитаны на физических лиц и потому не предусматривают никаких скидок в выплатах процентов. Что касается лизинга, то сама покупка автомобиля происходит со скидкой. Её предоставляют крупные автомобильные корпорации, сотрудничающие с лизинговыми компаниями, которые являются их официальными представителями.

Таким образом, оформляя лизинг, вы сразу можете рассчитывать на покупку автомобиля по сниженной стоимости и, соответственно, на более низкий размер ежемесячных взносов по сравнению с автокредитом.

4. Возможность дополнительного кредитования

Ни для кого не секрет, что банк может отказать в выдаче займа закредитованному физическому или юридическому лицу, то есть гражданину или компании, на которых «висит» несколько непогашенных кредитов. При оформлении кредита на покупку авто вы сразу же повышаете свою закредитованность. До его погашения получить в любой кредитной организации очередной денежный заём будет для вас проблематично.

Лизинг не повышает закредитованности его получателя, поскольку является совершенно другим с этой точки зрения финансовым продуктом. Являясь лизингополучателем, вы без проблем оформите потребительский кредит, откроете кредитную линию или ипотеку.

5. Время оформления

Всем нам хорошо известно, насколько долгой бывает процедура одобрения банком выдачи кредита и его оформления. Это связано с тем, что кредитная организация долго и скрупулёзно проверяет финансовую стабильность и платёжеспособность потенциального заёмщика, тщательно взвешивает все риски несвоевременного погашения кредита и сразу намечает план действий в случае невозврата займа. Для этого банк требует от клиента внушительный пакет документов, который будет рассматриваться кредитной комиссией.

В случае с лизингом дело обстоит гораздо проще, с момента подтверждения заявки до приобретения автомобиля проходит не более 3 дней. Лизинговые компании практикуют упрощённую процедуру оформления.

6. Дополнительные услуги

Банк выдаёт кредитные деньги на приобретение авто, на этом его обязательства перед заёмщиком заканчиваются. Лизингодатель после заключения договора не только покупает автомобиль, но и берёт на себя расходы на его страхование, государственную регистрацию, техосмотр и т. п.

7. Изъятие автомобиля при невыполнении договорных обязательств

Выдаваемые коммерческими банками автокредиты в большинстве своём рассчитаны на физических лиц и потому не предусматривают никаких скидок в выплатах процентов. Что касается лизинга, то сама покупка автомобиля происходит со скидкой. Её предоставляют крупные автомобильные корпорации, сотрудничающие с лизинговыми компаниями, которые являются их официальными представителями.

Банк при невыполнении заёмщиком своих договорных обязательств, касающихся невозврата кредита и начисленных за пользование им процентов, имеет право изъять залоговый автомобиль и подать в суд на погашение задолженности по кредиту и возмещение причинённого ущерба.

Лизинговая компания при наличии просрочек по платежам изымает у лизингополучателя автомобиль во внесудебном порядке.

Мы узнали, что общее и особенное есть у двух рассматриваемых нами финансовых продуктов. Что касается сравнения лизинга и кредита на примере, то оно чётко даёт понять: преимущества автолизинга неоспоримы. Остаётся одно – найти ответственную и надёжную лизинговую компанию и заключить с ней договор, но камнем преткновения может стать налогообложение.

Что выгоднее для физического лица: кредит или лизинг?

Согласно действующему Налоговому кодексу РФ, при оформлении кредита заёмщик имеет право списывать амортизационные расходы на себестоимость, равно как и уплаченные за пользование заёмными средствами проценты. При лизинге этого не происходит, поскольку в любом случае машина является собственностью лизинговой компании. Онлайн-калькулятор поможет вам сделать расчёт для физических лиц – лизинг и кредит, что выгоднее. Более подробно о специфике лизинга на автомобиль читайте здесь.

euroexpresscredit.ru

что выгоднее для юридических лиц?

Буквально перед каждым предприятием в рамках его финансово-хозяйственной деятельности встает вопрос приобретения основных средств. Имущество производственного назначения можно приобрести как за счет коммерческого или банковского кредитования, так и в порядке лизинга. Какой инструмент использовать выгоднее — лизинг или кредит, рассмотрим в данной статье.

ЛИЗИНГ

Согласно ст. 2 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ (в ред. от 26.07.2017) «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Федеральный закон № 164-ФЗ) лизингом является совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе с приобретением предмета лизинга.

В соответствии с договором лизинга лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Лизингодатель может быть как отдельной лизинговой компанией, то есть коммерческой организацией, которая предоставляет услуги по лизингу, так и выступать в качестве продавца и лизингодателя в одном лице.

Предметом лизингового договора могут быть любые непотребляемые вещи, кроме земельных участков и других природных объектов, а также имущества, которое запрещено федеральными законами для свободного обращения.

Замечания

1. Предмет лизинга, переданный во временное владение и пользование, является собственностью лизингодателя, а право владения и пользования им переходит к лизингополучателю в полном объеме.
2. По окончании срока действия договора лизинга лизингополучатель обязан возвратить предмет лизинга или приобрести его в собственность на основании договора купли-продажи по остаточной стоимости.
3. В случае приобретения и по окончании действия договора лизинга право собственности на предмет лизинга переходит от лизингодателя к лизингополучателю.

Нюансы, связанные с лизинговыми платежами

Под лизинговыми платежами понимается общая сумма платежей по договору лизинга за весь срок его действия. В эту сумму входят:

• возмещение затрат лизингодателя, связанных с приобретением и передачей предмета лизинга лизингополучателю;
• возмещение затрат, связанных с оказанием других услуг, предусмотренных договором лизинга;
• доход лизингодателя.

В общую сумму договора лизинга включают выкупную цену предмета лизинга, если договором предусмотрен переход права собственности на предмет лизинга к лизингополучателю.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

В договоре лизинга в обязательном порядке указывают информацию о размере, способе осуществления и периодичности лизинговых платежей. При этом в состав расходов предприятия с целью налогообложения относят полный размер лизинговых платежей, а не размер переплаты.

Нужно уделять внимание учету лизингового имущества, ведь от этого зависит размер налогов. Согласно Приказу Минфина России от 17.02.1997 № 15 (в ред. от 23.01.2001) «Об отражении в бухгалтерском учете операций по договору лизинга» условия постановки лизингового имущества на баланс лизингодателя или лизингополучателя определяются по согласованию между сторонами договора лизинга.

Для лизингополучателя выгодно, когда имущество учитывается на балансе лизингодателя. В таком случае лизингополучатель не платит с него налоги. Для лизингополучателя стоимость предмета лизинга учитывается либо на забалансовом счете 001 «Арендованные основные средства» (учет на балансе лизингодателя), либо по дебету счета 08 «Капитальные вложения», субсчет «Приобретение отдельных объектов основных средств по договору лизинга» (учет на балансе лизингополучателя).

Еще одна особенность приобретения имущества в лизинг — возможность применить ускоренную амортизацию на коэффициент не выше трех. Поскольку ускоренную амортизацию применять не обязательно, то в учетной политике предприятия стоит указать условие об использовании специального коэффициента в отношении предмета лизинга. Таким образом, если лизингополучатель воспользуется возможностью применения ускоренной амортизации, то он сократит расходы по налогам.

Согласно Приказу Минфина России от 13.10.2003 № 91н (в ред. от 24.12.2010) «Об утверждении Методических указаний по бухгалтерскому учету основных средств» начисление амортизации по объектам основных средств, являющимся предметом договора финансовой аренды, производится лизингодателем или лизингополучателем в зависимости от условий договора. В случае учета имущества на балансе лизингодателя амортизационные отчисления осуществляет лизингодатель, в случае учета на балансе лизингополучателя отчисления производит лизингополучатель.

КРЕДИТ

Кредит предполагает предоставление денежных средств кредитором заемщику, которое оформляется соответствующим кредитным договором, заключенным в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора он является недействительным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Для получения денежных средств заемщик обязан предоставить ряд документов, в том числе подтверждающих его платежеспособность и характеризующих финансовое состояние.

К СВЕДЕНИЮ

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитный договор должен содержать следующие основные пункты:

• процентные ставки по кредиту;
• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;
• сроки обработки платежных документов;
• имущественная ответственность сторон за нарушение договора;
• порядок расторжения договора.

Замечания

1. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
2. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия кредитных договоров.

Чтобы обеспечить возвратность кредитов, банки оформляют залог недвижимого и движимого имущества. В случае приобретения имущества в кредит залогом чаще всего служит приобретаемое имущество.

Бухгалтерские аспекты учета имущества, приобретаемого в кредит:

• согласно Налоговому кодексу РФ (далее — НК РФ) к расходам предприятия для уменьшения налоговой базы относятся только проценты по кредиту;
• при приобретении имущества в кредит возможность ускоренной амортизации отсутствует, за исключением случаев его эксплуатации в агрессивной среде и (или) в условиях повышенной сменности (ст. 259.3 НК РФ).

ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ ИМУЩЕСТВА В КРЕДИТ И ЛИЗИНГ

Рассмотрим основные отличительные черты приобретения имущества в кредит и лизинг:

1. Требования кредитных и лизинговых организаций. Чтобы приобрести имущество в кредит, нужно собрать и подготовить много документов (в том числе учредительные документы, бизнес-план, бухгалтерскую отчетность и др.), в то время как для оформления лизинга такой объем документов не нужен. Заявление покупателя на кредит рассматривают приблизительно два месяца, на лизинг — несколько дней.

2. Право собственности. При оформлении кредитной сделки собственником является покупатель, приобретаемое имущество может идти в качестве залога для кредита. В случае приобретения имущества в лизинг собственником является лизингодатель, однако по окончании действия лизингового договора и выплаты всех лизинговых платежей лизингополучатель имеет право договориться о выкупе имущества по остаточной стоимости. В таком случае собственником имущества становится лизингополучатель.

Важный нюанс: даже если балансодержателем является лизингополучатель, собственником он все равно не считается до момента приобретения имущества по остаточной стоимости.

В договоре лизинга может быть прописано, что по окончании его действия право собственности переходит получателю (в таком случае остаточная стоимость обычно равна 0 или приближается к этому значению).

3. Наличие залога. Для оформления кредита необходим залог, в качестве залога может выступать имущество, приобретаемое за счет кредитных средств. Для лизинга залог не нужен, так как имущество и так принадлежит лизингодателю по праву собственности (иногда нужно оформлять залог и при лизинговых сделках, в том числе при учете имущества на балансе лизингополучателя).

4. Наличие переплаты. В обоих случаях покупатель переплачивает, причем по лизингу переплата больше. Понятно, что имущество выгоднее было бы приобретать за счет собственных средств, минуя третью сторону.

5. Отнесение затрат в состав расходов предприятия с целью налогообложения. При кредитной сделке в состав расходов включают только проценты по кредиту, в отличие от возможности отнести все лизинговые платежи в расходы в случае приобретения имущества в лизинг.

6. Амортизация. Приобретая имущество в лизинг, покупатель вправе применить ускоренную амортизацию и сократить расходы по налогу на прибыль. Для имущества, приобретенного за счет кредита, законодательством не предусмотрены какие-либо особенности применения амортизации. Как и в любом другом случае, возможна ускоренная амортизация при эксплуатации этого имущества в агрессивной среде и (или) в условиях повышенной сменности.

7. Уплата налога на имущество и НДС. По имуществу, приобретенному в кредит, начисляют налог на имущество. В случае с лизингом лизингополучатель не оплачивает налог на имущество в течение всего срока действия договора лизинга, так как собственником имущества является лизингодатель. После выкупа имущества налог будет оплачиваться с его остаточной стоимости.

Лизинговые платежи облагаются налогом на добавленную стоимость, выплаты по кредитам обложению НДС не подлежат. Если предприятие-покупатель платит НДС, то оно имеет право предъявить уплаченный налог к зачету; если предприятие работает по упрощенной схеме налогообложения и освобождено от уплаты НДС, то расходы увеличиваются.

Несмотря на то что лизинговые платежи обычно выше выплат по кредиту, лизинг считается наиболее выгодной сделкой для юридических лиц за счет возможности сократить налогооблагаемую базу и особых условий, предусмотренных Федеральным законом № 164-ФЗ. В целом экономически выгодные условия по лизинговым сделкам напрямую связаны с политикой Правительства РФ по развитию финансовой аренды на территории страны.

А. Н. Дубоносова, заместитель управляющего директора по экономике и финансам

www.profiz.ru

Что выгоднее — лизинг или кредит, основные различия

Многие банки предлагают выгодные условия по кредитам и лизингу. Внешне эти два понятия схожи, поэтому их часто путают. Для того чтобы разобраться, какой из банковских продуктов выгоднее для заемщика, нужно знать, что означает каждое из этих понятий. И только потом изучать предложения банков по каждому из них.

Понятие

Если осуществить прямой перевод слова «лизинг», то он переводится как «аренда». Но этот вид имеет ряд существенных отличий от обычной аренды и имеет множество сходств с финансовой услугой в виде кредитования. По своей сути, в такой сделке выступает 3 стороны:

• непосредственный получатель имущества;
• лизинговая компания, которая выступает собственником имущества либо его приобретателем;
• основной продавец, лицо, которое являлось первоначальным обладателем приобретенного имущества.

Бывают ситуации, когда основной продавец выступает в качестве лизинговой компании. В этом случае получается всего 2 стороны сделки.

Целью лизинга является получение непосредственно самого объекта на определенное время. За этот период приобретатель платит за пользование вещью фиксированную арендную плату, обслуживает это имущество. А после окончания договора сдает обратно лизингодателю.

Лизингодатель получает доход от данной деятельности за вычетом разницы первоначальной стоимости объекта и его конечной стоимостью после возврата.

Кредит – это финансовая услуга, предоставляемая кредитной организацией по аренде финансовых средств на приобретение необходимой вещи. Согласно данному договору, денежные средства возвращаются кредитору определенными частями с учетом процентов за пользование ими ежемесячно. А приобретенное на них имущество остается у заемщика.

По некоторым договорам может быть предусмотрен залог данного имущества, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства перед банком. И в случае неисполнения их банк получает право собственности на данное имущество.

Отличия

По законодательству, в лизинг могут сдаваться следующие объекты:

• транспорт;
• предприятия и организации;
• недвижимость;
• оборудование и дорогостоящая техника.

В случае кредита в так называемую «аренду» могут предоставляться только денежные средства в различной валюте.

Кроме этого, после окончания действия договора лизинга возвращается арендованное имущество, которое, как правило, потеряло определенную рыночную стоимость по причине амортизации.

А после окончания действия срока кредитного договора денежные средства возвращаются в полном объеме. Единственная уценка этих средств происходит вследствие инфляции.

Что выгоднее

Однозначно ответить на вопрос о том, что выгоднее, нельзя, так как все имеют различные интересы и ценности. Если заемщиком является развивающаяся организация, которой требуется дорогостоящее оборудование, то ей нет смысла на первоначальном этапе вкладывать весь свой бюджет в это оборудование.

В этом случае выгоднее обратиться в лизинговую компанию, которая приобретет для них необходимое оборудование, а они будут ежемесячно оплачивать небольшими суммами арендную плату за пользование им.

Договор составляется так, что данная компания будет иметь право выкупа этого оборудования по его остаточной стоимости.

Кроме этого, существенным плюсом здесь является то, что если через определенный промежуток времени компании потребуется более мощное или иное оборудование, они не должны будут мучиться с продажей предыдущего, а просто сделают повторное обращение в лизинговую компанию.

Но в других случаях, когда приобретается имущество на длительный срок и оно не будет требовать постоянной замены, лучше вложить в него денежные средства один раз, оформив кредит, и иметь его на балансе компании. Тогда не придется платить за пользование им регулярную арендую плату.

Автокредит и автолизинг

Наиболее доступным и понятным примером является приобретение автомобиля. Стоимость машин всегда значительно высока, а потребность в них растет каждый день. Поэтому соблазн приобретения автомобиля в кредит очень высок. При оформлении автокредита плюсы будут следующие:

1. Возможность приобрести автомобиль, не имея много денежных средств, достаточно лишь иметь стабильный доход.
2. Возможность выбрать именно тот автомобиль, который нравится, не приходится выбирать из тех, на которые хватает средств.
3. Автомобиль останется в собственности владельца после того, как заемщик исполнит свои обязательства перед банком.

И это все плюсы. Но последуют и следующие минусы:

1. Строгое выполнение всех требований, которые предъявляет банк к заемщику.
2. В случае причинения серьезного вреда автомобилю всю страховую выплату получит банк, и лишь то, что останется сверх суммы долга, будет перечислено собственнику.
3. Удешевление стоимости автомобиля с каждым годом за счет амортизации.
4. Невозможность продать машину, пока она находится в залоге у банка, и приобрести другой автомобиль.

Это основные недостатки, которые получит владелец автомобиля, приобретенного в кредит. В случае получения автомобиля в автолизинг, непосредственный пользователь не будет считаться его владельцем, но он сможет использовать его по своему назначению.

При этом пользователь за свою ежемесячную арендную плату получит следующие преимущества:

1. Фактический владелец не обязан заниматься такими хлопотами, как постановка автомобиля на учет, прохождение регулярного техосмотра.
2. Лизинговый платеж существенно ниже процента по кредиту.
3. При желании выкупить автомобиль по остаточной стоимости фактический пользователь всегда это может сделать уже с учетом амортизации.

Несмотря на все перечисленные плюсы, существуют, конечно, и определенные минусы:

1. Автотранспорт находится не в собственности фактического пользователя, поэтому при малейшем несоблюдении договора и нарушении условий оплаты автомобиль может забрать лизинговая компания без всякой компенсации.
2. Автомобиль нельзя сдать в субаренду, подарить и завещать, то есть им можно только пользоваться непосредственно в своих целях.
3. Для физических лиц не предусмотрены налоговые льготы на лизинговое имущество в том размере, в котором они предусмотрены для юридических лиц. Поэтому такой вид приобретения автомобиля выгоден, в первую очередь, организациям.

Из расчета, указанного в картинке 1, можно увидеть, что в России выгоднее приобретать автомобиль в автокредит. Это связано с высоким процентом ежемесячных платежей. Но в других странах Европы или США, наоборот, оформление автомобиля в лизинг является наиболее выгодным для граждан, так как в этом случае они получают те же льготы, что и юридические лица на налогообложение.

Принципиальные различия

В России имеют существенное различие кредит и лизинг. Поэтому ориентироваться нужно только на особенности нашей страны, если планируется оформлять покупку в России.

Лизинг отличается от кредита в России следующим:

1. Лизинг оформлять значительно дольше и требуется больше документов.
2. Первоначальный взнос по лизингу бывает меньше, чем по кредиту, как и основной платеж в месяц.
3. Сервисные услуги оплачиваются кредитором в случае лизинга, но они обязательно учитываются в платежах пользователя имуществом и фактически им компенсируются.
4. Лизинг имеет меньший годовой процент по сравнению с кредитом, однако итоговая выкупная стоимость автомобиля будет выше.
5. При оформлении лизинга пользователь не обязан подтверждать свою финансовую состоятельность, как в случае получения кредита.
6. В лизинг можно оформить имущество на более длительный срок, чем по кредиту.

Это основные отличия данных понятий, и с учетом всех перечисленных особенностей и подсчетов каждый может выбрать наиболее удобный и выгодный для себя вариант. Самое главное, проверить условия нескольких банков и узнать все возможные предложения от лизинговых компаний.

grazhdaninu.com

преимущества, отличия, как сделать выбор

Время на чтение: 3 минуты

АА

Когда-то лизинговыми сделками пользовались лишь крупные организации, сегодня такая операция доступна всем. Ее часто сравнивают с кредитом. В некоторых деталях лизинг превосходит кредит, в чем-то – уступает ему.

Кто участвует в лизинговой операции

Лизинг можно рассматривать, как одну из форм кредитования.

Подобная операция проходит при участии:

• Лизингодателя – банка или иной кредитной организации.
• Лизингополучателя – юридического или физического лица.
• Поставщика – продавца, коим может быть производитель оборудования автомобиля, риэлтерская фирма и так далее.
• Страховщика – любой страховой компании.

Для начала заключается лизинговый договор. Далее лизинговая компания действует по заявке клиента – покупает объект лизинга. При лизинговой сделке объект, находящийся в собственности лизингодателя и передается лизингополучателю в аренду на длительный период. Предполагается последующий выкуп объекта лизинга или его возврат.

В России большое распространение получил лизинг транспортных средств. Сейчас активно развиваются другие направления – аренда строительной и промышленной техники. Большие перспективы у лизинга, связанного с энергетическим, пищевым, полиграфическим, машиностроительным оборудованием.

В чем плюсы лизинга

Многим предприятиям приходится решать вопрос технического оснащения. Причины бывают разными: бизнес в стадии открытия (расширения) или требует технологического обновления – модернизации. Неважно, в какой сфере они работают, зачастую используют именно лизинговую сделку, как самую выгодную.

В чем же выгода:

• Лизингополучатель экономит на налогах – уменьшается налогооблагаемая база в отношении выплат налога с прибыли, платежи по лизингу войдут себестоимость продукции.
• Компания без проблем обновляет свой технологический парк и может планировать успешную деятельность на длительный период.
• Хотя ставки по лизингу выше, нежели по кредиту, тем не менее в конечном итоге они являются более приемлемыми. Здесь нужно учитывать суммарную экономию на налоговых выплатах, технических возможностях лизингодателя и других финансовых преимуществах, которые покрывают переплату.
• Риск обеих сторон минимален. Имуществом владеет лизингодатель. Он же имеет право его забрать, если будут нарушены условия договора. Например, клиент обанкротится и не сможет делать выплаты.
• Оформить лизинговую сделку зачастую намного проще, чем кредит – незначительный риск в лизинговом бизнесе благоприятствует этому обстоятельству. Обеспечением договора является предмет лизинга.
• Договор о лизинге отличается большей гибкостью, нежели кредитное соглашение – схема расчетов выбирается индивидуально.

Требования лизинговых компаний в отношении партнеров более лояльны, в расчет может идти даже неофициальная доходная часть. Решения о заключении сделки принимаются в сжатые сроки, чего не скажешь о банковских займах. При лизинговом варианте тратится меньше времени на бюрократическую волокиту. Представители малого и среднего бизнеса активно используют лизинг в качестве апробированного метода, позволяющего обновить основной капитал.

Когда лизинг выгоднее, чем кредит?

Предположим организация, занимающаяся строительством дорог, получила крупный заказ. Для его выполнения ей не хватает в наличии специальной дорогостоящей техники – катков, кранов, экскаваторов и так далее. Здесь лизинг будет оптимальным решением. Сделка быстро оформляется, техника сразу же начинает работать и приносить прибыль. Предприятие будет пользоваться всеми вышеперечисленными выгодами.

По истечении срока действия лизингового договора клиент может выкупить технические средства и стать их собственником, может, продлить договорные отношения или не продлевать их, если не видит дальнейшей целесообразности в использовании этого оборудования. Автокредит таких условий не предусматривает – придется выплачивать деньги по полной программе.

Когда лизинг хуже кредита

В отношении частных лиц лизинг не всегда выгоден. В основном он применяется для автомобилей. Тут стоит подумать. Кредитный договор, в основном, рассчитан на три года, лизинговый на пять. Кому можно продать пятилетнее авто и за сколько?

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения июля 2019 года.

Выгодней накопить на первый взнос или рассмотреть условия без взноса, и взять кредит, несмотря на то, что это займет больше времени (примерно 1,5 месяца, а не 3 дня) и потребуется более объемный пакет документов для кредитора.

Читайте также на эту тему:

crediti-bez-problem.ru

Чем выгоден лизинг в сравнении с кредитом?

Лизинг сегодня находится на слуху у каждого. Начиная с вариации этой услуги для обычного физического лица в виде лизинга автомобиля и заканчивая коммерческими соглашениями на аренду многомиллионного оборудования. Лизинг – это специализированная форма аренды с возможностью позднее выкупить арендуемое имущество у лизингодателя. Эта услуга позволяет предпринимателю с ограниченными финансовыми возможностями получить в распоряжение дорогостоящее оборудование и другие объекты основных фондов. Зачастую лизинг сравнивают именно с кредитом, так как эти механизмы в чем-то похожи. Но, назвать их идентичными нельзя, так как оба этих механизма обладают своей уникальной спецификой и особенностью. Часто, начинающий владелец предприятия задается вопросом о том, чем выгоден лизинг и стоит ли использовать эту услугу для обеспечения малого бизнеса оборудованием? Впрочем, не менее часто встречается вопрос о лизинге авто и его выгоде в сравнении с автокредитом. Для того чтобы развенчать мифы вокруг такой услуги, как лизинг, необходимо уделить внимание всем ее аспектам, проанализировать современные тенденции развития. Тогда владелец предприятия возможно найдет для себя ответ, стоит ли использовать эту слугу и в какой форме это делать.

Теоретические аспекты лизинга: кто, кому и сколько?

В классической экономической теории лизинг – это своеобразная форма долгосрочного кредитного соглашения, в ходе которой лизингодатель передает лизингополучателю некий объект основных фондов в аренду с правом его выкупа в дальнейшем. Такое соглашение происходит на почве нехватки своих оборотных или уставных средств у лизингополучателя. Лизингодателю это соглашение выгодно по той причине, что помимо процентной ставки, выплачиваемой получателем, компания не несет никаких затрат по содержанию объекта основных фондов, его модернизации и обслуживанию. В теории лизинг выгоден всем сторонам договора, так как позволяет крупной финансовой компании провести оборот своих средств с минимальным риском их потери, а небольшому предприятию преступить к производству незамедлительно. Но, на практике, многое зависит от внешних факторов влияния на соглашение и далеко не всегда лизинг оправдывает себя. Кроме того, важно правильно проанализировать предлагаемые условия соглашения, вполне возможно, что договор невыгоден в длительной перспективе, но вполне приемлем в краткосрочной. К слову, в зависимости от разнообразных критериев выделяют несколько видов лизинга, среди которых важно определить наиболее оптимальный для предприятия.

Лизинг или кредит: стоит ли ликвидность дополнительных затрат?

Многие эксперты утверждают, что единственная разница между кредитом и лизингом – это наличие льгот для юридического лица и упрощенный механизм оформления. Однако, кредит и лизинг отличаются также целевой тратой полученных средств, их ликвидностью, процентной ставкой, методом ее начисления и механизмом погашения ссуды. Лизинг по факту ближе к понятию аренды, в особенности если идет речь об оперативном аналоге. Более того, существуют также негласные факторы влияния на выбор предпринимателя. Поэтому, отвечая на вопрос о том, кредит или, лизинг что выгоднее, нельзя дать однозначный ответ в пользу того или иного варианта. Чем выгоден лизинг для предприятия? Возможностью в кратчайшие сроки приобрести оборудование за счет ссудных средств, а при оперативном аналоге, к тому же, со временем заменить его на более совершенное, не затрачивая деньги на модернизацию объекта. Выгодно? Несомненно, вот только при наличии дополнительных операционных затрат лизинг проигрывает даже краткосрочному кредиту, так как стеснен в ликвидности. Продать оборудование, которое к тому же в собственности у лизингодателя трудно, а кредитные средства всегда под рукой.

Кроме этого, следует также помнить о том, что лизинг далеко не всегда делает лизингополучателя полноправным владельцем объекта основных фондов. Иногда, для банка выгоднее придерживать оборудование до момента выплаты некоей части его стоимости покупателем. Конечно, никто не возместит затраты по простою производства в течение сроков выплат по соглашению, что уже делает кредит выгоднее. Финансовый лизинг, к примеру, накладывает на покупателя все обязанности по содержанию полученного объекта вплоть до полной потери оборудованием его стоимости в ходе амортизации. То есть, лизинг невыгоден в том случае, если у получателя есть несколько ожидаемых статей переменных затрат. По сути, это большая инвестиция в конкретный объект, и в случае возникновения необходимости в дополнительном финансирование – это балласт для предприятия. Кредит для предприятий – это дорогое удовольствие, которое, впрочем, позволяет распылить свои возможности, устранив факторы риска в нескольких местах. В теории, кредит менее выгоден в сравнении с лизинговым соглашением. Чем выгоден лизинг оборудования? Постепенным погашением его стоимости за счет прибыли и резервного фонда. Кредит же однозначно более выгоден в том случае, если предприниматель планирует поддержать предприятие в целом и рассчитаться с долгами, а не инвестировать в производство.

От предпринимателя к физическому лицу, выгоден ли лизинг авто?

Все же, обычному человеку лизинг ближе в форме альтернативы автокредиту, который предлагают в банке. Лизинг автомобиля позиционируют как беспроцентную ссуду с отсутствием залога, первоначального взноса и поручителей. Если, расценивать лизинг авто именно под этим углом, то он действительно кажется более выгодным. В таком случае, почему продавцу стоит идти на такую, по сути, неприбыльную ссуду? Дело в нескольких подводных камнях, которые всегда сопутствую лизинговому соглашению. Первое, и наиболее кардинальное отличие – это полнота прав собственности на полученный объект, то есть авто. В случае кредита, неважно насколько выгодного, авто всегда переходит в собственность покупателя, он волен перепродать его, использовать и модернизировать, важно лишь согласовать это с организацией, которая предоставила кредит. В случае с лизингом автомобиля, авто остается в собственности банка, а покупатель всего лишь использует его, вплоть до окончания выплат. Для банка лизинг выгоднее так как в случае необходимости затраты по соглашению вполне можно перекрыть за счет продажи авто, это вполне возможно даже без судебного решения.

В таком случае, чем выгоден лизинг? Непосредственно для покупателя – это реальная возможность получить авто не обладая стартовым капиталом, который необходимо было бы использовать в качестве обеспечения надежности сделки. То есть, в случае, если покупатель добропорядочен и планирует выплатить ссуду в полном размере, что лизинг выгоднее, ведь он минимизирует риски для обоих сторон, пускай, и иногда и в счет процентной ставки. Отвечая на вопрос о том, когда выгоден лизинг авто, а не соответствующий кредит, стоит сделать акцент также на сопутствующих затратах. Стоимость автомобиля – это не только ценник на лобовом стекле в салоне, это еще страховка, регистрация и дополнительные сборы. Чем выгоднее лизинг в таком случае? Стоимость этих услуг включена в соглашение, и некоторые банки и компании предлагают беспроцентную рассрочку на эти платежи, что существенно минимизирует затраты покупателя. Выгодно соглашаться на лизинг и тогда, когда речь идет о минимизации затрат при покупке, когда у покупателя вообще нет средств на первоначальные взносы.

Стоит ли соглашаться на лизинг автомобиля?

Лизинг? Пожалуй, нет, ведь он дороже. Примерно такая реакция зачастую возникает у счастливого обладателя новенького автомобиля. Иногда тяжело ответить на вопрос, что лучше: переплатить на ежемесячных платежах и сэкономить на всем остальном или же заложить имущество, но потратить чуть меньше в итоге. На самом деле, ответ на вопрос, выгоден ли лизинг автомобиля или нет, может только сам покупатель, который однозначно решил для себя приоритетность отдельных элементов соглашения. Но это только при условии, что покупатель теоретически способен оплатить стоимость кредита и лизинга. Если же у покупателя нет средств для первоначального взноса, он не хочет закладывать имущество и просить друзей выступить поручителем, то лизинг однозначно лучше. Кроме того, в некоторых соглашениях есть реальная возможность переложить необходимую регистрацию и страховку на плечи банка. Тогда выгода вполне очевидна. Особенность кредита заключается только в передаче денег покупателю, банк не интересует как ими будут распоряжаться, и, и иногда, это действительно лучше, но не по отношению к автомобилю. Впрочем, если покупателя интересует только итоговая стоимость соглашения, то, вполне возможно, роль кредита будет более приоритетной.

Финансовый или оперативный лизинг?

Финансовый и оперативный лизинг отличается исключительно уровнем окупаемости оборудования во время действия соглашения. Оперативный лизинг подразумевает краткосрочную аренду оборудования с возвратом в дальнейшем. Оборудование за период действия соглашения не успевает прийти в полную негодность, то есть его ликвидационная стоимость не достигает нуля. Финансовый лизинг подразумевает, что в ходе соглашения покупатель, спустя некоторое время выкупить объект основных фондов, после чего он перейдет на баланс лизингополучателя. Чем выгоден финансовый лизинг? Финансовый лизинг позволяет получить дорогостоящее оборудование в крайне выгодную рассрочку, не закладывая имущество и не выплачивая масштабный первичный взнос. Оперативный лизинг позволяет некоторое время использовать оборудование, после чего возобновить договор или, к примеру, отказаться от него. Риски есть у обоих вариантов, поэтому нельзя однозначно сказать, какой вид лизинга выгодней. Компаниям необходимо рассчитать свои операционные возможности, проанализировать, выгоднее ли в данный момент инвестировать средства в объект или же просто получить его во временное пользование.

Финансовый или оперативный лизинг, оба этих варианта обладают своими преимуществами и недостатками. К примеру, в случае оперативного лизинга, покупатель не обладает гарантией, что лизингодатель согласиться возобновить контракт, что угрожает предприятию простоем. С другой стороны, финансовый лизинг не уберегает объект основных фондов от физического и морального износа и по завершении выплат компания может получить вместо потенциально эффективного оборудования, устаревший и изношенный объект. Для кого более выгоден оперативный лизинг? Для предпринимателя, занятого на сезонных работах или же бизнесмена, организация которого часто меняет целевую сферу деятельности. В таком случае, оперативный лизинг позволяет быстро переменить технико-технологическую базу производства без заметных затрат. Для кого больше подойдет финансовый лизинг? Для крупного предпринимателя, который планирует стабильный и долгосрочный рост в отрасли, или же для развитой компании, осваивающей новый рынок. Выгодный лизинг – это результат всеохватывающего анализа своего предприятия и его операционных возможностей. В отличие от кредита, который практически абсолютно ликвиден, лизинг – это специализированный механизм, и для того, чтобы он принес предприятию пользу, брать его следует с конкретной целью и планом ее достижения.

Работает ли механизм лизинга в современной экономике?

В теории механизм лизинга смотрится очень привлекательно. Сторона, не обделенная капиталом, позволяет малому бизнесу быстро нарастить производственные мощности, что в итоге сказывается положительно на рынке в целом. На практике, конкуренция, внешние факторы и нестабильность экономического пространства вносят свои коррективы в процесс становления этого механизма. Брать ли оборудование в лизинг – это сложный вопрос, так как в отличие от кредита, этот договор требует четкого понимания от предпринимателя какие есть возможности у конкретного предприятия в краткосрочной и долгосрочно перспективе. Кредит более ликвиден, он позволяет справиться с возросшими переменными затратами, но это лишь временное решение проблемы, тогда как лизинг позволяет сделать одну, но крайне масштабную инвестицию в производство. Для кого более эффективен лизинг? Для предпринимателя, который нацелен на длительное развитие своего предприятия и владеет резервным фондом для покрытия переменных затрат. В остальных случаях, кредит, пожалуй, более гибок, а, следовательно, и значительно популярнее. Что же касается кредита для физических лиц, то тут тоже многое зависит от самого покупателя. Если важнее выгода в краткосрочной перспективе, то проще оформить кредит, если же более приоритетной является стабильность, то, соответственно, лизинг.