Как избавиться от ооо с долгами: Ликвидация ООО с долгами по налогам

Содержание

Ликвидация ООО в Москве за 35000 ₽

​Ликвидация ООО — это наша работа уже 17 лет!

Предлагаем закрыть ООО (АО) в кратчайший срок!

Лучшее решение — следование закону, чтобы не было последствий.

Мы поможем правильно ликвидировать предприятие и вывести оставшееся имущество участников (акционеров).

Получите консультацию прямо сейчас!

Звоните сейчас: +7 (495) 507-49-56

Важно:

Не меняйте руководителя и участников на подставных лиц!

Реорганизация юридического лица (слияние, присоединение) — не помогут!

Не создавай себе проблем! Есть единственный правильный путь закрыть ООО!

В 2021 году необходимо сделать публикацию о ликвидации юридического лица на Федресурсе

Как закрыть ООО без проблем

Ликвидировать предприятие (ООО, АО) официальным путем рекомендуется всем! Это позволит навсегда избавиться от возможных претензий к компании.

Срок — 3 месяца, если к компании нет претензий, а у ликвидационной комиссии (ликвидатора) нет оснований для затягивания процесса.

Мы закроем юридическое лицо, не создав никаких проблем и неудобств владельцам бизнеса.

Все этапы, включая подготовку всех документов, размещение публикаций, составление промежуточного и ликвидационного баланса, будут сопровождать наши специалисты.

При наличии на балансе недвижимого имущества — поможем перерегистрировать объекты недвижимости на ее участников.

Все клиенты, которые обращались к нам на протяжении 15 лет успешно закрыли бизнес!

Сегодня, с учетом последних изменений в уголовном законодательстве, есть только один правильный путь!

Ликвидация ООО (типичные ошибки):

  • Считать, что альтернативный способ лучше, чем официальный. Быстрее — не значит лучше!
  • Думать, что альтернативный метод поможет избежать проблем, забывая, что еще 6 лет может наступить ответственность!
  • Рассчитывать, что бывший руководитель и собственник избавляются от долгов, налоговой и уголовной ответственности!
  • Верить в то, что можно делать “как раньше”. Закон изменился! Закрыть фирму так не получится.
  • Просто бросить фирму. Помните про дисквалификацию и запрет на регистрацию юридических лиц в течение 3 лет!
  • Доверять тем, кто даёт гарантии без выездной проверки

Получите бесплатную консультацию: +7 (495) 507-49-56

Что такое альтернативная ликвидация ООО?

Это любые методы, которые в настоящее время являются незаконными. Вам предлагают сократить сроки или берут плату за отсутствие выездной проверки? Это просто обман.

Еще можно встретить на рынке юридических услуг следующие способы:

  • реорганизация юридического лица (ликвидация предприятия в форме слияния или присоединения)

Закрыть фирму путем слияния (присоединения) часто предлагают в регионы РФ. Такой подход приводит к использованию подставных лиц, у которых отсутствует цель управления компанией. Налоговые органы хорошо знают этот вид “закрытия бизнеса” и успешно наказывают руководителей и владельцев, которые решили “слить компанию” в регион. Слияние и присоединение не помогают избавиться от долгов, а лишь приводят к уголовному наказанию.

  • смена директора и учредителя (ликвидация фирмы через продажу)

Этот способ уже давно несет только проблемы, так как фирма продолжает существовать, но принадлежит подставным лицам. Если Вы решили избавиться от ООО, то лучше не использовать этот

нелегальный способ, который не освобождает вас от долгов и ответственности за Вашу деятельность. Наша компания не рекомендует использовать подставных лиц, номинальных директоров и учредителей, так как это несет риск уголовного преследования!

  • закрыть фирму через оффшор

Смена учредителя и руководителя на иностранную компанию ничем не отличается от использования номинальных директора и участника. Такой метод не поможет избавиться от проблем, только добавит новые.

Смена директора ООО с долгами в Украине: тонкости процедуры

В сентябре 2020 года к нам обратился Клиент — собственник ООО в Киеве, которое необходимо было ликвидировать. Сложность состояла в том, что на ООО числился налоговый долг, а также в том, что перед ликвидацией необходимо было провести смену директора ООО.

Мы обсудили с Клиентом возможность “альтернативной ликвидации ООО” совместно с процедурой смены руководителя.

В этом материале мы расскажем о возможности проведения таких действий в Украине.

Интересно: Как закрыть ООО быстро?

Какой порядок ликвидации выбрать для фирмы с долгами?

Существует несколько возможных процедур ликвидации ООО, например:

  • Стандартная ликвидация компании — обычная ликвидация, описанная нами много раз тут. Такой вид ликвидации подходит для ООО без задолженностей.
  • Реорганизация ООО — обычно такая процедура предусмотрена в процессе слияния или присоединения предприятий. Такую процедуру можно провести для компании с небольшими долговыми обязательствами, при наличии, разумеется, предложений по слиянию.
  • Продажа ООО со сменой учредителей — по сути, это также возможность для нынешнего собственника избавиться от ненужной ООО, передав все корпоративные права на фирму покупателям.
    При этом сама фирма свою деятельность не прекращает. Более подробно о таком варианте мы писали тут. Если фирма имеет задолженность — покупать ее или нет, зависит целиком от желания покупателя.
  • Ликвидация ООО через банкротство. Такой способ может быть актуален для предприятий с крупными задолженностями перед кредитором. С другой стороны, это самый длительный из предложенных вариантов, который подразумевает судебное разбирательство.

Существует также так называемая “Альтернативная ликвидация ООО” для тех, кто хочет распрощаться с компанией как можно быстрее, передав заботу о ее ликвидации третьему лицу.

В процедурном плане альтернативная ликвидация ООО идентична с продажей ООО со сменой учредителей. То есть собственник передает все корпоративные права на компанию человеку (ликвидатору), который далее самостоятельно будет заниматься ликвидацией ООО.

Смена директора при ликвидации ООО с долгами

Когда решение о ликвидации ООО принято, особенно если это решение об альтернативной экспресс ликвидации компании — одним из первых действий будет смена директора ООО.

Смена руководителя ООО может происходить по его решению, или в случае совместной договоренности — в таком случае процедура будет инициирована по заявлению на увольнение директора.

Также смена директора ООО может происходить по решению учредителей компании — в таком случае стартом процедуры увольнения будет решение Общего собрания учредителей ООО, зафиксированное в протоколе, а также приказ, выданный на основании протокола.

Интересно: Как ликвидировать ООО с долгами?

Если речь идет об альтернативной ликвидации, новым директором может стать ликвидатор или его доверенное лицо.

Существуют ситуации, когда директор ООО отказывается покидать свою должность. Что делать в такой ситуации, мы уже описывали тут.

Для безопасной и быстрой смены директора ООО нужно:

  • Подготовить и верно оформить все документы и решения про увольнение директора и его замену.
  • Подать готовые документы, в том числе протокол Общего собрания ООО государственному регистратору либо нотариусу, который проводит регистрационные действия.

Возможные сложности: если директор является одновременно и бухгалтером предприятия, придется дополнительно уведомить налоговую, подав туда заявление 1-ОПП.

После проведения всех действий у регистратора по смене директора ООО будет нужно получить ЭЦП для нового директора и уведомить банки, в которых открыты счета компании (при необходимости).

Примечание: Разумеется, если альтернативная ликвидация проводится в нашей компании, стоимость услуг по смене директора включается в общую стоимость ликвидации, а сам алгоритм действий рассчитывается таким образом, чтобы уложиться в минимальные сроки.

Что касается самой процедуры альтернативной ликвидации ООО с долгами — Вы можете узнать все подробности процедуры тут.

Хотите сменить директора в ООО с долгами или ликвидировать ООО в Украине? Обращайтесь к нам! Мы проведем все регистрационные процедуры просто и быстро!

Не нашли ответ на свой вопрос?

Больше о смене директора ООО читайте здесь.

Больше о процедуре ликвидации ООО в Украине, в том числе с долгами, читайте здесь.

Закрытие ООО с долгами по налогам – цены в Москве, услуга ликвидации ООО с долгами

Не всегда хозяйственная деятельность фирмы развивается успешно. Долги по налогам, по зарплате, перед кредиторами – все это может стать причиной того, что владельцы принимают решение о закрытии компании. Ликвидация ООО с долгами – проблема, с которой сталкиваются многие бизнесмены.

 

Этапы работ

1. Подготовка документов юристами — от часа2. Заверение нотариусом по записи с нашим юристом
3. Подача нами ваших документов4. Получение за вас ваших документов
 

Необходимые документы

  • Выписка
  • Паспортные данные участника(ов)

 

Закрыть ООО можно по собственной инициативе,добровольно или по предписанию суда. Однако налоговая инспекция также может в административном порядке воспользоваться своим правом закрытия компании из-за невыплаченных налогов. Такое решение орган принимает самостоятельно, но при этом необходимо соблюсти ряд процедур. В таком случае мы рекомендуем обратиться к опытным юристам, которые помогут провести все этапы закрытия ООО, если на компании есть долги по налогам.

Как происходит ликвидация ООО с долгами по налогам

Любая организация должна своевременно выплачивать налоговые обязательства и не накапливать долги. Количество и размер выплат зависят от выбора системы налогообложения и других условий. Но если образовывается задолженность, возникает ряд трудностей, при которых часто приходится закрывать компанию. Однако сделать это очень трудно, если не избавиться от долгов.

Фактически такая задолженность считается кредиторской, так как налоговая служба выступает третьим лицом в виде государства. Чтобы успешно ликвидировать компанию, нужно погасить все долги. Если компания не в состоянии этого сделать, назначается принудительная ликвидация. Закрытием ООО с этого момента занимается арбитражный суд, где будет приниматься решение об устранении ООО с долгами.

Зачастую иск подает не учредитель, а налоговая служба. Это возможно в том случае, если в налоговую не подаются отчетные документы в течение 12 месяцев, а на банковских счетах нет движения средств за этот же период.

Инспекция просто отсеивает те ООО, которые не платят налоги и не сдают необходимые документы. После этого инспектор подает запрос в банки. Если по счетам нет движений, он принимает решение об исключении компании из Госреестра. Потом в течение трех дней фискальная служба размещает информацию о закрытии компании в «Вестнике».

Спустя три месяца, если не поступает заявлений касательно закрытия компании от учредителей или заинтересованных лиц, ООО прекращает существование. Если же это происходит, то далее процесс переходит в формат установленного порядка.

Этапы закрытия компании с долгами

Наиболее правильное решение по закрытию ООО – добровольная ликвидация компании путем объявления банкротства. Также можно использовать альтернативный метод в виде реорганизации. Но фирму с долгами лучше закрывать добровольно, пройдя ряд этапов:

  1. Принимается решение о закрытии компании. Причем это делается всеми учредителями, составляется соответствующий протокол.
  2. Создается комиссия, которая будет заниматься вопросами ликвидации ООО.
  3. Оповещаются уполномоченные структуры. Делать это нужно в течение трех дней после подписания протокола комиссии, иначе вас ожидает штраф.
  4. Размещается публикация в «Вестнике Госрегистрации» о том, что компания закрывается из-за наличия долгов.
  5. Составляется ликвидационный баланс. Задача предприятия – выйти из состояния долгов. Если имущества будет достаточно, чтобы перекрыть все долги, то закрытие пройдет без проблем.
  6. Если возможности избавиться от долга нет, тогда в суд подается заявление с просьбой объявить ООО банкротом.
  7. Далее начинается ряд судебных процессов и проверок, в ходе которых будут определены возможности компании и вынесено решение.

Желательно не ждать, пока кредитор предъявит вам обвинение. Если разобраться с долгами не получается, и ликвидация неизбежна, лучше самостоятельно, в добровольном порядке обратиться в арбитражный суд для ликвидации ООО с долгами.

«Гаршина и партнеры» помогут закрыть ООО с долгами

Если вам нужно устранить ООО с долгами по налогам, компания «Гаршина и партнеры» поможет в решении этого вопроса. Наши юристы подготовят все материалы и документы, проведут консультацию и помогут собрать нужные бумаги. Нотариус заверит необходимую документацию, которую мы предадим в соответствующие органы.

Ваше участие в закрытии компании будет минимальным, остается лишь наблюдать за результатами, чтобы в итоге забрать у нас готовые документы.

Ликвидация и исключение организаций из ЕГРЮЛ

Ликвидация с последующим исключением сведений о компании из ЕГРЮЛ подразумевает полное прекращение деятельности фирмы. Она утрачивает свой статус юридического лица и лишается права на осуществление экономической деятельности.

Ликвидация возможна:

  • На основании решения учредителей организации в добровольном порядке;
  • По решению суда в случае серьезных нарушений действующего законодательства;
  • По решению регистрирующего органа, в роли которого выступает налоговая служба.

Самое неприятное — это ликвидация ООО по инициативе регистрирующих органов, в особенности после недавних, датированных 2017 годом, изменений в ст. 21.1 в ФЗ «О госрегистрации ЮЛ и ИП».

Смотрите также:
Договор субаренды

На каком основании налоговая ликвидирует и исключает ООО из ЕГРЮЛ?

Указанная выше статья регламентирует все ситуации, касающиеся исключения юрлица из реестра по инициативе ФНС. В частности, налоговая вправе исключить учреждение из ЕГРЮЛ по своему собственному решению в случаях, если:

  1. ООО на протяжении 12 месяцев перед решением ФНС об исключении  не сдает налоговую отчетность и не ведет каких-либо операций по счету. ФНС вправе посчитать такое учреждение недействующим и исключить из реестра.
  2. Предприятие не может быть ликвидировано ввиду отсутствия финансовых средств на проведение ликвидационной процедуры, а также эти расходы не могут быть отнесены на участников юридического лица;
  3. Отметка в ЕГРЮЛ о недостоверности сведений, которая сохраняется 6 месяцев со дня внесения и если не принимаются меры к их исправлению.

Раньше ФНС исключала по своему решению лишь «пустышки», которые не вели свою деятельность, то теперь серьезную угрозу нормальной деятельности организаций представляют и полномочияналоговиков по исключению ввиду недостоверности сведений о фирме. В 2018 году по этим основаниям было исключено свыше 1,5 тыс. юридических лиц. 

Типичная ситуация: юридический адрес ООО в 2018 году был помечен как «недостоверный», и компания не смогла или не захотела вносить верные сведения.

В каких случаях ФНС ставит отметку о недостоверности

При проведении проверочных мероприятий госорган может отметить представленные в ЕГРЮЛ сведения как недостоверные. Чаще всего это:

  • Данные об учредителях, в том числе в случае «множественности» учредителя, когда одно и то же лицо значится в 5 и более юр лицах в составе учредителей;
  • Отсутствие компании по юридическому адресу, неполучение ей корреспонденции и отсутствие директора по этому же адресу. ФНС тщательно проверяет, присутствует ли офис фирмы по указанным данным или же нет.

Организации, которые осуществляли смену юридического адреса ООО в 2018 году столкнулись с очень строгими требованиями налоговой к месту осуществления деятельности:

  • Должны быть представлены документы, свидетельствующие о праве пользоваться указанным в документах адресом: сведения о собственности, договор аренды, гарантийное письмо, сведения о регистрации директора (если ООО оформлено по месту жительства руководства) и т. д.
  • Адрес должен быть указан максимально подробно, вплоть до этажа и номера комнаты;
  • Место регистрации не должно быть «множественным» — если на одну и ту же комнату, здание или этаж уже зарегистрировано 5 и более компаний, то ФНС вполне могла признать место регистрации множественным и поставить метку о недостоверности.
  • Указанный в ЕГРЮЛ юридический адрес явно должен иметь  признаки нахождения по нему компании: офис директора и хотя бы один сотрудник, получение корреспонденции из налоговой, наличие документов фирмы и т.д.

Смотрите также:
Порядок ликвидации юридических лиц


В итоге в 2018 году многие компании, для которых место регистрации носило лишь сугубо формальный характер, оказались на грани исключения из реестра в одностороннем порядке со стороны регистрирующего органа.

Что делать, если ФНС хочет исключить компанию из ЕГРЮЛ?

Когда по факту недостоверной информации в реестре фискальный орган инициирует процедуру удаления фирмы из ЕГРЮЛ, следует придерживаться такого порядка действий:

  • Устранить обстоятельства, которые повлекли простановку отметки о недостоверности сведений;
  • Направить не позднее 3 месяцев с даты публикации решения ФНС об исключении огрганизации мотивированное заявление, в котором указать об устранении всех неточностей в ЕГРЮЛ.
  • Обратиться в ФНС с заявлением о внесении изменений ЕГРЛ в части сведений, которые госорган признал недостоверными.

При грамотном и оперативном исправлении недостоверных данных есть шанс избежать удаления из реестра и продолжить деятельность компании в штатном режиме. И разумеется лучше постоянно держать руку на пульсе компании, не допуская длительного нахождения указания о неверности информации в реестре.

Подробнее о том, что делать, если налоговая выставила отметку о недостоверности, мы уже писали ранее.

Примеры ситуаций, когда ФНС признает адрес недостоверным

  1. При направлении писем от госоргана все они возвращаются с отметкой о том, что такого получателя по указанному адресу не существует или же возвращаются ввиду истечения срока хранения.
  2. При непосредственном выезде по месту регистрации общества с ограниченной ответственностью налоговики не обнаруживают ни вывески юрлица, ни офиса.
  3. Предприятие оформлено по адресу с указанием лишь номера офисного строения, без конкретизации – этажа, комнаты, подъезда и так далее.

Возможно как наличие одного признака, так и нескольких. Оптимальным способом избежать санкций со стороны регоргана будет либо фактическое размещение офиса по выбранному адресу или же оформление услуги почтового обслуживания, чтобы избежать внимания ФНС.

Как правило, проверки на предмет достоверности сведений инициируются лишь после первых тревожных звоночков – например, постоянного возврата документов.

Как проходит процедура  исключения из ЕГРЮЛ

Процедура исключения юридического лица из ЕГРЮЛ по решению налоговой выглядит следующим образом:

  1. ФНС устанавливает наличие оснований для удалениясубъекта экономической деятельности и из реестра в одностороннем порядке и выносит решение об этом.
  2. Решение органа подлежит обязательной публикации в «Вестнике Государственной регистрации» и в срок не позднее трех дней со дня принятия такого решения.
  3. В течение трех месяцев представитель юридического лица, кредиторы и прочие заинтересованные лица подают в ФНС мотивированные заявления о нарушении их прав односторонним исключением компании из ЕГРЮЛ.
  4. При наличии обоснованных возражений и претензий со стороны кредиторов и иных лиц административное исключение компании из ЕГРЮЛ не производится.

Однако в дальнейшем, даже если фирма не будет исключена из реестра, недостоверный юридический адрес ООО как в 2018, так и в 2019 году доставитв дальнейшем массу проблем компании в ее нормальной деятельности.

Как минимум это:

  • Недоверие контрагентов и отказ от проведения любых сделок;
  • Проблемы с обслуживанием в банках;
  • Риск для учредителей, которые управляют еще несколькими компаниями – они так же могут попасть во внимание ФНС;
  • Постоянно сохраняющаяся угроза повторной инициации механизма удаления из реестра в административном порядке.

Если же внесению отметки о недостоверности предшествовала смена юридического адреса ООО в 2018 году, забракованный госорганом, то лучше подобрать качественный адрес для своего бизнеса и избавиться от неприятной отметки в реестре.

Последствия ликвидации и исключения ООО в административном порядке

В случае если недействующее юридическое лицо исключается из ЕГРЮЛ или же аналогичные меры применяются к компании, имеющей признаки недостоверности сведений об адресе или учредителях, для ООО наступают последствия, описанные в статье 3 ФЗ «Об ООО» №14-ФЗ с изменениями от 08 июня 2018 года.

В основном это субсидиарная ответственность учредителей и руководства предприятия, если их действия прямо или косвенно повлекли к ликвидации юрлица и нарушению прав и интересов кредиторов, а также третьих лиц. Требование о возмещении вреда подается в арбитражный суд по месту регистрации учредителей или иных лиц, в отношении которых подается иск о привлечении к субсидиарной ответственности.

Уже состоявшееся удаление из реестра юрлицо только может обжаловать в суд не позднее 1 года со дня внесения записи. Но судебная практика показывает, что обжалование таких случаев практически бесполезно, ведь 6 месяцев отметки о недействительности сведений более чем достаточно для устранения всех недостатков. И если представитель бизнеса мер к исправлению данных не принял, то и  требовать признания исключения незаконным через суд он не вправе.

Могут ли исключить фирму с долгами?

Вполне. При наличии отметки о недостоверности ФНС исключает предприятие без оглядки на долги. При этом если фирма задолжала государству, то такие долги могут быть списаны как безнадежные.

При этом судьба неисполненных обязательств перед кредиторами, которые пропустят публикацию решения о прекращении деятельности фирмы, никого не волную. Кредиторам в дальнейшем придется требовать взыскать сумму долга с учредителей или руководства ООО в субсидиарном порядке.

Помощь специалистов

При возникновении проблем из-за недостоверной информации в ЕГРЮЛ по мнению налоговой, лучше обратиться за профессиональной помощью к опытным специалистам.

Юристы не только помогут подобрать «чистый» юридический адрес, но и помогут в дальнейшем избавиться от всех неприятных примечаний в реестре и восстановят нормальную работу компании.

Ликвидация фирм с долгами и без долгов в Казани под ключ

Политика конфиденциальности

Соблюдение Вашей конфиденциальности важно для нас. По этой причине, мы разработали Политику Конфиденциальности, которая описывает, как мы используем и храним Вашу информацию. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашими правилами соблюдения конфиденциальности и сообщите нам, если у вас возникнут какие-либо вопросы.

Сбор и использование персональной информации

Под персональной информацией понимаются данные, которые могут быть использованы для идентификации определенного лица либо связи с ним. От вас может быть запрошено предоставление вашей персональной информации в любой момент, когда вы связываетесь с нами. Ниже приведены некоторые примеры типов персональной информации, которую мы можем собирать, и как мы можем использовать такую информацию.

Какую персональную информацию мы собираем:

Когда вы оставляете заявку на сайте, мы можем собирать различную информацию, включая ваши имя, номер телефона, адрес электронной почты и т.д.

Как мы используем вашу персональную информацию:

Собираемая нами персональная информация позволяет нам связываться с вами и сообщать об уникальных предложениях, акциях и других мероприятиях и ближайших событиях. Время от времени, мы можем использовать вашу персональную информацию для отправки важных уведомлений и сообщений. Мы также можем использовать персональную информацию для внутренних целей, таких как проведения аудита, анализа данных и различных исследований в целях улучшения услуг предоставляемых нами и предоставления Вам рекомендаций относительно наших услуг. Если вы принимаете участие в розыгрыше призов, конкурсе или сходном стимулирующем мероприятии, мы можем использовать предоставляемую вами информацию для управления такими программами.

Раскрытие информации третьим лицам

Мы не раскрываем полученную от Вас информацию третьим лицам.

Исключения:

В случае если необходимо — в соответствии с законом, судебным порядком, в судебном разбирательстве, и/или на основании публичных запросов или запросов от государственных органов на территории РФ — раскрыть вашу персональную информацию. Мы также можем раскрывать информацию о вас если мы определим, что такое раскрытие необходимо или уместно в целях безопасности, поддержания правопорядка, или иных общественно важных случаях. В случае реорганизации, слияния или продажи мы можем передать собираемую нами персональную информацию соответствующему третьему лицу – правопреемнику.

Защита персональной информации

Мы предпринимаем меры предосторожности — включая административные, технические и физические — для защиты вашей персональной информации от утраты, кражи, и недобросовестного использования, а также от несанкционированного доступа, раскрытия, изменения и уничтожения. Соблюдение вашей конфиденциальности на уровне компании Для того чтобы убедиться, что ваша персональная информация находится в безопасности, мы доводим нормы соблюдения конфиденциальности и безопасности до наших сотрудников, и строго следим за исполнением мер соблюдения конфиденциальности.

Я даю согласие на обработку своих персональных данных

Ликвидация ООО: мифы, страхи и реальность

Публикаций на тему ликвидации написано не мало, а мне бы хотелось рассмотреть этот вопрос с практической точки зрения и самое важное, выделить критерии выбора способа ликвидации ООО, исходя из наработанного опыта.

Казалось бы, вопрос достаточно ясный, но тем не менее, даже на просторах Регфорума встречаются еще запросы на давно забытую реорганизацию. Многие юридические фирмы подходят к вопросу упрощенно, не учитывая специфики фирмы, предлагают тот вариант, который проще в исполнении или приносит больше прибыли. Итог такой «ликвидации» — доначисления, проверки, субсидиарная ответственность и т.д. Как известно, переделывать что-то гораздо сложнее и дороже, нежели сразу подойти к вопросу грамотно.

«Как ликвидировать ООО?» — задают предприниматели вопрос юристам и далеко не всегда получают квалифицированный ответ.

Еще несколько лет назад основной массе фирм предлагали смену или реорганизацию присоединением или слиянием. Особо безалаберные товарищи просто бросали ненужную компанию без серьезных последствий для своей репутации. Можно было, не углубляясь в подробности, принести документы и деньги и через несколько недель/месяцев избавится от фирмы. Владельцы фирм привыкли к такой схеме и до сих пор не все перестроились. За несколько последних лет, ситуация в корне изменилась.
Смена участников/директора грозит уголовным преследованием, а реорганизация полностью заблокирована ИФНС. Бросить компанию тоже не получится, так как это приведет к дисквалификации участников и директора на 3 года, а сменить регион — это почти подвиг, причем за космические суммы.

Как же грамотно ликвидировать ООО?

Работающие способы ликвидации, разберем вкратце каждый из этих способов:

Добровольная (официальная) ликвидация

Отличный способ избавится от фирмы, но вызывает много опасений у предпринимателей, многие уверенны, что проверяют всех поголовно, а нарушения в учете можно найти у подавляющего числа организаций. На консультации по ликвидации, в начале разговора, многие сразу отметают этот вариант, считая его очень рискованным. А на практике, небольшие организаций с оборотом ~ 20-30 млн. (Москва, Санкт-Петербург и некоторые крупные города РФ), не имеющие долгов в бюджет и передконтрагентами, со сданной отчетностью, вполне могут закрываться таким способом, риски мизерны. Также, этот вариант отлично подходит фирмам «нулевкам» со сданной отчетностью. На практике такие фирмы не проверяют, только, если вы не поссорились лично с начальником инспекции). Проверка ликвидируемой компании — это право, а не обязанность налоговой инспекции при добровольной ликвидации, регламентируется ст. 89 НК РФ. Основная задача при назначения ВНП (выездная налоговая проверка) — наполнение бюджета. Если у фирмы отсутствуют ресурсы в достаточном объеме, взыскать будет очень сложно, следовательно, назначение ВНП — нецелесообразно.

Если обороты серьезные, есть контролируемая ликвидация, в которой можно максимально снизить риск ВНП, этот вариант для активных фирм, в которых вероятность проверки достаточно велика.

Конечно, этот способ несколько сложнее, чем просто смена, но и результат мы получаем качественный и надежный. Перефразируя, знакомую всем, фразу: «исключил фирму из ЕГРЮЛ — спи спокойно».

Смена участников и директора («альтернативная ликвидация»)

Считать эту процедуру ликвидацией нельзя, даже с «натяжкой». Но тем не менее этот способ достаточно популярен и на мой взгляд имеет право на жизнь при грамотном применении. Уточнение: имеем ввиду смену на нерезидентов (офшор), желательно не массовых.

Помним о статье 173.1 и 173.2 УК РФ, при принятии решения о выборе этого способа, останавливаться на «страшилках» не буду, об этом написана масса статьей. На практике привлечение по этой статье, без достаточных оснований и сопутствующих обстоятельств, нецелесообразно.

В каких случаях применим: «нулёвки», компании с небольшими оборотами, а также компании с небольшими проблемами, когда добровольная ликвидация не применима — несданная отчетность, недостоверные сведения в ЕГРЮЛ, небольшие задолженности. Еще раз уточняю, важный критерий, по которому мы можем сделать выбор в пользу этого способа — небольшие обороты у фирмы. Здесь можно вспомнить анекдот: «Почему неуловимый Джо так неуловим? А потому, что его никто не ищет». Фактически, такие компании фискальные органы мало интересуют и заниматься розыском и расследованием никто не будет.

Почему этот способ категорически нельзя применять у компаний ведущих активную предпринимательскую деятельность, с серьезными оборотами? Потому, что это ни от чего не спасет, все то, что вы наработали до смены, т.е. «проведения альтернативной ликвидации» останется на вас, а вопросы у ИФНС вызвать может и спровоцировать проверку.
Отличный способ для небольших фирм с недостоверностью в ЕГРЮЛ в отношении юридического адреса. После проведения смены участников и директора, фирма продолжает ждать своей очереди на исключение из ЕГРЮЛ, но под дисквалификацию уже попадает новый директор — нерезидент. То есть мы вывели участников и директора, обезопасили их от дисквалификации, а фирму в ближайшем будущем исключат из ЕГРЮЛ.

Банкротство

Законный способ ликвидации ООО с долгами. До сих пор окутан мифами и вызывает опасения у предпринимателей. Пугают сроки, сложность процедуры, возможная субсидиарная ответственность, а некоторым, банкротство видится неким «постыдным действием». А на практике, это достаточно распространенная процедура. Активно работает на западе.
Многие известные личности, например: Дональд Трамп, Майк Тайсон, Ким Бейсингер объявляли себя в разное время банкротами, а впоследствии это не помешало им заниматься бизнесом. Ежегодно растет количество процедур банкротства и в России.
Да, процедура трудоемкая, но как правило, при вовремя начатой процедуре, когда еще все не зашло в тупик, участие заказчика минимально. Занимается банкротством юридическая фирма, совместно с бухгалтером предприятия. Что касается субсидиарной ответственности при наличии долгов, то банкротство — это единственный способ ее избежать.

Хороший выбор для компаний с серьезными оборотами, без долгов. Открывая процедуру банкротства, мы исключаем возможность ВНП. А действуя «окольными путями» (смена региона, смена участников и директора) мы привлекаем к себе внимание и увеличиваем вероятность назначения ВНП.

Почему нельзя бросать фирму?

Начиная с 2018 года ИФНС массово вносит сведения о недостоверности в ЕГРЮЛ, такое право налоговому органу дает ФЗ от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (далее-ФЗ№ 129), а через 6 месяцев, после внесения такой записи, вправе исключить юридическое лицо из ЕГРЮЛ за недостоверность сведений при условии, что компанией не принято мер для устранения этой записи.

Такое исключение таит в себе опасность — исполнительный орган Общества и участники дисквалифицируются на 3 года, с момента исключения фирмы из ЕГРЮЛ.

Подытожим

Надеюсь, я смогла разъяснить основные моменты в вопросе ликвидации ООО, на которые необходимо опираться, делая выбор в пользу одного. Ликвидировать фирму одним из предложенных способов можно, но делать это необходимо взвешенно и грамотно. Если фирма небольшая, то в первую очередь рассматриваем добровольную ликвидацию либо смену, в зависимости от сопутствующих обстоятельств.
Если организация активная, с серьезными оборотами, то экономить не стоит. Ликвидация через смену может иметь серьезные последствия в виде субсидиарной ответственности действующих лиц компании, административного и уголовного преследования. Выбирайте продуманную, контролируемую добровольную ликвидацию или банкротство.
Для фирм с долгами, только банкротство. Это единственный способ, позволяющий максимально обезопасить исполнительный орган и участников, избежать ВНП и сохранить активы.

Считаю, что все 3 способа на сегодняшний день вполне жизнеспособны, важно грамотно их применять. Не рационально предлагать банкротство фирме, у которой 200 — 300 тыс. долгов потому что сама процедура будет сильно дороже.

Не осмотрительно предлагать стандартную процедуру добровольной ликвидации ООО, у которого нет долгов, но обороты от 70 млн и есть значительные активы.

А компании с мизерными оборотами и недостоверными сведениями в ЕГРЮЛ, гораздо проще и дешевле провести смену на нерезидентов.

В завершении, не ликвидируйтесь бездумно, как говорят доктора «соберите анамнез» и принимайте решение учитывая всю картину. «Недообследованная» фирма, получит неверный диагноз и соответственно выбор лечения, что повлечет за собой увеличение сроков и стоимости.

27 способов выбраться из долгов

Когда у вас в долгах, легко притвориться, что все в порядке. До одного дня . . . он догоняет вас. Ага, долг — тупой. Настоящая тупица. И единственный способ избавиться от него — это столкнуться с ним лицом к лицу. Как бы вы ни предпочли зарыться головой в песок и притвориться, что ее там нет, она остается «спрятанной» очень долго. Итак, если вам интересно, как выбраться из долгов (навсегда), вы попали в нужное место. У нас есть 27 идей, которые помогут быстрее погасить задолженность.

Но прежде чем мы поделимся этими советами, нам нужно вернуться к основам.

Как выбраться из долгов

Прежде чем перейти к практическим советам по выплате долга быстрее , давайте поговорим о том, как вообще выбраться из долгов.

Вы можете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Перво-наперво: решите, что с долгом покончено — прямо сейчас. Это означает, что больше не нужно использовать эту кредитную карту.Больше не нужно брать личные ссуды на то, за что нельзя платить наличными. Мы уже задели нерв? Для некоторых из вас это может быть большим изменением темпа. Но если вы действительно хотите изменить жизнь, вам нужно перестать делать то, что вы всегда делали, и освободить место для чего-то нового.

Вот что интересно: единственный, кто может изменить вашу жизнь, — это вы . . . но вам не обязательно делать это в одиночку. И вам не нужно угадывать свой путь к свободе. Вот тут-то и вступают в игру «7 детских шагов». Они помогут вам добраться от того, где вы находитесь (тонуть в выплатах по долгам), туда, где вы хотите быть (жить и отдавать, как никто другой).

Готовы? Давайте начнем делать маленькие шажки.

Выход из долга с помощью снежного кома долга

Начни с младенцем Шаг 1. Сэкономьте 1000 долларов в свой стартовый фонд на случай чрезвычайных ситуаций. И как только вы сохранили это на сберегательном счете, не трогайте его. Эти деньги предназначены только для экстренных случаев!

А теперь пора пойти ва-банк с Baby Step 2 — выплатить весь свой долг (кроме дома) методом снежного кома.

Вот как это работает:

  • Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему — независимо от процентной ставки.
  • Мстите за самый маленький долг, производя минимальные выплаты по остальным долгам.
  • Как только вы выплатите самый маленький долг, возьмите этот платеж и примените его к своему следующему по размеру долгу.
  • Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги.

Baby Step 2 у одних на завершение уходит несколько месяцев, у других — несколько лет. Если вы находитесь на этом этапе и сфокусированы на погашении последнего долга, вполне возможно, что он станет.. . помол. Может быть, вы устали и чувствуете, что вам понадобится целая вечность, чтобы избавиться от долгов. Не теряйте надежды — вы сможете это сделать !

Вот 27 советов, которые мотивируют вас выбраться из долгов даже на быстрее . Финишная черта, мы идем!

Как избавиться от долгов с помощью экономного образа жизни и умных покупок

1.

Отрежьте те купоны.

Вы, наверное, слышали это тысячу раз, но делаете ли вы это? Вы можете сэкономить тонн денег, просто предъявив купон кассиру.Просто убедитесь, что вы используете купоны на товары, которые уже покупаете, иначе вы можете перерасходовать средства на товары, которые никогда не будете использовать.

2. Попробуйте купить товар консигнацией.

Дети вырастают из одежды со скоростью света. И давайте будем честными: не стоит залезать в долги из-за постоянно меняющегося гардероба двухлетнего ребенка. Посетите местные консигнационные магазины, в которых продаются давно полюбившиеся наряды в хорошем состоянии. А если вы предпочитаете делать покупки в Интернете, такие сайты, как thredUP и Swap.com, являются отличными ресурсами, где можно приобрести одежду для взрослых и детей — за небольшую плату.

3. Обрежьте кабель.

Добро пожаловать в это тысячелетие, где вы можете смотреть большинство своих любимых шоу онлайн. Если вы еще не перерезали шнур, сделайте это! Ежемесячно вкладывайте 100 долларов в счет вашего долга и смотрите, как быстро начинает катиться снежный ком вашего долга.

4. Перестаньте ходить куда-нибудь поесть.

Мы поняли. Сходить в ресторан или покататься на машине намного проще, чем приготовить еду дома. Но пока вы наслаждаетесь свободой готовить для этих придирчивых едоков, вы тратите гораздо больше на еду вне дома, чем на еду в ресторане.Вместо этого пригласите друзей на вечер тако, вместо того, чтобы встречаться в ресторане. И эй — если вы хотите потратиться на гуак, мы не будем судить.

5. План питания.

Ладно, практически говоря, если вы уберете рестораны со стола, как вы сможете делать это «поесть дома», не напрягаясь? Начни планирование еды! Вы сократите ежемесячные траты на еду. Это означает, что большая часть вашего с трудом заработанного дохода может пойти на выплату долга.

6.Расстанься со своим бариста.

Если вы не знаете, куда уходят все ваши деньги каждый месяц, мы уверены, что ваша любимая кофейня сможет найти их для вас. Приготовление кофе дома — простой способ сэкономить быстро .

7. Посетите библиотеку.

Помните библиотеки? У них есть много книг и фильмов, которые вы можете посмотреть — бесплатно! Ваш кошелек никогда не любил ночь кино так, как сейчас.

8. Планируйте походы за продуктами.

Составьте список и придерживайтесь его! Просматривая проходы, используйте приложение-калькулятор на телефоне, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего бюджета. Всегда ли в корзину попадают импульсивные товары? Попробуйте заказать продукты в Интернете, а затем забрать их у тротуара в магазине. О, и никогда не делайте покупки на пустой желудок!

9. Избегайте дорогих увлечений.

У вас действительно есть 200 долларов в месяц, которые можно потратить на гольф? Ты серьезно? Но не только гольфистам нужно переосмыслить свои клубные взносы. Вы тратите кучу денег в магазинах для рукоделия, но никогда не удосуживаетесь начать свой проект? Магазины товаров для дома также могут стоить вам нескольких Вениаминов за одно посещение.

10. Откажитесь от абонемента в спортзал.

Вы все еще можете отправиться на пробежку — бесплатно. Собери друзей и создай беговой клуб. Или сделайте эти модные HIIT-тренировки в местном парке. Вы можете прийти в форму и стать здоровым, не тратя кучу денег. Затем переместите все, что вы сэкономите, к своей цели без долгов.

11.Найдите бесплатные развлечения.

Заморозьте на время расходы на развлечения. Это означает, что нельзя ходить в кино, на концерты, в мини-гольф или на то, чем вы занимаетесь ради развлечения и за что стоит денег. Вместо этого попробуйте найти бесплатные способы развлечься. Возьмите детей в парк, отправьтесь в поход, насладитесь бесплатным концертом или поищите бесплатное мероприятие в своем районе.

Основные советы Дэйва Рэмси по выбору из долгов

12.

Составьте бюджет!

Невозможно воплотить любую финансовую цель в реальность без бюджета! Вот почему так важно составлять бюджет каждый месяц (до начала месяца).Премиум-версия EveryDollar поможет вам в кратчайшие сроки составить профессиональный бюджет. Он не только подключается к вашему банковскому счету, но и вы сможете отслеживать свои расходы и даже погашать задолженность в режиме реального времени.

13. Начните побочный концерт.

Начать свой бизнес еще никогда не было так просто! У вас есть умение создавать вещи? Продавайте свои товары в Интернете. Вы любитель животных? Займитесь прогулкой с собакой или присмотром за домашними животными. Как бы то ни было, Business Boutique Кристи Райт — отличный ресурс, который покажет вам, как превратить ваше любимое хобби в серьезную машину для заработка!

14.Найдите работу на неполный рабочий день.

Не хотите начать свой бизнес? Тогда рассмотрим другую сторону дела. Станьте водителем Lyft или Uber. Или доставить пиццу на ночь, чтобы заработать дополнительные деньги. Вы даже можете доставлять другие виды еды в свободное время, работая в таких местах, как Uber Eats или Grubhub. Это небольшая жертва ради лишних денег в кармане.

15. Продам машину!

Средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 577 долларов США. 1 Это просто возмутительно! Подумайте, насколько быстрее мог бы развиться снежный ком вашего долга, если бы вы вкладывали в него 577 долларов каждый месяц.

16. Разрежьте свои кредитные карты.

Измельчите их. Сожги их. Стреляй в них. Вы никогда не выберетесь из долгов, пока не перестанете превращать их в образ жизни. Интернет попытается сказать вам, что закрывать счет кредитной карты — плохая идея. Слушайте внимательно: они ошибаются. Все, что делают кредитные карты, — это удерживают вас в долгом цикле. Избавьтесь от этих кредитных карт и никогда не оглядывайтесь назад!

17. Используйте систему конвертов.

Когда вы платите наличными, вы на самом деле чувствуете, как ваши деньги уходят из ваших рук.Ой! Люди, как правило, тратят меньше, расплачиваясь наличными. С помощью системы конвертов вы увидите (и почувствуете) каждый потраченный вами доллар с конвертов, и это поможет вам отслеживать, сколько вы тратите.

18. Прекратить инвестировать.

Ага, вы все правильно прочитали. И да, мы даже имеем в виду прекратить вносить свой вклад в ваш 401 (k). Прямо сейчас вы хотите, чтобы весь ваш доход был направлен на выплату долгов. После того, как вы освободитесь от долгов и сэкономите от трех до шести месяцев расходов в полностью финансируемом чрезвычайном фонде («Детский шаг 3»), вы можете возобновить свои взносы.К тому времени вы перейдете на уровень «Baby Step 4» и сможете вкладывать 15% своего дохода на пенсию.

19. Выйдите из игры сравнения.

Вы знаете, кто победит в игре сравнения? Ни один. Никто. Прекратите пытаться угнаться за Джонсов! Помните, что сейчас вы живете как никто другой, чтобы потом вы могли жить и отдавать, как никто другой. Через 20 лет у вас не будет финансовых проблем в мире, в то время как у всех остальных будут автокредиты, ипотека и счета по кредитным картам.

20.Скажите детям, что у вас ограниченный бюджет.

Когда дело доходит до денег, дети могут быть худшим проводником, чем ваш желудок. Скажите им откровенно, что вы делаете , и не укладываются в бюджет. И помните: никогда не бойтесь использовать это волшебное слово: no .

21. Слушайте

The Ramsey Show .

Ramsey Show подарит вам ежедневную дозу ободрения, когда вы чувствуете, что не добиваетесь прогресса — и когда вам кажется, что вы тоже его сокрушаете! Каждый день наша команда помогает миллионам людей по всей стране обрести надежду и составить план на свои деньги.Эти успехи вдохновят вас продолжать двигаться вперед.

Другие творческие идеи, чтобы выбраться из долгов

22. Попросите прибавку.

Что тебе терять? Как говорит Уэйн Гретцки: «Вы пропускаете 100% кадров, которые не делаете».

23. Научитесь говорить «нет».

Сделайте это новой частью вашего словарного запаса. Любить это. Прими это. Потому что, когда дело касается траты денег, вам придется говорить это довольно часто.

24. Продавайте товары на Facebook Marketplace или Craigslist.

Разве вы не слышали? Мусор для одного человека — сокровище для другого. Покопайтесь в детских комнатах и ​​в черной дыре своего туалета, чтобы найти вещи, с которыми вы можете расстаться, чтобы быстро заработать.

25. Продолжайте замораживать расходы.

Испытайте себя, проведя день без трат или месяц «ничего, кроме самого необходимого», иначе говоря, замораживание расходов. Это отличный способ сэкономить дополнительные деньги, чтобы вы могли потратить их на достижение цели по выплате долга за этот месяц.

26. Давай еще.

Погодите, дайте? Да! Дача меняет вас. Это меняет ваш настрой и на минуту отвлекает ваше внимание от . Сделайте приоритетным в своем бюджете, независимо от вашего дохода, и вы почувствуете себя на миллион долларов.

27. Найдите ответственность.

Трудно выбраться из долгов. Когда тебе нужно сказать «нет» друзьям, концертам или перекусить, это еще труднее. Вот почему так важно найти человека, которому вы доверяете, чтобы он отвечал за ваши цели.Это может быть ваш супруг, лучший друг или даже сосед. Просто убедитесь, что это кто-то действительно будет вас удерживать.

Ловушки, которых следует избегать при выходе из долгов

Хорошо, теперь, когда у вас есть советы, как заставить ваш долг катиться как снежный ком, давайте поговорим о некоторых вещах, которые могут сбить вас с толку. Вот несколько ловушек, которых следует избегать на пути к свободе от долгов:

1. Консолидация долга

Вы, наверное, слышали об этом.А может, вы даже стали его жертвой. Но выслушайте нас: консолидация долга — плохая идея. При консолидации объединение ваших долгов по более низкой процентной ставке заставит вас почувствовать, что вы сделали что-то, чтобы помочь своей ситуации. . . но на самом деле это только задержит вас в долгах дольше.

Единственная форма консолидации долга, за которой мы можем справиться, — это студенческие ссуды. Подробнее об этом читайте здесь.

2. Перевод остатка по кредитной карте

Так же, как и консолидация долга, перевод остатка по кредитной карте является лишь временным решением.Конечно, это может дать вам немного больше места для передышки в вашей зарплате, но будет держать вас в долгах дольше. Почему? Потому что у вас возникнет соблазн потратить эти «лишние» доллары не на свой долг. Помните, единственный способ избавиться от долга — это бросить на него все, что у вас есть, — пока он не исчезнет.

3. Заявление о банкротстве

Когда вы напуганы и у вас нет достаточно денег, чтобы оплатить счет за свет, может казаться, что банкротство — ваш единственный выход. Если вы чувствуете это, пора остановиться, сделать глубокий вдох и вспомнить, что есть надежда.Банкротство не должно быть вашим первым делом. Иногда это необходимо, но мы хотим, чтобы вы сделали все возможное, чтобы этого избежать. И мы здесь, чтобы помочь.

Путь к освобождению от долгов может быть трудным. Но помните, ваше будущее стоит той работы, которую вы вложили сегодня. Вы можете это сделать . С Financial Peace University вы можете изучить пошаговый план погашения долга и сэкономить больше денег даже на быстрее . Получите FPU — плюс такие инструменты, как премиум-версия EveryDollar, которые помогут вам контролировать свои деньги — исключительно в рамках членства Ramsey +.Попробуйте сегодня в бесплатной пробной версии Ramsey +!

6 шагов для погашения долга по кредитной карте за один год

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Джордан Уэллс, иммигрантка, переехавшая одна в США с Ямайки в возрасте 17 лет, мало что знала об управлении финансами в свои 20 лет.

Она закончила колледж с восемью кредитными картами и в конце концов обнаружила, что у нее есть задолженность по кредитной карте на 30 000 долларов.

В то время как Уэллс в то время имел стабильный доход и уже была сообразительным покупателем — используя купоны, оформление покупок и непатентованные бренды, — она ​​поняла, что долг не позволяет ей делать то, что она хотела.

«Долг сам по себе не причинил мне вреда», — говорит Уэллс, ныне блогер по личным финансам в Wise Money Women. «Я понял, что это было то, что я не мог сделать, потому что я был , обслуживая своего долга.Это осознание щелкнуло в моей голове «.

Вместо того, чтобы просто получить минимальные платежи по долгу по кредитной карте, Уэллс решила, что пришло время внести некоторые радикальные изменения.

CNBC Select поговорила с Уэллсом о шести шагах. Метод, который она создала — то, что она называет системой долга «SLAYER», положила начало ее пути выплаты и помог ей избавиться от задолженности по кредитной карте в течение года. Вот шаги:

Шаг 1: Обследуйте землю

Первым шагом в плане выплаты Уэллса является организация вашего долга.Соберите все подробности о ваших непогашенных остатках.

Составьте список с указанием того, кому вы должны, сколько вы должны, процентных ставок, минимальных платежей и сроков. После того, как перед вами будет изложена вся необходимая информация, рассчитайте размер ежемесячных платежей для покрытия вашего долга.

Шаг 2: Лимит и кредитное плечо

Чтобы избежать соблазна получить новый бонус за регистрацию по кредитной карте, откажитесь от получения любых дополнительных предложений по новым кредитным картам. Затем максимально используйте свой текущий доход.Это может включать сокращение ежемесячных расходов, таких как подписка или потоковые сервисы, чтобы иметь больше денег для выплаты долга.

Шаг 3. Автоматизируйте минимальные платежи

Чтобы поддерживать хорошую репутацию счетов кредитной карты, вы должны быть уверены, что каждый месяц своевременно оплачиваете хотя бы минимальную сумму, причитающуюся по счетам. Это поможет защитить ваш кредитный рейтинг, поскольку история платежей является наиболее важным фактором при определении этого важного трехзначного числа.

Чтобы упростить задачу, автоматизируйте эти платежи, чтобы деньги снимались с вашего счета каждый месяц вовремя, и вам не приходилось об этом думать.

Шаг 4: Да, вы должны доплатить, и часто

Уэллс приписывает свой успех выплате пятизначного долга за 12 месяцев дополнительным платежам, которые она производила так часто, как могла. «Неважно, 10 или 100 долларов, сделайте платеж», — говорит она.

Даже если вы не чувствуете, что можете позволить себе платить намного больше минимума, знайте, что каждый цент имеет значение. Однажды Уэллс внесла дополнительный платеж в размере 60 центов в счет погашения долга по кредитной карте, потому что она знала, что каждый бит поможет, и как только у нее появятся лишние деньги, она вернула ее в счет своего долга. «Я знала, что в противном случае потратила бы их», — говорит она.

Шаг 5: Часто оценивайте план

Как только вы начнете свое путешествие по выплате долга, отслеживайте свой план, чтобы убедиться, что он по-прежнему работает в соответствии с вашим образом жизни, и при необходимости скорректируйте его.

Для Уэллса она решила открыть кредитную карту с переводом баланса, чтобы она могла выплатить свой долг без процентов. После того, как она консолидировала свой долг по кредитной карте с высокими процентами, она составила план доплачивать каждый месяц в течение вводного беспроцентного периода.

Карты перевода баланса — отличный способ сэкономить деньги при выплате долга, поскольку вы не начисляете дополнительные проценты в течение начального периода. Большинство карт, таких как Visa® Platinum Card банка США и Citi Simplicity® Card, требуют хорошего или отличного кредита для соответствия. Карта Aspire Platinum Mastercard® предназначена для людей с хорошей или справедливой кредитной историей.

Пока вы отслеживаете свой план, это помогает также следить за своими успехами. Финансовый эксперт Салли Кравчек предлагает носить с собой учетную карточку в кошельке и делать отметки, когда вы выплачиваете часть долга, чтобы вы почувствовали импульс в своем пути выплаты.

Шаг 6: Наращивание, когда вы будете готовы

Как только ваш план будет запущен и вы освоитесь с системой, Уэллс говорит, что пора ускорить выплату долга. Она предлагает выполнить рефинансирование у эмитента вашей карты для получения более выгодных условий или найти больше средств для выплаты долга. Если вы не знаете, куда обратиться, попробуйте эти простые способы заработать дополнительные деньги, не вставая с дивана.

По мере того, как вы оплачиваете остаток по кредитной карте, наблюдайте, как ваш кредитный рейтинг медленно растет, поскольку ваш коэффициент использования снижается.

Выплата долга — это путешествие, и для большинства людей это не то, что может произойти в одночасье. Уэллс смог найти план, который сработал для нее и поддерживал ее мотивацию. Самое главное — определиться с планом и приступить к работе. Вот еще несколько историй, которые могут вас вдохновить:

Информация о карте Aspire Platinum Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как избавиться от медицинских долгов, не повредив кредит

Долги за медицинские услуги у американцев накапливаются — но как с ними справиться, не разрушив кредит? (iStock)

Без сомнения, американцы тонут в медицинских долгах.

Одно недавнее исследование показало, что 137 миллионов американцев боролись с обременительными медицинскими долгами — и это было незадолго до того, как пандемия коронавируса распространилась в США. Другое недавнее исследование Freedom Debt Relief отметило, что проблема только усугубляется, поскольку 75% из них люди говорят, что с марта 2020 года у них накопилось больше медицинских долгов.

Если у вас есть долг по медицинскому обслуживанию и вы хотите убедиться, что он не вредит вашей кредитной истории, Credible может вам помочь. Чтобы быть в курсе своего кредитного статуса, зарегистрируйтесь в службе кредитного мониторинга. Credible может помочь вам начать работу.

Как наилучшим образом выплатить медицинский долг

Решение проблемы большого медицинского долга непросто, но это выполнимо. Финансовые эксперты считают, что внимательность к деталям и дисциплинированная исследовательская кампания дают наилучший результат. Эти стратегии могут работать лучше всего.

1. Просмотрите EOB

По оценкам некоторых экспертов, 80% медицинских счетов содержат ошибки или завышенные обвинения, сказал Шон Фокс, президент Freedom Debt Relief в Сан-Матео, Калифорния. Если вы хотите иметь дело с медицинскими счетами, убедитесь, что вы всегда в курсе того, что на самом деле в них написано. «Вернитесь и просмотрите рассматриваемый счет от вашей страховой компании, известный как объяснение льгот (EOB)», — сказал Фокс. «Если вы заметили проблему или у вас возник вопрос, позвоните в отдел биллинга поставщика услуг (или страховой компании), который может решить проблему.«

2. Свяжитесь с поставщиками услуг

Сообщите заранее о своей ситуации.« Если вы не можете работать и зарабатывать деньги для оплаты счетов (из-за вашего медицинского состояния), обратитесь в биллинговые офисы поставщиков и объясните, »Fox добавлено. «Спросите о любых вариантах, которые они могут вам предложить».

3. Согласование платежей

Позвоните в биллинг-офисы своих поставщиков и спросите об отсрочке платежа или других планах. «Они могут быть особенно открыты для работы с пациентами сейчас , во время пандемии «, — сказал Фокс. «Если вам пришлось посетить поставщика, не входящего в сеть, или если у вас нет медицинской страховки, попросите оплату наличными. В определенных ситуациях некоторые поставщики также могут взимать льготную плату за Medicare или Medicaid».

4. Получите личную ссуду

Рассмотрите возможность получения консолидированной ссуды, которая покрывает всю вашу текущую задолженность. «Самым большим положительным эффектом здесь является то, что вы получаете всего один ежемесячный платеж, а не несколько», — сказал Мэтью Олден, поверенный по списанию долгов и банкротству в Кливленде, штат Огайо.

Изучите свои личные варианты ссуд, посетив Credible, чтобы сравнить ставки с несколькими кредиторами — и все это в течение нескольких минут.

Улучшение кредитного здоровья

Как только вы встанете на путь погашения своего медицинского долга, сосредоточьтесь на устранении любого ущерба, нанесенного вашему кредитному здоровью.

«Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это просто быть постоянным с течением времени», — сказал Дэниел Джозеф, основатель CoupleWealth. com, цифровой платформы, которая помогает парам достичь финансовой стабильности.«Последовательно выплачивайте свой баланс, избегайте просроченных платежей и периодически просите увеличить кредитную линию. Кредитные баллы сильно зависят от времени, поэтому чем дольше вы сможете постоянно иметь хорошие привычки, тем лучше будет ваш балл».

Однако на ваш кредитный рейтинг влияет множество факторов, и своевременная оплата счетов и кредитных счетов обычно является наиболее важным фактором. Неоплаченный медицинский счет может вызвать серьезные проблемы.

Не уверен, что вы подходите к спектру кредитного рейтинга? Затем вам следует начать использовать службу кредитного мониторинга, чтобы отслеживать изменения вашего кредитного рейтинга.Credible может предоставить вам бесплатную услугу уже сегодня.

«Кроме того, поддерживайте низкий коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму долга, имеющуюся у вас на возобновляемых кредитных счетах (таких как кредитные карты и кредитные линии), по сравнению с вашими кредитными лимитами», — сказала Лаура Адамс, ведущая Money Подкаст для девочек. «В целом, коэффициент использования 20 процентов или меньше лучше всего для поддержания хорошей кредитной истории или улучшения ваших оценок.

Вы также можете посетить Credible.com и использовать его персональный калькулятор кредита, чтобы найти лучшие ставки по личным кредитам, чтобы помочь выплатить медицинские долг.

Проблемы, связанные с медицинским долгом

1. Серьезные проблемы с деньгами

По словам Майкла Бротона, соучредителя Get Perch, платформы мобильных приложений для кредитного строительства, часто людям приходится идти на большие финансовые расходы, чтобы копать из-за медицинского долга. «Часто из-за этих финансовых трудностей людям приходилось использовать свои счета 401 (k), личные сбережения или даже заявлять о банкротстве», — сказал Бротон.

2. Снижение проблем с кредитным рейтингом

Если медицинский долг не будет погашен своевременно, поставщик медицинских услуг или больница могут передать его коллекторскому агентству, которое затем может сообщить об этом в бюро. «Если это произойдет, медицинский долг может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг», — добавил Бротон. «Однако больницы или поставщики медицинских услуг редко когда-либо сообщают о долге напрямую в кредитные бюро».

В случае, если долг по медицинскому обслуживанию поступает в коллекторское агентство, есть некоторые относительно хорошие новости.

«С другой стороны, если долг передается в коллекторское агентство, три бюро относятся к просрочкам по медицинскому долгу менее критично, чем к другим долгам. в том смысле, что они предлагают некоторое облегчение держателям медицинских долгов », — сказал Бротон.Вот что они предлагают:

  • 180-дневный льготный период перед отображением долга в вашем кредитном отчете.
  • Удаление долга из вашего кредитного отчета после его выплаты или урегулирования

Независимо от того, есть ли у вас в настоящее время непогашенная медицинская задолженность или вы просто хотите сохранить свой кредит, Credible может помочь. От плохой оценки до справедливой или отличной — чтобы улучшить свой рейтинг, вам сначала нужно знать, что это такое. Чтобы узнать, где вы подходите, обратитесь в службу кредитного мониторинга.Партнеры Credible могут помочь вам узнать ваш кредитный рейтинг, историю, предупредить вас о возможном мошенничестве и многое другое.

Как выбраться из долга — независимо от ситуации, в которой вы оказались учтите вашу новую ситуацию.

Business Insider объясняет, что благодаря Закону о заботах многие компании обязаны предлагать клиентам варианты погашения долга — от сокращенных платежей до удержания процентной ставки.Свяжитесь с нами, чтобы узнать, какие приспособления они могут сделать для вас.

Эшли Файнштейн Герстли, автор книги «30-дневное очищение денег» , рекомендует Мари Кондо оценить ваши расходы. «Подумайте, от каких расходов вы можете избавиться в этот переходный период», — просит она. «Насколько это возможно, если вы сможете продолжать тратить деньги на свои дебетовые карты, а не увеличивать остаток на кредитной карте, у вас больше шансов погасить задолженность».

Если у вас есть студенческие ссуды

Администрация Байдена объявила, что меры по борьбе с пандемией коронавируса, принятые в соответствии с Законом о заботах в марте 2020 года, будут продлены, что означает, что если у вас есть задолженность по федеральному студенческому кредиту, вам не нужно производить выплаты по этот долг до сентября 2021 года.Это должно дать вам некоторую передышку, когда вы оцените свои варианты. (Тем не менее, это не обязательно означает, что вам следует нажать на паузу при оплате этих счетов, если вы в состоянии продолжать производить платежи. Помощь в связи с пандемией не отменяет задолженность по студенческой ссуде, так что это обязательство по-прежнему будет ждем вас, когда возобновится регулярный график погашения в октябре 2021 года.)

Что касается задолженности по студенческим ссудам, существует больше программ, которые могут помочь, чем вы можете себе представить. «Если ваш долг по студенческому кредиту в основном или полностью является федеральным долгом, первый вопрос, который нужно задать себе, — это то, можете ли вы претендовать на участие в каких-либо программах прощения ссуд», — говорит Джанет Альварес, исполнительный редактор малобюджетного веб-сайта Wisebread. «Одним из примеров является прощение ссуд на государственные услуги, которое прощает остатки ссуд после 10 лет выплат работникам государственного сектора или некоммерческим организациям. Многие юридические и медицинские вузы также предлагают такие программы для своих выпускников ». Если вы не соответствуете требованиям PSLF, вы можете изучить другие варианты. «Зарегистрируйте свой федеральный долг в схемах погашения IBR или PAYE, которые предлагают сокращенные ежемесячные выплаты, привязанные к вашему доходу, и в конечном итоге погашают любой остаток на балансе через 20 лет», — говорит Альварес.

Тем временем Альварес, у которой есть собственные студенческие ссуды, рекомендует использовать бонусы и возврат налогов исключительно для погашения и сокращать расходы, где это возможно.Если у вас есть задолженность по частному студенческому кредиту, подумайте о рефинансировании ссуд с помощью таких программ, как SoFi, чтобы получить более низкие ставки и более быстрые выплаты. Бонус: некоторые компании теперь помогают сотрудникам выплачивать ссуды. Исследования показали, что 4% работодателей предоставляют помощь в погашении студенческой ссуды, в то время как 8% компаний с 40 000 и более сотрудников предлагают эту услугу. Более крупные предприятия, такие как Fidelity, Aetna, Penguin Random House и другие, теперь помогают с прощением студенческих ссуд. Если ваше рабочее место не предлагает эту льготу, увеличьте ее при следующем продлении контракта, повышении или повышении по службе.Процитируйте эти компании и предложите содержательный план. Скорее всего, несколько сотрудников занимают схожие должности, и чем более нормальным становится разговор о долге, тем быстрее мы все сможем его выплатить.

Независимо от того, что

С чем бы вы ни столкнулись, знайте, что вы не одиноки. Независимо от того, есть ли у вас дети и вы жонглируете дистанционным обучением, или вы одиноки, и вам приходится сталкиваться с кучей счетов в одиночку, этот кризис никого не щадит. Конечно, некоторым людям труднее, чем другим, но, как недвусмысленно объясняет финансовый гуру Алише: «Повсюду женщины тонут.

Какой размер долга подходит для участия в программе управления долгом?

Минимальных требований к долгу для программы управления долгом не существует. Некоммерческое консультационное агентство по кредитованию предоставит бесплатную консультацию по кредитованию и составление бюджета при любом уровне долга. Если программа управления долгом — лучшее решение для вас, вы можете зарегистрироваться с долгом в 1000, 5, ООО или даже 100000 долларов. В отличие от других программ по облегчению долгового бремени, таких как погашение долга, для которых требуется минимум $ 10 000 долга, программы управления долгом не имеют минимальных требований.

Каждая ситуация уникальна, и единственный способ выяснить, имеете ли вы право на участие в программе управления долгом (DMP), — это принять участие в сеансе кредитного консультирования.

К счастью, кредитные консультации бесплатны и относительно быстро. Вы узнаете, достаточно ли у вас долга, чтобы записаться в DMP, всего за 20-40 минут.

Право на участие в программе управления долгом

Консультационные агентства по кредитным вопросам имеют формулы для определения требований к программе управления долгом.В правилах указано, что вам нужно зарабатывать достаточно денег, чтобы иметь возможность оплачивать свои расходы и ежемесячный платеж своим кредиторам. Хорошей новостью является то, что ваш ежемесячный платеж может быть снижен за счет снижения процентных ставок в компаниях, выпускающих кредитные карты.

Есть две ситуации, в которых вы не имеете права на участие в программе управления долгом:

  1. Вы не получаете достаточного дохода: В этой ситуации ваши ежемесячные расходы и выплаты по долгу в сумме больше, чем вы зарабатываете в месяц.В этом случае вы можете попытаться резко сократить свои расходы с помощью более строгого составления бюджета, или кредитные консультанты могут порекомендовать другие варианты облегчения долгового бремени, если ситуация тяжелая.
  2. Вы получаете слишком большой доход: Если у вас остается значительная часть денег в конце каждого месяца, это говорит кредиторам о том, что у вас есть возможность погасить долг самостоятельно. Для этого может потребоваться определенная финансовая дисциплина, но вы не получите никаких льгот от кредиторов в рамках программы управления долгом.

Процесс начинается с телефонного звонка или онлайн-собеседования, во время которого кредитные консультанты делают обзор ваших финансов и предлагают бесплатные советы по составлению домашнего бюджета. Этот бюджет должен точно отражать ваши доходы и расходы и помогать консультантам определить, подходите ли вы для участия в программе управления долгом.

Программа управления долгом работает лучше всего, когда у вас остается достаточный доход — после покрытия основных домашних расходов, таких как аренда, питание, транспорт, одежда и т. Д.- производить фиксированный ежемесячный платеж по кредитной карте.

Чтобы добраться до этой точки, иногда требуется потратить средства на мелочи, такие как кабельное телевидение, питание вне дома, поход в кино, новая пара обуви, — но это компромисс для достижения в конечном итоге статуса без долгов.

Консультанты, с которыми вы разговариваете, обладают квалификацией для оказания помощи в составлении бюджета для всех уровней доходов и расходов и имеют опыт в предоставлении советов о способах сокращения расходов, чтобы в конце каждого месяца оставалось больше дохода.

Почему план управления долгом помогает

Финансовое положение каждого домохозяйства уникально, поэтому не существует единого решения, которое бы решило все проблемы и заявило: «Это все исправит!»

Однако, если вы проигрываете финансовую борьбу и ищете решение, с которым можно справиться с имеющимся у вас доходом, вам следует позвонить в некоммерческое агентство по кредитным консультациям и спросить о плане управления долгом.

План управления долгом может снизить ваши ежемесячные платежи за счет уменьшения процентов, которые вы платите по задолженности по кредитной карте. Это создаст доступный ежемесячный платеж, который погасит ваш долг за 3-5 лет. Во многих случаях потребители видят снижение процентных ставок по кредитным картам с 25-30% до 9% или даже ниже.

Когда управление долгом — хорошее решение

Люди обычно игнорируют предупреждающие признаки финансовой катастрофы и надеются, что ситуация сама собой позаботится. Очевидно, это не лучшая стратегия!

Вот некоторые из предупреждающих знаков:

  • Вы вынуждены использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов, потому что у вас нет наличных денег.
  • У вас проблемы с соблюдением нескольких сроков.
  • Вы производите только минимальные платежи по счетам кредитной карты.
  • У вас слишком высокие процентные ставки.

Долг под высокие проценты, как и кредитные карты, является основной причиной, по которой потребители используют программу управления долгом. В большинстве случаев задействовано несколько кредитных карт, но могут быть включены и другие формы долга с высокими процентами, такие как ссуды до зарплаты или ссуды на покупку автомобиля, медицинские счета, личные ссуды и частные студенческие ссуды или любые необеспеченные ссуды.

Управление долгом — хорошее решение, если вы можете воспользоваться следующими преимуществами:

  • Сниженные процентные ставки
  • Один фиксированный ежемесячный платеж
  • Ежемесячные отчеты с подробным описанием вашего прогресса в погашении долга
  • Программное обеспечение для управления счетами для отслеживания платежей, остатков и процентов
  • Консультанты для обращения в службу поддержки
  • Прекращение звонков из коллекторских агентств
  • Ежемесячные напоминания о сроках выплаты
  • Обучение составлению бюджета, управлению и экономии денег

Дополнительные преимущества программы управления долгом

Цель каждого долга План управления состоит в том, чтобы погасить ваш долг, но есть и другие преимущества, которые клиенты получают на этом пути.

Кредитные консультанты работают с компаниями, выпускающими кредитные карты, чтобы снизить процентные ставки по вашим картам и снять штрафы за просрочку платежа. Средняя процентная ставка по кредитным картам в феврале 2020 года составляла 17,35%, но большинство потребителей с финансовыми проблемами платят 25-30% или выше. Кредиторы часто снижают процентную ставку клиента InCharge DMP до уровня ниже 10%.

Еще одно преимущество — это научиться составлять и использовать ежемесячный бюджет. Менее 40% американских семей работают с ежемесячным бюджетом, который является основой любого успешного финансового плана.Консультанты сертифицированного некоммерческого агентства проанализируют все расходы и доходы и помогут составить бюджет, который отражает то, что вы на самом деле можете себе позволить. Это полезный инструмент еще долгое время после того, как вы закончите программу управления долгом.

Наконец, есть отсроченная выгода для вашего кредитного рейтинга. Сначала ваш счет будет под ударом, потому что вы должны закрыть некоторые счета кредитных карт. Однако к тому времени, когда вы дойдете до второго года программы управления долгом и количество своевременных платежей в вашем кредитном отчете будет зарегистрировано, ваша оценка должна улучшиться, иногда резко.

Альтернативы программе управления долгом

Если у вас непомерно большая задолженность по сравнению с вашим доходом, консультанты могут порекомендовать вам воспользоваться другой формой облегчения долгового бремени. Ваша цель — добиться долгосрочного облегчения долгового бремени. Если консультанты решат, что не могут предоставить вам доступный ежемесячный платеж, а ваши долги слишком велики, чтобы их можно было погасить за пять лет, они могут предложить вам связаться с другими агентствами, которые занимаются:

  • Ссуды для консолидации долга — с правильным кредитным рейтингом вы может попросить банк или кредитный союз предоставить ссуду для консолидации долга, которая обеспечит значительный перерыв в процентной ставке.
  • Погашение долга — эта форма списания долга предлагает высокие вознаграждения (прощается от 25% до 50% задолженности), но очень высок риск того, что кредиторы не будут благосклонно относиться к потребителям, которые не возвращают то, что они взяли в долг.
  • Банкротство — Если нет возможности выплатить долг в течение пяти лет, возможно, пришло время обратиться за помощью через банкротство. Это шанс начать все сначала, и его нельзя упускать из виду.
  • Сделай сам (сделай сам) — Потребители, обладающие дисциплиной и приверженностью устранению долгов, могут сами предпринять шаги, чтобы исправить свои финансовые проблемы.Будьте готовы договариваться об условиях с кредиторами и своевременно вносить ежемесячные платежи, но вы можете сделать это сами.

Обратитесь за помощью к сертифицированному финансовому консультанту

Когда дело доходит до долга, не существует универсального решения, подходящего для всех. InCharge предоставит бесплатную консультацию по кредитам и даст рекомендации в зависимости от вашей личной ситуации. Независимо от того, есть ли у вас долг на 1000 долларов или 150 000 долларов, сертифицированный финансовый консультант может помочь вам разобраться в вашем бюджете и порекомендовать инструменты, ресурсы и программы, которые помогут вам добиться облегчения долгового бремени.

Прощение и снисхождение студенческой ссуды: где мы находимся

Прекращение действия федеральной студенческой ссуды заканчивается 1 мая 2022 года. К тому времени большинство заемщиков не произведут платеж в течение более двух лет.

Но их долг все еще ждет их, и поэтому есть несколько нерешенных вопросов:

  • Прощение все еще на столе?

  • Что насчет всего остального, что обещал президент Байден?

  • Что делать, если я не могу производить платежи после их возобновления?

К маю большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд не будут прощены ссуды; скорее, они возобновят ежемесячные платежи по своему непогашенному остатку.Но некоторым заемщикам может понадобиться целенаправленная помощь, а другие элементы, обещанные в платформе кампании Байдена, включены в текущие переговоры по бюджету. Вот где дела обстоят сейчас.

Чей долг прощен?

С тех пор, как Байден вступил в должность в январе 2021 года, администрация предоставила целевую помощь конкретным заемщикам по студенческим займам, а не широкое прощение для всех. Общая сумма погашения кредитов, утвержденных с января 2021 года, достигла 9 долларов США.5 миллиардов по состоянию на август, что затронуло более 563 000 заемщиков, сообщает Министерство образования.

Прощение до сих пор происходило путем внесения изменений в правила, в том числе:

  • Выплата ссуды на общую сумму 7,1 миллиарда долларов для 364 000 лиц, имеющих инвалидность. Сопоставление данных с данными социального обеспечения и по делам ветеранов автоматически квалифицирует будущих получателей.

  • Проценты отменены задним числом для 47 000 нынешних и бывших военнослужащих, которые столкнулись с «неизбежной опасностью или враждебным огнем» за период, пока они служили.Сопоставление данных автоматически дает право на получение этого преимущества будущим участникам службы.

В октябре 2021 года Департамент образования объявил о радикальных изменениях в программе прощения ссуд на государственные услуги. Ограниченный отказ позволил бы преодолеть часть бюрократии — по крайней мере, на следующий год — которая привела к высокому уровню отказов в прощении ссуд в рамках программы.

В соответствии с ограниченным отказом от требований PSLF будет иметь право более широкий набор типов ссуд и планов погашения, включая прошлые платежи по ссудам FFEL или Perkins, просроченные платежи и платежи по ранее не отвечающим требованиям планам погашения.Кроме того, военнослужащие, получившие федеральные студенческие ссуды, также будут иметь любое время, потраченное на действительную военную службу, в счет PSLF, независимо от того, производились ли выплаты в течение этого времени.

Заемщики должны объединить свои ссуды в прямую ссуду и подать форму PSLF до 31 октября 2022 г., чтобы воспользоваться ограниченным отказом от прав.

В результате ограниченного отказа от требований Департамент образования оценивает, что 22 000 заемщиков автоматически получат право на погашение ссуд, а еще 27 000 получат такое же право, если они подтвердят свой трудовой стаж.В целом это может привести к списанию ссуды на сумму более 4,5 миллиардов долларов.

Широкое прощение находится в подвешенном состоянии

Хотя Байден выразил поддержку широкому прощению студенческих ссуд, он еще не предложил конкретного предложения или суммы. В зависимости от ожидаемого юридического толкования Байден мог использовать исполнительные полномочия для списания долга или попросить Конгресс принять соответствующий закон.

Члены Конгресса призвали Байдена списать задолженность по 50 000 долларов на каждого заемщика, но президент повторил, что, если бы он использовал свои полномочия для прощения ссуд в целом, сумма долга не превысила бы 10 000 долларов на заемщика.

«Я ожидаю, что любое прощение со стороны Байдена, если оно будет, не будет односторонним среди всех заемщиков студенческих ссуд», — сказал Ян Миллер, президент Miller Student Loan Consulting в электронном письме. «Единственный способ получить широкое прощение для всего — это если Байден сделает это посредством указа, [но] … Байден с самого начала не был очень заинтересован в прощении, поэтому я подозреваю, что шансы невелики».

Кроме того, группа сенаторов-демократов призвала Байдена отказаться от процентов по федеральным студенческим ссудам на время пандемии. Согласно письму, отправленному группой сенаторов Байдену 6 декабря 2021 года, процентная ставка была приостановлена ​​в течение текущего периода отсрочки, что позволяет сэкономить заемщикам дополнительные 5 миллиардов долларов в месяц. прощение студенческой ссуды, уменьшая шансы, что это станет реальностью. Во время своей президентской кампании он предлагал прощение в следующих случаях:

  • Если вы учились в государственном колледже или университете.Также имеют право посещать частные колледжи и университеты, которые исторически принадлежали к чернокожим, а также дополнительные учреждения, обслуживающие меньшинства.

  • Если вы использовали кредиты на обучение в бакалавриате.

  • Если вы зарабатываете менее 125 000 долларов. В плане Байдена говорится о постепенном отказе от этой выгоды, но не содержится дополнительных деталей.

Поскольку формального предложения о прощении нет, не осталось подробностей, чтобы ответить на вопросы о том, какие ссуды могут быть аннулированы, будут ли прощенные суммы облагаться налогом и будут ли заемщики не выплачены по ссудам, удаленным из своей кредитной истории.

Насколько широкое прощение может повлиять на заемщиков

Широкое прощение студенческого кредита может затронуть 45,3 миллиона заемщиков с федеральной задолженностью по студенческому кредиту, которые должны правительству в общей сложности 1,54 триллиона долларов. Уничтожение каждого из 10 000 долларов — как призывал Байден во время предвыборной кампании — приведет к аннулированию до 429 миллиардов долларов. Вот как это может повлиять на заемщиков в зависимости от их общей задолженности:

Для 15 миллионов заемщиков чистая доска. Более трети федеральных заемщиков могут увидеть, что их балансы упадут до нуля из-за списания долга на сумму 10 000 долларов.Согласно федеральным данным, из них 7,9 миллиона должны меньше 5000 долларов по студенческим ссудам и 7,4 миллиона должны от 5000 до 10 тысяч долларов. Согласно анализу федеральных данных, проведенному Институтом доступа и успеха колледжей, более половины из тех, кто объявил дефолт (52%), имеют менее 10 000 долларов федерального долга перед бакалавриатом.

Для 19 миллионов заемщиков некоторая передышка. Согласно федеральным данным, около 19 миллионов заемщиков имеют задолженность по федеральным студенческим ссудам от 10 до 40 тысяч долларов. Без подробного плана исполнения эти заемщики столкнутся с рядом возможных результатов прощения ссуды на образование.Например, отмена может не привести к уменьшению суммы, которую они платят каждый месяц, но может приблизить дату окончания и снизить общую сумму, которую они заплатят в целом, из-за процентов. Или он может полностью аннулировать одну ссуду, но оставить платежи по другим нетронутыми.

Для 11 миллионов заемщиков капля в море. Семьи с высокой студенческой задолженностью, скорее всего, будут иметь ученые степени и более высокие заработки. Более 8 миллионов человек должны правительству от 40 000 до 100 000 долларов в виде студенческих ссуд.Согласно данным, еще 3,2 миллиона заемщиков должны более 100 000 долларов по своим федеральным займам. Заемщик, выплачивающий 100 000 долларов по стандартному федеральному 10-летнему плану под 5% годовых, выплатит ссуды на 15 месяцев раньше, если 10 000 долларов будут прощены.

Другие обещания кампании более вероятны

Бюджетное предложение Байдена на 2022 год включает некоторые планы, представленные во время его кампании, предоставляя помощь нынешним и будущим студентам и заемщикам, но для того, чтобы стать законом, они должны быть приняты обеими палатами Конгресса.В их число входят:

  • Увеличение гранта Пелла: в бюджете предлагается увеличить максимальную сумму гранта Пелла на 400 долларов вместе с увеличением на 1 475 долларов по плану American Families Plan. Запрос, если он будет одобрен, также позволит получателям отложенных действий для детей, прибывающих, или DACA, получить гранты Пелла.

  • Бесплатное или пониженное обучение в некоторых колледжах: колледж станет более доступным для студентов частных и государственных колледжей и университетов, исторически бывших чернокожими, племенных колледжей и университетов, а также дополнительных учреждений, обслуживающих меньшинства, или MSI. Байден также призвал к бесплатному обучению и оплате за получение степени или сертификата в течение двух лет в общественном колледже, но это предложение больше не включено в план расходов, одобренный Палатой представителей в ноябре, и теперь он ожидает голосования в Сенате.

  • Пересмотренное погашение, ориентированное на доход, и прощение ссуды на государственные услуги: Байден не указал в предложении по бюджету, как должны быть пересмотрены IDR и PSLF, но изложил более конкретные детали в ходе кампании. Он предложил ограничить планы IDR только студенческими ссудами, ограничить выплаты до 5% от дохода, не облагать налогом прощенную сумму ссуды и автоматически регистрировать каждого заемщика федеральной студенческой ссуды в плане IDR.

Кроме того, Байден провел кампанию над планом новой программы прощения студенческих ссуд для заемщиков, которые предоставляют общественные услуги. По этому предложению может быть прощено до 50 000 долларов; 10 000 долларов вашего долга будут автоматически аннулироваться за каждый год оказания соответствующей критериям услуги на срок до пяти лет. Это не заменит PSLF.

В ближайшее время заемщики могут рассчитывать на усовершенствованные услуги по ссуде на обучение

Байден издал исполнительное распоряжение в декабре.13 февраля 2021 г., поручив нескольким государственным учреждениям, включая Департамент образования, внести обновления для улучшения предоставления государственных услуг. Детали все еще появляются, но заемщики могут ожидать этих изменений:

  • Единый портал погашения. Заемщики студенческих ссуд с прямыми ссудами смогут использовать один сайт для подачи заявок, управления и погашения своих ссуд: StudentAid.gov. Любой, кто подает заявку на получение федеральной помощи студентам, включая ссуды, имеет идентификатор FSA для входа в свою учетную запись.Обслуживающие компании по-прежнему управляют ссудами, но теперь заемщики могут производить платежи на сайте StudentAid.gov.

  • Оптимизированное приложение для прощения ссуды на общественные услуги. Заемщики федеральной студенческой ссуды, имеющие право на прощение ссуды, могут подать заявку на участие в программе с меньшим количеством документов или без необходимости заполнять формы с информацией, которую они уже заполняли в прошлом. Подробности того, как может выглядеть этот оптимизированный процесс подачи заявок, пока неясны.

  • Рекомендации по другим льготам и услугам.Студенты и заемщики студенческих ссуд могут получить соответствующую информацию о льготах и ​​услугах поддержки, на которые они могут претендовать, например, о субсидиях на здравоохранение, поддержке широкополосного доступа в Интернет и продовольственной помощи. Непонятно, как эти рекомендации будут реализованы.

Что должны делать заемщики сейчас

Продолжающийся период воздержания заканчивается после 1 мая. Заемщики, получившие федеральные студенческие ссуды, должны вскоре начать строить планы, чтобы быть готовыми к возобновлению выплат в мае.

Если вы выплачивали ссуду в течение периода отсрочки платежа, нет причин останавливаться сейчас, если только ваше финансовое положение не изменится. А если вы не платили с тех пор, как началось воздержание, но можете позволить себе возобновить платежи, подумайте о возобновлении платежей сейчас, чтобы сэкономить деньги на процентах и ​​быстрее погасить ссуды.

Для тех, кто задолжал проценты в начале периода воздержания, эти проценты будут капитализированы или добавлены к сумме задолженности по ссудам, когда пауза закончится.Но любые платежи, произведенные до этого, сначала пойдут на начисленные проценты, а не на вашу основную сумму, поэтому выплата начисленных процентов сейчас может сэкономить вам деньги на процентах позже.

Если вы не уверены, сможете ли вы позволить себе выплаты по студенческому кредиту 2 мая, начните откладывать ежемесячный платеж по студенческому кредиту прямо сейчас, чтобы посмотреть, сможете ли вы учесть его в своем бюджете.

План IDR ограничит выплаты частью вашего дохода и продлит срок выплаты. Свяжитесь с вашим сервисным центром до мая.2, как только ваши платежи возобновятся, вы будете готовы к плану платежей, который будет работать с учетом вашего дохода.

Согласно Министерству образования, до 31 июля 2022 года вы можете временно самостоятельно сообщать о доходах при подаче заявления на получение или повторной сертификации плана погашения, основанного на доходе. Это означает, что вам не нужно предоставлять налоговую документацию при подаче онлайн-заявки на IDR. Альянс по обслуживанию студенческих ссуд подтвердил в декабре 2021 года, что заемщики также могут проходить самостоятельную сертификацию по телефону.

Заемщикам, у которых есть вопросы по своим кредитам или лицам, находящимся в особых обстоятельствах, следует связаться со своим обслуживающим агентом до мая, чтобы обеспечить плавный перезапуск платежей.

Баланс долга и сбережений | Пошаговое руководство

Основные выводы

  • Независимо от того, какие финансовые приоритеты у вас есть, всегда своевременно вносите хотя бы минимальные платежи по всем долгам.
  • Вашим следующим шагом обычно должно быть создание денежного буфера, чтобы у вас было немного места для маневра в ваших финансах, чтобы помочь вам покрыть непредвиденные расходы.
  • Если возможно, вам следует попытаться получить полную сумму пенсионных сбережений любого работодателя, чтобы не оставлять «свободные деньги» на столе.
  • Выплата любого долга по кредитной карте и полное финансирование ваших чрезвычайных сбережений, как правило, должны быть вашим следующим шагом, прежде чем вы переходите к другим инвестиционным или долговым целям.

Студенческие ссуды, кредитные карты и ипотека — о боже. Как и у многих людей, у вас могут быть самые разные долги. И, как и многие люди, вы, возможно, работаете, чтобы погасить остаток, одновременно пытаясь накопить сбережения на черный день (не говоря уже о выходе на пенсию).

Попытки совладать с таким количеством конкурирующих приоритетов могут вызывать стресс, особенно если вы не знаете, как лучше сосредоточить свое внимание. Поэтому мы составили это пошаговое руководство, чтобы попытаться помочь вам решить, чем заняться в первую очередь.

Хотя мы, возможно, не сможем профинансировать ваш 401 (k) для вас или погасить ваши студенческие ссуды, мы надеемся, что мы сможем помочь вам избежать путаницы в процессе по мере того, как вы работаете над достижением своих целей.

Шаг 1. Сделайте все свои минимальные платежи

Это почти может быть «Шаг 0», потому что это должно быть само собой разумеющимся: всегда своевременно вносить хотя бы минимальный платеж по всем долгам.Поддержание хорошей репутации долгов имеет решающее значение для защиты вашего кредитного рейтинга. Кроме того, пропущенные платежи могут привести к штрафам за просрочку платежа и начислению сложных процентов, что может привести к тому, что долги быстро выйдут из-под контроля (а в крайних случаях даже могут привести к банкротству).

Шаг 2: Создание денежного буфера

Бонусные баллы
Если вы точно знаете, что столкнетесь с определенными квалифицированными медицинскими расходами, вы можете подумать о том, чтобы сэкономить достаточно, чтобы покрыть эти расходы на сберегательном счету для здоровья (HSA), даже до финансирования других приоритетов (если у вас есть медицинское страхование с высокой франшизой и иметь право на HSA, то есть). Это потому, что значительная экономия налогов, которую вы можете получить с HSA, почти сродни получению скидки на эти расходы *.

В то же время не беспокойтесь по поводу этого шага, если перспектива прогнозирования ваших медицинских расходов заставляет вас кружиться голова. Делать то, что вы можете, и придерживаться этого важнее, чем делать все идеально.

Как только вы выполнили свои минимальные обязательства, пора накапливать запасы.Мы предлагаем вам начать с накопления первоначального денежного буфера в размере 1000 долларов США или месячной арендной платы, в зависимости от того, что больше, чтобы дать вам некоторую передышку в повседневной жизни (полное финансирование ваших чрезвычайных сбережений появится позже, после того, как вы проверите с нескольких других ящиков).

Таким образом, даже если возникают случайные удары, вы не рискуете пропустить счета из-за слишком низкого баланса вашего текущего счета.

Шаг 3. Получите полное соответствие работодателя

Затем пришло время поискать какие-нибудь низко висящие финансовые плоды.Это означает, что вы должны стараться внести достаточный вклад в ваш пенсионный план 401 (k) или другой план на рабочем месте, чтобы получить полную сумму любых соответствующих долларов, которые предоставляет ваш работодатель.

Матч вашего работодателя — это, по сути, «бесплатные деньги», поэтому не использовать их — все равно что оставить деньги на столе. (Тем не менее — посмотрите, нужно ли время для того, чтобы вклады вашего работодателя распространились, и подумайте, останетесь ли вы на своей работе достаточно долго, чтобы они полностью наделились, прежде чем вы начнете полагаться на эти бесплатные деньги.)

Шаг 4.

Погасите задолженность по кредитной карте

Если у вас есть остатки на каких-либо кредитных картах, сейчас самое время начать отказываться от них, выплачивая больше, чем ваш ежемесячный минимум.Устранение этого долга важно, чтобы вы не застряли на беговой дорожке с высокими процентами.

Что делать, если у вас есть баланс на более чем одной карте? В этом случае сосредоточьтесь сначала на выплате своей карты с наивысшей ставкой, затем на второй по величине и так далее. (И как только эти карты будут погашены, не забывайте ежемесячно полностью выплачивать свой баланс.)

Шаг 5: полностью профинансируйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации

Далее: ваш фонд на черный день, также известный как ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации.На этом этапе вы должны стремиться сэкономить не менее 3–6 месяцев на основных расходах и сохранить эти сбережения наличными, чтобы вы могли легко получить к ним доступ, если вам когда-либо понадобится.

Хотя может показаться, что хранить наличными может показаться много, помните, что эти деньги — ваша подстраховка, защищающая вас от необходимости прибегать к кредитным картам в случае потери работы, неотложной медицинской помощи или других жизненных проблем.

Шаг 6: Взвешивание инвестиций vs.погашение долга

Хорошая новость в том, что теперь у вас есть удовлетворение многих из ваших самых насущных финансовых потребностей, поэтому вы можете начать двигаться вниз по списку приоритетов. Плохая новость в том, что именно здесь ваши решения могут стать более сложными.

Если у вас все еще есть задолженность — будь то студенческая ссуда, автокредит, жилищный фонд или ипотечный кредит — попробуйте сравнить процентную ставку по вашему долгу с нашим правилом 6%. Это может помочь вам решить, следует ли вашей следующей приоритетной задачей выплачивать больше минимума по оставшимся долгам или инвестировать дополнительные (несравнимые) доллары для выхода на пенсию. (Если у вас есть студенческие ссуды или ипотека, также убедитесь, что вы пользуетесь любыми налоговыми вычетами, на которые вы имеете право на выплачиваемые вами проценты.)

В конечном счете, вы должны стремиться ежегодно откладывать 15% своего дохода до вычета налогов на пенсию (включая все соответствующие взносы работодателя). Постарайтесь достичь этой отметки, прежде чем продолжить работу по списку приоритетов.

Шаг 7. Обратитесь к другим сберегательным целям

Как только ваш долг, пенсионные сбережения и система финансовой безопасности окажутся в сильной позиции, возможно, пришло время направить ваши усилия (и дополнительные деньги) на другие ваши цели, будь то сбережения и инвестирование для обучения ребенка в колледже, планирование поездка на всю жизнь, погашение других оставшихся долгов или что-то еще.

Какие цели у вас есть и которые вы решите финансировать в первую очередь, могут быть личными для вас, поэтому не обязательно есть какие-либо жесткие правила, как лучше всего сосредоточить свои усилия. (Узнайте больше об определении целей экономии.)

Если вы еще не работаете с финансовым специалистом, возможно, сейчас самое время подумать о том, чтобы привлечь некоторую помощь.Профессионал может помочь вам определить и расставить приоритеты для ваших целей, а также придумать стратегию сбережений и инвестирования, которая поможет вам на пути к их достижению.

Вам по-прежнему предстоит проделать тяжелую работу по финансированию своих целей, но никогда не помешает получить какое-то внешнее заверение в том, что вы на правильном пути.

Следующие шаги для рассмотрения

Открыть счет

Начните копить и инвестировать ради своего будущего.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Узнайте, как управлять долгом Требуется вход в систему

Получите четкое представление о своей картине долга и ознакомьтесь с советами, которые помогут быстрее избавиться от долгов.

.
Опубликовано в категории: Разное

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *