Лицензия на микрофинансовую деятельность: Регистрация микрокредитной компании и лицензия на нее

Содержание

Утверждены правила лицензирования МФО - новости Kapital.kz

ЮБФ Компаньон

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, сообщили центру деловой информации Kapital.kz в пресс-службе АРРФР.

Напомним, с 1 января 2021 года Законом РК от 3 июля 2020 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста» для защиты граждан и снижения рисков мошенничества на рынке микрокредитования вводится лицензирование микрофинансовой деятельности.

«Юридическое лицо обращается в уполномоченный орган за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в течение шести месяцев со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в Государственной корпорации "Правительство для граждан" в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда», - пояснил финрегулятор.

Постановлением Правления Агентства № 108 от 23.11.2020 утверждены Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, Квалификационные требования на осуществление микрофинансовой деятельности и перечень документов, подтверждающих соответствие им.

Для получения лицензии компания должна подать заявление и соответствующие документы. Документы предоставляются на бумажном носителе либо через egov.kz или elicense.kz в соответствии со стандартом государственной услуги «Выдача лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности».

Лицензия выдается в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. При переоформлении лицензии – в течение 3 рабочих дней и не позднее 30 рабочих дней, если лицензия переоформляется в случае реорганизации МФО, кредитного товарищества, ломбарда в форме выделения или разделения. Дубликат лицензии выдается в течение 2 рабочих дней.

Правила лицензирования также предусматривают квалификационные требования по осуществлению микрофинансовой деятельности. Среди требований – наличие информационной системы, обеспечивающей автоматизацию ведения бухгалтерского учета. Для ломбардов предусмотрено представление сведений о системе обеспечения безопасности и технической укрепленности помещений, включая вопросы хранения вещей, мер по противодействию оборота в ломбардах незаконно добытых вещей.

В заявлении о выдаче лицензии должны быть указаны сведения о выполнении требования присоединении к единой информационной системе в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Правила регламентируют требования к руководящим работникам:

- наличие у руководящего работника высшего образования;

- отсутствие неснятой или непогашенной судимости;

- отсутствие вступившего в законную силу решения суда о применении уголовного наказания в виде лишения права занимать должность руководящего работника финансовой организации, банковского и (или) страхового холдинга и являться крупным участником (крупным акционером) финансовой организации пожизненно.

Правила лицензирования также предусматривают представление сведений о соблюдении минимального размера собственного капитала, копии документов, подтверждающих оплату минимального размера уставного капитала, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 14 ноября 2019 года № 192 «О пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, норм и лимитов, методики их расчетов».

Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, вправе обратиться в уполномоченный орган за получением лицензии до 1 марта 2021 года. В случае несоблюдения данного требования уполномоченный орган вправе подать иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации организаций.

До получения лицензии организации, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, сохраняют право на осуществление микрофинансовой деятельности.

С полным текстом постановления можно ознакомиться на официальном сайте finreg.kz в разделе «НПА Агентства».

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Микрофинансовые организации должны получить лицензию до 1 марта 2021 года

Об этом говорится в п. 7 ст. 2  Закона Республики Казахстан от 3 июля 2020 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты  Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста», сообщает Учет.kz

Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие настоящего Закона, вправе обратиться в уполномоченный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан "О микрофинансовой деятельности" до 1 марта 2021 года.

До получения лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности организации, указанные в части первой настоящего пункта, сохраняют право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с требованиями Закона Республики Казахстан "О микрофинансовой деятельности".

В случае несоблюдения требования, предусмотренного частью первой настоящего пункта, уполномоченный орган по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций вправе подать иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в соответствии с законами Республики Казахстан.

Постановлением Правления Агентства № 108 от 23.11.2020г. утверждены Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, Квалификационные требования на осуществление микрофинансовой деятельности и перечень документов, подтверждающих соответствие им.

Для получения лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности услугополучатель представляет услугодателю заявление о выдаче лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности по форме согласно приложению 2 к Правилам лицензирования микрофинансовой деятельности и соответствующие документы.

Реестр МФО ЦБ РФ - государственный реестр микрофинансовых организаций, мфк, мкк 2021 год

Реестр МФО ЦБ РФ - государственный реестр микрофинансовых организаций, мфк, мкк 2021 год - Zaim.com

Банк России осуществляет надзор и регулирование только над микрофинансовыми организациями, состоящими в реестре. Здесь вы можете проверить наличие компании в реестре ЦБ РФ. МФО, не состоящие в реестре, не регулируются Банком России и не подчиняются его правилам, выдавая займы на неадекватных условиях. Zaim.com рекомендует обращаться только в компании, находящиеся в реестре Центробанка.

Последнее обновление: 20.04.2021

Быстроденьги

Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (Общество с ограниченной ответственностью)

123290, г.  Москва, 1-й Магистральный тупик, д. 11, стр. 10

Состоит в СРО "МиР"

Рег. номер:

2110573000002

Лицензия:

от 08.07.2011

Фонд поддержки МСП РА

Микрокредитная компания, некоммерческая организация «Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Республики Алтай»

649000, Республика Алтай, г.  Горно-Алтайск, ул. Комсомольская, д. 9, оф. 114

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110704000003

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Удмуртский фонд развития предпринимательства

Микрокредитная компания Удмуртский фонд развития предпринимательства

426008, Удмуртская Республика, г. о. города Ижевск, г. Ижевск, ул. Пушкинская, д. 247А, оф. 10

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110518000004

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Фонд микрофинансирования Тюменской области

Микрокредитная компания «Фонд микрофинансирования Тюменской области»

625002, Тюменская область, г.  Тюмень, ул. Водопроводная, д. 18/2

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110672000007

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Консалтинговая группа МиК

Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Консалтинговая группа МиК»

362048, Республика Северная Осетия-Алания, г.  Владикавказ, ул. Гадиева, д. 56, пом. 6

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

2110415000008

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Югорская региональная микрокредитная компания

Фонд «Югорская региональная микрокредитная компания»

628007, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, г.  Ханты-Мансийск, ул. Островского, д. 32

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110686000019

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? МигКредит

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит»

127018, г.  Москва, Сущевский вал, д. 5, стр. 3

Состоит в СРО "МиР"

Рег. номер:

2110177000037

Лицензия:

от 08.07.2011

Добрые деньги

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Добрые Деньги»

460000, Оренбургская область, г.  Оренбург, ул. Советская, д. 52, оф. 23

Состоит в СРО "МиР"

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

2110556000040

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? ФПМП городского округа Стрежевой

Фонд «Микрокредитная компания Фонд поддержки малого предпринимательства городского округа Стрежевой»

636780, Томская область, г.  Стрежевой, ул. Ермакова, д. 46-А

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110770000041

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации? Фонд ресурсной поддержки МСП

Микрокредитная компания Вологодской области «Фонд ресурсной поддержки малого и среднего предпринимательства»

160025, Вологодская область, г.  Вологда, ул. Маршала Конева, д. 15, оф. 307

Состоит в СРО "МиР"

Вы представитель этой организации?

Рег. номер:

6110235000043

Лицензия:

от 08.07.2011

Вы представитель этой организации?

Незарегистрированные МФО будут принудительно ликвидировать | Курсив

Более тысячи игроков рынка микрокредитования зарегистрировали в Казахстане. Об этом на заседании правительства в среду 2 сентября сообщила председатель агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.

Абылкасымова напомнила, что 3 июля текущего года приняты законодательные поправки, предусматривающие обязательное лицензирование микрофинансовой деятельности с 1 января 2021 года. С этой даты предоставление займов микрофинансовыми организациями, кредитными товариществами и ломбардами может осуществляться только при наличии лицензии агентства.

По словам главы АРРФР, на 1 сентября из 3,1 тыс. субъектов микрокредитования учетную регистрацию в агентстве прошли 227 микрофинансовых организаций, 202 кредитных товарищества и 650 ломбардов. Остальные субъекты микрокредитования бездействуют или не имеют достаточного капитала и планируют прекратить деятельность.

При этом с 1 июля 2020 года запрещено предоставление микрокредитов для микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных товариществ при отсутствии учетной регистрации.

С 1 сентября текущего года агентство будет подавать иски в суд по принудительной ликвидации компаний, не прошедших учетную регистрацию.

Минимальные размеры уставного и собственного капиталов с поэтапным увеличением до 2023 года для ломбардов составляют до 70 млн тенге, для кредитных товариществ – до 50 млн тенге и для микрофинансовых организаций – до 100 млн тенге.

Дополнительно усилены требования к обеспечению безопасности и технической укрепленности их помещений, что, как считают в ведомстве, будет способствовать сохранности вещей, заложенных в ломбардах, а также противодействовать обороту незаконно добытых вещей.

«Задача финансового регулятора – расчистить рынок МФО, сделать их деятельность максимально прозрачной. Мы предприняли меры для стабилизации сектора микрокредитования, недопущения неконтролируемого роста долговой нагрузки населения, а также повышения ответственности участников рынка за добросовестное выполнение своих обязательств», – отметила Абылкасымова.

В случае нарушения финансовыми организациями прав граждан и бизнеса пострадавшие могут обратиться с жалобой в агентство.

Напомним, президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в своем послании народу 1 сентября поручил принять дополнительные регуляторные меры по повышению ответственности кредитных организаций, а также по дифференциации и снижению предельных ставок по кредитам. 

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

В Казахстане утвердили правила лицензирования микрофинансовой деятельности

Алматы. 20 декабря. Kazakhstan Today - В Казахстане с 1 января вводится лицензирование микрофинансовой деятельности, передает Kazakhstan Today.

 

Лицензирование МФО предусмотрено законом РК от 3 июля 2020 года, вносящим поправки в законодательство по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста. Регулирование данной сферы необходимо для защиты граждан и снижения рисков мошенничества, сообщили в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка.

 

За получением лицензии юридическому лицу нужно обратиться в уполномоченный орган в течение шести месяцев со дня его госрегистрации (перерегистрации) в Госкорпорации "Правительство для граждан" в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда. 

 

Лицензия выдается в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. При переоформлении лицензии - в течение 3 рабочих дней и не позднее 30 рабочих дней, если лицензия переоформляется в случае реорганизации МФО, кредитного товарищества, ломбарда в форме выделения или разделения. Выдача дубликата лицензии будет осуществляться в течение 2 рабочих дней. 

 

Правила лицензирования предусматривают квалификационные требования по осуществлению микрофинансовой деятельности. В их числе - наличие информационной системы, обеспечивающей автоматизацию ведения бухгалтерского учета. Для ломбардов предусмотрено представление сведений о системе обеспечения безопасности и технической укрепленности помещений, включая вопросы хранения вещей, мер по противодействию оборота в ломбардах незаконно добытых вещей. 

 

Кроме этого, в заявлении о выдаче лицензии должны быть указаны сведения о выполнении требования присоединении к единой информационной системе в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. 

 

Правила также регламентируют требования к руководящим работникам: наличие у руководящего работника высшего образования; отсутствие неснятой или непогашенной судимости; отсутствие вступившего в законную силу решения суда о применении уголовного наказания в виде лишения права занимать должность руководящего работника финансовой организации, банковского и (или) страхового холдинга и являться крупным участником (крупным акционером) финансовой организации пожизненно. 

 

Кроме того, правила лицензирования предусматривают представление сведений о соблюдении минимального размера собственного капитала, утвержденных постановлением правления Национального банка от 14 ноября 2019 года №192.  

 

По информации Агентства, организации, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, вправе обратиться в уполномоченный орган за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с требованиями закона РК "О микрофинансовой деятельности" до 1 марта 2021 года. 

 

В случае несоблюдения данного требования уполномоченный орган вправе подать иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в соответствии с законами Республики Казахстан. До получения лицензии организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие закона, сохраняют право на осуществление микрофинансовой деятельности", - заключили в Агентстве.

 

При использовании информации, гиперссылка на информационное агентство Kazakhstan Today обязательна. Авторские права на материалы агентства

Материнский капитал не может быть направлен на погашение займов, взятых в микрофинансовых организациях

В законодательство, регламентирующее получение сертификата на материнский капитал и выплату его средств, внесены изменения. Соответствующий закон* подписал Президент РФ Владимир Путин 9 марта 2015 года.

Теперь средства материнского капитала не могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по займу на приобретение (строительство) жилого помещения, если договор займа был заключен с микрофинансовой организацией**.

В соответствии с законодательством, договор займа на приобретение или строительство жилого помещения владелица сертификата или ее супруг могут заключить с кредитной организацией, кредитным потребительским кооперативом или иной организацией, которая осуществляет предоставление ипотечного займа на приобретение или строительство жилья, за исключением микрофинансовых организаций.

Изменения в законодательстве также устанавливают дополнительные требования к жилищным потребительским кооперативам. Отныне средства материнского капитала в счет уплаты вступительного или паевого взноса можно направлять, если кооператив осуществляет свою деятельность не менее трех лет со дня государственной регистрации.

Помимо этого изменения в законодательстве наделяют территориальные органы Пенсионного фонда правом проверять факт выдачи соответствующими органами представленных заявителем документов. В соответствии с действовавшим ранее законодательством, территориальный орган ПФР проверял достоверность сведений в представленных заявителем документах только при выдаче государственного сертификата на материнский капитал. При этом между моментом получения сертификата на материнский капитал и распоряжением его средствами могло пройти длительное время.

* Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

** Микрофинансовой организацией в соответствии с федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Источник: Пенсионный фонд России

центр | Администрация Правительства Кузбасса

ООО МКК «Сибирский займ» и ООО МКК «Сибирский финансовый союз», зарегистрированные в Кемеровской области, исключены на основании заявлений самих организаций.

В связи с неоднократными нарушениями требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151–ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», иных нормативных правовых актов исключено из государственного реестра микрофинансовых организаций сведения о следующих микрофинансовых организациях:

ООО «МКК Метрокредит», ООО «МКК ОТС-КРЕДИТ», ООО МКК «КэшЗайм», ООО МКК «КАННА», ООО «Микрокредитная компания Финансовая формула», ООО МКК «Микрофинанс-Р», АО МКК «Финанс Инвест», МКК ФПП Боковского района, ООО МКК «Альтернативный заём», ООО МКК «ГИД», ООО «Микрокредитная компания Грэйт финанс», ООО МКК «ВикПэй Экспресс», ООО «МКК «Золотой Талер», ООО «Микрокредитная компания Денежный старт», ООО МКК «БРАТИСЛАВА», ООО «МКК «БИЙСКИЙ ЦЕНТР ФИНАНСОВ И КРЕДИТОВАНИЯ», ООО МКК «Зеленый город», ООО «МКК «Садко», ООО МКК «ФЛАЙ ФИНАНС ГРУПП», ООО МКК «Родий», ООО МФК «Кредит 911», ООО МФК «МангоФинанс», ООО МКК «ПРЕУМНОЖЕНИЕ», ООО «МКК СКП «Магнит», ООО МКК «Юнива», ООО МКК «Чемпион», ООО МКК «Внутренние резервы», ООО МКК «БОЛИВАР», ООО МКК «ДИНАМИКА», ООО МКК «СОФИН», ООО МКК «Альциона Финанс Займ», ООО МКК «Новый формат», ООО «МКК Вэйв», ООО МКК «МОЦАРТ», ООО «МКК «Экспресс-Займ.ру», ООО «Микрокредитная компания Фонтен Финанс».

Также на основании заявлений организаций из госреестра исключены следующие микрофинансовые организации:

ООО МКК «ПлатФинансЪ», ООО МКК «Финансовый помощник», ООО МКК «Банкнота», ООО МКК «РОСКРЕДИТ», ООО «МКК «Кубышка Столичная», ООО МКК «СОТКА», ООО МКК «ЭкспрессЗайм», ООО «МКК Успешный займ», ООО «МКК РедГрупп», ООО МКК «Летай Деньги», ООО МКК «Сомано», ООО МКК «ПЕТЯ ДВА ПРОЦЕНТА», ООО МКК «Займы «Доверие», ООО МКК «Дисконт-займ», ООО МКК ЗАЛОГОВЫЙ ЦЕНТР ЧЕРНОЗЕМЬЯ, АО МКК «Деньги сразу», ООО МКК «Финансовая Группа», ООО «МК АвантКапитал», ООО Микрокредитная компания «ПРИМФИН», ООО МКК «Аркаим», МКК ФПМСП МО «Хоринский район», ООО МКК «Жасмин», ООО «МКК Бонд», ООО «МКК НВЗЕ», ООО «МКК Невазайм», ООО «МКК «ЭННИО», ООО МКК «Альянс деньги», ООО МКК «Гривенник», ООО МКК «Якорь», ООО МКК «Дэбтчек», ООО МКК «Центр поддержки развития бизнеса», ООО МКК «М-ИнвестЗайм», ООО «МКК «БАЛТИК ЗАПАД», ООО МКК «Финансовый клуб», ООО МКК «МИКРОФИНАНС», ООО МКК «Займ-Тайм», ООО МКК «Тимир», ООО «МКК «Студенческий заем», МКК ФПСР, ООО «МКК «Унция», ООО МКК «СТИС», ООО МКК «УРАЛЬСКИЙ ДОМ ЗАЙМОВ», ООО МКК «ЗОЯ ФИНАНС», ООО МКК «Стабильность», ООО «МКК «Микро Займ», ООО МКК «Кредисмайл», ООО МКК «Мос-ФинансГрупп», ООО МКК «Займ для Вас», ООО МКК «Канберра, ООО «МГН», ООО МКК «Дон-ФинГрупп», ООО МКК «Деньги до зарплаты Пермь», ООО МКК «Лига денег», ООО МКК «АЛЕКСАНДРИТ», ООО МК «Финпомощь», ООО МКК «МКЦ», ООО МКК «АлФинКомпани», ООО МКК «Тотем», ООО МКК «Дьогус», ООО МКК «МВК», ООО МКК «Актив Ростов», ООО МКК «АПЕКС-ФИНАНС», ООО МКК «ДЕНЬГИ ВЗАЙМЫ», ООО МКК «Истоки займ», ООО МКК «ЗАЙМ РУБИН ПРИМОРЬЕ», ООО «МКК Альта Финанс», ООО МКК «ФО Ю МАНИ», ООО МКК «МД Диджитал», ООО «Микрокредитная компания Цезарь», ООО «Микрокредитная компания-БИК займы», ООО МКК «Алтима Центр», ООО МКК «ГРАЖДАНСКОЕ ДОВЕРИЕ».

После получения письменного уведомления Банка России об исключении микрофинансовой организации из госреестра ей запрещается предоставление новых микрозаймов. Обязательства заемщиков по ранее заключенным договорам не прекращаются и должны быть исполнены в полном объеме.

С информацией об исключении микрофинансовой организации из государственного реестра клиент может ознакомиться на ее официальном сайте, в ее офисах и точках обслуживания и на сайте Центробанка России в разделе «Новое на сайте» (http://www.cbr.ru/news.aspx).

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

Хотя учреждения, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы - микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов - многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования - дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

  • Микрофинансирование - это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
  • Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
  • Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
  • Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
  • По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попыток сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансирование поддерживает обучение предпринимателей

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование - понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

"16 решений" затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Дополнительные микрофинансовые операции

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, а другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень целенаправленно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.

Помимо предоставления возможностей микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя существует бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в размере 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в ​​2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, в том числе, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие коллеги подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе - и по своим обязательствам перед акционерами - эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческие и коммерческие микрофинансовые организации

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости - скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход - создавать рабочие места за счет строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено. Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает ряд финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам.Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, - это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим беднякам, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли.(Подробнее см. The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора. В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка.На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них решаются заняться микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

  • Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) - это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США.Эти ссуды обычно выдаются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы. Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (например, неформальных местных кредиторов). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, которые покрывают более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию.(Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
  • Микросохранения: Счета микросохранений позволяют физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке. Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
  • Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни.Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками. Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика.Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с выплатами микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования.Вот как это может повлиять на вас:

  • Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на прибыль, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P. (Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см .: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов.Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО. Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием.Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  • Как профессионал в области финансов : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
  • Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, за восьмилетний период среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся принять участие в этом явлении искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете захотеть взглянуть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этой теме, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Регистрация микрофинансовой компании - требования, процесс, документы

Микрофинансовые компании, как следует из названия, представляют собой финансовые учреждения, которые предоставляют финансы группам с низкими доходами, где финансовые потребности меньше по сравнению с другими секторами общества. Эти секторы обычно не имеют доступа к традиционным финансовым учреждениям, таким как банки и другие финансовые учреждения.

Потребность в микрофинансовых компаниях

В Индии есть много учреждений, таких как банки, которые предоставляют ссуды для финансирования предприятий. Так зачем нам микрофинансовые компании? Необходимость возникает, так как он служит следующим целям:

  • Он предоставляет финансовую помощь предприятиям, которые не могут предоставить залог.
  • Он поощряет женское предпринимательство
  • Он предоставляет стартапам столь необходимую поддержку
  • Он предлагает помощь даже в номинальных суммах, которые обычно финансируются в виде ручных займов
  • Он формализует процесс кредитования и, следовательно, обеспечивает дисциплину в заимствовании групп с низкими доходами.Это предотвращает чрезмерное заимствование и снижает осложнения, возникающие из-за больших будущих долгов.

Создание микрофинансовых компаний

В идеале, только Небанковская финансовая компания (NBFC) уполномочена Резервным банком Индии вести финансовую деятельность. Тем не менее, RBI предоставляет определенные льготы для определенных предприятий для осуществления финансовой деятельности в пределах указанного лимита.

Таким образом, регистрация микрофинансовой компании может происходить двумя способами:

  • Небанковские финансовые компании (NBFC), должным образом зарегистрированные в RBI
  • Компании Раздела 8 (компании, созданные в соответствии с Разделом 8 Закона о компаниях 2013 г.)

Предварительные условия для регистрации микрофинансовой компании

Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании через NBFC или через компанию Раздела 8, должны быть выполнены некоторые предварительные условия.Требования подробно описаны ниже:

Минимум 9022 9022 9022 9022 9022 9022 требование
Предварительные условия NBFC Раздел 8 Компания
Утверждение RBI Обязательно Не требуется
Директор
опыт
Один директор должен иметь
опыт работы более 10 лет в сфере финансовых услуг
услуг
Предыдущий опыт не требуется
Требуется
Лимит по кредитам Максимум 10% от общих активов Необеспеченный заем в размере 50 000 рупий малому бизнесу Займ до 1 рупия.25 лакхов на жилой дом
Сложность микрофинансовой компании
Регистрация
Все процессы, связанные с созданием компании, должны быть выполнены. Относительно просто, так как
зарегистрирована как некоммерческая
организация
Соблюдение нормативных требований Он должен соответствовать всем требованиям NBFC. Соблюдают требования RBI, но они менее строги по сравнению с NBFC
Количество участников Для частной компании с ограниченной ответственностью минимум 2 Для публичной компании с ограниченной ответственностью минимум 7 Минимум 2 члена
Статус организации Коммерческая организация Некоммерческая организация

Регистрация микрофинансовой компании в качестве NBFC

Учитывая различия в двух моделях создания микрофинансовой компании, процесс регистрации также значительно различается.Ниже приведены шаги, необходимые для регистрации микрофинансовой компании через NBFC:

  • Зарегистрировать компанию: Чтобы зарегистрироваться в качестве микрофинансовой компании NBFC, первым делом необходимо создать частную или публичную компанию. Для создания частной компании требуется не менее 2 членов и капитал в размере 1 лакха. Для создания публичной компании требуется не менее 7 членов.
  • Привлечение капитала: Следующим шагом является привлечение необходимых минимальных чистых собственных средств в размере 5 крор рупий.Для северо-восточного региона требуется 2 крор рупий.
  • Внесение капитала: После сбора капитала следующим шагом является внесение капитала в банк в качестве фиксированного депозита и получение на него сертификата «Без залогового права».
  • Подать заявку на лицензию: Наконец, NBFC должен заполнить онлайн-заявку на лицензию и подать ее вместе со всеми сертифицированными документами. Печатную копию заявления и лицензии также необходимо подать в региональный офис Резервного банка Индии.Документы, которые должны быть доступны в NBFC на момент подачи заявки:
    • Учредительный договор и Устав
    • Свидетельство о регистрации компании
    • Копия решения Совета директоров
    • Копия аудиторского отчета о получении фиксированной депозитной квитанции
    • Свидетельство банкира об отсутствии залогового права, подтверждающее чистую собственность фонда
    • Отчет банкира о компании
    • Недавний кредитный отчет директоров
    • Свидетельство о чистом капитале директоров
    • Подтверждение образования / профессиональной квалификации директора
    • KYC и подтверждение дохода директора
    • Подтверждение опыта работы в финансовом секторе
    • Структурный план организации

Микрофинансовая компания Регистрация в качестве Раздела 8 Компания

Другой вариант - зарегистрировать компанию в соответствии с Разделом 8.Для этого необходимо выполнить следующую процедуру:

  • Подайте заявку на получение сертификата цифровой подписи (DSC) и идентификационного номера директора (DIN): Чтобы создать компанию, первым делом необходимо подать заявку на получение сертификата DSC и DIN. DSC необходим для авторизации электронных форм.
  • Подать заявку на утверждение имени: Следующим шагом является подача заявки на утверждение имени в форме INC-1. Название должно предполагать, что она зарегистрирована как компания согласно Разделу 8. Итак, в нем должны быть слова санстха, фонд или микрокредит.
  • Файл Меморандума об ассоциации (MOA) и Устава (AOA): Разместите утверждение имени; компания должна составить MOA и AOA и подать их вместе с необходимыми документами.
  • Подайте все соответствующие документы: Последний шаг - подать все соответствующие документы вместе с свидетельством о регистрации и формой INC -12 для получения лицензии. Основными основными документами, необходимыми для регистрации компании в рамках обеих моделей, являются:
    • Копия карты PAN всех директоров / учредителей
    • Документы для подтверждения личности
    • Документы для подтверждения адреса
    • Фотографии всех директоров / учредителей
    • Подтверждение права собственности зарегистрированного офиса или договора аренды для того же
    • NOC от владельца
    • Применимый гербовый сбор в соответствии с требованиями государства
    • Любые другие требуемые документы

Как очевидно, регистрация микрофинансовой компании в качестве компании согласно Разделу 8 относительно проще; однако кредитные возможности также ограничены.Следовательно, учреждение должно принять во внимание все факты и принять мудрое решение.

Отказ от ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы получаете доступ или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать вместо юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате.

Получите эксперта по доступной цене

Для ITR, возврат GST, регистрация компании, регистрация товарного знака, регистрация GST

микрофинансовых организаций - микрофинансирование и микрокредитование

Нищета - основная причина беспокойства по поводу улучшения экономического положения развивающихся стран. Микрофинансовая организация - это организация, которая предлагает финансовые услуги населению с низкими доходами.Почти все выдают ссуды своим членам, а многие предлагают страхование, вклады и другие услуги.

Микрофинансовые институты рассматриваются в большом количестве организаций. Это те, которые предлагают кредиты и другие финансовые услуги представителям бедных слоев населения (за исключением крайне бедных слоев).

Микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности путем предоставления микрокредитов малообеспеченным слоям населения. Микрофинансирование играет важную роль в сокращении разрыва между официальными финансовыми учреждениями и сельской беднотой.Учреждения микрофинансирования (МФО) получают доступ к финансовым ресурсам банков и других основных финансовых институтов и предоставляют финансовые и вспомогательные услуги бедным.

МФО являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые выдают индивидуальные микрокредиты напрямую сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям. Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных слоев населения.Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденными успехами, многие из них самодостаточны в оперативном отношении.

Различные типы организаций предлагают микрофинансирование: кредитные союзы, коммерческие банки, НПО (неправительственные организации), кооперативы и секторы государственных банков. Появление «коммерческих» МФО растет. В Индии эти «коммерческие» МФО называются Небанковскими финансовыми компаниями (NBFC). НПО в основном работают в отдаленных сельских районах, оказывая финансовые услуги лицам, не имеющим доступа к банковским услугам.

Термин «преобразование» или коммерциализация микрофинансовой организации (МФО) относится к изменению правового статуса нерегулируемой некоммерческой или неправительственной организации (НПО) в регулируемую коммерческую организацию. Регулируемые преобразованные организации отличаются от некоммерческих организаций тем, что они придерживаются стандартов эффективности и достаточности капитала и контролируются финансовым органом, обычно центральным банком страны, в которой они зарегистрированы. Трансформированная МФО также привлекает инвесторов в акционерный капитал.Инвесторы в акции хотят обеспечить сохранение или повышение стоимости своих инвестиций и избирают членов Совета директоров, которые разделяют общее видение нового коммерческого учреждения. Среди преобразованных МФО существуют различные классификации регулируемых учреждений, самые строгие из которых - это банки - сельские банки и сберегательные банки, за которыми следуют небанковские финансовые учреждения. В разных странах эти регулируемые МФО имеют разные названия.

Сектор микрофинансирования постоянно фокусируется на понимании потребностей бедных и на разработке более эффективных способов предоставления услуг в соответствии с их потребностями, разработке наиболее эффективных и действенных механизмов предоставления финансирования бедным.Постоянные усилия по автоматизации операций неуклонно повышают эффективность. Автоматизированные системы также помогли ускорить темпы роста микрофинансового сектора.

Цель для МФО должна быть:

• Улучшить качество жизни бедных путем предоставления доступа к финансовым и вспомогательным услугам;

• Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества;

• Мобилизовать ресурсы для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных производительных предприятий, приносящих доход, позволяющих им сокращать свою бедность;

• Узнайте и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности;

• Создание возможностей для самозанятости для обездоленных;

• Обучать сельскую бедноту простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в занятость и получение доходов в сельской местности.

Многие организации занимаются микрофинансированием или занимаются сбором средств для микрофинансирования, в том числе следующие:

Accion International
ACDI / VOCA
BRAC
Enterprise Development International
Five Talents International
Свобода от голода
Grameen Foundation
Kiva
Microloan Foundation
Microcredit Summit Campaign
Microenterprise Access to Banking Services
Opportunity Unit
World Council кредитных союзов
SKS

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации - это банкиры и кредиторы, которые предоставляют микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование.Важность микрофинансирования состоит в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и зарождающимся предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно обслуживает потребности экономически маргинализированных слоев населения. Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности малообеспеченных слоев населения, особенно бедных и близких к бедности людей в Соединенном Королевстве.С. и во всем мире.

Что такое микрофинансовое учреждение?

По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу, в которую входят 289 стран-членов, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах. Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонгбэ Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc., некоммерческая инвестиционная компания Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру, микрофинансовые учреждения:

"... финансовые учреждения, которые предоставляют небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступ к кредитам. Определение «малых кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как кредиты менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов сегодня (по состоянию на март 2017 года), в то время как в US SBA микрозаймы определяются как ссуды без чем $ 50 000."

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно MicrofinanceInfo.com, веб-сайту, который предоставляет информацию и ресурсы, связанные с микрофинансированием. MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

"(микрофинансовые организации) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые предоставляют индивидуальные микрокредитные ссуды непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных слоев населения. Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденной историей успеха, многие из них самодостаточны в своей деятельности ».

Различные организации предлагают микрофинансирование и, таким образом, могут считаться микрофинансовыми организациями, включая кредитные союзы, коммерческие банки, неправительственные организации и даже государственные банки, сообщает MicrofinanceInfo.com. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функция микрофинансирования заключаются в следующем:

  • Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
  • Мобилизовать ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных производительных предприятий, приносящих доход, что позволит им сократить свою бедность.
  • Узнайте и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
  • Создание возможностей для самозанятости для обездоленных.
  • Обучить сельских бедняков простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в создание рабочих мест и получение доходов в сельских районах.

Что такое микрофинансовая компания?

Микрофинансовая компания изменилась за последние годы. Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в сокращении бедности.Согласно Investopedia, «в течение многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных банков микрофинансирования и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогло нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, будем надеяться, выбраться из бедности. Таким образом, микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным.Прибыль никогда не была целью микрофинансовых компаний.

Ситуация изменилась за последние годы. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance. Крупные розничные продавцы потребительских товаров, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием.Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников ».

Сегодня микрофинансовые компании представляют собой смесь государственных банков, неправительственных некоммерческих организаций, крупных предприятий и кредиторов. стремясь удовлетворить финансовые потребности миллионов потребителей во всем мире, которые живут на уровне бедности или близком к нему.

Какова цель микрофинансирования?

Цель микрофинансирования - предоставлять финансовые услуги людям, "обычно исключенным из традиционных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода », - считает ING, глобальное финансовое учреждение с сильной европейской базой.Другими словами, цель микрофинансирования - помочь малообеспеченным домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать приносящую доход деятельность, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. такие как болезнь, смерть, кража, стихийные бедствия, говорит ING.

Независимо от того, является ли оно коммерческим или некоммерческим, микрофинансирование стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовые организации стремятся быть банкирами бедных.Коммерческие микрофинансовые компании рассматривают этот сектор как недостаточно обслуживаемый и отличный способ получить прибыль. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, говорит ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных». В 1976 году Юнус основал в Бангладеш «Грамин Банк», который предоставлял «микрокредиты», буквально выдавая ссуды малоимущим заемщикам. До этого банки в основном концентрировались на кредитовании клиентов со средним и высоким доходом, а также, конечно, очень богатых.Идея Юниса о микрокредитовании быстро прижилась. Он был настолько популярен, что привел к появлению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Присуждая Юнусу премию мира, которая фактически была присуждена совместно Юнусу и его банку, Нобелевский комитет отметил, что он чествует Юнуса и его банк «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу».«Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

Что означает микрофинансирование?

Согласно Евразийскому союзу ученых:

« Микрофинансирование - это предоставление широкий спектр финансовых услуг, таких как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование, для бедных и малообеспеченных домашних хозяйств и их микропредприятий ».

ING, которая как организация на самом деле является одним из ведущих мировых экспертов о микрофинансировании, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.«За последние десятилетия, - говорит ING, - микрофинансирование расширилось и теперь охватывает ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы». Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших ссуд бедным. Но сейчас микрофинансирование охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг, чем когда Юнус основал эту концепцию.

Микрофинансирование в настоящее время означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таким как групповые займы и групповые гарантии, говорит ING.Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше порога бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков - женщины. Оно в основном развивается в странах южного полушария, где позволяет небольшим торговцам, торговцам или фермерам для выполнения микропроектов, но эта идея также получает распространение в Европе и Соединенных Штатах ".

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредитование - это тип банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, сообщает Investopedia.

Какие преимущества микрофинансирования?

Для микрофинансирования существуют буквально десятки преимуществ, но основные плюсы связаны с ролью микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International, возможно, предоставляют основные преимущества микрофинансирования:

  1. Это позволяет людям обеспечивать свои семьи. Благодаря микрофинансированию, большее количество домохозяйств может расширить свои текущие возможности, чтобы можно было накопить больший доход, - говорит Витанна.org, веб-сайт финансовых услуг.
  2. Это дает людям доступ к кредитам. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим кредитам, которые затем могут быстро остановить бедность», - говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равноправия женщин, соглашается, заявляя: "Банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого мало или совсем нет активов, и, как правило, не используют ссуды небольшого размера, обычно связанные с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшие суммы кредита могут помочь положить конец кругу бедности ".
  3. Он обслуживает тех, на кого в обществе часто не обращают внимания. Предоставляется около 95 процентов некоторых кредитных продуктов, предоставляемых микрофинансовыми организациями женщинам, людям с ограниченными возможностями, безработным и даже тем, кто просто умоляет удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Услуги микрофинансирования могут помочь получателям контролировать свою жизнь.
  4. Создает возможность будущих инвестиций. Микрофинансирование разрушает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности для малого бизнеса.
  5. Это экологичное. Есть небольшой риск с 100 долларами или ссудой, говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.«Plan International соглашается, заявляя, что ссуды в 100 долларов может быть достаточно для открытия малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вырваться из бедности и помочь ее семье.
  6. Это может создать рабочие места. Микрофинансирование также может позволить предпринимателям в бедных общинах и развивающихся странах создавать новые возможности трудоустройства для других.
  7. Это побуждает людей сберегать. "Когда люди удовлетворяют свои основные потребности, они естественным образом склонны откладывать оставшиеся заработки на будущее чрезвычайная ситуация », - говорит Витанна.
  8. Он предлагает значительную экономическую выгоду, даже если уровень доходов останется прежним. Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики, даже в небольших и бедных общинах.
  9. Это приводит к лучшему сроку погашения кредита. « Микрофинансирование, как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые статистически менее подвержены дефолту по своим займам, чем мужчины. Таким образом, эти займы помогают расширить права и возможности женщин, и они часто являются более безопасным вложением средств для тех, кто дает займы», - говорит Plan International.
  10. Продлевает образование. Семьи, получающие микрофинансовые услуги, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам, сообщает Plan International.

Микрофинансирование, таким образом, может включать в себя очень небольшие ссуды и финансовые услуги, но за последние четыре с лишним десятилетия оно имеет всемирное влияние. Для малого бизнеса, которому требуется лишь немного дополнительных денег или кредита для обеспечения новой возможности, микрофинансирование может быть правильным решением. А для небольшого кредитного или банковского бизнеса, ищущего новые возможности, микрофинансирование буквально предлагает целый мир возможностей - один небольшой кредит или финансовую услугу за раз.

Микрофинансирование | FINCA

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование относится к финансовым услугам, предоставляемым лицам или группам с низким доходом, которые обычно исключаются из традиционного банковского дела. Большинство микрофинансовых организаций сосредоточено на предоставлении кредитов в форме небольших займов на оборотный капитал, иногда называемых микрозаймами или микрокредитами. Однако многие также предоставляют страхование и денежные переводы, а регулируемые микрофинансовые банки предоставляют сберегательные счета.

Микрофинансирование направлено на улучшение доступа к финансовым услугам для маргинализированных групп, особенно женщин и сельской бедноты, с целью обеспечения самодостаточности.

Микрофинансирование и финансовая доступность

Финансовые системы не уделяют должного внимания малообеспеченным людям, поскольку их обслуживание считается неэкономичным или слишком труднодоступным. По данным Global Findex Всемирного банка, 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам, не имея официальных кредитов или сбережений.

Микрофинансирование направлено на удовлетворение потребностей людей, не охваченных банковскими услугами, путем содействия экономической справедливости и финансовой доступности для всех.

Преимущества микрофинансирования

Доступ к основным финансовым услугам может расширить возможности людей в экономическом и социальном плане, создавая самостоятельность и экономическую устойчивость в бедных общинах, где мало оплачиваемых рабочих мест.Преимущества микрофинансирования включают:

  • Малые кредиты позволяют предпринимателям создавать или расширять микро-, малые и средние предприятия.
  • Сбережения помогают семьям создавать активы для финансирования школьных сборов, улучшения домов (например, установки электричества или водопровода) и достижения целей.
  • Страховые продукты позволяют компенсировать расходы на медицинское обслуживание.
  • Денежные переводы и денежные переводы позволяют семьям легко отправлять и получать деньги через границу.

Сотни миллионов людей с низкими доходами воспользовались микрофинансированием с момента его создания, при этом около 140 миллионов заемщиков обслуживаются отраслью во всем мире ежегодно.

Ноула Ноэль - клиент микрофинансовой организации FINCA на Гаити. Она использовала микрозаймы от FINCA для ведения малого бизнеса по продаже закусок с рыночной прилавка. Доход от предприятия Ноулы используется для обучения ее детей и удовлетворения основных потребностей ее семьи.

FINCA и микрофинансирование

Основатели

FINCA были одними из первых, кто понял, что бедные люди могут получать и возвращать небольшие ссуды, и что эти ссуды могут иметь преобразующий характер. Примерно четыре десятилетия спустя их видение микрофинансирования помогло десяткам миллионов трудолюбивых людей на пяти континентах построить бизнес, увеличить свои доходы и улучшить свою жизнь.

Сегодня FINCA использует последние инновации и технологии для расширения возможностей предпринимателей и малого бизнеса, делая банковское дело более доступным и доступным.

Благодаря таким отраслевым усилиям, как Партнерство за ответственную финансовую доступность, Интеллектуальная кампания и Целевая группа по социальному воздействию, FINCA продолжает оставаться лидером в области защиты клиентов.

Если вы хотите поддержать микрофинансирование, вы можете начать, узнав больше о FINCA и сделав пожертвование в FINCA сегодня.

Конкуренция и эффективность микрофинансовых организаций: опыт Индии | Международный журнал корпоративной социальной ответственности

В этом разделе представлен обзор литературы по эффективности и конкуренции МФО. Во-первых, обсуждаются как теоретические, так и эмпирические данные о взаимосвязи между социальными и финансовыми показателями. Во-вторых, рассматривается влияние конкуренции на результаты деятельности МФО. Наконец, обсуждаются теории и литература, демонстрирующие сдерживающий эффект конкуренции.

Социальные и финансовые показатели: теоретический обзор

В 1970-е годы теория систем разделилась на замкнутые стратегии институтов. Согласно Акоффу (1970) системная теория утверждает, что все партнеры в сети участвуют в процессе принятия решений и решения проблем в организации. С точки зрения теории систем, оптимальная стратегия - это та, которая способна объединить интересы партнеров таким образом, чтобы стратегия фирмы была оптимальной для сети. Основываясь на этой теории, учитывая стратегию партнеров, чтобы сформулировать оптимальный бизнес-подход, организация рассматривает взаимную выгоду всех партнеров в сети организации.Что касается теории систем, теория заинтересованных сторон привела к включению социальных вопросов в бизнес-модель фирм.

Теория заинтересованных сторон утверждает, что социально ответственные учреждения имеют лучшие финансовые показатели (Freeman, 2010). Теория заинтересованных сторон помогает понять, как учет интересов заинтересованных сторон (клиентов) влияет на финансовые показатели МФО. Это означает, что он закладывает основу для возможной взаимосвязи между социальными и финансовыми показателями.Это связано с тем, что в области теории заинтересованных сторон считается, что удовлетворение интересов клиентов имеет прямое положительное влияние на прибыльность МФО. С точки зрения контекста ожидается, что МФО выполнят свою социальную задачу, предлагая финансовые услуги, отвечающие интересам малоимущих или малообеспеченных людей. Эта теория утверждает, что заинтересованные стороны должны участвовать в процессе принятия решений в организации, а учреждения должны рассматривать удовлетворение своих потребностей как неизбежные затраты на ведение бизнеса (Freeman, 2010).С точки зрения теории заинтересованных сторон, устойчивость основана на понимании организацией внешней среды и реагирует на тех, на кого влияют ее стратегии. Теория заинтересованных сторон служит основой для изучения взаимосвязи между социальными и финансовыми показателями (Ruf et al., 2001), а также подтверждается несколькими эмпирическими данными. В соответствии с теорией заинтересованных сторон исследования показали положительную взаимосвязь между социальными и финансовыми показателями.

Ruf et al.(2001) исследуют взаимосвязь между корпоративными социальными и финансовыми показателями с точки зрения теории заинтересованных сторон. Результат их анализа показывает, что улучшение социальных показателей оказывает как немедленное, так и продолжающееся влияние на финансовые показатели. Это означает, что соблюдение интересов заинтересованных сторон (выполнение социальной миссии) дает конкурентное преимущество для сохранения доли рынка и повышения прибыльности в долгосрочной перспективе. Рибштейн (2005) поддерживает эту точку зрения, утверждая, что включение корпоративной социальной ответственности способствует укреплению лояльности заинтересованных сторон, что, в свою очередь, улучшает финансовые показатели.Более того, выполнение социальной миссии снижает бессистемные риски (Orlitzky & Benjamin, 2001) и определяет конкурентное преимущество (Turban and Greening, 1996). Точно так же и другие также находили постоянные результаты в поддержку теории заинтересованных сторон (например, Cornell & Shapiro, 1987; Preston & O'bannon, 1997; Simpson & Kohers, 2002). Факты, кажется, подтверждают мнение о том, что развитие благоприятных социальных показателей (положительный имидж в обществе, хорошая репутация, удовлетворенность заинтересованных сторон и т. Д.) Приводит к многообещающим финансовым показателям.

Взаимосвязь социальных и финансовых показателей: эмпирический обзор

Начиная с ранней стадии развития микрофинансирования, продолжаются дискуссии между двумя группами, которые называются «велфаристами» и «институционалистами» (Hudon, 2011). Основываясь на доктрине велфаристов, микрофинансирование - это банк, который предоставляет финансовые услуги бедным и разработан как инструмент развития для борьбы с бедностью (Woller, 2002). Принимая во внимание, что институционалисты утверждают, что для предоставления постоянных финансовых услуг без субсидий МФО должны сосредоточиться на самоокупаемости (Робинсон, 2001).С тех пор отрасль микрофинансирования растет и диверсифицируется по формам продуктов и услуг, статусу собственности, методологии кредитования, размеру и целям. Из этих разнообразных характеристик МФО преследуют двойную цель - охват общества и финансовую устойчивость (Morduch, 1999). Природа взаимосвязи между социальной миссией и устойчивостью МФО, а также то, могут ли они выполнять свою социальную миссию и в то же время стать устойчивыми, является частью дискуссий в литературе по микрофинансированию на протяжении десятилетий.

В микрофинансовой литературе проводились исследования, чтобы выяснить природу взаимосвязи между социальными и финансовыми показателями, и они остаются спорными. Одна группа ученых утверждает, что существует компромиссная взаимосвязь между социальными и финансовыми показателями (например, Conning, 1999; Cull et al., 2008; D'Espallier, Goedecke, Hudon, & Mersland, 2017; Hermes et al., 2011). ; Navajas, Schreiner, Meyer, Gonzalez-Vega, & Rodriguez-Meza, 2000; Schreiner, 2002). С другой стороны, ученые обнаружили, что существует положительная взаимодополняющая связь между самодостаточностью и охватом (например,грамм. Адхикари и Папахристоу, 2014; Монтгомери и Вайс, 2011 г .; Quayes, 2012). Более того, некоторые результаты показывают отсутствие или нейтральную связь (например, Bassem, 2015; Lebovics, Hermes, & Hudon, 2016). В следующем разделе обсуждаются свидетельства, подтверждающие как положительные, так и компромиссные отношения. Сначала будут представлены эмпирические данные, подтверждающие положительную связь, а затем следует компромисс.

Дополнительные (положительные) отношения

Совсем недавно Адхикари и Папахристу (2014) обнаружили, что устойчивость и охват МФО положительно коррелируют и имеют взаимодополняющие отношения.Они утверждают, что как глубина, так и широта охвата положительно связаны с прибыльностью (рентабельность активов) и эффективностью (затраты на заемщика) МФО. Кроме того, по их мнению, по сравнению с более обеспеченными клиентами, обслуживание беднейших слоев населения имеет более низкий кредитный риск; Чем меньше размер кредита (глубина охвата), тем ниже кредитный риск.

Montgomery and Weiss (2011), Quayes (2012) также предполагают, что МФО выполняют и выполняют как финансовые, так и социальные задачи одновременно.Точно так же социальное воздействие помогает развивать взаимное доверие и расширять участие клиентов, что, в свою очередь, снижает просрочки платежей и операционные расходы (Lapenu, 2007).

Компромиссная (отрицательная) взаимосвязь

Cull et al. (2008) утверждают, что более высокая прибыльность связана с низкой глубиной охвата. Подразумевается, что МФО, стремящаяся к прибыльности, исключает из своего портфеля бедную часть населения. Следовательно, существует компромисс между эффективностью МФО (финансовые показатели) и обслуживанием людей с низким доходом (охват) (Gonzalez, 2010; Maîtrot, 2019).Кроме того, небольшие размеры ссуд и высокие транзакционные издержки обслуживания беднейших слоев населения являются непосредственными причинами высокой процентной ставки МФО (Mersland & Strøm, 2010; Morduch, 2000; Rosenberg, Gonzalez, & Narain, 2009). Но взимание высокой ссуды с портфеля бедных для покрытия высоких операционных расходов, вытекающих из заключения сделки с ними, стало компромиссом между охватом и финансовыми показателями (Schreiner, 2002). Итак, эти авторы утверждают, что высокие транзакционные издержки, связанные с небольшим размером ссуды, требуют усилий по максимальному расширению охвата без ущерба для финансовой стабильности.

В соответствии с приведенными выше выводами, из-за отсутствия залога и высоких рисков, связанных с бедными клиентами, МФО нацелена на бедных людей, которые несут высокие операционные расходы, и демонстрирует компромисс между социальными и финансовыми показателями (Bédécarrats, Baur, & Lapenu , 2012; Nawaz & Iqbal, 2015). В целом, Bédécarrats, Baur, and Lapenu (2012) пришли к выводу, что МФО достигают социальных и финансовых показателей как за счет компромисса, так и за счет синергии. Кроме того, Мордуч (2000) также поддерживает эти взгляды, утверждая, что существует компромиссное соотношение между прибыльностью и охватом.

Ngo (2015) также находит убедительные эмпирические доказательства наличия компромисса между финансовыми показателями и охватом. Он утверждает, что существует пороговый уровень для компромисса, при котором сверх этого порогового уровня МФО максимизируют свои финансовые показатели за счет социальной миссии. Приведенные выше эмпирические данные подтверждаются и другими выводами. Например, Hermes et al. (2011) выявили компромисс между эффективностью и охватом, если выполнение социальной миссии угрожает экономической эффективности МФО.

Тем не менее, некоторые свидетельства не выявили ни компромисса, ни взаимодополняемости. Недавно Lebovics et al. (2016) обнаружили, что вьетнамские МФО эффективны как с социальной, так и с финансовой точки зрения, но между социальным охватом и финансовой устойчивостью не существует компромисса или синергетической связи. Они утверждают, что эффективность затрат косвенно коррелирует с глубиной охвата, что подразумевает, что нацеливание на людей с низкими доходами угрожает эффективности. Другие результаты также подтверждают приведенные выше данные.Например, Bassem (2015) находит нейтральные отношения. Таким образом, основываясь на приведенных выше эмпирических данных, можно предположить, что в микрофинансировании наблюдается компромисс между социальными и финансовыми показателями. Так что и компромиссные отношения тоже ожидаются.

Хотя теоретическая дискуссия неизменно поддерживает положительную взаимосвязь, эмпирические результаты в разделах 4.2.1 и 4.2.2 о взаимосвязи между социальными и финансовыми показателями неоднозначны. Следовательно, в этой статье были предложены как отрицательные, так и положительные гипотезы, которые предполагают следующее:

Гипотеза 1: социальное воздействие оказывает существенное положительное / отрицательное влияние на финансовые показатели

Конкурс

Конкурсные мероприятия

Банковские литературные произведения направлены на различные мероприятия Конкурса.Эти меры в целом подразделяются на две парадигмы: структурные характеристики поведения (SCP) и парадигмы Новой эмпирической промышленной организации (NEIO). Парадигма SCP измеряет конкуренцию на основе структуры рынка и предполагает, что конкуренция ниже на концентрированном рынке, но прибыль выше. Индекс Херфиндаля-Хиршмана (HHI) - одна из техник SCP (Van Leuvensteijn, Bikker, van Rixtel, & Sørensen, 2011).

Значение HHI варьируется от 0 до 1. Значение, близкое к 0, указывает на высокую конкуренцию, тогда как 1 указывает на монопольную структуру.Однако HHI критикуют за то, что он не принимает во внимание конкурентное поведение и собственность банка, а его предположение также не имеет теоретической поддержки (Coccorese, 2009; Lau, 1982).

Подход Новой эмпирической промышленной организации (NEIO) - это неструктурная мера, при которой конкуренция измеряется путем оценки параметров, отражающих конкурентное поведение фирмы. Статистика Панзара и Россе и индекс Лернера относятся к категории в рамках этого подхода. Эти индексы оценивают конкурентоспособность фирм на рынке, рассматривая банк или фирму как независимую организацию, принимающую решения.H-статистика оценивает параметры конкуренции на основе взаимосвязи между ценой ресурсов и равновесным доходом. Он варьируется от 0 до 1, 1 представляет собой совершенную конкуренцию, рынок, а H = 0 представляет монопольную конкуренцию (Panzar & Rosse, 1987).

Learner Index - еще один наиболее широко используемый показатель конкуренции. В индексе обучаемости рыночная власть фирмы оценивается с использованием ее цены (P) и предельных издержек (MC), (P-MC) / MC. Когда значение индекса Лернера приближается к нулю, это показывает наличие интенсивной конкуренции, тогда как, когда PMC> 0, конкуренция ниже.Амир (2003) утверждает, что индекс учащихся не имеет теоретической основы и не является надежным индикатором.

Недавно Бун (2008) представил новый показатель конкуренции, индикатор Буна. Индикатор Буна работает исходя из предположения, что на конкурентном рынке эффективная фирма всегда работает лучше, чем неэффективная. Индикатор Буна оценивает конкуренцию между фирмами, учитывая связь прибыли и предельных затрат. Таким образом, согласно индикатору Буна, на конкурентном рынке неэффективные фирмы теряли свою прибыль и долю на рынке.

Новый подход к измерению конкуренции имеет преимущество в том, что касается взаимосвязи эффективности и доли рынка МФО, и позволяет им легко измерять конкуренцию на конкретном рынке продукта (van Leuvensteijn et al., 2011). Подробности индикатора Буна представлены в части 5.

Конкуренция и эффективность МФО

Vogelgesang (2003) обнаруживает двоякое влияние между конкуренцией и МФО; положительный и отрицательный. С одной стороны, высокая конкуренция улучшает платежное поведение и побуждает клиентов платить вовремя.С другой стороны, конкуренция увеличивает предложение ссуд, что, в свою очередь, создает бремя ссуд, а затем ведет к поражению. Шикс и Розенберг (2011) разделяют вторую мысль Фогельгесанга, утверждая, что конкуренция создает чрезмерную задолженность, которая увеличивает уровень просрочек и препятствует устойчивости МФО.

McIntosh and Wydick (2005) анализируют влияние конкуренции на поведение клиентов, и результаты показывают, что рост конкуренции снижает уровень просрочек. Однако они также обнаружили, что усиление конкуренции не влияет на процент отсева и сумму ссуды.По их словам, появление нового конкурирующего кредитора приводит к многократному получению кредитов, что, в свою очередь, ухудшает показатели погашения и снижает уровень сбережений заемщиков. В более позднем исследовании McIntosh, Janvry и Sadoulet (2005) изучали влияние конкуренции на эффективность МФО, что предполагает, что конкуренция создает чрезмерную задолженность и отрицательные внешние эффекты. Они обнаружили, что конкуренция увеличивает асимметричную информацию между конкурирующими МФО, что негативно влияет как на нетерпеливых, так и на терпеливых заемщиков.Точно так же конкуренция увеличивает предложение ссуд на рынке микрофинансирования и подрывает способность социального капитала служить залогом (Villas-Boas & Schmidt-Mohr, 1999).

Assefa et al. (2013) предполагают, что конкуренция отрицательно влияет на охват, что ведет к консервативной кредитной деятельности. С другой стороны, они утверждают, что конкуренция оказывает существенное положительное влияние на погашение ссуд, что означает, что приводит к более низкой ставке погашения, что, в свою очередь, приводит к увеличению риска и списанию кредитов.Но они приходят к выводу, что конкуренция отрицательно коррелирует с финансовыми показателями МФО. Олсен (2010) также подтверждает отрицательную взаимосвязь между конкуренцией и охватом.

Как указывалось выше, конкуренция приводит к получению нескольких займов, что увеличивает уровень дефолта и другой задолженности. Однако Гуха и Чоудхури (2014) утверждают, что заимствования из нескольких источников угрожают реальным последствиям МФО в их обществе. Они утверждают, что в ситуациях двойного падения МФО нацелены на бедных людей, а не вытесняют их.Конкуренция снижает процентные ставки, улучшает качество обслуживания и способствует инновациям в микрофинансировании (Porteous, 2006). Можно утверждать, что конкуренция в микрофинансировании оказывает как положительное, так и отрицательное влияние на социальные и финансовые показатели МФО. Мотта (2004) и Навахас, Коннинг и Гонсалес-Вега (2003) также предполагают, что конкуренция снижает операционные расходы и стоимость кредита и способствует инновациям среди МФО.

Сдерживающий эффект конкуренции

Теоретические основы

Существуют две теории конкуренции: конкуренция-стабильность и конкуренция-хрупкость.Теория конкуренции-стабильности - это теория конкуренции, которая рассматривает конкуренцию как силу рыночной стабильности (Beck, 2008). Принимая во внимание, что хрупкость конкуренции - это теория, которая способствует концентрации рынка, поскольку предполагает, что конкуренция является негативным фактором, влияющим на результаты деятельности фирмы (Carletti & Hartmann, 2002).

С точки зрения теории нестабильности конкуренции, отсутствие конкуренции на рынке вызывает у фирм стремление к получению ренты (Boyd & De Nicolo, 2005). На таком рынке МФО устанавливают цены, а не устанавливают цены.Это создает благоприятную среду для МФО, чтобы повышать цены до уровня, позволяющего им получать большую сумму прибыли (Bateman, 2010; Helms, 2004; Rosenberg et al., 2009). В связи с этим заемщики несут все риски по займу денег по высокой цене кредита. Клиенты стали жертвами рентоориентированного поведения МФО. Это возлагает на них более высокую кредитную нагрузку и увеличивает вероятность стратегического дефолта заемщика. В таких случаях кредит может показаться препятствием, а не поглощать риски уязвимых бедных заемщиков.

Вдобавок к этому, хотя взимание более высоких процентных ставок увеличивает прибыль МФО, это не нацелено на бедных заемщиков. Это означает, что это не соответствует самой цели МФО - минимизации бедности. Из этих обсуждений кажется, что теория хрупкости конкуренции или стабильности концентрации подтверждает, что рыночная концентрация увеличивает прибыль фирм, но имеет отрицательный вклад в их социальную деятельность. В отсутствие конкуренции существует компромисс между социальными и финансовыми показателями.Таким образом, конкуренция отрицательно влияет на взаимосвязь между социальными и финансовыми показателями.

Напротив, теория стабильности конкуренции рассматривает фирмы как участники рынка. Рынок предлагает покупателям доступную цену. Установление разумной цены предотвратит стратегическое поражение МФО, тем самым сохраняя их устойчивость. Как указывалось выше в случае сговора, взимание высокой процентной ставки снижает процентную ставку заемщика, что, в свою очередь, ведет к банкротству. Согласно теории конкуренции-стабильности, конкуренция позволяет клиентам иметь сильную способность противодействовать цене ссуды и получать необходимую сумму ссуды по доступной цене.Это улучшает показатели выплаты заемщиков и, таким образом, банк может иметь устойчивые финансовые показатели. Более того, конкуренция способствует инновациям, предлагая продукты или услуги, отвечающие требованиям клиентов. Соответственно, финансовый рынок предлагает разумную цену для каждого сегмента населения, и тогда охват может быть максимальным. Следовательно, конкуренция положительно влияет на взаимосвязь между социальными и финансовыми показателями.

Эмпирический опыт

В условиях конкуренции деятельность социально ответственного учреждения сопряжена с финансовыми затратами, что сказывается на финансовых показателях (Barnett & Salomon, 2012; Fombrun et al., 2000; Фридман, 1970). Организации, участвующие в деятельности по социальному развитию, столкнулись с более низкой стоимостью акций по сравнению со средней стоимостью и более низкими финансовыми показателями по сравнению с конкурентами в отрасли (Vance, 2011). Если МФО вовлечены в социальную миссию, конкуренция может угрожать их финансовым показателям. Это связано с дополнительными расходами на ведение социальной деятельности.

На менее конкурентном рынке МФО обслуживают не только людей с низким доходом, но и более состоятельных клиентов, не имеющих банковских счетов (Vanroose & D’Espallier, 2013).Обслуживание лучших клиентов представляет собой больший размер кредита, а также выгодно (Bateman, 2010). Действительно, предоставление кредита большего размера не означает, что МФО не соответствуют своим социальным целям обслуживания маргинализованного сегмента населения, скорее они достигают поставленной цели за счет перекрестного субсидирования (Armendáriz & Szafarz, 2009). Кроме того, Ванроуз и Д’Эспалье (2013) утверждают, что МФО охватывают большое количество людей в местах с менее конкурентным рынком, а также демонстрируют хорошие финансовые показатели и устойчивость.

С другой стороны, в странах, где высока конкуренция в микрофинансовом или банковском секторе, МФО вынуждены обращаться к более низкому слою населения (Cull et al., 2011; Vanroose & D’Espallier, 2013). Эти МФО имеют большую глубину охвата, предлагая меньшие размеры ссуд, но меньшую широту охвата. Кроме того, на конкурентном рынке МФО вынуждены снизить процентную ставку, чтобы выжить и конкурировать на рынке, что усугубляет ситуацию, поскольку не может покрыть свои операционные расходы.Хотя эти МФО выполняют свою социальную миссию по обслуживанию бедных людей, предоставляя ссуды меньшего размера, их финансовые показатели и устойчивость находятся под угрозой из-за значительных операционных издержек, связанных с предоставлением меньших размеров ссуд (Ханам, Парвин, Мохиуддин, Хок и Су, 2018 ; Mersland & Strøm, 2009). Можно предположить, что, когда на рынке появилась конкуренция, это повлияло на социальные и финансовые показатели.

Когда конкуренция усилилась, чтобы привлечь как социальных, так и финансово ориентированных заинтересованных сторон и инвесторов, фирмы должны сосредоточиться на повышении финансовых показателей и в то же время инвестировать в проекты развития сообществ (Beisland, D'Espallier, & Mersland, 2019; Kanwal, Khanam , Nasreen, & Hameed, 2013).

Возможно, анализ теоретических и эмпирических данных свидетельствует о том, что конкуренция влияет на взаимосвязь между финансовыми и социальными показателями МФО либо положительно, либо отрицательно.

Опубликовано в категории: Разное

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *