Лучшие условия для ип в банках: какой выбрать и где открыть расчетный счет на выгодных условиях – личный отзыв

Содержание

рейтинг банков 2021, сравните тарифы и найдите выгодные условия торгового и мобильного эквайринга

Много обещаний и в итоге ужасный сервис! Открыла в октябре 2018 года расчетный счет в ПБ как ИП. Обслуживание счета первые 3 месяца бесплатно. Не самая выгодная стоимость обслуживания счета - достаточно высокая, притом еще и оплата за платежки тоже не низкая. Не хотела скакать из банка в банк, поэтому терпела до последнего. началось с того, что я должна была оправдаться перед банком за подозрительное, на их взгляд, платежное поручение (отписывалась за использование своих же заработанных средств). Летом, отправляясь в поездку, случайно узнаю, что моя корпоративная карта не работает при оплате в магазине (до этого такой проблемы ни с одним банком не было). Не стану подробно описывать 3 дня нервотрепки: доказывала, что карту не принимают терминалы, потом пришлось ехать искать банкомат ПочтаБанка в другом городе, там проверять (и все это в дороге, в поезде, где связь постоянно пропадает), потом все таки уже по приезду в Воронеж , предложили поменять карту. На такси в офис почта банка, а там на месте работника банка нет - опять скандал с Московскими операторами по телефону, еду на такси в другое отделение ПБ Воронежа - там огромная очередь. С горем пополам получила другую карту, потом тоже пришлось ехать, проверять ее в разных банкоматах ((( Это просто был кошмар!!! Недавно потребовали подтвердить свои данные (это нормально), но даже не удосужились заглянуть сами в эти данные, паспорт должен поменяться на новый по возрасту, но зато пригрозили блокировкой счета и карты. Это просто возмутительно! В итоге, последней каплей стало то, что на остаток по счету уменьшили процент бонусных начислений. Подвожу итог: 1. дорогое обслуживание р/с, 2. низкий процент на остаток, 3. невыгодные условия депозита, 4. личный кабинет Интернет-банкинга постоянно "висит", проблемно даже войти. 5. дорогие платежки, 6. Банк не гарантирует защиты клиента (качества выпускаемых карт), 7. постоянные письма с требованиями бесконечных отписок, 8. высокий процент за снятие наличных. 9. местные девушки-консультанты (я говорю о Новокузнецке), постоянно заняты, дозвониться непросто (не решают они вопросы на месте) - надо звонить операторам в Москву. Вся реклама в СМИ не подтверждается на деле! Закрываем счет.

Анонимно про Почта банк
04.11.2019 12:19

Позвонили с московского номера и рассказали о выгодном предложении: рефинансировать текущий кредит с дополнительной выдачей на руки 70000р. Для уточнения предложили подойти в местное отделение банка. В результате визита узнаю, что при рефинансировании я должна заплатить 70000р. страхования жизни. В противном случае я буду платить ежемесячный платеж 17000р, вместо 11000р. расчетных с предложенной страховкой. Для сравнения сейчас я плачу 13000р. и страховку на следующий год я заплатила месяц назад. Для чего такие звонки? Мне заняться нечем, кроме того, что в банк сбегать?

Картавина Наталия Геннадьевна про Росбанк
06.08.2019 14:40

Ужас! Такого непрофессионального сотрудника я не встречала ни в одном банке! Наша организация имела в банке СМП расчётный счёт и у нас произошла смена генерального директора. Я как гендиректор обратилась в банк о внесение изменений. Месяц ходила в банк, так как надо было принести то один документ, то другой, то печать не яркая, то дата не нравиться. Принимала меня Груздева Ольга . У меня сложилось такое впечатление, что этого работника взяли с улицы случайно, методом тыка. Почему в других банках не было никаких проблем, там приходишь, тебе распесатывают весь список необходимых документов, по электронике все отправляешь и только приходишь на подпись. Почему в банк СМП приходилось приходить с каждым документом лично, почему нельзя все попросить сразу? Обслуживание с юрлицами очень неудобно ещё в том плане, что документов много, а стойка между оператором и клиентом высокая и узкая, разложить документы негде, подавая тот или документ даже не видно что оператор с ними делает. Так Груздева случайно забрала у меня один из документов, пришлось на следующий день снова ехать в банк и пропажа была обнаружена у неё в папке. Извинений я не дождалась. Наконец то мне сказала, то все в порядке и через 3 дня я могу работать, но не так то все просто, зря я успокоилась, через неделю позвонила другая девушка и попросила привести ещё несколько документов!!! Не растанусь я с вами девушки никогда!

Ольга Александровна про СМП Банк
15.05.2018 13:37

АО БАНК ОРЕНБУРГ: Расчётно-кассовое обслуживание

С учётом пятидневной рабочей недели установлено следующее операционное время расчётно-кассового обслуживания банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой.

Во всех структурных подразделениях банка
(за исключением дополнительного офиса АО «БАНК ОРЕНБУРГ» на 8 Марта):

  • приём платёжных документов для проведения текущим днём на бумажном носителе — с 09:00 до 17:00 в рабочие дни (кроме пятницы и предпраздничных дней*), в пятницу — с 09:00 до 16:00;

  • приём электронных платёжных документов для проведения текущим днём — с 09:00 до 17:00 в рабочие дни (кроме пятницы и предпраздничных дней*), в пятницу — с 09:00 до 16:00;

  • кассовое обслуживание (взнос наличных денежных средств и выдачи по чекам) — с 09:00 до 17:00 в рабочие дни (кроме пятницы и предпраздничных дней*), в пятницу — с 09:00 до 16:00.

* В предпраздничные дни время операционного обслуживания уменьшается на один час.

В дополнительном офисе АО «БАНК ОРЕНБУРГ» на 8 Марта:

  • приём платёжных документов для проведения текущим днём на бумажном носителе — с понедельника по пятницу с 09:00 до 18:15;

  • приём электронных платёжных документов для проведения текущим днём — с понедельника по пятницу с 09:00 до 18:15;

  • кассовое обслуживание (взнос наличных денежных средств и выдачи по чекам) — с понедельника по пятницу с 09:00 до 19:00.

Приём наличных денежных средств в сумках от инкассаторских работников в головном офисе банка (ул. Маршала Г. К. Жукова, д. 25):

  • с понедельники по пятницу — с 10:00 до 22:00,

  • в субботу — с 14:00 до 22:00,

  • воскресенье — выходной день.

Выписки по счетам клиентов выдаются на следующий день после совершения операций по счетам.

Предоставление выписок по счетам клиентов, использующих интернет-банк, осуществляется в виде электронных документов.

Формирование окончательной выписки банк производит не позднее 09:00 следующего дня.

Кредиты для ИП на развитие бизнеса

Кредитование индивидуальных предпринимателей

На платформе Развивай.рф собраны предложения для ИП от ведущих банков. Это позволяет подобрать кредит под конкретные потребности бизнеса на лучших условиях.

На платформе есть кредиты разного размера – для предпринимателей как без сотрудников, так и с большим штатом. Банковские предложения действуют на всей территории Российской Федерации и подходят для разных целей:

  • для покрытия текущих расходов;
  • для расширения бизнеса;
  • для приобретения недвижимости, транспорта, техники и другого крупного имущества;
  • для участия в госзакупках и выполнения контрактов.

Обратиться в банк за подходящим кредитом просто. Достаточно отправить онлайн–заявку без справок и дополнительных документов.

Условия получения кредита для ИП в банках

Чтобы подать заявку на кредит для ИП без отказа, необходимо внимательно изучить условия финансирования. Они зависят от типа деятельности и целей, на которые требуются средства.

  1. Отрасль
  2. Предложения могут распространяться на определенный вид деятельности. Например, кредиты для приоритетных направлений под низкий процент выдаются только ограниченному перечню сфер бизнеса.

  3. Срок деятельности

Банки учитывают, как долго бизнес существует на рынке.

Чтобы оформить кредит для начинающих предпринимателей и новых компаний, необходимо обращать внимание на это условие. Хотя часто требуется вести свое дело более 6 месяцев – 1 года, можно найти варианты и с более коротким сроком, например, от трех месяцев. А некоторые банки дают кредиты даже при открытии бизнеса с нуля.

  1. Финансовое положение

Банки смотрят финансовые показатели бизнеса и проверяют наличие задолженностей по налогам, страховым взносам, заработной плате. Предпринимателям с плохой кредитной историей не одобрят финансирование на большую сумму.

Не всегда требуется предоставлять информацию о выручке. Например, антикризисные кредиты выдаются без подтверждения доходов.

  1. Требования к обеспечению

Необходимо уточнить у банка, какое обеспечение требуется. При поиске кредита для ИП без залога и поручителя стоит помнить, что процентная ставка в таких предложениях выше, а требования к заемщику – строже.

Также сложно найти выгодный кредит наличными для предпринимателей – обычно банки перечисляют финансирование на расчетный счет заемщика.

Срок рассмотрения заявки на кредит для ИП на развитие бизнеса

Срок зависит от выбранного банка и продукта. Оформление кредита с господдержкой может занять длительное время. Поэтому если деньги требуются срочно, стоит выбирать кредиты со сроком рассмотрения до 1 дня. Проценты у таких предложений выше, но предприниматель получит необходимые средства вовремя.

какие банки дают, рекомендации — ВБанки.ру

Банковский кредит для открытия и развития бизнеса ИП. Рассмотрим возможности для его оформления.

Предпринимательская деятельность требует постоянного развития, в том числе вложения денежных средств. Особенно актуальна эта тема для людей, которые только решились открыть собственный бизнес. На данный момент существует специальный кредит для ИП с нуля. Этот вариант поможет получить деньги на открытие бизнеса. При этом, стоит внимательно отнестись к выбору программ и кредитно-финансовых организаций. Благодаря правильному подходу Вы сможете максимально выгодно открыть собственное дело.

Кредит для ИП на открытие бизнеса


Заемные средства являются прекрасным вариантом для начинающего предпринимателя. Поэтому многие решают воспользоваться программами кредитования. При этом, нужно учитывать, что в большинстве случаев кредитование индивидуальных предпринимателей осуществляется на определенные цели, поэтому необходимо заранее продумать целевое назначение.

На данный момент существует два вида кредитования для бизнесменов: для существующей предпринимательской деятельности и для открытия собственного дела. В первом случае получить займ бывает проще. Это обусловлено тем, что банковские организации при выдаче ссуды учитывают платежеспособность клиента. При работающем бизнесе оценить данный параметр гораздо легче. Оценить эффективность бизнеса начинающего предпринимателя пока невозможно, что является дополнительным риском для кредитно-финансовой организации. Поэтому банки предлагают для такой категории клиентов кредиты с более низкими суммами и под более высокие процентные ставки.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью


Существуют три момента, на которые нужно обратить повышенное внимание, если Вы решили воспользоваться кредитованием для ИП. К этим аспектам относятся:
  1. Составление бизнес-плана. Это начальная стадия разработки любого бизнеса, вне зависимости от уровня. Благодаря подробному и качественному бизнес-плану Вы сможете убедить банковскую организацию в том, что вкладывать денежные средства в Ваше дело выгодно и не опасно.
  2. Франшизы. Данный аспект учитывается, так как некоторые франчайзинговые компании являются ассоциированными партнерами банков, поэтому получить займ может быть проще.
  3. Кредит для ИП под залог. К сожалению, из-за повышенных рисков кредитно-финансовые организации крайне осторожно выдают займы начинающим предпринимателям. Поэтому рекомендуется заранее продумать возможности оформления займа с обеспечением в виде залога. Кроме того, подобные кредиты имеют более выгодные условия.

Учитывая вышеперечисленные моменты, Вы сможете увеличить свои шансы на получение кредита для ИП с нулевой отчетностью.

Кредиты для ИП с плохой кредитной историей


Кредитная история является одним из важнейших параметров, который кредитно-финансовые учреждения учитывают при выдаче займов. Поэтому в этом случае не стоит рассчитывать на более выгодные условия. В некоторых случаях может быть уменьшен срок кредитования с 5 лет до 1 года. Также уменьшается максимальная сумма. Это обусловлено тем, что банки считают клиентов с плохой кредитной историей неблагонадежными заемщиками. Но, и в подобной ситуации существуют способы, которые помогут получить займ:
  • предоставить справки, которые помогут прояснить ситуацию и дать понять банкам из-за чего появились просрочки;
  • воспользоваться поручительством других лиц или даже компаний;
  • обратить внимание на залог;
  • можно взять обычный потребительский кредит;
  • если необходима небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой.

Помощь в получении кредита для ИП


Кредитование индивидуальных предпринимателей с нуля – это довольно сложный процесс, поэтому многие бизнесмены часто обращаются за помощью специалистов. Такой подход помогает избежать распространенных проблем.

Какие банки выдают кредиты


Сегодня многие банковские организации предлагают специальные предложения для индивидуальных предпринимателей. Особой популярностью пользуются программы от Сбербанка, ВТБ.
Сберегательный Банк России разработал целый ряд кредитов для бизнесменов. Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на инвестиционные и нецелевые кредиты.



Вышеперечисленные программы позволяют индивидуальным предпринимателям довольно быстро получить средства на открытие бизнеса.

В ВТБ существует программа экспресс-кредитования, которая поможет взять займ довольно быстро, при этом, нет необходимости собирать большое количество документации. Денежные средства выдаются под обязательное поручительство.


Рекомендации


Если Вы решили взять заемные средства на открытие собственного дела, то необходимо крайне внимательно подойти к данному вопросу. Постарайтесь изучить как можно больше программ и банков.

Кредит для ИП с нуля – это прекрасный вариант для начинающих предпринимателей. При помощи заемных средств можно открыть собственное дело. При этом, очень важно правильно подойти к вопросу выбора банковского учреждения и программы кредитования. Если Вам сложно сделать выбор самостоятельно или у вас возникли какие-либо вопросы, то вы можете воспользоваться консультацией профессионального кредитного специалиста. Для этого можно заполнить заявку на сайте.

Как защитить свою интеллектуальную собственность

Фирмы, предоставляющие финансовые услуги, основаны на инновациях. Но защита этих достижений - это работа на полную ставку.

Фирмы, предоставляющие финансовые услуги, строят свое состояние на инновациях. Независимо от того, разработала ли ваша фирма новый продукт для мобильного банкинга или стратегию высокочастотной торговли, ваша компания, несомненно, хочет защитить свои позиции на рынке от конкурентов.

«Компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся защитить свои активы интеллектуальной собственности с помощью различных форм защиты», - комментирует Аллан Суберт, партнер практики интеллектуальной собственности нью-йоркской компании Paul, Hastings, Janofsky & Walker, представляющей основные финансовые учреждения в области патентов. и нарушение имеет значение.«Патенты - это один из способов защиты ИС; авторские права - другой, и коммерческие секреты также имеют важное значение. Такое сочетание защиты ИС - это действительно то, что вы видите на рынке».

Многие аспекты финансовых услуг заслуживают защиты, от систем онлайн-транзакций до автоматизированных процессов утверждения. Даже в страховании, где судебные тяжбы по интеллектуальной собственности менее распространены, между поставщиками технологий периодически вспыхивают баталии. Например, продолжающийся судебный процесс о нарушении патентных прав, поданный Accenture, обвиняющий компанию Guidewire из Сан-Матео в нарушении авторских прав и краже коммерческой тайны, связанной с решением Accenture Claim Components, начался в декабре 2007 года и, вероятно, будет длиться годами.

По словам Сооберта, создатель нового программного обеспечения может обратиться за защитой авторских прав в Бюро регистрации авторских прав США. Авторское право действительно существует после завершения исходного кода. Он объясняет, что правообладатель получает дополнительные права после того, как законченное программное обеспечение будет зарегистрировано в ведомстве по авторским правам, что исключает возможность его копирования кем-либо.

«Но с защитой авторских прав вы должны раскрыть его, что влияет на вашу способность защищать его как коммерческую тайну», - отмечает Чад Йон, главный поверенный по интеллектуальной собственности в ConvergEx Group, технологической компании из Нью-Йорка и зарегистрированном брокере. -дилер, недавно получивший патент на LiquidPoint, решение для электронной торговли на рынке опционов.Это девятый патент компании ConvergEx.

«Мы рассматриваем имеющиеся у нас патенты как активы компании», - говорит Йон. «Большая часть ценности, которую мы получаем от патентов, проистекает из того факта, что мы являемся технологической компанией».

Но в очень секретной области, такой как программное обеспечение для высокочастотной торговли, одна из жемчужин технологий Уолл-стрит, фирмы неохотно раскрывают информацию об инновациях в Бюро регистрации авторских прав США. «Защита авторских прав является узкой - она ​​защищает программу в том виде, в котором она написана», - объясняет Йон.«Кто-то может понять основную логику и изобретать запатентованную программу». В результате фирмы могут отказаться от защиты авторских прав.

Недавнее дело об интеллектуальной собственности, связанное с кражей программного обеспечения для высокоскоростной торговли, разработанного Goldman Sachs, иллюстрирует это. Фирма с Уолл-стрит обвинила бывшего программиста в краже исходного кода системы высокочастотной торговли в интересах себя и нового работодателя, начинающего конкурента, Teva Technologies.Программист Сергей Алейников был осужден в декабре 2010 года за кражу проприетарного кода, а в марте приговорен к восьми годам лишения свободы.

Одним из факторов, повлиявших на вынесение приговора Алейникову, по словам адвоката, который говорил только на условиях анонимности, поскольку его фирма не участвовала в этом деле, было его пренебрежение всеми правами интеллектуальной собственности, включая защиту авторских прав и коммерческой тайны. Несколько юристов по интеллектуальной собственности, опрошенных для этой статьи, отметили, что фирма не хотела бы раскрывать детали своей торговой системы в патенте.«Они предпочли бы держать свой секретный соус, если хотите, за закрытыми дверями», - говорит анонимный адвокат.

Раскрытие информации имеет свои преимущества

Однако в обмен на полное раскрытие информации о патентах фирмы получают «более высокую прибыль», - предполагает Стив Либерман, партнер юридической фирмы Rothwell, Figg, Ernst & Manbeck PC, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия, которая была ведущим юрисконсультом Investment Technology Group. в иске о нарушении патентных прав, поданном Liquidnet Holdings, двумя крупными поставщиками торговых систем.«В сфере торговых технологий компании, предоставляющие финансовые услуги, пришли к выводу, что патенты очень важны, - говорит он.

«Патент, выданный Управлением по патентам и товарным знакам США, является законной монополией - он дает вам право запрещать кому бы то ни было делать то, что покрывается патентом в Соединенных Штатах. Вот почему патенты являются таким мощным инструментом в финансовой индустрии - - потому что они могут закрыть продукт конкурента », - говорит Либерман.

«Патент дает вам монополию на продукт на 20 лет», - добавляет он.«И вы можете обеспечить соблюдение монополии с помощью судебного запрета на конкурентный продукт».

Но патенты не герметичны, признает Либерман. «В судебном процессе патенты могут считаться узкими и не нарушенными, и они могут быть признаны недействительными или не имеющими исковой силы», - говорит он.

«Прежде чем погрузиться в процесс подачи заявки на патент, компания должна взвесить все преимущества», - говорит Йон из ConvergEx. Часть анализа заключается в том, чтобы посмотреть на долговечность инновации. Юн отмечает, что Бюро по патентам и товарным знакам США обычно занимает от трех до шести лет от заявки до выдачи, поэтому, если инновация находится в быстро меняющейся области, после выдачи патента может быть нечего защищать.

«Мы хотим, чтобы нас считали новаторами в области инвестиционных технологий, и мы думаем, что наши патенты подтверждают это», - добавляет он. Но если ConvergEx решит не подавать заявку на патент, она может решить использовать права на коммерческую тайну как форму защиты. В этом случае, объясняет Йон, компания может сохранить в тайне информацию о том, как она разработала или внедрила нововведение.

Чтобы защитить что-либо как коммерческую тайну, «вы должны продемонстрировать, что вы поддерживаете конфиденциальный характер этого нововведения, и вы должны дополнительно продемонстрировать, что имело место нарушение этой конфиденциальной информации и что кто-то незаконно присвоил этот секрет», - объясняет Йон. .Но он предупреждает: «Для сохранения конфиденциальности требуется активное сотрудничество - от отдела продаж до юридического отдела и отдела продукта».

Фактически, по словам Йона, для установления того, что инновация является коммерческой тайной, требуется, чтобы любой сотрудник или консультант, приходящий в компанию, подписал соглашение о конфиденциальности или правах собственности. Классическим примером является компания Coca-Cola, которая успешно охраняла формулу кока-колы как коммерческую тайну в течение примерно 150 лет.

Обратная сторона? «Если кто-то может реконструировать то, что находится внутри черного ящика, у вас нет защиты», - объясняет Либерман из Rothwell Figg.«Чтобы [по-настоящему] защитить это нововведение, вам нужен патент».

'Троллинг' по патентам

По словам Суберта Пола Хастингса, многие фирмы, оказывающие финансовые услуги, не обязательно используют патенты, чтобы преследовать компании, нарушающие их интеллектуальную собственность; скорее компании используют патенты, чтобы защитить себя от судебных исков со стороны конкурентов. «Они используют патенты для защиты своих активов - в случае судебного иска, они имеют в своем арсенале патенты для защиты своих активов», - говорит Соуберт.

Финансовые службы также могут столкнуться с патентными «троллями» - компаниями, также известными как «непрактикующие организации», которые скупают патенты, а затем подают в суд на игроков финансовых услуг. «Эти компании ничего не делают; они просто скупают чужие активы», - говорит Марк Перник, партнер лос-анджелесского офиса юридической фирмы Morrison Foerster, имеющий опыт судебных споров по интеллектуальной собственности.

Один спорный случай в банковской сфере касается DataTreasury, небольшой технологической компании, которая зарегистрировала патент на дистанционное отображение чеков в 1990-х годах.Банки не были уверены, что им нужна технология, пока Конгресс не принял закон, разрешающий обработку цифровых чеков в 2003 году. Затем банки начали изобретать свои собственные приложения для удаленной обработки изображений, не подозревая, что DataTreasury владеет патентом на эту технологию. С тех пор DataTreasury подала в суд почти на все крупные банки за нарушение патента на электронные чеки.

Но даже если у фирмы, оказывающей финансовые услуги, есть патент, судебный процесс может длиться годами, отмечает Перник, добавляя, что это дорого и отвлекает от ведения основного бизнеса.«Патентные тяжбы обходятся в миллионы; небольшие дела могут стоить 1 миллион долларов, а более крупные, более сложные - 5 или 10 миллионов долларов», - говорит Перник. Вот почему так много дел разрешается во внесудебном порядке.

Эта статья изначально была опубликована на сайте insurancetech.com.

Айви - главный редактор Advanced Trading и Wall Street & Technology. Айви отвечает за написание подробных тематических статей, ежедневных блогов и новостных статей с упором на автоматическую торговлю на рынках капитала.Как отраслевой эксперт, Айви сообщил о множестве ... Просмотреть полную биографию

Дополнительная информация

Интеллектуальная собственность, финансы и экономическое развитие

Февраль 2016 г.

Автор: John P Ogier , экономист по интеллектуальной собственности и руководитель рабочей группы сектора финансов, бизнеса и экономики Сети осведомленности об интеллектуальной собственности (IPAN), Лондон, Великобритания, в которой он также является заместителем председателя

Интеллектуальная собственность (ИС) в настоящее время является самым ценным классом активов на планете, и тем не менее установление ценности ИС и использование экономического потенциала активов ИС остается большой загадкой для предприятий, финансистов и инвесторов.

Британская сеть осведомленности об интеллектуальной собственности (IPAN) работает над тем, чтобы сделать интеллектуальную собственность ключевым классом активов для роста бизнеса и экономического развития.

Только путем разработки и адаптации рыночных механизмов и методологий доходности от риска для активов ИС и других нематериальных активов и последующего их применения можно будет предложить богатым ИС компаниям финансовую поддержку, необходимую им для расширения своего бизнеса и, таким образом, улучшения экономического роста. Но прогресс в этой области должен включать финансовые рынки, профессиональные организации, политику правительства и международные торговые стандарты.

Фото: WIPO / Sébastien Couture

Ценность интеллектуальной собственности в наукоемкой экономике

В экономике, основанной на знаниях, экономическая ценность фиксируется через систему ИС и предоставляемые ею права, которые превращают нематериальные активы в торгуемые экономические активы.

До 1980-х годов материальные активы составляли 80 процентов стоимости компании; остальную часть составляют нематериальные активы, включая интеллектуальную собственность. Тридцать лет спустя верно обратное: 80 процентов стоимости компании составляют нематериальные активы.

Относительная стоимость нематериальных активов в сочетании с цифровой торговлей очевидна из того факта, что Alibaba, крупнейший в мире розничный торговец, не владеет магазинами; Uber, крупнейший в мире «таксомоторный бизнес», не владеет такси; а iTunes предоставляет только цифровые записи музыки.

В исследовании

, опубликованном в 2012 году Управлением по патентам и товарным знакам США, отмечается, что «вся экономика США полагается на ту или иную форму интеллектуальной собственности, потому что практически каждая отрасль либо производит, либо использует ее». В 2010 году на долю отраслей с интенсивным использованием интеллектуальной собственности приходилось 5,06 триллиона долларов США добавленной стоимости, что составляет 34,6 процента ВВП США и напрямую поддерживает 27,1 миллиона рабочих мест.

Аналогичные результаты были получены в Великобритании, где, согласно отчету британского ведомства интеллектуальной собственности, в 2011 году сектор рынка Великобритании инвестировал около 137 фунтов стерлингов.5 млрд нематериальных активов и прав интеллектуальной собственности, при этом всего 89,8 млрд фунтов стерлингов инвестировано в материальные активы. Разрыв в инвестициях в материальные и нематериальные активы продолжает увеличиваться.

В отчете указано, что чуть менее половины (48 процентов) инвестиций, основанных на знаниях, на сумму около 65,6 миллиардов фунтов стерлингов, защищены правами интеллектуальной собственности. Авторское право составляет 46 процентов от общего числа, товарные знаки и образцы - 21 процент, соответственно, патенты - 9 процентов, а зарегистрированные образцы составляют остальное 3 процента. Однако истинная стоимость инвестиций, связанных с интеллектуальной собственностью в Великобритании, вероятно, будет выше, поскольку исследование не включает стоимость коммерческих секретов и не полностью учитывает «комбинированные активы», такие как бренды.

Пробелы в финансировании и финансировании ИС

Несмотря на широкое признание экономической ценности ИС и ее вклада в экономический рост, многие стартапы сталкиваются с трудностями в получении доступного финансирования для расширения своего бизнеса. Многие микро-, технологические / творческие стартапы, а также малые и средние предприятия (МСП) богаты интеллектуальной собственностью и являются жизненной силой растущей экономики. Однако после экономического кризиса эти предприятия продолжают сталкиваться с нехваткой капитала, особенно когда они стремятся финансировать развитие нематериальных активов.

Инвесторы в акции, от финансирования на ранней стадии до выкупа менеджментом, рассматривают интеллектуальные активы как решающий фактор при оценке перспективных сделок. Но предприятия, особенно МСП, обычно полагаются на банковское кредитование или финансирование активов для привлечения капитала. Такие финансисты по-прежнему уделяют большое внимание традиционным активам (недвижимость, оборудование, товарно-материальные запасы или дебиторская задолженность). Наукоемкие предприятия, которые больше всего нуждаются в финансировании для роста, поэтому часто испытывают трудности с получением средств, потому что их нематериальные активы не отображаются в балансе и поэтому не рассматриваются коммерческими банками в качестве залога.

С проведением реформ Базельского комитета по банковскому надзору банки стремятся к дополнительной безопасности, даже когда доступны поддерживаемые государством схемы, такие как схема гарантий финансирования предприятий Великобритании.

Без новых решений инновационным компаниям, в том числе творческим цифровым предприятиям, будет еще труднее получить капитал. Это именно те типы быстрорастущих предприятий, которые необходимо финансировать для восстановления экономики.

Проблема финансирования

IPAN отметило дефицит финансирования, с которым столкнулись МСП с высоким уровнем интеллектуальной собственности в 2012 году.В ответ на эти опасения в 2013 г. Ведомство ИС Великобритании опубликовало отчет о роли интеллектуальной собственности и нематериальных активов в облегчении финансирования бизнеса. В отчете подтверждается, что основные методы кредитования редко признают интеллектуальную собственность или нематериальные активы в качестве залога. Балансовые отчеты не отражают стоимость этих активов, и действующие нормативные акты активно препятствуют признанию интеллектуальной собственности и нематериальных активов в качестве класса активов.

Выгоды от финансирования под ИС

Финансирование под IP дает следующие значительные преимущества:

  1. Потенциал повышения стоимости - активы ИС хорошо управляемого бизнеса со временем увеличиваются в цене, тогда как стоимость большинства материальных активов обесценивается.
  2. Более широкий пул активов - кредиторы часто сталкиваются с ситуациями, когда «хорошие» клиенты хотят брать в долг больше, чем позволяют установленные коэффициенты кредитования активов. Ценность, которую представляют основные нематериальные активы, дает возможность предоставлять больше ссуд с дополнительной безопасностью.
  3. Более строгие стимулы к погашению кредита - там, где нематериальные активы составляют основу деловой активности, они служат мощным стимулом для заемщиков выполнять обязательства по выплатам.
  4. Повышенная безопасность - определение интеллектуальных активов в рамках кредитного соглашения дает банку более сильные позиции перед администратором в случае финансовых трудностей.
  5. Альтернатива личным гарантиям - ИС и нематериальные активы обеспечивают дополнительный источник безопасности, который напрямую связан с компанией, а не с физическим лицом, что упрощает восстановление средств в случае необходимости.

Вызовы

Однако преодоление ограничений и трудностей, связанных с текущей практикой финансирования под IP, все же представляет некоторые проблемы. К ним относятся:

  1. Видимость активов ИС : значительные инвестиции во внутреннюю ИС редко отражаются на балансах компании.Директорам компаний необходимо понимать и объяснять стоимость своих нематериальных активов на языке, понятном кредиторам, и тем самым обеспечивать более репрезентативную картину ресурсов и стоимости компании.
  2. Определение стоимости : некотируемые компании не имеют доступа к рыночному механизму для измерения забалансовой стоимости своего бизнеса. В то время как многие материальные активы имеют реализуемую стоимость выбытия, даже если они составляют часть первоначальной стоимости, рынок перепродажи интеллектуальной собственности и нематериальных активов недостаточно развит и дает меньше уверенности в возможности реализовать любую перепродажную стоимость.
  3. Понимание ценности / управление рисками : стоимость некоторых нематериальных активов, таких как бренды, может быстро меняться в зависимости от состояния компании. Обучение и принятие признанных стандартов управления стоимостью нематериальных активов придаст кредиторам большую уверенность в управлении профилями рисков, связанных с этими активами.

ИС и размещение капитала

Несмотря на важность нематериальных активов и их огромный экономический потенциал, сочетание факторов - коммерческая торговая практика, критерии кредитования и риска, стандарты бухгалтерского учета и финансовые правила - означает, что их истинная и справедливая стоимость не отражается в рыночных механизмах распределения капитала.

Существующие механизмы распределения капитала были разработаны для экономики 20 -х годов века, в основе которой лежало производство физических товаров и услуг. Рынки, правила и механизмы возврата инвестиций для нематериальных, основанных на технологиях активов 21 -го -го века еще не реализованы в полной мере.

Важное значение имеют большая прозрачность, а также методологии оценки и рыночные механизмы, которые более приспособлены к цифровой экономике и точно измеряют и отражают риск и доходность, связанные с нематериальными активами.Без них инновационные компании будут по-прежнему сталкиваться с ограниченным доступом к капиталу или будут продолжать платить за него высокую цену с точки зрения капитала, безопасности и процентов.

Использование потенциала роста IP-бизнеса

Если рынок нематериальных активов не будет развиваться, большие объемы капитала останутся привязанными к активам с низкой или отрицательной доходностью. В Европе, например, государственные облигации на сумму от 1,7 до 5,3 триллиона долларов США приносят отрицательный капитал. Перераспределение лишь части этого капитала на финансирование бизнеса, богатого интеллектуальной собственностью, могло бы обеспечить столь необходимый стимул для глобального роста и занятости.Чтобы это произошло, необходимы различные шаги, в том числе:

  1. Аудит интеллектуальной собственности компании для получения четкого представления о роли интеллектуальной собственности в их бизнесе;
  2. Профессионально аккредитованные стандарты оценки интеллектуальной собственности и управления рисками;
  3. Общие платформы для консультирования и поддержки банков и других инвесторов при оценке активов ИС;
  4. Лучшее понимание лицензирования ИС как средства, позволяющего малым предприятиям быстро расти на международном уровне без крупномасштабных инвестиций в инфраструктуру;
  5. Активное участие отраслей финансовых услуг в финансировании, страховании и структурировании нематериальных активов как класса активов;
  6. Более доступные и эффективные торговые площадки интеллектуальной собственности;
  7. Лучший доступ к обучению в области ИС, в том числе для сектора финансовых услуг;
  8. Международные стандарты регистрации информации, относящейся к интеллектуальной собственности и имеющей отношение к финансовым операциям.

Развивающаяся финансовая среда интеллектуальной собственности

Сектор финансовых услуг начинает осознавать экономическое значение интеллектуальной собственности и нематериальных активов, но еще предстоит пройти долгий путь. Семинар, организованный Институтом дипломированных бухгалтеров Англии и Уэльса (ICAEW) в феврале 2015 года, подчеркнул растущее значение интеллектуальной собственности в слияниях и поглощениях на мировом рынке. В ноябре 2015 года Федерация творческих индустрий и ICAEW выпустили свое руководство Творческие индустрии - Пути к финансированию .В то же время был запущен фонд Edge Creative Enterprise Fund на 40 миллионов фунтов стерлингов, поддерживаемый Британским бизнес-инвестиционным банком и частным сектором.

Методы оценки активов ИС, включая новые стандарты регулирования, вводятся в действие, но все еще требуется стандартная методология, одобренная аккредитованными органами бухгалтерского учета для оценки «истинной и справедливой стоимости» этих активов. Брокерские услуги и торговые площадки для облегчения продажи и покупки нематериальных активов также увеличиваются.

Сектор коммерческого финансирования также медленно реагирует на потребности компаний, основанных на знаниях. В настоящее время все больше специализированных кредиторов заключают соглашения о продаже и обратной лицензии, защищенные от активов интеллектуальной собственности, включая товарные знаки и защищенное авторским правом программное обеспечение. Первые транзакции с использованием активов бренда для решения проблемы дефицита пенсионных фондов были завершены с крупными организациями, включая Philips, GKN, Costain, Diageo, AA и TUI, которые приняли творческие структуры, которые используют интеллектуальную собственность и / или получаемые от нее потоки доходов.Финансисты, занимающие позиции в капитале, также предпочитают брать на себя ответственность за программные активы, защищенные механизмами условного депонирования.

Отсутствие международных стандартов, обеспечивающих большую ясность и определенность в отношении сборов или секьюритизации активов ИС, тормозит инвестиционные и коммерческие ссуды, которые в противном случае могли бы быть обеспечены этими активами. Есть ли здесь роль ВОИС в содействии переговорам по такому международному стандарту? IPAN считает, что да, потому что такая информация может быть легко записана национальными ведомствами ИС вместе с другими деталями регистрации ИС.

Способ стимулировать глобальный рост?

Мир переживает кризис экономического роста, который еще предстоит преодолеть рекордно низким процентным ставкам и количественному смягчению. Частью решения могло бы стать сочетание мощи и размера отраслей финансовых услуг с защищенным интеллектуальной собственностью интеллектуальным капиталом интеллектуальных компаний. Ключевым фактором в раскрытии этого потенциала является обеспечение облегчения доступа к капиталу для тех экономических единиц с наибольшим потенциалом роста, а именно для стартапов и МСП.

Все ключевые игроки из отрасли, финансовых услуг, профессиональных организаций, образовательных учреждений, правительств и международных организаций, таких как ВОИС, должны будут применить свои соответствующие навыки и ресурсы для реализации этого потенциала экономического роста и общественного блага. В конце концов, именно поэтому была создана IP-среда.

вопросов интеллектуальной собственности в секторе финансовых услуг - Financier Worldwide

FW: Насколько, по вашему мнению, важна интеллектуальная собственность для финансовых учреждений? Достаточно ли они делают, чтобы максимизировать и сохранить ценность, присущую этим активам?

Коннор: Хотя интеллектуальная собственность в течение многих лет недооценивалась в сфере финансовых услуг, эта область начала осознавать ее важность.Сегодня права интеллектуальной собственности так же важны для компаний, предоставляющих финансовые услуги, как и для компаний высоких технологий. По мере того как компании, оказывающие финансовые услуги, перевели свой бизнес на технологические платформы, возможности для защиты новых разработок с помощью патентов, авторских прав, коммерческой тайны и других правовых средств расширились. «Патентные тролли», возможно, пробудили многих в отрасли к силе и важности прав ИС, но современные передовые финансовые учреждения разработали институциональные программы для выявления и защиты своих прав ИС.Это чрезвычайно важно для разработки новых систем, поскольку надежная защита интеллектуальной собственности и отказ от прав интеллектуальной собственности третьих лиц необходимы для защиты крупных инвестиций в бизнес-платформы и новые продукты и услуги. Процессы признания и внедрения защиты интеллектуальной собственности были неравномерными, но сегодня у большинства крупных финансовых компаний есть программы и процедуры в области интеллектуальной собственности. Более крупные компании могут иметь собственных юристов по интеллектуальной собственности и комитеты по интеллектуальной собственности.

FW: Наблюдаете ли вы растущую популярность патентования систем обработки платежей?

Коннор: Технологический характер этой области финансовых услуг привел к тому, что платежные компании с самого начала осознали важность прав интеллектуальной собственности.В Соединенных Штатах ведется изрядное количество судебных тяжб в отношении IP, касающихся платежных систем, связанных с патентами на POS-устройства, протоколы и методы связи, а также системы в целом. Лицензирование технологических платформ и пакетов программного обеспечения для запуска платформ часто является важной частью бизнеса платежной системы. Отраслевые стандарты, необходимые для совместимости связанных систем, могут иметь значение в некоторых из этих вопросов и могут повлиять на доступность прав интеллектуальной собственности. Первые новаторы, которые защищали свои системы, закрепили свои позиции на рынке и получили значительные выгоды от исключения более поздних участников или лицензирования их.Сфера платежей - это быстро развивающийся бизнес, и новые патенты в этой области выдаются очень быстро.

FW: Не могли бы вы обрисовать некоторые ключевые вопросы, связанные с патентоспособностью заявлений о бизнес-методах?

Коннор: Формула изобретения в патенте на бизнес-метод не может быть слишком абстрактной и не может быть направлена ​​исключительно на мыслительные процессы. В Соединенных Штатах недавние дела, вытекающие из знаменитого дела In re Bilski Федерального окружного апелляционного суда в 2008 году, и подтверждение этого решения Верховным судом в 2010 году, касались патентоспособности требований к бизнес-методам.Билски касался иска о методе хеджирования рисков при торговле сырьевыми товарами, который был признан не подлежащим патенту. Один из способов избежать проблемы непатентоспособности объекта заключается в том, чтобы претензия была реализована осмысленным образом с помощью компьютера или других технологических элементов.

FW: Какие положения теперь доступны для решения проблем, связанных с недействительностью патента?

Коннор: У компаний, оказывающих финансовые услуги, которые обеспокоены тем, что патенты могут быть недействительными, есть несколько способов получения определений от судов или Управления по патентам и товарным знакам США (PTO), и вскоре у них появятся новые способы возмещения ущерба.Во-первых, при рассмотрении существенных споров, в которых рассматриваются вопросы юрисдикции по предмету, компании, предоставляющие финансовые услуги, могут обратиться в федеральный окружной суд с ходатайством о признании выданного патента недействительным. Рассмотрение федерального суда недействительности является частой защитой в исках о нарушении патентных прав, поскольку недействительный патент не может быть нарушен. Иск о декларативном решении о недействительности патента может быть подан в соответствующих случаях. В качестве альтернативы компания, озабоченная действительностью патента, могла потребовать рассмотрения от PTO в рамках процедуры повторной экспертизы.Было две версии; повторная экспертиза inter partes и повторная экспертиза ex parte. Стратегические решения и стоимость повлияли на выбор этих путей. Недавно принятый Закон об изобретениях Америки вводит новые процедуры, которые вступают в силу с сентября 2012 года и известны как пост-грантовая проверка и межпартийная проверка. Еще неизвестно, в какой степени эти новые автомобили будут использоваться, но они могут стать популярной альтернативой судебным разбирательствам в окружном суде, когда речь идет о стоимости.

FW: Ожидаете ли вы, что патентные пулы и перекрестное лицензирование среди финансовых организаций станут более распространенными? Какие проблемы с лицензированием могут возникнуть в результате?

Коннор: По мере того, как организации, оказывающие финансовые услуги, приобретают все больше и больше патентов, со временем мы могли бы ожидать, что некоторые организации могут перекрестно лицензировать друг друга, особенно если у каждой есть патенты, которые блокируют друг друга, или когда каждая организация нуждается в своей системе. совместим с системами других организаций.Патентные пулы или перекрестное лицензирование, охватывающее более крупные отраслевые группы, вероятно, станут более популярными, хотя вопросы законодательства о конкуренции станут важными в этих ситуациях. Если речь идет о стандартах, могут потребоваться лицензии на разумных и недискриминационных условиях. Некоторые технологические предприятия, такие как телекоммуникации, уже сталкиваются с этими проблемами каждый день, и я ожидаю, что финансовые учреждения, которые должны регулярно взаимодействовать друг с другом, со временем создадут аналогичную, хотя, возможно, менее запутанную среду.

FW: Как «патентные тролли» повлияли на финансовый сектор? Будут ли они по-прежнему оставаться источником споров, или мы увидим рост споров между самими финансовыми учреждениями?

Коннор: Патентные тролли были одними из первых организаций, которые начали активные и широко распространенные программы утверждения патентов и лицензирования в финансовом секторе. Их деятельность пробудила некоторые банки и торговые компании к силе прав интеллектуальной собственности, которые ранее игнорировались или игнорировались.Некоторые из первых троллей были успешными, потому что компании, оказывающие финансовые услуги, не очень разбирались в вопросах интеллектуальной собственности. Они не были готовы к натиску патентных заявлений со стороны троллей и не предприняли шагов, чтобы подготовиться к защите в патентных тяжбах. С того времени многие представители финансового сектора учредили программы интеллектуальной собственности как в защитных, так и в наступательных целях. Они начали получать юридические консультации, включая, при необходимости, официальные заключения относительно патентов третьих лиц.Эти программы также могут быть направлены на выявление возможностей защиты прав компании на интеллектуальную собственность, а также на лицензирование или продажу прав интеллектуальной собственности в качестве дополнительных источников дохода.

FW: Считаете ли вы, что финансовые учреждения должны быть более сложными в отображении и мониторинге патентных прав своих конкурентов, а также в определении их собственных прав интеллектуальной собственности, заслуживающих защиты? Какие шаги они могут предпринять для улучшения в этой области?

Коннор: Финансовые учреждения становятся все более изощренными в управлении и мониторинге патентных прав конкурентов, а также в определении своих собственных прав интеллектуальной собственности, но многие из них не так опытны в этих вопросах, как компании высоких технологий, фармацевтики и производства. был в течение многих лет.Поскольку патенты не занимали в финансовом секторе того положения, которое они занимают в других областях, развитие осведомленности и возможностей в этой области также отстает. Но финансовый сектор очень быстро усложняется. Они разрабатывают программы для патентного картирования патентных прав конкурентов, в которых они отслеживают и анализируют опубликованные заявки и заявки на патенты в своих областях. По мере роста количества патентов в финансовом секторе эти системы будут расширяться и, в случае необходимости, станут более надежными.Одним из важных шагов является определение штатного сотрудника, в идеале штатного юриста с глубокими знаниями бизнеса учреждения, который возьмет на себя ответственность за вопросы интеллектуальной собственности. Внутреннее управление защитой интеллектуальной собственности и вопросами закупок лучше всего координировать через штатных юристов, работающих совместно с комитетом по интеллектуальной собственности, сформированным из представителей соответствующих бизнес-единиц.

FW: Конфиденциальность данных стала серьезной областью риска для финансовых учреждений. Какие успехи делаются для защиты конфиденциальности информации о клиентах и ​​счетах?

Коннор: В то время как технический прогресс пытается идти в ногу (с некоторым успехом) с внутренними и внешними угрозами для информации о клиентах и ​​счетах, интеллектуальной собственности и других информационных активов, успехи в области институциональной безопасности и оценка сотрудниками различных режимов конфиденциальности, с которыми часто сталкиваются глобальные компании.Мы видим, что растет число советов директоров, штатных юристов и руководителей высшего звена, которые принимают и реализуют политики и инициативы по борьбе с киберугрозами в своих организациях, внедряя конфиденциальность с помощью концепций дизайна, обновляя планы реагирования на инциденты и исследуя сбор данных. практики. Они могут быть разработаны в ответ на инциденты безопасности, но, конечно, лучше предвидеть проблемы. Мы часто видим инциденты, связанные с иностранными угрозами корпоративным сетям, касающимися кражи основной интеллектуальной собственности, финансовой информации и информации о платежных картах, а также других информационных активов.Компании финансового сектора могут разрабатывать и принимать политики и инициативы в области конфиденциальности для координации и содействия соблюдению и осведомленности о различных режимах и правилах конфиденциальности данных, которые могут вступать в противоречие.

FW: Учитывая, что банки все чаще обращаются к аутсорсингу, насколько важно решать проблемы компенсации с поставщиками?

Коннор: Решение вопросов о возмещении убытков с поставщиками товаров или услуг может быть чрезвычайно ценным и может добавить уверенности в успех делового предприятия, устраняя риск убытков из-за непредвиденных споров по интеллектуальной собственности.Соглашения об аутсорсинге должны включать надежные положения о возмещении убытков, которые перекладывают на поставщика обязательства по защите и возмещению убытков в случае притязаний на интеллектуальную собственность третьей стороной против банка или его клиентов. Банки могут рассмотреть возможность применения положений о возмещении убытков для поставщиков, которые предоставляют только часть метода, системы или продукта, обвиняемых в нарушении авторских прав. Могут потребоваться гарантии ненарушения прав. Если патентные права третьих лиц идентифицированы до переговоров по соглашению об аутсорсинге, они могут быть определены специально.По вопросам, вызывающим особую озабоченность, в соглашении может быть указано положение о приостановке выплат или создании резервных фондов, или определенные суммы выплат по возмещению убытков.

FW: Забегая вперед, можем ли мы ожидать, что сектор финансовых услуг останется благодатной почвой для споров в области интеллектуальной собственности? Если да, то что компании должны делать, чтобы подготовиться?

Коннор: Финансовые компании почти наверняка столкнутся с продолжением судебных разбирательств по вопросам интеллектуальной собственности. Я предполагаю, что частота и значимость споров об интеллектуальной собственности увеличатся.Патентные тролли определили финансовый сектор как прибыльную целевую область. Они выделили ресурсы на разработку или объединение патентных владений для своих усилий по отстаиванию и монетизации. В дополнение к продолжающейся активности троллей, мы также предвидим рост числа споров между устоявшимися компаниями в финансовом секторе, поскольку эти компании начали активные программы по выявлению и защите своей интеллектуальной собственности с помощью патентов. Патентным заявкам может потребоваться несколько лет для того, чтобы они превратились в выданные патенты, поэтому до начала судебного разбирательства по патентам существует период задержки.Компаниям финансового сектора следует создавать комитеты по интеллектуальной собственности, если они еще не сделали этого. Им следует разработать программы для работы с письмами-уведомлениями от патентных троллей или конкурентов. Они должны обучать сотрудников надлежащим процедурам решения вопросов интеллектуальной собственности. И им следует подумать об учреждении программ наблюдения за патентами или картографирования, чтобы следить за деятельностью своих конкурентов.

Майк Коннор является сопредседателем общей практики интеллектуальной собственности Alston & Bird LLP, а в прошлом - председателем Группы судебных споров по интеллектуальной собственности.Он занимается нарушением патентных прав и другими судебными спорами в области интеллектуальной собственности. Г-н Коннор занимался спорами об интеллектуальной собственности в таких технологиях, как сердечно-сосудистые имплантаты, сети мобильной телефонной связи, обработка дебетовых карт, финансовые услуги, диагностическая визуализация, загрузка электронной музыки, робототехника, текстильное оборудование, ортопедия, бытовая электроника, электроэнергетические системы, RFID и производство полупроводников. . Он возглавлял судебные группы в федеральных судах Соединенных Штатов и в Комиссии по международной торговле Соединенных Штатов, а также выступал с апелляциями в федеральных и региональных окружных судах.С ним можно связаться по телефону +1 (704) 444 1022 или по электронной почте: [email protected]

© Financier Worldwide

5 способов, которыми банки защищают свои данные

Банки и банковские функции в том виде, в каком мы их знаем, существуют уже много столетий. История денег тесно связана с историей банковской индустрии. Несмотря на то, что способ банковского обслуживания значительно изменился, основные принципы остались прежними. Некоторые из банков, которые мы знаем сегодня, существуют дольше нас как частных лиц.Возможно, именно по этой причине клиенты верят, что их банки не только сохранят их деньги, но и сохранят всю остальную информацию о них, которая у них есть.

В то время как у банков всегда были большие объемы личных и финансовых данных о своих клиентах, сегодня все эти данные стали легко доступными для всех, у кого есть разрешение на доступ к ним. Развитие финансовых технологий привело к появлению множества инноваций и изменений за последние несколько десятилетий, таких как электронные переводы, кредитные / дебетовые карты, онлайн-банкинг и мобильные платежи.Банкам пришлось не только модернизировать свои системы, чтобы приспособиться к этим изменениям, но и трансформировать свои процессы, чтобы обеспечить постоянную безопасность при внедрении новых технологий. Банковские правила постоянно меняются в соответствии с требованиями, предъявляемыми современными банковскими системами. Банки несут юридическую ответственность за сохранность данных клиентов и их защиту от попадания в чужие руки. В этой статье мы увидим, как современные банки обеспечивают выполнение этой обязанности.

Для защиты данных банки должны придерживаться подхода на 360 градусов, чтобы гарантировать, что нарушение безопасности не произойдет ни внутри, ни снаружи.Это подразумевает обеспечение безопасности как клиентских сторон банковских процессов, так и внутренних процессов, связанных с сотрудниками, поставщиками, системами и процессами. Ниже приведены некоторые из способов, которыми это можно сделать.

  1. Аутентификация: Аутентификация требует, чтобы каждая транзакция в банке происходила после подтверждения личности лица, инициирующего транзакцию. Это относится к клиентам, входящим в систему онлайн или мобильного банкинга, к тем, кто посещает банк лично, или к тем, кто использует кредитные / дебетовые карты в POS-терминалах и банкоматах.Это также относится к сотрудникам банка, имеющим доступ к данным клиентов и банков. В то время как ранее для аутентификации просто требовались идентификатор и пароль или PIN-код, многие банки теперь внедрили двухфакторную и многофакторную аутентификацию, чтобы гарантировать, что человек действительно является тем, кем он / она себя называет. Банки также используют методы биометрической аутентификации для проверки личности клиентов, включая поведенческую биометрию, когда они взаимодействуют с банковскими системами, такими как IVR.
  2. Контрольный журнал: История банковских операций всегда была доступна в виде выписки или сберегательной книжки.Кроме того, банковские системы также ведут контрольный журнал для каждого события, которое происходит во время взаимодействия клиента с системами. Будь то клиент, использующий телефонный или онлайн-банкинг, время взаимодействия записывается вместе с деталями взаимодействия. Эти данные копируются ежедневно и никогда не удаляются полностью, а архивируются через определенные промежутки времени.
  3. Безопасная инфраструктура: Безопасная инфраструктура подразумевает системы баз данных и серверы, на которых хранятся данные, а также границы, установленные для их защиты.Производственные данные обычно зашифрованы в любой базовой банковской системе. Если это требуется для тестирования, обязательно замаскируйте важные данные, такие как номер счета, имя клиента и адрес. Доступ к производственным системам ограничен. Поставщики, занимающиеся инфраструктурой, обычно отличаются от тех, кто имеет дело с приложениями. Сотрудникам банка обычно предоставляется специальное оборудование, на котором заблокирован доступ к социальным сайтам, личной электронной почте и USB-портам. Сотрудники могут получить доступ к сети банка только через VPN при использовании общедоступного Wi-Fi.
  4. Безопасные процессы: Банки установили множество процессов для обеспечения внедрения и тестирования безопасности. Это включает в себя обновления KYC (знай своего клиента) для клиентов, NDA (соглашение о неразглашении) для сотрудников и поставщиков, обеспечение безопасности специальных зон в помещениях, удаленные центры обработки данных. С помощью решений Data Loss Prevention (DLP) банки могут уменьшить внутренние угрозы и защитить конфиденциальные данные клиентов, такие как имя и номер кредитной карты. Также внедряются процессы, связанные с глобальными и местными правилами, и проводится оценка рисков, чтобы гарантировать, что эти процессы соответствуют требованиям.
  5. Непрерывная связь: Банки также регулярно общаются с потребителями по вопросам обновления систем, введения новых процедур аутентификации и т. Д. В дополнение к периодическим выпискам со счетов, которые создаются и отправляются клиентам. Клиенты также могут устанавливать ограничения и предупреждения в зависимости от различных условий, чтобы быть в курсе любых неожиданных действий в отношении их учетных записей. Несмотря на то, что доступно несколько каналов связи, настройка является гибкой для удобства клиентов.

Таким образом, банки работают круглосуточно, чтобы гарантировать, что они делают все необходимое для защиты своих данных.

Часто задаваемые вопросы

Почему кибербезопасность важна для банков?

Банки всегда были в авангарде кибербезопасности предприятий.Из-за большого объема данных клиентов, которые они обрабатывают, и их финансовых активов, банки являются естественными целями как для киберпреступников, так и для внутренних злоумышленников. Они не только являются основной целью для кибератак, но также относятся к числу наиболее строго регулируемых организаций, когда дело доходит до защиты данных, рискуя как высокими штрафами, так и потерей репутации в случае утечки данных.

Узнайте больше о предотвращении потери данных для финансовых учреждений.

Какие советы по защите данных для банков?

Помимо защиты данных от внешних угроз, банки также должны учитывать очевидные внутренние уязвимости, связанные с бизнес-операциями.При поиске защиты конфиденциальной информации банковские и финансовые службы также должны учитывать следующее:

  • Защита данных в движении
  • Устранение внутренних угроз
  • Имеется план реагирования.

Подробнее о защите данных для банковских и финансовых услуг

Конфиденциальные данные - это информация, которую необходимо защитить от несанкционированного доступа.Три основных типа конфиденциальной информации:

  • личная информация, такая как имя или номер банковского счета;
  • коммерческая информация, такая как интеллектуальная собственность или коммерческая тайна;
  • секретная информация, которая относится к данным, принадлежащим федеральному правительству и относится к чувствительным темам, таким как военные планы.

Как решения DLP защищают конфиденциальные данные банков?

Комплексное решение по предотвращению потери данных (DLP) является важным инструментом для защиты конфиденциальной информации о компании и клиентах независимо от того, где находятся данные, а также для мониторинга и предотвращения утечки конфиденциальных данных из внутренней среды банка.Помимо предоставления решений для предотвращения внутренних и внешних угроз, решения DLP помогают банкам соблюдать такие правила, как PCI DSS, NIST 800-171, GDPR и т. Д. Инструменты DLP могут защитить конфиденциальные данные банков с помощью:

  • Предлагает контроль над USB и периферийными портами;
  • Защита конфиденциальных данных в движении;
  • Шифрование конфиденциальных данных;
  • Сканирование конфиденциальных данных в состоянии покоя

Подробнее о предотвращении потери данных.

Помогает ИТ-менеджерам, ИТ-администраторам и сотрудникам службы безопасности данных понять концепцию и цель DLP, а также способы ее простого внедрения.

Роль инвестиционных банков

Какова роль инвестиционного банка?

Инвестиционные банки служат нескольким целям в финансовом и инвестиционном мире, включая андеррайтинг новых выпусков акций, управление слияниями и поглощениями и выполнение функций финансового консультанта.

Другие функции инвестиционных банков включают управление активами для крупных инвестиционных фондов и управление личным капиталом для состоятельных лиц. Некоторые из крупных инвестиционных банков включают Goldman Sachs, JPMorgan Chase и Credit Suisse.

Ключевые выводы:

  • Роли инвестиционных банков включают андеррайтинг новых выпусков акций, управление слияниями и поглощениями и выполнение функций финансового консультанта.
  • Крупные инвестиционные банки включают Goldman Sachs, JPMorgan Chase и Credit Suisse.
  • Инвестиционные банки помогают корпорациям получить долговое финансирование, находя инвесторов для корпоративных облигаций.
  • Инвестиционные банки направляют корпорации при выходе на биржу, привлечении капитала, а также при слияниях и поглощениях.

Как работают инвестиционные банки

В качестве своей основной функции инвестиционные банки помогают корпорациям получать долговое финансирование путем поиска инвесторов для корпоративных облигаций. Роль инвестиционного банка начинается с консультирования до андеррайтинга и продолжается после распределения ценных бумаг в форме рекомендаций.Инвестиционный банк также проверит финансовую отчетность компании на предмет точности и опубликует проспект, объясняющий предложение инвесторам до того, как ценные бумаги будут доступны для покупки.

Клиентами инвестиционных банков являются корпорации, пенсионные фонды, другие финансовые учреждения, правительства и хедж-фонды. Лучшие инвестиционные банки обычно являются крупнейшими. Чем больше у банка связей на рынке, тем больше у него шансов получить прибыль. У крупнейших инвестиционных банков есть клиенты по всему миру.

Андеррайтинг выпусков новых акций

Одна из основных функций инвестиционного банка - служить своего рода посредником между корпорациями и инвесторами посредством первичных публичных размещений (IPO). Инвестиционные банки предоставляют услуги андеррайтинга для новых выпусков акций, когда компания решает стать публичной и ищет финансирование за счет акционерного капитала. Андеррайтинг в основном включает в себя покупку инвестиционным банком согласованного количества акций новых акций, которые он затем перепродает через фондовую биржу.

Частью работы инвестиционного банка является оценка компании и определение разумной цены для предложения акций. В IPO, особенно крупных компаний, обычно участвует несколько инвестиционных банков. Таким образом, риск андеррайтинга распределяется между несколькими банками, что снижает риски для любого отдельного банка и требует относительно меньших финансовых обязательств для IPO. Инвестиционные банки также выступают в качестве андеррайтеров при выпуске корпоративных облигаций.

Роли финансового консультанта

Инвестиционные банкиры предоставляют своим клиентам несколько различных консультативных услуг.Помимо проведения IPO, инвестиционные банки предлагают корпорациям советы по выводу компании на рынок или привлечению капитала альтернативными способами. Инвестиционные банки регулярно консультируют своих клиентов по всем аспектам финансирования.

Слияния и поглощения

Управление слияниями и поглощениями - основная функция инвестиционных банкиров. Как и в случае с IPO, одной из основных областей компетенции инвестиционного банка является его способность оценить ценность возможного приобретения и прийти к справедливой цене.Инвестиционный банк также может помочь структурировать и облегчить процесс приобретения, чтобы сделка прошла как можно более гладко.

Определение финансовых активов

Что такое финансовый актив?

Финансовый актив - это ликвидный актив, стоимость которого определяется договорным правом или заявлением о праве собственности. Наличные деньги, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и банковские депозиты - все это примеры финансовых активов. В отличие от земли, собственности, товаров или других материальных материальных активов, финансовые активы не обязательно имеют внутреннюю физическую ценность или даже физическую форму.Скорее, их стоимость отражает факторы спроса и предложения на рынке, на котором они торгуют, а также степень риска, который они несут.

Общие сведения о финансовых активах

Большинство активов подразделяются на реальные, финансовые или нематериальные. Реальные активы - это физические активы, стоимость которых определяется веществами или свойствами, такими как драгоценные металлы, земля, недвижимость, а также такими товарами, как соевые бобы, пшеница, нефть и железо.

Нематериальные активы - это ценное имущество нефизического характера.Они включают патенты, товарные знаки и интеллектуальную собственность.

Финансовые активы находятся между двумя другими активами. Финансовые активы могут казаться нематериальными - нефизическими - с указанием только стоимости, указанной на листе бумаги, например долларовой банкноты или списка на экране компьютера. Однако эта бумага или листинг представляют собой заявление о праве собственности на юридическое лицо, например публичную компанию, или договорные права на выплаты - скажем, процентный доход от облигации. Финансовые активы получают свою стоимость из договорных требований в отношении базового актива.

Этот базовый актив может быть реальным или нематериальным. Например, товары - это реальные базовые активы, привязанные к таким финансовым активам, как товарные фьючерсы, контракты или некоторые биржевые фонды (ETF). Аналогичным образом, недвижимость - это реальный актив, связанный с акциями инвестиционных фондов недвижимости (REIT). REIT являются финансовыми активами и представляют собой публично торгуемые компании, владеющие портфелем недвижимости.

Налоговая служба (IRS) требует, чтобы компании сообщали финансовые и реальные активы вместе как материальные активы для целей налогообложения.Материальные активы группируются отдельно от нематериальных активов.

ключевые выносы

  • Финансовый актив - это ликвидный актив, который представляет собой право собственности предприятия или договорные права на будущие платежи от предприятия и определяет его стоимость.
  • Стоимость финансового актива может основываться на базовом материальном или реальном активе, но рыночное предложение и спрос также влияют на его стоимость.
  • Акции, облигации, наличные деньги, компакт-диски и банковские депозиты являются примерами финансовых активов.

Общие типы финансовых активов

Согласно часто цитируемому определению из Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО), финансовые активы включают:

  • Наличные
  • Долевые инструменты предприятия - например, сертификат акций
  • Договорное право на получение финансового актива от другого предприятия, известное как дебиторская задолженность
  • Договорное право обменять финансовые активы или обязательства с другим предприятием на выгодных условиях
  • Договор, расчеты по которому будут производиться собственными долевыми инструментами предприятия

Помимо акций и дебиторской задолженности, вышеупомянутое определение включает производные финансовые инструменты, облигации, денежный рынок или другие счета, а также доли в капитале.Многие из этих финансовых активов не имеют установленной денежной стоимости до тех пор, пока они не будут конвертированы в наличные, особенно в случае акций, стоимость и цена которых колеблются.

Помимо наличных, инвесторы чаще всего сталкиваются с такими финансовыми активами:

  • Акции - это финансовые активы без установленной даты окончания или истечения срока действия. Инвестор, покупающий акции, становится совладельцем компании и участвует в ее прибылях и убытках. Акции могут храниться на неопределенный срок или продаваться другим инвесторам.
  • Облигации - это один из способов финансирования краткосрочных проектов компаниями или государством. Держатель облигации является кредитором, и в облигациях указывается сумма задолженности, выплачиваемая процентная ставка и срок погашения облигации.
  • Депозитный сертификат (CD) позволяет инвестору разместить денежную сумму в банке на определенный период с гарантированной процентной ставкой. CD выплачивает ежемесячные проценты и обычно может храниться от трех месяцев до пяти лет в зависимости от контракта.

Плюсы и минусы высоколиквидных финансовых активов

Самая чистая форма финансовых активов - это денежные средства и их эквиваленты - текущие счета, сберегательные счета и счета денежного рынка.Ликвидные счета легко превращаются в средства для оплаты счетов и покрытия финансовых чрезвычайных ситуаций или неотложных требований.

Другие разновидности финансовых активов могут быть не такими ликвидными. Ликвидность - это возможность быстро обменять финансовый актив на наличные. Для акций это способность инвестора покупать или продавать акции на готовом рынке. Ликвидные рынки - это рынки, на которых много покупателей и много продавцов и нет длительных задержек при попытке совершить сделку.

В случае с акциями, такими как акции и облигации, инвестор должен продать и дождаться даты расчетов, чтобы получить свои деньги - обычно два рабочих дня.Сроки погашения других финансовых активов различаются.

Сохранение средств в ликвидных финансовых активах может привести к большей сохранности капитала. Деньги на банковских чековых, сберегательных счетах и ​​счетах компакт-дисков застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на случай потери до 250 000 долларов США для счетов кредитных союзов. Если по какой-то причине банк терпит неудачу, ваш счет имеет покрытие до 250 000 долларов в соотношении доллар к доллару. Однако, поскольку FDIC покрывает каждое финансовое учреждение индивидуально, инвестор, имеющий в одном банке CD на общую сумму более 250 000 долларов США, несет убытки, если банк становится неплатежеспособным.

Ликвидные активы, такие как текущие и сберегательные счета, имеют ограниченную возможность возврата инвестиций (ROI). ROI - это прибыль, которую вы получаете от актива, разделенная на стоимость владения этим активом. На текущих и сберегательных счетах рентабельность инвестиций минимальна. Они могут обеспечивать скромный процентный доход, но, в отличие от акций, не приносят большого дохода. Кроме того, компакт-диски и счета денежного рынка ограничивают снятие средств на месяцы или годы. Когда процентные ставки падают, часто отзываются CD, и инвесторы в конечном итоге переводят свои деньги на инвестиции с потенциально более низким доходом.

Плюсы
  • Ликвидные финансовые активы легко конвертируются в наличные.

  • Некоторые финансовые активы могут повышаться в цене.

  • FDIC и NCUA страхуют счета на сумму до 250 000 долларов.

Минусы
  • Высоколиквидные финансовые активы мало оцениваются

  • Неликвидные финансовые активы может быть трудно конвертировать в наличные.

  • Стоимость финансового актива зависит от его стоимости.

Неликвидные активы Плюсы и минусы

Противоположностью ликвидного актива является неликвидный актив. Недвижимость и прекрасный антиквариат - примеры неликвидных финансовых активов. Эти предметы имеют ценность, но не могут быстро конвертироваться в наличные.

Другим примером неликвидного финансового актива являются акции, торговля которыми на рынках не ведется в больших объемах. Часто это такие инвестиции, как вложения в копейки или высокодоходные спекулятивные инвестиции, когда готовый покупатель может не появиться, когда вы будете готовы продать.

Удержание слишком больших денег, связанных с неликвидными инвестициями, имеет недостатки - даже в обычных ситуациях. Это может привести к тому, что человек будет использовать кредитную карту с высоким процентом для покрытия счетов, что приведет к увеличению долга и отрицательно повлияет на выход на пенсию и другие инвестиционные цели.

Реальный пример финансовых активов

Финансовые активы принадлежат как компаниям, так и частным лицам. В случае инвестиционной компании или компании по управлению активами финансовые активы включают деньги в портфелях, которые фирма обрабатывает для клиентов, которые называются активами под управлением (AUM).Например, BlackRock Inc. является крупнейшим инвестиционным менеджером в США и в мире, если судить по сумме его собственного капитала в $ 6,84 трлн (по состоянию на 30 июня 2019 г.).

В случае банков финансовые активы включают стоимость непогашенных ссуд, предоставленных клиентам. Capital One, 10-й по величине банк в США, сообщил об общих активах в размере 373 191 млн долларов в своем финансовом отчете за первый квартал 2019 года; из них 240 273 миллиона долларов были получены от коммерческих и промышленных кредитов под залог недвижимости.

Новые, модифицированные или расширенные банковские продукты и услуги: принципы управления рисками

Сводка

Этот бюллетень информирует национальные банки, федеральные сберегательные ассоциации, а также федеральные отделения и агентства иностранных банков (в совокупности банки) о принципах, которым они должны следовать для разумного управления рисками, связанными с предложением новых, модифицированных или расширенных продуктов и услуг (в совокупности, новые виды деятельности). Новые виды деятельности должны разрабатываться и осуществляться в соответствии с разумной практикой управления рисками и должны согласовываться с общими бизнес-планами и стратегиями банков.Новые виды деятельности должны способствовать справедливому доступу к финансовым услугам и справедливому отношению к потребителям и должны соответствовать применимым законам и постановлениям. Этот бюллетень согласуется с поддержкой Управлением финансового контролера (OCC) ответственных инноваций со стороны банков для удовлетворения меняющихся потребностей потребителей, предприятий и сообществ. 1

Этот бюллетень отменяет и заменяет следующее:

  • Бюллетень OCC 2004-20, «Управление рисками новых, расширенных или модифицированных банковских продуктов и услуг: процесс управления рисками», выпущенный 10 мая 2004 года.
  • Раздел 760 справочника по экзамену Управления по надзору за сбережениями, «Новые виды деятельности и услуги».

Записка для общественных банков

Это руководство применимо ко всем банкам, находящимся под надзором OCC.

Особенности

Принципы управления рисками, изложенные в этом бюллетене, относятся к разработке новых видов деятельности.

  • Новые продукты и услуги могут существенно отличаться от предыдущих банковских предложений и могут быть результатом отношений с третьими сторонами.Новые продукты и услуги включают те, которые предлагаются впервые, а также предложения, которые банк ранее прекратил, но которые будут предлагать снова по прошествии значительного периода времени. Новые продукты и услуги могут обеспечить выход на новые финансовые рынки или решения для них, добавить новые удобства и возможности для клиентов или управлять рисками для клиентов. 2
  • Модифицированные продукты и услуги существенно отличаются от существующих продуктов и услуг по характеру, условиям, назначению, масштабу или использованию.Модифицированные продукты и услуги существенно изменяют основные характеристики риска или характеристики существующих продуктов и услуг.
  • Расширенные продукты и услуги - это продукты и услуги, предлагаемые за пределами текущей клиентской базы банка, финансовых рынков, мест проведения или каналов доставки.

Фон

Банки имеют долгую историю адаптации к новым технологиям и внедрения новых видов деятельности. В своем стремлении к стабильной прибыли банки по понятным причинам мотивированы стремиться к повышению операционной эффективности и внедрять инновации для увеличения доходов.Сегодняшние технологические достижения включают расширенное использование искусственного интеллекта, машинного обучения, алгоритмов и облачного хранилища данных. Эти изменения - в сочетании с быстро меняющимися предпочтениями потребителей - меняют отрасль финансовых услуг беспрецедентными темпами и создают новые возможности для предоставления потребителям, предприятиям и сообществам большего доступа к продуктам и услугам и их возможностей. 3 Учитывая масштабы и скорость изменений, руководство банка и советы директоров должны понимать влияние новой деятельности на финансовые показатели банков, процесс стратегического планирования, профили рисков, традиционные банковские модели и способность оставаться конкурентоспособными.

Управление рисками

Руководство банка должно установить соответствующие процессы управления рисками для развития новых видов деятельности и эффективно измерять, отслеживать и контролировать риски, связанные с новыми видами деятельности. В стратегических планах следует должным образом учитывать затраты, связанные с новыми видами деятельности. Сюда входят затраты на первоначальную разработку и внедрение, а также увеличенные расходы, связанные с функциями контроля, включая информационные системы управления (MIS), обучение, аудит и программы соответствия.

Руководство должно нести ответственность за разработку, внедрение и постоянный мониторинг системы управления рисками банка. Перед тем, как вводить новые виды деятельности, руководство должно установить соответствующие политики и процедуры, в которых излагаются стандарты, обязанности, процессы и внутренний контроль для обеспечения того, чтобы риски были хорошо поняты и снижены в разумных пределах. Совет директоров должен контролировать внедрение руководством системы управления рисками, включая выполнение программ контроля и соответствующий аудит новых видов деятельности.

Когда банки не в полной мере рассматривают соответствующие системы управления рисками и средства контроля перед утверждением новой деятельности, упущения могут привести к

  • дорогостоящие ошибки, неблагоприятные последствия и убытки.
  • неспособность достичь целей бизнес-плана.
  • систем и задач управления.
  • нарушений действующих законов и правил.
  • судебный процесс.

Более того, отрицательные результаты могут привести к стратегическому, репутационному, кредитному, операционному, комплаенс-риску и риску ликвидности.

Риски, связанные с новой деятельностью

Недостаточное планирование может привести к неполной оценке и пониманию связанных рисков, связанных с новой деятельностью, и может привести к неадекватному надзору и контролю. В этом разделе освещаются основные риски, возникающие при разработке и внедрении новых видов деятельности.

Стратегический риск: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий из-за неблагоприятных бизнес-решений, плохого выполнения этих решений или отсутствия реакции на изменения в отрасли финансовых услуг или операционной среде.

Стратегический риск увеличивается, когда

  • новые виды деятельности несовместимы с аппетитом банка к риску или стратегическим планом или не обеспечивают адекватной рентабельности инвестиций.
  • банк занимается новой деятельностью без проведения надлежащей комплексной проверки, включая предварительный анализ расходов.
  • У руководства
  • нет достаточных ресурсов, знаний и опыта, чтобы должным образом внедрять новые виды деятельности и контролировать их.

Репутационный риск: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий из-за негативного общественного мнения.

Репутационный риск увеличивается, когда

  • новых видов деятельности предлагаются без полного понимания руководством и советом директоров потребностей или целей клиентов, целесообразности деятельности для клиентов или предполагаемого воздействия новой деятельности на клиентов.
  • Руководство
  • , стремясь добиться более высокой прибыли или дохода, предлагает сложные продукты или услуги, которые включают методы или операции, которые отличаются от стратегий, опыта, культуры или этических стандартов банка.
  • Руководство
  • допускает - или не замечает - плохое обслуживание, ненадлежащие методы продаж или проступки сотрудников.
  • неадекватная защита данных клиентов или нарушения закона о защите прав потребителей, Закона о банковской тайне или законов или постановлений о борьбе с отмыванием денег, что может привести к судебным разбирательствам, негативной огласке или потере бизнеса.

Кредитный риск: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий в результате невыполнения должником условий любого договора с банком или невыполнения согласованных обязательств.

Кредитный риск увеличивается, когда

  • неэффективная комплексная проверка и надзор за третьими сторонами, которые продают или предоставляют ссуды от имени банка, приводят к некачественным ссудам и договорам аренды.
  • сторонних поставщиков услуг привлекают и направляют клиентов, проводят анализ андеррайтинга или реализуют программные продукты от имени банка.
  • продуктов, несущих кредитный риск контрагента, предлагаются банком или поставщиками услуг. 4

Кредитный риск часто является ключевым риском в деятельности, успех которой зависит от результатов деятельности контрагента, эмитента или заемщика.

Операционный риск: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий в результате неадекватных или неудачных внутренних процессов или систем, человеческих ошибок или ненадлежащего поведения, или неблагоприятных внешних событий.

Операционный риск увеличивается, когда

  • новые виды деятельности не соответствуют операционным возможностям, внутреннему контролю или стратегическим целям банка и не влияют на способность поддерживать конфиденциальность, целостность или доступность данных о клиентах банка.
  • недостаточно опыта для управления новыми видами деятельности.
  • новых видов деятельности не реализуются эффективно с помощью хорошо контролируемых процессов управления изменениями.
  • внедрение или неспособность должным образом внедрить новые информационные технологии или процессы отрицательно влияет на предложение новых видов деятельности.
  • внутреннего контроля и аудита не соизмеримы с рисками новой деятельности.
  • банк привлекает иностранную третью сторону, напрямую или через субподрядчиков, когда исполнение контракта становится трудным или дорогостоящим для принуждения.

Комплаенс-риск: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий в результате нарушений законов или нормативных актов или несоблюдения установленных практик, внутренних политик и процедур или этических стандартов.

Риск соответствия увеличивается, когда

  • новых видов деятельности разрабатываются и осуществляются без должного учета соблюдения законов, нормативных актов, этических стандартов или политик и процедур банка.Выявление и понимание рисков соответствия на раннем этапе процесса увеличивает шансы на то, что надлежащие меры контроля будут введены до того, как будут предложены продукты и услуги. По мере разработки и внедрения новых видов деятельности вероятность нарушений или несоблюдения требований может возрасти, если система управления рисками банка не включает соответствующие функции аудита и контроля, которые оценивают и контролируют комплаенс-риск.
  • конфиденциальность записей клиентов не защищена.
  • конфликты интересов между банком и аффилированными третьими сторонами не регулируются надлежащим образом.
  • банк или его сторонние поставщики услуг не внедрили соответствующее управление соответствием, управление отношениями с третьими сторонами или программы информационной безопасности.

Риск ликвидности: риск текущего или прогнозируемого финансового состояния и устойчивости, возникающий из-за неспособности выполнить обязательства при наступлении срока их погашения.

Риск ликвидности увеличивается, когда

  • новые виды деятельности включают использование альтернативных инвестиций для розничных вкладчиков или сложных забалансовых продуктов со сложными последствиями для движения денежных средств.
  • предлагаемый продукт или услуга влияет на текущие или будущие затраты на финансирование, вводит или увеличивает нестабильность несоответствий активов / обязательств, которые ненадлежащим образом хеджируются или управляются, увеличивает долю чувствительных к кредитам обязательств или влияет на способность банка выполнять залоговые обязательства.

Эти сбои усиливают потребность в эффективном управлении рисками при разработке и вовлечении в новые виды деятельности.

Принципы управления рисками

Брошюра «Корпоративное управление и управление рисками» Справочника контролера и Книга директора: роль директоров национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций содержат рекомендации по стратегическому планированию и управлению рисками для новых видов деятельности.Дополнительные сведения о взаимоотношениях с третьими сторонами см. В бюллетене OCC 2013-29 «Отношения со сторонними организациями: руководство по управлению рисками»; а также бюллетень OCC 2017–21, «Отношения со сторонними организациями: часто задаваемые вопросы для дополнения бюллетеня OCC 2013–29».

Руководству следует разработать эффективную систему управления рисками, которая выявляет, измеряет, отслеживает, сообщает и контролирует риски при разработке и реализации новых видов деятельности. Эффективные и основанные на принципах системы управления рисками включают четыре основных компонента:

  1. Надлежащая проверка и согласование перед введением нового вида деятельности.
  2. Политики и процедуры для правильного выявления, измерения, мониторинга, отчетности и контроля рисков.
  3. Эффективное управление изменениями для новых видов деятельности или затронутых процессов и технологий.
  4. Системы постоянного контроля и анализа эффективности.

Хотя все банки должны включать эти компоненты в свои системы управления рисками для новых видов деятельности, сложность систем управления рисками должна отражать размер, сложность и профиль риска банка.Системы управления рисками банков должны развиваться по мере необходимости и быть достаточно надежными, чтобы не отставать от дополнительных сложностей запланированной деятельности. В зависимости от размера, сложности и профиля риска банка, совет или руководство банка могут рассмотреть вопрос о создании высших руководящих должностей или независимых комитетов по рискам, в состав которых войдут внутренние заинтересованные стороны из бизнес-подразделений и другие специальные члены, обладающие опытом выполнения соответствующих функций. Такие функции могут включать юридические вопросы, информационные технологии, информационную безопасность, аудит, управление рисками и соблюдение нормативных требований.

A. Комплексная проверка и согласования

Руководство и совет директоров должны четко понимать причину участия в новой деятельности и то, как предлагаемая новая деятельность соответствует стратегическим целям банка. Руководство должно провести комплексную проверку, чтобы полностью понять риски и выгоды, прежде чем приступить к новой деятельности.

Комплексная проверка должна включать

  • определение потребительского спроса на предлагаемые новые виды деятельности.
  • оценки соответствия рисков, связанных с предлагаемыми новыми видами деятельности, стратегическому плану, профилю рисков и аппетиту к риску банка.
  • , оценивающий, как новая деятельность влияет на текущую и прогнозируемую позицию капитала банка.
  • консультирование с соответствующими функциональными областями, которые включают кредит, управление активами, платежи, соответствие, бухгалтерский учет, аудит, независимое управление рисками, юридические вопросы, операции, информационные технологии, информационную безопасность, маркетинг, а также комитет казначейства / обязательств по активам для выявления рисков и проблем. , и необходимые элементы управления.
  • , определяя требования применимых законов и нормативных актов и учитывая принципы, изложенные в руководстве агентства.
  • выявление потенциальных конфликтов интересов, реальных или предполагаемых.
  • оценка потенциального негативного влияния на репутацию банка.
  • , надлежащим образом защищая любые права интеллектуальной собственности.
  • определение опыта, необходимого для эффективного управления новой деятельностью, включая возможную потребность в найме или ином приобретении дополнительных знаний.
  • определение требований к операционной инфраструктуре для поддержки новых видов деятельности, включая элементы управления и технологическую архитектуру.
  • проводит соответствующее исследование и анализ соответствующих сторонних поставщиков услуг.
  • разработка бизнес-плана и финансового плана, который включает
    • ожидаемых затрат.
    • плановых доходов от продаж.
    • оценка конкурентоспособности банка в случае, если банк начнет новую деятельность.
    • целей и стратегий того, как новые виды деятельности будут выведены на рынок.
    • рассмотрение справедливого доступа к финансовым услугам и справедливого отношения к клиентам во всех аспектах, связанных с новой деятельностью.
    • показателей эффективности или риска, которые сигнализируют о необходимости следовать стратегии выхода.
    • жизнеспособных альтернатив, включая стратегию выхода, на случай, если новые действия не будут выполняться должным образом (см. Раздел «Мониторинг эффективности» этого бюллетеня).

Хотя правление может делегировать повседневные управленческие обязанности банка другим лицам, в конечном итоге правление несет ответственность за обеспечение надлежащего надзора, чтобы гарантировать, что банк работает безопасно и надежно и в соответствии с применимыми законами и нормативными актами.При выполнении своих обязанностей совет директоров должен требовать от руководства ответственности за соблюдение соответствующих политик и процедур должной осмотрительности в отношении новых видов деятельности. Руководство должно информировать совет директоров обо всех существенных новых действиях, включая результаты комплексной проверки и планы, которые четко формулируют и надлежащим образом управляют рисками и доходами. Правление или делегированный комитет совета директоров должен рассмотреть вопрос о том, соответствует ли новая деятельность стратегическим целям банка и его склонности к риску.

Б.Политики, процедуры и средства контроля

Руководству следует разработать и внедрить политику и процедуры, обеспечивающие руководство по управлению рисками новых видов деятельности. Политика и процедуры должны определять процессы, роли и обязанности, а также любые стандарты, необходимые для обеспечения внедрения и соблюдения адекватной системы управления рисками для новых видов деятельности. Помимо разработки политик и процедур, руководство должно

  • , при необходимости, расширить или изменить существующие политики и процедуры, чтобы адекватно учитывать новые виды деятельности.Политики и процедуры должны определять ключевые направления бизнеса, устанавливать ответственность руководства за мониторинг процесса и обеспечивать отчетность об исключениях.
  • разработать и развернуть MIS по мере необходимости, чтобы контролировать соблюдение установленных целей и должным образом оценивать новые действия, а также, если это оправдано, осуществлять своевременное реагирование.
  • включает новые виды деятельности в систему независимого управления рисками, систему управления соблюдением требований и процессы аудита, чтобы обеспечить соблюдение политики и процедур банка, а также защиты клиентов.
  • обеспечивает наличие адекватных сторонних политик и процедур управления рисками, когда это применимо.

C. Управление изменениями

Руководство должно иметь эффективные процессы управления изменениями для управления и контроля внедрения новых или измененных операционных процессов, а также добавления новых технологий в существующую технологическую архитектуру банка. Процессы управления изменениями должны включать

  • проверок, проводимых соответствующим управлением рисками, линейными руководителями и старшими руководителями в соответствующих бизнес-единицах (таких как кредитование, финансы, казначейство, депозиты, платежи, соответствие, аудит, юридические вопросы, технологии и информационная безопасность) перед внедрением новой или измененной операционной системы. процесс.
  • надлежащее тестирование новых или модифицированных операционных систем, процессов и технологий.
  • параметров риска и отчетов об исключениях, утвержденных соответствующим руководством.
  • механизмы, обеспечивающие доставку клиентам по назначению.
  • стратегия выхода, которая определяет и ограничивает неблагоприятные последствия для банка и его клиентов в случае неудачной или ошибочной реализации.
  • обучение сотрудников новому или измененному операционному процессу, связанному с новыми видами деятельности.

D. Производительность и мониторинг

Руководство должно иметь соответствующие системы эффективности и мониторинга, включая MIS, для оценки того, соответствует ли деятельность операционным и стратегическим ожиданиям и требованиям законодательства и соответствует ли риск-аппетит банка. Таких систем должно быть

  • включают ограничения на размер подверженности риску, которые руководство и совет директоров готовы принять при добавлении новых видов деятельности.
  • определяют конкретные цели и критерии эффективности для оценки успешности новых мероприятий, включая процессы периодического сравнения фактических результатов с прогнозами, а также количественные и качественные контрольные показатели для своевременного выявления и устранения неблагоприятных тенденций или проблем.
  • включают процессы для периодического тестирования эффективности операционных средств контроля и мер безопасности.
  • включают периодическое тестирование для обеспечения соответствия применимым законам, нормативным требованиям, а также политикам и процедурам банка. Это должно включать рассмотрение потенциальных рисков несправедливых или вводящих в заблуждение действий или практик.
  • инициирует внесение изменений в бизнес-план действий на основе результатов деятельности, включая стратегию выхода для действий, которые не соответствуют прогнозам.

E. Управление рисками взаимоотношений с третьими сторонами

Уникальные риски возникают, когда банк участвует в новой деятельности через отношения с третьими сторонами. Бюллетень OCC 2013-29 определяет отношения с третьей стороной как любое деловое соглашение между банком и другим лицом, заключенное по контракту или иным образом. 5 Управление рисками взаимоотношений с третьими сторонами в банке должно включать всесторонний надзор за взаимоотношениями с третьими сторонами, особенно связанными с критически важными видами деятельности. 6 Эффективные процессы управления рисками должны соответствовать уровню риска и сложности взаимоотношений банка с третьими сторонами. Плохая работа стороннего поставщика услуг или услуг может привести к потере банковского бизнеса, увеличению судебных издержек и повышенным рискам, включая кредитные, операционные, комплаенс, стратегические и репутационные. Такие риски могут усугубляться так называемыми договоренностями «под ключ» в отношении продуктов или услуг или использованием товарного бренда «white label». 7 Неотъемлемый риск может быть повышен при использовании продуктов или услуг «под ключ» и «white label», которые предназначены для минимального участия банка в управлении новой деятельностью.

При заключении договоров со сторонними поставщиками услуг руководство банка должно понимать риски, связанные с новой деятельностью, и проводить надлежащую комплексную проверку поставщиков услуг. Комплексная проверка включает оценку управления, репутации, производительности продуктов и финансового состояния поставщиков услуг. 8 Степень должной осмотрительности должна соответствовать уровню риска и сложности отношений с третьими сторонами. Руководство банка должно определить, соответствуют ли поставщики услуг и новая деятельность банка стратегическим планам и склонности к риску.

Руководство банка должно внедрить постоянную и эффективную программу управления рисками третьих сторон для поставщиков услуг. На протяжении всего жизненного цикла отношений с третьей стороной процесс управления рисками должен включать постоянный мониторинг. 9 В рамках жизненного цикла руководство должно разработать и поддерживать план действий на случай непредвиденных обстоятельств на случай, если банк должен прекратить отношения, истечет срок контракта, поставщик услуг не сможет выполнить ожидаемые результаты или поставщик изменит свою бизнес-стратегию. Все отношения с третьими сторонами должны регулироваться письменными контрактами, и руководство не должно чрезмерно полагаться на утверждения поставщика услуг.

Финансовые технологии

Компании финансовых технологий (или финтех), которые используют новые технологии для обеспечения каналов доставки и доступности финансовых продуктов и услуг, продолжают приобретать все большее значение.В соответствии с осмотрительным управлением рисками, связанными с отношениями с третьими сторонами, руководство банков, которые сотрудничают или заключают с финтех-компаниями новые продукты или услуги, должно понимать технологии, которые предлагают эти компании; риски и средства контроля, связанные с этими технологиями; и влияние, которое новый канал доставки окажет на существующие операционные средства управления. Банки должны включать финтех-компании в процесс управления рисками третьих сторон. Как и в случае с другими сторонними поставщиками услуг, правление и руководство банка должны определить, соответствует ли деятельность финтех-компаний определению критически важных видов деятельности.По мере того, как банки заключают соглашения с финтех-компаниями, обязательная проверка и постоянный мониторинг со стороны третьих лиц являются важными видами деятельности, и все этапы жизненного цикла, описанные в бюллетене OCC 2013-29, важны и должны быть рассмотрены.

Наблюдательный мониторинг

В рамках постоянного надзора эксперты OCC проверяют новые виды деятельности в соответствии с надзором OCC, основанным на оценке рисков. Эксперты рассматривают влияние новой деятельности на профили рисков банков и эффективность банковских систем управления рисками, включая комплексную проверку и постоянный мониторинг.

Руководство должно обсудить планы с управляющим портфелем OCC, ответственным инспектором или надзорным офисом перед разработкой и внедрением новых видов деятельности, особенно если новые виды деятельности представляют собой существенные отклонения от существующих бизнес-планов банка.

Дополнительная информация

Обратитесь в Отдел рыночных рисков по телефону (202) 649-6360 или в Отдел операционных рисков по телефону (202) 649-6550.

Опубликовано в категории: Разное

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *