Самая большая банка: IP попал в блокировку

Содержание

Запад справился с банковским кризисом за месяц. Но боится, что худшее впереди

Алексей Калмыков
Би-би-си

15 апреля 2023

Подпишитесь на нашу рассылку ”Контекст”: она поможет вам разобраться в событиях.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Банки создают деньги, выдавая кредиты. Чем меньше кредитов — тем меньше шансов реализовать мечту у тех, у кого денег пока нет

Америка и Европа не дали крупнейшему за десятилетие банковскому кризису перерасти в финансовый катаклизм мирового масштаба, как это случилось в 2008 году. Но Запад не спешит радоваться, поскольку устранил лишь симптомы, а не главные причины болезни — инфляцию и агрессию России против Украины.

Они грозят новыми потрясениями мировой экономике, а она и без того ослаблена борьбой с предыдущими кризисами, которые привели к застою, росту бедности и популизма, отбросили мир на годы назад и поставили его на грань новой холодной войны.

Новый банковский кризис начался ровно месяц назад в главной банковской державе — США. Там лопнул банк Silicon Valley Bank, не системный, но из топ-20. А через 10 дней кризис ударил в самое сердце европейской банковской системы. В Швейцарии бесславно завершилась полуторавековая история Credit Suisse — одного из двух крупнейших банков в стране.

Почему у банков на Западе начались проблемы и грозит ли миру финансовый кризис?
Ждать ли мирового кризиса в 2023 году?

Центробанки рванули на помощь, залили занимавшийся пожар деньгами, отняли проблемные банки у их прежних владельцев, а вкладчикам гарантировали возврат депозитов — всех, а не только застрахованных.

У этих действий есть последствия, предупреждают эксперты, регуляторы и банкиры. Они говорят, что радоваться рано: новые потрясения не за горами и могут затронуть не только банки и не только на Западе.

Вот какие уроки они вынесли из весеннего мини-кризиса.

Дивный новый мир

Мимолетный банковский кризис оказался не блокбастером, а антиутопией, трейлером фильма ужасов для банкиров и регуляторов. Из него они узнали, что в новой пугающей реальности набеги вкладчиков совершаются с невиданной доселе сокрушительной скоростью, а кризис распространяется быстрее твита.

В предыдущие кризисы плохие новости приходили в утренних газетах и вечерних выпусках теленовостей. Вкладчики постепенно вникали в ситуацию и понемногу выстраивались в очередь к банкоматам и в отделения. У центробанков и финансистов было время принять меры.

На смену тому фильму ужасов про зомби-вкладчиков, вяло бредущих по их душу, банкиры увидели трейлер к «Чужому» или «Парку юрского периода», в которых смерть приходит молниеносно и неизбежно через социальные сети и мобильные банковские приложения.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

SVB кредитовал стартапы вроде этого аппа для идентификации домашних питомцев по мордочке, безо всяких чипов. Крах банка подорвал бы опорную отрасль американской экономики, поэтому SVB выручили не столько и не только ради вкладчиков

Пропустить Подкаст и продолжить чтение.

Подкаст

Что это было?

Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.

эпизоды

Конец истории Подкаст

«Как показал нам случай Silicon Valley Bank, современные технологии — как в части распространения информации, так и в части доступа к банковским счетам — делают набеги на банки потенциально намного более масштабными и стремительными», — сказал на этой неделе глава Банка Англии Эндрю Бейли.

Вкладчики SVB за один день попытались снять со счетов 42 млрд долларов — около четверти всех депозитов. Это смертельный удар для любого банка. У Credit Suisse отток был не таким стремительным, но даже он не протянул бы до понедельника, если бы власти Швейцарии не заставили UBS купить конкурента, призналась министр финансов Карин Келлер-Зуттер.

Прорыв в интернет-технологиях со времен последнего кризиса стал новой угрозой финансовой стабильности в мире, предупредил Международный валютный фонд.

«Недавние неприятности банковского сектора продемонстрировали растущую роль мобильных приложений и соцсетей, — отметили экономисты фонда в опубликованном на этой неделе отчете. — Новости о бегстве вкладчиков распространяются по миру молниеносно, а значит, будущие банковские кризисы будут развиваться стремительно и непредсказуемо».

Банки не самая большая проблема

Другая черта новой пугающей реальности — растущие вслед за инфляцией ставки центробанков. Кредиты дорожают, экономика тормозит. Таких высоких ставок в Европе и США не было последние 15 лет, а такой инфляции — последние 40 лет.

В подобных условиях никогда не жили и не работали практически все, кому еще нет 40 — то есть несколько поколений банкиров, бизнесменов, чиновников, вкладчиков, ипотечных заемщиков.

Прежние бизнес-модели и потребление, основанные на дешевых доступных кредитах, оборачиваются убытками и банкротствами. Следом растет кредитный риск банков, из-за которого случился кризис 2008 года.

На этот раз банки намного лучше готовы, у них больше капитала и строже надзор благодаря реформам после предыдущего кризиса. Однако победа в прошлой войне не гарантирует успех в новой.

Главная головная боль на этот раз — небанковский финансовый сектор.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Добро пожаловать в новую эру запредельных цен и недоступных кредитов. В таких условиях никогда не жили и не работали все, кто моложе сорока

В последние годы почти нулевых ставок по вкладам и финансисты, и бизнес, и население искали новые способы приумножить накопления. Финтек с удовольствием дал им возможность размещать свободные деньги в самые нетрадиционные для них активы: от коммерческой недвижимости до металлов и криптовалют.

Регулирование небанковского сектора намного мягче, возможности для сверхрисковых операций и даже прямых афер с деньгами вкладчиков несоизмеримо выше. При этом в финансовой системе все так переплетено и взаимозависимо, что любой кризис даже в самом ее дальнем и темном уголке чреват проблемами для банков, страховых компаний и пенсионных фондов, как это было минувшей осенью в Британии.

«Наценка за придурковатость». Как Британия погрузилась в кризис и спасет ли ее Риши Сунак

«Мир небанковских финансовых организаций настолько разросся с прошлого кризиса, что создал новые системные риски для банков и других ключевых звеньев финансовой системы», — сказал глава Банка Англии Бейли, отвечающий за надзор над лондонским Сити, одним из мировых финансовых центров.

Он признал, что на этом гигантском новом поле чудес центробанкам все труднее находить ростки нового кризиса.

А в том, что они взойдут, сомнений нет. Семена были посеяны за 15 лет мягкой кредитной политики, призванной оживить экономику после кризиса и пандемии ковида. Теперь климат изменился, ставки растут, а вялый рост благосостояния сменился стагнацией. Самое время пожинать плоды, опасаются экономисты.

«Небанковским финансовым организациям не избежать растущего кредитного риска из-за замедления экономического роста», — отметил экономист МВФ Тобиас Адриан и показал пальцем на тех, кого эксперты в один голос выделяют как первую возможную жертву грядущего кризиса — фонды, которые вкладывали деньги клиентов в коммерческую недвижимость: офисы, торговые площади, склады.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Следующий кризис может начаться с коммерческой недвижимости

Недвижимость подешевела, и если клиенты этих фондов (среди них и банки, и другие фонды, и частные лица) потребуют свои деньги обратно, им придется срочно продавать подешевевшие активы.

Это — верная смерть, как показал опыт последнего банковского мини-кризиса. Лопнувший банк SVB размещал средства клиентов не в какие-нибудь активы вроде офиса на этапе котлована, а в самые надежные и ликвидные инструменты — гособлигации США. Но и они подешевели из-за роста ставок центробанка, и в результате даже пожарная распродажа не помогла SVB расплатиться с вкладчиками.

Когда и почему ждать нового набега вкладчиков

В заупокойной по SVB и Credit Suisse главными причинами их кончины были названы ошибки менеджмента и особенность клиентской базы. Там держали деньги богатые, избирательные и хорошо информированные клиенты. Они массово убежали, как только запахло проблемами — на всякий случай.

Деньги перетекли в основном в крупнейшие банки, поскольку надзор за ними несравнимо жестче. У них больше капитала, и в целом после прецедентов прошлого кризиса среди бизнеса и населения укрепилась уверенность в том, что власти не позволят крупным банкам лопнуть.

В результате крупнейший американский банк JPMorgan Chase отчитался в пятницу о росте депозитов на 50 млрд долларов в конце марта, в разгар мини-кризиса. При этом в целом по банковской системе они сократились за первые три месяца этого года на 3%.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Эпоха бесплатных кредитов подошла к концу

Но и крупные банки не застрахованы от набега вкладчиков. Потому что в следующий раз они придут за деньгами не потому, что не верят в их сохранность. А потому что наконец почувствуют разницу между кредитными ставками и тем, что им платит банк по депозитам.

Так было всегда, выяснили экономисты Федерального резервного банка Нью-Йорка. В начале цикла подорожания кредитов банки не спешат повышать ставки по вкладам, стремясь заработать на разнице, пока вкладчики не очнулись.

Однако со временем разница всегда начинает сокращаться.

Этот момент уже настал, уверен аналитик Barclays Джозеф Абейт.

«Порог невнимательности достигнут, и вторая волна оттока депозитов уже началась», — цитирует его Bloomberg.

По его мнению, теперь банки будут вынуждены повышать ставки по вкладам, иначе деньги уйдут на денежный рынок — будут вложены в облигации, через фонды или напрямую.

Эти опасения подтвердил в пятницу один из крупнейших американских банков Citi. Он сообщил, что у него, в отличие от JPMorgan, депозиты не выросли. Несмотря на приток средств на счета компаний в дни мини-кризиса, другие клиенты выводили деньги на денежный рынок в поисках большей доходности, сообщил банк.

Кризис завершен?

Текущий — да, уверены почти все причастные.

«На сегодня я не вижу угрозы системного банковского кризиса», — сказал в среду глава Банка Англии Бейли.

К аналогичному выводу пришли на встрече в тот же день министры финансов и главы центробанков «Большой семерки» — семи ведущих западных держав.

«Мы подтверждаем, что финансовая система устойчива благодаря своевременной реакции властей (на мартовские сложности) и реформам после финансового кризиса 2008 года», — говорится в их заявлении.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Чем больше денег власти тратят на компенсацию вкладчикам банков, тем меньше у них остается на детские сады, дороги, оборону, пособия и транспорт

Банкиры, пережившие прошлый кризис, с этим согласны.

«Мне кажется, мы подошли к концу этого конкретного кризиса», — сказал самый известный американский банкир, глава JPMorgan Джейми Даймон в интервью CNN.

Если кто еще и лопнет, то это будут последние залпы и система с ними точно справится, добавил он. Правда, без последствий не обойдется: после мини-кризиса банки менее охотно будут давать кредиты, что еще больше подорвет экономическую активность в США.

А когда чихает крупнейшая в мире американская экономика, болеет весь мир. МВФ предупредил на этой неделе, что новый банковский кризис может замедлить и без того вялый рост благосостояния в мире, а то и вовсе остановить его.

В этом случае проблемы грозят уже и развивающимся рынкам, которых не коснулся финансовый мини-кризис в США и Швейцарии.

Все потому, объясняют экономисты МВФ, что банки Китая, Бразилии, Ближнего Востока и других экономик среднего достатка меньше западных зависят от беспроцентных депозитов до востребования, которые первыми исчезают при первых признаках надвигающейся бури.

Однако у них есть другие проблемы. Не во всех этих странах вклады застрахованы государством, как в США (250 тысяч долларов) или Великобритании (85 тысяч фунтов). Не у всех есть деньги, чтобы спасать лопнувшие банки. Их заемщики традиционно более рисковые и менее надежные. И сами банки традиционно имеют значительно больший вес в финансовой системе в целом, чем в развитых странах.

Так что если мир не выйдет из стагнации, не справится с инфляцией и последствиями войны в Украине, то банковский кризис докатится до развивающихся стран. А в них ущерб от набега вкладчиков обещает быть намного серьезнее пережитого Западом легкого мартовского испуга, предупредил МВФ.

Читать новость «Николай Пятиизбянцев: социальная инженерия

Главная » Архив » Новости » Безопасность » Николай Пятиизбянцев: социальная инженерия — самая большая проблема для банков и клиентов

31.10.2020, 10:52

110

В рамках XIV Международной конференции «Платежная индустрия: практика и трансформация после пандемии» Николай Пятиизбянцев, начальник Управления противодействия мошенничеству в сфере ИБ Газпромбанка подчеркнул, что банк не должен нести ответственность за потери клиента в результате использования инструментов социальной инженерии.

Фото:

Социальная инженерия – на сегодняшний день самая большая проблема и для банков, и для клиентов, поскольку ее особенность в том, что в данных случаях все операции клиент совершает «собственными руками», с соблюдением всех необходимых требований по идентификации и аутентификации. Сравнивать социальную инженерию с видами традиционного мошенничества нельзя и по этому фактору, и по масштабам явления и последствий. На сегодняшний день практически 90% потерь клиентов становится следствием воздействия на них инструментов социальной инженерии.

Цифровой рубль может обеспечить трансгран при поддержке ЦБ дружественных стран – результаты ПЛАС-Опроса

Мой подход: это однозначная ответственность клиента. Ответственность банка возникает в тот момент, когда налицо несовершенство технологий: если подобный факт установлен, то финансово-кредитная организация обязана вернуть клиенту потерянные деньги. Поэтому я с удивлением слушаю заявления на тему социальной ответственности банков в таких случаях. Банк – не благотворительная организация, его задача в данном контексте – обеспечивать клиентов качественными технологиями. В случае социальной инженерии, скорее, имеет смысл говорить об ответственности государства в контексте повышения компьютерной и финансовой грамотности людей.

Безусловно, здесь налицо вопрос экономической целесообразности. Есть системы, позволяющие отслеживать поведение клиентов, строить паттерны их типового поведения. И нельзя сказать, что банки ими не пользуются. Но, к сожалению, нет систем защиты, которые выявляли бы на 100% мошенничества. А с другой стороны, наличие этих систем вызывает недовольство у клиентов, поскольку, как всегда, высокий уровень защищенность делает более сложным процесс проведением клиентов операций. Мы, как банки, в результате оказываемся перед непростым выбором.

По материалам PLUSworld.ru

Рубрика:

{}Безопасность

Теги:

#БАНКИ

#ГЕРМАН ГРЕФ

#КАДРОВАЯ ПОЛИТИКА

#СБЕРБАНК

#ТАТЬЯНА ЗАВЬЯЛОВА

#АБСОЛЮТ БАНК

#КОЛЛ-ЦЕНТРЫ

#PAYPAL

#БАНК ЯПОНИИ

#РЕГУЛЯТОРЫ

#ФИНТЕХ

#ЦИФРОВЫЕ ВАЛЮТЫ

#БАНК РОССИИ

#ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА

#ЭЛЬВИРА НАБИУЛЛИНА

#IBA

#M4BANK

#SOFTPOS

#TAP-TO-PHONE

#VISA

#АЛЕКСЕЙ

PLUSworld в соцсетях:

Первый республиканский банк Обзор 2023

На этой странице

С одного взгляда
Общий
Банковские продукты Первого республиканского банка
Банковский опыт
Методология обзора

С одного взгляда

3. 1

Рейтинг: 3,1 звезды из 5

Балл банка

Карет вниз

Рейтинг: 3,4 звезды из 5

Проверка

Рейтинг: 3 звезды из 5

ММА

Рейтинг: 2,7 звезды из 5

О рейтинге банка

Обзор

First Republic Bank предлагает лучшие функции и процентные ставки тем, у кого большие остатки на счетах, что делает его хорошим выбором для потребителей, которые хранят много денег в депозитных продуктах. Текущий счет ATM Rebate Checking Account — это вариант для тех, у кого на расчетном счете находится не менее 3500 долларов США, и которые хотели бы получить компенсацию через банкомат в любой точке мира.

Основные моменты

Возврат комиссии через банкомат

Сравнить предложения

Раскрытие информации рекламодателем

Мы являемся независимой службой сравнения, поддерживаемой рекламой. Наша цель — помочь вам принимать более разумные финансовые решения, предоставляя вам интерактивные инструменты и финансовые калькуляторы, публикуя оригинальный и объективный контент, позволяя вам бесплатно проводить исследования и сравнивать информацию, чтобы вы могли принимать финансовые решения с уверенностью.

Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

Как мы зарабатываем деньги

Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, которые компенсируют нам. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты будут отображаться на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут отображаться в категориях списка, за исключением случаев, когда это запрещено законом для нашей ипотеки, жилищного капитала и других продуктов жилищного кредитования. Но эта компенсация не влияет на информацию, которую мы публикуем, или обзоры, которые вы видите на этом сайте.

Мы не включаем множество компаний или финансовых предложений, которые могут быть вам доступны.

Член FDIC

Сберегательный счет

Рейтинг: 4,5 звезды из 5

Оценка банка объективно определяется нашей редакцией. Наша формула оценки взвешивает несколько факторов, которые потребители должны учитывать при выборе финансовых продуктов и услуг.

Мин. баланс для APY

Посмотреть предложение Стрелка вправо

PNC Bank

Член FDIC

Детали сберегательного счета

Минимальный баланс для APY

Ставка предложения по состоянию на 16.04.2023

Процентная ставка 3,95%

Минимум, чтобы избежать комиссий $0

Ежемесячная плата $0

Выписка чека №

Годовая процентная доходность 4,00% на соответствующих рынках

Получить это предложение Arrow Right

Член FDIC

Сберегательный счет

Рейтинг: 4,7 звезды из 5

Мин. баланс для APY

Посмотреть предложение Стрелка вправо

Citizens Access

Член FDIC

Детали сберегательного счета

Минимальный баланс для APY

Ставка предложения по состоянию на 16.04.2023

Процентная ставка 4,25%

Минимум, чтобы избежать комиссий $0

Ежемесячная плата $0

Выписка чека №

Бесплатный сберегательный онлайн-счет с отличной ставкой.

Получить это предложение Arrow Right

Член FDIC

Сберегательный счет

Рейтинг: 3,4 звезды из 5

$5000

Мин. баланс для APY

Посмотреть предложение Стрелка вправо

CIT Bank

Член FDIC

Детали сберегательного счета

5000 долларов США

Минимальный баланс для APY

Ставка предложения по состоянию на 16.04.2023

Процентная ставка 4,64%

Минимум, чтобы избежать комиссий $0

Ежемесячная плата $0

Выписка чека №

Без ежемесячной платы. Баланс в размере 5000 долларов США требуется для максимальной ставки.

Получить это предложение Стрелка вправо

Общий

First Republic Bank — это банк и компания по управлению активами, имеющая около 88 офисов в разных городах США. Этот банк может быть полезен для тех, кто хочет работать с менеджером по связям с клиентами или для тех, кто ищет компенсацию банкоматов, если у них есть 3500 долларов, необходимые для отказа от ежемесячной платы за обслуживание расчетного счета ATM Rebate Checking.

Первая Республика не для тех, кто ищет самые высокие доступные APY. Вы также, вероятно, не захотите делать здесь банковские операции, если не живете рядом с отделением.

Обновление от 17 марта 2023 г. : Также важно отметить, что First Republic недавно столкнулась с беспорядками, которые угрожали ее платежеспособности после краха Silicon Valley Bank и Signature Bank. Однако 11 крупнейших банков США объединились, чтобы спасти банк, вложив 30 миллиардов долларов в Первую республику, чтобы удержать его на плаву.

Банковские продукты Первого республиканского банка

3,4

Рейтинг: 3,4 звезды из 5

Bankrate Score

Сравнение лучших ставок CD

Обзор CD банка First Republic

Компакт-диски First Republic Bank имеют высокие требования к минимальному депозиту, но более высокую доходность можно найти в других местах.

Доступны различные условия, но обычно более выгодные предложения можно найти в онлайн-банках.

Деньги можно снимать с ликвидного компакт-диска каждые семь дней без штрафных санкций.

2,7

Рейтинг: 2,7 звезды из 5

Bankrate Score

Сравнение лучших ставок денежного рынка

Обзор денежного рынка First Republic Bank

Для сберегательного счета денежного рынка требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов США, и владельцы счетов должны поддерживать этот баланс, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание в размере 25 долларов США.

Во время проверки Bankrate сберегательный счет денежного рынка имел несколько уровней процентных ставок, что давало вкладчикам немного более высокую доходность при наличии на счету более 250 000 долларов или более 500 000 долларов.

3,0

Рейтинг: 3 звезды из 5

Bankrate Score

Сравните лучшие курсы чеков

Обзор чеков First Republic Bank

Для открытия классического чекового счета First Republic Bank требуется депозит не менее 500 долларов. Он не платит проценты и взимает ежемесячную плату за обслуживание в размере 25 долларов США, если вы не держите на счете не менее 2500 долларов США.

Счет Classic Checking включает бесплатный первый заказ чеков.

Скидка через банкомат First Republic Bank Текущий счет — это вариант для клиентов, которые часто снимают деньги в банкоматах вне сети и держат на текущем счете 3500 долларов США или более. Падение среднего дневного баланса ниже 3500 долларов США приводит к ежемесячной плате в размере 25 долларов США.

First Republic не взимает комиссию за снятие наличных в банкомате и компенсирует комиссии за снятие средств вне сети, в том числе за пределами США. Однако некоторые комиссии в некоторых странах могут не возвращаться.

Текущий счет ATM Rebate позволяет выплачивать очень небольшую сумму процентов на остаток в размере 3500 долларов США или более и требует минимального начального депозита в размере 500 долларов США.

Банковский опыт

First Republic Bank предлагает поддержку по телефону семь дней в неделю, что облегчает клиентам получение помощи, когда она им нужна. Финансовые консультации предлагаются на его веб-сайте, а его мобильное приложение высоко оценивается пользователями устройств iOS, хотя пользователи устройств Android менее восторженны, что дает приложению общий рейтинг 3,1.

О Банке Первой Республики

First Republic Bank — это банк и компания по управлению активами с офисами в нескольких городах США. Банк, основанный в 1985 году, предлагает расчетные, сберегательные счета и счета денежного рынка. Он также предлагает различные термины компакт-дисков.

Методология обзора

С таким количеством финансовых учреждений может быть трудно понять, кому можно доверять. Постоянно растущий список обзоров банков и кредитных союзов Bankrate регулярно обновляется. Наша редакционная группа анализирует и проверяет каждое учреждение по депозитным продуктам, таким как сберегательные счета, текущие счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка (MMA). Банки оцениваются по важным факторам, таким как предлагаемые процентные ставки, сборы, требования к минимальному балансу, доступ к средствам и многое другое.

Мы присваиваем баллы каждому типу учетной записи и ее функциям, тщательно взвешиваем их на основе важности для владельцев учетных записей и определяем общий балл. Прочитайте нашу полную методологию обзора.