Субстандартный кредит это: Что такое субстандартная ипотека? — Realty Group

Что такое субстандартная ипотека? — Realty Group

24 января 202321 мая 2022 от Murat Padar

Субстандартная ипотека — это ипотечный кредит, который обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Банки определяют кредитный рейтинг людей в соответствии с их бюджетом, покупательной способностью и финансовым положением. Люди с высоким кредитным рейтингом считаются малорисковыми. Такие люди могут получить желаемый кредит. Банки также ввели понятие субстандартной ипотеки для людей, которые входят в категорию свыше среднего риска невыплаты. Таким образом, люди с коротким кредитным прошлым могут подать заявку для получения ипотеки на покупку дома. Основное различие заключается в процентных ставках. Для банков привлекательность в выдаче таких кредитов заключается в высоких процентах по кредиту, которые мотивируются дополнительным риском в работе с такими заёмщиками.

 

Кто является получателями субстандартной ипотеки? 

Люди с низким кредитным рейтингом являются клиентами данного типа кредитования. К этой категории можно отнести: людей с короткой кредитной историей, нарушающие сроки платежей, безработные граждане, а также лица с низким уровнем финансовой обеспеченности.  

Виды субстандартной ипотеки 

Банки тщательно изучают людей, претендующих на получение субстандартной ипотеки, и предлагают им различные варианты, чтобы не рисковать деньгами. Главная цель банка здесь — возврат выданного клиенту кредита. Ниже перечислены типы субстандартных ипотечных кредитов. 

1. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой 

При ипотечном кредите с фиксированной ставкой процент по кредиту, предоставляемому клиенту, остается неизменным на протяжении всего графика платежей. Таким образом, банк и клиент обеспечивают свою сделку без преимуществ или недостатков рынка. Колебания на рынке не влияют на платежеспособность клиента.  

2. Ипотека с переменной ставкой  

Главное в кредите типа «ипотека с переменной процентной ставкой» то, что банк-кредитор не теряет деньги. Поэтому процентные ставки могут меняться в результате положительного и отрицательного влияния на рынки, и таким образом кредитор сохраняет стоимость денег учреждения. Покупатель не может регулировать изменение процентной ставки при данном виде кредита. Изменение процентных ставок зависит от желания кредитного учреждения. 

3. Ипотека с выплатой только процентов 

При данном виде кредита покупатель сначала выплачивает проценты по кредиту, чтобы банк гарантировал его заработок. В последующем выплачиваются основная сумма. 

4. Ипотека с первоначальным взносом 

При данном виде кредита, прежде всего, от клиента требуется внести определенную сумму первоначального взноса. Это необходимо для проявления серьезности и намерения клиента выплачивать кредит. Кроме того, при высоких ставках в первые годы ускоряется возврат части денег банку. В последующие годы нагрузка на клиента снижается. 

Каковы преимущества и риски субстандартной ипотеки? 

Концепция субстандартной ипотеки позволяет банкам охватить клиентов из всех слоев общества в развивающихся странах. Ниже перечислены преимущества и риски такого кредитования: 

1. Более высокие ставки 

Субстандартная ипотека — это вид кредита, выдаваемого клиентам с низким кредитным рейтингом. Поэтому и процентная ставка по таким кредитам выше, чем по кредитам для других клиентов. Банк прибегает к такому способу, чтобы обезопасить выдаваемые им деньги. 

2. Больший первоначальный взнос 

При выдаче кредитов банки тщательно проверяют своих клиентов. И они могут потребовать предоплату в качестве гарантии от своих клиентов, которым они предоставляют кредиты. Эти предоплаты больше, чем предоплата, запрашиваемая у людей, которые находятся в группе нормального риска или в группе низкого риска. 

3. Повышенные платежи 

Выдавая большое количество кредитов, банк заранее ожидает гарантий. Поэтому первоначальные взносы и платежи выплачиваются быстро и по более высокой ставке. Благодаря максимально высоким платежам ускоряется возврат денег банку. 

4. Более длительные сроки 

Банки предоставляют своим клиентам некоторые удобства для обеспечения безопасности выданного кредита. Тем более что процентные ставки по кредитам, выдаваемым таким людям, высоки, нагрузка на клиентов также достаточно велика. В таких случаях банки расширяют график выплаты платежей, предоставляя одновременно большие удобства своим клиентам и обеспечивая безопасность возврата денег. 

Требования для одобрения субстандартной ипотеки 

В качестве первого шага необходимо обратиться в отделения банков и проконсультироваться с кредитными консультантами. Необходимо выяснить свой статус кредитного риска. При оформлении кредита на покупку жилья обычно запрашиваются удостоверение личности или паспорт, копия земельного кадастра по месту жительства, справка о прописке и справка о доходах. С этими документами вы можете связаться с кредитным консультантом и получить свой кредит. 

Что такое Кризис субстандартного ипотечного кредитования?

Кризис субстандартного ипотечного кредитования в Соединенных Штатах представляет собой многонациональный финансовый кризис, вызвавший глобальный финансовый кризис и девальвацию ценных бумаг в период с 2007 по 2008 год.

Субстандартный кредит – Финансовая энциклопедия

Что такое Субстандартный кредит?

Субстандартный кредит — это вид кредита, предлагаемый по ставке выше прайм-класса лицам, которые не могут претендовать на получение кредита по прайм-классу. Довольно часто субстандартные заемщики получают отказ от традиционных кредиторов из-за низкого кредитного рейтинга или других факторов, которые указывают на то, что у них есть разумные шансы не выплатить долг.

Ключевые моменты

• По субстандартным кредитам процентные ставки выше, чем основная ставка.
• Субстандартные заемщики, как правило, имеют низкие кредитные рейтинги или считаются людьми, склонными к дефолту по ссуде.
• Процентные ставки по субстандартным кредитам могут варьироваться в зависимости от кредиторов, поэтому рекомендуется присмотреться к ним, прежде чем выбрать.

Как работает субстандартный заем

Когда банки одалживают друг другу деньги посреди ночи для покрытия своих резервных требований, они взимают друг с друга прайм-рейт — процентную ставку, основанную на ставке по федеральным фондам, установленной Федеральным фондом по открытым рынкам Федерального резервного банка. Как поясняется на сайте ФРС, «хотя Федеральная резервная система не играет непосредственной роли в установлении прайм-рейта, многие банки предпочитают устанавливать свои прайм-рейты, частично основываясь на целевом уровне ставки по федеральным фондам — ставки, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные кредиты, — установленном Федеральным комитетом по открытым рынкам».

Основная ставка колебалась от минимума в 2% в 1940-х годах до максимального 21,5% в 1980-х годах. На заседании Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) 15 марта 2020 года Федеральная резервная система понизила целевой диапазон ставки по федеральным фондам до 0–0,25%. 3 Это действие стало результатом усилий Федеральной резервной системы по борьбе с экономическими последствиями пандемии COVID-19.С 1990-х годов основная ставка обычно устанавливалась на 300 базисных пунктов выше ставки ФРС, что переводится в базовую ставку в 3,25% на основе последних действий ФРС на момент написания этой статьи.

5,25%

Базовая ставка в США примерно год назад.

Основная ставка играет большую роль в определении процентов, которые банки взимают со своих заемщиков. Традиционно корпорации и другие финансовые учреждения получают ставки, равные или очень близкие к основной ставке. Частные клиенты с хорошей кредитной историей и хорошей кредитной историей, которые берут ипотечные ссуды, ссуды для малого бизнеса и автокредиты, получают ставки немного выше, но основанные на основной ставке. Кандидатам с низким кредитным рейтингом или другими факторами риска кредиторы предлагают ставки, которые значительно выше, чем основная ставка — отсюда и термин «субстандартный заем».

Конкретная сумма процентов, взимаемых по субстандартной ссуде, не указана на камне. Разные кредиторы могут по-разному оценивать риск заемщика. Это означает, что заемщик по субстандартной ссуде имеет возможность сэкономить деньги, покупая вокруг. Тем не менее, по определению, все ставки по субстандартным кредитам выше, чем по основным ставкам.

Кроме того, заемщики могут случайно натолкнуться на рынок субстандартного кредитования, например, отреагировав на объявление об ипотеке, когда они фактически имеют право на более высокую ставку, чем им предлагают, когда они отслеживают объявление. Заемщикам следует всегда проверять, имеют ли они право на более высокую ставку, чем та, которую им изначально предлагают.

Краткая справка

Более высокие процентные ставки по субстандартным кредитам могут привести к дополнительным выплатам процентов на десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Особые соображения в отношении субстандартных кредитов

По крупным ссудам , таким как ипотека, дополнительные процентные пункты часто переводятся в десятки тысяч долларов дополнительных процентных платежей в течение срока действия ссуды. Это может затруднить выплату субстандартных кредитов для заемщиков с низкими доходами, как это было в конце 2000-х годов.В 2007 году большое количество заемщиков, владеющих субстандартной ипотекой, начали дефолт.В конечном счете, Великую рецессию .6 В результате ряд крупных банков вышел из бизнеса по кредитованию субстандартного кредитования. Однако в последнее время это начало меняться .

Хотя любое финансовое учреждение может предложить ссуду с субстандартной ставкой, есть кредиторы, которые сосредотачиваются на субстандартных ссудах с высокими ставками. Возможно, эти кредиторы предоставляют заемщикам, у которых есть проблемы с получением низких процентных ставок, возможность доступа к капиталу для инвестирования, развития своего бизнеса или покупки жилья.

Субстандартное кредитование часто рассматривается как хищническое кредитование , которое представляет собой практику предоставления заемщикам ссуд с необоснованными ставками и фиксации их в долг или повышения их вероятности дефолта. Тем не менее получение субстандартной ссуды может быть разумным вариантом, если ссуда предназначена для погашения долгов с более высокими процентными ставками, таких как кредитные карты, или если у заемщика нет других средств получения кредита.

Что такое низкокачественная ипотека? Кредитные рейтинги, процентные ставки

Что такое низкокачественная ипотека?

Субстандартная ипотека обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Обычный ипотечный кредит не предлагается, потому что кредитор считает, что риск неуплаты кредита у заемщика выше среднего.

Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по гораздо более высокой ставке, чем по первоклассным ипотечным кредитам, чтобы компенсировать больший риск. Часто это также ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM), поэтому процентная ставка потенциально может увеличиваться в определенные моменты времени.

Key Takeaways

• «Субстандартный» относится к кредитному рейтингу ниже среднего лица, берущего ипотеку, что указывает на то, что они могут быть кредитным риском.
• Процентная ставка, связанная с субстандартной ипотекой, обычно высока, чтобы компенсировать кредиторам риск невыплаты кредита заемщиком.
• Эти заемщики обычно имеют кредитный рейтинг ниже 640 наряду с другой негативной информацией в своих кредитных отчетах.
• Финансовый кризис 2008 года был в значительной степени вызван распространением субстандартных ипотечных кредитов, предлагаемых неквалифицированным покупателям в годы, предшествовавшие кризису.
• На новые ипотечные кредиты субстандартным заемщикам наложены ограничения, и они должны быть надлежащим образом подписаны.

Субстандартная ипотека

Понимание субстандартной ипотеки

«Субстандартный» относится не к процентным ставкам, часто прилагаемым к этим ипотечным кредитам, а скорее к кредитному рейтингу человека, берущего ипотечный кредит. Заемщики с кредитным рейтингом FICO ниже 640 часто застревают с субстандартными ипотечными кредитами и соответствующими более высокими процентными ставками. Людям с низким кредитным рейтингом может быть полезно подождать некоторое время и создать свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на ипотеку, чтобы они могли претендовать на получение основного кредита.

Процентная ставка, связанная с субстандартной ипотекой, зависит от четырех факторов: кредитного рейтинга, размера первоначального взноса, количества просроченных платежей в кредитном отчете заемщика и типов просроченных платежей, обнаруженных в отчете. Ипотечный калькулятор — хороший ресурс, чтобы увидеть, как различные процентные ставки повлияют на ежемесячный платеж.

Различные кредиторы будут использовать разные правила для того, что представляет собой субстандартный кредит, но баллы FICO ниже 640, 620 или 600 обычно классифицировались как отсечение субстандартного кредита в прошлом.

Субстандартные ипотечные кредиты против основных ипотечных кредитов

Заявители на ипотеку обычно оцениваются от A до F, при этом баллы A достаются тем, у кого образцовая кредитная история, а баллы F — тем, у кого нет заметной способности погасить кредит вообще. Первоклассные ипотечные кредиты достаются кандидатам A и B, в то время как кандидаты с более низким рейтингом обычно должны смириться с субстандартными кредитами, если они вообще собираются получить кредит.

Кредиторы по закону не обязаны предлагать вам самые лучшие из доступных условий ипотеки или даже сообщать вам, что они доступны, поэтому сначала рассмотрите возможность подачи заявки на получение ипотечного кредита премиум-класса, чтобы узнать, действительно ли вы соответствуете требованиям.

Пример эффекта низкокачественной ипотеки

Обвал рынка жилья в 2008 году в значительной степени был вызван широко распространенными дефолтами по субстандартным ипотечным кредитам. Многим заемщикам давали так называемые ссуды NINJA — аббревиатура, происходящая от фразы «ни дохода, ни работы, ни активов».

Эти ипотечные кредиты часто выдавались без первоначального взноса, и подтверждение дохода также не требовалось. Покупатель мог заявить о доходах в размере 150 000 долларов в год, но не должен был предоставлять документы, подтверждающие это требование.

Затем эти заемщики оказались под водой на падающем рынке жилья, когда стоимость их домов была ниже, чем ипотечный кредит, который они должны были. Многие из этих заемщиков NINJA объявили дефолт, потому что процентные ставки, связанные с кредитами, были «дразнящими ставками», плавающими ставками, которые сначала были низкими, а затем увеличивались с течением времени, что очень затрудняло выплату основной суммы ипотеки.

Wells Fargo, Bank of America и другие финансовые учреждения сообщили в июне 2015 года, что они начнут предлагать ипотечные кредиты лицам с кредитным рейтингом ниже 600, а некоммерческая организация, занимающаяся защитой интересов сообщества и домовладельцами, Корпорация помощи соседям Америки продолжила свою работу. Тур мечты в 2018 году с проведением мероприятий по всей стране, чтобы помочь людям подать заявку на получение «нестандартных» кредитов, которые фактически аналогичны субстандартным ипотечным кредитам.

COVID-19Ипотечная помощь

Закон о помощи, облегчении и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), подписанный 27 марта 2020 года, предоставил временное облегчение тем, кто оказался не в состоянии выплачивать свои ипотечные платежи из-за первоначальных финансовых последствий пандемии коронавируса.

При поддержке федерального правительства или таких агентств, как Freddie Mac или Fannie Mae, ипотечные кредиторы или кредитные организации не могли обращать взыскание на домовладельцев до 31 июля 2021 года. Кроме того, те, кто испытывал финансовые трудности из-за пандемии, могли запросить и получить отсрочку по кредиту на срок до 180 дней без штрафных санкций.

Закон об американском плане спасения (ARP) от 2021 года, подписанный президентом Байденом, также оказал дополнительную поддержку. Пакет спасения от коронавируса на сумму почти 2 триллиона долларов содержал дополнительное финансирование, которое помогло тем, кто задолжал по ипотеке, аренде и коммунальным платежам. Издано законодательство:

• 21,55 млрд долларов на экстренную помощь в аренде жилья до 30 сентября 2027 г.
• 5 млрд долларов на ваучеры на экстренное жилье до 30 сентября 2030 г.
• 750 млн долларов на жилье для племен
• 100 миллионов долларов на жилье в сельской местности
• 5 миллиардов долларов на помощь бездомным

В то время как Верховный суд отклонил последнее продление CDC его предыдущего моратория на выселения и потери права выкупа, помощь по-прежнему доступна. Принятый в декабре 2020 года закон об оказании помощи в связи с коронавирусом предоставил 25 миллиардов долларов США на программу экстренной помощи в аренде казначейства США.

Домовладельцам, которым нужна помощь в выплате ипотечных кредитов, следует посетить веб-сайт Национальной жилищной коалиции с низким доходом, который предоставляет доступный для поиска список всех доступных в настоящее время программ.

Часто задаваемые вопросы о субстандартных кредитах

Что означает субстандартный кредит?

Субстандартный кредит — это тип кредита, предлагаемого по ставке выше основного для лиц, которые не имеют права на получение кредита с первоклассной ставкой. Довольно часто субстандартные заемщики отказываются от традиционных кредиторов из-за их низкого кредитного рейтинга или других факторов, которые предполагают, что у них есть разумные шансы не выполнить обязательства по погашению долга.

В чем разница между основным кредитом и субстандартным кредитом?

Поскольку субстандартные заемщики более рискованны, они имеют более высокие процентные ставки, чем первоклассные кредиты. Конкретная сумма процентов, взимаемых по субстандартному кредиту, не высечена на камне. Различные кредиторы могут по-разному оценивать риск заемщика. Это означает, что заемщик субстандартного кредита имеет возможность сэкономить немного денег, присматриваясь к ценам. Тем не менее, по определению, все ставки по субстандартным кредитам выше, чем ставки по основным кредитам.

Кто предлагает низкокачественные ипотечные кредиты?

В то время как любое финансовое учреждение может предложить кредит с субстандартными процентными ставками, есть кредиторы, которые сосредотачиваются на субстандартных кредитах с высокими процентными ставками. Возможно, эти кредиторы дают заемщикам, у которых есть проблемы с получением низких процентных ставок, возможность доступа к капиталу для инвестирования, развития своего бизнеса или покупки домов. В то же время более высокие процентные ставки по субстандартным кредитам могут привести к дополнительным выплатам процентов на десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Каковы недостатки ипотечных кредитов?

Для заемщиков более высокие процентные ставки будут означать более дорогостоящий кредит с течением времени, который может быть труднее обслуживать заемщику, у которого уже есть финансовые проблемы. На системном уровне дефолты по субстандартным кредитам были определены как ключевой фактор финансового кризиса 2008–2009 годов. Кредиторов часто считают главными виновниками, свободно предоставляющими ссуды людям, которые не могли себе их позволить из-за свободного движения капитала после пузыря доткомов в начале 2000-х годов. Тем не менее, заемщики, которые купили дома, которые они действительно не могли себе позволить, также внесли свой вклад.

Вызвало ли субстандартное кредитование финансовый кризис 2008-09 гг.?

Большинство экспертов согласны с тем, что низкокачественные ипотечные кредиты были важной частью финансового кризиса. Когда дело доходит до субстандартной ипотечной составляющей кризиса, не было ни одной организации или человека, на которого мы могли бы указать пальцем. Вместо этого этот кризис затронул взаимодействие между мировыми центральными банками, домовладельцами, кредиторами, рейтинговыми агентствами, андеррайтерами и инвесторами.

Субстандартный кредит: определение, использование, недостатки

Что такое субстандартный кредит?

Субстандартный кредит — это тип кредита, предлагаемого по ставке выше основной для лиц, которые не имеют права на получение кредита с основной ставкой. Довольно часто субстандартные заемщики отказываются от традиционных кредиторов из-за их низкого кредитного рейтинга или других факторов, которые предполагают, что у них есть разумные шансы не выполнить обязательства по погашению долга.

Основные выводы

• Субстандартные кредиты имеют процентные ставки, которые выше, чем основная ставка.
• Субстандартные заемщики, как правило, имеют низкий кредитный рейтинг или считаются людьми, которые могут не выплатить кредит.
• Процентные ставки по субстандартным кредитам могут различаться в зависимости от кредитора, поэтому перед тем, как выбрать одну из них, рекомендуется все тщательно изучить.

Как работает субстандартный кредит

Когда банки ссужают друг другу деньги посреди ночи для покрытия своих резервных требований, они взимают друг с друга основную ставку, процентную ставку, основанную на ставке по федеральным фондам, установленной Федеральным комитетом по открытым рынкам Федерального резервного банка. Как поясняется на веб-сайте ФРС: «Хотя Федеральная резервная система не играет непосредственной роли в установлении основной ставки, многие банки предпочитают устанавливать свои основные ставки частично на основе целевого уровня ставки по федеральным фондам — ставки, которую банки взимают друг с друга. краткосрочные кредиты — устанавливаются Федеральным комитетом по открытым рынкам».

Базовая ставка колебалась от низкого уровня в 2% в 1940-х до максимума в 21,5% в 1980-х. целевой диапазон ставки по федеральным фондам: 0%–0,25%. Это действие стало результатом усилий Федеральной резервной системы по борьбе с экономическими последствиями пандемии COVID-19.

С 1990-х годов основная ставка обычно устанавливалась на 300 базисных пунктов выше ставки по федеральным фондам, что соответствует основной ставке 3,25% на основе последних действий ФРС на момент написания этой статьи.

4,25%

Основная ставка США в марте 2020 г.

Основная ставка играет большую роль в определении процентов, которые банки взимают со своих заемщиков. Традиционно корпорации и другие финансовые учреждения получают ставки, равные или очень близкие к основной ставке. Розничные клиенты с хорошей кредитной историей и хорошей кредитной историей, которые берут ипотечные кредиты, кредиты для малого бизнеса и автокредиты, получают ставки, немного превышающие основную ставку, но основанные на ней. Заявителям с низким кредитным рейтингом или другими факторами риска кредиторы предлагают ставки, которые значительно выше, чем основная ставка — отсюда и термин «субстандартный кредит».

Конкретная сумма процентов, взимаемых по субстандартному кредиту, не высечена на камне. Различные кредиторы могут по-разному оценивать риск заемщика. Это означает, что заемщик субстандартного кредита имеет возможность сэкономить немного денег, присматриваясь к ценам. Тем не менее, по определению, все ставки по субстандартным кредитам выше, чем ставки по основным кредитам.

Кроме того, заемщики могут случайно наткнуться на рынок субстандартного кредитования, например, откликнувшись на рекламу ипотечных кредитов, когда они на самом деле имеют право на более выгодную ставку, чем им предлагается, когда они следят за рекламой. Заемщики должны всегда проверять, имеют ли они право на более высокую ставку, чем та, которую им первоначально предложили.

Более высокие процентные ставки по субстандартным кредитам могут привести к дополнительным процентным платежам на десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Особые соображения по субстандартным кредитам

По долгосрочным кредитам, таким как ипотека, дополнительные процентные пункты часто переводятся в дополнительные процентные платежи на десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита. Это может затруднить выплату субстандартных кредитов для заемщиков с низким доходом, как это было в конце 2000-х годов. В 2007 году большое количество заемщиков, имеющих низкокачественные ипотечные кредиты, начали не выполнять свои обязательства. В конечном счете, этот крах субстандартного кредитования в значительной степени способствовал финансовому кризису и последовавшей за ним Великой рецессии. В результате ряд крупных банков вышел из бизнеса субстандартного кредитования. Однако совсем недавно это начало меняться.

В то время как любое финансовое учреждение может предложить кредит с субстандартными ставками, есть кредиторы, которые сосредотачиваются на субстандартных кредитах с высокими ставками. Возможно, эти кредиторы дают заемщикам, у которых есть проблемы с получением низких процентных ставок, возможность доступа к капиталу для инвестирования, развития своего бизнеса или покупки домов.

Субстандартное кредитование часто считается хищническим кредитованием, которое представляет собой практику предоставления заемщикам ссуд по необоснованным ставкам и запирания их в долгах или увеличения вероятности их дефолта.