Zelle кошелек: Запуск Zelle — доказательство того, что финтех-компании могут оказывать влияние на крупные банки

Содержание

Запуск Zelle — доказательство того, что финтех-компании могут оказывать влияние на крупные банки

Со дня своего основания в 2009 году, Venmo является одним из самых известных имен в сфере финтеха. Автор материала сравнивает данный проект с приложением-конкурентом Zelle, разработанным рядом крупных американских банковских структур.

Приложение, начинавшееся как скромная идея бывших соседей по общежитию в колледже, первым сделало возможными быстрые и легкие денежные переводы между друзьями и в прошлом году обработало платежей на сумму $17,6 млрд, что на 135% больше, чем в предыдущем году. В 2016 году журнал Time назвал его одним из лучших приложений года, а в 2017 году журнал Fortune назвал его одним из своих революционных брендов. Сервис, без сомнения, изменил среду прямых платежей, воспользовавшись неэффективностью перевода денег друзьям традиционными методами, которые предлагали крупные банки.

Теперь, однако, слово за крупными банками — с этого месяца Zelle позволит более 86 миллионам пользователей мобильных банковских услуг США легко отправлять и получать деньги через приложение.

С одной стороны, это может означать начало конца для Venmo, а с другой, может оказаться, что крупные банки опоздали с нововведениями в области денежных переводов без посредников, и что пользователи уже слишком привыкли к Venmo, чтобы переходить на что-то новое.

Но независимо от того, какой сервис в результате победит, данный случай является подтверждением тому, что финтех-компании способны принуждать крупные банки создавать инновации для потребителей, которые иначе могли быть проигнорированы. Чтобы понять весь масштаб происходящего, мы должны сначала понять, что привело Venmo к популярности и каким конкурентным преимуществом по сравнению с ним обладает Zelle.

Как появился Venmo?

Как мы уже говорили, сервис Venmo был основан в 2009 году двумя бывшими соседями по общежитию в колледже, которым не понравилась сложность перевода денег от одного человека другому. Они задались вопросом: почему мы можем совершать практически любые операции со своих телефонов, но для самых маленьких денежных переводов вынуждены либо иметь наличные, либо выписывать чек? Так родилась идея нового сервиса, и после некоторых изменений в дизайне получилось то, что сегодня широко известно под именем Venmo.

Приложение сразу отличалось от других сервисов прямых денежных переводов благодаря множеству функций, наиболее привлекательных для поколения двухтысячных. Venmo позволяет пользователям легко переводить средства друг другу по номеру мобильного телефона или адресу электронной почты получателя, а его бизнес-модель также интегрирует платежи в социальные сети, выгодно отличая его от конкурентов в области электронных платежей.

Сервис размещает данные об оплате и индивидуальные сообщения на публичной социальной платформе так же, как пользователь может делиться фотографиями и новостями в Twitter. Эта функция помогла Venmo стать намного больше, чем просто сервисом платежей без посредников: это что-то вроде феномена в социальных сетях. Данные характеристики социальных сетей позволили Venmo стать больше, чем просто сервисом платежных возможностей, и сделали его наиболее популярным среди поколения двухтысячных и в студгородках.

После быстрого роста популярности, сервис был в конечном счете приобретен компанией PayPal в 2013 году и с тех пор продолжает развиваться. Объем денежных средств, переведенных через Venmo, растет почти в геометрической прогрессии, и фраза «Я переведу тебе денег через Venmo» стала обычной среди поколения двухтысячных.

Чем отличается Zelle?

Понаблюдав за тем, как Venmo завоевывает свой рынок и совершает транзакции для своих клиентов, крупные банки решили положить этому конец. В 2011 году Bank of America, Wells Fargo и JPMorgan Chase

объединились

для работы над новым сервисом цифровых платежей, который позволил бы их клиентам переводить друг другу деньги. Первый продукт, разработанный ими с помощью дочерней банковской компании Early Warning, назывался clearXchange. В начале этого месяца он был

официально переименован

в Zelle с акцентом на привлечение как можно большего числа финансовых учреждений. Благодаря потенциальному сотрудничеству более чем с 30 ведущими финансовыми учреждениями в Соединенных Штатах и ​​мире, они готовы презентовать Zelle для публики в качестве конкурента Venmo.

Основное преимущество Zelle над Venmo — его очевидная связь с финансовыми учреждениями, которые используют его клиенты.

Для совершения денежного перевода через Zelle, клиент использует свое обычное приложение

мобильного банка

, выполняет перевод, и деньги почти сразу приходят на банковский счет получателя. Между тем, Venmo работает не так быстро: хоть в сети Venmo транзакции и происходят мгновенно, но деньги приходят на Venmo-кошелек получателя, откуда их нужно вручную переводить на свой банковский счет, что может занять несколько дней. Прямая связь Zelle с финансовыми учреждениями дает клиентам не только быстрый доступ к своим деньгам, но также и дополнительное ощущение безопасности. Если все прямые транзакции могут быть произведены через приложения

мобильного банка

, то клиентам не приходится предоставлять свою банковскую информацию и пароли третьей стороне.

Вот как это объясняет Адитья Бхазин, директор по информационным технологиям, руководитель отдела потребительских решений, технологий управления активами и капиталом в Bank of America:

«Вам не нужно передавать код или номер отделения своего банка… третьим лицам. Вам не нужно передавать свои учетные данные — имя пользователя и пароль — третьим лицам. Все происходит гораздо безопаснее в вашем банковском приложении».

Кроме того, Early Warning заключила стратегическое партнерство с некоторыми ведущими платежными системами (CO-OP Financial Services, FIS, Fiserv и Jack Henry and Associates), которые позволят дополнительным миллионам пользователей попробовать Zelle через местные банки и кредитные союзы. По словам Пола Финча, генерального директора Early Warning:

«Раздробленность раздражала потребителей. Непостоянство затрудняет отправку и получение денег между банками. Zelle объединяет финансовое сообщество с помощью единого платежного решения для прямых переводов в режиме реального времени для миллионов потребителей».

Пока неизвестно, добавят ли банки комиссию за переводы через Zelle, но это маловероятно, поскольку Venmo не берет никаких комиссий.

Какова общая картина?

В сфере финтех, крупные банки заслужили плохую репутацию за свое упорство на протяжении многих лет.

Это

одна из причин

появления такого большого числа успешных финтех-стартапов. Их практика устарела и слишком медленно адаптировалась к мобильному миру, что позволяло финтех-фирмам типа Venmo обосноваться прямо у них под носом и обрабатывать миллиарды долларов транзакций для своих клиентов. Однако масштабный выпуск Zelle доказывает, что эти дерзкие компании вынуждают крупные банки переосмысливать свои ценности и рассматривать новые идеи, которые принесут пользу потребителям, даже если окажутся неприбыльными.

Вопрос прибыльности был основной причиной, по которой банки так долго выжидали, прежде чем ответить Venmo — сервису не хватает очевидной возможности получения дохода.

До недавнего времени банки не были против того, что Venmo помогает поколению двухтысячных переводить небольшие суммы денег, но у разработчика приложений Early Warning более грандиозные планы на выпуск Zelle, и он готов поступиться краткосрочной доходностью в пользу более важного вопроса.

Цель Zelle заключается в том, чтобы донести прямые денежные переводы «от поколения двухтысячных до мейнстрима», по словам Лу Энн Александр, которая возглавляет отдел платежей Early Warning. Как Early Warning, так и крупные банки признают, что сфера платежей без посредников и использование приложений мобильного банка быстро растут и должны играть гораздо более важную роль в обществе, а банки хотят принимать в этом участие. Помимо интеграции в уже существующие банковские приложения, Zelle в ближайшие месяцы выпустит собственное приложение, которое будет предлагать пользователям те же самые плюшки.

Сотрудничество стольких крупных финансовых учреждений с Zelle — это поистине революционное событие в мире платежей без посредников и сфере финтех в целом. До появления Zelle, лучшее, что могли предложить большинство банков для перевода денег — это выписать чек или совершить банковский перевод. Оба эти действия кажутся смешными и ненужными с учетом возможностей смартфонов. Теперь же мы наблюдаем настоящее сотрудничество банков и финтех-компаний на благо потребителя, и это в значительной степени связано с давлением, оказанным таким финтех-стартапом, как Venmo. Независимо от того, что происходит в отношении конкуренции между двумя сервисами, запуск Zelle подтверждает, что крупные банки испытывают давление со стороны финтех-фирм и знают, что им нужно начинать действовать, пока они не остались за бортом в плане технологий.

В конце концов, будет интересно следить за развитием событий и тем, как банки будут относиться к другим финтех-фирмам, посягающим на их территорию, и начнут ли они внедрять инновации самостоятельно, а не вынужденно.

ОТПРАВЛЯЙТЕ ДЕНЬГИ С ПОМОЩЬЮ ZELLE И ОСТАВЬТЕ СВОЙ КОШЕЛЕК — СТИЛЬ ЖИЗНИ

Zelle предоставляет отличный и простой способ отправлять и получать наличные. Лучше всего то, что это бесплатно. Вот как отправить деньги с помощью Zelle.Zelle — это сервис личных платежей, который по

Содержание:

Zelle предоставляет отличный и простой способ отправлять и получать наличные. Лучше всего то, что это бесплатно. Вот как отправить деньги с помощью Zelle.

Zelle — это сервис личных платежей, который позволяет вам мгновенно отправлять деньги кому-либо, используя только электронную почту или номер мобильного телефона в США. В последние годы Zelle завоевал популярность благодаря своей доступности, простоте использования и поддержке почти всех банков и кредитных союзов в Соединенных Штатах. Бесплатный сервис также мгновенно переводит деньги между двумя банками, что делает его даже более удобным, чем его другие конкуренты, такие как Paypal, Venmo и Squares Cash App. Здесь вы узнаете, как использовать Zelle и почему это наше новое любимое приложение для отправки наличных как в личных, так и в деловых целях.

Что такое Zelle и кому она принадлежит?

Запущенный в середине 2017 года, Zelle фактически получил свое начало в 2011 году как clearXchange. В то время сервис предлагал платежные услуги через членские финансовые учреждения и веб-сайт. Как clearXchange, сервис принадлежал Bank of America, JP Morgan Chase и Wells Fargo. В конечном итоге Capital One и US Bank стали партнерами.

В 2016 году clearXchange был продан Службе раннего предупреждения. Год спустя все аккаунты clearXchange для услуг по оплате физических лиц были переименованы в Zelle. Топ-7 финансовых институтов США (Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, PNC, CaptialOne, BB&T) по-прежнему владеют и контролируют Zelle.

Как отправить деньги с помощью Zelle

Начать работу с Zelle можно двумя способами: через финансовое учреждение / банк США, участвующее в Zelle, или через официальное приложение Zelle. Транзакции, совершаемые с помощью первого, обычно выполняются через веб-сайт или индивидуальное банковское приложение. От того, как вы используете Zelle, зависит, как быстро вы или ваш получатель получите оплату, а также ваши лимиты расходов.

Независимо от того, как они инициированы, транзакции Zelle совершаются между зарегистрированными пользователями Zelle через предпочтительный адрес электронной почты или номер мобильного телефона доверенного получателя. В отличие от некоторых аналогичных сервисов, транзакции Zelle переводят деньги напрямую между банковскими счетами. Потребителям не нужен отдельный счет для финансирования, чтобы пользоваться услугой.

Использует

Zelle идеально подходит для отправки наличных денег друзьям, семье и другим людям, которых вы знаете и которым доверяете. Примеры использования включают оплату ужина или ежемесячной аренды, покупки на местном рынке, совершение покупок в Craigslist и многое другое.

Как быстро Зелле доставит наличные?

В обычных условиях транзакции между зарегистрированными пользователями Zelle происходят мгновенно. Если вы попытаетесь отправить деньги не члену, Zelle попросит незарегистрированного пользователя (по электронной почте или с помощью текстового сообщения) создать бесплатную учетную запись для завершения транзакции.

Расходы

В настоящее время Zelle не взимает комиссию за отправку и получение денег. Однако он рекомендует уточнить в вашем банке или кредитном союзе отсутствие дополнительных комиссий.

Ограничения

Не все учетные записи могут использоваться с Zelle, включая кредитные карты, международные дебетовые карты или международные депозитные счета. Текущие счета должны быть зарегистрированы в Соединенных Штатах.

А что насчет безопасности?

Zelle, как и другие онлайн-сервисы, часто становится целью киберпреступников. Однако ни один план не является безопасным на 100%.

О безопасности Зелле говорит:

Приложение Zelle использует функции аутентификации и мониторинга, чтобы сделать ваши платежи более безопасными. Так что независимо от того, используете ли вы приложение Zelle или используете Zelle через мобильное приложение банка или кредитного союза или онлайн-банкинг, у вас будет душевное спокойствие.

Также есть веб-страница Pay It Safe, на которой представлены ресурсы и советы по безопасным платежам, пониманию мошенничества и мошенничества и многому другому.

Отправляйте деньги с помощью Zelle: начало работы

Как отмечалось ранее, вы можете использовать Zelle через участвующее учреждение или приложение Zelle. Например, я использовал его бесчисленное количество раз с Wellsfargo, чтобы мгновенно отправлять и получать наличные, используя приложение Wellsfargo и его веб-сайт.

Отправляйте наличные через ваш банк

Самый быстрый способ начать работу с Zelle — это войти на свой банковский веб-сайт или в приложение, а затем найти ссылку Zelle. Список банков и кредитных союзов, поддерживающих Zelle, продолжает расти. После того, как вы зарегистрируете свой банковский счет в Zelle, вы готовы к работе.

Хотя некоторые банки различаются, вы можете отправить деньги через Zelle, выполнив следующие действия:

  1. Щелкните значок Zelle ссылка на сайте или в приложении вашего банка.
  2. Добавить имя, номер мобильного телефона или адрес электронной почты зарегистрированного пользователя Zelle вы хотите отправить деньги.
  3. Заполните количество оплаты.
  4. Переключить банковский счет вы хотите использовать. (В большинстве случаев это ваш текущий счет).
  5. Добавьте текст в памятка, по мере необходимости.
  6. Выполните остальные шаги, относящиеся к конкретному банку.

Отправляйте наличные через приложение Zelle

Если ваш банк или кредитный союз еще не является партнером Zelle, вы все равно можете использовать эту услугу, загрузив приложение Zelle для iOS или Android. Вы можете зарегистрировать новую учетную запись Zelle, указав свой номер мобильного телефона и дебетовую карту Visa или Mastercard.

После регистрации вы можете сразу же отправлять деньги через приложение Zelle, выполнив следующие действия:

  1. Кран послать.
  2. Выбрать получатель из вашего списка контактов. Если они еще не являются участниками Zelle, они получат приглашение стать одним из них, когда вы получите деньги. (Если получатель не создаст аккаунт Zelle в течение 14 дней, средства возвращаются.)
  3. Введите количество вы хотите потратить.
  4. Кран Рассмотрение для подтверждения суммы, которую вы отправляете
  5. Войти в памятка своему другу.
  6. Подтвердить и отправить. Получатель получает уведомление, а вы получаете запись о транзакции.

Ограничения на отправку

В начале работы с Zelle ваш банк установит дневные лимиты на отправку (для вашей защиты) новым получателям, которым вы отправляете наличные. MyBankTracker отслеживает ежедневные и ежемесячные лимиты Zelle в ведущих банках США. Они, как правило, значительно различаются от банка к банку. Кроме того, ограничения со временем меняются. Например, в WellsFargo новым получателям можно отправлять только 500 долларов в день. Однако при многократной отправке наличных одному и тому же получателю дневной лимит увеличивается до 2500 долларов.

Могу ли я использовать Zelle со своим бизнес-аккаунтом?

Использование Zelle с бизнес-счетами варьируется от банка к банку. Например, Wells Fargo позволяет отправлять платежи Zelle со счетов Business только в том случае, если получатель зарегистрировал свой адрес электронной почты или номер мобильного телефона в Zelle через свой банк, а не в отдельном приложении Zelle. Опять же, уточните в своем банке-члене конкретные детали, а также дневные, еженедельные и 30-дневные лимиты для вашей учетной записи Zelle. Например, в Wells Fargo есть отличный FAQ по Zelle для малого бизнеса.

Отправить деньги с помощью Zelle: плюсы и минусы

У сервиса личных платежей Zelle есть много преимуществ, начиная с его стоимости. Отправлять и получать деньги бесплатно. Однако вы можете использовать только сберегательные, текущие и дебетовые карты. Еще одно преимущество — скорость. Поскольку участвующие банки работают вместе, процесс перевода происходит намного быстрее, чем другие сервисы, такие как Venmo. С другой стороны, убедитесь, что вы отправляете платеж правильному человеку. В противном случае вам, вероятно, не повезло. Банки обычно считают мошенническими только несанкционированные транзакции; поэтому убедитесь, что номер телефона или адрес электронной почты верны, прежде чем нажимать кнопку отправки.

Плюсы

  • Бесплатно отправлять и получать.
  • Быстрая доставка при использовании банка-участника.
  • Встроен непосредственно в мобильные приложения большинства банков и кредитных союзов.
  • Отличный способ переводить средства между своими счетами в разных банках.

Минусы

  • Если вы отправите платеж не тому человеку, это будет на вас.
  • Не лучшее решение, если вам нужно перевести / отправить большие суммы средств.

Zelle предоставляет быстрый и простой способ отправлять и получать деньги через Интернет или мобильные устройства. Любой, у кого есть соответствующий банковский счет в США, использующий свой адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, может использовать Zelle, даже если его банк этого не делает. Начни работу с Zelle сегодня!

PayPal и крупнейшие банки США запустили новый проект » Платежный бизнес

PayPal предпринимает все возможные действия по усилению сотрудничества с двумя крупнейшими американскими банками — JPMorgan Chase и Citi.

Договор с JPMorgan Chase означает, что его клиенты смогут добавить свои карточные счета в систему PayPal непосредственно со счетов Chase. Также владельцы карт банка Chase смогут использовать их в электронном кошельке PayPal в тех магазинах, где используется технология бесконтактных платежей NFC.

Партнерство также позволит клиентам Chase использовать бонусы за покупки, сделанные с помощью PayPal. Между тем, новое решение Chase Pay будет использовано в качестве платежной опции для тех ритейлеров, которые используют Braintree и PayPal для процессинга платежей в платежной системе JPMorgan — ChaseNet.

PayPal предложил сотрудничество Citi еще в декабре и сейчас расширяет сферу, которая позволит, в частности владельцам карт банка — «ThankYou Rewards» перевести их баллы за покупки тем ритейлерам, которые принимают платежи PayPal онлайн и через приложение.

По словам президента PayPal Дэна Шульмана ( Dan Schulman), союз с банками дает простор для выбора, более гибкого подхода к использованию возможностей бизнеса и повышению ценности решений для наших клиентов, а также позволяет PayPal  заметно расширить охват  целевой аудитории.

PayPal в последнее время заметно активизировал свою деятельность, отчасти, из-за прихода конкурента —  платежной сети Zelle, которая теперь будет доступна в банковских приложениях более 30 финансовых учреждений.
С помощью Zelle переслать средства с одного банковского счета на другой можно в течение нескольких минут, используя всего лишь адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя.

Банк Америки, US Bank и Wells Fargo уже интегрировали некоторые функции Zelle в свои банковские приложения и в прошлом году обработали транзакции на сумму 55 млрд долларов, что более чем вдвое превышает объемы конкурирующей сети Venmo.

По материалам PLUSworld.ru, finextra.com

Что делать, если нашли чужой кошелёк, и почему лучше не спешить его поднимать

Представьте: вы идёте по улице и видите лежащий на земле кошелёк. Или пришли в кафе и обнаруживаете забытое портмоне на сиденье. Или натыкаетесь на него в другом месте. Вероятно, вы захотите проверить, что внутри. Кто‑то — чтобы вернуть пропажу владельцу. Кто‑то — в надежде, что там лежит крупная сумма денег, которые можно взять.

Разберёмся, как лучше поступить, чтобы не нажить проблем.

Обязаны ли вы вернуть найденный кошелёк

Нередко к собственности утерянных вещей относятся легко: «Потерял кошелёк? Ну, подумаешь, сам виноват, вот неудачник». А потому люди присваивают себе вещи, даже если знают, кто их потерял. Но в Гражданском кодексе есть оберег от подобных мыслей:

Нашедший потерянную вещь обязан немедленно уведомить об этом лицо, потерявшее её, <…> и возвратить найденную вещь этому лицу.

Необходимо приложить все усилия, чтобы отыскать владельца. И это не единственная обязанность, которая возникает, если поднять находку. Вот ещё несколько:

  • Вещь необходимо бережно хранить. Если она будет повреждена или уничтожена, придётся компенсировать её стоимость владельцу. Но только если вы это сделали намеренно или по грубой неосторожности. Если находка пострадала случайно, например при пожаре, то на вас ответственности не будет.
  • Если обнаруженное быстро портится или хранить его по каким‑то причинам очень дорого, то необходимо его продать и получить бумагу, которая подтвердит сумму выручки. Например, взять у покупателя расписку. Деньги потом придётся вернуть владельцу, если он найдётся.

Что будет, если присвоить кошелёк

Вообще находка — не уголовно‑наказуемое деяние . Если вас найдут, то попросят вернуть кошелёк со всем его содержимым.

Но дело, как всегда, в нюансах. Например, есть разница, потерял человек вещь или оставил. В первом случае он понятия не имеет, где она. Во втором — хорошо представляет. И брать оставленное — воровство, особенно если есть данные, по которым можно идентифицировать владельца. По крайней мере, так считает Верховный суд.

Не так просто понять, потерял человек кошелёк или забыл его на лавочке и уже бежит, чтобы забрать. А найти, у кого вещь, сейчас довольно просто — везде камеры. В общем, лучше лишний раз не рисковать.

Что делать с чужим кошельком

Изначально можно поискать его владельца самостоятельно. В портмоне иногда есть какие‑то контактные данные или, например, карты с указанием имени и фамилии человека. С картой проще всего пойти двумя путями:

  1. Позвонить в банк по номеру, указанному на карте. В учреждении заблокируют её и передадут ваши контакты владельцу. А он уже сможет с вами связаться.
  2. Перевести по номеру карты символическую сумму, а в комментариях указать ваши контакты.

Ещё вариант — попробовать найти владельца в соцсетях, но это сработает, только если имя и фамилия редкие.

Но если вещь вы нашли в каком‑либо помещении или в транспорте, её следует отдать тем, кто представляет этот объект, — так положено по закону. Обнаружили портмоне в трамвае — передавайте водителю. В магазине — продавцу. Вместе с находкой к ним переходит и ответственность за неё. То есть они уже должны искать владельца и обеспечивать сохранность вещи. Это больше не ваша головная боль. Конечно, вы не можете быть уверены, что человек, которому вы передали кошелёк, не присвоит его себе. Зато свой гражданский долг вы выполнили.

Если владельца найти сразу не удалось, а вещицу вы обнаружили не в помещении или транспортном средстве, необходимо заявить об этом в полицию или орган местного самоуправления.

Как оставить кошелёк себе законно

У полиции или сотрудников органа местного самоуправления есть шесть месяцев на поиск владельца. Если в течение этого срока его установить не удалось, вещь достаётся тому, кто её нашёл.

Для этого, когда вы будете передавать находку, необходимо написать заявление и получить талон‑уведомление. В документе нужно указать дату, время, место и обстоятельства, при которых вы обнаружили кошелёк. А ещё отметить, что вы хотите получить его в собственность, если владелец не найдётся. И если так и будет, то через шесть месяцев вещь ваша.

В течение полугода держать находку можно у себя или сдать в полицию или администрацию. Хранитель несёт за неё полную ответственность. И если владельца всё-таки установят, её нужно вернуть по первому требованию.

Если кошелёк был у вас, через шесть месяцев можно распоряжаться его содержимым (но не банковскими картами, конечно). Если в полиции или администрации, необходимо отправиться туда с талоном‑уведомлением и забрать теперь уже вашу вещь.

Почему стоит трижды подумать, прежде чем поднимать кошелёк

Иногда проще просто пройти мимо чужой потери. Для этого есть несколько причин.

Это может быть мошенническая схема

Злоумышленники периодически используют потерянные кошельки в своих целях. Жертва находит кошелёк, открывает его. Рядом появляется «свидетель»: «Я всё видел, давайте поделим деньги?» Затем приходит «владелец» кошелька, забирает его и говорит: «Но тут только 10 тысяч, а было 100500 миллионов, сейчас я заявлю на вас в полицию! Вот и свидетель есть!». И нередко жертвы под натиском соглашаются компенсировать «украденное».

Владелец может оказаться неблагодарным

Человек и правда потеряет кошелёк. Но в дальнейшем схема будет напоминать мошенническую. Он скажет, что в портмоне лежало гораздо больше денег. А вы попробуйте докажите, что ничего не брали, — его слово против вашего.

Вы можете стать подозреваемым в преступлении

Нередко, потеряв вещь, владельцы не ищут её, а сразу пишут заявление о краже. Если полицейские его примут, то они начнут искать вора. А найдут вас. И будет вдвойне подозрительно, если о находке вы никому не заявили.

Вы получите лишние хлопоты, даже если всё сделаете правильно

Сначала потерянное нужно сдать в компетентные органы. Потом, возможно, полиция решит вас допросить — вдруг какие‑то обстоятельства помогут найти владельца. Всё это, конечно, в рабочее время. Иногда проще не ввязываться.

Чего точно делать не нужно

Тратить деньги с банковских карт

Собственник карты известен — это банк, номер которого указан на ней. А деньги и вовсе не терялись, они лежат на счету. Так что попытки расплатиться чужой картой или снять с неё какую‑то сумму — прямой путь к наказанию по всей строгости закона. Тем более что узнать, кто пользовался находкой, проще простого: банкоматы и магазины оснащены камерами, а при заказах онлайн надо указать контактные данные.

Расплачиваться деньгами, не проверив их подлинность

Если купюры окажутся фальшивыми и вы попробуете ими распорядиться, может состояться неприятный разговор с полицией. Который рискует закончиться уголовной ответственностью .

Читайте также 🧐

Цифровой стресс: что будет, если центробанки откажутся от бумажных денег

Экономика
Аджай Мукерджи

Более 97% денег, которые сегодня находятся в обращении, лежат на банковских счетах, то есть превращены в строки цифрового кода. Диджитализация транзакций по картам и появление банковских приложений привели к тому, что многие операции, которые мы привыкли совершать наличными, стали цифровыми.

Пока что эта цифровизация не слишком ударила по банкам, особенно на Западе: новые игроки, такие как Paypal, по-прежнему требуют, чтобы клиент привязывал к счету банковскую карту. Возникло несколько полностью цифровых банков (например, Chime и Nubank), но и они работают по старым правилам. В Китае финансовый сектор столкнулся с более серьезным стрессом — например, с такими приложениями, как Ant Financial от Alibaba и WeBank от Tencent. ИТ-компании воспользовались свободными законами о защите данных в стране и собственными умными системами аналитики — и захватили лидерство на рынке платежей для населения, а также вошли в сегменты розничного банкинга и малого бизнеса. Однако в целом традиционные банки неплохо адаптировались к цифровизации денег.

Но скоро все может измениться.

Толчок к более радикальным реформам исходит из Китая. Китайский центробанк проводит эксперимент с новой формой денег — цифровой валютой центрального банка (CBDC). По замыслу, она должна стать валютой будущего и полностью устранить необходимость в бумажных деньгах.

В мире CBDC каждая единица виртуальной валюты будет храниться в цифровых кошельках в виде цифрового кода. Владелец кошелька сможет легко отправлять деньги другим людям — примерно как в современных цифровых кошельках от финтех-стартапов и технологических гигантов (Venmo или ApplePay) или от традиционных банков (например, Zelle — совместном проекте шести банков, включая Chase, Bank of America и Wells Fargo). В Китае лицензию на эти сервисы получат четыре государственных банка и три телеком-компании, причем они станут, скорее, дистрибуторами кошельков, чем хранителями денег. Пользователи смогут сканировать штрих-коды, чтобы расплачиваться в магазинах или переводить деньги друг другу. Народный банк Китая будет время от времени получать копии информации о транзакциях клиентов и сохранять их в смешанную базу данных: частично централизованную, а частично на основе блокчейна.

Пилотное исследование началось с розыгрыша в лотерее 100 млн цифровых юаней в девяти городах, включая Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду, Сюнань и район олимпийской деревни зимних Олимпийских игр 2022 в Пекине. К концу сентября 2021 года в пилотном проекте было зарегистрировано уже около 500 млн транзакций и 140 млн пользователей. Полный запуск электронного юаня запланирован на февраль 2022-го в период Олимпиады. Если Китай заключит соответствующие двусторонние соглашения с зарубежными монетарными властями, туристы и гости Китая смогут установить китайский электронный кошелек на свой телефон.

КНР разрабатывает государственную цифровую валюту в том числе для того, чтобы снизить зависимость от Alipay и WeChat, через которые сейчас проходит 94% онлайн-транзакций на общую сумму $16 трлн. Кроме того, CBDC поможет снизить риски, связанные с биткоином и другими независимыми цифровыми валютами: они могут осложнить государственный контроль над экономикой, а это совсем не то, что нужно властям Китая.

Впрочем, Поднебесная не единственная страна, которая занимается цифровой валютой: Швеция, Сингапур, Южная Корея и еще 10 государств уже тоже начали пилотные испытания. За ними, вероятно, вскоре последуют США: Федеральный резервный банк Бостона в сотрудничестве с MIT сейчас разрабатывает прототип своей CBDC. Вероятно, США не хотят отставать от Китая и опасаются, что цифровой юань может стать новой мировой резервной валютой и заменить американский доллар.

Государственные цифровые валюты работают на блокчейне — той же технологии, на которой основан биткоин. Это последовательность блоков записей с временными отметками и зашифрованными транзакциями, которые постоянно заверяются всеми верифицированными участниками сети. Блокчейны децентрализуют хранение и надежную передачу денег. Пока что они медленно работают и плохо приспособлены для масштабных задач, но можно ожидать, что в ближайшие три-пять лет технология разовьется и перешагнет свои ограничения. Таким образом, в какой-то момент текущая цифровая инфраструктура будет заменена, и новым игрокам больше не будут нужны ресурсы и инструменты, контролируемые старыми финансовыми институтами.

Как CBDC изменят банки?

Традиционной модели банкинга около 200 лет. Она устроена так: люди или организации получают деньги (в форме доходов от инвестиций или зарплаты) и помещают их на банковский счет, а банки, в свою очередь, используют эти деньги, чтобы выдавать кредиты, оставляя (резервируя) определенную долю для того, чтобы вкладчики могли снять средства со своего счета и конвертировать их в наличные (эта доля устанавливается регуляторами и обычно составляет 10%). Банки зарабатывают на разнице между (в основном краткосрочными) процентами, которые они выплачивают вкладчикам, и (в основном долгосрочными) процентами, которые они получают по кредитам бизнесу или инвестициям в эквивалентные ценные бумаги (например, корпоративным или государственным облигациям).

Предусмотрено, что банки должны выдавать в качестве кредитов сумму не больше общей суммы вкладов за вычетом резерва, но доля кредита в общей банковской системе все равно оказалась раздутой. Когда банк дает кому-то кредит, заемщик обычно кладет полученную сумму на свой счет в банке, который учитывает эту сумму как новый вклад и за вычетом резерва снова выдает в качестве кредита. Этот процесс повторяется много раз. Поэтому банки США хранят в виде вкладов $16 трлн, а на прямые кредиты и облигации выделяют $50 трлн. Такой эффект мультипликатора способствует росту экономики, но новые деньги возникают в форме рискованного кредита. Многие кредиты остаются невыплаченными: в обычные годы сумма невозвращенных кредитов составляет $200 млрд в год, а в кризисные годы — иногда втрое выше. И, как показал кризис 2008 года, убытки по этим невыплаченным кредитам ложатся на простых граждан.

Банковский бизнес сопряжен с рядом рисков. У заемщиков нет возможности вернуть кредит, краткосрочные процентные ставки могут оказаться выше долгосрочных, а вкладчикам — потребоваться больше денег, чем есть у банка прямо сейчас. У банков есть меры по смягчению рисков: собственный капитал, возможность государственной поддержки (обычно в форме «кредитов последней инстанции» от центробанков) и планы страхования розничных депозитов, но у этих мер тоже есть своя цена.

Разница между CBDC и обычной цифровой валютой коммерческих банков будет заключаться в том, что у каждой единицы CBDC будет уникальный неизменный цифровой идентификатор. Кроме того, за них будет напрямую отвечать центробанк, как он сегодня отвечает за бумажные доллары или юани. Это ключевое отличие от современных цифровых денег, ответственность за которые несет выпускающий банк, даже если их теоретически можно конвертировать в бумажные деньги (при условии, что у банка есть доступ к наличным в физической форме). Именно это отличие объясняет, почему CBDC могут произвести революцию в традиционной банковской системе, которая всегда была основана на бумажных деньгах (или конвертируемости в них).

Рассмотрим основные факторы банковской модели на основе CBDC.

Больше не будет массовых снятий вкладов

По существу, бумажные деньги — это расписка на предъявителя, выпущенная центральным банком, которую этот предъявитель может в любой момент потратить (или положить под подушку). Современные цифровые валюты опираются на конвертируемость цифрового кода, выпускаемого коммерческими банками, в бумажные деньги, а эта возможность в свою очередь зависит от того, есть ли у коммерческого банка в наличии нужная сумма бумажных денег. Именно связь с бумажными деньгами придает цифровым валютам, выпущенным коммерческим банком, ценность и надежность.

Но CBDC представляет собой прямое обязательство центробанка, как и бумажные деньги. Поэтому CBDC оказываются более безопасной формой цифровой валюты, чем деньги, выпущенные коммерческими банками, — можно представить себе, что каждый гражданин откроет текущий счет прямо в центральном банке. На этот счет будут поступать его зарплата или инвестиционные доходы, а центральный банк сможет, по своему усмотрению, платить по нему проценты. Но в отличие от обычного вклада или текущего счета в коммерческом банке, здесь вкладчик не будет нести никакого риска. Центральный банк — это, по существу, суверенный кредит, обеспеченный правом государства взимать налоги, а не запасом резервов и собственным капиталом банка. Центробанк не может пострадать от массовых снятий вкладов, а значит, ему не нужно будет защищать вкладчиков с помощью программ страховки. На уровне банковской системы в целом весь риск ликвидности (и кредитный риск) будет распределен по всему населению страны, а не только по вкладчикам каждого отдельного банка.

Больше не будет бумажных денег и банковских вкладов в частных банках

Если центробанки станут единственными посредниками в финансовых транзакциях, обычные банки перестанут конкурировать за вклады физических и юридических лиц, которые сейчас во многом определяют их рыночную стоимость. Вместо этого они будут брать займы у центрального банка, чтобы профинансировать свою кредитную деятельность. Таким образом, центробанк превратится из «кредитора последней инстанции» в кредитора первой инстанции. Если финансирование будет гарантировано всем, конкуренция между банками будет сведена исключительно к умению определять и оценивать хорошие кредиты и эффективно балансировать краткосрочные и долгосрочные процентные ставки. Маржа банков снизится, что будет выгодно хорошим заемщикам, которые стараются создавать добавленную стоимость. Конкуренцию за вклады покупателей сменит конкуренция за право стать дистрибутором электронного кошелька с самым инновационным и удобным решением.

Кроме того, CBDC упростят вход на рынок для финтех-стартапов: чтобы войти в финансовый сектор, не будут нужны репутация надежности, размер сети отделений и количество банкоматов для выдачи бумажных денег. Центробанк станет кастодианом всех денег и клиринговым банком по всем транзакциям, и людям больше не будет нужна возможность конвертировать цифровые деньги в бумажные: каждая единица CBDC сама по себе является обязательством центрального банка и не просто может быть конвертирована в бумажные деньги, а напрямую эквивалентна им. Таким образом, необходимость в бумажных деньгах отпадет. Людям не будет нужно снимать бумажные деньги или другие ценные бумаги и класть их на счет.

Регулирование и внедрение политики финансовых регуляторов станут проще

В мире после введения CBDC все транзакции теоретически можно будет контролировать с помощью аналитики данных и ИИ, чтобы вовремя понять, что дела у банка идут плохо или что банк занимается сомнительными транзакциями. На данный момент финансовые регуляторы вынуждены полагаться на отчеты самих банков, в связи с чем корректирующие действия часто удается осуществить слишком поздно, а обходятся они слишком дорого. Кроме того, после введения CBDC, когда клиринговый орган будет видеть все коды денежных единиц, властям будет намного проще определять стороны транзакций. Это упростит выявление криминальной деятельности и уничтожит черные рынки, характерные для стран, где превалируют физические деньги. По оценкам, мошенничество обходится финансовым компаниям США в 1,5% выручки, или $15 млрд ежегодно.

Этот переход также упростит реализацию монетарной политики: например, центральный банк сможет моментально менять объем денежной массы, добавляя или аннулируя коды на собственных счетах. А выплачивая проценты по счетам CBDC, центробанки смогут напрямую осуществлять монетарную политику на уровне граждан. Сегодня же, когда деньги хранятся в коммерческих банках, государство может лишь косвенно влиять на поведение потребителей и бизнеса — например, посредством ставок процента по банковским резервным счетам в центробанке.

Система станет более инклюзивной

Для транзакций с CBDC не нужен банковский счет. Это важно в развивающихся странах, где у трети населения вовсе нет доступа к традиционным финансовым услугам, зато есть мобильный интернет. (Для сравнения, в США примерно у 5% людей нет доступа к банковским услугам.) Например, гражданин Индии, у которого нет банковского счета, но есть персональный номер AADHAAR и смартфон, сможет легко проводить транзакции через мобильное приложение. Иными словами, развивающимся странам станет легче интегрировать в свою финансовую систему людей, которые раньше находились за ее пределами.

К чему это приведет?

Все эти изменения устранят многие расходы и риски, присущие традиционной системе, которая была построена в эпоху, когда покупателям были нужны надежные отделения банков, в которых можно было класть на депозит огромные суммы наличных. Так возникла банковская и платежная система с огромной инфраструктурой — триллион долларов, 85 тыс. отделений и 1,2 млн сотрудников, что, например, составляет треть от количества дальнобойщиков. Обслуживание этой инфраструктуры, которая, как считается, необходима для обработки платежей и счетов, обходится примерно в $600 млрд в год — с учетом соотношения операционных затрат к операционному доходу у американских банков, составляющему примерно 60%, и соответствующей выручки в $1 трлн (половину этой суммы составляет коммерческий банкинг, а остальное — обработка платежей.

Но если клиентам больше не нужны физические хранилища ценностей, то $600 млрд в год на инфраструктуру оказываются пустой тратой денег — примерно как платить каждому третьему дальнобойщику за то, чтобы он целый год ездил на пустом грузовике. Эта система не просто впустую тратит физическую инфраструктуру, а к тому же работает слишком медленно и обходится дорого. На расчеты по платежам уходит от одного до трех дней, а расходы на оплату комиссий за обработку платежей по картам съедают до половины маржи ритейлеров. Комиссия по международным переводам и вовсе непозволительно высока: трудовым мигрантам приходится платить до $50, чтобы отправить домой через коммерческий банк всего несколько сотен долларов.

Кроме того, после внедрения CBDC и перехода вкладов в центробанки обычные банки больше не смогут перекредитовывать свои вклады, что существенно снизит общий риск системы. А благодаря моментальным переводам оборот денег ускорится, что уменьшит потребность в краткосрочных кредитах и снизит общий уровень долга на 25%, или $13 трлн. Еще более важную роль может сыграть снижение доли невозвращенных кредитов за счет использования подробных данных CBDC при оценке кредитного риска. Благодаря снижению общего количества кредитов и понижению доли невозвратных кредитов до уровня стран, традиционно учитывающих при выдаче кредитов данные транзакций (а это на две трети ниже, чем в США), по моей оценке, общая сумма дефолтов по кредитам в США может упасть с $200 млрд до $50 млрд.

Таким образом, банковская система на основе CBDC может сэкономить экономике США около $750 млрд в год — примерно столько же, сколько все американские семьи тратят за это время на еду.

В чем же подвох?

Конечно, у CBDC есть свои проблемы, в первую очередь проблема конфиденциальности. Ряд американских законодателей утверждают, что Китай будет использовать цифровой юань для наблюдения за своими гражданами. «Центробанки повысят контроль за выпуском денег и поймут, как люди тратят эти деньги, но лишат пользователей приватности, — говорит конгрессмен-республиканец Том Эммер. — CBDC будут полезны только в том случае, если они будут открытыми, общедоступными и частными».

Других беспокоит тот факт, что центробанки станут кредиторами первой инстанции. Если государство будет контролировать кредиты, отраслевое кредитование может стать предметом политического давления. Будут ли установлены формальные правила, какие банки имеют право получать кредиты от центробанка? И как легко будет манипулировать этими критериями?

Но, пожалуй, главные опасения вызывает вопрос безопасности, особенно кибербезопасности. Можно предположить: в существующей системе банков много, и каждый из них отвечает за собственную безопасность, поэтому нарушения безопасности случаются чаще, но они более локализованы. По такой логике взлом центробанка может привести к фатальной компрометации всей системы, даже несмотря на то, что сам по себе риск такого взлома будет снижен — ведь центробанк сможет пользоваться услугами всех государственных экспертов по кибербезопасности. Таким образом, возникает выбор между регулярными, но приемлемыми нарушениями безопасности и очень редкими, но катастрофическими. Центробанк — это совершенно точно системообразующая компания, она слишком большая, чтобы иметь право на ошибку.

Однако сама технология блокчейна очень надежна, а транзакции очень изолированы. Иными словами, центробанк может внедрить очень распределенную систему с изолированными отделами, распределив риски и снизив возможные последствия любого отдельного нарушения кибербезопасности. Ожидается, что в будущем кибербезопасность блокчейна будет повышаться.

С моей точки зрения, переход на безналичную или почти безналичную экономику на основе CBDC, в которой суверенные финансовые органы будут конкурировать по функционалу и цене ПО, почти неизбежен. Этот переход станет стрессом для банковской системы, и крупные, опытные старые игроки подвергнутся конкуренции со стороны легких, гибких и технологичных финтех-стартапов, которые будут более сконцентрированы на создании ценности в рамках экосистемы, а не на строительство монопольной империи. Новая банковская модель предложит большему количеству людей более быстрые и качественные сервисы и обеспечит лучшие условия кредитования, в то же время поддерживая ликвидность и эффективность рынков капитала. Общий уровень риска снизится, и, хотя приватности может стать меньше, польза от защиты от мошенничества и других преступлений более чем компенсирует эту потерю.

Толчок к более радикальным реформам исходит из Китая. Китайский центробанк проводит эксперимент с новой формой денег — цифровой валютой центрального банка (CBDC). По замыслу, она должна стать валютой будущего и полностью устранить необходимость в бумажных деньгах.

В мире CBDC каждая единица виртуальной валюты будет храниться в цифровых кошельках в виде цифрового кода. Владелец кошелька сможет легко отправлять деньги другим людям — примерно как в современных цифровых кошельках от финтех-стартапов и технологических гигантов (Venmo или ApplePay) или от традиционных банков (например, Zelle — совместном проекте шести банков, включая Chase, Bank of America и Wells Fargo). В Китае лицензию на эти сервисы получат четыре государственных банка и три телеком-компании, причем они станут скорее дистрибуторами кошельков, чем хранителями денег. Пользователи смогут сканировать штрих-коды, чтобы расплачиваться в магазинах или переводить деньги друг другу. Народный банк Китая будет время от времени получать копии информации о транзакциях клиентов и сохранять их в смешанную базу данных: частично централизованную, а частично на основе блокчейна.

Пилотное исследование началось с розыгрыша в лотерее 100 млн цифровых юаней в девяти городах, включая Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду, Сюнань и район олимпийской деревни зимних Олимпийских игр – 2022 в Пекине. К концу сентября 2021 года в пилотном проекте было зарегистрировано уже около 500 млн транзакций и 140 млн пользователей. Полный запуск электронного юаня запланирован на февраль 2022 года в период Олимпиады. Если Китай заключит соответствующие двусторонние соглашения с зарубежными монетарными властями, туристы и гости Китая смогут установить китайский электронный кошелек на свой телефон.

Китай разрабатывает государственную цифровую валюту в том числе для того, чтобы снизить зависимость от Alipay и WeChat, через которые сейчас проходит 94% онлайн-транзакций на общую сумму $16 трлн. Кроме того, CBDC поможет снизить риски, связанные с биткоином и другими независимыми цифровыми валютами: они могут осложнить государственный контроль над экономикой, а это совсем не то, что нужно властям Китая.

Впрочем, Китай не единственная страна, которая занимается цифровой валютой: Швеция, Сингапур, Южная Корея и еще 10 государств уже тоже начали пилотные испытания. За ними, вероятно, вскоре последуют США: Федеральный резервный банк Бостона в сотрудничестве с MIT сейчас разрабатывает прототип своей CBDC. Вероятно, США не хотят отставать от Китая и опасаются, что цифровой юань может стать новой мировой резервной валютой и заменить американский доллар.

Государственные цифровые валюты работают на блокчейне — той же технологии, на которой основан биткоин. Это последовательность блоков записей с временными отметками и зашифрованными транзакциями, которые постоянно заверяются всеми верифицированными участниками сети. Блокчейны децентрализуют хранение и надежную передачу денег. Пока что они медленно работают и плохо приспособлены для масштабных задач, но можно ожидать, что в ближайшие три-пять лет технология разовьется и перешагнет свои ограничения. Таким образом, в какой-то момент текущая цифровая инфраструктура будет заменена, и новым игрокам больше не будут нужны ресурсы и инструменты, контролируемые старыми финансовыми институтами.

Как CBDC изменят банки?

Традиционной модели банкинга около двухсот лет. Она устроена так: люди или организации получают деньги (в форме доходов от инвестиций или зарплаты) и помещают их на банковский счет, а банки в свою очередь используют эти деньги, чтобы выдавать кредиты, оставляя (резервируя) определенную долю для того, чтобы вкладчики могли снять деньги со своего счета и конвертировать их в наличные (эта доля устанавливается регуляторами и обычно составляет 10%). Банки зарабатывают на разнице между (в основном краткосрочными) процентами, которые они выплачивают вкладчикам, и (в основном долгосрочными) процентами, которые они получают по кредитам бизнесу или инвестициям в эквивалентные ценные бумаги (например, корпоративным или государственным облигациям).

Предусмотрено, что банки должны выдавать в качестве кредитов сумму не больше общей суммы вкладов за вычетом резерва, но доля кредита в общей банковской системе все равно оказалась раздутой. Когда банк дает кому-то кредит, заемщик обычно кладет полученную сумму на свой счет в банке; банк учитывает эту сумму как новый вклад и за вычетом резерва снова выдает в качестве кредита. Этот процесс повторяется много раз. Поэтому банки США хранят в виде вкладов $16 трлн, а на прямые кредиты и облигации выделяют $50 трлн. Такой эффект мультипликатора способствует росту экономики, но новые деньги возникают в форме рискованного кредита. Многие кредиты остаются невыплаченными: в обычные годы сумма невозвращенных кредитов составляет $200 млрд в год, а в кризисные годы — иногда втрое выше. И, как показал кризис 2008 года, убытки по этим невыплаченным кредитам ложатся на простых граждан.

Банковский бизнес сопряжен с рядом рисков. Заемщики могут не вернуть кредит, краткосрочные процентные ставки могут оказаться выше долгосрочных, а вкладчики могут потребовать больше денег, чем есть у банка прямо сейчас. У банков есть меры по смягчению рисков: собственный капитал, возможность государственной поддержки (обычно в форме «кредитов последней инстанции» от центробанков) и планы страхования розничных депозитов, но у этих мер тоже есть своя цена.

Разница между CBDC и обычной цифровой валютой коммерческих банков будет заключаться в том, что у каждой единицы CBDC будет уникальный неизменный цифровой идентификатор. Кроме того, за них будет напрямую отвечать центробанк, как он сегодня отвечает за бумажные доллары или юани. Это ключевое отличие от современных цифровых денег, ответственность за которые несет выпускающий банк, даже если их теоретически можно конвертировать в бумажные деньги (при условии, что у банка есть доступ к наличным в физической форме). Именно это отличие объясняет, почему CBDC могут произвести революцию в традиционной банковской системе, которая всегда была основана на бумажных деньгах (или конвертируемости в них).

Рассмотрим основные факторы банковской модели на основе CBDC.

Больше не будет массовых снятий вкладов

По существу бумажные деньги — это расписка на предъявителя, выпущенная центральным банком, которую этот предъявитель может в любой момент потратить (или положить под подушку). Современные цифровые валюты опираются на конвертируемость цифрового кода, выпускаемого коммерческими банками, в бумажные деньги, а эта возможность в свою очередь зависит от того, есть ли у коммерческого банка в наличии нужная сумма бумажных денег. Именно связь с бумажными деньгами придает цифровым валютам, выпущенным коммерческим банком, ценность и надежность.

Но CBDC представляет собой прямое обязательство центробанка, как и бумажные деньги. Поэтому CBDC оказываются более безопасной формой цифровой валюты, чем деньги, выпущенные коммерческими банками, — можно представить себе, что каждый гражданин откроет текущий счет прямо в центральном банке. На этот счет будут поступать его зарплата или инвестиционные доходы, а центральный банк сможет, по своему усмотрению, платить по нему проценты. Но в отличие от обычного вклада или текущего счета в коммерческом банке, здесь вкладчик не будет нести никакого риска. Центральный банк — это, по существу, суверенный кредит, обеспеченный правом государства взимать налоги, а не запасом резервов и собственным капиталом банка. Центробанк не может пострадать от массовых снятий вкладов, а значит, ему не нужно будет защищать вкладчиков с помощью программ страховки. На уровне банковской системы в целом весь риск ликвидности (и кредитный риск) будет распределен по всему населению страны, а не только по вкладчикам каждого отдельного банка.

Больше не будет бумажных денег и банковских вкладов в частных банках

Если центробанки станут единственными посредниками в финансовых транзакциях, обычные банки перестанут конкурировать за вклады физических и юридических лиц, которые сейчас во многом определяют их рыночную стоимость. Вместо этого они будут брать займы у центрального банка, чтобы профинансировать свою кредитную деятельность. Таким образом, центробанк превратится из «кредитора последней инстанции» в кредитора первой инстанции. Если финансирование будет гарантировано всем, конкуренция между банками будет сведена исключительно к умению определять и оценивать хорошие кредиты и эффективно балансировать краткосрочные и долгосрочные процентные ставки. Маржа банков снизится, что будет выгодно хорошим заемщикам, которые стараются создавать добавленную стоимость. Конкуренцию за вклады покупателей сменит конкуренция за право стать дистрибутором электронного кошелька с самым инновационным и удобным решением.

Кроме того, CBDC упростят вход на рынок для финтех-стартапов: чтобы войти в финансовый сектор, не будут нужны репутация надежности, размер сети отделений и количество банкоматов для выдачи бумажных денег. Центробанк станет кастодианом всех денег и клиринговым банком по всем транзакциям, и людям больше не будет нужна возможность конвертировать цифровые деньги в бумажные: каждая единица CBDC сама по себе является обязательством центрального банка и не просто может быть конвертирована в бумажные деньги, а напрямую эквивалентна им. Таким образом, необходимость в бумажных деньгах отпадет. Людям не будет нужно снимать бумажные деньги или другие ценные бумаги и класть их на счет.

Регулирование и внедрение политики финансовых регуляторов станут проще

В мире после введения CBDC все транзакции теоретически можно будет контролировать с помощью аналитики данных и ИИ, чтобы вовремя понять, что дела у банка идут плохо или что банк занимается сомнительными транзакциями. На данный момент финансовые регуляторы вынуждены полагаться на отчеты самих банков, в связи с чем корректирующие действия часто удается осуществить слишком поздно, а обходятся они слишком дорого. Кроме того, после введения CBDC, когда клиринговый орган будет видеть все коды денежных единиц, властям будет намного проще определять стороны транзакций. Это упростит выявление криминальной деятельности и уничтожит черные рынки, характерные для стран, где превалируют физические деньги. По оценкам, мошенничество обходится финансовым компаниям США в 1,5% выручки, или $15 млрд ежегодно.

Этот переход также упростит реализацию монетарной политики: например, центральный банк сможет моментально менять объем денежной массы, добавляя или аннулируя коды на собственных счетах. А выплачивая проценты по счетам CBDC, центробанки смогут напрямую осуществлять монетарную политику на уровне граждан. Сегодня же, когда деньги хранятся в коммерческих банках, государство может лишь косвенно влиять на поведение потребителей и бизнеса — например, посредством ставок процента по банковским резервным счетам в центробанке.

Система станет более инклюзивной

Для транзакций с CBDC не нужен банковский счет. Это важно в развивающихся странах, где у трети населения вовсе нет доступа к традиционным финансовым услугам, зато есть мобильный интернет. (Для сравнения, в США примерно у 5% людей нет доступа к банковским услугам.) Например, гражданин Индии, у которого нет банковского счета, но есть персональный номер AADHAAR и смартфон, сможет легко проводить транзакции через мобильное приложение. Иными словами, развивающимся странам станет легче интегрировать в свою финансовую систему людей, которые раньше находились за ее пределами.

К чему это приведет?

Все эти изменения устранят многие расходы и риски, присущие традиционной системе, которая была построена в эпоху, когда покупателям были нужны надежные отделения банков, в которых можно было класть на депозит огромные суммы наличных. Так возникла банковская и платежная система с огромной инфраструктурой — триллион долларов, 85 тыс. отделений и 1,2 млн сотрудников, что, например, составляет треть от количества дальнобойщиков. Обслуживание этой инфраструктуры, которая, как считается, необходима для обработки платежей и счетов, обходится примерно в $600 млрд в год — с учетом соотношения операционных затрат к операционному доходу у американских банков, составляющему примерно 60%, и соответствующей выручки в $1 трлн (половину этой суммы составляет коммерческий банкинг, а остальное — обработка платежей.

Но если клиентам больше не нужны физические хранилища ценностей, то $600 млрд в год на инфраструктуру оказываются пустой тратой денег — примерно как платить каждому третьему дальнобойщику за то, чтобы он целый год ездил на пустом грузовике. Эта система не просто впустую тратит физическую инфраструктуру, а к тому же работает слишком медленно и обходится дорого. На расчеты по платежам уходит от одного до трех дней, а расходы на оплату комиссий за обработку платежей по картам съедают до половины маржи ритейлеров. Комиссия по международным переводам и вовсе непозволительно высока: трудовым мигрантам приходится платить до $50, чтобы отправить домой через коммерческий банк всего несколько сотен долларов.

Кроме того, после внедрения CBDC и перехода вкладов в центробанки обычные банки больше не смогут перекредитовывать свои вклады, что существенно снизит общий риск системы. А благодаря моментальным переводам оборот денег ускорится, что уменьшит потребность в краткосрочных кредитах и снизит общий уровень долга на 25%, или $13 трлн. Еще более важную роль может сыграть снижение доли невозвращенных кредитов за счет использования подробных данных CBDC при оценке кредитного риска. Благодаря снижению общего количества кредитов и понижению доли невозвратных кредитов до уровня стран, традиционно учитывающих при выдаче кредитов данные транзакций (а это на две трети ниже, чем в США), по моей оценке, общая сумма дефолтов по кредитам в США может упасть с $200 млрд до $50 млрд.

Таким образом, банковская система на основе CBDC может сэкономить экономике США около $750 млрд в год — примерно столько же, сколько все американские семьи тратят за это время на еду.

В чем же подвох?

Конечно, у CBDC есть свои проблемы, в первую очередь проблема конфиденциальности. Ряд американских законодателей утверждают, что Китай будет использовать цифровой юань для наблюдения за своими гражданами. «Центробанки повысят контроль за выпуском денег и поймут, как люди тратят эти деньги,  но лишат пользователей приватности, — говорит конгрессмен-республиканец Том Эммер. — CBDC будут полезны только в том случае, если они будут открытыми, общедоступными и частными».

Других беспокоит тот факт, что центробанки станут кредиторами первой инстанции. Если государство будет контролировать кредиты, отраслевое кредитование может стать предметом политического давления. Будут ли установлены формальные правила, какие банки имеют право получать кредиты от центробанка? И как легко будет манипулировать этими критериями?

Но, пожалуй, главные опасения вызывает вопрос безопасности, особенно кибербезопасности. Можно предположить: в существующей системе банков много, и каждый из них отвечает за собственную безопасность, поэтому нарушения безопасности случаются чаще, но они более локализованы. По такой логике взлом центробанка может привести к фатальной компрометации всей системы, даже несмотря на то что сам по себе риск такого взлома будет снижен — ведь центробанк сможет пользоваться услугами всех государственных экспертов по кибербезопасности. Таким образом, возникает выбор между регулярными, но приемлемыми нарушениями безопасности и очень редкими, но катастрофическими. Центробанк — это совершенно точно системообразующая компания, она слишком большая, чтобы иметь право на ошибку.

Однако сама технология блокчейна очень надежна, а транзакции очень изолированы. Иными словами, центробанк может внедрить очень распределенную систему с изолированными отделами, распределив риски и снизив возможные последствия любого отдельного нарушения кибербезопасности. Ожидается, что в будущем кибербезопасность блокчейна будет повышаться.

С моей точки зрения, переход на безналичную или почти безналичную экономику на основе CBDC, в которой суверенные финансовые органы будут конкурировать по функционалу и цене ПО, почти неизбежен. Этот переход станет стрессом для банковской системы, и крупные, опытные старые игроки подвергнутся конкуренции со стороны легких, гибких и технологичных финтех-стартапов, которые будут более сконцентрированы на создании ценности в рамках экосистемы, а не на строительство монопольной империи. Новая банковская модель предложит большему количеству людей более быстрые и качественные сервисы и обеспечит лучшие условия кредитования, в то же время поддерживая ликвидность и эффективность рынков капитала. Общий уровень риска снизится, и, хотя приватности может стать меньше, польза от защиты от мошенничества и других преступлений более чем компенсирует эту потерю.

Об авторе

Аджай Мукерджи (Ajay S. Mookerjee) — финтех-предприниматель, основатель фирмы Fair Square Financial LLC и старший финтех-советник фирмы Warburg Pincus, которая занимается инвестициями в активы роста в разных странах.

как дешевле и лучше перевести в 2022 году

Выбор способа перевода зависит от того, будет ли перевод осуществляться регулярно (например, в случае, когда отправитель ежемесячно отправляет часть заработка) или разово, а также от суммы самого перевода.

Перевод с помощью международных систем денежных переводов

Наиболее простой и проверенный временем способ – воспользоваться услугами международных систем денежных переводов.  Вопреки расхожему мнению о том, что это один из самых дорогих способов перевода, операторы этого рынка не стояли на месте и подготовили новые тарифные предложения в зависимости от способа оплаты комиссии за перевод, что в итоге позволило опустить тариф вплоть до 3$ за перевод в размере 990$.

Наиболее популярные и известные компании на этом рынке – Western Union и MoneyGram. Менее известная в Украине, но от того не менее надежная и удобная  – система RIA. Кстати, это третья компания в мире по объему производимых платежей, а в Украине она сотрудничает с ПриватБанком, Универсал Банком, Пивденным, банком КРЕДИТ ДНЕПР, Ощадбанком и другими)

Prostobank. ua изучил тарифы на перевод наиболее популярных сумм в случае выплаты их наличными получателю по состоянию на октябрь-2020

Western Union:

  • сумма перевода — 1 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 25$
    • оплата с карты — 25$
    • оплата через агента (pay in — store) — 7$
  • 3 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 75$
    • оплата с карты — 75$
    • оплата через агента (pay in — store) — 15$
  • 5 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 125$
    • оплата с карты — 125$
    • оплата через агента (pay in — store) — 15$

MoneyGram:

  • сумма перевода — 1 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 4,99$
    • оплата с карты — 14,99$
  • 3 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 4,99$
    • оплата с карты — 34,99$
  • 5 000$
    • со счета в банке — комиссия за первод — 4,99$
    • оплата с карты — 54,99$

RIA:

  • сумма перевода — 1000$ 
    • при переводе со счета в банке(максимальная сумма перевода – 1900$)  — 13$
    • при переводе с кредитной карты (максимальная сумма перевода – 1900$) — 13$
    • при переводе с дебетовой карты (максимальная сумма перевода – 1900$) — 35$
    • оплата наличными (максимальная сумма перевода – 495$) — 7$ (для суммы 990$)
  • 3 000$ — не осуществляется
  • 5 000$ — не осуществляется

Как видите, тарифы системы RIA наиболее выгодны при оплате с карты, однако надо помнить о существующих лимитах на переводы (до 1900$), в то время как у Western Union максимальная сумма перевода составляет 5 тысяч долларов США, а у MoneyGram – 10 тысяч.

SWIFT-перевод

Впрочем, если сумма вашего денежного перевода превышает 1-2 тысячи долларов, стоит задуматься о другом проверенном способе – SWIFT-переводе. Система SWIFT – это международная система банковских платежей. Для осуществления перевода с ее помощью отправителю и получателю необходимо открыть счета в банках в валюте перевода (в нашем случае – доллары США). Получатель в Украине должен сообщить отправителю в США свои банковские реквизиты для такого перевода: наименование банка-получателя,  SWIFT-код банка-получателя; номер счета получателя и имя получателя.

Стоимость услуги перевода по системе SWIFT индивидуальная в каждом банке, но в среднем составляет фиксированную вне зависимости от суммы отправления сумму – 30-40$. Таким образом, этот способ перевода выгоден при отправке больших сумм (от 2 тыс. долларов и выше), при этом скорость платежа несколько ниже – от 2 банковских дней.

Перевод с карты на карту с помощью специальных онлайн сервисов

Третий способ перевода, набирающий популярность, – перевод с карты на карту с помощью специальных он-лайн сервисов или мобильных приложений. С точки зрения удобства и скорости этому способу просто нет равных. Единственное требование – наличие у отправителя и получателя пластиковых карт. Однако конвертации в гривну в данном случае не избежать.

Тарифы на перевод с помощью он-лайн сервисов по состоянию на октябрь-2020

Wise (TransferWise) (курс по состоянию на 15.10.2020 составил 28,3413 грн./дол.)

  • 500$ — комиссия за перевод — 17,69$, на счет получателя поступит 13 669,29 грн.
  • 1000$ — 26,35$  на счет получателя поступит 27 594,51 грн.
  • 3000$ — 77,55$  на счет получателя поступит 82 826,03 грн.
  • 5000$ — 128,75$  на счет получателя поступит 138 057,56 грн.

PAYSEND (курс по состоянию на 15.10.2020 составил 27,8214 грн./дол.)

  • 500$ — комиссия за перевод — 0$, на счет получателя поступит 13 910,68 грн.
  • 1000$ — комиссия за перевод — 0$, на счет получателя поступит 27 821,37 грн.
  • 1000$ — комиссия за перевод — 0$, на счет получателя поступит 83 464,10 грн.
  • 5000$ — комиссия за перевод — 0$, на счет получателя поступит 139 106,83 грн.

Как видите, при переводах на небольшие суммы (до 1 тыс.долларов США) этот способ сопоставим по тарифам с международными системами денежных переводов, описанными выше. Преимущество его в том, что для получения перевода получателю не придется отправляться в банк, а также в декларируемой скорости перевода (мгновенно).

Если же по тем или иным причинам перечисленные выше способы перевода денег из США в Украину вам не подходят, есть и другие.

Взаимозачет

Один из них – взаимозачет. Это вариант, когда физически деньги границ не пересекают. Отправитель из США находит в Украине человека со встречными нуждами: отправить перевод с США. В этом случае можно произвести взаимозачет платежей по договорной цене (мировая практика – не менее 2% от суммы). Однако кроме возможных рисков в этом случае надо учесть сложность поиска варианта зачета с совпадением сумм, а главное – региона, где находятся стороны взаимозачета.

Перевод с помощью е-кошельков 

Еще один довольно популярный способ – перевод с помощью е-кошельков. Наиболее известные среди них PayPal, Skrill и Payoneer. Разумеется, в данном случае обеим сторонам перевода необходимо зарегистрироваться в выбранной системе и открыть в ней электронный счет, потом отправитель может пополнить свой счет и переслать  электронные деньги на счет  получателя.

При этом наиболее либеральные условия предоставляет сервис Skrill, а у его конкурентов есть определенные ограничения. Так, PayPal  не позволяет выводить деньги на счета, открытые в украинских банках, а Payoneer требует заказывать карту из США. Открытие счета в Skrill будет бесплатным, пополнение обойдется в 0-3% в зависимости от выбранного способа, отправка денежных средств будет стоить 1,45% (но не менее 0,57$), а за вывод средств из кошелька придется заплатить 6,22$ при выводе с помощью SWIFT или – 7-7,5% при выводе на карту. Как видите, такой способ перевода нельзя назвать дешевым. В самом экономном варианте (пополнение счета отправителя и вывод средств со счета получателя через систему SWIFT)  вся операция обойдется в 1,45% от суммы перевода плюс 6,22$, что при переводе на сумму 1000$ повлечет за собой расходы в размере 20,72$.

Перевод денег с помощью курьерских и почтовых служб

Ну, и еще один способ перевода, изученный Prostobank.ua, перевод денег с помощью курьерских и почтовых служб. К примеру, одна из таких компаний – «MEEST», созданная украинской диаспорой в Канаде, предлагает осуществлять денежные переводы из 5 американских штатов в Украину. Изюминка предложения в том, что получить перевод можно как в банках Украины (без открытия счета), так и с посыльным на руки – в этом случае условия конфиденциальности перевода самые высокие, ведь банки в процессе перевода вообще не задействуются.

Так, тарифы на переводы с помощью компании MEEST по состоянию на 30.07.2018 следующие:

штат Вашингтон:

  • 500$ — комиссия — 15$, в ПриватБанк — 12$
  • 1000$ — 25$, в ПриваБанк — 23$
  • более 1 000$ — 2% от суммы.

штат Иллинойс:

  • 500$ — комиссия — 15$, в ПриватБанк — 12$
  • 1000$ — 20$, в ПриватБанк — 2%
  • более 1 000$ — 2% от суммы.

штат Нью-Джерси:

  • 500$ — комиссия — 12$, в ПриватБанк — 10$
  • 1000$ — 20$, в ПриватБанк — 2%
  • более 1 000$ — 2% от суммы.

штат Орегон:

  • 500$ — комиссия — 18$, в ПриватБанк — 16$
  • 1000$ — 25$, в ПриватБанк — 23$
  • более 1 000$ — 2% от суммы.

штат Огайо:

  • 500$ — комиссия — 15$, в ПриватБанк — 12$
  • 1000$ — 25$, в ПриватБанк — 23$
  • более 1 000$ — 2% от суммы.

В случае, если перевод должен доставить посыльный, к указанному тарифу  необходимо добавить 15$ , если сумма перевода не превышает 1,5 тыс. долларов США, или 1%, если сумма больше.

Напоследок заметим, что существуют и другие способы перевести деньги из США получателю в Украине: к примеру, можно приобрести криптовалюту, а потом переслать ее на счет получателя, или можно открыть банковскую карту в США, пополнить ее и передать получателю в Украине для последующих расчетов. Кроме того, по мере развития финансовых онлайн-сервисов их перечень и возможности тоже будут расти.

Преподаватель нашел кошелек и вернул его владельцу с помощью LinkedIn

Преподаватель из Пакистана Гази Таймур прогуливался по Лондону, когда увидел на земле кошелек. Он пытался сразу найти взглядом хозяина, но тот уже растворился в толпе.

Читайте также Космический пилот и менеджер по этике: какие профессии станут популярными в будущем

Гази представил, что будет чувствовать человек, когда увидит, что кошелек пропал. Поэтому он решил, что надо его найти через имя карт в кошельке.


Кошелек, который нашел Гази Таймур / Фото Vice

Сначала преподаватель попытался найти профиль Рахула в соцсетях. Потом начал искать его в Google, но не смог. После этого Гази вспомнил о другой соцсети – LinkedIn.

Так преподаватель узнал, что в ней зарегистрировано три Рахула, и один из них проживает в Лондоне. LinkedIn сообщил, что Рахул работает в британской компании по производству продуктов питания и напитков.

Поэтому Гази Таймур решил позвонить в их главный офис. Но сделать это оказалось нелегко. По его словам, адресов компании и их телефона не было ни в Google, ни на сайте. Но в открытых источниках Таймуру удалось найти годовые отчеты компании, в которой работал Рахул, и оттуда узнал их адрес.

Я на шаг ближе к Рахулу. Главный офис находится в Шордич [район Лондона]. Надеюсь, он не заблокировал банковские карты, иначе все это было зря,
– написал преподаватель в твиттере.

Так, Гази удалось найти Рахула, он отдал ему бумажник и сделал фото с довольным владельцем. «Ребята, мы нашли Рахула! Он в шоке, слезы на глазах», – добавил преподаватель.


Владелец кошелька Рахул / Фото Vice

Мужчина рассказал, что многие люди писали ему слова благодарности за то, что он не остался в стороне и помог другому человеку.

Что делать, если вы потеряли банковскую карту

В случае если банковская карта потерялась или ее украли, необходимо сразу же позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту.

Оператору, для того чтобы он мог убедиться в том, что звонок делает именно клиент, надо назвать кодовое слово, которое указывается клиентом при оформлении заявления на карточку. После этого банк карту блокирует.

К слову, профессор Трой Литтлетон из Массачусетского технологического института, купил детскую кроватку для своей аспирантки. «Оно должно быть в моем офисе, чтобы моя студентка могла привозить 9-месячную дочь, когда это нужно. Также я могу поиграть с ней, пока ее мама что-то делает», – написал он.

Зарегистрируйтесь в приложении Zelle®, используя свое имя пользователя и пароль в интернет-банке

Некоторые банки позволяют вам зарегистрироваться в приложении Zelle®, используя имя пользователя и пароль для онлайн-банкинга. Если ваш банк поддерживает эту функцию, это простой способ привязать ваш банковский счет.

Как я узнаю, что мое имя пользователя и пароль от моего банка в безопасности?

Когда вам будет предложено ввести имя пользователя и пароль для интернет-банкинга, вы будете перенаправлены на защищенный сайт вашего банка. После того, как вы введете информацию о своем интернет-банке, вы будете перенаправлены обратно в приложение Zelle®.

Почему мне нужно устанавливать другой пароль для Zelle®?

Этот пароль предназначен для приложения Zelle® и является дополнительной функцией безопасности. Первоначально вы будете использовать свое имя пользователя и пароль для интернет-банкинга, чтобы связать свой банковский счет с приложением Zelle®. После регистрации вы будете использовать свой пароль Zelle® для входа в приложение Zelle®. Вы также можете использовать Touch ID или Fingerprint для входа в систему, если ваш телефон предлагает эту функцию.

Как быстро будет обработан мой платеж с моего банковского счета?

Деньги, отправленные с помощью Zelle®, обычно доступны зарегистрированному получателю в течение минут 1 . Если получатель еще не зарегистрирован, может пройти от одного до трех рабочих дней после регистрации получателя, прежде чем деньги станут доступны.

Существуют ли ограничения в отношении типа учетной записи, которую я могу использовать?

Да, ваш банк определит, какие из ваших счетов соответствуют критериям. Мы не принимаем кредитные карты, международные дебетовые карты или международные депозитные счета. Текущие счета должны быть зарегистрированы в США

.

Есть ли преимущества в использовании моего имени пользователя и пароля онлайн-банкинга для регистрации в приложении Zelle®?

Да! Вместо того, чтобы искать свой кошелек и дебетовые карты, вы можете просто ввести свое имя пользователя и пароль онлайн-банкинга для безопасного доступа к своим банковским счетам.У вас будет доступ к остаткам на счетах, истории транзакций Zelle® и гибкость выбора, какой из ваших счетов (в том же банке) вы хотите использовать для отправки и получения денег. Все из приложения Zelle®!

Отправляйте деньги только друзьям, семье и другим людям, которым вы доверяете

Ресурсы и советы по безопасной отправке денег
  1. Подтвердите контактную информацию получателя. Убедитесь, что у вас правильный номер мобильного телефона или адрес электронной почты в США для человека, которому вы хотите отправить деньги.Если сомневаетесь, обратитесь к другу, чтобы перепроверить.
  2. Остерегайтесь мошенничества с платежами . Если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть. Например, незнакомец продает онлайн-билеты на концерты с большой скидкой и настаивает на том, чтобы вы платили с помощью Zelle®? Подумать дважды. Убедитесь, что вы отправляете деньги только людям, которых знаете и которым доверяете.
  3. Узнайте о способах оплаты . Если вы не знаете человека или не уверены, что получите то, за что заплатили, использование кредитной карты может быть лучшим способом оплаты. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают держателям карт встроенные средства защиты покупателей. Ознакомьтесь с условиями использования вашей кредитной карты, чтобы узнать, что предлагается. В отличие от кредитной карты, Zelle® не предлагает программу защиты для любых авторизованных платежей, произведенных с помощью Zelle® — например, если вы не получили товар или товар не соответствует описанию или не соответствует вашим ожиданиям.

Если вам нужна дополнительная информация о безопасности одноранговых платежей, ознакомьтесь со статьями Федеральной торговой комиссии (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Полезные советы по использованию сервисов мобильных платежей и предотвращению рискованных ошибок
Советы по использованию одноранговых платежных систем и приложений
Как обеспечить безопасность вашей личной информации в Интернете

Программа ответственного раскрытия информации

Если вы являетесь исследователем безопасности и хотели бы сообщить об уязвимости, которую, по вашему мнению, вы обнаружили в Zelle® или любых продуктах Службы раннего предупреждения * (компании, стоящей за Zelle®), мы хотели бы работать с вами, чтобы исследовать проблема. Мы просим вас не разглашать свой вывод публично и предоставить нам разумные сроки для рассмотрения вашего сообщения. Наша программа ответственного раскрытия информации в настоящее время управляется HackerOne.

Чтобы сообщить о предполагаемой уязвимости системы безопасности, напишите по адресу [email protected] Мы рекомендуем использовать зашифрованную электронную почту. Воспользуйтесь нашим открытым ключом PGP, который можно найти здесь.

* О компании Early Warning Services, LLC
Early Warning предоставляет инновационные решения по платежам и рискам для финансовых учреждений по всей стране.Более 25 лет Early Warning является лидером в области технологий, которые помогают перемещать деньги быстро, безопасно и легко. Мы обслуживаем разнообразную сеть, состоящую примерно из 2500 финансовых учреждений, государственных учреждений и платежных компаний. Для получения дополнительной информации посетите www.earlywarning.com.

Zelle Money Transfer: что это такое и как им пользоваться

Хотя существует множество доступных одноранговых переводов, Zelle чаще всего интегрируется с банками. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этой услуге денежных переводов и о том, что вам следует учесть, если вы собираетесь ее использовать.

Что такое Zelle?

Zelle — это одноранговая, или P2P, служба денежных переводов, которая позволяет физическим лицам отправлять и получать деньги друг от друга через подключенные банковские счета. Большинство крупных банков и кредитных союзов являются частью сети Zelle, и после регистрации вам просто понадобится адрес электронной почты или номер телефона, чтобы отправлять и получать деньги в электронном виде.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

Zelle что-нибудь стоит?

Zelle не взимает комиссию за отправку и получение денег. Однако компания рекомендует на своем сайте, чтобы клиенты дважды проверяли, что их банк не взимает комиссию.

Преимущества использования Zelle

Бесплатно. Zelle не взимает комиссию за отправку и получение денег, и маловероятно, что ваш банк будет взимать комиссию за использование этой услуги. Однако компания рекомендует проконсультироваться с вашим банком или кредитным союзом, чтобы убедиться, что нет дополнительных сборов.

Быстрые денежные переводы. Переводы Zelle обычно поступают в течение нескольких минут, поэтому деньги могут быстро перейти из рук в руки.

Удобство безналичного расчета. Ежедневные действия, такие как разделение коммунальных услуг, деньги за бензин и счета в ресторане, становятся намного проще и быстрее, если вам не нужно каждый раз бежать к банкомату.

Совместим с различными банками и кредитными союзами. Если у вас есть аккаунт в Wells Fargo, и вам нужно отправить свою половину арендной платы своему соседу по комнате, который использует Ally Bank, не волнуйтесь.У Zelle есть огромный список банков-партнеров и кредитных союзов, которые могут беспрепятственно отправлять деньги друг другу. Если ваш банк или кредитный союз не использует Zelle, у вас также есть возможность использовать приложение Zelle и подключить дебетовую карту.

На что следует обратить внимание при использовании Zelle

Клиенты не могут использовать Zelle с международными банковскими счетами. И отправитель, и получатель должны иметь банковские счета в США, чтобы использовать Zelle.

Пользователи Zelle должны быть особенно осторожны при отправке платежей.При использовании Zelle ответственность за защиту ваших денег ложится на вас, пользователя. Zelle рекомендует думать об услуге Zelle как о наличных деньгах: отправляйте деньги только тем, кому доверяете, убедитесь, что контактная информация получателя верна, прежде чем отправлять деньги, и остерегайтесь мошенничества. Если вы хотите отправить деньги кому-то, кого вы не знаете, и опасаетесь, что вы не получите то, за что платите, вы можете вместо этого заплатить кредитной картой, поскольку кредитные карты обычно имеют больше встроенных -в защите покупателя.

Для использования Zelle обычно требуется смартфон. Если ваш банк или кредитный союз предлагает Zelle, вы сможете использовать настольный веб-браузер для доступа к своему банковскому счету и использования услуги. Если ваш банк или кредитный союз не предлагает Zelle, вам необходимо использовать приложение Zelle, для которого требуется смартфон.

Невозможно подключить кредитную карту. Venmo — конкурирующий сервис P2P-переводов — позволяет пользователям связывать кредитные карты и использовать их для оплаты людям за 3% комиссии. Возможность использовать кредитную карту может быть дорогостоящей, но она также может быть удобной, если у вас недостаточно наличных денег на вашем банковском счете.

Как мне записаться в Zelle?

Чтобы использовать Zelle, отправитель и получатель должны зарегистрироваться в Zelle через свой банковский счет или с помощью приложения Zelle. Этот процесс довольно прост: Zelle запросит основную информацию, такую ​​как номер телефона и / или учетную запись электронной почты, и проведет вас через процесс регистрации. Если вы используете Zelle через свой банк, ваши счета будут связаны. Если вы используете приложение Zelle, вам потребуется подключить дебетовую карту.

Как отправлять, запрашивать и получать деньги в Zelle?

Отправка и запрос денег.Вы можете отправить или запросить деньги другому пользователю Zelle или от него, указав его адрес электронной почты или номер телефона.

Уточните в своем банке, сколько вам разрешено отправлять за один раз. Некоторые банки могут установить более низкие лимиты на отправку впервые получателям, а затем увеличить эти лимиты, как только они станут установленными получателями.

Получение денег. При получении денег с помощью Zelle средства должны появиться на вашем счете в течение нескольких минут.

Отправляйте деньги с помощью Zelle и не забывайте о кошельке

Zelle предоставляет отличный и простой способ отправлять и получать наличные.Лучше всего то, что это бесплатно. Вот как отправить деньги с помощью Zelle.

Zelle — это служба личных платежей, которая позволяет мгновенно отправлять деньги кому-либо, используя только адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США. В последние годы Zelle завоевал популярность благодаря своей доступности, простоте использования и поддержке почти всех банков и кредитных союзов в Соединенных Штатах. Бесплатная услуга также мгновенно переводит деньги между двумя банками, что делает ее даже более удобной, чем ее другие конкуренты, такие как Apple Cash, Paypal, Venmo и Square’s Cash App.Здесь вы узнаете, как использовать Zelle и почему это наше новое любимое приложение для отправки наличных как в личных, так и в деловых целях.

Что такое Zelle и кому она принадлежит?

Запущенный в середине 2017 года, Zelle фактически начал свою деятельность в 2011 году как clearXchange. В то время сервис предлагал платежные услуги через членские финансовые учреждения и веб-сайт. Как clearXchange, сервис принадлежал Bank of America, JP Morgan Chase и Wells Fargo. Capital One и US Bank в конечном итоге стали партнерами.

В 2016 году clearXchange была продана компании Early Warning Services. Год спустя все учетные записи clearXchange для услуг по оплате физических лиц были переименованы в Zelle. Топ-7 финансовых институтов США (Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, PNC, CaptialOne, BB&T) по-прежнему владеют и контролируют Zelle.

Как отправить деньги с помощью Zelle

Начать работу с Zelle можно двумя способами: через U. S. финансовое учреждение / банк или официальное приложение Zelle. Транзакции, совершаемые с помощью первого, обычно выполняются через веб-сайт или индивидуальное банковское приложение. От того, как вы используете Zelle, зависит, как быстро вы или ваш получатель получите оплату, а также ваши лимиты расходов.

Независимо от того, как они инициируются, транзакции Zelle совершаются между зарегистрированными пользователями Zelle через предпочтительный адрес электронной почты или номер мобильного телефона доверенного получателя. В отличие от некоторых подобных сервисов, транзакции Zelle переводят деньги напрямую между банковскими счетами.Потребителям не нужен отдельный счет для финансирования, чтобы пользоваться услугой.

Использует

Zelle идеально подходит для отправки наличных денег друзьям, семье и другим людям, которых вы знаете и которым доверяете. Примеры использования включают оплату ужина или ежемесячной аренды, покупки на местном рынке, совершение покупок в Craigslist и многое другое.

Как быстро Zelle доставит наличные?

Обычно транзакции между зарегистрированными пользователями Zelle происходят мгновенно. Если вы попытаетесь отправить деньги не члену, Zelle попросит незарегистрированного пользователя (по электронной почте или с помощью текстового сообщения) создать бесплатную учетную запись для завершения транзакции.

Стоимость

В настоящее время Zelle не взимает комиссию за отправку и получение денег. Однако он рекомендует уточнить в своем банке или кредитном союзе отсутствие дополнительных комиссий.

Ограничения

Не все учетные записи могут использоваться с Zelle, включая кредитные карты, международные дебетовые карты или международные депозитные счета. Текущие счета должны быть зарегистрированы в Соединенных Штатах.

Как насчет безопасности?

Zelle, как и другие онлайн-сервисы, часто становится целью киберпреступников.Однако ни один план не является безопасным на 100%.

По поводу безопасности, Zelle говорит:

Приложение Zelle использует функции аутентификации и мониторинга, чтобы сделать ваши платежи более безопасными. Так что независимо от того, используете ли вы приложение Zelle или Zelle через мобильное приложение вашего банка, кредитного союза или онлайн-банкинг, вы всегда будете спокойны.

Существует также веб-страница Pay It Safe, на которой представлены ресурсы и советы по безопасным платежам, пониманию мошенничества и мошенничества и т. Д.

Отправляйте деньги с помощью Zelle: начало работы

Как отмечалось ранее, вы можете использовать Zelle через участвующее учреждение или приложение Zelle.Например, я использовал его бесчисленное количество раз с Wellsfargo, чтобы мгновенно отправлять и получать наличные с помощью приложения Wellsfargo и его веб-сайта.

Отправляйте наличные через свой банк

Самый быстрый способ начать работу с Zelle — это войти на свой банковский веб-сайт или в приложение, а затем найти ссылку Zelle. Список банков и кредитных союзов, поддерживающих Zelle, продолжает расти. После того, как вы зарегистрируете свой банковский счет в Zelle, вы готовы к работе.

Хотя некоторые банки различаются, вы можете отправить деньги через Zelle, выполнив следующие действия:

  1. Щелкните ссылку Zelle на веб-сайте или в приложении вашего банка.
  2. Добавьте имя , номер мобильного телефона или адрес электронной почты зарегистрированного пользователя Zelle, которому вы хотите отправить деньги.
  3. Заполните сумму платежа.
  4. Переключите банковский счет , который вы хотите использовать. (В большинстве случаев это ваш текущий счет).
  5. При необходимости добавьте текст в памятку .
  6. Выполните остальные шаги, относящиеся к конкретному банку.

Отправляйте наличные через приложение Zelle

Если ваш банк или кредитный союз еще не сотрудничает с Zelle, вы все равно можете использовать эту услугу, загрузив приложение Zelle для iOS или Android.Вы можете зарегистрировать новую учетную запись Zelle, указав свой номер мобильного телефона и дебетовую карту Visa или Mastercard.

После регистрации вы можете сразу же отправлять деньги через приложение Zelle, выполнив следующие действия:

  1. Нажмите Отправить .
  2. Выберите получателя из списка контактов. Если они еще не являются участниками Zelle, они получат приглашение стать одним из них, когда вы получите деньги. (Если получатель не создаст аккаунт Zelle в течение 14 дней, средства возвращаются.)
  3. Введите сумму , которую вы хотите потратить.
  4. Нажмите Просмотреть , чтобы подтвердить отправляемую сумму.
  5. Введите напоминание своему другу.
  6. Подтвердить и отправить . Получатель получает уведомление, а вы получаете запись о транзакции.

Лимиты на отправку

В начале работы с Zelle ваш банк установит дневные лимиты на отправку (для вашей защиты) новым получателям, которым вы отправляете наличные.MyBankTracker отслеживает ежедневные и ежемесячные лимиты Zelle в ведущих банках США. Они, как правило, значительно различаются от банка к банку. Кроме того, ограничения со временем меняются. Например, в WellsFargo новым получателям можно отправлять только 500 долларов в день. Однако при многократной отправке наличных одному и тому же получателю дневной лимит увеличивается до 2500 долларов.

Могу ли я использовать Zelle со своим бизнес-аккаунтом?

Использование Zelle для бизнес-счетов варьируется от банка к банку. Например, Wells Fargo позволяет отправлять платежи Zelle со счетов Business только в том случае, если получатель зарегистрировал свой адрес электронной почты или номер мобильного телефона в Zelle через свой банк.с автономным приложением Zelle. Опять же, уточните в своем банке-члене конкретные детали, а также дневные, еженедельные и 30-дневные лимиты для вашей учетной записи Zelle. Например, в Wells Fargo есть отличный FAQ по Zelle для малого бизнеса.

Отправляйте деньги с помощью Zelle: плюсы и минусы

Служба личных платежей Zelle имеет много преимуществ, начиная с ее стоимости. Отправлять и получать деньги бесплатно. Однако вы можете использовать только сберегательные, текущие и дебетовые карты.Еще одно преимущество — скорость. Поскольку участвующие банки работают вместе, процесс перевода происходит намного быстрее, чем другие сервисы, такие как Venmo. С другой стороны, убедитесь, что вы отправляете платеж правильному человеку. В противном случае вам, вероятно, не повезло. Банки обычно считают мошенническими только несанкционированные транзакции; поэтому убедитесь, что номер телефона или адрес электронной почты правильный, прежде чем нажимать кнопку отправки.

Плюсы

  • Бесплатно отправлять и получать.
  • Быстрая доставка при использовании банка-участника.
  • Встраивается непосредственно в мобильные приложения большинства банков и кредитных союзов.
  • Отличный способ переводить средства между своими счетами в разных банках.

Консультации

  • Если вы отправите платеж не тому человеку, это ваша ответственность.
  • Не лучшее решение, если вам нужно перевести / отправить большие суммы средств.

Zelle предоставляет быстрый и простой способ отправлять и получать деньги через Интернет или мобильные устройства. Любой, у кого есть соответствующий банковский счет в США, используя свой адрес электронной почты или U.Номер мобильного телефона S. может использовать Zelle — даже если их банк этого не делает. Начни с Zelle сегодня!

Zelle vs Venmo — как они сравниваются?

Если вы недавно совершали или получали платеж от друга или члена семьи, возможно, вы уже использовали Zelle или Venmo. Эти службы позволяют пользователям легко отправлять и получать личные платежи внутри страны, используя только адрес электронной почты или номер телефона, необходимые для настройки платежа.

Однако услуги разные, с некоторыми различиями в оплате и функциях, о которых стоит знать.Читайте дальше, чтобы узнать больше о Zelle vs. Venmo, в том числе о том, как начать работу, что вы можете сделать через этих поставщиков и многое другое. Поскольку Zelle и Venmo недоступны на международном рынке, мы также кратко рассмотрим альтернативного поставщика международных платежей — Wise.

Получите бесплатную учетную запись Wise

Wise позволяет совершать недорогие международные платежи, держать баланс в более чем 40 валютах и ​​получать дебетовую карту Wise без комиссии за международные транзакции. Кроме того, вы получите среднерыночную ставку для всех транзакций.Посмотрите, сможете ли вы сэкономить сегодня.

Zelle vs Venmo: основные различия

Zelle Venmo
Международная доступность Нет — только США
Ваш счет Нет Да
Доступна дебетовая карта Нет Да
остаток на счете Комиссия за банковский перевод

Стандартные переводы: бесплатно

Мгновенные переводы: 1. 5% ¹¹

Комиссия за транзакцию по карте Н / Д

Кредитная карта: 3% ¹⁰

Дебетовая карта: бесплатно

Лимиты транзакций ( за неделю)

Если ваш банк не предлагает Zelle: 500 долларов США

В любом другом случае зависит от вашего банка

Непроверенные: 299,99 долларов США

Физически: 4999 долларов США.99¹⁵

Торговец: 6 999,99 долл. США

Скорость транзакции В течение минут

Мгновенно (с комиссией 1,5%) ¹²

1-3 рабочих дня 903 9²113 90¹9

Комиссия за банкомат Н / Д

Сеть MoneyPass: бесплатно

Вне сети: 2,50 доллара США за штуку

Безопасность

И Zelle, и Venmo могут использоваться клиентами из США для отправки и получения внутренних платежей.

Zelle можно использовать бесплатно, хотя вам нужно будет проверить собственный банк или кредитный союз, без комиссии. Платежи Zelle отправляются прямо со связанного банковского счета или карты на привязанный счет или карту получателя.

Venmo предоставляет цифровой кошелек, который вы можете пополнять со связанного банковского счета в США, кредитной, дебетовой или предоплаченной карты. Затем вы можете производить платежи пользователям Venmo. Многие переводы Venmo бесплатны, но за некоторые транзакции взимается комиссия.

Вот пара ключевых различий между сервисами:

  • Zelle — это служба шлюза, которая позволяет отправлять и получать — но не удерживать — средства.Venmo имеет функцию кошелька, поэтому вы можете держать баланс.

  • Если ваш банк разрешает платежи Zelle, вы можете использовать его со своим обычным приложением для онлайн-банкинга — пользователям Venmo потребуется отдельное приложение для совершения платежей.

  • Платежи

    Zelle обычно доступны в течение нескольких минут и Zelle бесплатно. Стандартные переводы Venmo бесплатны, но занимают больше времени, а за мгновенные переводы взимается комиссия в размере 1%.

  • Venmo работает только с небольшим количеством авторизованных продавцов и не предлагает бизнес-аккаунты в стандартной комплектации.Возможно, вы сможете использовать Zelle для своего малого бизнеса, если ваш банк или кредитный союз позволит вам.

Wise позволяет компаниям производить недорогие платежи по всему миру за низкие комиссии, используя среднерыночный обменный курс. Вы можете сэкономить до 19 раз по сравнению с PayPal, так почему бы не взглянуть сегодня.

Получите аккаунт Wise Business

Zelle обзор

Zelle — это служба электронных денежных переводов, которая работает со многими крупными банками США, чтобы пользователи могли легко отправлять платежи друзьям и родственникам. ²

Все, что вам нужно, это номер телефона или адрес электронной почты человека, которому вы хотите заплатить, что упрощает оплату вашей доли счета за напитки или разделение стоимости продуктов без необходимости проверять и вводить номера счетов и маршрутов.

Начать работу с Zelle очень просто .³ Если ваш обычный банк уже предлагает платежи Zelle, вам просто нужно войти в свой онлайн-банкинг и выбрать там Zelle. Если ваш банк или кредитный союз не предоставляет Zelle в качестве опции, вы все равно можете использовать его, загрузив приложение Zelle и зарегистрировав учетную запись.

Если вы получили платеж через Zelle и у вас еще нет активной учетной записи, вам будет предложено открыть ее, чтобы получить свои деньги ».

Сборы Zelle

Zelle не взимает комиссию за свои платежные услуги. Однако рекомендуется уточнить в своем банке или кредитном союзе, добавляют ли они комиссию за платежи Zelle.⁵

💡 Хотите узнать больше о комиссиях Zelle? Получите полное руководство здесь.

Скорость денежного перевода Zelle

Если вы отправляете платеж кому-то, кто уже зарегистрирован в Zelle, он должен прибыть всего через несколько минут.Однако, если у получателя еще нет учетной записи, он должен создать ее, чтобы получить свой платеж. Если они не откроют счет Zelle в течение 14 дней после совершения платежа, он будет аннулирован, а деньги возвращены вам.

Зелле безопасно?

Zelle принимает меры для обеспечения безопасности ваших личных данных и денег, включая авторизацию перед осуществлением платежей и отслеживание мошенничества. ⁶

Почему не следует использовать Zelle?

У Zelle есть несколько недостатков, о которых стоит знать.У Zelle нет цифрового кошелька в отличие от Venmo, поэтому вы не можете хранить свои деньги в своем аккаунте на будущее. Кроме того, если вы получите платеж, вам необходимо настроить Zelle, прежде чем вы сможете получить свои деньги.

Международные платежи также могут быть проблемой. Zelle предлагает простой способ отправлять платежи друзьям и родственникам в США. Однако вы не можете переводить деньги людям, находящимся за границей, что может быть проблемой, если вы хотите перевести деньги члену семьи за границу или разделить расходы на поездку с другом в другую страну.

Если вы ищете удобный и дешевый способ отправить деньги за границу, обратитесь к специалисту по валютным операциям Wise. Вы можете получить мультивалютный счет онлайн, чтобы хранить десятки разных валют и переключаться между ними, используя среднерыночный обменный курс. Управляйте своими деньгами с помощью отмеченного наградами приложения Wise, и вы можете сэкономить время и деньги по сравнению с использованием обычного банка для международных платежей.

Что такое Venmo?

Пользователи

Venmo могут отправлять и обмениваться платежами, а также использовать свою учетную запись Venmo для покупок в Интернете у утвержденных продавцов.⁷

Чтобы использовать Venmo, вы должны находиться в США и иметь зарегистрированный в США мобильный телефон. Вы откроете счет Venmo, следуя контрольному списку Приступая к работе .⁸ Заполните свои личные данные и номер телефона, а также привяжите кредитную, дебетовую или предоплаченную карту или свой обычный банковский счет для отправки платежа Venmo.

Если кто-то отправит вам деньги через Venmo, вам будет предложено создать учетную запись для доступа к ним.

Деньги можно хранить в вашем цифровом кошельке Venmo, тратить онлайн у авторизованных розничных продавцов или переводить на ваш обычный банковский счет или карту.⁹

Одна из уникальных особенностей Venmo заключается в том, что пользователи могут отправлять сообщения — вместе со смайликами — при совершении платежа другу или члену семьи. Это сообщение становится видимым для вашей сети в вашей ленте новостей Venmo, давая социальную точку зрения на разделение счета в ресторане или отправку подарка на день рождения.

Комиссия Venmo

Есть несколько сборов, о которых вам нужно знать, прежде чем начать использовать Venmo. Вот краткое изложение самого важного.

Услуга Комиссия Venmo
Открытие счета Бесплатно
Бесплатно люди в США Финансируется с помощью баланса / дебетовой карты Venmo или банка — Бесплатно Финансируется кредитной картой — 3% Использование программы покупок Venmo — 3%
Отправка денег людям за границу Нет доступен
Вывод денег на ваш банковский счет Стандартный перевод — бесплатный мгновенный перевод — 1% (минимум $ 0.От 25 до 10 долларов США)
Получите привязанную карту Бесплатно
Снятие средств через банкомат Сеть MoneyPass — бесплатно вне сети 💡 Чтобы получить полное руководство по всем комиссиям Venmo, прочтите наше руководство здесь.

Скорость денежного перевода Venmo

Если вы настроили перевод с Venmo, вы можете выбрать стандартный банковский перевод или мгновенный перевод.¹¹

Стандартные переводы бесплатны, но занимают от 1 до 3 рабочих дней. Если вы настроите платежи в обычное рабочее время в будний день, платеж может поступить на следующий рабочий день. Однако, если вы обрабатываете платеж в нерабочее время, в выходные или праздничные дни, он не будет отправлен до следующего рабочего дня, что может привести к задержке²

Мгновенные переводы доступны 24 часа в сутки и должны прибыть через 30 минут. Вы заплатите комиссию в размере 1,5% ¹¹, от 0,25 до 10 долларов США за эту услугу.

Venmo безопасно?

Venmo использует шифрование для обеспечения безопасности ваших данных и отслеживает все транзакции на предмет всего, что выглядит подозрительно или может указывать на мошенничество. При желании вы также можете добавить к телефону PIN-код, чтобы повысить безопасность. Если вы потеряете свой телефон или считаете, что он был взломан, вы можете отключить его от своей учетной записи Venmo, чтобы никто не злоупотреблял им. ³

💡 Узнайте больше о функциях безопасности Venmo здесь.

Почему не стоит использовать Venmo?

Перед тем, как выбрать Venmo, вы захотите проверить, доступны ли определенные функции, которые вам нужны.Например, Venmo по умолчанию не работает с предприятиями, предпочитая сотрудничать только с небольшим количеством авторизованных продавцов для приема платежей. Вы также можете заплатить комиссию за необходимую вам услугу.

Совершайте международные переводы с Wise — и экономьте до 6x

Также стоит отметить, что вы можете использовать Venmo, только если вы находитесь в США и имеете зарегистрированный в США мобильный телефон. Если вы находитесь за границей или хотите произвести платеж кому-либо за границу, вам понадобится альтернатива.

Если это похоже на вас, попробуйте Wise. С бесплатной учетной записью Wise вы можете отправлять деньги за границу с низкими и прозрачными комиссиями и экономить до 6 раз по сравнению с другими поставщиками. Кроме того, вы также получите доступ к мультивалютному счету, который позволяет хранить, отправлять и тратить в более чем 40 валютах.

Подводя итог, вот возможности, которые открывает для вас бесплатная учетная запись Wise:

  • Удерживать или конвертировать 50+ валют,
  • Мгновенный и сверхдешевый денежный перевод — экономия до 6 раз.
  • Заказать карту, потратить в любой валюте,
  • Банковские реквизиты для получения выплат в 30 странах мира
  • Мультивалютное прямое дебетование

Откройте бесплатную учетную запись Wise сегодня

Zelle vs Venmo: итоги

В то время как счета Venmo предлагают отдельный цифровой кошелек для хранения вашего баланса, в Zelle средства снимаются с двух банковских счетов.

Что касается комиссии, то Zelle не взимает плату за использование услуги. С Venmo большинство транзакций являются бесплатными, однако есть некоторые комиссии, которые вам необходимо учитывать, например, комиссия за использование кредитной карты Venmo или за мгновенный перевод — если вы решите использовать кредитную карту или хотите мгновенные переводы.

Важно отметить, что обе службы доступны только для использования в США, а это означает, что вам может потребоваться другая служба для международных платежей. Итак, если вы хотите отправить деньги за границу с дешевыми и прозрачными комиссиями, мы рекомендуем вам воспользоваться услугами специализированного альтернативного провайдера, такого как Wise.

В зависимости от ваших требований, вам может лучше подойти Zelle или Venmo. Сделайте небольшое исследование, прежде чем выбрать подходящую для вас платежную платформу, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку.


Источники:
  1. Zelle — Есть ли ограничение на сумму, которую я могу отправить?
  2. Zelle — Как это работает
  3. Zelle — Как мне начать?
  4. Zelle — Что делать, если человек, которому я отправляю деньги, не зарегистрировался в Zelle®?
  5. Zelle — Взимается ли комиссия за отправку денег с помощью Zelle®?
  6. Zelle — Безопасна ли моя информация?
  7. Venmo — Выплаты по акциям
  8. Venmo — Регистрация — FAQ
  9. Venmo — О компании — Продукт
  10. Venmo
  11. Venmo — FAQ по мгновенным переводам
  12. Venmo — график банковских переводов
  13. Venmo — Безопасность
  14. Venmo — Общие вопросы по вопросам бизнеса и партнерства
  15. Venmo — Лимиты платежей в личном профиле

Последняя проверка всех источников 20 декабря 2021 г.


Эта публикация предназначена только для общих информационных целей и не предназначена для освещения всех аспектов тем, с которыми она связана.Он не является советом, на который вам следует полагаться. Вы должны получить консультацию специалиста или специалиста, прежде чем предпринимать или воздерживаться от каких-либо действий на основании содержания данной публикации. Информация в этой публикации не является юридической, налоговой или иной профессиональной консультацией от TransferWise Limited или ее аффилированных лиц. Предыдущие результаты не гарантируют похожий исход. Мы не делаем никаких заявлений, гарантий или гарантий, явных или подразумеваемых, что содержание публикации является точным, полным или актуальным.

Zelle® | Федеральный кредитный союз Beehive

Что такое Zelle?

Zelle — это быстрый, безопасный и простой способ отправлять деньги напрямую между практически любыми банковскими счетами в США, как правило, в течение нескольких минут. * Имея всего лишь адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, вы можете отправлять деньги людям, которым вы доверяете, независимо от того. где они банк. *

Кому я могу отправить деньги с помощью Zelle?

Вы можете отправлять деньги друзьям, семье и другим людям, которым доверяете.* Поскольку деньги отправляются напрямую с вашего банковского счета на банковский счет другого лица в течение нескольких минут *, важно отправлять деньги только тем, кому вы доверяете, и всегда убедитесь, что вы использовали правильный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США.

Как пользоваться Zelle?

Вы можете отправлять, запрашивать или получать деньги с помощью Zelle. Для начала войдите в онлайн-банкинг или мобильное приложение Beehive Federal Credit Union и выберите «Отправить деньги с помощью Zelle®». Введите свой адрес электронной почты или U.S. номер мобильного телефона, получите одноразовый код подтверждения, введите его, примите положения и условия, и вы готовы начать отправку и получение с помощью Zelle. Чтобы отправить деньги с помощью Zelle, просто выберите кого-нибудь из контактов вашего мобильного устройства (или добавьте адрес электронной почты доверенного получателя или номер мобильного телефона в США), добавьте сумму, которую вы хотите отправить, и дополнительную заметку, просмотрите, затем нажмите «Отправить». ” В большинстве случаев деньги доступны получателю в считанные минуты. * Чтобы запросить деньги с помощью Zelle, выберите «Запрос», выберите человека (лиц), у которого вы хотите запросить деньги, введите сумму, которую вы хотите запрос, включите необязательное примечание, просмотрите и нажмите «Запрос».Чтобы получить деньги, просто поделитесь зарегистрированным адресом электронной почты или номером мобильного телефона в США с другом и попросите его отправить вам деньги с помощью Zelle.

Кто-то отправил мне деньги с помощью Zelle, как я могу их получить?

Если вы уже зарегистрировались в Zelle, вам не нужно предпринимать никаких дальнейших действий. Деньги будут переведены непосредственно на ваш банковский счет, связанный с зарегистрированным адресом электронной почты или номером телефона в США, как правило, в течение нескольких минут. Если вы еще не зарегистрировались в Zelle, выполните следующие простые шаги:

  1. Щелкните ссылку в уведомлении об оплате.
  2. Выберите Федеральный кредитный союз Beehive.
  3. Следуйте инструкциям на странице, чтобы зарегистрироваться и получить платеж.

Если вашего банка или кредитного союза НЕТ в списке, загрузите приложение Zelle и зарегистрируйте свою дебетовую карту Visa® или Mastercard®.

Какие типы платежей я могу совершать с помощью Zelle?

Zelle — отличный способ отправить деньги семье, друзьям и людям, с которыми вы знакомы, например, вашему личному тренеру, няне или соседу.* Поскольку деньги отправляются напрямую с вашего банковского счета на банковский счет другого человека в течение нескольких минут, * Zelle следует использовать только для отправки денег друзьям, родственникам и другим лицам, которым вы доверяете. Ни Beehive Federal Credit Union, ни Zelle не предлагают программы защиты для любого авторизованного платежи, произведенные с помощью Zelle — например, если вы не получили товар, за который заплатили, или если товар не соответствует описанию или не соответствует вашим ожиданиям.

Взимается ли комиссия за отправку денег с помощью Zelle?

Beehive Federal Credit Union не взимает комиссию за использование Zelle.

С чего начать?

Это просто — Zelle уже доступен в приложении мобильного банкинга Beehive Federal Credit Union и онлайн-банкинге! Проверьте наше приложение или войдите в систему и выполните несколько простых шагов, чтобы зарегистрироваться в Zelle сегодня.

Что делать, если я хочу отправить деньги кому-то, чей банк не предлагает Zelle?

Вы можете найти полный список участвующих банков и кредитных союзов, живущих с Zelle, здесь. Если банка получателя нет в списке, не волнуйтесь! Список участвующих финансовых учреждений постоянно растет, и ваш получатель по-прежнему может использовать Zelle, загрузив приложение Zelle для Android и iOS. Чтобы зарегистрироваться в приложении Zelle, получатель введет свою основную контактную информацию, адрес электронной почты и номер мобильного телефона в США, а также дебетовую карту Visa® или Mastercard® с учетной записью в США (за исключением территорий США). Zelle не принимает дебетовые карты, связанные с международными депозитными счетами, или любые кредитные карты.

Как работает Zelle?

Когда вы регистрируетесь в Zelle через приложение Beehive Federal Credit Union, ваше имя, название вашего банка и адрес электронной почты или U.Номер мобильного телефона, который вы зарегистрировали, передается Zelle (конфиденциальные данные учетной записи не передаются — они остаются в Beehive Federal Credit Union). Когда кто-то отправляет деньги на ваш зарегистрированный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, Zelle ищет адрес электронной почты или номер мобильного телефона в своем «каталоге» и уведомляет Beehive Federal Credit Union о входящем платеже. Затем Beehive Federal Credit Union направляет платеж на ваш банковский счет, сохраняя конфиденциальные данные вашего счета в тайне.

Могу ли я использовать Zelle на международном уровне?

Для использования Zelle банковские счета отправителя и получателя должны находиться в U.С.

Могу ли я отменить платеж?

Если ваш получатель еще не зарегистрировался в Zelle, платеж останется незавершенным, и деньги не будут переведены с вашего счета. Если получатель не зарегистрируется в течение 14 дней, срок платежа истечет, и транзакцию необходимо будет провести повторно. Если человек, которому вы отправляли деньги, уже зарегистрировался в Zelle, деньги отправляются непосредственно на его банковский счет и не могут быть отменены. Вот почему так важно отправлять деньги только тем людям, которым вы доверяете, и всегда следить за тем, чтобы вы использовали правильный адрес электронной почты или U.Номер мобильного телефона при отправке денег. Если вы отправили деньги не тому человеку, мы рекомендуем связаться с получателем и запросить возврат денег. Если вы не можете вернуть свои деньги, позвоните нам по телефону 208-656-1000 или 800-972-4483, чтобы мы могли вам помочь.

Сколько времени нужно, чтобы получить деньги через Zelle?

Деньги, отправленные с помощью Zelle, обычно становятся доступными для зарегистрированного получателя в течение нескольких минут. * Если вы отправляете деньги кому-то, кто не зарегистрирован в Zelle, он получит уведомление с предложением зарегистрироваться.После регистрации деньги будут переведены непосредственно на счет вашего получателя, как правило, в течение нескольких минут. * Если ваш платеж ожидает обработки, мы рекомендуем подтвердить, что человек, которому вы отправляли деньги, зарегистрировался в Zelle и что вы ввели правильный адрес электронной почты или мобильный телефон в США. номер. Если вы ожидаете получения денег, проверьте, получили ли вы уведомление о платеже по электронной почте или в текстовом сообщении. Если вы не получили уведомление о платеже, мы рекомендуем связаться с отправителем, чтобы убедиться, что он ввел правильный адрес электронной почты или U.Номер мобильного телефона S. По-прежнему возникают проблемы? Пожалуйста, позвоните в службу поддержки клиентов Beehive Federal Credit Union по бесплатному телефону 208-656-1000 или 800-972-4483 или свяжитесь с нами через нашу страницу поддержки.

Будет ли уведомлено лицо, которому я отправлю деньги?

Да! Они получат уведомление по электронной почте или в текстовом сообщении.

Насколько надежна моя информация?

Безопасность ваших денег и информации является главным приоритетом для Beehive Federal Credit Union.Когда вы используете Zelle в нашем мобильном приложении или в онлайн-банке, ваша информация защищена с помощью той же технологии, которую мы используем для обеспечения безопасности вашего банковского счета.

Я не уверен, смогу ли я использовать Zelle для оплаты кому-то, кого я не знаю. Что я должен делать?

Если вы не знаете этого человека или не уверены, что получите то, за что заплатили (например, товары, купленные на сайте онлайн-торгов или продаж), вам не следует использовать Zelle для транзакций такого типа. Эти транзакции сопряжены с потенциально высоким риском (точно так же, как отправка денег незнакомому человеку — высокий риск).Zelle не предлагает программу защиты для каких-либо авторизованных платежей, произведенных с помощью Zelle — например, если вы не получили товар, за который заплатили, или если товар не соответствует описанию или ожидаемому вами. Федеральный кредитный союз Beehive не предлагает программы защиты.

Что делать, если я получаю сообщение об ошибке при попытке зарегистрировать адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США?

Возможно, ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США уже зарегистрированы в Zelle в другом банке или кредитном союзе.Позвоните в нашу службу поддержки клиентов и попросите их перенести ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США в Федеральный кредитный союз Beehive, чтобы вы могли использовать его для Zelle. Как только служба поддержки переместит ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, он будет подключен к вашей учетной записи Beehive Federal Credit Union, чтобы вы могли начать отправлять и получать деньги с помощью Zelle через приложение мобильного банкинга Beehive Federal Credit Union и онлайн-банкинг. Для получения помощи позвоните в службу поддержки клиентов Beehive Federal Credit Union по бесплатному телефону 208-656-1000 или 800-972-4483.

Zelle Часто задаваемые вопросы | Милфорд Банк

ЧТО ТАКОЕ ZELLE

® ? Zelle — это быстрый, безопасный и простой способ отправлять деньги напрямую между практически любыми банковскими счетами в США, обычно в течение минут 1 . Имея только адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, вы можете отправлять деньги людям, которым доверяете, независимо от того, где они находятся в банке 2 .

Кому я могу отправить деньги с помощью ZELLE?

Вы можете отправлять деньги друзьям, семье и другим людям, которым доверяете 2 .Поскольку деньги отправляются напрямую с вашего банковского счета на банковский счет другого человека в течение минут 1 , важно отправлять деньги только тем, кому вы доверяете, и всегда убедитесь, что вы использовали правильный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США.

КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ZELLE?

Вы можете отправлять, запрашивать или получать деньги с помощью Zelle. Для начала войдите в свой онлайн-банкинг или мобильное приложение и выберите «Отправить деньги с помощью Zelle ® ».Введите свой адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, получите одноразовый код подтверждения, введите его, примите положения и условия, и вы готовы начать отправку и получение с помощью Zelle. Чтобы отправить деньги с помощью Zelle, просто выберите кого-нибудь из контактов вашего мобильного устройства (или добавьте адрес электронной почты доверенного получателя или номер мобильного телефона в США), добавьте сумму, которую вы хотите отправить, и необязательное примечание, просмотрите, затем нажмите «Отправить». » В большинстве случаев деньги доступны получателю через 1 минут.Чтобы запросить деньги с помощью Zelle, выберите «Запрос», выберите лиц, у которых вы хотите запросить деньги, введите сумму, которую вы хотите запросить, добавьте необязательное примечание, просмотрите и нажмите «Запрос» 3 . Чтобы получить деньги, просто поделитесь зарегистрированным адресом электронной почты или номером мобильного телефона в США с другом и попросите его отправить вам деньги с помощью Zelle.

КТО-ТО ОТПРАВИЛ МНЕ ДЕНЬГИ С ZELLE, КАК Я ЭТО ПОЛУЧИТЬ?

Если вы уже зарегистрированы в Zelle, вам не нужно предпринимать никаких дальнейших действий.Деньги поступят прямо на ваш банковский счет, обычно в течение минут 1 . Если вы еще не зарегистрировались в Zelle, выполните следующие действия:
  1. Щелкните ссылку в уведомлении о платеже, полученном вами по электронной почте или в текстовом сообщении.
  2. Выберите ваше финансовое учреждение.
  3. Следуйте инструкциям на странице, чтобы зарегистрироваться и получить платеж. Обратите внимание на адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, на который вы получили уведомление о платеже — вы должны зарегистрироваться в Zelle, используя этот адрес электронной почты или U.S. номер мобильного телефона для гарантированного получения денег.

КАКИЕ ВИДЫ ПЛАТЕЖЕЙ Я МОГУ СДЕЛАТЬ С ZELLE?

Zelle — отличный способ отправить деньги семье, друзьям и знакомым, например вашему личному тренеру, няне или соседу 2 . Поскольку деньги отправляются напрямую с вашего банковского счета на банковский счет другого лица в течение минут 1 , Zelle следует использовать только для отправки денег друзьям, родственникам и другим людям, которым вы доверяете.Ни The Milford Bank, ни Zelle не предлагают программу защиты для любых авторизованных платежей, произведенных с помощью Zelle — например, если вы не получили товар, за который заплатили, или если товар не соответствует описанию или не соответствует вашим ожиданиям.

КАК НАЧАТЬ?

Это просто — Zelle уже доступен в вашем приложении мобильного банкинга и в онлайн-банке! Проверьте наше приложение или войдите в систему и выполните несколько простых шагов, чтобы зарегистрироваться в Zelle сегодня.

ЧТО, ЕСЛИ Я ХОЧУ ОТПРАВИТЬ ДЕНЬГИ Кому-нибудь, чей банк НЕ ПРЕДЛАГАЕТ ZELLE?

Вы можете найти полный список участвующих банков и кредитных союзов, живущих с Zelle, здесь. Если в списке нет финансового учреждения получателя, не волнуйтесь! Список участвующих финансовых учреждений постоянно растет, и ваш получатель по-прежнему может использовать Zelle, загрузив приложение Zelle для Android и iOS. Чтобы зарегистрироваться в приложении Zelle, получатель введет свою основную контактную информацию, адрес электронной почты и номер мобильного телефона в США, а также дебетовую карту Visa ® или Mastercard ® со счетом в США (за исключением территорий США). Zelle не принимает дебетовые карты, связанные с международными депозитными счетами, или любые кредитные карты.

КАК РАБОТАЕТ ZELLE?

Когда вы регистрируетесь в Zelle через свою учетную запись онлайн-банкинга или мобильное приложение, ваше имя, название вашего финансового учреждения, а также адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, который вы зарегистрировали, передаются Zelle (конфиденциальные данные учетной записи не передаются). Когда кто-то отправляет деньги на ваш зарегистрированный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, Zelle ищет адрес электронной почты или номер мобильного телефона в своем «каталоге» и уведомляет ваше финансовое учреждение о входящем платеже. Затем ваше финансовое учреждение направляет платеж на ваш банковский счет, сохраняя конфиденциальные данные вашего счета в тайне.

МОГУ ЛИ Я ИСПОЛЬЗОВАТЬ ZELLE ДЛЯ МЕЖДУНАРОДНЫХ ДАННЫХ?

Чтобы использовать Zelle, банковские счета отправителя и получателя должны находиться в США.

МОГУ ЛИ Я ОТМЕНИТЬ ПЛАТЕЖ?

Вы можете отменить платеж, только если человек, которому вы отправили деньги, еще не зарегистрировался в Zelle.Чтобы проверить, находится ли платеж на рассмотрении, потому что получатель еще не зарегистрировался, вы можете перейти на страницу активности, выбрать платеж, который хотите отменить, а затем выбрать «Отменить этот платеж». Если человек, которому вы отправляли деньги, уже зарегистрировался в Zelle, деньги отправляются непосредственно на его банковский счет и не могут быть отменены. Вот почему важно отправлять деньги только людям, которым вы доверяете, и всегда проверять, что вы использовали правильный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США при отправке денег. Если вы отправили деньги не тому человеку, мы рекомендуем связаться с получателем и запросить возврат денег. Если вы не можете вернуть свои деньги, обратитесь в службу поддержки вашего финансового учреждения.

КАК ДОЛГО ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ С ZELLE?

Деньги, отправленные с помощью Zelle, обычно доступны зарегистрированному получателю в течение минут 1 . Если вы отправите деньги кому-то, кто не зарегистрирован в Zelle, он получит уведомление с предложением зарегистрироваться.После регистрации деньги будут переведены непосредственно на счет вашего получателя, обычно в течение минут 1 . Если ваш платеж ожидает обработки, мы рекомендуем подтвердить, что человек, которому вы отправляли деньги, зарегистрировался в Zelle и что вы ввели правильный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США. Если вы ждете получения денег, вам следует проверить, получили ли вы уведомление о платеже по электронной почте или текстовым сообщением. Если вы не получили уведомление о платеже, мы рекомендуем связаться с отправителем, чтобы подтвердить, что он ввел правильный адрес электронной почты или U.Номер мобильного телефона S. По-прежнему возникают проблемы? Обратитесь в службу поддержки вашего финансового учреждения.

БУДЕТ УВЕДОМЛЕННО ЛИЦО, КОТОРЫЙ Я ОТПРАВЛЯЮ ДЕНЬГИ?

Да! Они получат уведомление по электронной почте или в текстовом сообщении.

БЕЗОПАСНА МОЯ ИНФОРМАЦИЯ?

Обеспечение безопасности ваших денег и информации — главный приоритет. Когда вы используете Zelle в нашем мобильном приложении или в онлайн-банке, ваша информация защищена с помощью той же технологии, которую мы используем для обеспечения безопасности вашего банковского счета.

Я НЕ УВЕРЕН, КАК ИСПОЛЬЗОВАТЬ ZELLE ДЛЯ ПЛАТЕЖЕЙ КТО Я НЕ ЗНАЮ. ЧТО Я ДОЛЖЕН ДЕЛАТЬ?

Если вы не знаете этого человека или не уверены, что получите то, за что заплатили (например, товары, купленные на онлайн-торгах или на сайте продаж), вам не следует использовать Zelle для этих типов транзакций. Эти транзакции сопряжены с потенциально высоким риском (точно так же, как отправка наличных человеку, которого вы не знаете, является высоким риском). Ни The Milford Bank, ни Zelle за какие-либо санкционированные платежи, произведенные с помощью Zelle — например, если вы не получили товар, за который заплатили, или товар не соответствует описанию или ожидаемому вами.

ЧТО ЕСЛИ Я ПОЛУЧАЮ СООБЩЕНИЕ ОБ ОШИБКЕ, КОГДА Я ПЫТАЮСЬ ЗАПИСАТЬ ЭЛЕКТРОННЫЙ АДРЕС ИЛИ МОБИЛЬНЫЙ НОМЕР США?

Возможно, ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США уже зарегистрированы в Zelle в другом банке или кредитном союзе. Позвоните в нашу службу поддержки клиентов и попросите их перенести ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США в ваше финансовое учреждение, чтобы вы могли использовать его для Zelle. Как только служба поддержки переместит ваш адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, он будет связан с вашим банковским счетом, чтобы вы могли начать отправлять и получать деньги с помощью Zelle через приложение мобильного банкинга вашего финансового учреждения и онлайн-банкинг.
Опубликовано в категории: Разное

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *