Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита
Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.
В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.
Как произвести расчет процентов по кредиту?
Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:
- Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
- Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.
Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:
Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.
Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».
Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.
Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:
- Тело кредита или основной долг;
- Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.
Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:
- ВД = ПСК/СК, где
- ВД – выплата основного долга;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- СК – срок, который дан для возврата кредита.
Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.
1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:
- СНП = ООД х ПГС / 12, где
- СНП – начисленные проценты по кредиту;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – процентная годовая ставка.
2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:
- СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
- СНП – сумма начисленных процентов;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.
Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.
Аннуитетный платеж состоит из:
- Тела кредита (основного долга).
- Процентов по кредиту.
Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:
- РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
- РАП – сумма платежа;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- СК – общий кредитный срок.
Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?
Вот составляющие платежа:
- Сумма основного долга.
- Страховой платеж.
- Проценты, начисленные на тело кредита.
- Всевозможные комиссионные сборы.
Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.
Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.
Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.
Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.
Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.
К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.
Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.
Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.
www.papabankir.ru
Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита
Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:- требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
- процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
- предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
- сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
- расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.
Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.
Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.
Методы расчета процентов по кредиту
Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:
- Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
- Аннуитетный платеж;
- Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:
- сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
- срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
- процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
- месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.
Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:
V = pV / n
Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 83,33 | 100,00 |
| 2 | 916,67 | 15,28 | 83,33 | 98,61 |
| 3 | 833,34 | 13,89 | 83,33 | 97,22 |
| 4 | 750,01 | 12,50 | 83,33 | 95,83 |
| 5 | 666,68 | 11,11 | 83,33 | 94,44 |
| 6 | 583,35 | 9,72 | 83,33 | 93,05 |
| 7 | 500,02 | 8,33 | 83,33 | 91,66 |
| 8 | 416,69 | 6,94 | 83,33 | 90,27 |
| 9 | 333,36 | 5,56 | 83,33 | 88,89 |
| 10 | 250,03 | 4,17 | 83,33 | 87,50 |
| 11 | 166,70 | 2,78 | 83,33 | 86,11 |
| 12 | 83,37 | 1,39 | 83,33 | 84,76 |
| Итого: | 108,34 | 1000,00 | 1108,34 |
| (При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления) |
Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Аннуитетный платеж (метод 2)
Аннуитетный платеж, это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.
Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate) )n ]
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
| 3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
| 6 | 604,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
| 9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
| Итого: | 111,61 | 1000,00 | 1111,61 |
Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.
Платежи по кредиту определяются по формуле:
i = pV * rate
Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 2 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 3 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 4 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 5 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 6 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 7 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 8 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 9 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 10 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 11 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 12 | 1000,00 | 16,67 | 1000,00 | 1016,67 |
| Итого: | 200,00 | 1000,00 | 1200,00 |
Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.
Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.
bankirsha.com
Формула расчета кредита. Как рассчитать платежи
Обращаем внимание на тип кредита исходя из размеров платежей
В настоящее время банки используют два типа кредита – с аннуитетными платежами и дифференцированными.
В первом случае на протяжении всего срока действия кредита клиент должен выплачивать фиксированную сумму.
Если речь идет о дифференцированных платежах, то в этом случае сумма с течением времени уменьшается.
Именно исходя из типа платежа и осуществляется вычисление суммы, которую придется заплатить кредитополучателю.
Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса о вычислении размера платежей, стоит упомянуть о том, что довольно часто из взятых в кредит средств получателю приходится выплачивать различные дополнительные платежи (например, комиссия за обналичивающие, за снятие с карточки и т.д.).
Эти платежи являются разовыми, и, как правило, изымаются из суммы кредита уже на начальном этапе пользования им.
Вычисление суммы кредита при аннуитетных платежах
Стоит отметить, что данный вариант на сегодняшний день является наиболее распространенным. Он очень удобен для кредитополучателя, так как он заранее знает, сколько ему платить каждые месяц, и не нужно постоянно заглядывать в документы, чтобы узнать сумму платежа.
Для банков этот вариант тоже удобен, так как в итоге сумма, которую выплачивает клиент, получается больше, чем в случае с дифференцированными платежами.
Это получается потому, что на начальном этапе основная часть платежа уходит именно на погашение процентов, а не основного долга, который поначалу уменьшается очень медленно.
Итак, приступим к рассмотрению порядка расчета размера аннуитетного платежа.
Отправными данными для этого служат:
Подготовив эти исходные данные, рассчитать размер ежемесячного платежа по такому кредиту можно по формуле:
РП (размер платежа) = СК * ( (ПС : 1-(1+ПС)) – КП ).
Видно, что не так уж и сложно произвести расчет кредита, который выплачивается равными долями.
Расчет ежемесячного дифференцированного платежа
В этом случае от одного периода к другому сумма выплат уменьшается.
Это происходит из-за того, что сумма делится на две части – фиксированной (на весь период действия договора определяется сумма, погашающаяся равными долями) и убывающей (это сумма процентов, которая рассчитается каждый период исходя из оставшейся суммы ОД).
В этом случае размер платежа за период будет состоять из суммы, направленной на погашение основного долга (ОД), и суммы начисленных процентов (НП).
Рассчитать размер платежа по основному долгу можно, разделив первоначальную сумму, предоставленную клиенту в кредит кредита (С) на количество периодов (П).
Т.е.
формула будет выглядеть так:
ОД = С : П.
Что касается расчета платежа по начисленным процентам, то здесь у банков может быть два подхода.
В первом случае используется формула:
НП = ОМ * (ПС / 12 )
ОМ – это остаток общей суммы кредита в текущем месяце.
ПС – размер годовой процентной ставки.
При использовании другого подхода формула выглядит так:
НП = ОМ * ПС * ( ЧД / 365).
ОМ и ПС – то же самое, что в предыдущей формуле.
ЧД – число дней в конкретном месяце.
Видно, что подходы к вычислению кредита у разных банков могут раниться.
Поэтому, чтобы наиболее точно рассчитать размер платежа, лучше уточнить у сотрудников банка формулу, которой пользуются они.
Взаимосвязь финансов с иными экономическими категориями
Известно, что на этапе распределения участвуют такие экономические категории как: Финансы. Кредиты. Заработная плата. Цены. Финансы и кредиты Применяемый при производстве циклический принцип создает определенные предпосылки для формирования некоторой суммы свободных денег у одних производственных структур и, соответственно их дефицит у других организаций. Как следствие, формируется возможность … …
«Черный список»: представителям каких профессий неохотно дают кредит?
Все профессии равны, все профессии нужны… Все просто: банковские работники склонны к аналитическому мышлению, и не раздают деньги просто так. Подумайте сами – если бы у вас были свободные деньги, кому бы вы их дали в долг? Проверенному коллеге, который неоднократно занимал средства у вас и всегда возвращал вовремя или же малознакомому новому сотруднику, который может уволиться со дня … …
Диплом с отсрочкой платежа
Что же остается делать абитуриентам, не прошедшим по конкурсу, и не имеющим возможности самостоятельно оплатить обучение? Распрощаться с мечтой о высшем образовании? Выход есть! В данной ситуации может помочь выдаваемый некоторыми банками кредит на оплату обучения. Как можно заключить из названия, данный вид кредита выдается студентам (уже имеющим на руках подписанный договор с учебным … …
www.dobank.ru
Как самостоятельно рассчитать кредит | «Кредитный калькулятор»
Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
- Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
- Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Как рассчитывается дифференцированный платеж
Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:
- Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
- Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД = ПСК / СК
ВД
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Итого | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Как рассчитываются аннуитетные платежи
Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
- Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
- Сумма основного долга.
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Итого | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.
Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.
Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
- Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
- При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
- Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
- Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
- Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
kreditnyykalkulyator.ru
Все про досрочное погашение кредита
В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.
Определение
Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.
Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.
Приступим!
Виды погашения
По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов реструктуризации кредита, но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.
Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, читайте здесь.
Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.
ВНИМАНИЕ! В 2011 году была принята поправка №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Из которой вытекает, что банки больше не вправе штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита, а так же не вправе требовать оплаты процентов, начисленных сверх даты досрочного погашения займа. А заемщик в свою очередь обязан предупредить кредитора в письменной форме о своем намерение погасить досрочно займ минимум за 30 дней до реализации своих намерений. Но в тоже время банки получили право отказывать заемщикам в досрочном погашение кредита (это уже банковское лобби в действие).
Досрочное погашение кредита может быть двух типов:
- полное досрочное погашение кредита
- частичное досрочное погашение кредита
Полное досрочное погашение кредита
Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, как узнать свою задолженность по кредиту, чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.
Частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита. Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.
В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов, а вы не должны забыть его забрать у банка.
Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.
Как рассчитать
Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.
Как рассчитать досрочное погашение кредита:
СПДП = ОД + П
П = ОД*СК*Дни/365/100
Где
СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита
ОД – основной долг по телу кредита
П – проценты за пользование кредита
СК – ставка по кредиту в годовом выражение
Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.
Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.
Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности, так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит. А оно вам надо?
ВЫВОД! Рассчитать досрочное погашение кредита лучше непосредственно у сотрудника банка.
Правила досрочного погашения
Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:
- Возможно полное или частичное погашение кредита. Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
- При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж.
При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей - При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа, иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
- Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга, не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
- Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
- За досрочное погашение комиссия не взимается
- Проконтролировать расчеты и действия банка
- Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц, после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
- По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности
ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.
Компенсация за досрочное погашение
Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?
Ответим на него отдельно, чтобы это было ясно всем и навсегда.
Никакой компенсации за досрочное погашение кредита не предусмотрено! Ни банк, ни законодательство РФ пока до этого не додумались. Никогда это не практиковалось и видимо практиковаться не будет.
С какого буя банк вам что-то должен компенсировать? Вы что-то потеряли, что-то потратили?
Если речь идет о возврате страховки при досрочном погашении кредита или о возврате процентов, то это совсем другие вещи (их банк в отдельных случаях возвращает), но признать их формой компенсации с точки зрения смысловой нагрузки очень сложно.
Порядок
В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.
ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно. Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк. Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом. Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде.
В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:
- посетить отделение вашего банка
- проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
- попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
- взять бланк заявления на погашение кредита, заполнить его в двух экземплярах
- и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
- далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
- или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)
Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок. Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.
Условия
Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.
Но в основном все банки ориентируются на законодательство страны, определяющее свое отношение к досрочному погашению займа. Те, кто игнорирует закон, являются мошенниками и их можно привлечь к ответственности.
Условия досрочного погашения кредита:
- обязательная подача письменного заявления на досрочное погашение кредита, либо за 30 дней до внесения платежа, либо не позже, чем за 1 день (все зависит от банка)
- заявление должно содержать дату и номер счета, с которого будет проводиться платеж
- на практике, погашение возможно по прошествии 3-6 месяцев кредитного договора, реже 1 месяца, но сейчас банки практикуют и моментальное досрочное погашение кредита (сегодня взял кредит, завтра его уже закрыл)
- за досрочное погашение кредита штрафы и комиссии взиматься не должна (основание – законодательная база)
- при частично досрочном погашении кредита часто уменьшается либо срок кредитного договора, либо сумма ежемесячного платежа
- погашение возможно, как наличными денежными средствами, путем внесения их на счет, так и через банкомат банка или через личный кабинет на сайте банка (все зависит от вида досрочного погашения кредита и от самого банка)
Последствия злоупотребления досрочным погашением
В рамках данной статьи следует так же упомянуть о последствиях злоупотребления досрочным погашением кредита.
Нет, вас не арестуют и не посадят в тюрьму, если вы слишком часто досрочно погашаете кредиты. Но если вы постоянно берете кредиты в одном и том же банке и постоянно их досрочно погашаете, то при очередной подаче заявления на получение кредита в этот банк, кредитная организация запросто может отказать вам в выдаче займа без объяснения причины, а в бюро кредитных историй будет внесена соответствующая пометка, что в итоге ухудшит ваш скоринговый балл.
Хотя причина тому будет только одна – и она, надеемся, всем понятна.
Требование банков
В отдельных случаях банк может выставить вам требование о досрочном погашении кредита.
То есть ни с того ни с сего, однажды вы можете вынуть из своего почтового ящика уведомление с требованием банка, досрочно погасить кредит. Такие случаи не очень часты, но, однако встречаются, особенно часто они «проскакивали» до кризиса 2014 года.
Что делать, если вы получили такое требование? Что оно значит? Стоит ли чего-то бояться? И куда бежать?
Требование банка о досрочном погашении кредита означает только одно – банк самостоятельно и в одностороннем порядке намерен разорвать с вами кредитный договор, и требует погасить всю вашу задолженность по кредиту на момент расторжения договора.
На основании ГК РФ 811, банк имеет такое право (разорвать с вами договор в одностороннем порядке), тем более, если банк заранее отобразил этот пункт в кредитном договоре.
Но, что делать, если банк имеет по закону на это все права и именно вам прислал требование о досрочном погашении кредита?
Для вас самые главные последствия от такого требования – это судебный процесс, в котором будет решаться ваша судьба. Без судебного решения банк не имеет право ничего у вас экспроприировать.
ВНИМАНИЕ! Чаще всего требование банка о досрочном погашении кредита означает банальный шантаж. В том случае, если вы не платите по кредиту, у вас идет просрочка, банк пытается вас раскачать, вывести из себя любыми методами. И это как раз один из них. Банки редко идут самостоятельно в суд, особенно из-за мелких кредитов, им проще продать долг коллекторам, поэтому последствий получения требования о досрочном погашении кредита для вас может никаких и не быть.
Но если банк все же подал на вас в суд, то самая главная ваша задача – доказать суду, что у вас серьезно ухудшилось финансовое состояние и вы не имели никаких умыслов на совершение мошеннических действий. Суды всегда встают на сторону заемщика, если выше упомянутое получается доказать.
Понравилось – расскажи друзьям!
Оцени статью!
Особенности досрочного погашения кредита
4.6 (91.11%) 9 голос[ов]creditoshka.ru