Что такое овердрафт для юридических лиц: Овердрафт для юридических лиц — Банк Интеза

Содержание

Овердрафт юридическим лицам, кредит овердрафт для бизнеса (ИП, ООО)

Максимальная сумма лимита

100 млн ₽

Срок овердрафта

До 5 лет

Вид лимита

Плавающий (до 70% от объема ежемесячных поступлений на расчетный счет)

Срок задолженности

Нет ограничений при погашении задолженности из оборота

Форма погашения

Автоматическое погашение:
— из поступлений средств на расчетный счет;
— из остатка на конец дня.

Залог

Не требуется

Овердрафт для юридических лиц, интернет-овердрафт

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 5% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 9%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 11% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

Овердрафт для юридических лиц — взять овердрафтный кредит для малого бизнеса

Банковский овердрафт для юридических лиц

Покрыть «кассовый разрыв», сделать срочную покупку, внести арендный платеж или заплатить налог позволит овердрафт для малого бизнеса. Этот «дополнительный кошелек» к расчетному счету, который позволяет ненадолго уйти в минус в пределах заранее оговоренной с банком суммы.

Овердрафтный кредит удобен, потому что:

  • срок рассмотрения заявки короче, чем при обычном кредите;
  • если не уйти в минус, деньги за овердрафт не взимаются;
  • процент начисляется не на весь лимит, а на потраченную сумму;
  • банк автоматически списывает долг при поступлении денег на расчетный счет клиента.

Большинство банков предоставляют овердрафт без залога и поручителей, ориентируясь на финансовое состояние компании или ИП. Иногда овердрафт открывают под залог ликвидного имущества — например, если у предпринимателя нет кредитной истории и оборотов именно в этом банке.

За пользование овердрафтом банк начисляет проценты на потраченную сумму. Если не вернуть деньги в срок, к процентам на сумму долга прибавится штраф.

Как получить овердрафт для юридических лиц

Стандартные условия для юридического лица при оформлении овердрафта — резидентство в РФ, существование бизнеса более 6 месяцев и стабильное финансовое положение без просрочек перед бюджетом.

Овердрафт для ИП предполагает также требования к возрасту предпринимателя: например, от 22 до 65 лет.

На платформе развивай.рф представлены предложения ведущих банков по овердрафту. Оформить заявку можно онлайн. При выборе полезно ориентироваться на:

  • срок рассмотрения заявки;
  • лимит по овердрафту: обычно до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету;
  • размер комиссии за открытие овердрафта;
  • процентную ставку;
  • срок пользования овердрафтом.

Некоторые банки предлагают льготные условия: например, позволяют бесплатно пользоваться овердрафтом несколько дней для уплаты налогов.

Овердрафт «Экспресс» для малого бизнеса

Цель кредита

Кредитование расчетного счета при отсутствии/недостаточности на нем денежных средств для оплаты срочных счетов

Сумма

3 000 000 в период с 06.09.2021 по 15.10.2021 (включительно).

Максимальная сумма кредита – не более 30 % от среднемесячных совокупных чистых кредитовых оборотов по расчетным счетам Клиента, в том числе, открытым в других кредитных организациях за последние 3 месяца. Изменение лимита производится ежеквартально исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетном счету в ПАО КБ «УБРиР».

Срок До 730 дней
Процентная ставка, годовых

15,5 % — для клиентов, имеющих обороты по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» более 3 календарных месяцев.

Процентная ставка снижается при условии отсутствия просроченной задолженности до 14,5% годовых по истечении 2 полных календарных кварталов от начала действия кредитного договора.

 

16,0% — для клиентов, не имеющих обороты по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» или обороты менее 3 календарных месяцев включительно.

Процентная ставка снижается при условии отсутствия просроченной задолженности до 15,5% годовых по истечении 1 полного календарного квартала от начала действия кредитного договора; до 15,0% годовых по истечении 4 полных календарных кварталов от начала действия кредитного договора.

 

Порядок предоставления кредита

Предоставляется автоматически при выставлении клиентом платежного поручения при отсутствии/недостаточности денежных средств на расчетном счете

Порядок погашения задолженности

Х-дневный обнуляемый овердрафт: погашение задолженности до «нуля» должно производиться не позднее 30 дней с момента выдачи первой части кредита 
Автоматическое погашение кредита (без дополнительного обращения клиента в банк) по мере поступления денежных средств на расчетный счет.

Залог Не требуется
Поручительство
  • Для юридических лиц: обязательно требуются поручительства фактических собственников (физических лиц) кредитуемого бизнеса, способных оказать существенное влияние на деятельность бизнеса и/или учредителей (акционеров и совладельцев кредитуемого бизнеса).
  • Для индивидуальных предпринимателей: не требуется (в том числе поручительство супруга/супруги). В случаях, когда фактические собственники бизнеса отличаются от собственников бизнеса по правоустанавливающим документам, необходимо предоставление поручительств фактических собственников бизнеса.

Предоставление дополнительных поручительств по желанию Клиента не ограничено.

Консолидация финансовых данных участников Группы предприятий

Не требуется

Изменение лимита овердрафта

Пересмотр и изменение лимита производится ежеквартально исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» за истекший календарный квартал.

При расчете лимита, по результатам ежеквартального пересмотра, равного 0, лимит устанавливается 0. Дальнейшее изменение лимита возможно по истечении календарного квартала по результатам пересмотра лимита исходя из среднемесячных чистых оборотов по расчетному счету в ПАО КБ «УБРиР» за соответствующий квартал.

Информация об изменении лимита овердрафта доводится до Заемщика по системе удаленного доступа «Интернетбанк».

Требование о поддержании / переводе оборотов Поддержание / перевод среднемесячных чистых оборотов не требуется.
Комиссия

Комиссия в соответствии с тарифами банка 

Овердрафтное кредитование

ВБРР предоставляет кредитные средства для покрытия кассовых разрывов в деятельности компании при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете. Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое имеет счета в банке, либо планирует открыть счет в банке и перевести обороты. Срок действия устанавливаемого банком лимита овердрафтного кредитования ограничен 12 месяцами. В ВБРР действует 2 режима овердрафтного кредитования: с установлением базового периода непрерывной задолженности сроком до 30-35 дней и без установления базового периода непрерывной задолженности с длительностью траншей до 45 дней. Погашение задолженности осуществляется автоматически на ежедневной основе, лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности.

При предоставлении данного кредитного продукта обязательного оформления залогового обеспечения не требуется. В качестве обеспечения кредитного продукта предоставляется поручительство собственников компании.

Лимит овердрафтного кредитования для действующих клиентов ВБРР зависит от объема поступающих на счета клиента в банке денежных средств и составляет до 50% ежемесячных поступлений от покупателей.

Кредитование осуществляется на основании:

  • Генерального соглашения об овердрафтных кредитах, излагающего общий порядок и условия взаимоотношения сторон. Действие Генерального соглашения не может быть прекращено до полного погашения клиентом всей ссудной задолженности по овердрафтному кредитованию,
  • Договоров об овердрафтном кредитовании, устанавливающих конкретные основные условия кредитования.

При условии полного погашения всей задолженности перед банком по договору овердрафтного кредитования заемщик вправе по своему заявлению прекратить его действие.

  • Овердрафтное кредитование счета корпоративного клиента

    ВБРР предоставляет краткосрочные денежные ссуды при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента с заранее согласованным лимитом задолженности. Овердрафтные кредиты предоставляются, как правило, на срок до 35 дней.

    Заемщиком может выступать любое юридическое лицо, которое отвечает установленным требованиям ВБРР и имеет счета в Банке.

    За каждый истекший (расчетный) месяц уплачиваются проценты за пользование овердрафтными кредитами. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете достаточного количества денежных средств для оплаты процентов и основного долга. Погашение задолженности осуществляется автоматически. Проценты за расчетный период, приходящийся на последний месяц действия договора, подлежат погашению заемщиком в день, указанный в договоре как последний день его действия.

    Лимит кредитования восстанавливается по мере погашения задолженности. Базовый период непрерывной задолженности устанавливается на срок 7,14, 21,35 дней.

    Форма кредитования

    овердрафт

    Целевое использование

    пополнение оборотных средств

    Сумма кредитования

    50% от минимального значения среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета заемщика в ВБРР в виде выручки за 3 последних календарных месяца

    Срок кредитования

    до 12 месяцев Базовый период непрерывной задолженности 30 дней

    Погашение кредита

    в конце срока или при поступлении на счет контрагента денежных средств.

    Срок деятельности

    не менее 18 месяцев с даты государственной регистрации

    Обеспечение

    рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа заемщика, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров заемщика (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).

    Право на безакцептное списание

    Со счетов контрагента в ВБРР и основных банках

  • Овердрафтное кредитование без обнуления

    Форма кредитования

    овердрафт

    Целевое использование

    пополнение оборотных средств

    Сумма кредитования

    не более 30% среднемесячных очищенных поступлений на расчетные счета контрагента в ВБРР за 3 последних календарных месяца.

    Срок кредитования

    до 12 месяцев срок траншей – 45 дней (необходимость обнуления ссудного счета в период кредитования отсутствует)

    Погашение кредита

    в последний день срока пользования каждым траншем или при поступлении на счет контрагента денежных средств.

    Срок деятельности

    не менее 1,5 лет с даты государственной регистрации

    Срок работы с НК «Роснефть»

    не менее 6 месяцев

    Предоставление «комфортного письма»

    Нет

    Обеспечение

    рекомендуется: поручительство единоличного исполнительного органа контрагента, одновременно являющегося его участником или акционером, и поручительства иных участников / акционеров контрагента (резидентов РФ) с долей участия в уставном капитале, составляющей 20 и более процентов уставного капитала/голосующих акций (в случае наличия иных участников / акционеров).

    Право на безакцептное списание

    со счетов клиента в ВБРР и в основных банках.

    Овердрафтное кредитование на покупку топлива у ООО «РН-Карт»

    Овердрафтное кредитование контрагентов НК «Роснефть»

Краткосрочное кредитование юр.лиц — овердрафтный кредит

Порядок предоставления кредита: выдача кредита осуществляется ежедневно при недостатке собственных денежных средств на расчетном счете Заемщика в пределах установленного лимита овердрафта
Цель кредитования: покрытие временных периодических потребностей в денежных средствах
Преимущества: овердрафт позволяет оперативно привлечь дополнительные денежные средства для покрытия временных периодических потребностей в денежных средствах при недостатке собственных средств на расчетном счете
Процентная ставка (годовых): от 12,0%
Срок кредитования: до 12 месяцев
Валюта кредита: рубли РФ
Процентная ставка: зависит от суммы кредита, финансового положения Заемщика и предоставленного обеспечения
Сумма лимита: определяется исходя их оборотов по расчетному счету Заемщика в Банке за 3 последних полных месяца
Пересчет лимита овердрафта: осуществляется ежемесячно. Лимит овердрафта может быть уменьшен при снижении поступлений на расчетный счет или увеличен по желанию Заемщика при увеличении поступлений.
Возможно индивидуальное установление лимита клиентам, открывшим расчетный счет в Банке и не имеющим оборотов на момент заключения Кредитного договора.
Обеспечение: овердрафт, как правило, предоставляется без имущественного обеспечения под поручительство собственников бизнеса и/или руководителя предприятия
Порядок окончательного погашения овердрафта: в конце срока по кредитному договору
Погашение процентов по кредиту: ежемесячно

Овердрафт для юридических лиц | Идея Банк

Овердрафт для бизнес клиентов от IdeaBank

Овердрафт — это кредит на короткий срок для бизнес клиентов, который позволяет оплачивать по счетам сверх остатка средств, находящихся в компании на текущем счете в банке. Как правило, для компаний основной потребностью овердрафта является покрытие временного разрыва (в 1-2 месяца) между расходами и поступлениями средств на счет.
С помощью овердрафта предприятие может, также:

  • выплатить зарплату сотрудникам,
  • оплатить налоги,
  • осуществить срочные платежи по счетам,
  • увеличить оборотные средства на определенный период.

 Овердрафт можно получить на срок до 12 месяцев, при этом требованием для компании, которой предоставляется финансирование, должно быть ведения предпринимательской деятельности от 12 месяцев. Овердрафт для бизнеса может быть согласован очень оперативно в банке, а требованием для этого является представление следующих документов:

  • Финансовая отчетность (с расшифровками), заверенная надлежащим образом,
  • Правоустанавливающие документы по заемщику и поручителю (при наличии такового),
  • Выписки по оборотам из других банков (при наличии счетов в других банках) за 6 последних месяцев.

Заказать овердрафт можно в любом банке Украины, который обслуживает бизнес клиентов или заполнить заявку в интернете на официальном сайте выбранного банка.

Овердрафт для бизнес клиентов в Украине

 Банки в Украине предоставляют возможность получить кредит овердрафт малому и среднему бизнесу, покрывая так называемый кассовый разрыв, когда расходы по счету являются большими по поступления средств на счет компании в банке.
 
При выборе банка для оформления овердрафта, нужно учитывать основные его параметры, такие как: сумма, срок и процентную ставку за пользование средствами. Сумма — это лимит средств, который можно получить в банке, срок — возможен максимальный срок, в течение которого банк предоставляет овердрафт кредит юридическому лицу. Процентная ставка по овердрафту устанавливается, как правило, банками индивидуально и зависит от оборота средств на счете компании.
 
Стоит обратить внимание на удобство овердрафта для бизнеса по сравнению с обычным кредитом. Это возможность использовать и платить проценты за определенную использованную сумму, а также возможность получить овердрафт без залога и обеспечения.

Для оформления  овердрафтного кредита в банке, необходимо  оформить  дистанционно короткую заявку в Интернете. Просто укажите свои ФИО, телефон, регион обслуживания и код ЕГРПОУ. Уже через несколько минут Вам позвонит персональный менеджер и предоставит все инструкции и условия, относительно оформления овердрафта для Вашей компании. 

Овердрафт для бизнес клиентов IdeaBank

 АО «Идея Банк» предлагает для малого и среднего бизнеса воспользоваться, как классическим овердрафтом, так и автоматическим овердрафтом, который предоставляется при открытии текущего счета в банке. Овердрафт для бизнеса в Идея Банке можно получить на срок до 12 месяцев и на сумму до 2 000 000 грн. Его можно оформить каждый заемщик ФЛП от 23 и до 65 лет.
 

Определение, примеры и пояснения по овердрафту

Что такое овердрафт?

Овердрафт возникает, когда на счете недостаточно денег для покрытия транзакции или снятия средств, но банк все равно разрешает транзакцию. По сути, это продление кредита от финансового учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По кредиту есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт. Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Ключевые выводы

  • Овердрафт возникает, когда на счете не хватает средств для покрытия снятия, но банк все равно разрешает транзакцию.
  • Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета даже при недостатке денег.
  • Овердрафт аналогичен любому другому займу: владелец счета платит по нему проценты и обычно взимает единовременную комиссию за недостаточность средств.
  • Некоторые банки предоставляют клиентам защиту от овердрафта, когда их счет достигает нуля; он позволяет избежать сборов за недостаточные средства, но часто включает проценты и другие сборы.

Что такое овердрафты

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных физических чеков, были бы возвращены без оплаты.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта.Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте. Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству.Это действие взыскания может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion. Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Защита от овердрафта

Некоторые, но не все банки будут выплачивать овердрафты автоматически в качестве любезности по отношению к клиенту (конечно, при взимании комиссии). Защита от овердрафта предоставляет клиенту дополнительный инструмент для предотвращения неприятных недостатков, которые плохо отражаются на вашей платежеспособности.

Обычно это работает путем привязки вашего текущего счета к сберегательному счету, другому текущему счету или кредитной линии. В случае нехватки средств этот источник используется для получения средств, гарантируя, что вам не вернут чек или транзакция / перевод будет отклонен. Это также позволяет избежать списания недостаточности средств (NSF).

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. Часто заказчик должен специально запросить это. У использования защиты от овердрафта есть множество плюсов и минусов, но нужно иметь в виду, что банки не предоставляют услуги по доброте своей души.Обычно они берут за это плату.

Таким образом, клиенты должны рассчитывать на защиту от овердрафта в умеренных количествах и только в экстренных случаях. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля. За определенную плату банк предоставляет клиенту ссуду в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете.Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает защита от овердрафта?

В случае защиты от овердрафта, если на текущем счете клиента будет отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенной ссуде, предоставленной банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать. Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Плюсы овердрафта включают обеспечение покрытия, когда на счету неожиданно недостаточно средств, избегая затруднений и взимания платы за «возвращенный чек» со стороны продавцов или кредиторов. Но важно взвесить затраты. Защита от овердрафта часто предполагает значительную комиссию и проценты, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут добавить дополнительное бремя для владельца счета. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, клиенты, у которых была защита от овердрафта, на самом деле часто платили больше комиссионных, чем те, кто ее не использовал.

Овердрафт банковского счета — Обзор, типы и преимущества

Что такое овердрафт банковского счета?

Овердрафт банковского счета происходит, когда баланс банковского счета физического лица опускается ниже нуля, что приводит к отрицательному сальдо. Обычно это происходит, когда на рассматриваемом счете больше нет средств, но через счет обрабатывается невыполненная транзакция, в результате чего у владельца счета возникает задолженность. обратно в конце срока кредита.В некоторых случаях процентные расходы составляют.

Возник долг из-за того, что при овердрафте ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США было 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. ссужает сумму, необходимую для обработки транзакции, владельцу счета, сумму, которую необходимо вернуть, вместе с возможными комиссиями. Хотя владельцу счета это кажется полезным, расходы могут выйти из-под контроля, если овердрафты не будут обработаны своевременно и должным образом.

Пример овердрафта банковского счета

Рассмотрим следующий сценарий. Допустим, Мэри пошла в магазин, купила косметику на 2000 долларов и выписала чек на покупку. Однако, когда продавец положил чек в банк, на счету Мэри было только 1500 долларов, что означает, что ей не хватает 500 долларов на сумму, причитающуюся по чеку.

Возможны два исхода: либо банк продавца выплатит ему полную сумму, либо они позволят чеку «отскочить» в банк Мэри и поставить на нем отметку «NSF» (недостаточно средств).В случае первого исхода Мэри будет взиматься плата за овердрафт в размере 500 долларов.

Типы овердрафтов на банковских счетах

Двумя типами овердрафтов на банковских счетах являются авторизованные и несанкционированные овердрафты.

1. Авторизованный банковский овердрафт

В случае авторизованного овердрафта договоренность между владельцем счета и его банком устанавливается заблаговременно. Обе стороны соглашаются с лимитом заимствования, который может использоваться для всех обычных способов оплаты.Конечно, договоренность включает плату за обслуживание. Плата за обслуживание. Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к плате, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой, которая варьируется от банка к банку.

Обычно комиссия взимается ежедневно, еженедельно или ежемесячно плюс проценты, которые могут достигать 15–20% годовых. Учитывая иногда очень высокие комиссии, овердрафт может быть очень дорогим, особенно если сумма займа очень мала.Вот почему владельцы счетов должны быть очень осторожны, чтобы избежать овердрафта, даже авторизованного.

2. Несанкционированный банковский овердрафт

Как следует из этого термина, это означает, что овердрафт не был согласован заранее и владелец счета потратил больше, чем остаток на его счете. Несанкционированные овердрафты также могут произойти, даже если было предварительное соглашение, если владелец счета превысил согласованную сумму овердрафта.

За несанкционированный овердрафт банковского счета взимается более высокая комиссия, что делает его более дорогостоящим.

Преимущества овердрафта банковского счета

Овердрафт банковского счета не всегда является плохой практикой. Они могут иметь преимущества, в том числе следующие:

1. Идеально подходит для несоответствия наличных денег

Когда даты платежа наступают раньше, чем вся дебиторская задолженность, очень полезны овердрафты. Например, компания хранит только 5000 долларов на своем банковском счете, и необходимо оплатить три чека на общую сумму 6000 долларов. В таком случае овердрафт может быть использован для погашения непогашенных контрольных балансов.Средства на счете будут восстановлены по мере оплаты дебиторской задолженности.

2. Предотвращает возврат чеков

Возврат чеков вредит репутации чеков. При наличии овердрафта на банковском счете возврат чеков предотвращается.

3. Обеспечивает своевременные платежи

В дополнение к предыдущему пункту, платежи не задерживаются из-за недостатка средств, потому что дефицит покрывает овердрафт. Это защищает кредитный рейтинг владельца счета, а также помогает ему избежать уплаты поставщикам пени за просрочку платежа.

4. Экономит время и бумагу

По сравнению со стандартными долгосрочными кредитами, овердрафты на банковских счетах относительно просты в обращении и требуют минимального количества документов.

5. Обеспечивает удобство

Овердрафт может быть выполнен в любое время, когда это необходимо, при условии, что договор не отозван банком.

Как предотвратить овердрафты на банковском счете

Можно избежать овердрафта на банковском счете, особенно если владелец счета знает, что он или она может потратить сверх суммы своих денег на счете.Вот несколько полезных способов избежать овердрафта и сопутствующих комиссий:

1. Регулярно контролировать баланс счета

Это звучит очень просто, но многие часто забывают об этом. Постоянно проверяя, может ли владелец счета определить, сколько он или она может потратить. Это легко сделать с помощью доступных сегодня технологий, например мобильного приложения банка.

2. Поговорите с банком

Если кто-то думает, что существующего разрешенного овердрафта недостаточно, то владелец счета должен пойти и поговорить с банком и запросить временное увеличение лимита овердрафта.Если они обычно ответственно управляют своим счетом, банк обычно удовлетворяет такой запрос.

3. Чтение банковских писем

Многие виноваты в игнорировании банковских писем, считая их обычным общением. Однако иногда они содержат важную информацию о вашем банковском счете, включая уведомления об овердрафте.

4. Перевод счетов в другой банк

Некоторые банки поддерживают овердрафт с банковских счетов и не взимают комиссий или процентов. начислено.Они просто благодарны за то, что клиенты открывают и поддерживают с ними счет. Если вы склонны к ситуациям овердрафта, тогда вам будет полезно найти такой банк для своих счетов.

Ссылки по теме

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Bank LineBank Line Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению. банком или другим
  • Промежуточная ссудаМостовая ссудаМостовая ссуда — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования.Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен залогом в той или иной форме. .
  • Финансирование на случай непредвиденных обстоятельствФинансирование на непредвиденные обстоятельства Под условным финансированием понимается пункт, в котором говорится, что предложение зависит от покупателя, обеспечивающего финансирование для собственности.

Что такое комиссия за овердрафт? | PNC Insights

Овердрафт возникает, когда вы овердрафтуете на своем текущем счете, что просто означает, что вы потратили на покупку, оплату или снятие средств больше, чем у вас есть свободные средства на этом счете.

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это сумма, которую ваш банк взимает с вас, когда вы совершаете платеж или покупку с вашего текущего счета, сумма которых превышает ваши доступные средства. Банк покрывает сумму недостачи в долларах, чтобы ваша транзакция могла быть завершена, но затем он требует, чтобы вы заплатили комиссию за эту услугу.Вы должны оплатить эту комиссию за овердрафт в дополнение к возврату суммы, авансированной банком для покрытия вашей покупки или другой переплаты.

Комиссия за овердрафт может взиматься за транзакцию — другими словами, каждый раз, когда вы тратите больше, чем доступно на вашем счете. Например, если вы совершаете дебетовую покупку в продуктовом магазине, в котором происходит овердрафт вашего счета, а затем вносите арендную плату через Интернет до того, как пополните свои средства, с вас могут взиматься две комиссии за овердрафт.

Комиссия за овердрафт — это то же самое, что и за недостаток средств (NSF)?

№Комиссия за овердрафт взимается при оплате предмета, а комиссия NSF — в случае возврата предмета без оплаты.

Хотя комиссия NSF примерно такая же, как и комиссия за овердрафт, сценарий NSF может иметь больше последствий. Поскольку физическое или юридическое лицо, которому вы пытались заплатить, не получает платеж, они или их банк могут взимать с вас комиссию за возвращенный чек или платеж. Кроме того, вы можете столкнуться с штрафами за просрочку платежа, отменой услуг или даже с привлечением коллекторского агентства.Если вы не решите эту проблему с платежом в кратчайшие сроки, о задержке платежа может быть сообщено в бюро кредитных историй, что отрицательно скажется на вашей кредитной истории.

Что можно сделать, чтобы избежать комиссии за овердрафт?

Проактивная защита вашей учетной записи от овердрафта может помочь вам избежать комиссии за овердрафт. Вот некоторые меры предосторожности, которые вы можете предпринять:

Отслеживайте свои ежедневные расходы. Вместо того, чтобы ждать, пока вы обдумываете баланс своего счета, пока вы не собираетесь совершить покупку или оплату, оставайтесь в курсе, отслеживая свои ежедневные расходы через приложение или другие инструменты онлайн-банкинга.Регулярно проверяя баланс своего счета, просматривая недавние дебеты и отслеживая запланированные платежи, вы можете принимать обоснованные решения о том, сколько вы можете потратить, прежде чем рискуете перерасходовать свой счет.

Держите достаточно средств на вашем счете. Убедитесь, что вы регулярно вносите на свой счет достаточно средств для покрытия предстоящих расходов и покупок. Если ваш работодатель предлагает прямой депозит, рассмотрите возможность регистрации, чтобы у вас был стабильный приток средств на ваш счет.Наличие бюджета может помочь вам предвидеть, сколько вам следует держать на своем счете и сколько вы можете позволить себе положить на сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций и крупных расходов.

Подумайте о защите от овердрафта. Ваш банк может предложить вам услугу, называемую защитой от овердрафта, которая позволяет связать ваш основной текущий счет со второстепенным счетом, как правило, сберегательным или дополнительным текущим счетом. Доступные средства могут быть автоматически переведены с этой учетной записи, чтобы предотвратить потенциальный овердрафт.За перевод средств между счетами может взиматься комиссия, но она обычно ниже стандартной комиссии за овердрафт. Некоторые банки могут также разрешить вам привязать ваш текущий счет к кредитной карте или кредитной линии. Имейте в виду, что любые переводы с кредитных счетов могут рассматриваться как денежные авансы, которые могут облагаться комиссией и потенциально более высокими процентными ставками, чем обычные покупки в кредит.

Подпишитесь на SMS или электронную почту от вашего банка. Многие банки позволяют клиентам подписаться на получение текстовых или электронных предупреждений, которые сообщают вам, когда средства на вашем основном текущем счете упадут ниже установленной суммы.Эти предупреждения дают вам возможность пополнить счет до того, как вы перейдете на счет. Узнайте в своем банке, доступна ли вам эта услуга.

Не рекомендуется использовать покрытие овердрафта. Покрытие овердрафта подходит не всем. Просто имейте в виду, что если вы не выберете эту услугу, вам, возможно, придется иметь дело с отклоненной транзакцией по дебетовой карте при ежедневной одноразовой покупке дебетовой карты или снятии средств в банкомате, если у вас недостаточно средств.

Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую банк взимает с вас каждый раз, когда вы снимаете со своего счета больше денег, чем есть на нем.

Комиссии за овердрафт могут быть значительными и ненужными расходами, особенно если вам приходится часто их платить. Однако есть простые действия, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать, и способы, которыми вы можете договориться, чтобы отказаться от них, если с вас взимается плата.

Пример комиссии за овердрафт

Если вы пользуетесь услугами автоматического овердрафта вашего банка, банк покроет комиссию, и она все равно будет выплачена. Баланс вашего счета упадет ниже нуля, и у вас будет отрицательный баланс, представляющий сумму, которую вы теперь должны банку.

Часть этого отрицательного баланса — это сумма платежа, который банк уплатил от вашего имени. По сути, банк ссудил вам деньги, и он будет ожидать их возврата. Остальное — это комиссия за овердрафт, взимаемая банком для покрытия платежа.

Предположим, у вас есть 50 долларов на вашем счету, но вы используете свою дебетовую карту, совершаете онлайн-платеж или выписываете чек на этот счет на 75 долларов. Вам не хватает 25 долларов, но банк одолжит вам 25 долларов, и платеж будет отменен. Теперь предположим, что ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт в размере 30 долларов.Овердрафт в 25 долларов плюс комиссия в размере 30 долларов даст вам отрицательный баланс в размере 55 долларов.

Сколько стоит комиссия за овердрафт

Комиссия за овердрафт выросла за последние 20 лет. Они варьируются от банка к банку, со средней комиссией за овердрафт в размере 33,47 доллара, согласно исследованию Bankrate 2020, посвященному расчетному счету и комиссиям в банкоматах. Это может составить значительную сумму, если вы часто овердрафтируете на своем счете.

Вот образец комиссии за овердрафт, взимаемой некоторыми популярными финансовыми учреждениями:

Между тем, Ally Bank объявил в начале июня, что отменит комиссию за овердрафт на всех счетах.

Как избежать комиссии за овердрафт

Комиссию за овердрафт довольно легко избежать, если принять некоторые основные меры предосторожности. Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

1. Отказаться от автоматического овердрафта

Хотя овердрафты предназначены для того, чтобы помочь вам избежать неудобных и неудобных неоплаченных платежей, вам не нужно принимать эту услугу. Когда вы открываете новую учетную запись, в рамках оформления документов вы заполняете адреса, хотите ли вы воспользоваться этой услугой.Вы можете отказаться от автоматического овердрафта, чтобы полностью избежать комиссий.

Если вы откажетесь от покрытия овердрафта, ваш банк не покроет вас, если вы перерасходуете свой счет, и вернет любые платежи, которые вы не можете сделать, как неоплаченные.

2. Используйте учетную запись, которая не взимает с вас комиссию

В некоторых учетных записях не взимается комиссия за овердрафт. Например, SpotMe, услуга от Chime, дает вам возможность овердрафта вашей учетной записи на сумму до 200 долларов без комиссии за овердрафт.

3. Подпишитесь на оповещения банка

Простой способ помочь себе избежать неожиданного овердрафта и сэкономить комиссию — это настроить оповещение, чтобы уведомить вас, когда баланс вашего счета упадет ниже определенной суммы.

Например, ваш банк может отправлять автоматические уведомления каждый раз, когда баланс вашего счета падает до 250, 500 долларов или любой другой суммы, которая удерживает вас от неожиданного овердрафта в зависимости от ваших привычек в расходах. Когда вы получите уведомление, вы можете решить прекратить тратить или внести на счет больше денег.

4. Защита от овердрафта

Это может звучать похоже, но защита от овердрафта отличается от автоматического овердрафта. При автоматическом овердрафте ваш банк покрывает любой овердрафт от вашего имени, автоматически ссужая вам деньги и совершая платеж.С защитой от овердрафта банк переведет деньги с одного из ваших счетов, чтобы покрыть овердрафтную сумму.

Например, если вы овердрафтаете на своем текущем счете, но для этого настроена защита от овердрафта для сберегательного счета, банк автоматически переведет деньги с вашего сберегательного счета на текущий счет. Однако банк может взимать с вас плату за эту услугу.

5. Сохраняйте резервный баланс

Постарайтесь сохранить немного лишнего в своем аккаунте, чтобы покрыть те забытые или неожиданные расходы.

«Одна ошибка, которую часто совершают потребители в этой области, — это забывать о повторяющихся транзакциях, таких как подписка или автоматические ежемесячные платежи», — говорит эксперт по долгам Джеки Бек. «Один из способов избежать комиссий за овердрафт — убедиться, что на вашем текущем счете есть запасы сверх того, что вы обычно тратите каждый месяц».

Как убедить банки отказаться от комиссии за овердрафт

Если с вас взимается комиссия за овердрафт, это не всегда означает, что вы застряли в ее оплате. Не помешает провести переговоры, чтобы попытаться вернуть гонорар.Вот несколько шагов, которые вы можете попробовать.

Позвоните в банк

Нет гарантии, что это сработает, но вы всегда можете позвонить в банк и вежливо попросить финансовое учреждение снять списание с вашего счета.

«Если это ваше первое нарушение, ваш банк часто будет работать с вами», — говорит Крис Абрамс, основатель Abrams Insurance Solutions.

Ваши шансы на успех увеличиваются, если вы нечасто превышаете лимит на счете, остаетесь вежливым и в остальном являетесь хорошим клиентом банка.Однако не ждите легкого «да». Будьте готовы объяснить, почему банк должен отказаться от комиссии за вас.

Попробуйте приложение

Вы также можете использовать приложение, которое поможет вам договориться о возмещении комиссии за овердрафт. Cushion будет отслеживать ваши связанные счета и автоматически сообщать вашему банку о необходимости возврата, например, если с вас взимается комиссия за овердрафт.

Подробнее:

SOM — Правила комиссии за овердрафт

Правила комиссии за овердрафт

ОПОВЕЩЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ДАНА НЕССЕЛ


ГЕНЕРАЛЬНЫЙ АДВОКАТ

Генеральный прокурор предоставляет уведомления для потребителей, чтобы информировать общественность о несправедливых, вводящих в заблуждение или вводящих в заблуждение методах ведения бизнеса, а также предоставлять информацию и рекомендации по другим вызывающим озабоченность вопросам.Уведомления для потребителей не являются юридической консультацией, юридическим основанием или обязательным юридическим заключением Генеральной прокуратуры.

Правила комиссии за овердрафт

Совет Федерального резерва ввел в действие правила, запрещающие банкам взимать комиссию за овердрафт для снятия наличных в банкоматах или покупок дебетовой карты, когда у потребителя недостаточно средств для покрытия транзакции, если только потребитель не дал положительного согласия на службу защиты овердрафта банка для этих транзакций. . Услуга защиты от овердрафта относится к банку, покрывающему или оплачивающему снятие средств через банкомат или покупку дебетовой карты, которая приводит к овердрафту на счете клиента.С потребителей обычно взимается плата за эту услугу. Если потребители решат не использовать защиту от овердрафта, транзакции, в результате которых на их счетах будет отрицательный баланс, будут отклонены. Правила вступили в силу в 2010 году.

Банки должны уведомлять потребителей об услугах по защите от овердрафта

Перед тем, как воспользоваться услугой защиты от овердрафта для снятия наличных в банкоматах и ​​покупок по дебетовым картам, потребители должны быть уведомлены в письменной форме. Помимо объяснения комиссии за овердрафт, уведомление для потребителей должно объяснять их право утвердительно дать согласие на оплату овердрафта для снятия наличных в банкоматах и ​​покупок с помощью дебетовых карт.Кроме того, если банк предлагает в качестве альтернативы банковской оплате овердрафта кредитную линию или услугу по переводу средств с другого счета, эта информация также должна быть включена в уведомление для потребителей. Если потребитель не ответит на уведомление, утвердительно согласившись на защиту овердрафта, банк не выплачивает овердрафты.

Потребитель может выбрать услугу защиты от овердрафта в любое время в порядке, описанном в уведомлении. Потребитель также может отозвать согласие в любое время.Положительное согласие потребителя на услугу банка по защите от овердрафта остается в силе до тех пор, пока не будет отозвано потребителем или пока банк не прекратит предоставление услуги.

Банки не могут дискриминировать потребителей, которые решают не соглашаться на услугу защиты от овердрафта для снятия средств в банкоматах и ​​покупок дебетовых карт

Эти правила применяются только к комиссиям за овердрафт, возникающим при снятии средств в банкоматах или покупках с помощью дебетовой карты. Банки не могут требовать от потребителей принимать защиту от овердрафта для снятия наличных в банкоматах и ​​покупок по дебетовым картам в качестве условия оплаты любых овердрафтов по чекам или другим типам транзакций.Кроме того, банк не имеет права отказываться оплачивать чеки, транзакции ACH или другие типы транзакций, которые приводят к перерасходу счета потребителя, потому что потребитель не дал положительного согласия на услугу защиты овердрафта банка для операций с банкоматами и дебетовыми картами. Кроме того, банк должен предоставить потребителям, которые утвердительно не согласны с защитой банка от овердрафта для этих транзакций, те же условия, условия и функции счета, которые он предоставляет потребителям, которые утвердительно соглашаются, за исключением услуги овердрафта для снятия наличных в банкоматах и ​​дебетовой карты. покупки.

Для получения дополнительной информации прочтите отчет Бюро финансовой защиты потребителей о правилах оплаты овердрафта и их влиянии на потребителей.

Обратитесь в Генеральную прокуратуру

По общим вопросам потребителей или для подачи жалобы вы можете связаться с отделом защиты прав потребителей генерального прокурора по телефону:

Отдел защиты прав потребителей
P.O. Box 30213
Лансинг, Мичиган 48909
517-335-7599
Факс: 517-241-3771
Бесплатный номер: 877-765-8388
Онлайн-форма жалобы

Защита и покрытие овердрафта | Как избежать комиссии за овердрафт

Это случилось со всеми нами: просчет бюджета или недосмотр, приведший к неожиданной нехватке средств.Поэтому иметь защиту от овердрафта удобно и полезно.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это отрицательный баланс, который может возникнуть, если вы потратите больше денег, чем есть на вашем счете.

Что такое защита от овердрафта?

Защита от овердрафта обеспечивает покрытие, когда транзакции превышают баланс вашего счета. Это дает вам душевное спокойствие и устраняет неудобства из-за отклоненного чека, дебетовой карты или транзакции через банкомат, а также возможность взимания комиссии за овердрафт.

Как я могу получить защиту от овердрафта?

Чтобы получить защиту от овердрафта, просто свяжите до трех соответствующих учетных записей 1 со своим текущим счетом. Затем средства могут быть переведены автоматически, если вы переоцените свой счет.

Доступные банковские счета в США включают:

Настроить защиту от овердрафта.

После того, как вы решили, с каких счетов вы хотите получать переводы для защиты от овердрафта, вы готовы настроить защиту от овердрафта.Для этого просто выполните одно из следующих действий:

  • Войдите в систему онлайн-банкинга, затем перейдите в свой текущий счет и выберите ссылку Параметры защиты от овердрафта .
  • Позвоните нам по телефону 800-USBANKS (872-2657).
  • Поговорите с банкиром в отделении банка США.

Как работает защита от овердрафта?

После того, как вы свяжете свои счета, средства будут автоматически переведены со связанного счета защиты от овердрафта следующим образом:

  • Если отрицательный доступный баланс на вашем текущем счете составляет 5 долларов США.01 или больше, средства могут быть переведены в сумме, кратной 50 долларам США, при этом взимается комиссия за перевод защиты от овердрафта.
  • Если ваш отрицательный доступный баланс составляет 5 долларов США или меньше, сумма перевода составит 5 долларов США, и комиссия за перевод защиты от овердрафта будет отменена.
  • Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается.

Если на счете, привязанном для защиты от овердрафта, недостаточно средств для покрытия овердрафта:

  • Доступный остаток на привязанном счете будет переведен для уменьшения суммы овердрафта.
  • Если к вашему текущему счету привязан другой счет, средства будут переведены с этого счета в количестве, кратном 50 долларам США, для покрытия оставшегося отрицательного доступного баланса.

Например, предположим, что остаток на текущем счете составляет 42 доллара США, а доступный остаток на связанном кредитном счете составляет 1000 долларов США. Если вы выпишете чек на 125 долларов, это превысит ваш текущий счет на 83 доллара. Мы переведем 100 долларов с основного счета, привязанного для защиты от овердрафта, что включает в себя достаточно, чтобы покрыть ваш отрицательный баланс и комиссию за перевод защиты от овердрафта.

Комиссия за перевод защиты от овердрафта (и как ее избежать)

Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается. Для большинства текущих счетов в банках США эта комиссия составляет не более 12,50 долларов США, если переводы осуществляются со связанного кредитного счета банка США (резервная кредитная линия банка США, кредитная карта банка США, личная линия банка США, линия собственного капитала банка США. Кредит и / или другие кредитные линии).

Способы уменьшить или избежать комиссии за перевод защиты от овердрафта:

  • Настройте оповещения учетной записи и получайте электронную почту или текстовые сообщения, когда у вас низкий баланс или когда наступает срок оплаты.
  • Следите за своим счетом и самостоятельно переводите средства на текущий счет до того, как произойдет овердрафт.
  • Изучите варианты своего текущего счета, посетив местное отделение банка США или позвонив по телефону 800-USBANKS (872-2657).
  • Загрузите мобильное приложение U.S. Bank Mobile на свое мобильное устройство.

В чем разница между защитой от овердрафта и стандартной защитой от овердрафта?

Защита от овердрафта позволяет связывать учетные записи, чтобы вы могли переводить средства на текущий счет, если сумма транзакции по чеку, дебетовой карте или банкомату превышает доступный остаток на вашем счете.

Термин стандартное покрытие овердрафта в банке США относится к тому, как мы будем обрабатывать транзакции. Если в результате транзакции доступный баланс вашего счета становится ниже нуля, мы обращаем внимание на ваш стандартный выбор покрытия овердрафта, чтобы решить, как мы будем обрабатывать транзакцию.Банк США может авторизовать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций за комиссию:

.
  • Чеки и другие операции с использованием номера вашего текущего счета
  • Автоматическая оплата счетов
  • Периодические транзакции с дебетовой картой (например, автоматические платежи в спортзал)

Мы не будем авторизовывать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций, если вы не скажете «да» в отношении покрытия овердрафта по дебетовой карте:

  • Операции через банкомат
  • Покупки по дебетовой карте (e.г., оплата бензина на заправке, покупка продуктов, покупка чего-либо в Интернете)

Каждый элемент овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, будет облагаться «Платой за овердрафт». Дополнительную информацию см. В раскрытии информации о потребительских ценах (PDF).

Чрезмерные комиссии за банковский овердрафт, нацеленные на групповые иски

В 2017 году банковская отрасль получила более 35 миллиардов долларов от клиентов только на комиссионных. Большая часть этих доходов поступила от комиссионных за банковский овердрафт.

Стандартная комиссия за овердрафт банка в большинстве финансовых учреждений составляет около 35 долларов США, и почти 80 процентов банков одобряют банкоматные и дебетовые транзакции, которые приводят к овердрафту на счете, а не отклоняют транзакцию. Это приводит к высокой комиссии за овердрафт для клиентов и увеличению доходов банка.

Чтобы дать отпор, защитники прав потребителей подали коллективные иски против банков, которые манипулируют способами обработки банковских транзакций, чтобы максимизировать комиссионный доход.

Как работает комиссия за банковский овердрафт?

Комиссия за банковский овердрафт возникает, когда клиент пытается провести транзакцию со своего банковского счета, для покрытия которой у него нет финансовых средств.

Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке и вы совершаете следующие транзакции за один день:

  • Утро: кофе (3 доллара)
  • После полудня: обед (12 долларов)
  • Вечер: оплата аренды (1000 долларов)

Если бы ваш банк проводил транзакции в том порядке, в котором вы их совершали, с вас была бы начислена комиссия за банковский овердрафт в размере 35 долларов США.Вместо этого банк может сначала зачислить арендную плату в размере 1000 долларов на ваш счет, создав таким образом статус «недостаточно средств» или «овердрафт» на вашем счете. Затем ваш банк взимает с вас 35 долларов или более за за каждые других транзакций, в результате чего общая комиссия составляет 105 долларов.

Комиссия за овердрафт банка стала популярной из-за усиления конкуренции из-за дерегулирования и технологических достижений, которые позволили банкам взимать деньги с клиентов, добавляя комиссии практически ко всему. Эта комбинация привела к хорошей рентабельности банков.На самом деле, исследование Pew Charitable Trust показывает, что с 1984 по 2015 год комиссионные за банковский овердрафт увеличились более чем вдвое.

По данным Pew, американские банки сообщили о более чем 11 миллиардов долларов овердрафта и недостаточных комиссионных сборах, что составляет почти всех потребителей. доход от комиссии за депозитный счет.

Чтобы максимально увеличить количество комиссий за овердрафт, которые они могут взимать, некоторые банки будут обрабатывать транзакции таким образом, чтобы быстрее опорожнять счет клиента. Именно такую ​​ситуацию юристы по защите прав потребителей считают несправедливой, поскольку сборы взимаются несправедливо.

Клиенты банка ошибочно предполагают, что транзакция будет отклонена в случае недостаточности средств

Банк не может взимать комиссию за овердрафт при дебетовых покупках или снятии средств в банкоматах, если клиент не выразил особого согласия. Однако многие клиенты говорят, что они никогда не просили свои банки обеспечить защиту от овердрафта, и предполагали, что, если они попытаются купить что-то, что они не могут себе позволить, покупка будет отклонена. Вместо этого потребители говорят, что эти покупки одобряются и что клиентам выплачиваются большие комиссии за овердрафт.

Авторизация удерживает счета с принудительным переводом в овердрафт

Банки также используют практику, известную как удержание авторизации , чтобы подтолкнуть клиентов к овердрафту.

Блокировка авторизации происходит, когда клиент использует дебетовую карту для транзакции. Банк удерживает сумму транзакции при совершении покупки, но фактически не снимает средства. Только когда продавец оплачивает счет, иногда через несколько дней, средства переводятся продавцу и снимаются со счета покупателя.

Например, предположим, что клиент имеет 100 долларов на банковском счете и совершает покупку на 40 долларов. На эти 40 долларов помещается блокировка авторизации, но на самом деле средства не снимаются со счета. У клиента нет доступа к этим деньгам, но они все еще находятся на счете. Только когда продавец отправляет пакет транзакций, деньги снимаются со счета покупателя и переводятся продавцу.

Это все совершенно законно; однако многие клиенты жалуются, что банки переносят транзакции задним числом до даты, когда они произошли, а не даты их расчета, чтобы перевести счет в режим овердрафта.У клиента, возможно, не было необходимых средств на дату совершения транзакции, но у него были необходимые средства на день проведения транзакции. Или у клиента могли быть средства на дату транзакции, но не было средств на дату расчета по счету. Такая манипуляция банком датами обработки может привести к выплате комиссии за овердрафт.

Нерегулярные графики разноски приводят к овердрафту на счетах клиентов

Клиенты также жалуются, что банки создают овердрафты, нерегулярно проводя дебетовые и депозитные операции по счетам.

По закону банки обязаны делать вклады доступными для клиентов в течение определенного количества дней. Однако банк может сделать депозиты доступными раньше. Когда проводка чека происходит непоследовательно, клиенты не могут предсказать, когда депозит будет разнесен на их счет. Иногда они говорят, что чек выставляется немедленно, в то время как в других случаях чек не проводится до тех пор, пока счет не переходит в овердрафт. Это несоответствие приносит пользу банку и позволяет финансовому учреждению взимать комиссию за банковский овердрафт.

Клиенты, зарабатывающие на счете менее 50 000 долларов в год, получают наибольшую долю комиссионных за банковский овердрафт

Восемнадцать процентов владельцев счетов оплачивают 91% комиссии за обслуживание и банковский овердрафт. Большинство этих клиентов зарабатывают менее 50 000 долларов в год. Другими словами, 25% клиентов банка ежегодно выплачивают недельный доход в виде комиссии за овердрафт.

Исследование Pew Charitable Trust показало, что «транзакции по дебетовым картам являются предпочтительным инструментом для наиболее уязвимых в финансовом отношении клиентов банка.Поскольку плата за овердрафт является фиксированной и фиксированной — они одинаковы, независимо от того, овердрафт на счете составляет 10 или 100 долларов, — овердрафты по дебетовой карте несут самые непропорциональные штрафы, потому что они, как правило, являются минимальными транзакциями ».

Защитники прав потребителей сопротивляются, используя коллективные иски

Защитники прав потребителей сопротивляются, подавая коллективные иски против банков, которые манипулируют обработкой транзакций, чтобы максимизировать комиссию за банковский овердрафт.

Групповой иск подается в суд штата, федеральный суд или суд штата одним человеком или небольшим количеством людей как представителями более крупной группы.Большая группа называется «классом». Представители названы истцами по делу, и они представляют всех в классе. Судебный процесс требует компенсации (ущерба) для членов класса за зло, которое они все понесли.

Коллективные иски используются для объединения требований, размер которых по отдельности зачастую слишком мал, чтобы оправдать отдельное действие. Объединение претензий в класс может оправдать расходы на судебный процесс и повысить шансы на успех, особенно когда подана в суд на крупную корпорацию.

Групповые иски часто используются для предъявления исков о нарушениях законов о защите прав потребителей, например о взимании банками чрезмерных комиссий со своих клиентов.

Если вы считаете, что с вас ошибочно сняли комиссию за овердрафт, обратитесь к поверенному по групповому иску по защите прав потребителей в Robenalt Law сегодня. Позвоните по телефону 216-223-7535, заполните нашу онлайн-форму или напишите по электронной почте [email protected]

Том Робенальт начал свою судебную карьеру, защищая финансовые учреждения в коллективных исках в крупной фирме в Кливленде.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *