Зачем юр лицу овердрафт: Что такое овердрафт для бизнеса — Особенности кредита овердрафта для юридических лиц

Сотрудники FDIC разработали следующие часто задаваемые вопросы (FAQ) и ответы на вопросы поднадзорных учреждений и сторонних поставщиков о Руководстве FDIC по надзору за овердрафтом, выпущенном в ноябре 2010 г. (FIL-81-2010) (Руководство). Ответы представляют взгляды и мнения персонала FDIC относительно включения Руководства в процесс экспертизы.

Вопросы и ответы
Часто задаваемые вопросы для печати — PDF (Справка PDF)

• I. Определение автоматических и специальных программ
• II. Чрезмерное использование и значимое последующее наблюдение
• III. Пределы комиссионных сборов и максимизация комиссий
• IV. Другие вопросы
• Значимые и эффективные иллюстрации последующих действий
  

I. Определение автоматических и специальных программ

1. Чем «автоматизированная» программа оплаты овердрафта отличается от «специальной» практики оплаты овердрафта?

Автоматизированные программы оплаты овердрафта обычно полагаются на автоматизированное принятие решений и используют заранее установленные критерии для оплаты или возврата определенных товаров. Индивидуальный анализ и принятие решений в отношении отдельного клиента или предмета практически отсутствуют.

Напротив, специальная практика обычно включает использование суждений банковских служащих при принятии конкретного решения о том, следует ли заплатить или вернуть товар. Это делается в качестве приспособления и основано на знании работником конкретного клиента.

2. Применяются ли особые ожидания надзорных органов в отношении контактов с клиентами в отношении разовых платежей по овердрафту?

Нет. Руководство FDIC от ноября 2010 г. направлено на оказание помощи учреждениям в выявлении, управлении и снижении конкретных рисков, связанных с автоматизированных программ оплаты овердрафта. Разовые платежи по овердрафту разрешались банками в течение многих лет в качестве приспособления на основе конкретных соображений и знаний о конкретном клиенте, и они, как правило, не были предметом проблем чрезмерного использования продукта, которые могут быть связаны с автоматическими программами овердрафта. . Следовательно, определенные надзорные требования, изложенные в Руководстве в отношении контактов с клиентами, которые чрезмерно или постоянно пользуются программами автоматизированных платежей по овердрафту, не применяются к специальной практике овердрафта.

3. Должны ли учреждения отслеживать и управлять рисками, связанными со специальными платежами по овердрафту?

Да. Хотя конкретные надзорные требования Руководства относятся только к автоматизированным программам оплаты овердрафта, учреждения, разрешающие овердрафт на разовой основе, должны управлять потенциальными репутационными, комплаенс- и судебными рисками, связанными с определенными методами оплаты овердрафта, такими как практика клиринга чеков, предназначенная для максимизации комиссий за овердрафт. Кроме того, Руководство содержит обновленную информацию о законах, нормативных актах и ​​других руководствах, применимых ко всем видам практики и программ оплаты овердрафта.

II. Чрезмерное использование и значимое последующее наблюдение

1. В Руководстве указано, что учреждения, находящиеся под контролем FDIC, должны отслеживать программы на предмет чрезмерного или хронического использования клиентов, и если клиент превышает сумму своего счета более чем в шести случаях, когда взимается комиссия в течение скользящего двенадцатимесячного периода, осмысленные и эффективные последующие действия. В каком случае взимается плата?

Каждый раз, когда за транзакцию овердрафта взимается комиссия, возникает «случай». Например, это может включать комиссию за овердрафт за транзакцию или ежедневную плату за непогашенный статус овердрафта. В результате потенциально может произойти более одного «случая» в день. Если три комиссии за овердрафт взимаются в результате трех транзакций (даже если комиссии суммируются), это будет составлять три случая. Если плата сама по себе вызывает овердрафт, это событие будет учитываться, если в результате будет взиматься дополнительная комиссия за овердрафт.

Напротив, элементы овердрафта, выплаченные без комиссии (например, если банк оплачивает элемент после достижения дневного лимита по выплаченным элементам овердрафта и банк отказывается от дополнительных комиссий) не будут включены. Таким образом, если в день происходит четыре овердрафта, но банк взимает только три комиссии в результате дневного лимита на взимаемые комиссии, это будет три случая.

2. Что такое содержательное и эффективное последующее наблюдение за хроническим или чрезмерным использованием и как учреждение может продемонстрировать, что оно предприняло значимые усилия для охвата хронических или чрезмерных пользователей автоматических программ оплаты овердрафта?

Значимое и эффективное последующее наблюдение означает, что учреждение предприняло разумные усилия, чтобы предоставить клиенту информацию об альтернативах программам оплаты овердрафта, которые могут лучше соответствовать потребностям человека в краткосрочном кредите, а также четкий механизм для потребителю воспользоваться этими альтернативами. Основная цель заключается в обеспечении того, чтобы клиенты могли делать осознанный выбор среди доступных вариантов для удовлетворения повторяющихся потребностей в краткосрочных кредитах. FDIC оценит уровень усилий учреждения по привлечению клиентов, программу учреждения по уведомлению клиентов о доступных альтернативах и легкость, с которой клиенты могут выбирать альтернативные продукты.

Учреждения могут использовать различные методы, основанные на профилях отдельных клиентов и общей деловой практике, чтобы связаться с чрезмерными или хроническими пользователями программ оплаты овердрафта. Например, общий подход учреждения может включать связь с клиентом по телефону, лично, по почте или с помощью электронных уведомлений. Соответствующие факторы включают в себя, является ли учреждение:

• Имеет регулярную программу информирования чрезмерных или хронических пользователей об использовании овердрафта и совокупных расходах в заметной или заметной форме;
• Подчеркивает наличие альтернатив программам оплаты овердрафта, которые могут быть менее затратными или более подходящими; и
• Обеспечивает четкий и простой способ связаться с учреждением для обсуждения доступных альтернатив.

Учреждение должно быть в состоянии продемонстрировать, что оно отслеживает использование счета, осуществляет программы, направленные на решение проблемы чрезмерного или хронического использования, и отслеживает свои успехи в информировании частых пользователей программ оплаты овердрафта о высокой совокупной стоимости программы и доступности менее -дорогие или иным образом более подходящие альтернативы.

Двумя примерами того, как организация может продемонстрировать значимое и эффективное последующее наблюдение за чрезмерными или хроническими пользователями программ овердрафта, являются предоставление расширенных периодических отчетов или использование целевого информационного подхода . Конкретная информация, касающаяся значимых и эффективных последующих действий при использовании этих подходов, описана в прилагаемых иллюстрациях. Учреждения могут использовать другие подходы для эффективного и значимого наблюдения за хроническими или чрезмерными потребителями.

III. Лимиты комиссионных и максимизация комиссий

1. Каков пример соответствующего дневного лимита платы за овердрафт?

Дневные лимиты могут помочь предотвратить упущение отдельных клиентов в управлении финансами и не привести к каскаду комиссий за овердрафт, и они будут рассмотрены как один из возможных элементов общего подхода учреждения к решению проблемы хронического или чрезмерного использования автоматических программ оплаты овердрафта. Например, некоторые учреждения ввели ограничения на количество транзакций, за которые будет взиматься комиссия ( напр. , не более трех в день) или по общим допустимым сборам ( например , конкретная максимальная сумма допустимых сборов в долларах в день).

2. Каков пример соответствующей суммы овердрафта de minimis ?

Учреждениям следует рассмотреть возможность использования порога de minimis до того, как будет взиматься плата за овердрафт, чтобы уменьшить риск для репутации, связанный с взиманием комиссий, непропорциональных клиринговой позиции. Например, некоторые учреждения внедрили de minimis ограничивает, согласно которому они не взимают комиссию за овердрафт для базовых сумм транзакций менее 10 долларов, в то время как некоторые отказываются взимать комиссию за овердрафт для транзакций на любую сумму, превышающую сумму счета менее 10 долларов.

3. Какова разумная и пропорциональная плата за овердрафт?

Как отмечено в FAQ # III.2 ( de minimis ), учреждения могут увеличить риск для репутации, если комиссия за овердрафт значительно превышает сумму клиринговой позиции. Учреждения должны сравнить сумму, взимаемую за платеж по овердрафту, с суммой базовой операции, вызвавшей овердрафт, и оценить, является ли плата разумной и соразмерной по сравнению с ней. Учреждения должны учитывать de minimis ограничивает репутационный риск комиссий за овердрафт, которые непропорциональны стоимости базовой транзакции.

4. Как учреждения и их сторонние поставщики могут работать над обработкой транзакций таким образом, чтобы устранить риски, указанные в Руководстве?

Транзакции должны обрабатываться в нейтральном порядке, чтобы избежать манипулирования или структурирования порядка обработки, чтобы максимизировать овердрафт клиента и связанные с ним сборы. Примеры нейтрального заказа включают полученный заказ, номер чека, последовательность серийных номеров или другие подходы, когда это необходимо, основанные на обоснованном коммерческом обосновании.

Переупорядочивание транзакций с целью выравнивания первой позиции не считается нейтральным, поскольку такой подход приводит к увеличению количества комиссий за овердрафт. Напротив, обработка пакетов транзакций в случайном порядке или в порядке поступления является нейтральным подходом; однако учреждениям не следует устанавливать порядок типов транзакций (, т. е. , пакеты), которые очищаются, чтобы увеличить количество овердрафтов и максимизировать комиссионные.

IV. Другие вопросы

1. Требуется ли от учреждения предоставлять новые альтернативы автоматизированным программам оплаты овердрафта?

Нет. Банки не обязаны разрабатывать новые продукты в соответствии с Руководством. Тем не менее, большинство банков предлагают некоторую форму краткосрочной альтернативы, включая кредитные линии, краткосрочные небольшие долларовые займы и связанные сберегательные счета, и FDIC поощряет учреждения предоставлять связанные счета или ответственные краткосрочные кредитные продукты (такие как те, которые предлагаются в рамках пилотного проекта FDIC по малому долларовому кредиту). Ожидается, что банки будут информировать чрезмерных или постоянных пользователей программ оплаты овердрафта об альтернативных продуктах, которые учреждение предлагает своим клиентам, и предоставлять эти программы клиентам, которые соответствуют требованиям. Такие продукты могут претендовать на рассмотрение CRA в рамках тестов на обслуживание или кредитование. ¹

2. Должна ли организация прекратить или приостановить доступ клиента к автоматизированной программе оплаты овердрафта, если клиент использует ее постоянно или чрезмерно?

Нет Ожидается, что учреждения будут контролировать использование и участвовать в осмысленных и эффективных последующих действиях, чтобы информировать чрезмерных пользователей о доступных альтернативах. Однако, как указано в Руководстве, с хроническим или чрезмерным использованием автоматических программ овердрафта связан ряд рисков, включая риски для репутации, соответствия требованиям, безопасности и надежности, а также судебные риски. Если такие риски выявляются в ходе мониторинга и надзора учреждения за автоматизированной программой овердрафта, учреждения должны принять соответствующие меры для снижения рисков, как это было в прошлом.

3. В Руководстве говорится, что FDIC считает, что учреждения должны разрешать клиентам отказываться от покрытия овердрафта ( т.е. ., отказ) для оплаты овердрафта в результате неэлектронных транзакций, таких как бумажные чеки или автоматизированная клиринговая палата (ACH) переводы. Не могли бы вы уточнить, к каким сделкам относится эта рекомендация?

В целях содействия выбору и информированности потребителей учреждениям рекомендуется разрешать клиентам отказываться от покрытия овердрафта ( , т. е. , отказ) для транзакций, на которые не распространяются требования о согласии с Положением E, включая чеки, транзакции ACH и повторяющиеся дебеты. В рамках постоянных отношений учреждения со своими клиентами FDIC рекомендует учреждениям рассмотреть вопрос о периодических сообщениях, чтобы напомнить клиентам о доступных вариантах прекращения покрытия овердрафта.

4. Как небольшие или сельские учреждения могут предоставлять информацию о финансовом образовании?

В дополнение к образовательным ресурсам, указанным в Руководстве, учреждения могут рассмотреть возможность использования веб-ресурсов или рекомендаций авторитетных некоммерческих организаций.

5. Когда ожидается, что учреждения рассмотрят Руководство и ответят на него?

Как указано в Руководстве, FDIC ожидает, что к 1 июля 2011 г. учреждения утвердят соответствующие планы действий, политики и процедуры по обеспечению соблюдения требований и управлению рисками9. 0003

Значимые и эффективные иллюстрации последующих действий

Следующая информация представлена ​​для иллюстрации двух примеров того, как учреждения могут продемонстрировать значимое и эффективное последующее наблюдение за чрезмерными или хроническими пользователями программ оплаты овердрафта.

Подход с расширенными периодическими отчетами будет включать в себя расширение существующих требуемых раскрытий информации о комиссиях за овердрафт в соответствии с Положением DD (Правда в сбережениях), которое требует раскрытия общих сумм комиссий, взимаемых за овердрафт в течение отчетного периода и календарного года до даты. , подчеркнув, как чрезмерные или хронические пользователи автоматических программ овердрафта могут связаться с учреждением, чтобы обсудить доступные альтернативы, и поощряя содержательные и эффективные контакты.

Целевой подход к охвату населения предполагает установление контакта с избыточным количеством пользователей лично или по телефону для обсуждения менее затратных альтернатив автоматизированным программам оплаты овердрафта.

Подход №1: Расширенные периодические отчеты

Если учреждение выбирает подход с расширенными периодическими отчетами , который дополняет требования Положения DD в отношении комиссий за овердрафт, взимаемых в течение текущего отчетного периода и с начала календарного года, и если клиент использует более шести овердрафтов за скользящий в течение двенадцати месяцев учреждение может включить в периодический отчет сообщение, описывающее, как клиент может связаться с учреждением для обсуждения альтернативных вариантов. Эффективным подходом может быть включение имени или имен конкретных сотрудников, которые знают об альтернативных кредитных продуктах, на которые клиент может претендовать, и могут помочь клиенту определить, соответствует ли он требованиям для них. Например, можно использовать следующее утверждение: «Вы неоднократно платили за овердрафт, и могут быть более дешевые альтернативные продукты, которые лучше подходят для ваших нужд. Пожалуйста, позвоните [имя сотрудника] по номеру ххх-ххх-хххх, чтобы обсудить другие варианты с представителем службы поддержки клиентов, или посетите нас в местном отделении».

При таком подходе учреждению было бы разумно продолжать отправлять расширенные периодические отчеты клиенту до тех пор, пока клиент продолжает хроническое или чрезмерное использование.

Подход № 2: Целевой охват

Если учреждение решит использовать подход для адресной работы с клиентами , организация должна инициировать работу с клиентами в течение разумного периода времени ( например, , 30 дней), когда клиент получает более шести овердрафтов в течение скользящего двенадцатимесячного периода, чтобы обсудить использование овердрафта и доступные альтернативы программе оплаты овердрафта. Если клиент решает остаться в программе автоматизированных платежей по овердрафту, учреждение должно также привлечь клиента, чтобы определить предпочтения клиента в отношении будущих контактов относительно участия в программе автоматизированных платежей по овердрафту.