6 стратегий, которые помогут предпринимателям накопить на пенсию — The Retirement Solution, Inc.
Если мысль о том, чтобы быть самому себе начальником и контролировать свои доходы, заставляет ваше сердце трепетать, возможно, вам суждено стать предпринимателем. Ваш опыт работы на рынке труда или низкие профессиональные достижения, возможно, заставили вас понять, что работа на других больше не является той жизнью, которой вы хотите. Однако без преимуществ, которые часто предлагает корпоративная занятость, сложно найти стратегии, которые помогут предпринимателям откладывать деньги на пенсию.
В то время как предпринимательство предлагает свободу и гибкость, оно также сопряжено с некоторыми неудачами. Эти сложности включают в себя оплату собственного медицинского обслуживания и накопление средств на пенсию. У вас больше нет дополнительных привилегий, которые предлагает полная занятость. Вам решать, спланировать и создать финансирование для вашего идеального образа жизни на пенсии.
Если вы думаете, что предпринимательство — это ваше будущее, вот несколько стратегий, которые помогут вам накопить на пенсию, когда вы работаете на себя.
Открыть счет Tax-Advantage
Даже если у вас больше нет доступа к пенсионному плану, спонсируемому компанией, у вас все еще есть множество вариантов, которые помогут вам сэкономить на ваши золотые годы. Если вы еще этого не сделали, вам следует рассмотреть возможность открытия счета налоговых льгот. Вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть:
Традиционная и Roth IRA
Традиционная IRA и Roth являются отличными вариантами пенсионных сберегательных счетов для предпринимателей. Владельцы счетов могут внести свой вклад в традиционную IRA с долларами до вычета налогов. Важно отметить, что традиционные IRA не облагаются налогом, а IRA Roth — нет.
При выходе на пенсию вы должны платить подоходный налог со всех традиционных распределений IRA. Однако распределения Roth IRA не облагаются налогом.
Следует отметить, что с обоими IRA вам должно быть 59 ½ лет или больше, чтобы получать выплаты без штрафа в размере 10%.
С 2019 года вы можете вносить до 6 000 долларов США в свой IRA каждый год. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительно 1000 долларов США, в результате чего общий лимит вашего вклада составит 7000 долларов США. Однако существуют дополнительные лимиты взносов для налогоплательщиков, которые зарабатывают слишком много.
Упрощенная пенсия работникам (SEP) IRA
Если вы владелец бизнеса, у которого мало сотрудников или вообще нет сотрудников, вы можете рассмотреть SEP IRA. Вы можете внести до 56 000 долларов США в 2019 году или 25% от вашего чистого дохода от самостоятельной занятости. Для справки, лимит компенсации составляет 280 000 долларов. Имейте в виду, что нет Roth SEP IRA, и все распределения потребуют от вас уплаты подоходного налога.
Если у вас есть сотрудники, вы должны вносить равный процент от заработной платы для каждого из них, включая себя.
Например, если вы вносите на счет 4% от своей зарплаты, вы должны вносить 4% от зарплаты вашего сотрудника на его счет.
Сберегательный план поощрения сотрудников (SIMPLE) IRA
Если у вас более крупный бизнес, в котором работает до 100 сотрудников, SIMPLE IRA – это хороший вариант для сбережений на пенсию.
В 2019 году вы можете внести до 13 000 долларов США с компенсационным взносом в размере 3 000 долларов США для участников старше 50 лет. Работодатели могут выбрать стандартный взнос в размере 2% в качестве неизбирательного взноса или взнос в размере 3%.
Все взносы не должны превышать 19 000 долларов США. Если вы выберете невыборный взнос в размере 2 %, ваши сотрудники не обязаны участвовать, чтобы получить взнос. Все взносы сотрудников не облагаются налогом. Имейте в виду, что выплаты, полученные при выходе на пенсию, облагаются налогом в зависимости от вашей налоговой категории.
Кроме того, взносы на счета сотрудников не облагаются налогом для владельца бизнеса как расходы на ведение бизнеса.
Как и в большинстве пенсионных планов, штраф в размере 10% применяется к любым распределениям, сделанным до того, как вы достигнете 59 ½. Но, если вы воспользуетесь дистрибутивом в течение первых двух лет участия в плане, ваш штраф увеличится до 25%.
Один участник или Соло 401(k)
Соло 401(k) – хороший вариант выхода на пенсию для предпринимателей без сотрудников. С этой опцией владелец счета играет двойную роль работодателя и работника. Общая сумма взносов на счет не может превышать 56 000 долларов США (62 000 долларов США, включая дополнительные взносы для участников старше 50 лет).
Кроме того, общая сумма вашего годового дохода учитывается при определении лимита вашего взноса. В 2019 году ограничение заработка также составляет 280 000 долларов.
Планы Solo 401(k) работают аналогично планам 401(k) в отношении вашей способности вносить доналоговые доллары. Затем при выходе на пенсию вам нужно будет платить подоходный налог со всех распределений после 59 лет ½.
Вы также можете открыть Roth solo 401(k), который имитирует налоговый режим Roth IRA.
Этот счет может быть полезен для тех, кто является предпринимателем и хочет сэкономить много денег на протяжении всей своей карьеры или только через несколько лет.
Создание автоматических взносов
Автоматизация пенсионных сбережений — одна из лучших стратегий, помогающих предпринимателям откладывать на пенсию. Из-за напряженной жизни предпринимателей легко забыть внести вклад в свои пенсионные сбережения. Автоматизация их взносов может помочь предпринимателям оставаться последовательными и продолжать позволять своим сбережениям расти с течением времени.
Через некоторое время вы даже не пропустите сумму вклада. Это будет так, как будто вы оплачиваете другой счет. Также может быть полезно увеличить сумму вашего автоматического взноса с течением времени. Медленное увеличение вашего вклада позволит вам упростить процесс автоматизации. Сначала это облегчит шок от большого вклада.
Диверсифицируйте свой портфель
Многие предприниматели используют свой бизнес как вариант планирования выхода на пенсию. Они предполагают, что когда они уйдут на пенсию, достойный покупатель будет готов купить их бизнес за ту сумму, которую они желают. К сожалению, этот идеальный сценарий может не реализоваться. Вот почему для предпринимателей важно не только сосредоточиться на развитии своего бизнеса, но и сосредоточиться на создании своих пенсионных сбережений.
Диверсификация является важным элементом пенсионного планирования для предпринимателей. Складывание всех яиц в одну корзину, например, ожидаемая продажа бизнеса, может подвергнуть их большему риску, чем они могут себе позволить. Эта ситуация аналогична ситуации, когда сотрудник покупает только акции компании. Если стоимость компании со временем снижается, у них может не хватить сбережений, чтобы процветать в свои золотые годы.
Включение акций, биржевых фондов, облигаций, недвижимости и вашего бизнеса в ваш портфель может помочь вам минимизировать риск и позволить вам преуспевать на пенсии.
Если вы не знаете, как диверсифицировать свой пенсионный портфель, партнерство со специалистом по финансовому планированию может помочь вам определить подходящий актив для достижения ваших пенсионных целей. Подробнее об этом чуть позже.
Разработайте стратегию оплаты вашего медицинского обслуживания
Пока вы заняты планированием выхода на пенсию, не забывайте о своих потребностях в уходе после выхода на пенсию. С возрастом ваши расходы на здравоохранение будут увеличиваться. Многие люди до и после выхода на пенсию забывают включить расходы на здравоохранение в процесс планирования выхода на пенсию. Это может стать для них большим финансовым бременем.
Первое, что вам нужно сделать, чтобы спланировать свои расходы на здравоохранение после выхода на пенсию, — это открыть накопительный счет для здоровья (HSA). Если у вас есть доступ к одной из этих учетных записей, они доступны для планов медицинского страхования с высокой франшизой. Они также предлагают тройные налоговые преимущества, включая вычитаемые взносы, отложенный рост налогов и освобождение от налогов распределения всех соответствующих медицинских расходов.
Вы можете использовать средства HSA для оплаты определенных медицинских страховых взносов, в том числе страховых взносов Medicare и страховых взносов на случай длительного ухода. Для получения дополнительной информации об учетной записи HSA посетите сайт irs.gov.
Вы также можете рассмотреть возможность приобретения страховки на случай длительного ухода. Этот тип покрытия — отличный способ заполнить пробел, оставленный Medicare. Покрытие долгосрочного ухода может помочь оплатить ваши потребности в долгосрочном уходе. Страховые взносы на долгосрочный уход, как правило, дороже. Альтернативным вариантом является покупка полиса страхования жизни, который позволяет вам добавить страховщика на случай длительного ухода.
Понимание тонкостей налогообложения бизнеса
Разработка налоговой стратегии является важным элементом любого пенсионного плана. Ваша стратегия как предпринимателя может быть более сложной и требовать большего внимания. Независимо от того, является ли ваш бизнес компанией с ограниченной ответственностью, товариществом или корпорацией, у вас могут быть разные налоговые законы и правила.
Понимание того, как работает ваш бизнес-налог, необходимо для минимизации вашего налогового бремени. Работа с налоговым специалистом, который специализируется на налогообложении бизнеса, может помочь вам определить наилучшую стратегию пенсионного планирования. Они разбираются во всех тонкостях налогового кодекса и знают, как лучше всего ограничить ненужные налоги перед выходом на пенсию.
Сотрудничество со специалистом по финансовому планированию
Сотрудничество со специалистом по финансовому планированию, имеющим опыт выхода на пенсию, — один из лучших способов повысить свою финансовую уверенность как предпринимателя. Специалисты по финансовому планированию являются экспертами в финансовой отрасли, и они помогли сотням людей понять и оптимизировать все части своей финансовой головоломки, чтобы помочь им достичь той жизни, о которой они всегда мечтали на пенсии.
Специалисты по финансовому планированию не только предоставляют потрясающие финансовые ресурсы, когда вы работаете над созданием своего пенсионного плана, но и обеспечивают поддержку и рекомендации, когда сталкиваетесь с трудными бизнес-решениями.
Специалисты по финансовому планированию помогут вам увидеть всю вашу финансовую картину и предложат варианты и стратегии, которые помогут вам в достижении пенсионных целей.
Итоги
Планирование выхода на пенсию может сбивать с толку, независимо от того, какую карьеру вы выберете. Как предприниматель сложности возрастают. Партнерство со специалистом по финансовому планированию может помочь вам спланировать все части вашей пенсионной головоломки и направить вас на путь к финансовой свободе.
Если вы готовы взять под контроль свое финансовое будущее и создать план, который увеличит ваши шансы на успех, свяжитесь с нашей командой сегодня.
DA-001168.1
Лучшие пенсионные планы – в разбивке по рейтингу
11. Было время, когда работники могли рассчитывать на пенсионный план и социальное обеспечение для покрытия своих пенсионных расходов. Пенсий сейчас мало. И будущее социального обеспечения в лучшем случае туманно.
Может быть, поэтому каждый четвертый американец ничего не копит на пенсию.
А те, кто это сделал, недостаточно экономят.
Но так быть не должно. У нас есть вся необходимая информация о лучших пенсионных планах и о том, как выбрать правильный план.
Обзор пенсионных планов
Когда дело доходит до финансирования ваших золотых лет, у вас есть три основных варианта.
- 401(k)s и аналогичные пенсионные планы. Ваш работодатель может предложить вам бесплатные деньги, если вы внесете достаточно, чтобы претендовать на матч. 401(k)s, 403(b)s, 457(b)s, планы с установленными выплатами и TSP являются некоторыми примерами пенсионных планов, спонсируемых работодателем.
- Если вы исчерпали свой 401(k) на работе или у вас его нет на работе. IRA могут быть приемлемым вариантом.
- Вы владеете небольшим бизнесом или работаете не по найму. Среди пенсионных счетов, доступных вам, SEP IRA, Solo 401(k), SIMPLE IRA и счета распределения прибыли.
Мы дополнительно разберем и ранжируем ваши варианты пенсионных планов.
В зависимости от вашего финансового положения, это может помочь вам решить, какой вариант подходит именно вам. Тем не менее, вы всегда должны обсуждать любой пенсионный план с финансовым консультантом.
Пенсионные планы, спонсируемые работодателем
401(k)s и другие планы с установленными взносами (DC) практически захватили пенсионный рынок с момента их появления в начале 1980-х годов. Кроме того, пенсионный план, спонсируемый работодателем, вероятно, является вашим самым ценным преимуществом. Исследование тенденций вознаграждения сотрудников за 2019 год, проведенное MetLife, показало, что 60% респондентов назвали пенсионные планы «обязательными» при оценке потенциального работодателя.
Если ваш работодатель предлагает план пенсионных накоплений, вам обязательно следует подписаться. Они действительно могут помочь вам сделать большую разницу. Однако в зависимости от того, где вы работаете, варианты выхода на пенсию могут различаться.
Традиционный 401(k).
401(k)s являются наиболее распространенными пенсионными планами работодателей. Каждый день зарплаты ваш работодатель списывает деньги с вашего счета и инвестирует их для вас. Если вы уволитесь с работы, ваши средства 401(k) останутся на вашем счете. Или вы можете перенести их на новую учетную запись.
В соответствии с планами 401(k) вы можете делать взносы до вычета налогов. Поскольку они растут с отсрочкой налогообложения, вложенные средства и доходы не облагаются налогом до тех пор, пока вы не снимете их с выхода на пенсию.
Чтобы мотивировать сотрудников участвовать в планах 401(k), работодатель может уплачивать часть их взносов.
На 2021 и 2022 годы максимальная сумма взноса 401(k) составляет 19 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести еще 6500 долларов. Обычно существует штраф, если вы снимаете средства со счета 401 (k) до достижения возраста 59 1/2 лет.
Рот 401(к).
Нередко опционы Roth являются частью многих планов 401(k).
Эти планы не требуют отчислений до вычета налогов — они после уплаты налогов. Когда вы выходите на пенсию, вы не платите с него налоги.
Roth 401(k)s и традиционные 401(k)s имеют одинаковые лимиты взносов. Если ваш работодатель соответствует взносам Roth 401(k), вы все равно получаете соответствие. Согласно федеральным нормам, это войдет в вашу традиционную 401(k).
Определение того, когда вы ожидаете, что ваши налоги будут ниже, является ключом к выбору между Roth и традиционной 401(k). Если вы делаете взносы в 401 (k) сейчас или если вы снимаете деньги с него через несколько лет после выхода на пенсию.
Внесение средств на традиционный счет 401(k) может снизить ваши пенсионные налоги, если ваши подоходные налоги сегодня выше. На данный момент учетная запись Roth 401 (k) является лучшим выбором, если вы считаете, что находитесь в более низкой налоговой категории, чем вы будете на пенсии.
Еще одно. Для участия в плане 401(k), будь то традиционный план или план Roth, предлагаемый вашим работодателем, не может потребоваться более года службы.
И минимальный возраст для участия не может превышать 21 год.
403(б) планы.
Планы 403(b) работают аналогично планам 401(k). Но это ограничено министрами, работниками государственных школ и некоммерческими работниками.
Помимо тех, кто может использовать форму 403(b), сотрудники, проработавшие на своего работодателя не менее 15 лет, смогут вносить дополнительные 3000 долларов США в год в форму 403(b). В 2022 году лимит взносов для аккаунтов 403(b) составляет 20 500 долларов США или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Вы можете сделать дополнительные взносы, если вам больше 50 лет, и вносить дополнительные 6500 долларов США в год.
Пенсионные выплаты обычно рассматриваются как регулярный доход. Когда вам меньше 59 1/2, вы облагаетесь налогами и штрафами за снятие средств.
457(b) планы.
Некоторые сотрудники некоммерческих организаций, а также сотрудники государственных и местных органов власти могут участвовать в планах 457.
Их пределы вклада напоминают ограничения 401(k)s и 403(b)s. Но в последние три года перед выходом на пенсию они позволяют догоняющие взносы в размере до 39 000 долларов. Эти счета с меньшей вероятностью будут предлагать взносы, соответствующие работодателю, а экстренное снятие средств затруднено.
Налоги отложены по счету. Опять же, вы не будете платить налоги на взносы или доходы, пока не начнете снимать деньги после выхода на пенсию. Несколько планов 457 (b) разрешают учетные записи Roth, которые аналогичны Roth 401 (k) s.
Индивидуальные пенсионные счета
В США индивидуальный пенсионный счет (IRA) является ценным способом сбережений на пенсию. Взносы на счет в 2022 году могут составлять до 6000 долларов США для физических лиц и до 7000 долларов США для работников старше 50 лет.
IRA бывают разных видов, таких как традиционная IRA, IRA Roth, супружеская IRA, переносимая IRA, SEP ИРА, И ПРОСТАЯ ИРА. Вот характеристики и отличия каждого из них.
Традиционный ИРА.
Вы, вероятно, больше всего знакомы с традиционной IRA. Это сопоставимо с традиционным 401 (k). Различия? Он имеет более низкие лимиты взносов, поэтапные отчисления по мере роста вашего дохода и предоставляет свободный выбор пенсионных фондов.
Взносы до уплаты налогов, как и в традиционном 401(k). Пока выплаты не начнутся в возрасте от 59,5 до 72 лет, средства растут и приносят проценты, не вызывая налоговых обязательств. Сумма налогов, которые вы должны платить в этом возрасте, также, вероятно, будет ниже, потому что ваш доход, вероятно, будет ниже.
В 2021 и 2022 годах взносы IRA будут ограничены 6000 долларов США в год. Вы можете вносить до 7000 долларов США в год, если вам 50 лет и старше.
Как правило, традиционная IRA является одним из лучших пенсионных планов. Однако план соответствия 401(k) несколько лучше. В качестве альтернативы, если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, вы можете внести свой вклад в традиционную IRA.
Имейте в виду, однако, что налоговый вычет по взносам недоступен для вас, если вы зарабатываете более 100 000 долларов США.
Рот ИРА.
IRA также имеют версии Roth, как и планы 401(k). Тем не менее, существуют некоторые специальные положения для IRAs.
Экономия после уплаты налогов в Roth 401(k)s. Человек платит налоги со своего дохода, а затем вкладывает деньги в Roth IRA. Распределения не облагаются налогом после того, как деньги накапливаются в Roth IRA.
Люди, которые ожидают, что после выхода на пенсию будут иметь более высокий доход, чем сейчас, скорее всего, выиграют от планов Roth. IRA Roth также сохраняют лимит взносов традиционного IRA.
Однако применяются дополнительные условия. Первый недостаток IRA Roth заключается в том, что они недоступны для высокооплачиваемых. Те, кто зарабатывает более 140 000 долларов в год или 208 000 долларов на пару, не имеют права делать взносы в Roth IRA.
Однако, как только вы открыли Roth IRA, вы можете хранить в нем деньги.
В отличие от традиционных 401 (k) и IRA, IRA Roth не обязательно использовать до 72 лет. Таким образом, правительство может получить часть.
Кроме того, IRA Roth могут финансироваться только за счет заработанного дохода. Он не может удерживать доход от аренды, дивиденды, прирост капитала или проценты по кредитам.
Это должны быть деньги, которые вы заработали своим трудом.
СЕНТЯБРЬ ИРА.
401(k) сложны и дороги, что является одним из их больших недостатков. Компании не обязаны предлагать планы 401(k), но некоторые малые фирмы могут быть не в состоянии их себе позволить, если они этого не сделают.
Большим недостатком IRA является низкий лимит взносов. Если у вас есть пенсионный фонд, вы можете пожелать внести более 6000 или 7000 долларов США.
Эти две проблемы могут быть решены с помощью SEP IRA или упрощенной IRA для пенсионных выплат.
Он сочетает в себе некоторые функции IRA и 401(k). Сотрудники имеют некоторый контроль над инвестициями, а взносы относительно высоки благодаря пенсионному фонду, спонсируемому работодателем.
В 2022 году лимит взносов составляет 25 процентов от компенсации или 61 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. В случае самозанятых лиц расчет лимитов взносов является более сложной задачей.
Работодатели играют ключевую роль в SEP IRA, которые отличаются от других IRA. Вы можете создать SEP IRA в качестве индивидуального предпринимателя, товарищества или корпорации. Сотрудники могут делать взносы в свой пенсионный фонд из своих доходов до налогообложения, что позволяет им предоставлять им пенсионный фонд. Традиционные IRA и SEP IRA предлагают одинаковые налоговые отсрочки.
Дополнительные планы IRA.
Хотя три плана, перечисленные выше, являются наиболее распространенными типами IRA, существует еще больше вариантов IRA.
Простой ИРА.
Малые предприятия с числом сотрудников менее 100 могут воспользоваться Планом сбережений для сотрудников (SIMPLE) IRA. В 2021 году вы можете внести до 13 500 долларов США (14 500 долларов США в 2022 году).
В дополнение к 3-процентному долевому взносу работодатели могут выбрать 2-процентный необязательный взнос в SIMPLE IRA своих сотрудников.
Супруг ИРА.
Сотрудники с заработанным доходом обычно имеют право на участие в IRA. Супружеские IRA позволяют супругам работников с заработанным доходом также вносить вклад в IRA. Работающий супруг должен иметь налогооблагаемый доход, превышающий доход, вносимый в любые IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.
Роллвер ИРА.
Пролонгация IRA происходит при перемещении пенсионного счета с одной IRA на другую. Деньги переводятся с одного счета на пролонгированный IRA без уплаты налогов. Традиционные IRA или IRA Roth могут быть продлены в любом учреждении, которое это разрешает. И нет ограничений на то, сколько вы можете перевести.
Вычет из заработной платы IRA.
Настроить IRA на вычет из заработной платы для владельцев бизнеса очень просто. Сотрудники могут открывать IRA в финансовых учреждениях по своему выбору, а отчисления из заработной платы финансируют эти IRA.
Если вы владелец малого бизнеса, вы можете вносить вклад только в IRA сотрудников.
Solo 401(k) Plan
«Как вы могли догадаться, Solo 401(k) — это пенсионный план, предназначенный для отдельных лиц», — объясняет основатель Due Джон Рэмптон. «В частности, владельцы бизнеса, которые нанимают только меня, себя и меня».
«Индивидуальные предприниматели, независимые подрядчики и фрилансеры — все качественно — до тех пор, пока они никого не нанимают», — добавляет он. «И не пытайтесь быстро надуть IRS, поскольку они очень строги в отношении этого требования».
Однако применяются следующие предостережения.
Во-первых, если вы женаты. В этом случае вы оба защищены.
Второй пример, если у вас есть дневная работа и подработка. «Возможно, вы сможете внести свой вклад в оба», — говорит Джон. «Однако, чтобы не рисковать, перепроверьте с налоговым специалистом».
«И, если вам интересно, нет ограничений по возрасту или доходу, когда речь идет о соло 401(k).
» Вы можете внести до 61 000 долларов США в 2022 году или 67 500 долларов США, если вам 50 лет и старше, потому что вы можете внести свой вклад как работник, так и работодатель.
Короче говоря, открыть соло 401(k) может каждый. Причем это может быть традиционный или рот счет.
Фиксированные аннуитеты
Подобно пенсионному плану, фиксированные аннуитеты могут обеспечивать гарантированные и пожизненные выплаты. На самом деле 9в 10 инвесторы, согласно исследованию защищенного пенсионного дохода и планирования, проведенному ALI и CANNEX, предпочли бы план пенсионного дохода, который гарантирует доход или защищает основную сумму.
По сравнению с некоторыми другими договорами аннуитета, такими как индексированные или переменные аннуитеты, фиксированные аннуитеты легче понять и сравнить. Например, с фиксированной рентой вы можете получать 3% в месяц на свои деньги.
Фиксированный аннуитет обычно имеет предсказуемые выгоды и отсроченный налог. Он также может предоставить пособие в случае смерти вашим бенефициарам.
И, поскольку аннуитет не подпадает под ограничения взносов IRS. Таким образом, вы можете инвестировать любую сумму на пенсию.
Кроме того, фиксированные аннуитеты являются одними из самых безопасных и надежных инвестиций. Более того, государственные страховые ведомства жестко их регулируют. Благодаря этому они не подвержены влиянию рыночных изменений. Обычно можно получить доступ к 10% денежной стоимости вашего аннуитета каждый год без каких-либо штрафов, если вы старше 59 1/2.
Однако следует помнить о некоторых недостатках:
- Фиксированный аннуитет обеспечивает пенсионные сбережения. Таким образом, IRS налагает штраф в размере 10% на прибыль, снятую с фиксированных аннуитетов для лиц моложе 59 лет.½.
- Обычный подоходный налог применяется к снятию и выплате.
- Фиксированные аннуитеты могут не поспевать за инфляцией.
- Фиксированный аннуитет не всегда является лучшим вариантом пенсионного дохода. Они обычно используются для создания богатства.
Вы должны получить переменную ренту, если хотите превратить свои активы в доход. - FDIC не страхует фиксированные аннуитеты. Тем не менее, они поддерживаются регулируемыми государством страховщиками.
Вы должны получить переменную ренту, если хотите превратить свои активы в доход.Old School Pensions
Некоторые крупные компании, военные и правительство могут предлагать пенсионные планы, сообщает команда SoFi. Поскольку все больше сотрудников берут на себя ответственность за свой выход на пенсию, они становятся все менее распространенными. Фактически по состоянию на 2019 г.Согласно исследованию, опубликованному Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами. Это на 59% меньше, чем в 1998 году.
Несмотря на свою редкость, они все еще существуют. Так что их стоит отметить.
Пенсионные планы обычно делятся на две широкие категории:
Пенсия с установленными выплатами. Когда вы выйдете на пенсию, эти планы, также называемые планами остатка денежных средств, обеспечат вам пожизненный доход.
Сумма, которую вы получаете, зависит от вашего дохода и от того, как долго вы работали. В качестве примера можно взять среднюю вашу зарплату за последние пять лет и добавить 3% за каждый год службы к 80%. Вы получите 60 000 долларов, если проработаете 20 лет, заработав в среднем 100 000 долларов за последние пять лет.
Прежде чем уйти на пенсию, убедитесь, что вы понимаете различные варианты выплат.
Пенсия с установленными взносами.Как правило, работодатели ежегодно отчисляют фиксированный процент от вашей зарплаты в этот пенсионный план. Как правило, со временем вы увидите, как ценность ваших денег растет. Однако уход в первые 3-5 лет может означать потерю всего этого. Если вы останетесь дольше, у вас будет больше этого, и вы сможете забрать его домой.
Есть несколько планов, которые инвестируют ваши деньги за вас. Но большинство позволяет вам решить, как вы хотите инвестировать.
В обоих случаях участие происходит автоматически. Если у вас есть пенсионный план, поймите его ценность, даже если вы не вносите взносов.
Это важные компенсационные выплаты, если вы работаете в армии, на правительство или в фирме, у которой оно есть.
Всякий раз, когда вы меняете работу, убедитесь, что вы понимаете график распределения прав вашей пенсии или плана распределения прибыли. В конце концов, если вы уедете слишком рано, это может означать потерю вашей пенсии.
Федеральный план сбережений
Планы сбережений (TSP) доступны только федеральным служащим и военнослужащим в форме. Они функционируют так же, как корпоративные планы 401(k). TSP позволяет вам вкладывать деньги до уплаты налогов, и если вы снимаете их после выхода на пенсию, они становятся отсроченными по налогу. Некоторые TSP даже предлагают Roth 401(k).
Обычно участникам доступно пять недорогих вариантов инвестирования. Среди них фонды облигаций, индексные фонды S&P 500, фонды с малой капитализацией, международные фондовые фонды, а также фонды казначейских ценных бумаг.
Кроме того, федеральные служащие могут инвестировать в эти основные фонды через несколько фондов жизненного цикла с разными датами выхода на пенсию.
Это должно упростить процесс выбора инвестиций.
Основным недостатком этого плана является то, что остаток на вашем счете всегда неизвестен при выходе на пенсию. Но то же самое со всеми планами с установленными взносами.
В 2022 году на взносы TSP установлен лимит в размере 20 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести еще 6 500 долларов США.
План страхования жизни наличными
Иногда компании предлагают страховые автомобили. Среди доступных вариантов: вся жизнь, переменная жизнь, универсальная жизнь и переменная универсальная жизнь. Они создают денежную стоимость, обеспечивая при этом пособие в случае смерти и пенсионный доход.
Когда вы снимаете денежную стоимость, ваша базовая стоимость выходит первой. Однако, если вы не сделаете это правильно и срок действия политики истечет, вы можете получить большой налоговый счет.
Люди, исчерпавшие все другие возможности пенсионных накоплений, должны рассмотреть эти продукты.
После того, как вы достигли максимальных взносов по 401 (k) и IRA, вы можете рассмотреть этот пенсионный план.
Неквалифицированные планы отложенного вознаграждения (NQDC)
Если вы не являетесь генеральным или финансовым директором, вы не имеете права на получение NQDC. Вы можете выбрать один из двух основных типов NQDC, если вы работаете в C-Suite. Первый — это план 401(k) с подбором компании и отсрочкой зарплаты. Второй – это план, спонсируемый работодателем.
Обычно последний не финансируется. «Простое обещание заплатить» может быть использовано для требования денег от должника. Это более рискованно, поскольку компания должна быть финансово стабильной.
Кроме того, это отсрочка уплаты налогов, так что вы сэкономите деньги. Пока выплаты не облагаются налогом, работодатели не могут вычитать взносы.
Часто задаваемые вопросы
1. Какие пенсионные планы являются лучшими?
IRA являются одним из лучших индивидуальных пенсионных планов.
К ним относятся традиционные IRA, IRA Roth и IRA супругов. Они открыты для всех, у кого есть доход.
Лучшие пенсионные планы работодателя: 401(k), 403(b) или 457(b).
2. Каков максимальный вклад, который я могу внести в мою 401(k) и/или IRA?
На 2022 год предел годового взноса составляет 20 500 долларов США. Однако, если вам 50 лет и больше, вы можете вносить дополнительно 6500 долларов в год.
Что касается пенсионных счетов, предел годового взноса на 2022 год составляет 6000 долларов США. Или 7000 долларов, если вам 50 лет или больше.
3. Каковы мои варианты получения денег по моему плану 401(k) или пенсионному плану?
Обычно существует четыре основных параметра.
- Держите его вложенным в план компании.
- Получайте пожизненный доход за счет аннуитета.
- Снимите остаток со счета, заплатите налоги, а затем инвестируйте их.
- Перенос в IRA или другой пенсионный фонд. Если вы это сделаете, вам не придется платить налоги. И вы продолжите откладывать подоходный налог.
И вы продолжите откладывать подоходный налог.4. Что я могу сделать, чтобы подготовиться к выходу на пенсию, пока я еще молод?
Вам следует как можно раньше начать откладывать деньги на пенсию. Живя по средствам, вы можете сэкономить больше денег и жить на меньшую сумму на пенсии. Не забудьте воспользоваться пенсионными планами, предлагаемыми вашим работодателем, чтобы увеличить ваш пенсионный доход. Если такой возможности нет, вы можете финансировать свой выход на пенсию через IRA или Solo 401(k).
Воспользовавшись всеми этими возможностями, вы сможете сэкономить деньги, необходимые для комфортной жизни на пенсии.
5. Сколько денег является хорошей суммой для выхода на пенсию?
Пенсионный доход зависит от множества факторов. Среди них ваш текущий образ жизни, пенсионный образ жизни, обязательства и здоровье. Эксперты говорят, что вы должны иметь 80% вашей зарплаты на пенсии.
Пост «Лучшие пенсионные планы — с разбивкой по рейтингу» появился первым на «Due».