Открытие счета для ип тинькофф: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Открытие расчетного счета для ИП в Тинькофф

Чтобы индивидуальному предпринимателю в 2021 году осуществлять безналичные платежи, необходим расчетный счет. ИП-гражданин России может получить счет в Тинькофф Банке, предоставив лишь паспорт.
Открыть расчетный счет можно как только зарегистрированному предпринимателю, так и уже действующему. В Тинькофф Банке это можно сделать онлайн, даже не выходя из дома.

1. Документы для открытия расчетного счета ИП в Тинькофф

Индивидуальному предпринимателю для получения расчетного счета в банке Тинькофф нужен лишь один документ — паспорт.

Если понадобятся иные документы, банк сообщит об этом.

Сообщать в налоговую инспекцию и фонды об открытии счета в 2021 году вы не должны. Эта обязанность с 2014 года возлагается на банк.

2. Процедура открытия расчетного счета для ИП

Как будет открыт счет, зависит от того, на каком шаге ведения бизнеса вы обратитесь в банк:

• При регистрации в ФНС как ИП
  Если вы будете регистрировать ИП онлайн бесплатно через Тинькофф, для вас будет открыт расчетный счет сразу после постановки ИП на учет в ФНС. Сервис сформирует все документы для открытия ИП, в соответствии с новыми требованиями налоговой и закона. Сотрудник банка поможет направить документы в налоговую онлайн. Это надежно и бесплатно!
• При открытии счета уже действующему ИП
  
  В этом случае просто переходите по ссылке и оставляйте свои данные, чтобы бесплатно открыть расчетный счет на выгодных условиях в банке Тинькофф. Это быстро, минимум документов, а реквизиты вы получите сразу.

Откройте расчётный счёт для ИП в Тинькофф

И получите 2 месяца бесплатного обслуживания

Оставьте заявку на открытие расчетного счета для ИП в Тинькофф и получите 2 месяца бесплатного обслуживания, чтобы оценить качество сервисов банка. Если вы ещё не зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, то Тинькофф поможет вам зарегистрироваться онлайн

Регистрация РС и ИП Тинькоф

Открытие расчетного счета
в банке Тинькофф

Быстрое открытие счета
на выгодных тарифах

Удобный мобильный и интернет- банк

+2 месяца бесплатного пользования
в ПОДАРОК

Заявка на регистрацию бизнеса
через банк Тинькофф*

Заполните ФИО и номер телефона

и ваши документы привезут
вам лично в руки

Стоять в очередях

Нет необходимости:

Заполнять и проверять документы

* при условии открытия расчетного счета в банке

ВАЖНО! Для оформления нужно заполнить все обязательные поля

Платить за нотариуса и курьера

ЦБ включил «Тинькофф» в список системно значимых банков | 11.10.21

ЦБ включил «Тинькофф банк» в перечень системно значимых кредитных организаций, говорится в сообщении регулятора.

Подписывайтесь на Finanz.ru в Telegram

«Новым участником перечня системно значимых кредитных организаций в 2021 году стало АО «Тинькофф банк». Такое решение принято с учетом ряда факторов, в том числе активного роста бизнеса, существенно превышающего среднерыночный, а также обширной клиентской базы», — отмечается в сообщении.

Таким образом, теперь в перечень входят 13 банков, на долю которых приходится около 77% совокупных активов российского банковского сектора.

Системно значимые кредитные организации

Системно значимыми банками являются крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость которых оказывает влияние на всю банковскую систему. При отнесении банков к системно значимым учитывается размер кредитной организации и объем привлеченных средств, в том числе вкладов граждан.

Критерии отнесения банков к системно значимым были определены в январе 2014 года. Изначально планировалось выделить 50 таких кредитных организаций, позднее их перечень сократился. Сейчас в него входят Газпромбанк, ВТБ, «Юникредит», Альфа-банк, Сбербанк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк и «Тинькофф банк».

На данный момент к таким банками предъявляются повышенные требования, например по базовому капиталу (Н1.1). Так, с 1 января 2019 года системно значимые банки должны выполнять условие достаточности в 6% (для остальных кредитных организаций — 5%). Кроме того, системно значимые банки выполняют норматив краткосрочной ликвидности (LCR), характеризующий устойчивость организации к ситуации денежного оттока за 30 дней.

Также Банк России ввел с 1 октября 2021 года обязанность системно значимых банков использовать Систему быстрых платежей (СБП) для оплаты их клиентами-физлицами покупок по QR-коду. Кроме того, системно значимые банки должны с 1 октября использовать СБП при совершении платежей между физическими лицами по инициативе получателя средств. Также эти банки должны предоставлять возможность осуществлять через СБП платежи юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц (за исключением выплаты зарплаты и платежей юридических лиц, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства).

Информационное агентство России ТАСС

Сбер начал бесплатно предлагать малому бизнесу продукты экосистемы » Банки и МФО

Сбер расширил возможности пакетов услуг по расчётно-кассовому обслуживанию для малого бизнеса и добавил в них сразу четыре востребованных нефинансовых сервиса от экосистемы Сбера: Юрист для бизнеса, Бухгалтерия для ИП, Работа.ру и Электронный документооборот.

Как сообщает Сбер, стоимость пакетов при этом не изменилась, а самый популярный у начинающих предпринимателей тариф «Лёгкий старт» остался бесплатным.

Сервисы бесплатно предоставляются в пакетах услуг «Лёгкий старт», «Набирая обороты» и «Полным ходом». Подключить подходящий пакет услуг можно в несколько кликов в интернет-банке СберБизнес сразу после открытия расчётного счёта. Действующие клиенты могут воспользоваться бесплатными сервисами, заново подключив пакет услуг.

«Анализируя потребности наших клиентов, мы поняли, что одних только банковских сервисов недостаточно даже для небольших компаний. Более того, учитывая ограниченность ресурсов, малый бизнес, как никакой другой, нуждается в оптимизации базовых функций — кадровой, юридической, бухгалтерской и документооборота, — которые мы и добавили в наши пакеты услуг расчётно-кассового обслуживания. Отмечу, что Сбер — единственный в России банк, который бесплатно предлагает предпринимателям сразу четыре актуальных для бизнеса нефинансовых продукта. В пилотном режиме наш новый сервис был запущен в нескольких регионах, и мы зафиксировали высокий интерес клиентов — каждый пятый клиент воспользовался бесплатными сервисами из пакета. Теперь мы масштабируем решение на всю страну, чтобы наши простые бесплатные сервисы помогли предпринимателям сосредоточиться на развитии бизнеса», — сообщает Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка.

Сервисы, которыми бесплатно могут воспользоваться предприниматели при подключении пакетов услуг:

Юрист для бизнеса — устная консультация по правовым вопросам бизнеса и личным вопросам, предоставление типовых документов и инструкций по их составлению и передача юристу переговоров от имени клиента (всё вышеперечисленное — до трёх раз в месяц), официальный звонок юриста от имени клиента, письменная консультация по вопросам предпринимательского права и подготовка локальных нормативных актов (один раз в месяц).

Бухгалтерия для ИП — уведомления о приближающихся налоговых событиях, расчёт авансовых платежей и итогового налога по упрощённой системе налогообложения, фиксированных и дополнительных взносов, формирование платёжных поручений в необходимое ведомство (не нужно вводить реквизиты — достаточно подтвердить операцию в интернет-банке СберБизнес), подготовка и отправка декларации онлайн без посещения налоговой.

Работа.ру — размещение на сайте поиска работы одной вакансии без ограничения по времени и изменение ее описания по мере необходимости (например, дать объявление о поиске водителя, а затем, найдя его, начать искать менеджера по продажам и так далее). Доступны также отклики в виде резюме с возможностью просмотра контактов соискателей и ежемесячный доступ к 50 новым резюме с контактами.

Электронный документооборот — обмен документами с банком и контрагентами, отправка закрывающих документов из платёжного поручения без ручного ввода данных, получение и отправка документов с кодами маркировки, сдача отчётности в госорганы (Федеральная налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Росстат), бесплатная электронная подпись.

По материалам Сбера

Нет ли у Олега Тинькова причин доплатить не только в США, но и в России?

Болезнь, природная смекалка и хорошее знание юридических подходов – всё, как как кажется, сыграло на руку Олегу Тинькову в споре с налоговой службой США. Его не экстрадировали в Штаты, не отняли бизнес, и остался он при деньгах. Вот только почему очередного российского бизнесмена обилетили в Америке, а не в России? Неужели на Родине все налоги заплачены сполна?

Эпатажный банкир Олег Тиньков согласился выплатить американскому налоговому ведомству 506 млн долларов. И надо же: никто не кричит, мол, вот, гады, отжимают успешный бизнес, притесняют несчастного предпринимателя. А почему? Тиньков захотел выйти из американского гражданства, да только решил при этом не заплатить налоги.

Собственно говоря, к Америке Тиньков имел весьма косвенное отношение. В своей книге «Я такой как все» банкир рассказывал, что в Штатах непостоянно прожил около 6 лет, в промежутке между 1993 и 2006 годами. Там он занимался поставками несгораемых сейфов, пиломатериалов и прочим. Бизнес закончился с убытками, хотя Тиньков довольно положительно отзывался о возможностях развития предпринимательства в США, призывая всех, кто хочет начать свое дело, обязательно посетить Штаты.

В сентябре 2019-го года американский Минюст обвинил Олега Тинькова в недостоверности налоговой отчетности и подделке документов при выходе из гражданства США. Банкир, отказавшись от паспорта еще в 2013 году, предъявил налоговую декларацию, где его доход за соответствующий год якобы составил 205 тыс. долларов. Тогда же он подал заявление об экспатриации, где фигурировали уже 300 тыс. долларов. В США Тиньков не был уже 7 лет, но по подсчетам американских судей нанесенный им налоговый ущерб составляет примерно 500 млн долларов. Плюс еще 240 млн долларов процентов и штрафов.

Получилось, что хитрый бизнесмен чисто по-российски указал, что владеет трехстами тысячами долларов, хотя его состояние на тот момент превышало 1 млрд долларов, как говорилось в обвинительном заключении.

Кейс Тинькова был драматичен, поскольку банкир окунулся в омут больших проблем, среди которых проблемы с американской юстицией были лишь частью. В январе 2021-го его семейный траст лишился контроля над банком – доля семьи в общем количестве голосов в материнской TCS Group упала c 84,4% до 35,1%. Сам Тиньков оставил пост главы совета директоров «Тинькофф Банка» еще в 2020 году из-за тяжелой болезни – рака крови (лейкемии). Об этом он сообщил в марте 2020 г., находясь в Лондоне, вскоре банкиру была сделана операция. Еще одна проблема банкира – сорвалась многообещающая сделка с «Яндексом», который планировал выкупить весь акционерный капитал TCS Group (головная компания «Тинькофф Банка»), что помогло бы банкиру рассчитаться с американцами и остаться на плаву.

Публика следила через соцсети за здоровьем и кошельком банкира, дела которого, казалось бы, шли совсем скверно. Казалось, еще немного, и Олег Юрьевич прямо из больничной палаты объявит через Инстаграм о своем банкротстве, после чего судьба российских вкладчиков банка «Тинькофф» окажется под вопросом.

Однако Тиньков, к счастью, стал поправляться. Сначала Олег Юрьевич объявил о полной ремиссии после пересадки костного мозга, а потом объявил, что деньги у него все же имеются. В своем посте в Instagram, где Тиньков объяснял причины разрыва сделки с «Яндексом», он написал: «Продавать акции (TCS), чтобы заплатить штраф США за мои «ошибки молодости», мне не нужно, у меня полно кэша, считайте, аналитики, сколько я получил через диви и АВВ (процедура ускоренного размещения). Дальше действовать будем мы!».

По теме

1974

Премьер-министр РФ Михаил Мишустин заявил, что правительство готово поддержать законопроект об отмене обязательного технического осмотра (ТО) автомобилей.

После таких заявлений ссылаться в суде на болезнь как показатель неплатежеспособности было бы странно. Тиньков признал вину и согласился отдать полмиллиарда баксов, заключив с судом соглашение, хотя ранее упорно заявлял о своей невиновности. 

Нас в России мучает другой вопрос: а все ли налоги Тиньков заплатил в нашей стране? Откуда, собственно, у него взялось полмиллиарда зеленых кэшем, особенно после разрыва сделки с «Яндексом»? Ну, наверное, кто-нибудь скажет, что он давно уже живет в Лондоне, налоговым резидентом России не является, деньги – от продажи акций с Лондонской биржи, так что все законно.

При этом вряд ли кто-то будет спорить, что стоимость его акций в Лондоне напрямую зависит от его бизнеса в России: чем больше он выжимает из своих клиентов явно не самыми низкими комиссиями и процентами, а также не всем нужными услугами, тем дороже его банк оценивают англосаксы. То есть налоговая база всех доходов Тинькова находится не в Англии, а в России, и значит, на её территории он должен платить налоги как физлицо, даже если юридически он получил этот доход со своих лондонских активов.

И у нашей ФНС есть отличный аргумент в доказательство этого факта – первое дело ЮКОСа. Этот случай прошел даже проверку в ЕСПЧ, и не мог не пройти: принцип «плати там, где зарабатываешь» это международный тренд, и общеевропейский цифровой налог ОЭСР разрабатывает как раз исходя из этого: Apple, Facebook и другие должны платить налоги согласно законодательству ЕС, а не в офшоре каком-нибудь.

Интересно, осмелится ли наша налоговая служба повторить фокус американцев? Ну, а пока, как мы можем сделать вывод, клиенты «Тинькофф Банка» фактически пополняют бюджет США.

Важно понимать, что Тиньков не просто расплачивается с американцами за свои ошибки, но его можно назвать давним офшорщиком, выводящим деньги из России. Его TCS зарегистрирована даже не в Великобритании, а на Кипре, что позволяем ему не платить налоги в РФ. Вместе с офшорами Williams Technologies Inc. и Main Value Ltd Олег Юрьевич был фигурантом «панамского досье» (Panama Papers) – базы данных Международного консорциума журналистов-расследователей (ICIJ).

Французские СМИ тогда обвиняли Олега Тинькова в использовании офшорных компаний для уклонения от уплаты НДС в Европе примерно на 18,5 млн евро при покупке самолетов, в чем ему помогали достаточно известные консультанты с громкими именами, однако суммы такого порядка были лишь каплей в море. Можно ли после этого назвать Тинькова бывалым спецом по неуплате налогов? Вопрос остаётся открытым.

стоимость на сегодня, график курса акций ELTZ на БКС Экспресс

Предлагаем рассмотреть акции Intel от уровня $53,69 с целью $60 на срок до 6 месяцев. Потенциальная доходность составляет 11,8%. Ограничить убыток можно при снижении стоимости на 7–8%.

Стоит отметить, что в ноябре и феврале ожидаются дивиденды, что добавит дополнительные 1,3% доходности за весь срок идеи.

Почему интересны акции

• В условиях полупроводникового кризиса компания нацелилась на расширение производства, что является одним из главных долгосрочных драйверов роста.

• Компания активно развивает технологии IoT, 5G и облачные вычисления, технологии центров обработки данных, которые активно внедряются в повседневную жизнь и являются стимулами для увеличения выручки в будущем.

• Intel оптимизирует производственный процесс, отдав малую долю на аутсорсинг в TSMC. При этом сама компания сосредоточилась на агрессивной политике возвращения технологического превосходства, собственном контрактном производстве и исследованиях.

• Текущий показатель P/E немного ниже форвардного и весьма ниже значений AMD и NVIDIA, что говорит о сильной недооценке. Результатом этого стали слабые финансовые результаты и потеря долей на разных рынках из-за технологического отставания, что привело к распродаже акций и их дешевизне. Компания планирует наверстать эти упущения с помощью нового генерального директора.

• Intel улучшила прогноз выручки за полный 2021 г. с $77 млрд до $77,6 млрд. Прогноз по скорректированному EPS также был увеличен — с $4,6 до $4,8.

• Недавно компания получила контракт от Минобороны США, что поддерживает зарождающийся контрактный бизнес. В будущем это может сказаться положительно и увеличить привлекательность работы с Intel.

• Аналитики сохраняют умеренно позитивный взгляд по акциям. 12 из 39 рекомендаций на покупку, 15 — держать и лишь 7 продавать. Таргеты варьируются в диапазоне $40–80, а средний — $61,8.

• С технической стороны акции находятся в боковике уже длительное время. При этом более глубокое снижение сдерживается покупателями. Дневной и недельный RSI не сообщает о перекупленности. Стоит отметить, что недельные кривые MACD начали разворачиваться вбок, что потенциально может привести к их пересечению и новой фазе роста.

Риски

• Слабые финансовые результаты и продолжение сокращения доли на ключевых рынках из-за увеличения конкурентоспособности со стороны AMD и NVIDIA

• Новые задержки в производстве и, как следствие, увеличение технологического отставания. Это также относится и к нарушению цепочек поставок.

• Общая коррекция на рынке США ввиду перекупленности рынка в целом.

• Общеэкономический спад с дальнейшим снижением спроса.

БКС Мир инвестиций

AS205638 Тинькофф Банк реквизиты АО

Детали WHOIS

 в блоке: AS196608 - AS213403
descr: Блок ASN RIPE NCC
примечания: Эти номера AS присваиваются операторам сети в регионе обслуживания RIPE NCC.
mnt-by: RIPE-NCC-HM-MNT
создано: 2020-10-28T07: 56: 37Z
последнее изменение: 2020-10-28T07: 56: 37Z
источник: RIPE

номер аутентификации: AS205638
as-name: Тинькофф-Мобайл-АС-МСК
org: ORG-TBJ1-RIPE
импорт: из AS43399 принять AS43399
экспорт: в AS43399 объявить ЛЮБОЙ
импорт: из AS31133 принимает ЛЮБОЙ
экспорт: в AS31133 анонсировать AS205638
импорт: из AS29076 принимает ЛЮБОЙ
экспорт: в AS29076 объявить AS205638
админ-c: NT4388-RIPE
tech-c: NT4388-RIPE
статус: НАЗНАЧЕН
mnt-by: RIPE-NCC-END-MNT
mnt-by: ru-tinkoff-1-mnt
создано: 2017-07-05T07: 32: 46Z
последнее изменение: 2021-06-09T07: 03: 57Z
источник: RIPE
адрес электронной почты нарушения: lir @ tinkoff.RU
злоупотребление-c: AR41955-RIPE
abuse-org: ORG-TBJ1-RIPE

организация: ORG-TBJ1-RIPE
наименование организации: ОАО «Тинькофф Банк»
страна: RU
тип организации: LIR
адрес: 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1
адрес: 123060
адрес: г. Москва
адрес: РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
телефон: +7 495 648 10 00
e-mail: [email protected]
админ-c: AD13831-RIPE
админ-c: NKN28-RIPE
админ-c: VS10143-RIPE
tech-c: AD13831-RIPE
tech-c: NKN28-RIPE
tech-c: VS10143-RIPE
злоупотребление-c: AR41955-RIPE
mnt-ref: TCSBANK-MNT
mnt-by: RIPE-NCC-HM-MNT
mnt-by: ru-tinkoff-1-mnt
создано: 2017-06-30T06: 30: 54Z
последнее изменение: 2020-12-16T12: 30: 31Z
источник: RIPE

человек: Сетевая команда
адрес: Головинское шоссе, д. 5, корп.1
телефон: +74956481000
nic-hdl: NT4388-RIPE
электронная почта: [email protected]
mnt-by: ru-tinkoff-mobile-1-mnt
mnt-by: ru-tinkoff-1-mnt
создано: 2021-06-09T06: 30: 08Z
последнее изменение: 2021-06-09T06: 41: 16Z
источник: RIPE 

Хостинговые домены

В настоящее время в этом ASN нет доменов.

Политика конфиденциальности — Тинькофф Закон

Политика конфиденциальности

Благодарим вас за то, что вы решили стать частью нашего веб-сообщества в Тинькофф Ло («Тинькофф Закон», «мы», «нас» или «наш»). Мы стремимся защитить вашу личную информацию и ваше право на конфиденциальность. Если у вас есть какие-либо вопросы или опасения по поводу нашей политики или нашей практики в отношении вашей личной информации, свяжитесь с нами по адресу info @ tinkofflaw.com.

Когда вы посещаете наш веб-сайт tinkofflaw.com и пользуетесь нашими услугами, вы доверяете нам свою личную информацию. Мы очень серьезно относимся к вашей конфиденциальности. В этой политике конфиденциальности мы максимально ясно объясняем вам, какую информацию мы собираем, как мы ее используем и какие права вы имеете в отношении нее. Мы надеемся, что вы потратите некоторое время на то, чтобы внимательно его прочитать, поскольку это важно. Если в этой политике конфиденциальности есть какие-либо условия, с которыми вы не согласны, пожалуйста, прекратите использование нашего веб-сайта и наших услуг.

Эта политика конфиденциальности применяется ко всей информации, собираемой через наш веб-сайт и / или любые связанные услуги, продажи, маркетинг или события (мы все вместе называем их в этой политике конфиденциальности «Услуги»). Пожалуйста, внимательно прочтите эту политику конфиденциальности, так как она поможет вам принимать обоснованные решения о предоставлении нам вашей личной информации.

КАКУЮ ИНФОРМАЦИЮ МЫ СОБИРАЕМ?

Мы собираем личную информацию, которую вы нам предоставляете, такую ​​как имя, адрес, контактную информацию, пароли и данные безопасности.Мы собираем личную информацию, которую вы добровольно предоставляете нам при регистрации в Сервисах, выражая заинтересованность в получении информации о нас или наших сервисах, когда вы участвуете в деятельности в Сервисах или иным образом связываетесь с нами. Личная информация, которую мы собираем, зависит от контекста вашего взаимодействия с нами и Сервисами, от вашего выбора, а также от продуктов и функций, которые вы используете.

Собираемая нами личная информация может включать следующее:

Имя и контактные данные. Мы собираем ваши имя и фамилию, адрес электронной почты, почтовый адрес, номер телефона и другие подобные контактные данные.

Полномочия. Мы собираем пароли, подсказки паролей и аналогичную информацию безопасности, используемую для аутентификации и доступа к учетной записи. Вся личная информация, которую вы нам предоставляете, должна быть достоверной, полной и точной, и вы должны уведомлять нас о любых изменениях такой личной информации.

Информация собирается автоматически

Некоторая информация, такая как IP-адрес и / или характеристики браузера и устройства, собирается автоматически, когда вы посещаете наши Услуги.Мы автоматически собираем определенную информацию, когда вы посещаете, используете Услуги или перемещаетесь по ним. Эта информация не раскрывает вашу конкретную личность (например, ваше имя или контактную информацию), но может включать информацию об устройстве и использовании, такую ​​как ваш IP-адрес, браузер и характеристики устройства, операционная система, языковые настройки, ссылающиеся URL-адреса, имя устройства, страна, местоположение. , информацию о том, как и когда вы используете наши Услуги, и другую техническую информацию. Эта информация в первую очередь необходима для обеспечения безопасности и работы наших Сервисов, а также для целей нашей внутренней аналитики и отчетности.Как и многие другие компании, мы также собираем информацию с помощью файлов cookie и аналогичных технологий.

КАК МЫ ИСПОЛЬЗУЕМ ВАШУ ИНФОРМАЦИЮ?

Мы обрабатываем вашу информацию в целях, основанных на законных деловых интересах, выполнении нашего договора с вами, соблюдении наших юридических обязательств и / или вашего согласия. Мы используем личную информацию, собранную с помощью наших Сервисов, для различных деловых целей, описанных ниже.

Мы обрабатываем вашу личную информацию для этих целей в соответствии с нашими законными деловыми интересами, чтобы заключить или выполнить договор с вами с вашего согласия и / или для соблюдения наших юридических обязательств.Мы указываем конкретные основания обработки, на которые мы полагаемся, рядом с каждой целью, перечисленной ниже.

Мы используем информацию, которую собираем или получаем:

• Для облегчения процесса создания учетной записи и входа в систему. Если вы решите связать свою учетную запись с нами со сторонней учетной записью * (например, с вашей учетной записью Google или Facebook), мы будем использовать информацию, которую вы разрешили нам собирать от этих третьих сторон, чтобы облегчить процесс создания учетной записи и входа в систему для выполнения контракт.
• Для отправки вам маркетинговых и рекламных сообщений. Мы и / или наши сторонние маркетинговые партнеры можем использовать личную информацию, которую вы отправляете нам, в наших маркетинговых целях, если это соответствует вашим маркетинговым предпочтениям. Вы можете отказаться от получения наших маркетинговых писем в любое время (см. «КАКОВЫ ВАШИ ПРАВА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ» ниже).
• Для отправки вам административной информации. Мы можем использовать вашу личную информацию, чтобы отправлять вам информацию о продуктах, услугах и новых функциях и / или информацию об изменениях в наших условиях и политиках.Выполняйте и управляйте своими заказами. Предоставлять услуги пользователю. Мы можем использовать вашу информацию, чтобы предоставить вам запрошенную услугу.
• Чтобы отвечать на запросы пользователей / предлагать пользователям поддержку. Мы можем использовать вашу информацию, чтобы отвечать на ваши запросы и решать любые потенциальные проблемы, которые могут возникнуть при использовании наших Услуг. Мы можем использовать и хранить эту информацию в агрегированной и анонимной форме, чтобы она не была связана с отдельными конечными пользователями и не включала личную информацию.Мы не будем использовать идентифицируемую личную информацию без вашего согласия.

БУДЕТ ЛИ ВАША ИНФОРМАЦИЯ ПРЕДНАЗНАЧЕНА?

Мы передаем информацию только с вашего согласия, чтобы соблюдать законы, предоставлять вам услуги, защищать ваши права или выполнять деловые обязательства. Мы можем обрабатывать или передавать данные на следующих юридических основаниях:

• Согласие: Мы можем обрабатывать ваши данные, если вы дали нам конкретное согласие на использование вашей личной информации в определенных целях.
• Законные интересы: Мы можем обрабатывать ваши данные, когда это разумно необходимо для достижения наших законных деловых интересов.
• Выполнение контракта: Если мы заключили с вами контракт, мы можем обрабатывать вашу личную информацию для выполнения условий нашего контракта.
• Юридические обязательства: Мы можем раскрыть вашу информацию там, где это требуется по закону, чтобы выполнить применимое законодательство, правительственные запросы, судебное разбирательство, постановление суда или судебный процесс, например, в ответ на постановление суда или повестка в суд (в том числе в ответ на запросы государственных органов для выполнения требований национальной безопасности или правоохранительных органов).
• Жизненно важные интересы: Мы можем раскрыть вашу информацию там, где, по нашему мнению, это необходимо для расследования, предотвращения или принятия мер в отношении потенциальных нарушений наших политик, предполагаемого мошенничества, ситуаций, связанных с потенциальными угрозами безопасности любого человека и незаконной деятельностью, или в качестве доказательства в судебном процессе, в котором мы участвуем.

В частности, нам может потребоваться обработка ваших данных или предоставление вашей личной информации в следующих ситуациях:

• Продавцы, консультанты и другие сторонние поставщики услуг. Мы можем передавать ваши данные сторонним поставщикам, поставщикам услуг, подрядчикам или агентам, которые предоставляют услуги для нас или от нашего имени и которым требуется доступ к такой информации для выполнения этой работы. Примеры включают: обработку платежей, анализ данных, доставку электронной почты, услуги хостинга, обслуживание клиентов и маркетинговые усилия. Мы можем разрешить выбранным третьим сторонам использовать технологию отслеживания в Сервисах, что позволит им собирать данные о том, как вы взаимодействуете с Сервисами с течением времени. Эта информация может использоваться, среди прочего, для анализа и отслеживания данных, определения популярности определенного контента и лучшего понимания онлайн-активности.За исключением случаев, описанных в настоящей Политике, мы не передаем, не продаем, не сдаем в аренду и не обмениваем вашу информацию с третьими сторонами в рекламных целях.
• Передача бизнеса: Мы можем делиться или передавать вашу информацию в связи или во время переговоров по любому слиянию, продаже активов компании, финансированию или приобретению всего или части нашего бизнеса другой компании.
• Деловые партнеры. Мы можем передавать вашу информацию нашим деловым партнерам, чтобы предлагать вам определенные продукты, услуги или рекламные акции.

Кому будет передаваться ваша информация?

Мы передаем информацию только следующим третьим лицам. Мы передаем и раскрываем вашу информацию только следующим третьим лицам. Мы классифицировали каждую сторону, чтобы вы могли легко понять цель наших методов сбора и обработки данных. Если мы обработали ваши данные на основании вашего согласия, и вы хотите отозвать свое согласие, свяжитесь с нами.

• Обмен и реклама в социальных сетях: Facebook, YouTube и другие плагины для социальных сетей

ИСПОЛЬЗУЕМСЯ ЛИ МЫ COOKIES И ДРУГИЕ ТЕХНОЛОГИИ ОТСЛЕЖИВАНИЯ?

Что такое файлы cookie? Файлы cookie — это небольшие фрагменты данных, хранящиеся в текстовых файлах, которые хранятся на вашем компьютере или другом устройстве, когда веб-сайты загружаются в браузере.Они широко используются для «запоминания» вас и ваших предпочтений либо для одного посещения (с помощью «файла cookie сеанса»), либо для многократных повторных посещений (с использованием «постоянного файла cookie»). Они обеспечивают единообразный и эффективный опыт для посетителей и выполняют важные функции, такие как разрешение пользователям регистрироваться и оставаться в системе.

Файлы cookie

могут быть установлены сайтом, который вы посещаете (известные как «основные файлы cookie»), или третьими сторонами, например, теми, кто обслуживает контент или предоставляет рекламные или аналитические услуги на веб-сайте («сторонние файлы cookie»).

Файлы cookie, установленные tinkofflaw.com

Мы используем файлы cookie для различных целей. Некоторые файлы cookie необходимы по техническим причинам; некоторые обеспечивают индивидуальный подход как для посетителей, так и для зарегистрированных пользователей; а некоторые позволяют отображать рекламу из выбранных сторонних сетей. Некоторые из этих файлов cookie могут быть установлены при загрузке страницы или когда посетитель выполняет определенное действие (например, нажимает кнопку «Нравится» или «Подписаться» в сообщении).

Ниже приведены различные категории файлов cookie, установленных tinkofflaw.com, а конкретные примеры подробно описаны в следующих таблицах. Это включает их имя и цель. Некоторые файлы cookie устанавливаются только для авторизованных посетителей, в то время как другие устанавливаются для любых посетителей, и они отмечены ниже соответствующим образом.

Строго необходимые: это файлы cookie, которые необходимы WordPress.org для выполнения основных функций. К ним относятся те, которые необходимы для того, чтобы зарегистрированные пользователи могли аутентифицироваться и выполнять функции, связанные с учетной записью.

Функциональность: Эти файлы cookie используются для хранения настроек, установленных пользователями, таких как имя учетной записи, язык и местоположение.Производительность: файлы cookie производительности собирают информацию о том, как пользователи взаимодействуют с нашим веб-сайтом, в том числе о том, какие страницы посещаются чаще всего, а также другие аналитические данные. Эти данные используются только для улучшения работы веб-сайта.

Отслеживание: они устанавливаются надежными сторонними сетями (например, Google Analytics) для отслеживания таких деталей, как количество уникальных посетителей и просмотров страниц, чтобы помочь улучшить взаимодействие с пользователем.

Стороннее / встроенное содержимое: tinkofflaw.com использует различные сторонние приложения и службы для повышения качества обслуживания посетителей веб-сайта.К ним относятся платформы социальных сетей, такие как Facebook и Twitter (с помощью кнопок совместного доступа), или встроенный контент с YouTube. В результате эти третьи стороны могут устанавливать файлы cookie и использовать их для отслеживания вашей онлайн-активности. У нас нет прямого контроля над информацией, собираемой этими файлами cookie.

КАК ДОЛГО МЫ ХРАНИМ ВАШУ ИНФОРМАЦИЮ?

Мы храним вашу информацию до тех пор, пока это необходимо для достижения целей, изложенных в этой политике конфиденциальности, если иное не требуется по закону.Мы будем хранить вашу личную информацию только до тех пор, пока это необходимо для целей, изложенных в настоящей политике конфиденциальности, если только более длительный период хранения не требуется или не разрешен законом (например, налоговыми, бухгалтерскими или другими юридическими требованиями). Никакая цель этой политики не требует от нас хранить вашу личную информацию дольше, чем период времени, в течение которого пользователи имеют учетную запись у нас. Когда у нас нет постоянной законной деловой необходимости обрабатывать вашу личную информацию, мы либо удалим, либо анонимизируем ее, или, если это невозможно (например, потому что ваша личная информация хранилась в резервных архивах), мы будем надежно хранить вашу личную информацию и изолировать ее от дальнейшей обработки до тех пор, пока не станет возможным удаление.

КАК МЫ ОБЕСПЕЧИВАЕМ БЕЗОПАСНОСТЬ ВАШЕЙ ИНФОРМАЦИИ?

Мы стремимся защитить вашу личную информацию с помощью системы организационных и технических мер безопасности. Мы внедрили соответствующие технические и организационные меры безопасности, предназначенные для защиты любой обрабатываемой нами личной информации. Однако помните, что мы не можем гарантировать 100% безопасность самого Интернета. Хотя мы сделаем все возможное, чтобы защитить вашу личную информацию, передача личной информации в наши Сервисы и из них осуществляется на ваш страх и риск.Вы должны получать доступ к службам только в безопасной среде.

СОБИРАЕМ ЛИ МЫ ИНФОРМАЦИЮ ОТ НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИХ?

Мы сознательно не собираем данные и не продаем детям младше 18 лет. Мы сознательно не запрашиваем данные у детей младше 18 лет и не продаем их детям. Используя Сервисы, вы подтверждаете, что вам исполнилось 18 лет или что вы являетесь родителем или опекуном такого несовершеннолетнего, и даете согласие на использование Сервисов таким несовершеннолетним иждивенцем. Если мы узнаем, что была собрана личная информация от пользователей младше 18 лет, мы деактивируем учетную запись и примем разумные меры для незамедлительного удаления таких данных из наших записей.Если вам стало известно о каких-либо данных, которые мы получили от детей младше 18 лет, свяжитесь с нами по адресу [email protected].

КАКОВЫ ВАШИ ПРАВА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ?

Вы можете просмотреть, изменить или закрыть свою учетную запись в любое время. Если вы проживаете в Европейской экономической зоне и считаете, что мы незаконно обрабатываем вашу личную информацию, вы также имеете право подать жалобу в местный надзорный орган по защите данных. Вы можете найти их контактные данные здесь: http: // ec.europa.eu/justice/data-protection/bodies/authorities/index_en.htm

Информация о счете

Если вы в любое время захотите просмотреть или изменить информацию в своей учетной записи или закрыть свою учетную запись, вы можете:

• Свяжитесь с нами, используя предоставленную контактную информацию.

По вашему запросу о прекращении действия вашей учетной записи мы деактивируем или удалим вашу учетную запись и информацию из наших активных баз данных. Однако некоторая информация может храниться в наших файлах для предотвращения мошенничества, устранения неполадок, помощи в любых расследованиях, обеспечения соблюдения наших Условий использования и / или соблюдения требований законодательства.

Файлы cookie и аналогичные технологии: большинство веб-браузеров по умолчанию принимают файлы cookie. Если вы предпочитаете, вы обычно можете настроить свой браузер на удаление файлов cookie и отклонение файлов cookie. Если вы решите удалить файлы cookie или отклонить файлы cookie, это может повлиять на определенные функции или услуги наших Сервисов.

Отказ от электронного маркетинга. Вы можете в любой момент отказаться от подписки на нашу рассылку по электронной почте, щелкнув ссылку для отказа от подписки в отправленных нами электронных письмах или связавшись с нами, используя данные, указанные ниже.После этого вы будете удалены из списка рассылки маркетинговой рассылки, однако нам все равно нужно будет отправлять вам электронные письма, связанные с услугами, которые необходимы для администрирования и использования вашей учетной записи. Чтобы отказаться от рассылки в противном случае, вы можете: Связаться с нами по адресу [email protected].

УПРАВЛЕНИЕ ДЛЯ ФУНКЦИЙ НЕ-ОТСЛЕЖИВАНИЯ

Большинство веб-браузеров и некоторые мобильные операционные системы и мобильные приложения включают функцию или параметр Do-Not-Track («DNT»), которые вы можете активировать, чтобы сигнализировать о ваших предпочтениях в отношении конфиденциальности, чтобы данные о ваших действиях в Интернете не отслеживались и не собирались.Единый технологический стандарт для распознавания и реализации сигналов DNT еще не разработан. Таким образом, в настоящее время мы не отвечаем на сигналы браузера DNT или любой другой механизм, который автоматически сообщает о вашем выборе не отслеживаться в Интернете. Если будет принят стандарт онлайн-отслеживания, которому мы должны следовать в будущем, мы сообщим вам об этой практике в новой версии данной политики конфиденциальности.

ИМЕЮТ ЛИ РЕЗИДЕНТЫ КАЛИФОРНИИ КОНКРЕТНЫЕ ПРАВА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ?

Да, если вы проживаете в Калифорнии, вам предоставляются определенные права в отношении доступа к вашей личной информации.Раздел 1798.83 Гражданского кодекса Калифорнии, также известный как закон «Shine The Light», разрешает нашим пользователям, проживающим в Калифорнии, запрашивать и получать от нас один раз в год и бесплатно информацию о категориях личной информации (если таковая имеется) мы раскрывается третьим сторонам в целях прямого маркетинга, а также имена и адреса всех третьих лиц, которым мы передали личную информацию в непосредственно предшествующий календарный год. Если вы являетесь резидентом Калифорнии и хотели бы сделать такой запрос, отправьте нам свой запрос в письменной форме, используя контактную информацию, указанную ниже.Если вам меньше 18 лет, вы проживаете в Калифорнии и имеете зарегистрированную учетную запись в Сервисах, вы имеете право запросить удаление нежелательных данных, которые вы публично публикуете в Сервисах. Чтобы запросить удаление таких данных, свяжитесь с нами, используя контактную информацию, указанную ниже, и укажите адрес электронной почты, связанный с вашей учетной записью, и заявление о том, что вы проживаете в Калифорнии. Мы позаботимся о том, чтобы данные не были публично отображены в Сервисах, но имейте в виду, что данные не могут быть полностью или полностью удалены из наших систем.

ДЕЛАЕМ ЛИ МЫ ОБНОВЛЕНИЯ ДАННОЙ ПОЛИТИКИ?

Да, мы будем обновлять эту политику по мере необходимости, чтобы соответствовать действующим законам. Мы можем время от времени обновлять эту политику конфиденциальности. Обновленная версия будет обозначена обновленной датой «Исправлено», и обновленная версия вступит в силу, как только станет доступной. Если мы внесем существенные изменения в эту политику конфиденциальности, мы можем уведомить вас, разместив уведомление о таких изменениях на видном месте или отправив вам уведомление напрямую.Мы рекомендуем вам часто просматривать эту политику конфиденциальности, чтобы быть в курсе того, как мы защищаем вашу информацию.

КАК С НАМИ СВЯЗАТЬСЯ ПО ЭТОЙ ПОЛИТИКЕ?

Если у вас есть вопросы или комментарии по поводу этой политики, вы можете связаться с нами по адресу [email protected].

Тинькофф в App Store

Лучшее мобильное банковское приложение в России в 2013–2018 годах (по версии Deloitte и Markswebb Rank & Report). Лучшее приложение для iOS-банкинга для розничных клиентов в 2017 и 2018 годах по версии UsabilityLab.Лучшее мобильное банковское приложение в Центральной и Восточной Европе в 2018 году по версии Global Finance.

Продолжаем расти. Помимо мобильного банкинга, приложение «Тинькофф» предлагает своим пользователям множество услуг, будь то фильмы, концерты, театры, путешествия, рестораны, магазины, оздоровительные салоны или салоны красоты.

Вы можете подписаться на любой продукт Тинькофф прямо в приложении и сразу же записаться на прием к представителю банка. После этого вам нужно будет зарегистрироваться в приложении по номеру телефона и активировать карту.

Платежи и переводы:
∙ Оплачивайте свой мобильный телефон, счета за Интернет и коммунальные услуги, штрафы, сборы за государственные услуги и т. Д.
∙ Переводы в любой банк по номеру мобильного телефона, реквизитам счета или номеру карты
∙ Переводы на карты иностранных банков
∙ Регулярные переводы и автоматическая оплата налогов, штрафов, счетов за коммунальные услуги
∙ Сканирование и оплата квитанций без ввода платежных реквизитов
∙ Проверка и оплата штрафов за нарушение правил дорожного движения, подписка на получение уведомлений о новых штрафах
∙ Подписка на счета за коммунальные услуги и задолженность перед ФНС и ФСИН
∙ Оплата счетов (например, выставленных ФНС или интернет-магазинов)
∙ Снятие наличных в банкоматах Тинькофф по QR-кодам
∙ Оплата транспортных карт, проезд по платным дорогам и парковка
∙ Детализированные квитанции об оплате и переводе

Управление продуктами Тинькофф:
∙ Информация о ваших счетах, вкладах и кредитах
∙ Открытие сберегательных счетов и ставьте цели сбережений для отслеживания своего прогресса
∙ Экономия денег с помощью Investing Jar
∙ Добавление карт других банков для платежей Тинькофф и быстрого пополнения счета
∙ Заказ дополнительных карт и обеспечение ограниченного доступа для других держателей карт
∙ Страхование Тинькофф: третье- полисы страхования гражданской ответственности и автокаско, полисы страхования путешествий
∙ Выписки по операциям, выписки с банковских счетов для подачи заявления на визу, выписки со счетов
∙ Включение и настройка функции овердрафта

Возможности для карт:
∙ Добавление карт Тинькофф в Apple Pay (MasterCard и Visa )
∙ Установить или изменить PIN-код
∙ Заблокировать, заменить и заказать дополнительные карты
∙ Заказать дополнительные виртуальные карты
∙ Пополнить счет с помощью карт других банков

Детские карты Тинькофф Юниор
∙ Заказать карту для ребенка
∙ Управление учетными записями и лимитами
∙ Отслеживание местоположения вашего ребенка
∙ Задачи и награды за выполнение

Поиск и аналитика:
∙ Расходы трекер с подробной разбивкой по депозиту и счету
∙ Статистика расходов, которую вы можете фильтровать по дате, учетной записи или имени
∙ Поиск по всему приложению: транзакции, избранные платежи, события, провайдеры и контакты

Бонусы:
∙ Выберите и просмотрите увеличенные категории кэшбэка и прогнозируемая сумма кэшбэка
∙ Получайте специальные предложения и уведомления о новых промо-акциях
∙ Управляйте своими бонусными баллами и воздушными милями для карт лояльности
∙ Наслаждайтесь беспроцентной рассрочкой по кредитным картам
∙ Пригласите друга программа

Безопасность:
∙ Управление лимитами транзакций
∙ Международные транзакции
∙ Вопросы безопасности
∙ Вход с использованием Touch ID или Face ID

И еще:
∙ Истории: информация о деньгах и событиях, подборка фильмов, обзоры статей , советы путешественникам и т. д.

∙ Лучшие курсы обмена валют (наиболее близкие к текущей торговле FX)
∙ Поддержка 24/7 через чат, электронную почту, звонки через приложение или телефон, социальные сети
∙ Пункты пополнения с фильтрами по партнеру, валюте, сумме
∙ Ближайшие банкоматы
∙ Курсы валют Тинькофф и Банка России

* Тариф Тинькофф Черный: https://static.tinkoff.ru/documents/debit/tariffs/tps_3_0.pdf
* Рассрочка — кредит на покупку с использованием Кредитного лимита. Если Регулярный платеж не производится, 7 руб.27 Тарифный план применяется в соответствии с Условиями рассрочки. Процентная ставка от 29,9%, лимит кредита до 300 000 рублей, кредит до востребования. Более подробную информацию о комиссиях / платежах можно найти на странице https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/tinkoff-platinum/tariffs/. Тинькофф Банк

АО «Тинькофф Банк» — Проверка на мошенничество

ОАО «Тинькофф Банк» — Проверка на мошенничество

Низкий риск

← Самый низкий риск

Высший риск →

АО «Тинькофф Банк» — провайдер с низким уровнем риска мошенничества.

Мы считаем ОАО «Тинькофф Банк» провайдером с потенциально низким риском мошенничества, что означает, что веб-трафик от этого провайдера потенциально представляет низкий риск мошенничества. Другие типы трафика могут представлять другой риск или не представлять никакого риска. У них 629 IP-адресов, почти на всех запущенных серверах. Они управляют IP-адресами таких организаций, как ООО «Тинькофф Мобайл» и «Тинькофф Мобайл». Scamalytics видит средний уровень веб-трафика от этого интернет-провайдера в нашей глобальной сети, который, на наш взгляд, является мошенническим.Мы применяем оценку риска 1/100 к АО «Тинькофф Банк», то есть примерно 1% веб-трафика, о котором мы видим, подозревается в мошенничестве.

API риска IP-мошенничества

{
  "ip": "185.211.158.38",
  «score»: «100»,
  "риск": "очень высокий"
}
         

IP по сервису

Процент АО «Тинькофф Банк» IP-адресов, которые указывают на серверы, на которых размещены сервисы повышенного риска:

Анонимизация VPN	0%
Выходной узел Tor	0%
Сервер	100%
Публичный прокси	0%
Веб-прокси	0%

Процент IP-адресов по странам

Процент АО Тинькофф Банк IP-адресов, которые относятся к каждой стране:

Процент IP-адресов по организациям

Процент АО Тинькофф Банк IP-адресов, которые относятся к каждой организации, для которой они управляют IP:

ООО «Тинькофф Мобайл»	49%
Тинькофф Мобил	23%

IP-адресов по шкале мошенничества

Максимальный риск АО «Тинькофф Банк» IP-адреса на основе нашей оценки мошенничества:

IP-адрес партнера по данным DB-IP.com:

Данные прокси, спонсируемые IP2Proxy:

ВАЖНО: Scamalytics Ltd управляет сетью обнаружения мошенничества с видимостью для многих миллионов пользователей Интернета в месяц. Мы не видим во всем Интернете. Заявления на этой странице представляют наше мнение, основанное на ограниченной информации, которую мы имеем, и, в частности, охватывают только веб-подключения, сделанные пользователями Интернета к веб-сайтам и приложениям, а не другие подключения, такие как подключения сервера к серверу.

Тинькофф Мобайл выбирает NFWare Virtual CGNAT

О Тинькофф Мобайл

Оператор мобильной виртуальной сети (MVNO) Тинькофф Мобайл, запущенный в 2017 году, является частью Тинькофф Групп вместе с Тинькофф Банком. Сегодня бренд «Тинькофф Мобайл» доступен в 47 регионах России. Тинькофф Мобайл работает по полной модели MVNO на базе сети и инфраструктуры радиодоступа Tele2. У него есть собственный сетевой код, выделенный диапазон номеров, SIM-карты и бизнес-приложения.Эта модель обеспечивает максимальную гибкость при разработке сервисных процессов и тарифных планов для абонентов. Виртуальный оператор мобильной связи обеспечивает покрытие по всей России и полностью интегрирован с Тинькофф Банком. Тинькофф Мобайл предлагает гибкую и удобную мобильную связь, которая позволяет клиентам адаптировать свой тарифный план к своим потребностям, а не выбирать из фиксированного набора существующих тарифов. Тинькофф Мобайл также предлагает популярные варианты, такие как выпуск бесплатной виртуальной карты Тинькофф Банка для абонентов, помимо управления счетом через мобильное приложение, привлекательный международный роуминг, возможность использовать одну SIM-карту на разных устройствах, а также обновление до более крупного сервиса. пакеты в любое время с доплатой и бесплатной доставкой сим-карт.

О NFWare

NFWare — разработчик высокопроизводительного сетевого программного обеспечения для операторов связи и интернет-компаний, основанного на технологии виртуализации сетевых функций (NFV). NFWare позволяет клиентам создавать гибкую и эффективную инфраструктуру. Решения поставщика — Virtual CGNAT и Virtual Load Balancer — представляют собой программные продукты, которые работают на стандартных серверах и обрабатывают трафик так же быстро, как дорогое специализированное сетевое оборудование от традиционных поставщиков.С момента своего основания в 2014 году NFWare запустила несколько коммерческих развертываний в США, Европе, Центральной Азии и Азиатско-Тихоокеанском регионе. NFWare является ассоциированным членом Intel Network Builders, Nokia CloudBand и HP OpenNFV.

Соответствующее содержание:

Внедрение участия в банковской сфере # 42

Мы являемся банком-эквайером. Мы — поставщик платежных услуг. Мы являемся платежным шлюзом, и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный собственными силами.

Полная стенограмма:

Бен: [00:01:54] Нери, большое спасибо, что пришли на подкаст «Структурные сдвиги». Это будет довольно обширная дискуссия, но я подумал, что хорошей отправной точкой для вас может быть то, что вы расскажете нам, почему вы были так рады присоединиться к Тинькофф банку. Как вы только что узнали из вступления, долгое время вы работали в исследовании капитала банка, поэтому хорошо знакомы с рынком и различными игроками. Что вас особенно взволновало в Тинькофф банке?

Нери: [00:02:20] Привет, Бен.Большое спасибо за то, что пригласили меня на этот подкаст. Приятно быть здесь. Я семь лет проработал в Morgan Stanley, изучая акции. Так или иначе, я всегда прикрывал Россию. Хотя я не русский, я провел там большую часть своей жизни. Я думаю об этом как о своем втором доме и потратил много времени на его изучение, знакомство с культурой, компаниями и так далее. Когда я начал освещать финансовые вопросы, я начал освещать финансовые вопросы Ближнего Востока, а затем Центральной и Восточной Европы, а затем, наконец, я вернулся к освещению России.

По сути, как только я начал освещать Россию, я понял, что российский банковский сектор, а точнее Тинькофф, намного опережает все, что мы видели в Европе или даже в других частях развивающихся рынков. Тинькофф выделялся как один из тех финансовых игроков, которые занимались чем-то совершенно другим.

Я имел обыкновение писать много исследований о Тинькофф и пытаться вникнуть в их бизнес-модель и. Тогда это совпало с тем, что я стал искать чем-нибудь еще заняться, потому что семь лет проводил исследования рынка ценных бумаг, и в то же время Тинькофф искал кого-то, кто помог бы им рассказать историю и пообщаться с инвесторами.Я ухватился за возможность, потому что, с одной стороны, это была отличная история, и я знал, что могу увлечься питчем; и с другой стороны, потому что это была компания, которая действительно отличалась от своей культуры, от своих продуктов, от всего, что они делали. Я воспринял это как очень хорошую возможность узнать что-то новое и поработать с командой, которая была чрезвычайно высоко оценена рынком и которая построила бизнес с нуля, который теперь, вероятно, является одним из самых ценных финансовых технологий в мире.

Выход на российский финансовый рынок

Бен: [00:03:52] Здесь есть над чем копать. Давайте немного обсудим историю Тинькофф о российском рынке и о том, почему, по вашему мнению, он опережает остальную Европу. Насколько я понимаю, Тинькофф был первым сервисом внеофисного банкинга в России. Как это началось?

Neri: [00:04:10] Компания была основана в 2006 году, возможно, еще до появления слова «FinTech». Идея была создана нашим основателем Олегом Тиньковым, по сути, воссоздать в России мини-столицу, раннюю столицу.

Он посмотрел на США и увидел, что в США есть две или три кредитных карты на душу населения. Вы посмотрите в России, у вас вроде 0,1, 0,2. Никто никогда раньше не делал ничего подобного внеофисному банкингу, а Олег делает большие ставки, поэтому он сказал: «Давай попробуем и сделаем это».

Вначале это был лайнер для модели кредитной карты, в котором использовалось то, что сейчас звучит очень устаревшим, но уже было очень эффективным и очень популярным в США, а именно прямая почтовая рассылка. Совершенно другая компания по сравнению с тем, чем она является сейчас, но она научила нас многому в том, как вести бизнес.Я уверен, что мы коснемся этого позже; как аналитически относиться к принятию решений и сосредоточиться на чистой прибыли и получении прибыли.

Бен: [00:05:08] В какой момент компания превратилась из простого кредитора без собственного баланса, если хотите, в полноценный депозитный банк или цифровой банк?

Neri: [00:05:19] Это было довольно рано, потому что, как я уже сказал, компания была основана в 2006 году; со стороны активов у него были кредитные карты, а со стороны пассивов — оптовое финансирование.Оказывается, оптовое финансирование — не лучший источник финансирования во время мирового финансового кризиса, особенно если вы находитесь в такой стране, как Россия, которая в то время была очень восприимчивой к потрясениям.

Примерно в то же время было принято решение попытаться диверсифицировать пассивную часть баланса — таким образом, попытаться перейти на депозиты и повернуть счета, что также совпало по времени с возможностью начать перемещение каналов привлечения с прямая почтовая рассылка в Интернете. Как только мы взломали возможность получать депозиты онлайн, которые, очевидно, в то время были довольно дорогими депозитами, мы начали создавать франшизу пассивов — депозиты на текущих счетах.В активе у вас были кредитные карты, которые затем создавали основополагающие блоки для роста всей экосистемы.

Бен: [00:06:09] Насколько сложно было стать депозитным игроком? Потому что вы должны пройти KYC лично, верно? Если вы хотите привлечь клиента, вам нужно было проводить личные встречи. Насколько сложно это было сделать с точки зрения внеофисного или цифрового банка?

Neri: [00:06:24] Это было то, что мы должны были понять с самого начала, потому что даже когда мы занимались прямой почтовой рассылкой кредитной карты, нам все равно приходилось встречаться с покупатель.

Для слушателей, которые не знакомы с Россией, это не похоже на Европу или Великобританию, где вы можете скачать приложение Revolut, а затем сделать все приложение, получить карточку и вперед. В России центральный банк по-прежнему требует, чтобы каждый новый финансовый продукт, особенно банковские счета, сертифицировался лично. Так что нужны личные встречи. Большинство банков отправят вас в отделение. Мы хотели работать вне филиалов, поэтому создали так называемую «умную» курьерскую сеть представителей, которая встретит вас в любой точке России в течение 24 часов.В больших городах у нас почти 30 минут; чтобы доставить продукт, сфотографироваться, получить свою подпись, все, что нужно сделать для процесса KYC, а затем вы можете начать использовать свой продукт.

Это было то, что мы начали использовать с самого начала, что мы продолжали использовать после того, как начали переходить в онлайн. Я думаю, что тот факт, что у вас была прямая почтовая рассылка и офлайн-исполнение, которое нужно было очень, очень оптимизировать, с самого начала привило культуру: давайте попробуем оптимизировать каждый отдельный процесс, который у нас есть, анализ воронки, какая конверсия находится на каждом этапе воронки, где есть смысл ее оптимизировать.Это было то, что было заложено в культуре компании очень рано и помогло нам со временем расширить набор продуктов с тем же уровнем анализа и успеха, и в конечном итоге.

Бен: [00:07:49] Какова внутренняя конкурентная среда, особенно с созданной вами умной корейской сетью? У вас, вероятно, есть какие-то довольно устойчивые конкурентные преимущества или барьеры для входа, по крайней мере.

Нери: [00:08:03] Россия в какой-то мере представляет собой обнесенный стеной сад.Может быть, не так много, как в некоторых азиатских странах, которые мы видим, но это определенно одна из немногих стран, где Facebook не является основной социальной сетью, где Uber не самое большое такси, где Google не самый большой поисковый запрос. У вас много местных технологических компаний, и они сами очень усложнили задачу, потому что они очень хорошие конкуренты, для крупных иностранных компаний, скажем так, для создания своего рода псевдомонопольных позиций.

С этой точки зрения это немного обнесенный стеной сад, но он также очень строго регулируется.Это не игровое поле, где очень легко что-либо делать. По-прежнему существуют правила, которые вы должны соблюдать, и правила могут быть довольно строгими, особенно в сфере финансовых услуг. Я думаю, что в России отличает то, что, особенно по сравнению с западным миром, банки очень развиты. У вас действительно есть банки, которые очень рано осознали (не все банки, но некоторые определенно), что если вы просто собираетесь быть традиционным банком с вашей традиционной банковской структурой, вашим традиционным банковским служащим, вы, вероятно, долго не протянет.

Именно мы и Сбербанк, а также некоторые другие, они очень рано поняли, что им нужно создавать технологическую компанию. Мы были такими с самого начала. Если вы прогуляетесь по офису Тинькофф, вы не сможете отличить его от офиса Google или офиса Яндекса по среднестатистическому сотруднику, который там находится.

Что касается курьеров и оффлайн KYC, это, конечно же, входной барьер. Это то, что, с одной стороны, представляет собой большой производственный подвиг, который нам удалось создать (потому что, опять же, у нас есть более 5000 умных курьеров, которые бегают по России в любой день, выполняя более 70 000-80 000 доставок в день). , что, очевидно, требует больших усилий и больших вложений.С другой стороны, это очень сложно воссоздать. Новым игрокам, которые хотят выйти на российский рынок, придется придумать какой-то оффлайн KYC, который их удерживает.

Бен: [00:10:07] И, как и все, вы это использовали. Насколько я понимаю, у вас тоже самая большая служба доставки «последней мили» в России.

Нери: [00:10:12] Один из. Я имею в виду, что сейчас, очевидно, игроки электронной коммерции начинают создавать свою собственную логистическую сеть, поэтому я точно не знаю, у кого самая большая доставка на последней миле.Но довольно долгое время мы определенно были такими.

Бен: [00:10:25] Я хотел кое-что исправить. Вы правильно сказали, что Россия — это своего рода огороженный сад, но в то же время вы сказали, что банки очень рано осознали необходимость быть очень прогрессивными, инвестировать в технологии, делать свои услуги цифровыми. Как вы примирите эти две вещи? Откуда взялось давление, заставившее банки быть такими авантюрными?

Нери: Я думаю, что отчасти дело в том, что банковский сектор в России намного моложе.У вас нет тех старых устаревших систем и устаревших банков, которые были у вас в Западной Европе, которые существуют уже 40-50 лет. Российский рынок несколько раз перезагружался в течение 90-х годов, как и банковский сектор. Определенно была возможность для многих банков совершить скачок и иметь лучшую отправную точку по сравнению с множеством европейских и западных банков.

Тогда, думаю, я бы на самом деле приписал это нескольким людям, которые были в некоторой степени провидцами с этой точки зрения.Опять подходит Олег и говорит, что мы будем первым внеофисным банком в России. Я думаю, что со стороны Сбербанка их генеральный директор Герман Графф очень рано понял, что у них есть огромная возможность создать что-то очень продвинутое, очень цифровое, очень технологичное, и они пошли.

Бизнес-модель Тинькофф и стратегии взаимодействия с клиентами

Бен: [00:11:34] За свою короткую историю компания столкнулась или пережила как минимум три кризиса. Как вы думаете, в какой степени кризисы, которые вы пережили, сделали бизнес намного сильнее?

Neri: [00:11:42] Три кризиса — это кризис 08/09, как мы упоминали ранее; кризис 2014/15 года, который был специфическим для России, совпал с падением цен на нефть вдвое, он совпал со всеми геополитическими проблемами вокруг России и введением санкций, а затем, по сути, привел к полномасштабному банковскому кризису и девальвации рубля.Все звезды сошлись во мнении, что стало очень жестоким кризисом для банковского сектора. Затем, совсем недавно, очевидно, кризис COVID, который, возможно, из трех, был тем, который был менее жестоким с точки зрения банковского сектора и с точки зрения воздействия, которое он оказал на компанию.

С самого начала мы поняли, что нам нужна бизнес-модель, которая позволила бы нам очень быстро ускоряться и ломаться, потому что нам нужно было выдерживать потрясения. Каждый раз, когда наступал новый кризис, у нас уже был некоторый опыт нажатия на тормоза, чтобы убедиться, что мы можем сжечь люки и дождаться окончания шторма.

Очевидно, каждый кризис учит чему-то немного новому. С одной стороны, если вы посмотрите на 2014/15 год, на рынке был большой кризис ликвидности, поэтому вы научитесь обращаться с ликвидностью. В 2020 году с COVID вы узнаете больше о том, что, возможно, будет связано с вашими моделями кредитного риска, потому что это не та переменная, которую вы прогнозировали раньше. Каждый раз узнаешь что-то новенькое. Но я думаю, что менталитет способности ускоряться и быстро ломаться — это то, чему вы научитесь в первом кризисе, а затем вы сможете перенять со временем.

Со временем наш бизнес также стал намного более диверсифицированным, появилось намного больше источников дохода и намного больше клиентов, и все наши яйца оказались не в одной корзине. Это, очевидно, повышает устойчивость бизнеса.

Бен: [00:13:32] Давайте подробнее рассмотрим бизнес-модель. Вы уже упоминали об этом, говоря о том, в какой степени компания использует призму электронной коммерции, когда думает о привлечении клиентов, управлении воронкой продаж и т. Д., Что, на мой взгляд, уже довольно интересно в контексте банковского дела. организация.Но одна вещь, о которой люди, возможно, не догадываются, — это то, что вы упомянули, что компания довольно диверсифицирована. Например, у вас есть туристическое агентство в составе группы. Что послужило основанием для открытия туристического агентства?

Neri: [00:14:05] Я снова думаю, стоит, может быть, сделать небольшой шаг назад и понять, что мы начали с кредитных карт, затем из-за этого мы узнали, как ссужать, и, скажем, мы добавили другой кредит продукты. Что касается пассивов, у нас появлялось все больше и больше розничных клиентов, приходящих через депозиты и текущие счета, и у этих клиентов были другие финансовые потребности, помимо кредитных карт.Помимо кредитных продуктов, мы разработали розничную брокерскую платформу. Мы построили бизнес малого и среднего бизнеса, эквайринговый бизнес и страховой бизнес.

Но идея состоит в том, что если мы действительно хотим взаимодействовать с клиентом, укрепить лояльность, получить все данные, которые нам нужны, чтобы предложить им индивидуальный подход, нам нужно найти услуги, которые будут для них вознаграждены и которые их можно использовать очень часто. Одна из гипотез заключалась в том, что туристическое агентство, в котором мы могли бы предложить клиентам очень приятный опыт в приложении и предлагать значительные вознаграждения, будет чем-то, что понравится нашей клиентской базе и будет стимулировать взаимодействие.

Оказывается, сейчас около четверти всех командировочных расходов наших клиентов — а мы можем видеть, на что они тратят деньги — происходит через Тинькофф Трэвел через мобильное приложение. Совершенно очевидно, что это была правильная гипотеза, и это заставило нас задуматься о других предприятиях и других нефинансовых услугах, которые мы могли бы интегрировать для стимулирования такого рода взаимодействия. Таким образом мы могли заставить людей тратить больше времени и, в конечном итоге, свои деньги на наше приложение Тинькофф, увеличивая количество точек соприкосновения с ними.

Бен: [00:15:34] Взаимодействие с пользователем. Я просто приведу статистику. Это ваша последняя презентация для инвесторов, в которой вы сказали, что у вас 2,4 миллиона пользователей в день и 7,6 миллиона пользователей в месяц. Обычно 25% вашей клиентской базы используют приложение ежедневно. Это невероятная статистика для финансовой организации. Считаете ли вы, что большинство организаций, оказывающих финансовые услуги, упускают из виду этот момент, связанный с вовлечением? Потому что без взаимодействия очень сложно перепродавать и перекрестные продажи.Как вы думаете, вы уникальны в том, что думаете в первую очередь о взаимодействии?

Нери: [00:16:08] Да, я могу дать вам еще несколько обновленных номеров. У нас, я думаю, около 3,2 миллиона Доу и чуть более 9 миллионов миль. То, что мы называем «фактором липкости», то есть делением индекса Доу на мили, составляет около 33%. Вы должны понимать, что в нашей экосистеме есть несколько неактивных клиентов. У них может быть кредитная карта или кредитный продукт, которые не совсем подходят для клиентов, которые очень активно взаимодействуют с приложением.

Если вы возьмете, например, держателей дебетовых карт, то есть людей, которые будут приходить в основном за приложением за вознаграждениями, за лайфстайл-банкингом, для этого клиента коэффициент прилипания уже приближается к 50%. Это означает, что они используют приложение в среднем через день.

Полностью согласен с вашей точкой зрения. Это была и наша гипотеза: если ваше банковское приложение может предоставлять только возможность проверять ваш баланс и платежи, отправлять кому-то деньги, маловероятно, что вы сможете построить очень прочные долгосрочные отношения.И это коммерческий продукт. Вы можете сделать его немного более плавным, но, в конце концов, это не то, что будет отличать вас от конкурентов. То, как вы дифференцируете себя, и, опять же, то, как мы отчасти дифференцировались, заключается в предоставлении опыта, который намного шире, но он по-прежнему тесно связан с каждым отдельным продуктом, который у нас есть. Чем больше у вас продуктов, тем больше вознаграждений вы получите, тем больший доступ к определенным продуктам, акциям и услугам вы получите.Это большое отличие для нас, и то, что многие поставщики финансовых услуг не только не поняли, но даже если бы они это поняли, они, вероятно, изо всех сил пытались воссоздать это, потому что это, очевидно, довольно технологически продвинутое вещь которую нужно сделать.

Бен: [00:17:44] Вы думаете, что именно по этой причине мы не видели больше суперприложений в Европе, а это сложно реализовать? Или вы думаете, что людям больше нравится то же стратегическое видение?

Neri: [00:17:55] Думаю, именно поэтому вы не видели, чтобы они исходили из банков.Не думаю, что многие банки способны на это. Причина, по которой мы, вероятно, не видели, чтобы они исходили от технологических компаний, может быть немного более специфичной для рынков или культуры. Я думаю, что первое серьезное препятствие — это то, что если вы хотите создать суперприложение, вам нужен большой масштаб; а если вы думаете о Европе, у вас разные языки, разные страны, возможно, даже разные правила. На самом деле нет смысла иметь суперприложение для небольшой страны в Центральной или Восточной Европе.Он не подходит для такой модели. Это одно.

Другое дело, что, возможно, в европейских и западных странах люди не хотят хранить все свои данные и весь свой опыт в одной корзине. Возможно, со временем они уже выросли с этой идеей, что нормально иметь одну платформу для социальных сетей, одну платформу для поиска, одну платформу для электронной коммерции; в то время как на других развивающихся рынках у вас были компании, которые смогли совершить скачок и сгруппировать множество этих предприятий в одно, тем самым предлагая опыт суперприложения.

Очевидно, что некоторые игроки пытаются это сделать. Revolut, вероятно, наиболее близок к этому.

Бен: [00:19:07] И это Square в США, верно?

Нери: [00:19:10] Это площадь в США, верно, но жюри еще не принято. Я думаю, что это будет немного сложнее сделать в Европе и в западном мире, чем на развивающихся рынках.

Бен: [00:19:14] Насколько важен контент для привлечения клиентов, углубления взаимодействия и снижения количества журналов? Я не совсем уверен в статистике, но они также довольно впечатляющие с точки зрения того, сколько людей ежедневно читают ваш контент, сколько времени люди тратят на чтение этого контента.

Neri: [00:19:29] Контент — огромная часть того, что мы делаем. Возможно, это то, о чем мы не говорим так много, как следовало бы. У нас есть бизнес под названием Tinkoff Journal, который является одним из крупнейших независимых журналов по личным финансам в России, который мы предлагаем совершенно бесплатно. Рекламы нет. Это чисто образовательный и интересный контент, в котором рассказывается, как создать компанию, как максимизировать свое вознаграждение, как правильно сэкономить, как открыть брокерский счет — что бы это ни было, что может помочь людям стать немного более образованными в финансовом отношении.И у этой платформы есть около 10 миллионов читателей в месяц.

Очевидно, что эта платформа поддерживает многие функции, которые мы предлагаем в приложении. Опять же, когда вы заходите в приложение, речь идет не только о проверке баланса или отправке денег кому-то; речь идет о том, чтобы проверить, есть ли какие-нибудь интересные предложения для вас, и о том, есть ли какой-либо контент, который вам может быть интересен.

В основном мы продвигаем это в приложении, рассказывая истории.Раскадровка, аналогичная той, что у вас была бы в Instagram или Snapchat, с той разницей, что это не контент, создаваемый пользователями, а контент, который мы производим в основном, опять же через Tinkoff Journal, и который мы адаптируем под клиентов и можем таргетировать на основе все алгоритмы, которые у нас есть.

Мы действительно замечаем, что более трети наших клиентов используют истории каждый месяц, когда они заходят в приложение. Они просто пролистают, может быть, найдут что-нибудь интересное. Это также отличный способ для перекрестных продаж товаров.Вы покажете им раскадровку о том, как правильно сохранять, а затем в конце вы сможете сказать: нажмите здесь, и вы сможете открыть брокерский счет, или вы откроете счет для микро-сбережений. Это отличный способ привлечь клиентов и побудить их делать с вами больше, чем если бы это было обычное приложение.

Бизнес-стратегия и путь клиента Тинькофф

Бен: [00:21:09] Вы рассказали нам о ряде продуктов, выпущенных Тинькофф.Вы отметили, что это началось с банковского дела, а затем перешло в другие области. Но какова стратегия? Какой процесс вы проходите, когда думаете о том, какой продукт запустить в следующий раз?

Neri: [00:21:28] Для нас это в первую очередь путь к покупателю. Мы ставим себя на ноги клиента и пытаемся понять, чего он может захотеть и что он может попробовать, если мы предоставим ему такую ​​возможность. Например, в сфере лайфстайл-банкинга вы упомянули путешествия.Затем мы подумали, какие еще высокочастотные сервисы мы можем объединить в одном месте, что значительно упростит жизнь нашим клиентам? Итак, мы перешли к бронированию ресторанов, где мы начали объединять множество ресторанов и множество возможностей забронировать ресторан из одного места. Кино было одним из самых популярных, и оно возвращается после COVID. Это был один из самых популярных агрегаторов услуг, благодаря которому мы смогли упростить клиентский путь в одно место, где они могли найти кинотеатр, забронировать билет и выбрать место где угодно.

Для нас важен путь клиента и понимание того, где им имеет смысл совершить транзакцию с нами.

В то же время у нас есть довольно строгие принципы того, сколько мы хотим тратить. Мы не хотим заниматься бизнесом, в котором будем сжигать десятки миллионов долларов в год, не прогнозируя какую-то прибыль. Таким образом, единственная причина, по которой мы ведем бизнес на уровне безубыточности или даже с небольшими потерями, заключается в том, что он действительно увеличивает вовлеченность или привлекает миллионы клиентов.У нас есть несколько таких продуктов в экосистеме, но кроме них, каждый продукт, который мы запустили, для нас должен иметь значение на отдельной основе. Это означает, что большую часть времени необходимо какое-то генерирование чистой прибыли.

Бен: [00:22:58] Иногда трудно представить себя цифровым банком, потому что сейчас это больше похоже на услугу, связанную с образом жизни, не так ли? Строгий упор на юнит-экономику обычно не ассоциируется с банком.Кроме того, весь этот подход к тому, как вы думаете о привлечении клиентов и их монетизации, опять же, отличает вас от большинства цифровых банков. Считаете ли вы себя по-прежнему цифровым банком, или вы думаете, что вашу модель сложно определить как цифровой банк?

Neri: [00:23:26] Я думаю, что по сути у нас все еще есть цифровой банк, но этот цифровой банк является частью более крупного и — к сожалению, я не смог найти не модного слова чтобы описать это — но это часть более крупной экосистемы, где банк предоставляет множество преимуществ и много хорошего опыта для клиентов, но это только часть того, почему люди выбирают Тинькофф.

Опять же, возможность предлагать контент, возможность предлагать нефинансовые услуги еще больше усиливает этот банковский опыт. Мы вышли за рамки этого, но по сути мы все еще считаем, что финансовые услуги являются нашей основной областью знаний, хотя мы, возможно, сможем монетизировать наших клиентов. Мы — экосистема, но это не обязательно означает, что мы хотим вникать во все и вся и тратить любые деньги, чтобы достичь этого. Мы хотим выбрать наши сражения и выбрать те битвы, в которых мы в конечном итоге сможем монетизировать клиента.

Бен: [00:24:17] Как стратег, думаете ли вы, что уникальная часть вашей бизнес-модели, магия, если хотите, заключается в том, что вы в основном являетесь смесью полуавтономных единицы, которые все умываются? Все они должны иметь положительную единичную экономику, но на уровне группы все они вносят вклад в успех всей группы, обмениваясь данными и распределяя затраты на ИТ. Это то, как вы думаете об этом, в этом и есть волшебство; это сочетание того, что подразделения, расположенные рядом с клиентом, должны быстро перемещаться, иметь большую автономию, а затем объединять их всех в синергетическую групповую структуру?

Нери: [00:24:59] Я думаю, что это огромное конкурентное преимущество, которое у нас есть, и это то, что отличает нас от многих других банков и даже от российских компаний, которые могут быть чрезвычайно иерархичными и бюрократическими.Мы всегда строили свой бизнес на очень горизонтальном уровне, очень плоской организации и возлагаем большую ответственность на людей, которые могут быть очень близки к покупателю и к продукту.

Как вы правильно заметили, каждое из наших бизнес-направлений — это, можно сказать, собственный мини-стартап. У него есть собственная управленческая команда, собственный руководитель бизнес-направления, собственные технологи, собственные специалисты по маркетингу, собственный пользовательский интерфейс, пользовательский интерфейс, эксперты и т. Д.Эти люди могут подпитывать то, что они создают, поэтому их мотивация создавать что-то выдающееся явно выше. И они очень близки к покупателю, поэтому могут создать продукт, который решает проблему или удовлетворяет какую-то потребность.

Это дополняется некоторыми платформами, которые работают во всех этих компаниях, без которых, очевидно, мы не смогли бы создать экосистему. Это будет просто группа отдельных предприятий, которые будут работать автономно.Маркетинговые платформы, платформы приобретения, платформы обслуживания — все это платформы, которые работают в рамках организации горизонтально и в основном гарантируют, что мы все гребем в одном направлении.

Тогда, конечно, некоторые направления бизнеса будут более тесно сотрудничать с другими. Например, наш бизнес по кредитованию в точках продаж очень тесно связан с нашим бизнесом по выпуску кредитных карт, потому что мы поняли, что один является отличным каналом приобретения для других направлений бизнеса. Внутри этих предприятий будут некоторые отношения, которые будут более прочными и которые необходимо развивать, но в основе этих платформ, которые просто следят за тем, чтобы все двигались в одном направлении, является большим отличительным фактором между созданием экосистемы и конгломерата. различных товаров и услуг, доступных только через приложение.

Бен: [00:26:51] С точки зрения искусственного интеллекта и машинного обучения, например, вы обмениваетесь данными между всеми этими разными полуавтономными единицами, чтобы тренировать общие модели риска, мошенничества, понимать контекст людей и иметь возможность дать им соответствующие советы и предложения? Предположительно на уровне группы вы собираете данные для создания эффектов сети передачи данных, верно?

Neri: [00:27:16] Очевидно, это регулируется законодательством и регулируется тем, что мы можем делать с данными.Любые данные, которые хранятся в определенной организации, могут совместно использоваться в этой организации. То, как мы думали об искусственном интеллекте и как мы стремимся развивать наши знания об искусственном интеллекте, — это создать то, что мы называем центром искусственного интеллекта, который, по сути, является хранилищем всех знаний об искусственном интеллекте, которыми мы можем располагать в банке; начиная от исследований и разработок и заканчивая оптимизацией бэк-офиса и выяснением того, какой должна быть правильная структура для этого.

Этот центр искусственного интеллекта в конечном итоге становится поставщиком информации и решений для любого другого бизнеса.Любой другой бизнес может прийти в этот центр ИИ и сказать: «Я хотел бы подумать об этом, где ИИ может нам в этом помочь?» Это центральное место, где хранятся все эти знания.

Как часть этого центра, одна из их целей — попытаться привить всем культуру использования ИИ. Идея, которую мы хотим развить, заключается в том, что для того, чтобы ИИ действительно успешно использовался в организации, это то, в чем должны разбираться не только инженеры-программисты, но и люди, работающие над продуктом. Чтобы использовать его, маркетинговая и финансовая команда — все должны иметь возможность использовать ИИ в какой-то момент, а не только люди, обладающие высокой квалификацией для этого.

Один из лучших способов, которые я слышал об этом, — это: он должен быть таким же простым, как Excel, и таким же мощным, как суперкомпьютер . То, что доступно каждому. Очевидно, что для этого требуется много образования и много продвигать эту культуру и следить за тем, чтобы она укоренилась повсюду в организации.

Бен: [00:28:49] Как это работает с этими общими службами? Вы сказали, что это работает немного как бизнес-единицы или их клиенты.Но должны ли подразделения платить за эту услугу? Как это включается в единичную экономику всех этих единиц?

Neri: [00:29:04] Не обязательно. Дело не в том, что все расходы, происходящие в банке или группе, связаны с отдельным бизнес-направлением. У нас есть некоторые расходы на головной офис и некоторые корпоративные расходы, которые хранятся отдельно, и затем они могут быть распределены в какой-то момент в связи с определенными решениями, но это одна из тех вещей, которые, я думаю, мы не обязательно относим к отдельному бизнесу. линий.

Бен: [00:29:30] Думаю, разница в том, что вы считаете себя технологической компанией. Думаю, именно по этой причине вы строите все свои собственные системы. Это верно?

Нери: [00:29:37] Да, в значительной степени. Очень мало случаев, когда мы используем партнерские продукты или партнерские решения, потому что хотим контролировать всю цепочку создания стоимости. Исторически мы конкурировали за услуги и продукты, и единственный способ, которым вы действительно можете полностью контролировать это, — это разработка всего внутри компании, потому что тогда вы будете точно знать, что такое пользовательский опыт, и сможете предсказать заранее где может быть икота.

Одним из прекрасных примеров этого является наш эквайринговый бизнес, где мы являемся банком-эквайером, мы являемся поставщиком платежных услуг, мы являемся платежным шлюзом и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный в -дом. Когда покупателю или продавцу необходимо выбрать эквайера, мы всегда можем гарантировать, что это будет самый плавный процесс интеграции с продавцом, и что, если что-то произойдет, мы будем первыми, кто исправьте это, потому что мы можем точно увидеть, что могло произойти, потому что у нас есть полный контроль над всей цепочкой событий.

Это всего лишь один пример эквайринга, но он применим практически ко всему остальному, что мы сделали. Мы старались делать все как можно больше собственными силами, потому что это позволяет нам конкурировать в том, что мы хотим конкурировать, а именно в обслуживании.

Бен: [00:30:46] Как вы думаете, почему это не помогло другим банкам? Так много банков исторически создавали свои системы и другие системы как нечто вроде устаревшего беспорядка, потому что они добавляли надстройки к этим системам, и их стало трудно обновлять, а их обслуживание было дорогостоящим.Насколько вы уверены, что с Тинькофф этого не случится? Как вы думаете, можете ли вы начать использовать технологию Patsy по мере того, как вы продолжите расширять экосистему и продвигаться все дальше и дальше за пределы банковского дела?

Neri: [00:31:14] Я думаю, что по сути мы постараемся как можно больше разрабатывать собственными силами. Я думаю, что причина, по которой мы можем это сделать, а многие другие банки не могут сделать этого, заключается в том, что мы можем получить таланты. Мы создали культуру; культура управления персоналом и культура ИТ, которые соперничают с культурой технологических компаний и банков.Мы соревнуемся с талантами, а не с банками. Но с Яндексами, mail.ru, Озонами и так далее.

Если у вас будут лучшие таланты, вы сможете создавать лучшие продукты и лучшие технологии. Если вы упустите эту возможность и позволите своей культуре развиться во что-то действительно устаревшее, вам будет очень трудно избавиться от этого имиджа и привлечь таланты, которые позволят вам создавать эти продукты. Вам неизбежно придется полагаться на третьи стороны, чтобы попытаться наверстать упущенное, но тогда это приводит ко всевозможным другим проблемам интеграции с третьими сторонами, которых мы стараемся избегать.

Брендинг: банк против технологической компании

Бен: [00:32:16] Вы подняли два интересных момента, на которые я хочу быстро остановиться. Первый — это то, как вы видите восприятие, этот брендинг Тинькофф. В какой степени, по вашему мнению, вас воспринимают как банк, а не как технологическую компанию, и чем это отличается в зависимости от заинтересованных сторон? Потенциальные сотрудники могут рассматривать это как технологическую компанию, но было бы справедливо сказать, что рыночные инвесторы по-прежнему считают вас банком.Как вы думаете, насколько сложно управлять множеством аспектов бренда?

Neri: [00:32:47] Это было то, что, особенно когда я был в отношениях с инвесторами, потратил много времени, чтобы попытаться рассказать людям и объяснить людям, почему мы больше, чем традиционные банк. Я думаю, что с точки зрения сотрудников, мы должны действовать. Мы привлекаем некоторые из лучших талантов. Мы входим в тройку лидеров в России по количеству талантов в области ИТ, и мы постоянно получаем вознаграждение за нашу ИТ-культуру и ИТ-программы.

У нас есть всевозможные образовательные программы, по которым мы стараемся поступать в лучшие университеты России, спонсируем программы и стараемся на раннем этапе подбирать людей и развивать их в компании.

Это больше, чем просто пустые слова или слова на бумаге, потому что у нас есть послужной список людей, которые начинали в компании очень молодыми, а теперь руководят целыми бизнес-направлениями, потому что они проработали в компании 7-8 лет. , и они продвинулись в своей карьере.

С точки зрения инвестора — да, конечно.У нас есть большая часть наших доходов, которая по-прежнему поступает от финансовых услуг, и в основном от кредитных услуг. Существует мнение, что кредитный бизнес в такой стране, как Россия, — это бизнес с высоким уровнем риска, который не обязательно заслуживает высоких мультипликаторов. Но я думаю, что мы наконец избавляемся от этой идеи, отчасти потому, что то, что мы показали, вы упомянули в самом начале, что мы пережили три кризиса и ни разу не понесли убытков, несмотря на то, что у нас есть книга для потребителей, бумага выглядит так, как будто это может быть рискованно.Опять же, мы показываем рынку время прихода и время ожидания, когда мы знаем, как давать ссуды на протяжении различных циклов.

Теперь у нас есть ряд некредитных предприятий, которые, как вы можете утверждать, более финтех-компании с точки зрения того, что люди естественным образом ассоциируют с FinTech. Эти предприятия приносят почти 40% нашей выручки в виде чистой прибыли.

Опять же, немного отойдя от этого, будучи чисто финансовым игроком, я думаю, что если бы мы были чисто финансовым игроком или чисто банком, вы не смогли бы увидеть те темпы роста, которые мы наблюдаем сейчас. и те дешевые затраты на приобретение, которые мы наблюдаем сейчас, особенно в таких вещах, как дебетовые карты и инвестиции Тинькофф.

Это требует времени, но, надеюсь, мы движемся в правильном направлении с точки зрения убеждения не только наших сотрудников в том, что мы технологическая компания, но и более широкой базы заинтересованных сторон.

Бен: [00:34:54] Прибыльность тоже не такая, как у банка, верно? Просто взглянув на финансовый отчет за 2020 год, вы увидите, что рентабельность собственного капитала превышает 40%, что трудно найти в примерах банков, которые получают рентабельность капитала в 40%.

Нери: [00:35:11] Ага.Я думаю, что суть в том, что есть разные способы заниматься банковским делом. Если вы занимаетесь банковским делом очень технологичным образом с определенными принципами, то он будет очень мало похож на традиционный банкинг, к которому мы привыкли.

Культура без иерархии и бюрократии

Бен: [00:35:24] Второй момент, который я хочу затронуть из того, что вы сказали, касалось культуры. Я просматривал вашу презентацию для инвесторов, и вы говорите об отсутствии иерархии и бюрократии.Я помню, как Дмитрий, когда мы недавно проводили виртуальный салон 4X4, много говорил о том, насколько компания предприимчива и как он использует этот предпринимательский дух в своей группе. Мой вопрос в том, как вы поддерживаете это, когда становитесь все больше и больше? Как вы думаете, дело в бизнес-модели и организационной модели? Как вы гарантируете, что предпринимательский дух и однообразие организации не исчезнут со временем?

Нери: [00:36:08] Это интересный вопрос, особенно когда вы расширяете бизнес, и вам нужно создать какие-то структуры, какие-то системы сдержек и противовесов, и все больше и больше подобных решений.

Все началось с нашего основателя, серийного предпринимателя. Особенно, когда компания начиналась, и в первые, скажем, лет десять или около того, он был очень вовлечен в бизнес. Он привил каждому такую ​​предпринимательскую культуру, при которой вы с самого начала возлагаете ответственность и ожидаете высоких результатов, и все очень стараются, потому что каждый видит бизнес как свой собственный.

Это интересный вопрос. Ключевым моментом является попытка сохранить организацию в максимально возможной степени и попытаться делегировать как можно больше ответственности вниз по цепочке.Пока что нам это удается, и, надеюсь, мы сможем продолжать делать это еще долгое время.

Бен: [00:36:55] Это затрудняет наем людей по сторонам? Например, достаточно ли сложно нанять банкиров и привлечь их в Тинькофф и заставить их культурно адаптироваться к тому, как работает Тинькофф?

Нери: [00:37:09] Могу сказать, что я единственный банкир, который присоединился горизонтально, может быть, один из двух или трех банкиров, которые присоединились горизонтально к Тинькоффу. Мы всегда предпочитаем нанимать молодых и расти внутри организации.Если бы мы нанимали сторонних сотрудников, то обычно в последнюю очередь мы обращали бы внимание на банки.

Бен: [00:37:28] Достаточно честно. Я также говорю, и это та же диаграмма из презентации для инвесторов, вы говорите о культуре «тестируй и учись». В пространстве FinTech всегда было напряжение между технологиями и плавниками — степень, до которой вы можете вести себя как техническая компания, более быстрые циклы итераций; и, с другой стороны, соответствовать нормативным требованиям и быть регулируемым субъектом. Как согласовать тестирование и изучение культуры с необходимостью одновременно быть серьезным регулируемым субъектом?

Neri: [00:38:01] Правила, конечно же, устанавливают границы того, где вы собираетесь тестировать и учиться.Вы не собираетесь выходить за рамки того, о чем вам говорят правила, вы не можете пойти. Но испытание и обучение можно применить ко многим различным частям бизнеса, от конкретного направления бизнеса, где вы, возможно, захотите проверить эластичность вашей процентной ставки по конкретной ссуде, до процентной ставки, которую вы взимаете, вплоть до : мы должны запустить бизнес-направление, давайте проведем несколько тестов, есть ли на это спрос и сколько денег нам нужно, чтобы начать тратить, и давайте попробуем с NPV, а затем увеличим его.

Для нас тестирование и обучение — это, опять же, гораздо больше о культуре и гораздо больше о том, чтобы рассказывать людям: послушайте, если у вас нет идеи, вот бюджет, вперед и попробуйте. У вас есть определенные рамки, от которых вы не можете отклониться, и одна из них — регулирование, другая, скорее всего, будет NPV, и тот факт, что вам нужно оценить эту идею в рамках NPV, и вперед.

Это очень хорошо согласуется с предыдущим вопросом, который вы мне задали, как вы поддерживаете этот предпринимательский дух? Я думаю, что дать каждому возможность попробовать что-то, если у них есть идея, по определению, хотел бы предпринять предприниматель.Он действительно привлекает таких людей, и именно так вы сохраняете эту культуру с течением времени.

Ценностное предложение, отличное от других цифровых банков

Бен: [00:39:19] Мы говорили о том, чем вы отличаетесь от традиционного банка. Список довольно длинный, поэтому я не буду его повторять. Но вы также можете выделить себя или провести большое различие между вашей моделью и моделью обычного банка-претендента или обычного цифрового банка. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом и о том, чем вы считаете себя отличным от других цифровых банков?

Neri: [00:39:41] Наш подход всегда был таков: давайте привлечем клиентов; Не только ради привлечения клиентов, давайте приведем клиентов с определенной целью и определенным путем, чтобы затем потенциально монетизировать этих клиентов с течением времени.Часто это означает, что нам нужно привлечь клиентов, а затем построить с ними очень глубокие отношения. Нам нужно стать их основным банком.

Если вы посмотрите на средние остатки на счетах, которые у нас есть для держателей дебетовых карт, есть несколько случаев, когда вы не найдете их в британском банке-претенденте, потому что, как только мы приведем этого клиента, мы очень усердно работаем, чтобы убедиться, что мы их главный финансовый партнер. Затем мы разрабатываем ряд других продуктов, которые могут продлить ваши отношения с этим клиентом.Если вы, как и многие финтех-специалисты, ловкача одного уловки, то вы построили очень поверхностные отношения. Может быть, второй, третий, четвертый, и тогда в какой-то момент вам придется выяснить, как заработать на этом клиенте и оправдать свой бизнес. Мы перевернули его с ног на голову.

Другое дело, что для нас никогда не было выбора между ростом и прибылью. Мы всегда женились на этих двоих, отчасти в силу необходимости, потому что в России, когда мы начинали, венчурного капитала было немного.Сейчас их, вероятно, даже меньше, чем было тогда, и у нас был предприниматель, ориентированный на чистую прибыль.

Нам всегда приходилось искать способ расти и одновременно зарабатывать деньги. Давайте назовем это Святым Граалем, поскольку мы делаем это, был подход NPV, когда любой доллар, который мы пытаемся потратить на приобретение или развитие определенного направления бизнеса, мы пытались сделать так, чтобы для получения определенной нормы прибыли с течением времени. И та норма прибыли, которую мы используем внутри компании, составляет не менее 30%.

Мы построили модели, мы построили модели прогнозирования, мы построили модели принятия решений, модели оценки, которые позволяют нам строить своего рода прогноз того, как клиент будет вести себя с нами в течение длительного периода времени; и убедиться, что мы можем оптимизировать предложение, продукт, канал, чтобы в какой-то момент тот доллар, который мы потратили в самом начале, действительно приносил что-то нашим акционерам в будущем.

Со временем мы усовершенствовали эту философию и до сих пор применяем ее практически ко всему, что мы делаем.Я думаю, что это одна из основных причин, почему мы смогли расти и одновременно зарабатывать деньги.

Бен: [00:42:04] Я бы добавил еще кое-что, что, в отличие от многих цифровых банков, вы никогда не боялись заниматься кредитованием или ссудить свой баланс. Я согласен с вами, я думаю, что многие цифровые банки не так сильно ориентированы на юнит-экономику. Они много тратят на привлечение клиентов, даже не зная, как они собираются генерировать достаточную пожизненную ценность, чтобы это имело смысл.

Другое дело, что тогда они часто не работают, не так ли? Кажется, что если вы собираетесь заниматься банковским бизнесом, кредитование действительно лежит в основе. Ты бы согласился с этим? И как вы думаете, это также способствует сильной продолжительности жизни и удельной экономике с течением времени?

Нери: [00:42:46] Совершенно верно. У нас есть банковская лицензия с первого дня, которая позволяет нам вкладывать, брать и кредитовать. Послушайте, я думаю, что на рынке была фаза, когда кредитование было почти как ругательное слово, и все, казалось, были в порядке с лицензиями на электронные деньги и с привлечением сотен тысяч или миллионов клиентов с помощью дешевой, если не бесплатной, дебетовой карточный продукт; только для того, чтобы в какой-то момент понять, что этот продукт нельзя монетизировать.

Другое дело, что многие люди сосредотачиваются на безубыточности. Но бизнес не предназначен для безубыточности, бизнес должен возвращать больше, чем его стоимость капитала. Единственный способ сделать это — хорошо, есть некоторые некредитные продукты, где вы можете это сделать, и у нас есть несколько из них, — но один из наиболее успешных — это определенно кредитование. Вы берете вклады и ссужаете их. Если все сделать правильно, это может быть бизнес с невероятно высоким LTV, который сможет противостоять потрясениям.

Я думаю, что многие инвесторы и многие люди на рынке были в некотором роде травмированы некоторыми бедными кредиторами и тем, как плохо они поступали в некоторых экономических циклах, что теперь все просто нарисовано одной кистью как что-то что я не хочу трогать.Но я думаю, что ситуация начала меняться. Отчасти потому, что в нашем случае мы смогли показать, что вы можете преодолеть кризис в кризис; и отчасти потому, что многие из тех финтех-компаний, которые раньше гордились тем, что имеют лицензию на электронные деньги и не имеют каких-либо кредитных продуктов, все они получают банковские лицензии и начинают давать ссуды. Есть осознание того, что это бизнес, которым должны заниматься финтех, и что его можно вести очень технологично и таким образом, чтобы увеличивать LTV.

Я читал об этом банке в Бразилии под названием C6, который является одним из немногих, который начал, по крайней мере, насколько я могу понять, сразу с кредитного продукта, потому что они поняли, что кредитование — лучший способ увеличить пожизненную ценность вашего клиента.

Бен: [00:44:47] Просто чтобы поговорить о COVID, просто вспомните об этом еще раз, вы говорили об этом в начале как о третьем кризисе, с которым столкнулся Тинькофф. Но в некотором смысле, как вы думаете, это может быть Philips для бизнеса в том смысле, что он ускоряет основные тенденции и, следовательно, вероятно, делает ваше ценностное предложение даже более убедительным, чем это было до кризиса? В какой степени вы думаете, что это так, и в какой степени это подтверждается данными, ростом числа клиентов и т. Д. Тем, что вы видите?

Neri: [00:45:14] Сначала это был шок, и нам пришлось потянуть за рычаги, которые мы знали, чтобы убедиться, что бизнес будет стабильным и выдержит шок, который никто не мог предсказать, насколько глубоким и как долго он продлится.

Очевидно, мы выиграли от того факта, что в России этот шок был кратковременным, относительно неглубоким и V-образным. Это не вызвало такого сильного потрясения ни для экономики, ни для банковского сектора. Но очевидно, что в те несколько месяцев, когда у вас была изоляция, все было сосредоточено на том, кто мог продолжать заниматься банковским делом в увлекательной форме и по-прежнему открывать банковские счета при личной встрече и при этом предлагать продукты, которые были актуальны для нашей клиентской базы.

Те компании, которые могли адаптироваться к ситуации и адаптировать свои продукты и свои услуги к ситуации, поэтому мы начали реализовывать ряд инициатив, чтобы убедиться, что наше предложение максимально соответствует тому, что клиенты хотели удовлетворить или достичь.В случае с МСП мы действительно расширили нашу способность помогать предприятиям создавать свои веб-сайты, устанавливать онлайн-платежи. Мы могли бы предоставить им наши центры обработки вызовов, потому что, очевидно, многие компании не имели возможности общаться с клиентами. Чтобы убедиться, что у нас есть гибкость и время для выхода на рынок, чтобы действительно предложить эти новые решения и сделать наши предложения актуальными, это было замечено нашими клиентами. Они поняли: эти ребята могут мне помочь, когда мне понадобится помощь.

С момента появления COVID мы наблюдаем экспоненциальный рост ряда наших продуктов, а именно наших постоянных счетов и инвестиций в Тинькофф, которые, как и многие другие розничные брокеры по всему миру, отлично провели время за последний год или около того. Я думаю, что мы действительно смогли продемонстрировать свои навыки, когда дело касалось способности адаптироваться к окружающей среде.

Конечно, с точки зрения оцифровки дела пошли быстрее. Мы не думаем, что это обязательно был сейсмический сдвиг, поэтому не каждый человек, который раньше ходил в филиал, теперь использует только приложение.Но некоторые когорты населения, которые, возможно, сейчас были в затруднительном положении, были вынуждены обнаружить, что на самом деле вам не нужно идти в филиал. Совершенно нормально иметь банк, который может делать все с вашего мобильного телефона. Это не был сейсмический сдвиг, но он ускорил некоторые из тенденций, на которые мы всегда делали ставки.

Взлетно-посадочная полоса для роста на внутреннем и внешнем рынке

Бен: [00:47:35] Как вы думаете, сколько взлетно-посадочной полосы есть для роста на внутреннем рынке? По крайней мере, якобы их много, не так ли? Тебе около 13.5 миллионов клиентов, в России 144 миллиона человек. Но, по-видимому, ваши услуги очень привлекательны для определенной демографической группы. Как вы думаете, сможете ли вы поддерживать темпы роста, которые наблюдали за последние несколько лет, на неопределенный срок?

Neri: [00:47:59] Это то, что мы довольно подробно обсуждали в течение дня нашей стратегии. У нас много клиентов, как вы правильно заметили, всего у нас чуть более 13 миллионов клиентов, около 9 миллионов из которых являются активными. Мы по-прежнему видим не только большие возможности для увеличения числа клиентов, потому что в России все еще проживает более 100 миллионов экономически активного населения, но мы по-прежнему видим огромный потенциал для расширения бизнеса с каждым клиентом.

Цели, о которых мы говорили, заключаются в том, чтобы у нас было 9 миллионов активных клиентов к концу 2020 года, мы думаем, что к концу 2023 года мы сможем вырасти до 16,5 миллионов. И, что очень важно, мы можем увеличить количество продуктов на одного клиента с 1,3 продвигаемых продукта на одного клиента, которые у нас были в конце 2020 года, по крайней мере 1,7 через несколько лет.

Еще один способ взглянуть на это: с точки зрения пулов доходов, которые мы атакуем в России, наша чистая выручка в 2020 году составила около 1,4 миллиарда долларов.По основным направлениям бизнеса, в которых мы работаем в настоящее время, мы видим, что общий доход превышает 50 миллиардов долларов. По-прежнему почти в 40 раз больше нашей существующей выручки. Это все еще огромный потенциал. И это только с теми предприятиями, которые у нас есть в настоящее время. Есть ряд других предприятий, которые могут быть смежными с тем, что мы делаем сейчас, и мы упомянули в день стратегии BNPL, лизинг или некоторые другие виды страхования, которые могут продвинуть этот управляемый рынок еще дальше.

Очевидно, что мы сильно выросли, но во многих отношениях мы все еще царапаем поверхность.Опять же, один из способов взглянуть на это состоит в том, что у нас только 2% рынка всего розничного кредитования в России.

Бен: [00:49:37] Это причина того, что вы не вышли за границу? В начале этого подкаста вы говорили о том, что воссоздать Тинькофф в другой европейской стране будет очень сложно из-за эффекта масштаба и других факторов. Если вы не можете создать Тинькофф в Европе, почему бы не взять Тинькофф в Европу?

Neri: [00:50:02] Исторически мы не особо много искали за пределами России, потому что было так много дел.За период действия стратегии с 2016 по 2020 год мы запустили восемь бизнес-направлений. Руководство было полностью сосредоточено на масштабировании этих предприятий, чтобы убедиться, что экономика единицы имеет смысл, и есть предприятия, в которых мы хотели бы работать. В то же время мы генерировали 40, 50, 60, а иногда даже 70% рентабельности инвестиций, что казалось, что действительно нет необходимости искать дополнительные способы размещения капитала.

Россия по-прежнему остается нашим основным направлением деятельности. Это место, где мы умеем вести бизнес.Мы знаем и уверены, что можем подорвать, и собираемся приносить прибыль в обозримом будущем. Раньше мы искали за пределами России, опять же, отчасти потому, что мы были очень сосредоточены на России, но отчасти потому, что некоторые из рынков, на которые мы смотрели в основном на развивающихся рынках, были не совсем готовы или не были готовы. вполне подходит для бизнес-модели Тинькофф.

Совсем недавно мы снова заговорили о международной экспансии. Это все еще немного преждевременно, и до некоторой степени мы все еще пытаемся понять, какова правильная структура с точки зрения оценки потенциальных возможностей.Но похоже, что есть районы или регионы, где могла бы работать бизнес-модель, подобная Тинькоффу. Я, наверное, оставлю это как тизер. Это не то, что мы включили в нашу стратегию на 2023 год, но это может быть небольшой вишенкой на вершине той стратегии, которую мы обнаружили несколько недель назад.

Бен: [00:51:40] Прелесть бизнес-модели в том, что вы можете создать небольшое подразделение или бизнес-направление за пределами России, которое снова получит выгоду от всех сетевых эффектов группы, которые вы, вероятно, могли бы снова применим очень консервативный или очень строгий порог юнит-экономики.В любом случае, вы бы не стали рисковать, верно?

Neri: [00:52:05] Да, в той степени, в которой мы можем попытаться воссоздать бизнес-модель Тинькофф, это означает, что мы будем использовать подход «тестируй и учись», с монетизируемым продуктом, который может помочь нам достичь положительный результат и сделают бизнес самодостаточным. Опять же, мы не собираемся куда-то идти и, возможно, тратить сотни миллионов долларов в течение многих лет, а затем в какой-то момент пытаться их монетизировать.Я думаю, что в той мере, в какой мы решим уехать за пределы России, будет очень похоже на Тинькова.

Бен: [00:52:39] Вы недавно инвестировали венчурный капитал. Как вы думаете, можете ли вы заняться другими венчурными инвестициями? Это еще один способ выхода на международный уровень?

Neri: [00:52:49] Я не думаю, что это обязательно базовый вариант. Это был конкретный случай, и именно двое топ-менеджеров Тинькофф группы решили поехать и начать свой бизнес в Европе.Очевидно, мы очень хорошо их знали, высоко ценим их, и они строят что-то очень красивое в Европе. Я не знаю, сколько еще менеджеров готовы уйти из Тинькофф, чтобы уйти и где-нибудь открыть стартап. Не думаю, что их так много.

Я не думаю, что венчурный капитал обязательно будет тем способом, которым мы решим уехать за границу, если мы решим уехать за границу. Но для нас это был очень полезный опыт, потому что, очевидно, мы говорили с этими ребятами, и они рассказывали нам о том, что видят, о проблемах, с которыми они сталкиваются.По сути, они тестируют ДНК Тинькофф и культуру Тинькофф за пределами России, и, похоже, это работает — что дает нам некоторую уверенность в том, что если мы в какой-то момент решим уехать за пределы России в качестве Тинькова, то, вероятно, у нас есть все, что нужно.

M&A

Ben: [00:53:43] Последний вопрос, который я хотел вам задать, касался слияний и поглощений. Сбербанк много занимается слияниями и поглощениями, а вы очень мало — слияниями и поглощениями. Как вы думаете, это может измениться, или вы думаете, что построение всего самостоятельно органично настолько неотъемлемо для бизнес-модели и ДНК компании, что это не изменится?

Нери: [00:54:03] В прошлом мы немного занимались слияниями и поглощениями, и вы правы в том, что большую часть времени мы пытались разрабатывать все собственными силами.Совсем недавно мы сказали, что считаем, что в России есть потенциал для некоторых приобретений, но ничего трансформирующего, и только те предприятия, которые могут в значительной степени дополнить существующий продукт, который у нас есть, и, возможно, там, где это очень конкурентная среда. где ваше время выхода на рынок могло бы быть немного слишком долгим, если бы вы делали это собственными силами, и если есть хорошая культура, подходящая для этого, может действительно иметь смысл принести ее прямо сейчас. Или, может быть, что-то, что может ускорить рост ваших клиентов, хотя это может не быть главным приоритетом, потому что мы в любом случае привлекаем тонну клиентов.

Я думаю, что есть место для некоторых дополнительных приобретений, в основном в некредитных компаниях, но мы увидим. Мы приостановили выплату дивидендов на этот год, чтобы убедиться, что у нас достаточно сухого порошка, чтобы, возможно, участвовать в некоторых из этих сделок. Но опять же, формально ничего не решено, скажем так.

Бен: [00:55:07] Очень необычно, что у вас есть чрезвычайно быстрорастущая технологическая компания, которая платит дивиденды, верно? Даже само по себе это аномалия. Мы всегда заканчиваем или почти всегда заканчиваем подкаст, запрашивая бесплатные рекомендации.Могли бы вы порекомендовать любимую книгу, если не возражаете?

Любимая книга, влиятельный человек, бренд и способ повышения продуктивности

Neri: [00:55:23] Не знаю, насколько креативно это будет звучать, но мне особенно понравилась эта книга. Это был Shoe Dog от Фила Найта, основателя Nike. Я думаю, просто, во-первых, это невероятно хорошо написанная книга, но также это отличная книга, которая рассказывает, каково это, когда у вас есть этот зуд и эта идея, которую вы просто не можете выбросить из головы.Я думаю, что все мы в нашем пространстве, будь то предприниматели, менеджеры или сотрудники, мы все ищем ту единственную идею, которая вдохновляет всех нас и которую мы изо всех сил стараемся реализовать. Я считаю, что это была отличная книга, которая вдохновила людей на поиски этой идеи.

Бен: [00:56:04] Любимый влиятельный человек?

Neri: [00:56:06] Я не знаю, считается ли это влиятельным лицом, опять же, я стараюсь использовать социальные сети в основном для того, чтобы просто поддерживать связь с семьей и друзьями, а не следить за людьми, которых я не знаю » не знаю.Но есть один парень, который сумасшедший, когда дело доходит до мотивации, и в основном это касается тренировок и физической активности. Его зовут Дэвид Гоггинс, он бывший морской котик, бегун на ультрамарафонских дистанциях, просто экстремальный парень. Когда вы чувствуете себя немного немотивированным, хорошо смотреть его видео, потому что я гарантирую, что к тому времени, когда вы закончите смотреть его видео, вы либо будете тренироваться как маньяк, либо вернетесь к своему столу и закончите то, что вы действительно не мог закончить раньше. Это просто отличная мотивация,

Бен: [00:56:45] Великолепно.Взломать производительность?

Neri: [00:56:48] Я думал об этом, и есть некоторые мелочи, такие как поддержание чистоты в почтовом ящике, которые, очевидно, помогают. Но я думаю, что лучше всего мне помогло то, что это, с одной стороны, средство повышения производительности, а с другой — то, что помогает мне поддерживать баланс между работой и личной жизнью. Просто для того, чтобы убедиться, что в моем уме или в моем календаре у меня есть определенное количество раз, когда я хочу сделать определенное дело. Я скажу, что буду работать до этого времени, поэтому, зная, что у меня есть такой мысленный крайний срок, когда мне нужно выполнить работу к этому сроку, я действительно продуктивен, потому что я знаю, что после этого крайнего срока я хочу сделать что-то другое.

Это не значит, что в это время он закроется, и я, вероятно, больше не прикоснусь к нему, но, по крайней мере, наличие границ в вашей голове на самом деле заставляет вас очень много работать в эти часы. Это немного противоречит интуиции, но для меня это очень хорошо сработало.

Бен: [00:57:40] Считаете ли вы, что это стало более необходимым, потому что вы работаете из дома?

Нери: [00:57:44] Ага. Это было одной из трудностей, потому что до этого срока вам в значительной степени навязывали уход из офиса.Теперь ваш офис находится в вашей спальне или в вашей гостиной, поэтому вы должны быть немного более дисциплинированными в отношении того факта, что: хорошо, я не собираюсь работать после 20:00, или, по крайней мере, я собираетесь сделать перерыв после 20:00 и постарайтесь отойти от своего стола и не приближаться к нему в течение определенного периода времени. Это было немного сложнее.

Бен: [00:58:11] Наконец, любимый бренд.

Neri: [00:58:14] Я думаю, что, сказав вам Shoe Dog в качестве книги, я думаю, что Nike, вероятно, отвечает этим требованиям.Из Shoe Dog , а затем Дэвида Гоггинса, вы, наверное, поняли, что я довольно спортивный человек, поэтому я думаю, что Nike действительно соответствует многим из тех ценностей, с которыми я ассоциировал себя.

Бен: [00:58:31] А как насчет Nike как бизнес-модели, которую нужно подражать?

Neri: [00:58:34] На самом деле я не совсем знаком с этим, но я думаю, что эмоциональная связь, которую они смогли установить со своей клиентской базой; мы много спорим о лояльности внутри компании. Как сделать так, чтобы покупатель был к вам лоялен? Я думаю, что нет более сильной лояльности, чем лояльность, которую вы можете создать, если разделяете одни и те же ценности со своими клиентами.

Бен: [00:58:58] Нери, большое тебе спасибо за то, что ты пришёл на подкаст и рассказал нам все о Тинькофф Банке, который, как ты сказал, сложно описать и поместить в раздел, но, безусловно, это увлекательная компания, предоставляющая финансовые услуги. Большое спасибо за то, что поделились с нами историей.

Нери: [00:59:12] С удовольствием. Если кто-то хочет связаться, вы знаете, где нас найти, это www.tinkoffgroup.com.

Бен: [00:59:18] Большое вам спасибо.

Ежедневный обзор API: TikTok, Bank of America, Tinkoff, SafeButler, STFB

Каждый день команда ProgrammableWeb занята обновлением трех основных каталогов для API, клиентов (языковые библиотеки или SDK для использования или предоставления API) ) и образцы исходного кода. Если у вас есть новые API, клиенты или примеры исходного кода для добавления в каталоги ProgrammableWeb, мы предлагаем формы (API, клиенты, исходный код) для отправки их нашей группе исследования API. Если в одном из наших каталогов есть запись, владельцем которой вы хотите стать, свяжитесь с нами по адресу editor @ programmableweb.com.

Шестнадцать API были добавлены в каталог ProgrammableWeb в категориях, включая банковское дело, страхование и недвижимость. Основные моменты включают несколько API-интерфейсов Bank of America, а также API для интеграции с социальной платформой видео TokTok. Вот краткое изложение последних дополнений.

API

Тинькофф Банк — это цифровой банк полного цикла со штаб-квартирой в Москве, Россия. Тинькофф APITrack этот API обеспечивает доступ к банковской информации в приложениях.API можно использовать для получения заказов, данных портфеля, рыночной информации и операций. Ответы имеют формат JSON. Этот API указан в категории «Банковское дело».

TikTok — это социальное короткое видео-приложение. Поделиться в TikTok APITrack этот API позволяет пользователям добавлять в приложения кнопку «Поделиться в TikTok» и предоставляет возможность делиться короткими видеороликами с сообществом TikTok. API предлагает косвенный доступ к пакетам SDK для NodeJS, iOS и Android. Он указан в категории «Социальные сети».

OptinMonster — программное обеспечение для привлечения потенциальных клиентов для маркетологов. Сервис событий OptinMonster JavaScript извлекает данные для преобразования посетителей в подписчиков и клиентов. Разработчики могут реализовать аналитику, представления, события и оптимизацию с помощью этого API-интерфейса JavaScript APITrack, который предоставляет косвенные услуги из SDK. Этот API находится в разделе «Маркетинг».

Веселые генераторы APITrack для создания фальшивой идентичности этот API обеспечивает доступ к генератору фальшивой идентичности для создания имен людей из таких категорий, как Реальный, Пользователь, Эльф, Покемон, Вампир, Супергерой и многие другие.Он также возвращает случайные названия компаний для магазинов, больниц, пивоварен, названия мест для школ, улиц, городов и многих других. Доступ к данным осуществляется случайным образом, и они не отражают реальных людей или компании. Этот API указан в категории «Имена».

Crowdz — это платформа для бизнес-платежей и выставления счетов. Crowdz APITrack этот API позволяет пользователям управлять данными выставления счетов и данными транзакций Blockchain. Этот сервис построен на платформе блокчейн Ethereum. API указан в категории «Выставление счетов».

ATTOM предоставляет решения по недвижимости и данным о недвижимости. ATTOM Property APITrack этот API извлекает данные о недвижимости и собственности в форматах JSON и XML. Идентификатор свойства, сведения, адрес и снимок, а также базовые или расширенные профили свойств возвращаются с помощью API. ATTOM API указан в категории «Недвижимость».

Soccers APITrack этот API позволяет получать информацию в формате JSON, связанную с текущими счетами, лигами, результатами, статистикой игроков, профилями игроков, историческими данными, букмекерами и коэффициентами в игре.Soccers API обеспечивает доступность 99,9%, точную статистику, круглосуточную поддержку и 15-дневную бесплатную пробную версию. Он указан в категории «Спорт».

ipify IP-геолокация APITrack этот API позволяет приложениям получать точные данные о местоположении на основе заданного IP-адреса. Выходные данные имеют формат JSON. API указан в категории «Местоположение».

SafeButler позволяет пользователям сравнивать планы страхования на основе отзывов и оценок. Страховой API SafeButler предоставляет расценки на страхование арендаторов, домов и автомобилей в США.Доступны методы API для получения расценок, политики закупок и возврата списков политик. API SafeButler указан в разделе «Страхование».

STFB (Программные технологии для бизнеса) предлагает полную систему планирования ресурсов предприятия (ERP) с доступом к более чем 400 функциям бухгалтерского учета и бухгалтерской книги, а также инструментам для размещенных решений. Эта платформа предлагает все стандартные модули в системе ERP, включая главную книгу, финансовую отчетность, дебиторскую и кредиторскую задолженность, инвентарь, управление сотрудниками и дополнительные услуги, такие как тележки для покупок, MRP и CRM.STFB APITrack этот API поддерживает архитектуру REST и ответы JSON. Этот API указан в категории «Учет».

Bank of America предоставляет API-интерфейсы на портале разработчиков API-интерфейсов Bank of America Merrill Lynch CashPro. Недавно несколько API-интерфейсов Bank of America были добавлены в категорию «Банковское дело», как указано ниже.

Bank of America Payments APITrack этот API извлекает инициирование платежей, счет дебитора, название схемы, валюту, учреждение, тип платежа и неструктурированный перевод.Он также инициирует единичный платежный запрос, удаляет платеж PayPal перед окончательным расчетом, получает статус платежного запроса и отвечает на информационное сообщение RTP в США.

Bank of America Account Balance APITrack этот API извлекает общую информацию по счетам коммерческих карт, включая текущий баланс, остаток и дату последней выписки, кредитный лимит и доступный кредит, а также детали транзакции по карте.

Bank of America Funds Check APITrack этот API извлекает данные, которые определяют, доступна ли запрошенная сумма перед обработкой транзакции.