Овердрафт на юридическое лицо статья: Овердрафт в практике российских банков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Содержание

Овердрафт

Овердрафт-кредитование расчетного счета – это возможность ежедневного получения кредитных ресурсов при отсутствии или недостатке денежных средств на нем.

Овердрафт

лимит до 50%

Максимальный лимит до 50% от ежемесячного оборота

12 месяцев

Срок кредита 12 месяцев

до 5 дней

Срок рассмотрения от 3 до 5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов

Без залога.
Обеспечение: поручительство физических или юридических лиц.
Процентная ставка от 10% годовых.
Начисление процентов за пользование овердрафтом производится на остаток ссудной задолженности.
Каждая выдача предоставляется отдельным траншем, сроком на 30, 60 или 90 дней.

Без обязательного обнуления лимита в течении 12 месяцев.
Автоматическое погашение задолженности за счет денежных средств клиента, поступающих на счет в течение операционного дня или из остатка на конец дня.
Лимит овердрафта устанавливается авансом до перевода оборотов из других банков.
Комфортные условия работы с лимитом овердрафта через ОНЛАЙН-офис.

Услуга Овертайм

Предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, не имеющим расчетного счета в банке.

Преимущество: в течение льготного периода времени учитываются обороты по расчетным счетам клиента в других банках.
Срок рассмотрения: 1 день.

Что необходимо для получения предварительного решения банка

Данные бухгалтерской отчетности на две последние отчетные (квартальные) даты: бухгалтерский баланс -(форма 1), отчет о прибылях и убытках (форма 2).
Полный пакет документов для подготовки и принятия окончательного решения по кредиту предоставляется в банк после получения предварительного решения.

Для рассмотрения ходатайства о кредитовании расчетного (текущего) счета в форме Овердрафт дополнительно предоставляется оборотно-сальдовая ведомость по счету 51, за последние шесть месяцев, для организаций не имеющих расчетный счет в Банке «Левобережный» (ПАО) и справки из других коммерческих банков об оборотах по расчетному счету.

Кредит «Овердрафт» | АКБ «ТрансСтройБанк»

— Устав. Если есть то, изменения и дополнения к нему. (ЮЛ, ЮЛу)

Свидетельство о государственной регистрации. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Свидетельство о постановке на учет в налоговой службе. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Свидетельство о постановке на учет в Роскомстате. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Протокол о создании компании, назначении генерального директора, приказ о назначении главного бухгалтера. (ЮЛ, ЮЛу)

— Письмо ИФНС, разрешающее применение упрощенной системы налогообложения (ИП, ЮЛу)

— Копии разрешений, патентов, лицензий на осуществление отдельных видов деятельности (ИП

— Документы, удостоверяющие личность индивидуального предпринимателя. (ИП)

— Документы, удостоверяющие личность (паспорта) учредителей, генерального директора, главного бухгалтера (ЮЛу)

— Выписка из реестра акцонеров (для АО) или список участников (для ООО)

— Решение об одобрении крупной сделки

Финансовые — финансовая отчетность:

— Бухгалтерский баланс, за последние 5 кварталов, а при наличии – за два года. (ЮЛ)

— Отчет о прибылях и убытках за последние 5 кварталов, а при наличии – за два года. (ЮЛ)

— Расшифровка основных статей бухгалтерской отчетности по согласованию с банком. (ЮЛ)

— Карточка 51 счета за последний завершенный и текущий года

— Копии свидетельств о собственности или договоров аренды помещений (заверенные клиентом), в которых размещается организация.

(ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Копии договоров с основными контрагентами (заверенные клиентом). (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Копии деклараций (ИП, ЮЛу)

— Управленческий баланс, управленческий отчет о прибылях и убытках, при наличии такового (ИП, ЮЛу)

Книга учета доходов и расходов (ИП, ЮЛу)

Прочие:

— Справки из других обслуживающих банков. (ЮЛ, ИП, ЮЛу)

— Справка из ИФНС об открытых счетах и отсутствии задолженности по платежам в бюджет.

(ЮЛ, ИП, ЮЛу)

ЮЛ- Юридическое лицо, Юлу- Юридическое лицо с упрощенной системой налогообложения

Статья 850 Гражданского кодекса РФ. Действующая редакция на 2021 год, комментарии и судебная практика

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Комментарий к ст. 850 ГК РФ

1. По общему правилу банк осуществляет расчеты со счета клиента в пределах денежных сумм на счете. В договоре банковского счета может быть предусмотрено, что банк должен осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, т.е. предоставлять собственные средства клиенту в кредит с других счетов. Такая операция называется «кредитование счета», или «овердрафт». Если в договоре банковского счета не предусмотрена возможность овердрафта, стороны могут заключить дополнительное соглашение о нем.

Допускается кредитование только того счета, овердрафт которого предусмотрен законом и банковскими правилами. Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Кредит в порядке овердрафта предоставляется немедленно при поступлении расчетных документов в пределах установленного договором лимита суммы.

2. Отношения банка и клиента по кредитованию счета по своей правовой природе являются кредитными, поэтому к ним применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Договор банковского счета с условием об овердрафте рассматривается как смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК, п. 15 Постановления ВАС N 5). Помимо общих условий для договора банковского счета, он должен содержать предельный размер денежных средств, выдаваемых банком в кредит (лимит), период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом, допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода, а также указание на право банка на безакцептное списание денежных средств со счета клиента.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено, что нормы о займе и кредите к отношениям банка и клиента при кредитовании счета не применяются или применяются другие правила. Но следует учитывать, что в связи с особенностями ведения бухгалтерского учета в банках придать отношениям по кредитованию счета иной характер, нежели кредитный, на практике будет, скорее всего, невозможно.

Судебная практика по статье 850 ГК РФ

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.02.2019 N 44-КГ18-27

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 70 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве), статьями 819, 845, 850, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что во исполнение требований исполнительного документа или судебного пристава-исполнителя Банк должен перечислять денежные средства должника, находящиеся на его счете, а не предоставлять для этого кредит по собственному усмотрению. При этом ответчик не давал истцу распоряжения на перечисление заемных средств в УФССП России по Пермскому краю, не совершал операций по снятию денежных средств со счета при их отсутствии и не был поставлен в известность о предоставлении ему кредита в форме овердрафта и необходимости уплаты по нему процентов.

Определение Конституционного Суда РФ от 28.02.2017 N 400-О

Оспариваемые заявителем положения статей 850, 851, 934, пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК Российской Федерации направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора банковского счета, достижение необходимой определенности содержания заключаемого сторонами договора личного страхования и сами по себе не могут расцениваться как нарушающие конституционные права заявителя, перечисленные в жалобе, в конкретном деле в указанном им аспекте.

Определение Верховного Суда РФ от 24.01.2017 N 305-ЭС16-19040 по делу N А40-143463/2015

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами доказательства, руководствуясь статьями 401, 431, 850, 845, 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 28 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпунктом 3 пункта 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, суды, отказывая в удовлетворении требований, исходили из толкования условий договора и техники исполнения обязательств сторон на практике, пришли к выводу о том, что размер ответственности ответчика перед своими клиентами и истцом по расчетам с использованием банковских карт ограничен «лимитом банка-партнера».

Определение Конституционного Суда РФ от 05.12.2019 N 3275-О

ПРАВ СТАТЬЕЙ 850 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.М. Казанцева, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, В.Г. Ярославцева,

Определение Конституционного Суда РФ от 24.04.2018 N 997-О

Положения статей 850 и 851 ГК Российской Федерации направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора банковского счета и сами по себе также не могут расцениваться как нарушающие конституционные права заявителей, перечисленные в жалобе, в конкретном деле в указанном ими аспекте.

Определение Верховного Суда РФ от 23.03.2018 N 308-ЭС18-1538 по делу N А53-29614/2016

Частично удовлетворяя иск, суды руководствовались статьями 15, 393, 821, 849, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о доказанности материалами дела условий соглашения о предоставлении обществу (заемщик) краткосрочного кредита, в связи с чем признал понесенные обществом расходы на уплату комиссий и страховых премий убытками последнего, не имеющими самостоятельного экономического смысла для истца вне рамок получения кредитных средств от банка.

Определение Верховного Суда РФ от 12.09.2018 N 306-ЭС18-13333 по делу N А65-19605/2017

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что денежные средства, направленные банком в качестве кредита, были перечислены истцу на его расчетный счет, с которого по распоряжению последнего были перечислены на счета его контрагентов (ООО «ЧОО «Ратоборец», ООО «Кирмень-С», ООО «Кирмень»), обязательство по предоставлению кредита было исполнено в момент осуществления банком перевода денежных средств на расчетный счет истца и исполнения его платежных поручений о перечислении и фактическом зачислении денежных средств на счета контрагентов истца, истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о нарушении оспариваемой сделкой требований закона или иного правового акта и при этом посягающей на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, руководствуясь положениями статей 166, 168, 170, 432, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу об отсутствии оснований для признания банковских операций ничтожными и недействительными (мнимыми).

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.02.2018 N 67-КГ17-26

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).
Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что право истца на расторжение договора банковского счета установлено ст. 845, 850, 859 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей, при этом удовлетворение его требований не влияет на исполнение уже возникших кредитных обязательств.

Кассовые разрывы — глоссарий КСК ГРУПП

Что такое овердрафт, каковы его особенности и главные аспекты

Овердрафтное кредитование — это очень простой банковский кредит, который дается на короткий срок, в чем и заключается основное его достоинство. Этот тип кредита является нецелевым, он дается юридическим лицам обычно на срок до одного года, часто с возможностью пролонгации. Размер овердрафта определяется надежностью лица и среднегодовыми оборотами по его счету.

Главные аспекты

Дается овердрафт на пополнение средств оборота, эти деньги привязываются к счету организации, благодаря чему она может работать в минус на величину овердрафта. Расчет лимита здесь осуществляется исходя из среднемесячного общего оборота счета организации, учитываются только средства, идущие от покупателей товара. А внутренние операции и переводы, пополнения самого счета и займы обычно для расчета овердрафта не учитываются. Лимит определяется из среднего оборота, его частоты и общих средств на счете фирмы. Размер таких ежемесячных оборотов дисконтируется обычно на 50–70%, что определяется общими условиями банка.

Такой овердрафт обычно предоставляется на срок до 1 года, при этом период, когда лицо может использовать продукт без отдачи долга, составляет 1–12 месяцев ровно. Овердрафт дается на трех условиях: это большая срочность, платность и, конечно же, возвратность, то есть его следует вовремя и быстро вернуть банку. Клиент платит за использование овердрафта определенные проценты и ряд комиссий за общую выдачу и неиспользованные лимиты. Обращаясь в банк, клиент должен уточнить информацию обо всех платежах за использование данного продукта. Современный овердрафт является отличным способом для закрытия кассового разрыва при работе организации. Этот тип кредитования относится к самым интересным и экономным кредитам от банка, при этом долг может погашаться только при поступлении средств на счет фирмы.

Условия овердрафта

Услуга овердрафта обычно оформляется в том банке, где проводится кассовое и расчетное обслуживание заемщика. Чтобы получить доступ к кредитованию счета организации, составляется соглашение, где указываются основные условия. Затем стороны письменно фиксируют обстоятельства по получению средств, по сумме лимита, сроки пользования и стоимость самих услуг. Овердрафты, как и другие типы кредитов, обладают для кредитора определенным риском. Именно поэтому отечественные банки очень внимательно и строго относятся к правам заемщиков.

Главными условиями являются: заключение договора на обслуживание, наличие счета в банке, положительный оборот, стабильность таких оборотов, деятельность на протяжении 6–12 месяцев и более, хорошая кредитная история. Среди требований банка может быть залог, а также различные поручители, которые подтвердят хорошее финансовое положение и уровень платежеспособности лица. Финансирование овердрафта осуществляется обычно на 30–50 дней, а средства будут списанными со счета заемщика. Проценты за использование данной услуги, составляющие обычно до 20% годовых, спишутся автоматически.

Возврат к списку

условия использования, как подключить — tvoedelo.online

бесплатное открытие счета
бесплатная бухгалтерия
бесплатная корпоративная карта
бесплатный интернет и мобильный банк
счет по одному документу
поддержка 24/7
поддержка в чате
бесплатное внесение наличных
интеграция с онлайн бухгалтерией
получение счета онлайн
выезд менеджера

0 руб

Подключение

490 руб

Обслуживание

бесплатное открытие счета
бесплатная бухгалтерия
бесплатная корпоративная карта
бесплатный интернет и мобильный банк
счет по одному документу
поддержка 24/7
поддержка в чате
бесплатное внесение наличных
интеграция с онлайн бухгалтерией
получение счета онлайн
выезд менеджера

0 руб

Подключение

1990 руб

Обслуживание

бесплатное открытие счета
бесплатная бухгалтерия
бесплатная корпоративная карта
бесплатный интернет и мобильный банк
счет по одному документу
поддержка 24/7
поддержка в чате
бесплатное внесение наличных
интеграция с онлайн бухгалтерией
получение счета онлайн
выезд менеджера

0 руб

Подключение

4990 руб

Обслуживание

Год основания — 2006
Лидер на рынке финансовых технологий
Полностью онлайн

Открытие счета бесплатно
Бесплатная бухгалтерия для ИП на УСН
Возврат до 6% на остаток по счету

АО «Тинькофф Банк»

Дальше действовать будем мы

Заказать звонок

Заполните форму ниже и мы свяжемся с вами!

Отправляем заявку…

Заявка отправлена!

Какая-то ошибка…

Открыть счёт онлайн

Заполните форму ниже и Ваша заявка уйдёт сразу в банк, а мы перезвоним вам позже и предложим дополнительные бонусы от сервиса Твое Дело Онлайн и наших партнёров.

В банках такого не предложат. Это бесплатно. 😉

Отправляем заявку…

Заявка отправлена!

Какая-то ошибка…

Покупка в 1 клик

Заполните форму ниже и мы свяжемся с вами!

Отправляем заявку…

Заявка отправлена!

Какая-то ошибка…

Оформление заказа

Заполните форму ниже и мы свяжемся с вами!

Отправляем заявку…

Заявка отправлена!

Какая-то ошибка…

Оформить

Заполните форму ниже и мы свяжемся с вами!

Отправляем заявку…

Заявка отправлена!

Какая-то ошибка…

Чтобы узнать, какой тариф создан именно для Вас пройдите простой опрос, в конце — полезный подарок для роста Вашего бизнеса от Твое Дело Онлайн!

Овердрафт в Росбанке: условия для бизнеса

В статье рассмотрим условия овердрафта для юридических лиц и ИП в Росбанке. Мы подготовили для вас таблицу с процентами, суммами и комиссиями, а также расскажем, как подключить овердрафт через онлайн-заявку.

подробные условия Расчетный счет в Росбанке В сравнении Сравнить

Свернуть тарифы Показать тарифы

Тариф

«Доступный старт»

«Ничего лишнего»

«Широкие возможности»

«Серьезный подход»

«Максимальные возможности»

Абонентская плата

490 р./мес.

990 р./мес.

4990 р./мес.

1990 р./мес.

19900 р./мес.

Лимит бесплатного перевода на карту физ. лица

до 150 тыс. р./мес.

до 200 тыс. р./мес.

до 1 млн р./мес.

до 400 тыс. р./мес.

до 1 млн р./мес.

Комиссия за перевод юр. лицам и ИП

75 р./шт.

25 р./шт.

19 р./шт.

Начисление % на остаток по счету

нет

% за внесение наличных

от 0%

% за снятие наличных

от 1,6 до 10%

Условия овердрафта для юр. лиц и ИП в Росбанке

Цель кредита	покрытие кассовых разрывов
Сумма	до 100 млн р. (до 50% от чистых поступлений на расчетные счета)
Ставка	от 11,01%
Залог	недвижимость; транспорт; оборудование.
Поручители	собственники бизнеса
Комиссия за выдачу денег	нет
Комиссия за досрочное погашение	2%
Погашение	автоматически при поступлении средств на расчетный счет

Как подключить овердрафт для бизнеса в Росбанке

Подать заявку на овердрафт можно через сайт банка, указав номер телефона — вам позвонит оператор и расскажет о дальнейших действиях. Если у вас открыт расчетный счет в Росбанке и подключен интернет-банк, можно заполнить заявку в личном кабинете.

Отзывы о РНКБ: «РНКБ враг ИП!»

С 2016 года являюсь клиентом, индивидуальным предпринимателем, РНКБ. При выборе банка альтернатив особо не было, тк после крымской весны в регионе были представлены, в основном не надежные банки, которые на сегодняшний день остались без лицензии ЦБ РФ.

В феврале 2018 года поступило предложение от директора ОО №81 установить лимит овердрафта, мотивированное удобством при расчетах. В конце февраля 2018 года, после проверки предоставленных документов, а также после анализа реальности деятельности ИП был установлен лимит овердрафта. В течении последующих месяцев, в зависимости от потребностей, в рамках установленного лимита осуществлялось пользование овердрафтом.

В течение периода была допущена, по вине РНКБ (не была соблюдена очередность списания по остаткам овердрафта при поступлении средств на расчетный счет ИП), техническая просрочка в несколько дней. В конце февраля 2019 года в связи с окончанием срока действия лимита овердрафта подключенного на основании заявления (документы на руки не выдавались, в банк- клиенте информация об овердрафте и сроке использования отсутствовала, о приближении срока окончания уведомления не поступало, операции по овердрафту не ограничивались) остатки по овердрафту были перенесены в картотеку, информация об этом была получена только при очередном платеже, который не получилось осуществить.

При обращении в отделение банка, сотрудниками было предложено погасить образовавшуюся задолженность, большая часть которой была внесена на счет, оставшуюся часть не удалось перевести с расчетного счета физического лица, в связи со сбоем в мобильном предложении по всему Крыму (речь идет о первых числах марта), не смотря на это средства которые находились на счетах в пятницу, были погашены только в понедельник, что дополнительно повлияло на срок просрочки.

Сотрудникам отделения, неоднократно и в телефонном режиме и при личном общении была озвучена важность, оперативно оказать содействие в установлении лимита овердрафта, в связи с тем что данная проблема поставила в сложную ситуацию ИП как организацию (оплачиваются налоги, заработная плата, расчеты с поставщиками, аренда и прочее), которая приводит к финансовым издержкам.

В виду того, что в регионе ограниченное количество кредитных организаций, альтернативу услугам найти сложно.

Не смотря на обращение лично к сотрудникам отделения, через форму обращения на сайте банка, а также через личный кабинет, правдами и не правдами был получен немотивированный отказ в продлении/подписании договора овердрафта.

Чтобы понять причину отказа, дополнительно был направлен запрос, на что был получен ответ № 01-131-00/3965, в котором указывалось, что согласно гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора))))

Собственником банка является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и меня как налогоплатильщика совсем не устраивает такой ответ, в регионе где банк является, фактически монополистом.

Хотелось бы понять: как с таким оскорбительным/не компетентным обслуживанием малого предпринимательства РНКБ планирует дальше работать? Либо этот сегмент не интересен или не в приоритете? Знаю, что с аналогичной ситуацией сталкивались и другие ИП.

Будет ли снова распространяться комиссия за банковский овердрафт? Агентство по защите прав потребителей пересматривает правило

Бюро опубликовало уведомление в Федеральном реестре и требует комментариев общественности до 1 июля.

Неясно, поддержит ли бюро изменение или отмену правила овердрафта. В заявлении, отправленном по электронной почте, бюро сообщило, что во время проверки оно должно запросить информацию, чтобы увидеть, может ли оно «минимизировать экономическое воздействие правила на малый бизнес» при достижении целей правила.Бюро рассчитывает завершить обзор к ноябрю, после чего объявит о его результатах и о том, планирует ли оно предлагать какие-либо изменения «в свете того, что оно узнало».

«Было бы определенно плохо отказываться от той минимальной защиты, которая уже существует», — сказал Ник Бурк, директор по потребительскому финансированию в Pew Charitable Trusts, который изучал влияние платы за овердрафт. «Это определенно все еще необходимо», — сказал он о правиле овердрафта.

Чи Чи Ву, юрист Национального центра защиты прав потребителей, сказала, что она предпочла бы, чтобы овердрафты были запрещены для всех дебетовых карт и A.Т. сделки. И взимаемые сборы, по ее словам, должны быть «разумными и пропорциональными» сумме перерасхода.

Исследование Pew показало, что даже при наличии правила «согласия» многие люди не знали, что могут ограничить комиссию, отказавшись от покрытия — возможно, потому, что форма, которую банки используют для объяснения своей политики клиентам, сбивает с толку.

Бюро по делам потребителей протестировало новые формы для использования банками, но статус этих усилий остается неопределенным.

Вивека Уэр, исполнительный вице-президент группы по регуляторной политике в Independent Community Bankers of America, группе, представляющей малые и средние банки, заявила, что ассоциация запрашивала мнения своих членов, прежде чем отправлять комментарии по пересмотру правила.

Одним из значительных изменений за последнее десятилетие, по ее словам, стал рост цифрового банкинга и смартфонов, которые позволяют потребителям легко проверять свои банковские счета, чтобы узнать, достаточно ли у них денег для покрытия покупки.

«Нам нужна нормативная среда, — сказала г-жа Уэр, — которая не препятствовала бы возможности наших участников предлагать различные услуги овердрафта».

Судебные тяжбы продолжают целевую комиссию за овердрафт

Ричард Миллер, исполнительный вице-президент

Согласно отраслевым источникам, юридическая проверка финансовых учреждений в отношении практики овердрафта и раскрытия информации усиливается.В некоторых случаях адвокаты использовали веб-сайты и платформы социальных сетей для нацеливания на потребителей, с которых взимали плату за овердрафт, в попытке инициировать коллективные иски.

И хотя проблемы, связанные с недавним судебным разбирательством, варьируются от случая к случаю, большинство действий против банков и кредитных союзов связаны с обвинениями в ненадлежащей оценке комиссионных, нечеткой или вводящей в заблуждение терминологии, используемой в соглашениях о счете, и нарушениях требований согласия.

В следующем контрольном списке содержатся советы о том, как ваш банк или кредитный союз может снизить риск потенциального судебного разбирательства путем реализации упреждающего подхода к управлению программой овердрафта, который включает соответствующие процедуры овердрафта, прозрачное раскрытие информации и инструменты нового поколения для лучшего отслеживания и обслуживания программ.

1. Будьте осведомлены о проблемах соблюдения

Несмотря на то, что регулирующие органы в настоящее время не предпринимают новых действий, регулирующих финансовые продукты и услуги, важно не поддаваться самоуспокоенности. В последние пару лет юридические фирмы нацелены на финансовые учреждения по таким вопросам, как:

нарушений Закона об электронных переводах средств и Положения E, даже если учреждение использовало Типовой бланк согласия
нарушение контракта из-за неоднозначных терминов, используемых в соглашениях о счетах, таких как отсутствие ясности в отношении того, как учреждение будет определять, когда на счете недостаточно средств; и
нарушений государственного потребительского законодательства.

Лучший способ избежать таких потенциальных юридических проблем — убедиться, что ваши процессы и процедуры соответствуют требованиям и удобны для пользователя, а ваши сборы справедливы.

2. Обеспечить полное раскрытие информации во всех коммуникационных материалах

Когда потребители могут принимать осознанные финансовые решения, не нужно беспокоиться об их отзывах о ваших услугах. Вы можете упростить эту задачу для владельцев своих учетных записей с помощью соответствующих политик связи и понятных сообщений.Это включает в себя информацию о том, как вы получаете утвердительное согласие на участие до взимания комиссии за овердрафт для банкоматов и электронных транзакций, а также конкретные подробности о том, как работает ваша программа овердрафта.

Чтобы обеспечить полное соответствие и избежать возможных юридических последствий, убедитесь, что все соглашения об учетных записях, маркетинговые материалы и текущие сообщения содержат четкие и последовательные сообщения о сборах, обработке и процедурах, а также об обязанностях владельца счета при использовании вашей программы овердрафта.

3. Воспользуйтесь преимуществами улучшенной технологии

С развитием технологий и анализа данных многие существующие программы овердрафта устарели… даже устарели.

Программное обеспечение овердрафта нового поколения предлагает улучшенную автоматизацию для большей гибкости и улучшенный программный мониторинг проблем, влияющих на качество обслуживания, в том числе:

расширенный доступ к ключевым данным программы;
более глубокий анализ для улучшения сопровождения программ и управления рисками;
увеличены возможности мониторинга основной системы; и
обновленных инструментов для повышения качества и согласованности связи с владельцами счетов.

Внедрение облачных технологий также обеспечивает большую эффективность, улучшенную ИТ-безопасность и использование согласованного программного обеспечения во всем учреждении. Доступ к более полным данным программы дает возможность собирать самую актуальную информацию о счете и поддерживать более полную картину того, как работает лучшая в своем классе программа овердрафта.

4. Поддерживать проактивный подход

Чтобы избежать увеличения нагрузки на сотрудников и возможного ущерба отношениям с владельцами счетов — при возникновении потенциальных проблем — регулярно проверяйте процессы, процедуры и раскрытия информации, которые вы используете для решения вопросов, связанных с подпиской на овердрафт, сборами и возвратами средств.Когда возникает вопрос или жалоба, убедитесь, что проблема подробно освещена в ваших сообщениях и коммуникационных материалах.

Например, осведомлены ли владельцы ваших счетов о том, как ваше учреждение определяет, когда оценивать комиссию за овердрафт? Знают ли они, как определенные транзакции, такие как предварительная авторизация дебетовой карты POS, могут повлиять на их баланс? Убедитесь, что раскрываемая вами информация является последовательной, информативной и недвусмысленной, чтобы избежать путаницы в отношении неожиданных овердрафтов и комиссий.

В случае, если ваше учреждение взимает плату по ошибке, убедитесь, что существуют процедуры, позволяющие быстро исправить это. Упреждающий подход к разрешению ошибок поможет вам обеспечить соблюдение требований и снизит вероятность возникновения жалобы владельца учетной записи, которая может стать вирусной головной болью или длительным юридическим беспокойством.

Сосредоточьтесь на постоянном улучшении, чтобы избежать нежелательного риска

Наилучший способ снизить юридические риски и риски — это убедиться, что ваша программа овердрафта является социально ответственным вариантом, обеспечивающим финансовую безопасность держателям ваших счетов.Профессиональный поставщик услуг овердрафта проверит вашу существующую программу, чтобы убедиться, что ваши процедуры удобны для пользователя и соответствуют требованиям, а ваши информационные материалы являются исчерпывающими и легкими для понимания. Они будут отслеживать результаты вашей программы на постоянной основе и рекомендовать обновления, чтобы помочь вам кратко решить любые проблемы с производительностью или обслуживанием. И они предоставят возможность непрерывного обучения сотрудников, чтобы каждый был в курсе деталей программы и был уверен в своей способности точно представить программу.

Или они могут помочь вам внедрить обновленную программу овердрафта нового поколения, которая обеспечит более качественное обслуживание владельцев ваших счетов и ощутимо лучшие общие результаты для вашего банка или кредитного союза за счет улучшенной, углубленной аналитики, надежных инструментов для непрерывного мониторинга программы и отчетность, постоянные консультации и 100-процентная гарантия соблюдения.

ОБ АВТОРЕ
Ричард Миллер — исполнительный вице-президент компании John M.Floyd & Associates. Обладая обширным управленческим опытом в банковском сообществе, он предлагает отличное понимание построения отношений и улучшения организационной структуры. Узнайте больше о Ричарде.

О компании JOHN M. FLOYD & ASSOCIATES (JMFA)
JMFA считается одним из пользующихся наибольшим доверием имен в отрасли, помогая местным банкам и кредитным союзам повышать свою эффективность и прибыльность. Будь то восстановление упущенного дохода, выявление возможностей сбережений, лучшее обслуживание владельцев счетов или предложение 100% соответствующей программы овердрафта — у JMFA есть подходящие решения, которые помогут вам добиться измеримых результатов.Мы гордимся тем, что являемся предпочтительным поставщиком среди многих отраслевых групп. Чтобы узнать больше, свяжитесь с вашим местным представителем или позвоните нам по телефону (800) 809-2307.

потребителей нуждаются в защите от чрезмерных затрат на овердрафт

Обзор

За последние несколько десятилетий банки все чаще взимали с потребителей комиссию, например, за овердрафт, для получения дохода по текущим счетам. Программы овердрафта продаются как услуга, предоставляемая финансовыми учреждениями, но на практике потребители часто несут непредвиденные комиссионные, превышающие первоначальную сумму транзакции.¹ Эти сборы могут взиматься с дебетовой карты, автоматизированной клиринговой палаты (ACH), банкомата, чеков и других транзакций. Большинство потребителей не узнают об овердрафте в течение двух или более дней, и более двух третей овердрафтов говорят, что они предпочли бы отклонить транзакцию, чем понести комиссию в размере 35 долларов. ²

Кроме того, стоимость программ овердрафта непропорционально ложится на небольшую долю финансово уязвимых потребителей. Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), менее одной пятой владельцев счетов — те, кто несут три или более комиссии за овердрафт в год — платят более 90 процентов всех комиссий за овердрафт, связанных с дебетовыми картами, чеками и Электронные транзакции ACH.³ Точно так же таблица Pew Charitable Trusts «Тяжелые овердрафты: финансовый профиль» показывает, что «тяжелые овердрафты» — потребители, которые платят более 100 долларов в виде комиссии за овердрафт и нехватку средств (NSF) в год — обычно имеют доход ниже американского в среднем, а комиссия за овердрафт поглотила в среднем почти целую неделю доходов их домохозяйств за последний год.

Чтобы изучить эволюцию программ банковских овердрафтов и их влияние на потребителей, Pew проанализировал информацию о доходах банков, переданную в Федеральную корпорацию страхования депозитов.(FDIC) с 1984 по 2015 год, а также графики комиссий, соглашения о счетах и дополнительные раскрытия информации 44 из 50 крупнейших банков страны. (См. Методологию.) Это исследование также включает предыдущие исследования овердрафта. Основные выводы включают:

Плата за обслуживание депозитных счетов, которая включает овердрафт и комиссию NSF, увеличилась более чем вдвое, в то время как процентный доход снизился за последние три десятилетия.
Большинство крупнейших банков США с текущими счетами клиентов продолжают взимать не менее 35 долларов за каждый овердрафт.
Многие из крупнейших банков США, имеющих текущие счета клиентов, не соответствуют рекомендациям Pew в отношении программ овердрафта. Более 40 процентов этих банков обрабатывают транзакции от наибольших к наименьшим по сумме в долларах, что может сократить остаток на счете быстрее и привести к большему количеству овердрафтов, чем другие методы, такие как проводка транзакций в хронологическом порядке, и почти 80 процентов разрешают овердрафты в банкоматах и дебетовые операции. транзакции в точках продаж (POS).

Pew призывает регулирующие органы сделать так, чтобы программы овердрафта были прозрачными и рассчитывались только на редкие и случайные случаи.

Чтобы ограничить негативное финансовое воздействие комиссий за овердрафт на владельцев счетов, которые несут их больше всего, Pew призывает регулирующие органы обеспечить прозрачность программ овердрафта и их предназначение только для нечастых и случайных случаев с использованием любого или комбинации следующего:

Разрешить банкам и кредитным союзам предлагать доступные мелкие ссуды вместо дорогостоящих штрафных программ за овердрафт. ⁴
Сделайте штрафы за овердрафт разумными и пропорциональными либо затратам финансового учреждения на предоставление кредита, либо сумме овердрафта.
Разрешить финансовым учреждениям взимать с клиентов максимум шесть комиссий за овердрафт в течение любого 12-месячного периода и ограничить такую комиссию до одной за каждый эпизод отрицательного баланса (т. Е. Овердрафт, влекущий за собой одну или несколько комиссий).
Запрещает банкам и кредитным союзам максимизировать комиссию за овердрафт при размещении депозитов и снятии средств.
Требовать от финансовых учреждений предоставления держателям счетов четких и исчерпывающих условий и информации о ценах для всех доступных вариантов овердрафта.

В этом кратком обзоре рассматривается, как программы овердрафта в крупнейших банках страны влияют на их клиентов, и ставится оценка этим банкам в зависимости от того, приняли ли они передовой опыт Pew в отношении овердрафта и в какой степени. В нем также содержится дополнительная информация о политических рекомендациях, которые защитят потребителей и обеспечат доступность безопасных кредитов в небольших долларах для тех, кто в них нуждается.

Развитие овердрафта

За последние три десятилетия комиссионные доходы играли все более значительную роль в банковских балансах.⁵ В 1999 году Федеральный резервный банк Миннеаполиса отметил, что усиление конкуренции со стороны дерегулирования и технологических инноваций заставляет банки искать новые источники доходов, чтобы оставаться прибыльными. ⁶ В 2004 году исследование Федерального резервного банка Чикаго показало, что рост комиссионных доходов был результатом не только дерегулирования, но и появившегося у банков понимания того, что комиссионные могут диверсифицировать их источники доходов. ⁷

Доходы от платы за услуги со временем значительно выросли.В 1984 году комиссионные доходы были небольшими по сравнению с доходами от процентов. К 2015 году этот разрыв существенно сократился. (См. Рисунок 1.)

Плата за обслуживание депозитных счетов включает плату за овердрафт, банкомат и обслуживание счета. С 1984 по 2015 год банки более чем вдвое увеличили свои доходы от платы за обслуживание. (См. Рисунок 2.) Комиссии за овердрафт и NSF составляют значительную часть сборов, взимаемых с депозитных счетов клиентов. ⁸

Комиссия за овердрафт в основном ложится на небольшое количество финансово уязвимых потребителей: всего 18 процентов владельцев счетов платят 91 процент комиссии за овердрафт и NSF.

В 2015 году банки США с активами, превышающими 1 миллиард долларов, сообщили о выплате комиссии за овердрафт и выручке NSF в размере 11,16 миллиарда долларов, что составило почти две трети всех доходов от комиссий по депозитным счетам потребителей. ⁹ Сторонники программ овердрафта предположили, что комиссионные доходы от этих и других услуг необходимы для обеспечения недорогих текущих счетов. ¹⁰ Однако эти сборы в основном несут лишь небольшое количество финансово уязвимых потребителей: всего 18 процентов владельцев счетов платят 91 процент от овердрафта и комиссий NSF, связанных с дебетовыми картами, чеками и электронными транзакциями ACH.¹¹ Эти клиенты платили более трех комиссий за овердрафт в год, большинство из них зарабатывают менее 50 000 долларов в год (см. Рисунок 3), а 25 процентов ежегодно выплачивают недельную заработную плату в виде комиссионных за овердрафт. ¹²

Стоимость комиссии за овердрафт

Программы овердрафта продаются потребителям как услуги, обеспечивающие покрытие в случае отрицательного баланса счета. Однако на практике взимаемые комиссии часто непропорциональны первоначальной сумме транзакции и могут стать бременем для финансово уязвимых потребителей.Pew обнаружил, что большинство из 44 изученных банков взимают штрафы за овердрафт, превышающие 30 долларов за каждый случай, и что более 60 процентов взимают не менее 35 долларов. Средняя комиссия между этими банками составляет 35 долларов США. ¹³ (См. Рисунок 4.)

Комиссия за овердрафт является фиксированной и фиксированной; овердрафты по дебетовым картам несут самый непропорциональный штраф.

Использование дебетовой карты и овердрафт

Исследование CFPB показало, что количество транзакций по текущим счетам клиентов увеличилось более чем на 50 процентов с 2000 по 2011 год.¹⁴ Рисунок 5 показывает, что этот рост в значительной степени был вызван увеличением использования дебетовых карт. В 2011 году дебетовые карты использовались примерно для 60 процентов платежей по текущим счетам, по сравнению с менее чем 20 процентами в 2000 году. ¹⁵

Исследование

CFPB показывает, что среди различных типов транзакций, которые могут привести к овердрафту, дебетовые карты имеют самую низкую медианную стоимость всех транзакций, которые приводят к овердрафту (24 доллара США по сравнению с почти 100 долларами для транзакций ACH, банкоматов и чеков), а также Pew’s Анализ показывает, что дебетовые операции являются предпочтительным инструментом наиболее уязвимых в финансовом отношении клиентов банка.¹⁶ Поскольку комиссии за овердрафт являются фиксированными и фиксированными — они одинаковы, независимо от того, превышает ли счет на 10 или 100 долларов, — овердрафты по дебетовой карте несут самые непропорциональные штрафы, потому что они, как правило, являются минимальными транзакциями.

У крупных овердрафтов, как правило, доходы ниже среднего по сравнению с населением США, а комиссия за овердрафт поглотила в среднем почти целую неделю доходов их домохозяйств за последний год. ¹⁷ Эта формула — небольшая доля потребителей, которые чаще всего овердрафируют и предполагают непропорционально высокие комиссии за небольшие транзакции, — означает, что овердрафты заставляют некоторых из наиболее подверженных финансовому риску потребителей покидать банковскую систему.В 2015 году 60 процентов тех, у кого не было банковского счета, сообщили о высоких или непредсказуемых комиссиях за овердрафт в качестве одной из причин отсутствия счета. ¹⁸

Лучшие и передовые практики овердрафта

Pew впервые изложил свой набор передовых и передовых методов обслуживания овердрафтов в 2013 году и с тех пор ежегодно проводил оценку банков, чтобы отслеживать методы работы 50 крупнейших банков, предлагающих текущие счета клиентов. ¹⁹ За четыре года, прошедшие с тех пор, как Pew начал изучать вопросы овердрафта, крупнейшие банки переняли многие из передовых методов Pew, но лишь немногие из них соответствуют всем стандартам передовой практики, особенно в отношении отказа от банкоматов и дебетовых точек продаж ) транзакции.(См. Таблицу 1.)

Хотя внедрение этих передовых и передовых методов обнадеживает, оно является добровольным. Регулирующие меры необходимы для обеспечения адекватной, постоянной и последовательной защиты потребителей от чрезмерных комиссий за овердрафт.

Отклоняющиеся транзакции

Поскольку транзакции через банкоматы и дебетовые POS-транзакции происходят в режиме реального времени, банки могут защитить своих клиентов от непредвиденных комиссий, просто отклоняя эти транзакции без каких-либо затрат для потребителя. (См. Рисунок 6.) По этой причине рекомендуется запретить эти транзакции.Большинство овердрафтеров говорят, что они предпочли бы отклонить транзакцию, чем понести комиссию в размере 35 долларов. ²⁰

Обработка транзакций

Метод, который каждый банк использует для обработки транзакций, является еще одним важным фактором, влияющим на потребителей. Поскольку переупорядочение транзакций с наибольшей суммы в долларах на наименьшую во время обработки сокращает остатки на счетах быстрее и приводит к увеличению комиссии за овердрафт, чем другие методы, передовой практикой Pew является обработка всех транзакций в хронологическом порядке или от наименьшей к наибольшей по сумме в долларах.(См. Рисунок 7.)

Комиссия за продленный овердрафт

Комиссия за расширенный овердрафт — это дополнительные сборы, взимаемые с клиентов, которые не могут погасить отрицательный баланс в течение определенного периода времени, и особенно вредны для тех, кто менее всего способен выплатить. Поэтому Pew рекомендует запретить использование этих сборов. Тем не менее, 52 процента банков, участвовавших в этом исследовании, по-прежнему взимают такие дополнительные сборы: среди банков, участвовавших в этом исследовании, средний период до выплаты комиссии за расширенный овердрафт составлял пять дней, а средняя сумма комиссии составляла 20 долларов.(См. Приложение A.) Предыдущее исследование Pew показало, что почти 20 процентов овердрафтов заплатили расширенную комиссию. ²¹

Заключение

Овердрафт превратился из случайной любезности в продукт, на который многие банки полагаются для получения дохода. Он часто продается как услуга для клиентов, даже если затраты часто несоразмерны понесенному отрицательному сальдо, и большая часть этих комиссий оплачивается небольшой долей потребителей, которые превышают кредит по несколько раз в год. Предыдущее исследование Pew показало, что крупные овердрафты, как правило, имеют более низкий доход, чем население США в целом, и в среднем они тратили почти неделю заработной платы на комиссию за овердрафт, в результате чего многие вообще уходили из банковской системы.Эти факты показывают, что комиссию за овердрафт чаще всего несут финансово уязвимые держатели счетов.

Дебетовые карты

— это важный способ для потребителей совершать платежи и покупки, и они широко используются теми, кто наиболее уязвим для овердрафта. Эти транзакции, как правило, меньше, чем другие способы оплаты, но комиссия за овердрафт не меняется, что ложится большим бременем на потребителей с низкими доходами, которые чаще всего склонны перерасходовать средства. В результате банки фактически взимают со своих наиболее уязвимых в финансовом отношении клиентов высокие цены за краткосрочные ссуды.

Потребители, особенно наиболее уязвимые в финансовом отношении, нуждаются в защите, чтобы помочь им избежать дорогостоящих сборов за овердрафт и сохранить жизнеспособность в банковской системе. Доступные варианты включают ограничение количества комиссий, которые могут взиматься при отрицательном балансе счета; обеспечение того, чтобы потребители имели четкую информацию о программах овердрафта; установление разумных и соразмерных пеней за овердрафт; запрещение банкам максимизировать доход от овердрафта с помощью вредоносной политики переупорядочения; и разрешение банкам и кредитным союзам предлагать доступные небольшие ссуды вместо дорогостоящих штрафных программ за овердрафт.

Примечания

Исследование Pew показало, что большинство крупных банков берут 35 долларов и более за один овердрафт. Исследование Бюро финансовой защиты потребителей показало, что средняя сумма овердрафта для дебетовой карты (наиболее распространенного устройства транзакций), которая приводит к овердрафту, составляет 24 доллара. Бюро финансовой защиты потребителей, Data Point: овердрафт текущего счета (июль 2014 г.), 18, http://files.consumerfinance.gov/f/201407_cfpb_report_data-point_overdrafts.pdf.
The Pew Charitable Trusts, Overdrawn: постоянная неразбериха и озабоченность по поводу банковского овердрафта (июнь 2014 г.), 9-10, http: // www.pewtrusts.org/~/media/assets/2014/06/26/ safe_checking_overdraft_survey_report.pdf.
Бюро финансовой защиты потребителей, Пункт данных: овердрафт текущего счета , 12. Автоматизированная клиринговая палата — это сеть, через которую электронные транзакции пересылаются между счетами.
Благотворительные трасты Pew, «Как правила CFPB могут побуждать банки и кредитные союзы предлагать малозатратные малые ссуды» (апрель 2016 г.), http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/analysis/2016 / 04/05 / how-cfpb-rules-can-поощрение-банки-и-кредитные-союзы-предлагать-малые-ссуды по более низкой цене.См. Также: The Pew Charitable Trusts, Payday Lending in America: Policy Solutions (октябрь 2013 г.), http://www.pewtrusts.org/~/media/legacy/uploadedfiles/pcs_assets/2013/ PewPaydayPolicySolutionsOct2013pdf.pdf; и Ник Бурк, «Регулирующие органы должны позволить банкам вернуться к займам в небольшие доллары», American Banker (сентябрь 2015 г.), http://www.americanbanker.com/bankthink/regulators-should-let-banks-get-back -to-small-dollar-кредиты-1076693-1.html.
В этом документе непроцентный доход и комиссионный доход используются как синонимы.
Рон Дж. Фельдман и Джейсон Шмидт, «Непроцентный доход: потенциал для получения прибыли, снижения риска и некоторых преувеличенных требований», Fedgazette (октябрь 1999 г.), https://www.minneapolisfed.org/publications/fedgazette/noninterest- доход-потенциальная-прибыль-снижение-риск-и-некоторые-преувеличенные-претензии.
Роберт ДеЯнг и Тара Райс, «Как банки зарабатывают деньги? Ошибки комиссионных доходов », Economic Perspectives (2004), https://chicagofed.org/~/media/publications/economic-perspectives/2004/ep-4qtr2004-part3-deyoung-rice-pdf.pdf.
Бюро финансовой защиты потребителей, CFPB Study of Overdraft Programs (июнь 2013 г.), 15, http://files.consumerfinance.gov/f/201306_cfpb_whitepaper_overdraft-practices.pdf. В исследовании CFPB 2013 года по программам овердрафта приводятся следующие примеры: Исследование FDIC 2008 года по банковским программам овердрафта показало, что 74% сборов за обслуживание депозитных счетов в 2007 году приходилось на овердрафт и комиссию NSF; Исследование , проведенное независимыми общественными банкирами Америки по оценке услуг овердрафта США , оценило этот процент в 62 процента; и Strunk and Associates, отраслевой поставщик, обслуживающий 1800 небольших организаций, оценил этот показатель в 78 процентов.
Бюро финансовой защиты потребителей, Изменение доходов и взносов по банковскому овердрафту (февраль 2016 г.), 2, http://files.consumerfinance.gov/f/201602_cfpb_variation-in-bank-overdraft-recesses-and-contribution.pdf. Выручка от овердрафта составила в среднем 65,3% платы за обслуживание потребительских депозитов для 581 учреждения с полными данными.
G. Майкл Флорес и Тодд Зивицки, «Правила защиты от овердрафта могут навредить потребителям больше, чем помочь», American Banker (ноябрь 2010 г., стр.24, 2014), http://www.americanbanker.com/bankthink/overdraft-protection-rules-could-hurt-consumers-more-than-they-help-1071368-1.html.
Бюро финансовой защиты потребителей, Data Point: овердрафт текущего счета , 12.
The Pew Charitable Trusts, Heavy Overdrafters: A Financial Profile (апрель 2016 г.), 1, http://www.pewtrusts.org/~/media/assets/2016/04/heavyoverdrafters.pdf.
Средняя комиссия за перевод овердрафта среди крупных банков составляет 10 долларов США с диапазоном от 0 до 16 долларов США.
Бюро финансовой защиты потребителей, Исследование программ овердрафта CFPB (июнь 2013 г.), 12, http://files.consumerfinance.gov/f/201306_cfpb_whitepaper_overdraft-practices.pdf.
Там же, 13.
Бюро финансовой защиты потребителей, Data Point: овердрафт текущего счета , 18; и The Pew Charitable Trusts, Heavy Overdrafters , 6.
Там же, 5.
Благотворительный фонд Pew Charitable Trusts, Что потребители без банковских счетов думают о мобильных платежах? (июнь 2016 г.), 4, http: // www.pewtrusts.org/~/media/assets/2016/06/ fsp_what_do_consumers_without_bank_accounts_think_about_mobile_payments.pdf.
Благотворительные фонды Pew, Проверки и противовесы: измерение безопасности и прозрачности текущих счетов (май 2013 г.), http://www.pewtrusts.org/~/media/legacy/uploadedfiles/pcs_assets/2013/ checkbalancesnewpdf.pdf.
The Pew Charitable Trusts, Overdrawn: постоянная неразбериха и озабоченность по поводу банковского овердрафта , 10.
Там же., 8.
См. «Как правила CFPB могут побуждать банки и кредитные союзы предлагать малозатратные малые ссуды», http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/analysis/2016/04/05/how-cfpb -Правила-могут-поощрять-банки-и-кредитные-союзы-предлагать-малые-ссуды по более низкой цене.

H.R. 1261 — 113-й Конгресс (2013-2014): Закон 2013 года о защите от овердрафта | Congress.gov

Секция записи Конгресса Ежедневный дайджест Сенат жилой дом Расширения замечаний

Замечания участников Автор: Any House Member Адамс, Альма С.[D-NC] Адерхольт, Роберт Б. [R-AL] Агилар, Пит [D-CA] Аллен, Рик У. [R-GA] Оллред, Колин З. [D-TX] Амодеи, Марк Э. [R -NV] Армстронг, Келли [R-ND] Аррингтон, Джоди К. [R-TX] Auchincloss, Jake [D-MA] Axne, Cynthia [D-IA] Бабин, Брайан [R-TX] Бэкон, Дон [R -NE] Бэрд, Джеймс Р. [R-IN] Балдерсон, Трой [R-OH] Бэнкс, Джим [R-IN] Барр, Энди [R-KY] Барраган, Нанетт Диас [D-CA] Басс, Карен [ D-CA] Битти, Джойс [D-OH] Бенц, Клифф [R-OR] Бера, Ami [D-CA] Бергман, Джек [R-MI] Бейер, Дональд С., младший [D-VA] Байс , Стефани И. [R-OK] Биггс, Энди [R-AZ] Билиракис, Гас М.[R-FL] Бишоп, Дэн [R-NC] Бишоп, Сэнфорд Д., младший [D-GA] Блуменауэр, Эрл [D-OR] Блант Рочестер, Лиза [D-DE] Боберт, Лорен [R-CO ] Бонамичи, Сюзанна [D-OR] Бост, Майк [R-IL] Bourdeaux, Carolyn [D-GA] Bowman, Jamaal [D-NY] Бойл, Брендан Ф. [D-PA] Брэди, Кевин [R-TX ] Брукс, Мо [R-AL] Браун, Энтони Г. [D-MD] Браунли, Джулия [D-CA] Бьюкенен, Верн [R-FL] Бак, Кен [R-CO] Бакшон, Ларри [R-IN ] Бадд, Тед [R-NC] Берчетт, Тим [R-TN] Берджесс, Майкл К. [R-TX] Буш, Кори [D-MO] Бустос, Cheri [D-IL] Баттерфилд, GK [D-NC ] Калверт, Кен [R-CA] Каммак, Кэт [R-FL] Карбаджал, Салуд О.[D-CA] Карденас, Тони [D-CA] Карл, Джерри Л. [R-AL] Карсон, Андре [D-IN] Картер, Эрл Л. «Бадди» [R-GA] Картер, Джон Р. [ R-TX] Картер, Трой [D-LA] Картрайт, Мэтт [D-PA] Кейс, Эд [D-HI] Кастен, Шон [D-IL] Кастор, Кэти [D-FL] Кастро, Хоакин [D- TX] Cawthorn, Мэдисон [R-NC] Chabot, Стив [R-OH] Чейни, Лиз [R-WY] Чу, Джуди [D-CA] Cicilline, Дэвид Н. [D-RI] Кларк, Кэтрин М. [ D-MA] Кларк, Иветт Д. [D-NY] Кливер, Эмануэль [D-MO] Клайн, Бен [R-VA] Клауд, Майкл [R-TX] Клайберн, Джеймс Э. [D-SC] Клайд, Эндрю С. [R-GA] Коэн, Стив [D-TN] Коул, Том [R-OK] Комер, Джеймс [R-KY] Коннолли, Джеральд Э.[D-VA] Купер, Джим [D-TN] Корреа, Дж. Луис [D-CA] Коста, Джим [D-CA] Кортни, Джо [D-CT] Крейг, Энджи [D-MN] Кроуфорд, Эрик А. «Рик» [R-AR] Креншоу, Дэн [R-TX] Крист, Чарли [D-FL] Кроу, Джейсон [D-CO] Куэльяр, Генри [D-TX] Кертис, Джон Р. [R- UT] Дэвидс, Шарис [D-KS] Дэвидсон, Уоррен [R-OH] Дэвис, Дэнни К. [D-IL] Дэвис, Родни [R-IL] Дин, Мадлен [D-PA] ДеФазио, Питер А. [ D-OR] DeGette, Diana [D-CO] DeLauro, Rosa L. [D-CT] DelBene, Suzan K. [D-WA] Delgado, Antonio [D-NY] Demings, Val Butler [D-FL] DeSaulnier , Марк [D-CA] ДеДжарле, Скотт [R-TN] Дойч, Теодор Э.[D-FL] Диас-Баларт, Марио [R-FL] Дингелл, Дебби [D-MI] Доггетт, Ллойд [D-TX] Дональдс, Байрон [R-FL] Дойл, Майкл Ф. [D-PA] Дункан , Джефф [R-SC] Данн, Нил П. [R-FL] Эммер, Том [R-MN] Эскобар, Вероника [D-TX] Эшу, Анна Г. [D-CA] Эспайлат, Адриано [D-NY ] Эстес, Рон [R-KS] Эванс, Дуайт [D-PA] Фаллон, Пэт [R-TX] Feenstra, Рэнди [R-IA] Фергюсон, А. Дрю, IV [R-GA] Фишбах, Мишель [R -MN] Фицджеральд, Скотт [R-WI] Фитцпатрик, Брайан К. [R-PA] Флейшманн, Чарльз Дж. «Чак» [R-TN] Флетчер, Лиззи [D-TX] Фортенберри, Джефф [R-NE] Фостер, Билл [D-IL] Фокс, Вирджиния [R-NC] Франкель, Лоис [D-FL] Франклин, К.Скотт [R-FL] Фадж, Марсия Л. [D-OH] Фулчер, Расс [R-ID] Gaetz, Мэтт [R-FL] Галлахер, Майк [R-WI] Галлего, Рубен [D-AZ] Гараменди, Джон [D-CA] Гарбарино, Эндрю Р. [R-NY] Гарсия, Хесус Дж. «Чуй» [D-IL] Гарсия, Майк [R-CA] Гарсия, Сильвия Р. [D-TX] Гиббс, Боб [R-OH] Хименес, Карлос А. [R-FL] Гомерт, Луи [R-TX] Голден, Джаред Ф. [D-ME] Гомес, Джимми [D-CA] Гонсалес, Тони [R-TX] Гонсалес , Энтони [R-OH] Гонсалес, Висенте [D-TX] Гонсалес-Колон, Дженниффер [R-PR] Гуд, Боб [R-VA] Гуден, Лэнс [R-TX] Госар, Пол А. [R-AZ ] Gottheimer, Джош [D-NJ] Granger, Kay [R-TX] Graves, Garret [R-LA] Graves, Sam [R-MO] Green, Al [D-TX] Green, Mark E.[R-TN] Грин, Марджори Тейлор [R-GA] Гриффит, Х. Морган [R-VA] Гриджалва, Рауль М. [D-AZ] Гротман, Гленн [R-WI] Гость, Майкл [R-MS] Гатри, Бретт [R-KY] Хааланд, Дебра А. [D-NM] Хагедорн, Джим [R-MN] Хардер, Джош [D-CA] Харрис, Энди [R-MD] Харшбаргер, Диана [R-TN] Хартцлер, Вики [R-MO] Гастингс, Элси Л. [D-FL] Хейс, Джахана [D-CT] Херн, Кевин [R-OK] Херрелл, Иветт [R-NM] Эррера Бейтлер, Хайме [R-WA ] Хайс, Джоди Б. [R-GA] Хиггинс, Брайан [D-NY] Хиггинс, Клэй [R-LA] Хилл, Дж. Френч [R-AR] Хаймс, Джеймс А. [D-CT] Хинсон, Эшли [R-IA] Hollingsworth, Trey [R-IN] Horsford, Steven [D-NV] Houlahan, Chrissy [D-PA] Hoyer, Steny H.[D-MD] Хадсон, Ричард [R-NC] Хаффман, Джаред [D-CA] Huizenga, Билл [R-MI] Исса, Даррелл Э. [R-CA] Джексон, Ронни [R-TX] Джексон Ли, Шейла [D-TX] Джейкобс, Крис [R-NY] Джейкобс, Сара [D-CA] Jayapal, Pramila [D-WA] Джеффрис, Хаким С. [D-NY] Джонсон, Билл [R-OH] Джонсон, Дасти [R-SD] Джонсон, Эдди Бернис [D-TX] Джонсон, Генри К. «Хэнк» младший [D-GA] Джонсон, Майк [R-LA] Джонс, Mondaire [D-NY] Джордан, Джим [R-OH] Джойс, Дэвид П. [R-OH] Джойс, Джон [R-PA] Кахеле, Кайали [D-HI] Каптур, Марси [D-OH] Катко, Джон [R-NY] Китинг , Уильям Р.[D-MA] Келлер, Фред [R-PA] Келли, Майк [R-PA] Келли, Робин Л. [D-IL] Келли, Трент [R-MS] Кханна, Ро [D-CA] Килди, Дэниел Т. [D-MI] Килмер, Дерек [D-WA] Ким, Энди [D-NJ] Ким, Янг [R-CA] Kind, Рон [D-WI] Кинзингер, Адам [R-IL] Киркпатрик, Энн [D-AZ] Кришнамурти, Раджа [D-IL] Кустер, Энн М. [D-NH] Кустофф, Дэвид [R-TN] ЛаХуд, Дарин [R-IL] Ламальфа, Дуг [R-CA] Лэмб, Конор [D-PA] Лэмборн, Дуг [R-CO] Ланжевен, Джеймс Р. [D-RI] Ларсен, Рик [D-WA] Ларсон, Джон Б. [D-CT] Латта, Роберт Э. [R-OH ] Латернер, Джейк [R-KS] Лоуренс, Бренда Л.[D-MI] Лоусон, Эл, младший [D-FL] Ли, Барбара [D-CA] Ли, Сьюзи [D-NV] Леже Фернандес, Тереза [D-NM] Леско, Дебби [R-AZ] Летлоу , Джулия [R-LA] Левин, Энди [D-MI] Левин, Майк [D-CA] Лиу, Тед [D-CA] Лофгрен, Зои [D-CA] Лонг, Билли [R-MO] Лоудермилк, Барри [R-GA] Ловенталь, Алан С. [D-CA] Лукас, Фрэнк Д. [R-OK] Люткемейер, Блейн [R-MO] Лурия, Элейн Г. [D-VA] Линч, Стивен Ф. [D -MA] Мейс, Нэнси [R-SC] Малиновски, Том [D-NJ] Маллиотакис, Николь [R-NY] Мэлони, Кэролин Б. [D-NY] Мэлони, Шон Патрик [D-NY] Манн, Трейси [ R-KS] Мэннинг, Кэти Э.[D-NC] Мэсси, Томас [R-KY] Маст, Брайан Дж. [R-FL] Мацуи, Дорис О. [D-CA] МакБэт, Люси [D-GA] Маккарти, Кевин [R-CA] МакКол , Майкл Т. [R-TX] Макклейн, Лиза К. [R-MI] МакКлинток, Том [R-CA] МакКоллум, Бетти [D-MN] МакИчин, А. Дональд [D-VA] Макговерн, Джеймс П. [D-MA] МакГенри, Патрик Т. [R-NC] МакКинли, Дэвид Б. [R-WV] МакМоррис Роджерс, Кэти [R-WA] Макнерни, Джерри [D-CA] Микс, Грегори В. [D- NY] Мейер, Питер [R-MI] Мэн, Грейс [D-NY] Meuser, Daniel [R-PA] Mfume, Kweisi [D-MD] Миллер, Кэрол Д. [R-WV] Миллер, Мэри Э. [ R-IL] Миллер-Микс, Марианнетт [R-IA] Мооленаар, Джон Р.[R-MI] Муни, Александр X. [R-WV] Мур, Барри [R-AL] Мур, Блейк Д. [R-UT] Мур, Гвен [D-WI] Морелль, Джозеф Д. [D-NY ] Моултон, Сет [D-MA] Мрван, Фрэнк Дж. [D-IN] Маллин, Маркуэйн [R-OK] Мерфи, Грегори [R-NC] Мерфи, Стефани Н. [D-FL] Надлер, Джерролд [D -NY] Наполитано, Грейс Ф. [D-CA] Нил, Ричард Э. [D-MA] Негусе, Джо [D-CO] Нелс, Трой Э. [R-TX] Ньюхаус, Дэн [R-WA] Ньюман , Мари [D-IL] Норкросс, Дональд [D-NJ] Норман, Ральф [R-SC] Нортон, Элеонора Холмс [D-DC] Нуньес, Девин [R-CA] О’Халлеран, Том [D-AZ] Обернолти, Джей [R-CA] Окасио-Кортес, Александрия [D-NY] Омар, Ильхан [D-MN] Оуэнс, Берджесс [R-UT] Палаццо, Стивен М.[R-MS] Паллоне, Фрэнк, младший [D-NJ] Палмер, Гэри Дж. [R-AL] Панетта, Джимми [D-CA] Паппас, Крис [D-NH] Паскрелл, Билл, мл. [D -NJ] Пейн, Дональд М., младший [D-NJ] Пелоси, Нэнси [D-CA] Пенс, Грег [R-IN] Перлмуттер, Эд [D-CO] Перри, Скотт [R-PA] Питерс, Скотт Х. [D-CA] Пфлюгер, Август [R-TX] Филлипс, Дин [D-MN] Пингри, Челли [D-ME] Пласкетт, Стейси Э. [D-VI] Покан, Марк [D-WI] Портер, Кэти [D-CA] Поузи, Билл [R-FL] Прессли, Аянна [D-MA] Прайс, Дэвид Э. [D-NC] Куигли, Майк [D-IL] Радваген, Аумуа Амата Коулман [R- AS] Раскин, Джейми [D-MD] Рид, Том [R-NY] Решенталер, Гай [R-PA] Райс, Кэтлин М.[D-NY] Райс, Том [R-SC] Ричмонд, Седрик Л. [D-LA] Роджерс, Гарольд [R-KY] Роджерс, Майк Д. [R-AL] Роуз, Джон В. [R-TN ] Розендейл старший, Мэтью М. [R-MT] Росс, Дебора К. [D-NC] Роузер, Дэвид [R-NC] Рой, Чип [R-TX] Ройбал-Аллард, Люсиль [D-CA] Руис , Рауль [D-CA] Рупперсбергер, Калифорния Датч [D-MD] Раш, Бобби Л. [D-IL] Резерфорд, Джон Х. [R-FL] Райан, Тим [D-OH] Саблан, Грегорио Килили Камачо [ D-MP] Салазар, Мария Эльвира [R-FL] Санчес, Линда Т. [D-CA] Сан-Николас, Майкл FQ [D-GU] Сарбейнс, Джон П. [D-MD] Скализ, Стив [R-LA ] Скэнлон, Мэри Гей [D-PA] Шаковски, Дженис Д.[D-IL] Шифф, Адам Б. [D-CA] Шнайдер, Брэдли Скотт [D-IL] Шрейдер, Курт [D-OR] Шриер, Ким [D-WA] Швейкерт, Дэвид [R-AZ] Скотт, Остин [R-GA] Скотт, Дэвид [D-GA] Скотт, Роберт С. «Бобби» [D-VA] Сешнс, Пит [R-TX] Сьюэлл, Терри А. [D-AL] Шерман, Брэд [D -CA] Шерилл, Мики [D-NJ] Симпсон, Майкл К. [R-ID] Sires, Альбио [D-NJ] Slotkin, Элисса [D-MI] Смит, Адам [D-WA] Смит, Адриан [R -NE] Смит, Кристофер Х. [R-NJ] Смит, Джейсон [R-MO] Смакер, Ллойд [R-PA] Сото, Даррен [D-FL] Спанбергер, Эбигейл Дэвис [D-VA] Спарц, Виктория [ R-IN] Шпейер, Джеки [D-CA] Стэнтон, Грег [D-AZ] Стаубер, Пит [R-MN] Стил, Мишель [R-CA] Стефаник, Элиза М.[R-NY] Стейл, Брайан [R-WI] Steube, В. Грегори [R-FL] Стивенс, Хейли М. [D-MI] Стюарт, Крис [R-UT] Стиверс, Стив [R-OH] Стрикленд , Мэрилин [D-WA] Суоззи, Томас Р. [D-NY] Swalwell, Эрик [D-CA] Такано, Марк [D-CA] Тейлор, Ван [R-TX] Тенни, Клаудия [R-NY] Томпсон , Бенни Г. [D-MS] Томпсон, Гленн [R-PA] Томпсон, Майк [D-CA] Тиффани, Томас П. [R-WI] Тиммонс, Уильям Р. IV [R-SC] Титус, Дина [ D-NV] Тлайб, Рашида [D-MI] Тонко, Пол [D-NY] Торрес, Норма Дж. [D-CA] Торрес, Ричи [D-NY] Трахан, Лори [D-MA] Трон, Дэвид Дж. .[D-MD] Тернер, Майкл Р. [R-OH] Андервуд, Лорен [D-IL] Аптон, Фред [R-MI] Валадао, Дэвид Г. [R-CA] Ван Дрю, Джефферсон [R-NJ] Ван Дайн, Бет [R-TX] Варгас, Хуан [D-CA] Визи, Марк А. [D-TX] Вела, Филемон [D-TX] Веласкес, Нидия М. [D-NY] Вагнер, Ann [R -MO] Уолберг, Тим [R-MI] Валорски, Джеки [R-IN] Вальс, Майкл [R-FL] Вассерман Шульц, Дебби [D-FL] Уотерс, Максин [D-CA] Уотсон Коулман, Бонни [D -NJ] Вебер, Рэнди К., старший [R-TX] Вебстер, Дэниел [R-FL] Велч, Питер [D-VT] Венструп, Брэд Р. [R-OH] Вестерман, Брюс [R-AR] Векстон, Дженнифер [D-VA] Уайлд, Сьюзан [D-PA] Уильямс, Nikema [D-GA] Уильямс, Роджер [R-TX] Уилсон, Фредерика С.[D-FL] Уилсон, Джо [R-SC] Виттман, Роберт Дж. [R-VA] Womack, Steve [R-AR] Райт, Рон [R-TX] Ярмут, Джон А. [D-KY] Янг , Дон [R-AK] Зельдин, Ли М. [R-NY] Любой член Сената Болдуин, Тэмми [D-WI] Баррассо, Джон [R-WY] Беннет, Майкл Ф. [D-CO] Блэкберн, Марша [ R-TN] Блюменталь, Ричард [D-CT] Блант, Рой [R-MO] Букер, Кори А. [D-NJ] Бузман, Джон [R-AR] Браун, Майк [R-IN] Браун, Шеррод [ D-OH] Берр, Ричард [R-NC] Кантуэлл, Мария [D-WA] Капито, Шелли Мур [R-WV] Кардин, Бенджамин Л. [D-MD] Карпер, Томас Р. [D-DE] Кейси , Роберт П., Младший [D-PA] Кэссиди, Билл [R-LA] Коллинз, Сьюзан М. [R-ME] Кунс, Кристофер А. [D-DE] Корнин, Джон [R-TX] Кортес Масто, Кэтрин [D -NV] Коттон, Том [R-AR] Крамер, Кевин [R-ND] Крапо, Майк [R-ID] Круз, Тед [R-TX] Дейнс, Стив [R-MT] Дакворт, Тэмми [D-IL ] Дурбин, Ричард Дж. [D-IL] Эрнст, Джони [R-IA] Файнштейн, Dianne [D-CA] Фишер, Деб [R-NE] Гиллибранд, Кирстен Э. [D-NY] Грэм, Линдси [R -SC] Грассли, Чак [R-IA] Хагерти, Билл [R-TN] Харрис, Камала Д. [D-CA] Хассан, Маргарет Вуд [D-NH] Хоули, Джош [R-MO] Генрих, Мартин [ D-NM] Гикенлупер, Джон В.[D-CO] Hirono, Mazie K. [D-HI] Hoeven, John [R-ND] Hyde-Smith, Cindy [R-MS] Inhofe, James M. [R-OK] Johnson, Ron [R-WI] ] Кейн, Тим [D-VA] Келли, Марк [D-AZ] Кеннеди, Джон [R-LA] Кинг, Ангус С., младший [I-ME] Klobuchar, Amy [D-MN] Ланкфорд, Джеймс [ R-OK] Лихи, Патрик Дж. [D-VT] Ли, Майк [R-UT] Леффлер, Келли [R-GA] Лухан, Бен Рэй [D-NM] Ламмис, Синтия М. [R-WY] Манчин , Джо, III [D-WV] Марки, Эдвард Дж. [D-MA] Маршалл, Роджер В. [R-KS] МакКоннелл, Митч [R-KY] Менендес, Роберт [D-NJ] Меркли, Джефф [D -ИЛИ] Моран, Джерри [R-KS] Мурковски, Лиза [R-AK] Мерфи, Кристофер [D-CT] Мюррей, Пэтти [D-WA] Оссофф, Джон [D-GA] Падилла, Алекс [D-CA ] Пол, Рэнд [R-KY] Питерс, Гэри К.[D-MI] Портман, Роб [R-OH] Рид, Джек [D-RI] Риш, Джеймс Э. [R-ID] Ромни, Митт [R-UT] Розен, Джеки [D-NV] Раундс, Майк [R-SD] Рубио, Марко [R-FL] Сандерс, Бернард [I-VT] Sasse, Бен [R-NE] Schatz, Брайан [D-HI] Шумер, Чарльз Э. [D-NY] Скотт, Рик [R-FL] Скотт, Тим [R-SC] Шахин, Жанна [D-NH] Шелби, Ричард К. [R-AL] Синема, Кирстен [D-AZ] Смит, Тина [D-MN] Стабеноу, Дебби [D-MI] Салливан, Дэн [R-AK] Тестер, Джон [D-MT] Тьюн, Джон [R-SD] Тиллис, Том [R-NC] Туми, Пэт [R-PA] Тубервиль, Томми [R -AL] Ван Холлен, Крис [D-MD] Уорнер, Марк Р.[D-VA] Варнок, Рафаэль Г. [D-GA] Уоррен, Элизабет [D-MA] Уайтхаус, Шелдон [D-RI] Уикер, Роджер Ф. [R-MS] Уайден, Рон [D-OR] Янг , Тодд [R-IN]

CFPB расследует практику овердрафта в регионах

Regions Financial — последний банк, столкнувшийся с проверкой со стороны регулирующих органов в отношении комиссий, взимаемых с потребителей, которые превышают средства на своих счетах.

Компания с активами в размере 145 миллиардов долларов заявила в четверг, что она находится в процессе ответа на гражданское расследование требований Бюро финансовой защиты потребителей в отношении определенных методов и политик овердрафта.Раскрытие информации, которое не включало никаких дополнительных деталей, было ежеквартально подано в Комиссию по ценным бумагам и биржам.

Представитель компании сообщил в пятницу, что Регионы сотрудничают с расследованием CFPB. «Мы очень серьезно относимся к любому запросу и считаем, что структурировали наши услуги по овердрафту таким образом, чтобы удовлетворить потребности клиентов, соблюдая правила, регулирующие эти услуги», — сказал представитель Джереми Кинг в электронном письме.

После раскрытия информации аналитики Janney Montgomery Scott понизили свой рейтинг по регионам с «покупать» до «нейтрального», сославшись не только на запрос CFPB, но и на другие факторы, включая недавнее восстановление курса акций компании.Акции Бирмингема, штат Алабама, упали на 1,75% на утренних торгах в пятницу.

Regions — последний банк, который привлек внимание регулирующих органов по поводу практики овердрафта. В августе TD Bank согласился выплатить $ 122 миллиона в качестве штрафов и возмещения в рамках урегулирования с CFPB, который утверждал, что банк обманчиво взимал комиссию за овердрафт для некоторых транзакций через банкомат и разовые операции с дебетовой картой.

В 2018 году TCF Financial согласилась выплатить 30 миллионов долларов в виде штрафов и реституции для урегулирования иска CFPB, в котором утверждалось, что компания использовала обманные и неправомерные методы овердрафта.

Если Джо Байден будет избран президентом и назначит нового директора CFPB, проверка комиссий за овердрафт правоприменительным органом агентства может сопровождаться новыми правилами, регулирующими порядок взимания сборов.

Джарет Зайберг, аналитик Cowen Washington Research Group, заявил в прошлом месяце, что он ожидает, что будущий новый директор CFPB наложит запрет на взимание более одной комиссии за овердрафт в день, а также требование, чтобы банки обрабатывали транзакции в способ, который сводит к минимуму расходы.

Когда Regions оплачивает овердрафт, с клиентов взимается комиссия в размере 36 долларов США. На веб-сайте банка указано, что он разрешает и выплачивает овердрафты для операций с чеками и для автоматической оплаты счетов. В нем также говорится, что клиенты могут выбрать оплату овердрафта по транзакциям, совершенным с помощью дебетовых карт или в банкоматах, и что, если клиенты не решат авторизовать эти транзакции, они будут отклонены.

В 2019 году регионы собрали 373 миллиона долларов комиссионных от клиентов, которые либо превысили свои счета, либо были взысканы за нехватку средств для завершения транзакции, согласно анализу нормативных данных , проведенному Центром ответственного кредитования.

Эта годовая сумма превышала суммы, полученные некоторыми крупными региональными банками, включая Truist Financial, Capital One Financial, Fifth Third Bancorp, KeyCorp и Citizens Financial Group. Согласно анализу, доходы регионов от таких сборов составили 17,7% от их общего комиссионного дохода, что по сравнению со средним показателем в 5,9% в 20 американских банках, которые собрали наибольший доход от комиссий за овердрафт в 2019 году.

Регионы в настоящее время сталкиваются с необходимостью сократить расходы на фоне проблем с доходами.Согласно презентации регионов на конференции инвесторов в четверг, количество филиалов компании сократится примерно на 54 в 2020 году и еще примерно на 60 в следующем году.

Банк JPMorgan Chase Bank неправомерно списал с клиентов 170 000 комиссий за овердрафт. Федеральные регуляторы отказались наложить на это наказание. — ProPublica

ProPublica — это некоммерческий отдел новостей, который расследует злоупотребления властью.Подпишитесь, чтобы получать наши самые популярные новости, как только они будут опубликованы.

Этот рассказ был опубликован совместно с The Capitol Forum.

Федеральные банковские инспекторы подумали о наложении штрафов и санкций, когда JPMorgan Chase сообщил им в прошлом году, что ошибочные платежи за овердрафт, вызванные сбоями в программном обеспечении, затронули примерно 170 000 клиентов.

Но банк призвал Управление валютного контролера или OCC, его главный регулирующий орган, принять менее суровые меры, по словам двух людей, непосредственно участвовавших в расследовании, и внутренних документов, рассмотренных ProPublica и The Capitol Forum.

Получите наши лучшие расследования

Подпишитесь на рассылку новостей Big Story.

Вместо того, чтобы открыто наказать Chase, крупнейший банк страны, должностные лица OCC решили выпустить тихий выговор — надзорное письмо, — которое, согласно людям и нормативным документам, войдет в досье банка и останется вне поля зрения общественности.

Заместитель главного юрисконсульта агентства, Бао Нгуен, утвердил контрольное письмо в июне и принял объяснение Чейза по поводу инцидента и его обещание выплатить долг своим клиентам, согласно людям и нормативным документам.

С 2017 года, когда президент Дональд Трамп вступил в должность, OCC обнаружил, что по крайней мере шесть банков неправильно взимали овердрафты и связанные с ними сборы, но в каждом случае агентство тихо упрекало банк, вместо того, чтобы настаивать на штрафах и общественных санкциях, расследование ProPublica и шоу Capitol Forum.

В нескольких случаях сотрудники OCC отклоняли требования непосредственных проверяющих, которые требовали наложения на банк штрафов.Ранее незарегистрированные случаи показывают, как OCC при Трампе незаметно воздерживался от наказания банков за злоупотребления, в то время как администрация в более широком плане стремилась ослабить банковские правила и другие меры защиты потребителей финансовых услуг.

Брайан Брукс, бывший руководитель банка, временно возглавлял OCC с мая; В прошлом месяце президент назначил Брукса на полный пятилетний срок.

Брукс и его предшественник в OCC, Джозеф Оттинг, оба помогали управлять OneWest Bank, кредитором, который министр финансов Стив Мнучин основал после финансового кризиса 2009 года.

Банки, взимавшие чрезмерную комиссию за овердрафт и другие ошибочные платежи, включают таких гигантов Уолл-стрит, как JPMorgan Chase, American Express и U.S. Bank, а также крупных региональных кредиторов, таких как Zions Bank, Union Bank и First Horizon.

Представитель OCC сказал, что агентство не будет комментировать конкретные случаи, процитированные в этой статье, поскольку такие вопросы являются конфиденциальными. Представитель OCC сказал, что у OCC есть ряд инструментов для пресечения неправомерных действий банков.

«Часто недостатки могут быть исправлены гораздо быстрее, включая устранение ущерба для клиентов, с помощью инструментов надзора», — сказал официальный представитель Брайан Хаббард, имея в виду конфиденциальные санкции. «Самое главное, что отсутствие публичного наказания не означает бездействие».

Банк может быть процитирован сначала с конфиденциальной санкцией, а затем открыто наказан, сказал Хаббард.«Наши действия могут быть завершенными или неполными».

Крупные банки ежегодно собирают более 11 миллиардов долларов комиссионных за овердрафт, согласно отчету Центра ответственного кредитования, который обнаружил в исследовании, что штрафные банковские комиссии часто больше всего бьют по уязвимым клиентам.

Политика

в отношении овердрафта различается в зависимости от банка, но типичная комиссия составляет 35 долларов, и клиент может накапливать дополнительные штрафы несколько раз в день, сообщает CRL. Банки могут просто отклонить комиссию, если у клиента нет средств, но вместо этого кредиторы продвигают «защиту от овердрафта» как удобство, за которое приходится платить.По словам Ребекки Борне, юриста CRL, работавшего над исследованием, для клиентов, счета которых часто близки к нулю, это удобство — просто еще одна ловушка в финансовой ловушке.

«Представьте, что вы изо всех сил пытались купить продукты на выходных, а просыпаетесь в понедельник и получаете 100 долларов за овердрафт», — сказал Борне. «Это случается с людьми, которые меньше всего могут позволить себе платить».

Чейз пообещал некоторым онлайн-клиентам, что они получат уведомление до того, как их счета станут отрицательными, но банк сообщил OCC, что этого не произошло, поскольку, по словам представителей отрасли и регулирующих органов, примерно 170 000 счетов сократились до нуля.Чейз взимает 34 доллара за овердрафт и допускает три таких списания в день на счете, на котором недостаточно средств. С клиента может взиматься до 102 долларов в день.

Компания

Chase, которая управляет почти 5000 местами по всей стране, сообщила OCC о неисправных автоматических оповещениях по мере необходимости, но проблема до сих пор оставалась вне поля зрения общественности.

«Мы обнаружили, что некоторые клиенты не получали оповещения об аккаунтах из-за проблем с системой в 2018 году», — сказал представитель Chase Майкл Фуско.«Мы устранили проблему, заблаговременно уведомили и возместили пострадавшим клиентам».

Согласно отчетам о ценных бумагах, у

Chase на конец прошлого года было около 52 миллионов активных цифровых клиентов, и эта цифра ежегодно росла на миллионы в течение последних нескольких лет.

В ходе интервью несколько сотрудников банковских отделений, работающих в разных частях страны, заявили, что Чейз легко мог недооценить количество клиентов, на которых это повлияло, исходя из количества полученных жалоб.

Чейз утверждает, что его восстановительные работы были надежными. «Мы завершили тщательную проверку всех счетов и определили затронутых клиентов», — сказал Фуско.

Согласно соглашению между Chase и OCC, банк согласился вернуть деньги клиентам, которые, по его мнению, были обвинены неправильно, но без внешней независимой проверки работы, заявили официальные лица.

Дело Чейза показывает, как ошибочная политика овердрафта может закрепиться в банке и оказать давление на клиентов.

Джейми Даймон, генеральный директор JPMorgan Chase & Co., в последние годы продвигает присутствие банка в Интернете и продвигает корпоративную мантру «Сначала мобильные, все цифровое». Чейз призывает потребителей найти экран и открыть свои собственные счета Total Checking.

С помощью нескольких щелчков мышью новый клиент Chase может выбрать получение оповещений об учетной записи обо всем, от низкого остатка до подозрительных транзакций. Клиенты, которые полагаются на онлайн-банкинг, могут редко иметь причины посещать отделение Chase.

Но клиенты действительно постучали, когда их автоматические оповещения не сработали, и они были поражены неожиданным овердрафтом и другими штрафами, сказали нынешние и бывшие сотрудники, опрошенные ProPublica и The Capitol Forum.

По данным регулирующих органов и документов агентства, клиенты

Chase жаловались на неисправные автоматические оповещения более 12 месяцев, когда банк обратился с этой проблемой в OCC в конце прошлого года.

Чейз настаивал на том, что ошибка возникла из-за сбоев в коде и что исправить это можно, но некоторые должностные лица OCC полагали, что банк по-прежнему заслуживает наказания, поскольку многие клиенты пострадали.

Для некоторых передовых экзаменаторов ошибочная программа оповещения равносильна «несправедливой и вводящей в заблуждение» практике, которая может повлечь за собой публичное наказание в соответствии с законом.

Вопрос о том, что делать дальше, выпал на Нгуен.

Нгуен присоединился к OCC в июне 2018 года в качестве заместителя Оттинга, тогдашнего главы OCC Трампа, и Нгуен сыграл важную роль в управлении одним из главных приоритетов Оттинга: переписыванием Закона о реинвестициях в сообществах, который требует от банков кредитовать бедные районы.

Оттинг представил новый CRA в мае и ушел в отставку днем позже. Переписывание CRA облегчит банкам отказ от обслуживания бедных кварталов, по мнению нескольких групп защиты прав потребителей, которые оспаривают этот шаг в суде.

Когда дело Чейза дошло до стола Нгуена, он согласился, что банк был обманщиком, но постановил, что в соответствии с нормативными документами никаких штрафов не требуется.

Во-первых, Чейз сделал шаг вперед, чтобы признать проблему.Регулирующие органы могут отдать должное банкам за то, что они сами осуществляют контроль, и Нгуен решил, что это справедливо и в случае с Чейзом, заявили представители регулирующих органов.

Нгуен согласился записать инцидент в надзорном письме, добавленном к конфиденциальному файлу банка. Нгуен отказался от комментариев и передал вопросы в OCC.

Контрольные письма — один из самых мягких упреков, которые может выпустить OCC, и критики говорят, что эти письма имеют незначительное влияние.

После того, как в 2016 году Wells Fargo признал, что его сотрудники создавали фальшивые учетные записи для достижения заоблачных целей по продажам, OCC обнаружило, что в течение семи лет выпускало контрольные письма, предупреждая банк о своей практике продаж.

Юристы OCC и Chase работали вместе, чтобы написать окончательный текст надзорного письма, в котором банк настаивал на том, что он не сделал ничего плохого, по словам представителей регулирующих органов.

Примечательно, что, по словам официальных лиц, OCC решила этот вопрос самостоятельно и без помощи Бюро финансовой защиты потребителей — агентства, созданного для обеспечения того, чтобы финансовые фирмы не плохо обращались с обычными клиентами.

«Все было бы плохо, если бы OCC не вовлекло нас в дело потребителей», — сказал Ричард Кордрей, первый директор CFPB, служивший президенту Бараку Обаме.

Кордрей сказал, что он не будет подвергать сомнению решение какого-либо регулирующего органа о санкциях, не зная фактов, но что администрация Трампа ясно показала, что не желает наказывать банковские правонарушения.

«Сейчас разные времена и разные лидеры, — сказал он, — но OCC и CFPB имели обыкновение предпринимать агрессивные действия вместе, когда мы видели, что потребители страдают».

CFPB не ответила на запрос о комментарии.

Сомнительное раскрытие информации и слабое правоприменение являются частью многих злоупотреблений овердрафтом, сказал Борне из CRL, и они были проблемой в инцидентах, обработанных OCC.American Express, гигант кредитных карт, также предлагает краткосрочные ссуды, которые должны погашаться регулярными ежемесячными платежами. Клиенты, конечно, платят проценты по кредиту, но American Express никогда не объясняла, что с клиентов, пропустивших платеж, также могут взиматься проценты за просрочку платежа и возвращенные чеки, заключил OCC. Это было несправедливо и обманчиво, как определили эксперты OCC в последние месяцы, но руководители агентства решили вручить банку тихий выговор, а не публичную санкцию.

«Из-за технической ошибки с некоторых клиентов-частных клиентов была произведена неправильная оплата», — говорится в заявлении American Express. Фирма заявила, что теперь будет уведомлять клиентов и выдавать кредиты на неоправданные сборы. American Express отказалась сообщить, сколько клиентов пострадали, но сообщила, что сборы в целом составляли менее 1 доллара США за каждого.

Семь лет назад U.S. Bank представил новую программу кредитных карт, которая, по словам банка, может снизить расходы для многих клиентов. FlexControl Essentials пообещал позволить клиентам сначала оплачивать повседневные покупки, такие как бензин и продукты, что, по словам банка, может снизить ежемесячный счет.

Но клиенты банка U.S. Bank, пятого по величине кредитора страны, были сбиты с толку византийской системой, используемой для определения того, что было «повседневной» покупкой и сколько денег они на самом деле должны, по словам нескольких нынешних и бывших сотрудников банка.

Банк США знал, что FlexControl Essentials не работает, и банк потратил пять лет, пытаясь его улучшить, прежде чем отказаться от предложения в 2018 году, когда OCC обратил на это внимание, по словам представителей банка и регулирующих органов.

В OCC некоторые официальные лица думали, что FlexControl Essentials — это больше, чем просто сбойная программа кредитных карт — это злоупотребление со стороны потребителей. В течение нескольких недель в начале 2018 года юристы OCC обсуждали следующие шаги и следует ли им глубже выяснить, сколько клиентов могло пострадать, согласно документам правоохранительных органов и двум вовлеченным должностным лицам.

Однако к лету 2018 года OCC решила позволить банку незаметно отказаться от программы, не уплачивая штраф и не подвергаясь общественным санкциям, согласно источникам из регулирующих органов.

В заявлении US Bank отказался комментировать программу FlexControl Essentials, за исключением того, что она была прекращена в 2018 году. «Клиенты по-прежнему обладают большой гибкостью при использовании наших продуктов, и мы ценим их постоянную поддержку», — говорится в сообщении банка.

За три года до того, как Чейз столкнулся с ошибками в программе автоматического оповещения, банк столкнулся с отдельной проблемой, связанной с расходами клиентов.

Ожидается, что банки проведут проверку чеков в течение «разумного периода времени», который во многих случаях означает два дня.Но по правилам ожидание может растянуться на неделю и более. В конечном счете, банки не только решают, когда выплачивать чек, но и должны ли его вообще выплачивать, и сколько вообще стоит чек.

Это было проблемой в 2017 году, когда банковские инспекторы обнаружили недостатки в работе Чейза с чеками, которые имели неправильную маркировку, неаккуратный почерк или считались неразборчивыми по иным причинам. Банкам может потребоваться дополнительное время, чтобы изучить эти чеки и, в конечном итоге, даже решить, сколько они стоят.

Эксперты OCC обнаружили, что клиенты Chase иногда оказывались в дефиците, и некоторые должностные лица агентства хотели открыто наложить на банк санкции, по словам представителей регулирующих органов.В конце концов, к концу 2017 года Чейза было разрешено отодвинуть проблему в сторону без штрафных санкций.

В заявлении Чейза говорится, что банк сам выявил проблему в 2017 году, а затем «быстро работал над ее решением и с тех пор кредитовал всех затронутых клиентов».

В сочетании с программой автоматического оповещения о неисправностях этого года, Чейз дважды обнаружил, что неправильно выставлял счета клиентам, но не подвергался публичному наказанию.

Банки в конечном итоге контролируют последовательность внесения и снятия средств таким образом, что это может увеличить корпоративную прибыль.Клиент банка, который превышает свой баланс утром и пополняет счет к закату, все равно может понести комиссию за перерасход.

С другого клиента, который завышает счет с помощью одной дорогостоящей покупки — дивана, — может взиматься плата за этот товар плюс все другие разные покупки, которые он совершил в тот день, от заправки бензином до чашки кофе.

Банковские регулирующие органы разрешают некоторые маневры, если они раскрываются клиенту, но, по словам представителей регулирующих органов и отрасли, как минимум три банка в последние годы ошибочно заманивали клиентов в ловушку тем, как они добавляли и вычитали деньги со счета.

Одним из нарушителей был банк Zions Bank, крупнейший кредитор в штате Юта, который, по словам официальных лиц OCC, отслеживавших этот вопрос более года, скрыл три отдельные схемы сбора комиссионных за нечеткое раскрытие информации.

С клиентов Zions Bank, которые перевели свои счета на отрицательную территорию с помощью одной покупки, был начислен штраф в размере 32 долларов за одну покупку, а затем такую же плату за все остальные покупки, сделанные в тот день, как выяснили эксперты.

Эксперты согласились, что клиенты банка

Zions Bank также могут получить много комиссий за овердрафт за то, что им не хватает нескольких долларов.Третье злоупотребление заключалось в том, что Zions Bank взимал ежедневный штраф за овердрафт сверх штрафов за покупку, заявили представители регулирующих органов.

В основе каждого нарушения Zions Bank лежало неверное раскрытие информации и то, что клиенты не знали, что они имеют право отказаться от какой-либо программы овердрафта — шаг, который может означать больше отклоненных платежей для клиента, но также и меньшее количество неожиданных сборов, согласно сотрудники правоохранительных органов.

OCC установил, что Zions Bank нарушил банковское правило 2010 года, которое прямо требовало от банков получать согласие клиентов перед включением в них защиты от овердрафта, по словам двух должностных лиц регулирующих органов, не понаслышке знавших об этом вопросе.

В заявлении Zions Bank говорится, что он всегда соблюдает закон, требующий от клиента «согласия» на защиту от овердрафта.

«Zions Bank стремится поддерживать высочайшие стандарты честного и прозрачного обслуживания клиентов», — говорится в заявлении банка.

Злоупотребления Zions Bank совпадают с тактикой Union Bank, ведущего кредитора на западе, по словам представителей отрасли и регулирующих органов, знакомых с этим вопросом. По словам официальных лиц, Union Bank взимал с клиентов комиссию за овердрафт, несмотря на то, что в конце дня у клиента был положительный баланс.Проблема существовала в течение многих лет, когда в 2017 году она привлекла внимание банковских инспекторов, но, по словам источников в регулирующих органах, вместо того, чтобы публично наложить на банк санкции, OCC подала надзорное письмо.

Подробнее

Представитель Union Bank отказался комментировать эту историю.

First Horizon, ведущий кредитор на юге, обратился в OCC в прошлом году, чтобы сообщить о проблемах с его собственной программой овердрафта, по словам представителей отрасли и регулирующих органов.

Банк ошибочно взимал с клиентов комиссию за овердрафт, когда они уходили в убыток на несколько часов, но закончили день с положительным балансом, по словам сотрудников правоохранительных органов, и такая практика противоречила маркетинговым документам банка и раскрытию информации.

К тому времени, когда проблема была обнаружена, она продолжалась как минимум два года, хотя банк обещал вылечить клиентов, как утверждают представители регулирующих органов и отрасли.

OCC решил не наказывать банк публично, а вместо этого сделал частный выговор, заявили представители регулирующих органов.

В своем заявлении First Horizon признала наличие проблемы и сообщила, что привлекла внешнего консультанта для управления возвратом средств клиентам.

«Проблема была исправлена, и наши затронутые клиенты были уведомлены и возмещены», — говорится в заявлении банка.

Correction, 14 декабря 2020 г .: В этой истории изначально неправильно написано имя юриста Центра ответственного кредитования. Это Ребекка Борне, а не Бурне.

Как получить возмещение комиссии за овердрафт — Основы банковского дела

Теперь, когда вы преуспели (или, по крайней мере, приложили доблестные усилия) в том, чтобы заставить свой банк отказаться от комиссии, пришло время взять на себя обязательство избегать любых будущих комиссий — так что вам не придется бороться с комиссией за овердрафт банка и делать это. тот же звонок снова.Мы ответили: «Можно ли возместить комиссию за овердрафт?» Теперь мы собираемся ответить на вопрос: «Как вообще их избежать?»

Следите за балансом своего счета и расходами.
Хотя это может показаться очевидным, оно легко может остаться незамеченным. По закону банки не обязаны уведомлять вас, если вы овердрафтировали, поэтому они могут взимать комиссию и списывать деньги с вашего счета, даже если вы об этом даже не узнаете. Имейте в виду, что банки могут взимать несколько комиссий за овердрафт за один день.Если вы сделаете несколько покупок или все ваши счета выпадут сразу, вы можете потерять сотни долларов.

Подпишитесь на уведомления о низком балансе.
Вместо того, чтобы вручную проверять свой баланс и платежи, вы можете подписаться на уведомления, которые будут предупреждать вас, когда вы приближаетесь к низкому балансу. Большинство приложений для мобильного банкинга предлагают эту функцию и позволяют вам самостоятельно устанавливать порог, чтобы получать уведомления о минимальном или максимальном балансе по вашему желанию.

Не включайте защиту от овердрафта.
В 2010 году для банков стало обязательным требовать от клиентов согласия до взимания комиссии за овердрафт. Хотя для многих владельцев аккаунтов включение по-прежнему является нормой по умолчанию, отказ от регистрации может сэкономить вам кучу денег. Если вы попытаетесь совершить покупку, в результате которой у вас будет овердрафт, покупка будет просто отклонена.

Не включайте, если: у вас нет большого количества важных счетов для оплаты, вы пытаетесь управлять своими расходами или вы заядлый пользователь мобильного банкинга и оповещений по текстовым сообщениям.И помните, что вы можете принять участие в программе и выйти из нее в любое время.

Выберите защиту от овердрафта, но выберите правильный план.
Защита от овердрафта поможет, если вам нужно спокойствие, зная, что вы можете снять деньги или совершить покупку, даже если средств в настоящее время нет на вашем счете. Если вам нужна эта безопасность, вам все равно следует быть осторожным при выборе плана защиты.

Вежливость или стандартная защита от овердрафта позволяет получить овердрафт при снятии средств в банкоматах и покупках с помощью дебетовых карт; однако ваш банк будет взимать комиссию за овердрафт с каждой транзакцией.

Овердрафт

Овердрафт

лимит до 50%

12 месяцев

до 5 дней

Услуга Овертайм

Что необходимо для получения предварительного решения банка

Кредит «Овердрафт» | АКБ «ТрансСтройБанк»

Статья 850 Гражданского кодекса РФ. Действующая редакция на 2021 год, комментарии и судебная практика

Комментарий к ст. 850 ГК РФ

Судебная практика по статье 850 ГК РФ

Кассовые разрывы — глоссарий КСК ГРУПП

Что такое овердрафт, каковы его особенности и главные аспекты

Главные аспекты

Условия овердрафта

условия использования, как подключить — tvoedelo.online

Овердрафт в Росбанке: условия для бизнеса

Условия овердрафта для юр. лиц и ИП в Росбанке

Как подключить овердрафт для бизнеса в Росбанке

Отзывы о РНКБ: «РНКБ враг ИП!»

Будет ли снова распространяться комиссия за банковский овердрафт? Агентство по защите прав потребителей пересматривает правило

Судебные тяжбы продолжают целевую комиссию за овердрафт

потребителей нуждаются в защите от чрезмерных затрат на овердрафт

Обзор

Развитие овердрафта

Стоимость комиссии за овердрафт

Использование дебетовой карты и овердрафт

Лучшие и передовые практики овердрафта

Отклоняющиеся транзакции

Обработка транзакций

Комиссия за продленный овердрафт

Рекомендации

Заключение

Примечания

H.R. 1261 — 113-й Конгресс (2013-2014): Закон 2013 года о защите от овердрафта | Congress.gov

CFPB расследует практику овердрафта в регионах

Банк JPMorgan Chase Bank неправомерно списал с клиентов 170 000 комиссий за овердрафт. Федеральные регуляторы отказались наложить на это наказание. — ProPublica

Получите наши лучшие расследования

Подробнее

Как получить возмещение комиссии за овердрафт — Основы банковского дела

Добавить комментарий Отменить ответ