Тинькофф карта 55 дней без процентов: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

в договоре на кредитку ставка — 24,49%, в допсоглашении — 39,99% — Приёмная на vc.ru

{«id»:141535,»url»:»https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99″,»title»:»\u0421\u043e\u0442\u0440\u0443\u0434\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0441 \u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c\u00bb \u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u043e\u0441\u044c \u0441 \u043e\u0431\u043c\u0430\u043d\u0430: \u0432 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u0435 \u043d\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u2014 24,49%, \u0432 \u0434\u043e\u043f\u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u2014 39,99%»,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99″,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99&title=\u0421\u043e\u0442\u0440\u0443\u0434\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0441 \u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c\u00bb \u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u043e\u0441\u044c \u0441 \u043e\u0431\u043c\u0430\u043d\u0430: \u0432 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u0435 \u043d\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u2014 24,49%, \u0432 \u0434\u043e\u043f\u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u2014 39,99%»,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99&text=\u0421\u043e\u0442\u0440\u0443\u0434\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0441 \u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c\u00bb \u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u043e\u0441\u044c \u0441 \u043e\u0431\u043c\u0430\u043d\u0430: \u0432 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u0435 \u043d\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u2014 24,49%, \u0432 \u0434\u043e\u043f\u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u2014 39,99%»,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99&text=\u0421\u043e\u0442\u0440\u0443\u0434\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0441 \u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c\u00bb \u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u043e\u0441\u044c \u0441 \u043e\u0431\u043c\u0430\u043d\u0430: \u0432 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u0435 \u043d\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u2014 24,49%, \u0432 \u0434\u043e\u043f\u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u2014 39,99%»,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99″,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u0421\u043e\u0442\u0440\u0443\u0434\u043d\u0438\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u043e \u0441 \u00ab\u0410\u043b\u044c\u0444\u0430-\u0431\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c\u00bb \u043d\u0430\u0447\u0430\u043b\u043e\u0441\u044c \u0441 \u043e\u0431\u043c\u0430\u043d\u0430: \u0432 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440\u0435 \u043d\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430 \u2014 24,49%, \u0432 \u0434\u043e\u043f\u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u0438 \u2014 39,99%&body=https:\/\/vc.ru\/claim\/141535-sotrudnichestvo-s-alfa-bankom-nachalos-s-obmana-v-dogovore-na-kreditku-stavka-24-49-v-dopsoglashenii-39-99″,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

75 697 просмотров

«Как можно снять «Чайку»? Человек в детский футбол вкладывается!»

Итоги 36-го тура первенства ФНЛ для Sportbox.ru поводит главный тренер «Чайки», чья команда после поражения от «Енисея» (0:1) занимает в таблице 13-е место.

— Как вам «Енисей»? Вы ведь могли возглавить красноярцев после отъезда в Болгарию вашего товарища Александра Тарханова.

— Да, с руководством «Енисея» мы общались, но тогда не было ясности, как у них будет складываться бюджет, да и у меня имелись другие планы. Если же брать сегодняшний день — мне команда понравилась. Группа опытных игроков — Кичин, Цховребов, Зотов, Коля Марков, Саная, Ломакин. Плюс хорошая молодежь. Видно, что футболисты подобраны под определенный стиль игры. Команду формировал Александр Федорович, с которым мы достаточно близки, и я понимаю, почему в «Енисее» именно эти игроки. Сам матч на тяжелом поле (на стадионе в Песчанокопском нет подогрева, сейчас это один из худших газонов в ФНЛ. — Прим. Sportbox.ru) шел до ошибки. Ее совершили мы, пропустив с пенальти.

https://www.instagram.com/p/CNh55tNsYsY/?utm_source=ig_web_copy_link

— «Чайка» при вас нечитаема: то так сыграете, то эдак. В чем причина этих качелей?

— Мы читаемые: доминируем, атакуем, прививаем стиль, как это было во всех моих командах. Но потеря из-за травмы Умаева оказалась для нас невосполнимой. Идрису нет равноценной замены. Много времени проводим впереди — а угроз не создаем. Если брать группу атаки, ребята у нас там легковесные, мягенькие, быстренькие. В Турции на шикарных полях все получалось. В Песчанокопском же — болото, вязкая поляна. К сожалению, на ней не хватает качеств, чтобы быть агрессивнее, играть в более силовой футбол. Кроме того, недостает каких-то характерных, личностных вещей. Это основная проблема.

— Лучший бомбардир «Чайки» — центральный защитник Владимир Хозин! Причем из 7 голов у него ни одного с пенальти.

— Володя хорош на «стандартах». К счастью, он их реализует. И с «Енисеем» у него был момент. Но рассчитывать на большой успех, надеясь только на голы защитника, — это что-то из «фэнтези». Мы знаем проблему. Я в принципе шел в «Чайку» на период до 15 мая разобраться с ситуацией. В ближайшее время будем встречаться с хозяином клуба и обсуждать будущее. Для меня картина ясна. Мы договорились, что я проработаю три месяца, а потом примем решение, что делать дальше. Будут ли стоять высокие задачи, будет ли меняться состав? Большой анализ уже проведен.

https://www.instagram.com/p/CNAX6JfMkeV/?utm_source=ig_web_copy_link

— Магомеда Адиева возглавить «Чайку» уговаривали долго. Вы же приглашение приняли быстро.

— Не знаю, кто кого уговаривал, но в тренерском ремесле такой фразы вообще не бывает. «Уговаривать» — это не совсем правильно. Тем более для Маги Адиева это по гамбургскому счету первая профессиональная команда. Уговаривают топ-тренеров. Могу сказать за себя. У меня были определенные варианты, в том числе с «Астаной», но они не сложились из-за пандемии, поэтому я согласился.

— Извините, перебью. По моей информации, вы едва не приняли «Шинник» после отставки Александра Побегалова. Подтвердите?

— Была беседа с руководителями «Шинника». Они просили помочь. Сказал им: «Хорошо, звоните». Перезвонили: «Завтра утверждаем. Надо сделать все, чтобы спастись». А потом они прочитали на сайте пресс-службы губернатора, что назначен Юрий Газзаев. Так все было. Вернусь к «Чайке». Андрея Ивановича Чайку я хорошо знаю еще по молодым годам, когда тренировал «Фабус» из Бронниц. Он играл за эту команду. Правда, когда я пришел, он как раз закончил. Мы близко знакомы. Пообщались: «Давайте попробуем сделать проект». — «Давайте». Пытаемся. У Чайки большие амбициозные планы. Посмотрим, что будет дальше.

— Планы планами, но «Чайку» могут убрать из ФНЛ за дело о «договорняках» в ПФЛ. Там все очень серьезно.

— Это не моя тема.

— С Чайкой по этому поводу общались?

— Мы общаемся, но от него исходит другое — строительство базы, стадиона. Он укладывает поля, развивает академию. Вкладывает средства в проект. Повторю, Андрей Иванович делает очень хорошую академию! Человек инвестирует в детский футбол — а его собираются снимать, как так?

— На игроков эта ситуация влияет? Они же не в безлюдном пространстве.

— Не знаю. Но я на эту тему от них ни разу ничего не слышал, хотя общаемся мы плотно. Пусть даже одна тренировка в день — это неправильно, это не тренировочный процесс.

https://www.instagram.com/p/CNZyyhtMeZ0/?utm_source=ig_web_copy_link

— Главный тренер «Оренбурга» Марцел Личка после победы над «Чайкой» со счетом 3:0 отметил: соперник играл сильнее. Для вас, учитывая, что по спортивному принципу вылет не грозит, а лучшая перспектива — 9-е место, что сейчас важнее — результат или качество футбола?

— Для меня важнее стилистика. Я прививаю свой футбол и смотрю, кто к нему готов, а кто — нет. Кто способен идти дальше к свершениям. Это очень важно — быть ментально готовым к футболу Ташуева, где много давления, прессинга, владения мячом и атак. При этом нужно и умение обороняться, держать удар. Мы все анализируем. Что касается «Оренбурга», то первый мяч на 75-й минуте нам забили с явным нарушением правил. А потом — раскрылись, помчались сравнивать и пропустили еще два в компенсированное время. У «Оренбурга» игроки интересные, мастеровитые. Они использовали пространство. Но до гола у хозяев не было ни одного момента! Тогда как мы возможности имели. Но когда нет голов — это все равно система.

— Зимой помимо Ивана Олейникова из «Шинника» вы взяли только троих ребят из чемпионата Белоруссии. Руководство сдерживало вас в трансферах?

— Учитывая, что впереди будут стоять большие задачи, сейчас не было смысла брать много игроков, а летом искать еще лучших. Поэтому понадеялись, что на весеннем отрезке обойдемся имеющимися силами. Хотя, конечно, нужен был нападающий, который позволил бы позитивно смотреть на футбол и болельщикам, и руководителям. Умаев сломался — и вакуум. Рассчитывали, что другие ребята составят конкуренция, но пока этого не происходит. Если же говорить о новичках, то Капленко — молодой, на будущее. Бородин — в аренде. У него хорошие качества: высокий, мощный. Но надо проверить. Если готов, значит, идем дальше. Мигунова взяли просто потому, что не хватало крайнего защитника.

https://www.instagram.com/p/CKYosezMxSd/?utm_source=ig_web_copy_link

— Магомед Митришев, кстати, в команде?

— Его уже до меня не было. Это мой ученик, которого я выпестовал в Нальчике наряду с Мирзовым. Они играли в составе еще совсем молодыми.

— В следующем туре вам ехать в Нижний Новгород. Отличный тест!

— Смотрел игру нижегородцев в Хабаровске, где они победили 1:0. Команда крепкая, многие прошли премьер-лигу. Заточены в первую очередь на результат. Берут эпизодами, какими-то фрагментами — быстрыми атаками, «стандартами». Во главе всего — надежная оборона. Ясно, что «Нижнему» нужно брать 100 процентов очков, но я ребятам уже сказал: «Не надо вешать голову. Еще есть матчи — будем давать бой!» Есть, правда, проблема: пропускают игру Савичев с Ужгиным. Выпал правый блок. Значит, проверим других. Будем готовиться.

https://www.instagram.com/p/CNhfuNqJ_Tn/?utm_source=ig_web_copy_link

— «Оренбург» разгромил младший «Спартак» — 5:2. В борьбе за вторую путевку в РПЛ кому отдадите предпочтение?

— И «Оренбург» достоин, и «Нижний». Пусть одна команда выйдет напрямую, а вторая — через стыковые матчи! Я бы хотел видеть в РПЛ обоих. То, что «Оренбург» так развалил «Спартак-2»? Все предрешили два быстрых гола с угловых. К тому же у красно-белых не было четверых ключевых ребят, которые до этого играли с нами, в том числе Педро Роши и Миронова.

— «Крылья Советов» впечатляют?

— Да, взаимодействием, сыгранностью. В Самаре осталась группа опытных игроков, к которым добавилась перспективная молодежь: это симбиоз. Игорь (Осинькин. — Прим. Sportbox.ru) воспитал в «Чертаново» хороших ребят, знает их с малых лет. Он мне, кстати, помогал когда-то в «Автодоре», поэтому рад его успехам. Мы достаточно близки по восприятию футбола, по стилистике. Неудивительно, что «Крылья» в ФНЛ вне конкуренции. Тот случай, когда отточенные взаимодействия вкупе с суммарным уровнем мастерства дают результат.

— Ваш прогноз на матч «Волгарь» — «Крылья Советов», перенесенный на 12 апреля? Астраханцы дома покусали всех лидеров.

— После кубковой победы над «Динамо» у самарцев может присутствовать эмоциональная выхолощенность, хотя у них хорошая ротация. Если кто-то находится на фазе переутомления, его есть кем заменить. Но категорично говорить, что «Крылья» победят, конечно, нельзя. Посмотрите на «Балтику»! Казалось, что против «Томи» дома она фаворит, метит в четверку — а что получилось? Это прекрасная игра — футбол.

https://www.instagram.com/p/CNiPO-enFCv/?utm_source=ig_web_copy_link

— «Балтика» была неузнаваема: пустая, без эмоций. Следствие конца «тройника»?

— Здесь согласен. Когда в последний раз я работал в ФНЛ с «Анжи» в сезоне-2014/15, в лиге было 18 клубов. Ты 5-6 дней тренируешься, готовишь команду. Ты — тренер настоящий, а не как сейчас. Честно говоря, только начинаю понимать, что нужно делать в этих «тройниках». Что-то наигрываешь, подводишь состав, а потом — бах, смотришь: оказывается, нужно проводить ротацию! К сожалению, в нынешнем первенстве тренеры вынуждены рассказывать подопечным о футболе больше в теории, на основе видео. Тренировок практически нет. Надо этот год пережить, а в дальнейшем, надеюсь, все исправится и будет нормальный серьезный турнир. То, что сейчас, — это не турнир. Кто-то что-то сумел, где-то «подобедал», как-то вырвал… Ну, нельзя так работать! Это нонсенс!

— В споре за «стыки» тоже большая интрига. «Торпедо» вот потеряло два очка в Нижнекамске (2:2). Хотя, с другой стороны, может, приобрело одно? Игра была на три результата.

— «Нефтехимик» — тоже неплохая команда. Оба соперника пытались что-то сделать, создавали моменты. Нормальный результат. А то, что турнир обещает зажигательную концовку, — это да. На всех участках таблицы. Только Самара ушла.

— «Алания» не испытала больших проблем с «Шинником», однако ее игра стала очень прагматичной, не свойственной южанам. Выигрывая 1:0, «сушила» в большинстве. Спартак Гогниев сказал: «Начали переживать за результат». Психология?

— В первом круге я видел пару матчей «Алании», но тогда она была в начале пути и только ловила кураж. Мне сложно сравнивать. Возможно, действительно, уже включается психология, довлеет результат. Идет битва за очки в ущерб качеству. Это одна из издержек системы «осень — весна»: ты прошел двухмесячные сборы, чувствуешь силы играть в футбол, а тут каждый матч решающий, все на нервах. До красоты ли? Хотя я хорошо знаю осетинский футбол: там россыпь талантливых ребят. Владикавказ должен быть на большой футбольной карте. Климат хороший, много детских школ. Ребята страшно любят футбол! Мне кажется, там еще один неплохой состав можно собрать.

Смотреть на YouTube

— «Алания» — фаворит в гонке за «стыки»?

— Следующая игра между «Аланией» и «Торпедо» — во многом определяющая. Она ведь в Грозном пройдет (стадион во Владикавказе дисквалифицирован на один матч за нарушение санитарного регламента. — Прим. Sportbox.ru)? Зная отношение к футболу Саши Бородюка, думаю, черно-белые будут играть с явным креном на оборону, организованно, перекроют зоны и попытаются найти шансы в контратаках, подловив владикавказцев на ошибке. Тем не менее, если «Алания» соблюдет баланс между обороной и атакой, она, мне кажется, победит. Впрочем, «Балтику» я бы тоже не сбрасывал со счетов. Что такое 5 очков отрыва? Выиграет три матча — и снова почти в четверочке.

— В других играх сюрпризы для вас были? Не удивила, например, шестая подряд домашняя ничья «Акрона», теперь с «Динамо»? «Оренбург», «Нижний», «Иртыш», Брянск — соперники разной масти, а результат одинаковый.

— У «Акрона» одни ничеечки. Мне тольяттинцы по очному матчу понравились. Игорь Пикущак — мой ученик, играл у меня в «Краснодаре». Я знаю, что он хочет доминировать, но, видимо, опять же довлеет результат. Не так все просто, как кажется. Психология — великая вещь.  

Кредитная карта с льготным периодом

Что такое кредитная карта с льготным периодом?

Из понятия «кредитная карта» следуют две ее главные функции. Первая – возможность отказа от наличных средств при расчетах, вторая – использование для этого заемных денег, имеющихся на карте. Это очень удобно, потому что не нужно отправляться в банк всякий раз, когда нужны будут деньги. Прямо сейчас на нее денег нет, но точно известно, что через месяц-другой они появятся.

Для того чтобы тратить заемные средства без переплат, разработаны кредитные карты с льготным периодом. Его суть состоит в следующем:

• держатель платежного инструмента с опцией беспроцентного интервала каждый месяц вносит оговоренный банком платеж;
• вся потраченная сумма возвращается до даты окончания этого срока;
• при соблюдении условий проценты на потраченную сумму не начисляются.

Льготный безпроцентный период по кредитной карте 50 дней – средний срок в финансовых учреждениях РФ. У нас есть более выгодные предложения с беспроцентным интервалом в три, шесть месяцев.

На что распространяется льготный срок и как он рассчитывается

Для расчета данного периода в кредитных карточных продуктах применяются разные схемы. Для их понимания нужно уяснить следующее:

• существует интервал в 30 дней, после которого формируется выписка по счету клиента. Он может начинаться с первого числа месяца, даты совершения первой покупки или дня, наступившего после формирования выписки;
• по окончании расчетного периода наступает платежный. В течение этого времени заемщик должен погасить задолженность;
• если операция совершена в последний день расчетного периода, его минимальная продолжительность (для 50-дневного случая) – 25 дней, если покупка была сделана в первый день – предусмотрена максимальная длительность, 56 дней.

Узнать условия кредитной карты со льготным периодом для разных вариантов можно, проконсультировавшись с нашими менеджерами.

Действие грейс-интервала распространяется на определенные типы операций. Особенности предложений нашего банка:

• по карте «Сезонная» это время составляет 56 дней и распространяется только на безналичные операции. В течение трех месяцев кредитная карта имеет льготный период на снятие наличных на выгодных условиях (11,5 %), который начинается с оформления/активации карты;
• продукт «Рассрочка на все» предполагает подобный срок в 90 дней, распространяющийся и на покупки, и на снятие наличных в банкоматах;
• кредитная карта с большим льготным периодом в 180 дней «Большой беспроцент» позволяет в течение полугода не платить проценты за совершение безналичных покупок;
• карта Cashback предусматривает 56-дневный грейс-интервал для проведения безналичных операций. Аналогичные условия предоставляются по кредиту «Путешественника».

Тинькофф, Россия Capital One — Net Interest

Привет, друзья, добро пожаловать в очередной выпуск моего информационного бюллетеня по финансовому сектору Net Interest . Если вы здесь новичок, благодарим за регистрацию. Каждую пятницу я углубляюсь в тему, представляющую интерес в отрасли, и выделяю несколько других актуальных тем ниже. Если у вас есть отзывы, ответьте на письмо; Я хотел бы получить известие от вас. И если вам нравится то, что вы читаете, сообщите об этом.

Тинькофф, российский Capital One

Сегодня российский Тинькофф считается одним из лучших цифровых банков в мире.Но так было не всегда. В октябре 2013 года компания только что стала публичной, и мы стали акционерами моего фонда. Тинькофф был лидером на зарождающемся российском рынке кредитных карт; основана несколькими годами ранее серийным предпринимателем Олегом Тиньковым. Перспективы роста были фантастическими, а оценка разумной. Однако в течение месяца цена его акций упала на треть, а в течение следующих двух лет компания потеряет 90% своей стоимости.

Мы не задержались на этом слайде на всем протяжении этого слайда.К счастью для сегодняшних акционеров, это сделала команда менеджеров. Они пережили спад и сделали компанию сильнее. Тинькофф — это уже не просто игра с кредитными картами. Он предоставляет широкий спектр финансовых услуг и не только. Рост выручки составил 40% в год, а рентабельность капитала превышает 30%. В отличие от многих других цифровых банков по всему миру, это прибыльно. И, в отличие от них, он начинал жизнь как банк с лицензией и балансом.

Фактически, он начал свою жизнь как российская копия американской Capital One.

Олег Тиньков

«Я провел лето 2005 года счастливым, как щенок, в Тоскане, катаясь на велосипеде и отдыхая. Я чувствовал себя довольно приятно — оторванным от всего этого — поскольку я только что продал свой пивной бизнес «Тинькофф» бельгийской компании InBev за 260 миллионов долларов. В 37 лет я стал настоящим мультимиллионером ».

Олегу Тинькову всегда нравилось управлять банком. Как покупатель, он часто задавался вопросом, что было бы, если бы все изменилось. Он сомневался, что люди, управляющие банками, умнее его.«Почему-то деньги мне давали, а не наоборот. Вдобавок это были даже не их деньги; они привлекали его откуда-то ».

Тиньков провел много времени в США, обучаясь в Беркли в конце 1990-х, и увидел, насколько велик рынок кредитных карт. В России кредитные карты получили широкое распространение, но их распространение строго контролировалось действующими банками. Потребители получали бы их либо непосредственно в своем банке, если у них была хорошая репутация в погашении личных ссуд, либо — в случае дебетовых карт — если они участвовали в схеме, предлагаемой банком их работодателя.

Имея второй дом в США, Тиньков на собственном опыте испытал альтернативный механизм распространения — прямую почтовую рассылку. Его почтовый ящик в округе Марин, штат Калифорния, регулярно забрасывали предложениями по кредитным картам. Особо выделялся один бренд: Capital One. «У меня появилась пара, и я начал думать, что это будет хорошей идеей для России, такой огромной страны, как США. Дороги и аэропорты в России могут быть ниже среднего, но почту можно отправлять куда угодно ». [1]

Во второй половине 2005 года Тиньков работал над этой идеей.Он попросил Boston Consulting Group подготовить технико-экономическое обоснование и поговорил с деловыми партнерами, включая высокопоставленных банкиров. Самый насмехающийся: «О чем ты думаешь? Ты опоздал. Рынок полностью насыщен опытными профессионалами. Вы смешны «. Тем не менее в ноябре он собрал команду на острове Неккер своего героя Ричарда Брэнсона и решил продолжить.

Прямая почтовая рассылка зарекомендовала себя как надежный инструмент привлечения клиентов для кредитных карт. В 2020 году эмитенты карт США разослали по почте 2.3 миллиарда почтовых отправлений (по данным Mintel Comperemedia). И это в условиях пандемии; годом ранее объем был выше на 50%. Capital One, компания, вдохновившая Тинькова, только разослала более 300 миллионов предложений по кредитным картам.

Первый почтовый клиент Тиньков получил в мае 2007 года. Он провел тестовую рассылку 75 000 приглашений потенциальным клиентам, в основном в Волгограде. Первый ответ состоял из 1500 заявок на выдачу карт, которые затем были сокращены после утверждения. Уровень отклика в 2% — это неплохо — на более зрелом рынке США показатель отклика составляет около 0.5% — но это можно улучшить. Тем летом он и его команда увеличили количество писем примерно до 200 000 в месяц, все время настраивая содержание.

«Мы использовали подход« тестируй и учись », основанный на опыте Capital One, тестируя всевозможные подходы к общению с клиентом. Наш метод чем-то похож на японский кайдзен: мы постоянно ищем мельчайшие улучшения, которые мы можем внести, которые вместе дают большие результаты. Банальный пример: изначально моя подпись стояла внизу писем, которые мы отправляли.Позже мы начали тестировать другие подписи … Некоторые люди могут сказать, что не имеет значения, чья подпись находится внизу формы, но нам пришлось провести этот тест, чтобы увидеть, какая из них работает лучше на практике ».

Модель Тинькова

Олег Тиньков не был ни банкиром, ни технарем. Поэтому, когда он запускал свой бизнес, он заимствовал элементы из каждой области. В банковской сфере самым первым его шагом было получение банковской лицензии, что он и сделал, купив пустой банк, Химмашбанк.В наши дни многие финтех-компании продвигаются вперед без лицензии только для того, чтобы соглашаться дальше; он начал с лицензии.

В сфере технологий Тиньков вложил значительные средства, потратив 20 миллионов долларов на новейшие доступные технологии. «Многие люди до сих пор не понимают, как мы можем расти так быстро… по одной другой причине, кроме того, что нам удалось приобрести и интегрировать последние международные технологические достижения рынка кредитных карт». Он понимал, что карточный бизнес — это бизнес, связанный с данными, и для обработки этих данных ему нужна была лучшая технология, которую ему даже не нужно было изобретать, потому что она была доступна за границей.

Еще он умел нанимать. Оливер Хьюз руководил бизнесом с самого начала. Ранее он был руководителем Visa и знал, как работает модель кредитной карты. Его первая встреча с Тиньковым была нервной, но, по словам Тинькова, «если вы видите хорошего менеджера, то обычно он англичанин». Бог с ним!

Последней частью головоломки было финансирование. Тиньков подсчитал, что он мог бы вложить от 50 до 60 миллионов долларов в свое новое предприятие, но ему понадобятся партнеры. Он обратился к Goldman Sachs, который согласился поддержать его вместе с некоторыми частными инвестиционными компаниями.Ранее мы комментировали в Чистый процент ценность, которую Goldman Sachs создал в финансовых услугах за пределами своего организационного периметра; это еще один пример. Goldman приобрел 13,6% акций в 2007 и 2008 годах не более чем за 15 миллионов долларов; в ходе IPO она продала две трети своего пакета акций на сумму 368 миллионов долларов.

Тинькофф стал прибыльным в ноябре 2008 года. Его модель была простой. Объем непогашенных кредитов по кредитным картам составил около 4,7 млрд рублей (160 млн долларов США) (сейчас их количество составляет 262 млрд рублей, или 3 доллара США).4 млрд), по которым он получил довольно высокую доходность — около 60%. Хотя процентные ставки были высокими, лимиты по кредиту были достаточно низкими, чтобы клиенты не были особенно чувствительны к абсолютным процентным ставкам, которые им предлагали заплатить. Кроме того, клиентам, которые полностью оплатили в течение 55-дневного льготного периода, не нужно было платить никаких процентов, хотя большинство из них предпочли этого не делать.

Сегодня компания по-прежнему получает высокую доходность около 50% по кредитам по кредитным картам. На бумаге они выше нормативных лимитов, поскольку включают в себя всевозможные комиссии, такие как комиссия за снятие наличных.Несмотря на высокие показатели, Тинькофф стал вторым эмитентом кредитных карт в России с долей рынка 13,5%.

Из своей доходности Тинькофф берет на себя расходы по финансированию, резервы на потери по кредитам и операционные расходы, оставляя то, что остается, как прибыль. По словам Тинькова, «бизнес банка состоит в том, чтобы покупать деньги по дешевке, а затем продавать их дороже».

Модель обычно уязвима в двух областях: кредит и финансирование. Из этих двух источников финансирование является более пагубным, поскольку оно, как правило, не так диверсифицировано, как кредит, когда риск распределяется между сотнями заемщиков.Муза Тинькофф, Capital One, пережила собственный финансовый кризис в 2002 году, когда компания была лишена доступа к оптовым рынкам финансирования примерно на девять месяцев после проверки нормативных требований. Руководству удалось предотвратить кризис ликвидности, сократив рост активов и активно продвигая веб-депозиты в качестве альтернативного источника финансирования.

Несмотря на то, что Тинькофф начал свою деятельность в условиях финансового кризиса, ему посчастливилось получить оптовое финансирование во время кратковременного открытия рынка в июне 2008 года.Нельзя сказать, что у Тинькова до этого не было проблем. В октябре 2007 года компания изо всех сил пыталась избавиться от выпуска облигаций. Тиньков остался в шоке: «Я сидел в офисе за круглым столом, просто раздавленный, и плакал. Конечно, я сибиряк, сильный человек, но по лицу текли слезы ». Финансирование, которое он собрал в июне, позволило ему пережить кризис, но, как и Capital One, Тинькофф взял на себя обязательство диверсифицировать вклады.

Capital One в конечном итоге диверсифицировал свою деятельность за счет покупки банка; собственно два банка.Депозиты через Интернет стоили ему 0,50% по сравнению с рыночными ставками, поэтому в ноябре 2005 года он приобрел банк Hibernia Bank из Нового Орлеана, а в декабре 2006 года — банк North Fork в Нью-Йорке. Депозиты, которые эти банки принесли с собой, покрыли половину совокупного баланса группы. лист и, более того, его оптовые затраты на финансирование снизились в качестве награды за диверсификацию.

Тинькову не нужно было покупать банк; у него уже была лицензия, унаследованная от Химмашбанка. Но у него не было отделений, что является проблемой, когда российское законодательство требует, чтобы для приема вкладов представитель банка должен был присутствовать для подтверждения личности клиента.Это нашло новое решение: представитель банка выходил на улицу и навещал клиентов у них дома или на работе; умных курьеров им позвонили. Схема была опробована в 2009 году и полностью внедрена в феврале 2010 года. Первоначально банк предлагал ставки значительно выше рыночных, но после достижения запланированного уровня вкладов он постепенно снижал ставки, чтобы замедлить скорость привлечения новых клиентов, а также ответ на положительное восприятие клиентами услуг банка.Сегодня около 84% обязательств банка — это депозиты клиентов, как и в Capital One.

Тиньков связывает идею банка с клиентом к чему-то, чему он научился в своей прежней жизни. Будучи студентом в бывшем СССР, он покупал товары, которые его сокурсники привозили в Россию из-за границы — джинсы, губную помаду и тому подобное — и продавал их местным жителям. Он заметил, что маржа была выше в Сибири, где таких товаров было меньше, но она была еще выше, когда он посещал клиентов на их обувных и пряжных фабриках.

Кросс-продажи на цифровой платформе

В 2011 году Тинькофф сменил стратегию дистрибуции с прямой почтовой рассылки на цифровую. Переход снизил затраты на привлечение клиентов и сократил временной лаг между маркетинговыми расходами и выпуском новой карты. К 2013 году большинство новых клиентов по кредитным картам приходили через онлайн-платформу для привлечения клиентов. Из-за неизменно высокой прибыльности кредитных карт экономика клиентов оставалась очень позитивной. Компания моделирует будущие денежные потоки от каждого нового клиента, используя высокую ставку дисконтирования 30%, и утверждает только тех клиентов, денежные потоки которых соответствуют этому порогу.

Помимо повышения эффективности, переход на цифровые технологии открыл возможности для перекрестных продаж, чего не позволяла прямая почтовая рассылка. Это то, что понимает Рич Фэрбенкс, основатель и генеральный директор Capital One: «Вернувшись к старомодной прямой рассылке, мы решили построить бизнес. И у нас … не было особой возможности для перекрестных продаж. Значительная часть наследия компании в течение длительного периода времени была сосредоточена на зарождении бизнеса ». Проблема в том, что кредитная карта для массового рынка — не лучший вариант для перекрестных продаж.

Итак, в 2012 году Тинькофф запустил транзакционный счет «Тинькофф Блэк», ориентированный на более состоятельных клиентов. Тинькофф Блэк — дебетовая карта, прикрепленная к текущему счету с начислением процентов, с такими преимуществами, как бесплатное снятие наличных и скидки для продавцов. Сейчас у компании 10,7 млн ​​клиентов «Тинькофф Блэк». На автономной основе они теряют банковские деньги, но продукт — это вход в другие продукты, такие как ссуды наличными, розничные брокерские услуги, страхование. Около трети клиентской базы Тинькофф сейчас имеет более одного продукта.

Темпы кросс-продаж меняют структуру бизнеса Тинькофф. По мере того как на баланс включается все больше обеспеченных кредитов, общая доходность по кредитам снижается (с соответствующим снижением стоимости кредитов). Кроме того, растут доходы, не связанные с кредитованием.

Одним из драйверов здесь является розничный брокер. В 2016 году компания запустила брокерскую деятельность через партнерство, а затем самостоятельно в 2018 году. У нее было 2,4 миллиона клиентов, и она стала розничным брокером №1 на российской бирже по количеству активных клиентов.Культура Robinhood так же очевидна, как и в США. Среди клиентов преобладают мужчины (75%), а их средний возраст — 32 года, то есть они моложе клиентов других продуктов банка. В настоящее время бизнес составляет около восьмой части прибыли до налогообложения, и генеральный директор Оливер Хьюз считает, что «мы все еще находимся в начале того, что является светским сдвигом в сторону брокерства и управления капиталом в России».

Совсем недавно банк начал предлагать и нефинансовые продукты. Тем самым он воспроизводит стратегию суперприложений, распространенную в Азии.Тинькофф запустил свое супер-приложение в декабре 2019 года и предлагает туристические услуги и развлечения через партнеров. Компания заявила, что будет развивать партнерские отношения с предприятиями любого размера, от блогеров Instagram до крупнейших российских B2C-компаний.

Смена отражена в самоописании компании. На IPO Тинькофф был «инновационным поставщиком розничных финансовых услуг через Интернет». Совсем недавно он стал «инновационным поставщиком онлайн-розничной торговли, финансовых услуг и услуг для малого и среднего бизнеса».

Возможно, неудивительно, что по мере взросления Тинькофф отказался от Capital One в пользу Азии. Даже Достоевский предвидел это:

Когда мы обратимся к Азии с нашим новым взглядом на нее, с нами может случиться нечто подобное, что случилось с Европой, когда была открыта Америка. Ведь по правде говоря, Азия для нас — это та самая Америка, которую мы еще не открыли. С нашим стремлением к Азии мы получим новый подъем духа и силы.

Федор Достоевский, «Вопросы и ответы», Дневник писателя Том.II, 1881, пер. Кеннет Ланц (Эванстон, Иллинойс: издательство Северо-Западного университета, 1994) с.1373.

Отличие азиатских суперприложений в том, что Тинькофф выходит на рынок как банк, с балансом. Ценность банковского бренда в России держится сильнее, чем на других рынках, что дает российским банкам преимущество в привлечении потребителей, которому банки в других странах могут только позавидовать. Но они по-прежнему остаются банками, и, с точки зрения оценки, их сдерживает капиталоемкий баланс.

Генеральный директор Оливер Хьюз пытался снять оковы баланса еще в 2015 году.«Итак, в какой-то момент у нас возникла идея онлайн-финансового супермаркета, это было еще в 2015 году, когда мы думали, что будем делать меньше работы с балансом и больше заниматься внебалансовой работой. Таким образом, мы использовали бы нашу исходную платформу, чтобы привлекать клиентов и записывать их на баланс партнера … Таким образом, мы могли бы сделать наш баланс более легким, менее капиталоемким и больше ориентированным на комиссионный доход … но то, что мы думал, что сработает, не сработало… мы не смогли собрать единицу экономики. К сожалению, мы прекратили его выпуск.

Несмотря на свою стратегию, оценка Тинькофф больше ориентирована на банк, чем на суперприложение. Он торгуется с 12-кратной прибылью в этом году (прибыль; не продажи, прибыль). Это дает ему небольшую премию по сравнению с Capital One, по темпам роста которого он опережает, но огромный дисконт для азиатских технологических компаний. Чтобы извлечь полную экономику из банковского дела, вам нужен баланс, но баланс — это препятствие для оценки. Это затруднение, с которым рано или поздно столкнутся все финтех-компании.

[1] Дом Тинькова в округе Марин мог быть источником понимания, которое сделало его очень богатым, но также может быть источником проблем.Северный округ Калифорнии предъявил ему обвинение в налоговом мошенничестве на том основании, что, будучи гражданином США, когда Тинькофф стал публичным, он должен был платить налоги со своей прибыли. Он отказался от гражданства через три дня после IPO. Он был арестован в Лондоне в прошлом году и ожидает слушания по делу об экстрадиции, борясь с лейкемией.

Если не указано иное, цитаты в этом фрагменте взяты из английского перевода книги Олега Тинькова «Я такой же, как кто-либо другой», опубликованного в 2010 году.Он написал две другие книги: «Как стать бизнесменом» (2011 г.) и «Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире» (2018 г.). К сожалению, они еще не переведены, но если они содержат цвета первой книги, я с нетерпением жду возможности их прочитать! Другими источниками информации являются проспект эмиссии Тинькофф на 2019 год, его последняя презентация для инвесторов и недавнее интервью с генеральным директором Оливером Хьюзом.

Перенаправили это? Зарегистрируйтесь здесь

Акция Чистый процент

Больше Чистый процент

Индийские платежи

Каждый раз, когда я пишу о платежах, как в статьях о Visa и Buy Now Pay Later, индийские читатели спрашивают, когда я пойду написать об UPI, Едином платежном интерфейсе страны.Я знаю я знаю; это в моем списке!

Данные за декабрь показывают, что UPI преодолела отметку в 2 миллиарда транзакций третий месяц подряд, обработав 2,23 миллиарда транзакций на сумму 4,16 триллиона индийских рупий. Внедрение цифровых платежей в Индии происходит очень быстро, но в нем доминируют лишь несколько платежных компаний. В декабре на PhonePe приходилось 40% объема транзакций, за ним следовал Google Pay с 38%. Затем идет большой спад до игрока №3, Paytm, которому принадлежит 11% рынка.

Обеспокоенный потенциалом дуополии, Резервный банк Индии ограничил объем, который может обеспечить одиночный игрок, в 30%. Начиная с января 2021 года, у двух лидеров есть два года, чтобы уменьшить свою долю. Это хорошая новость для WhatsApp, который появился на рынке в конце прошлого года; в декабре было совершено всего 810 000 транзакций. Будет очень интересно посмотреть, какая структура рынка возникает, когда сетевые эффекты сочетаются с регулированием на ранней стадии развития рынка.

Brazilian Private Equity

В отчете Net Interest за прошлые недели изучалась бизнес-модель частного капитала.В этом месяце на фондовой бирже дебютируют не одна, а две компании прямых инвестиций из Бразилии. Это партнеры Patria и Vinci. Аппетит к частному капиталу и альтернативным активам в целом может быть ниже в Бразилии, чем где-либо еще, учитывая исторически более высокие процентные ставки в стране. Однако это большой рынок инфраструктуры, и именно здесь эти две фирмы вкладывают много капитала.

В связи с тем, что в листинге появляется все больше и больше частных инвестиционных компаний (я насчитываю 12), ориентированных на различные активы и географические регионы, этот сектор становится полезным для инвесторов.Чем больше сектор, тем меньше преимуществ Dyal / Blue Owl как средства доступа к нему.

Американские банки

Одной из ярких характеристик доходов американских банков является объем депозитов, которые они накопили в течение года. У большой четверки было 6,6 триллиона долларов вкладов, что на 1,2 триллиона долларов больше по сравнению с концом 2019 года!

Рост депозитов в отрасли составил 50% в годовом исчислении во втором квартале года, когда разразилась пандемия, и с тех пор остается исторически высоким.Рост ссуд, напротив, отстал, поэтому у банков на руках много избыточной ликвидности. Не имея необходимости в большем, они снизили ставки, которые предлагают вкладчикам; по большинству банковских депозитов ставки практически находятся на рекордно низком уровне.

В начале года банки сохраняли избыточную ликвидность в наличных деньгах, но теперь им не терпится ее инвестировать. Большинство банков ожидают, что рост кредитов вернется вместе с восстановлением экономики во второй половине 2021 года. Конкуренция за удовлетворение этого спроса может быть острой.

Тинькофф — Тинькофф Black Metal Card

Московский международный деловой центр вечером.

Металлические карты для тех, кто привык получать больше

Нетрудно увидеть, насколько кардинально изменился мир розничного банкинга за последние несколько лет. Однако нигде эта трансформация не является более яркой, чем в премиальном сегменте.

С появлением металлических кредитных карт, в частности, эмитенты предоставляют своим клиентам еще одну возможность удовлетворить их стремление к стилю и размаху.

Эти здоровенные карты обычно идут с дорогими услугами. Они также зарекомендовали себя как инновационный инструмент в стратегиях дифференциации и удержания.

В России банковская группа Тинькофф пользуется этой возможностью. Этот последний инновационный шаг стал чем-то вроде символа статуса для многих клиентов премиум-класса.

В этом досье вы узнаете о масштабном развертывании Тинькофф в 2019 году элитных металлических кредитных карт в сочетании с эксклюзивными услугами и их самыми первыми результатами.

Вам, наверное, интересно, что же такого особенного в «Черной карте Тинькофф» и ее запуске.

Давайте узнаем о Тинькофф-банке, его основателе и о проблемах этого масштабного развертывания.

Готовы?

Что такое Тинькофф Банк?

Как современный цифровой банк , работающий в стране с населением почти 145 миллионов человек, где существует огромный потенциал для инновационных компаний в сфере финансовых услуг, Тинькофф позиционирует себя как пионер в предоставлении революционных и высококачественных банковских продуктов, которые подходят с девизом: «Для тех, кто привык получать больше».

Тинькофф уже привлек 10 миллионов пользователей к своей платформе онлайн-банкинга с момента ее запуска. Его среднесрочная цель — удвоить этот показатель и сохранить позиции , в мире, , крупнейший независимый цифровой банк в мире, по количеству клиентов.

Внеофисная финансовая экосистема Тинькофф предлагает полный спектр финансовых услуг и услуг в сфере образа жизни для частных лиц и предприятий через мобильное приложение и веб-интерфейс.

Яркий путь к инновациям

В России Тинькофф Банк лидирует в области инноваций.

Это связано с самой его природой: 70% сотрудников головного офиса в Москве — ИТ-специалисты.

• Его подход, ориентированный на мобильные устройства, который теперь включает расширенную биометрическую аутентификацию с распознаванием голоса и лиц, был запущен еще в 2011 году.

• Большинство бизнес-процессов в Тинькофф теперь основаны на машинном обучении и искусственном интеллекте, от привлечения клиентов до повседневного обслуживания.

Есть еще кое-что.

100% входящих сообщений обрабатываются роботами, а 30% вызовов обрабатываются без вмешательства человека.

То, что ее основатель Олег Тиньков запустил этим летом, — это прорыв и прекрасная иллюстрация творчества Тинькова.

Поговорите с Олегом

В июне 2019 года Тинькофф Банк запустил Олега, первого голосового помощника, созданного финансовым учреждением в качестве проприетарного решения.

Олег интегрирован в мобильное приложение Тинькофф .

Голосовой помощник на основе искусственного интеллекта может распознавать и интерпретировать различные команды пользователя, задавать дополнительные вопросы, решать проблемы и говорить на различные темы.

Миссия

Олега — помочь пользователям ориентироваться на платформе Тинькофф и сделать жизнь клиентов проще.

Тинькофф Банк и Олег Тиньков

Тинькофф Банк, основанный российским предпринимателем-миллиардером Олегом Тиньковым, начал свою деятельность в 2006 году как Тинькофф Кредитные Системы .

Банк запустил свой первый продукт кредитной карты в 2007 году и в 2013 году стал публичным на Лондонской фондовой бирже.

Тинькофф Банк стал вторым по величине игроком на рынке кредитных карт в России менее чем за десять лет, занимая 13% рынка в 2019 году и достигнув 13,3% в первом квартале 2020 года.

В настоящее время в фирме работает более 24 000 человек.

Тинькофф Банк снова превзошел российский рынок кредитных карт в 2018 году. Тинькофф Банк увеличил свой портфель на 19% — со 130,2 млрд рублей до 154,4 млрд рублей.

У банка впечатляющая траектория роста и амбициозная цель — заново изобрести способы взаимодействия розничных клиентов с банками.

Его среднесрочная стратегия — стать финансовым рынком , где клиенты могут покупать продукты и услуги Банка и партнеров.

Это амбициозная цель, и Тинькофф знает, что для ее достижения нужно продолжать внедрять инновации и выделяться из толпы.

И банк может рассчитывать на своего учредителя.

Еще одно нововведение: Тинькофф-младший нацелен на молодое поколение и был запущен в 2018 году.

Основатель и владелец контрольного пакета акций 52-летний Олег Тиньков также имеет впечатляющее и нетрадиционное резюме.

Тиньков — человек, добившийся собственного успеха, и один из самых известных российских предпринимателей.Он сын шахтера, выросшего в средней полосе России.

До банковского дела он основал очень успешный бизнес в разных отраслях (производитель замороженных продуктов Дарья, Тинькофф Пиво, Тинькофф Ресторантс).

Российский миллиардер также известен тем, что спонсировал велогонки с 1999 по март 2015 года.

Согласно веб-сайту The Inner Circle, он не олигарх и очень прозрачен в российском бизнесе, как Ричард Брэнсон, хотя и в современной российской среде.

Он оказался провокационным и подрывным.

New Tinkoff Black Metal — для тех, кто привык получать больше.

Тинькофф понимает, что его клиенты хотят отвлекать внимание при совершении платежа, поэтому он хотел отразить это в своих предложениях по картам для клиентов высокого уровня.

Сосредоточившись на чем-то действительно инновационном и стильном, Тинькофф хотел повысить лояльность к бренду и повысить привлекательность своей программы премиальных услуг, в которую также входят:

• Кэшбэк при каждой покупке;
• Перевод денег без комиссии на карты других банков;
• Страхование путешествий на пять человек;
• Бесплатный доступ в бизнес-залы аэропорта.

Для достижения этих целей компания предлагает своим наиболее состоятельным клиентам Tinkoff Black Metal , новую элегантную кредитную карту Metal, сочетающую в себе удобство бесконтактных платежей и красоту металла.

Эксклюзивный эффектный металлический вид и бесконтактный

Чип-карты EMV с их уникальным роскошным дизайном отвечают всем требованиям ведущих клиентов финтеха.

Привлекательная карта Black поставляется с выгравированным тактильным гербом и логотипами Tinkoff и Mastercard.

Сердечник для кредитной карты из нержавеющей стали подчеркивает его поразительный металлический вид.

В довершение всего, атласное покрытие с двойным покрытием придает карте заметно гладкий и изысканный вид, который отражает дизайнерские вкусы опытной клиентской базы, на которую она нацелена, и помогает сохранить статус лидера кошелька.

Несмотря на то, что карты Metal уже были выпущены конкурентами для нескольких сотен человек в России, они поддерживали только контактную оплату.

Смелое предложение

Тинькофф ознаменовало собой настоящий прорыв, добавив бесконтактной функциональности. — технологию, которую он уже внедрил в России, став первым банком, который представил ее клиентам со своими двойными интерфейсными картами.

Карта и связанные с ней услуги переопределяют ценность платежного опыта.

Уникальный подход: беспрецедентное масштабное развертывание

Кроме того, подход Тинькофф был не небольшим развертыванием для горстки людей, а первым крупномасштабным развертыванием такого рода в России, бросившим вызов крупнейшим нео-банкам региона.

Компания знала, что ей нужно будет действовать быстро, чтобы привлечь этих очень требовательных и самых эксклюзивных клиентов.

Итак, было решено произвести массовый запуск карт в короткие сроки, чтобы создать поистине беспрецедентный момент в истории российского финансового рынка.

Масштабы его амбиций впечатлили как потребителей, так и российский финансовый сектор.

Своевременный запуск совершенно нового типа высококачественной карты означал, что Тинькофф нужно было рассмотреть кредитную схему Metal и то, как добиться масштабного развертывания, которое он планировал для этого высококачественного продукта.

Также необходимо было построить бизнес-модель, которая обеспечила бы быстрое внедрение металлических карт.

Особый момент: получение металла Тинькофф.

Новую карту Тинькофф Металл бесплатно

Он сделал это с помощью , не взимая с клиентов за престижные карты, но требуя, чтобы они производили минимальные ежемесячные расходы в размере 20 000 рублей (2500 евро) или поддерживали минимальный баланс в 3 миллиона рублей (40 000 евро).

Выпуск 100 000 карт начался в апреле 2019 года и продолжится в первом квартале 2020 года.

Он быстро разворачивался в сжатые сроки.

Тинькофф уже смог доказать, что на российском рынке есть интерес к новому и уникальному продукту.

Где мы вписываемся?

Финансовые технологии поддерживались компанией Thales DIS (ранее Gemalto), построенной на отношениях, начатых еще в 2013 году, когда две фирмы заключили свою первую сделку по смарт-картам.

Дизайн карточки

Thales DIS поддержала Тинькофф в выборе продукта, соответствующего его потребностям, и помогла разработать стальную металлическую карту и выбрать ее особенности.

Планирование и согласование

Это также помогло Банку реализовать свои амбициозные планы по внедрению без ущерба для качества карты и особенностей дизайна.

Проект потребовал обширной координации между всеми игроками, чтобы доставить бесконтактные облицовочные карты Mastercard Black edition в срок и в установленные сроки.

Работая совместно с производителем металлических карт CompoSecure (США), обе компании, обладая многолетним опытом работы в проектах с металлическими картами, координации и взаимных знаний помогли обеспечить плавное развертывание.

Опытно-промышленная установка

Thales DIS поддержала Тинькофф в пилотном проекте карты за несколько месяцев до запуска, чтобы измерить аппетит рынка к продукту.

Успешный пилотный проект подтвердил опыт Thales DIS в поддержке сложных проектов и означал, что Тинькофф мог быть уверен, что выбрал правильного технологического партнера для проекта.

С самого начала Thales DIS уделяла особое внимание характеристикам продукта и определению точных этапов, которые необходимо было выполнить, чтобы выполнить требования Тинькофф для крупнейшего проекта по доставке металлических карт, отвечающего критериям высокой надежности и качества.

Тинькофф признан лучшим в сфере Digital Premium Banking в России в 2019 году

Будучи первым на рынке с действительно премиальным продуктом, Тинькофф имеет все возможности, чтобы выделиться среди конкурентов на рынке, особенно среди традиционных банков, которые не спешат внедрять инновационные продукты роскоши, которые становятся все более востребованными среди самых богатых клиентов.

Отзывы премиальных клиентов Тинькофф показывают, что они гордятся тем, что принадлежат к эксклюзивной группе.

Элегантность карт в сочетании с металлом делает их роскошными кредитными картами.

И выпуск этих элитных металлических карт для премиум-клиентов только усиливает их эксклюзивность.

Дополнительные ресурсы

12% кэшбэк на Алиэкспресс при оплате Тинькофф: плюсы и минусы

Содержание

1. Плюсы
2. Минусы
3. Где 12%?
4. 57% на первую покупку
5. Доверять или нет?
6. Кто не дает
7. Как сделать и использовать
8. Как купить
9. Дебетовая карта
10. Вывод

Экономить — это человеческая природа.Особенно хочется максимально сэкономить при покупках в Интернете, потому что свои сбережения заработать тоже непросто. Поэтому данное предложение будет интересно всем покупателям на Алиэкспресс и других китайских сайтах.

Известный Банк Тинькофф и кэшбэк-сервис EPN проводят постоянную совместную акцию, с помощью которой можно по максимуму сэкономить на ВСЕ покупки в Алиэкспресс!

Как вам 12% DC кэшбэк? Но это еще не все…

Итак, давайте рассмотрим плюсы и минусы использования банковской карты для покупок в Китае…

Плюсы

• Бесплатное открытие счета, выпуск карты и отправка по почте;
• скидка 57% на первую покупку по карте (но не более 5000 рублей);
• 12% кэшбэк на все остальные покупки по карте без ограничений пожизненно;
• 500 рублей на счет при выпуске карты в подарок при регистрации на специальной странице.

Все настолько выгодно, что кажется невероятным. Конечно, есть недостатки.

Консультации

• Кредит;
• Оплачивать годовое обслуживание;

На самом деле один большой минус: карта банка Тинькофф является «кредитной картой». Другими словами, оплачивая его, вы автоматически берете ссуду. Я не сторонник ссуд под проценты и никогда не ссужаю, поэтому сначала подумал, что это предложение еще одна «замануха», и не обращал на него внимания. Но потом в договоре выясняются некоторые детали, благодаря которым можно найти «лазейку» и всегда быть позитивным.

Это беспроцентный льготный период. Дело в том, что первоначальный держатель карты как бы берет «в кредит» в банке. Этот период длится 55 дней и он не снимается, комиссия и проценты не начисляются. Достаточно вернуть потраченные за 55 дней деньги и не платить. Чуть ниже я объясняю в этом случае выгоду для банка.

Я лично предпочитаю после кредитной карты Тинькофф, чтобы на следующий день пойти погашать. Так что точно не забуду и в конце концов платить не буду.

Плата за годовое обслуживание счета составляет 990 руб. Так что же делать… В конце концов, обычная юрисдикция дебетового счета в большинстве банков обходится дороже, если на карте нет зарплаты.

Где 12%?

Вот интересный момент: почему такой высокий процент?

Здесь все предельно просто. У банка кэшбэк 5 процентов, плюс услуга EPN дает свои стандартные 7%: 5 + 7 = 12%.

Даже если вы не будете пользоваться какими-либо кэшбэк-сайтами, банк автоматически зачисляет обратно на счет ваш Пятачок процент при заказе на Али.Но лучше использовать «вместе» и то, и другое — это самый разумный подход. Для этого вам необходимо зарегистрироваться и сделать карту на этой специальной странице.

Дополнительно при заказе с этой страницы вы получите дополнительно 500 рублей на свою первую покупку в подарок.

57% на первую покупку

Но очень интересно тем, кто ждал, чтобы купить что-то дорогое, но ждал скидки или снижения цены. Теперь при этой покупке вы можете получить до 57%.

Вот пример: допустим, вы хотели купить смартфон или планшет за 10 000 рублей. Сделайте карту со специальной страницей и с покупкой вернетесь на счет 5000 рублей. Почему 5000, 5700 а не руб? Дело в том, что есть ограничение на максимальный кэшбэк и он составляет 5 тысяч рублей. Так что сделать крупный оптовый заказ за полцены не получится! Что ж, кое-что можно купить.

Почему 57 процентов?

И здесь используется та же математика, что и выше: 50% дает сам банк, а 7% EPN: 50 + 7 = 57!

Верить или нет?

Если в банке Тинькофф все понятно и многие это знают, то мало кто знает про кэшбэк-сервис EPN.Что это за сайт и каков его авторитет?

В отличие от большинства других cabeceros, EPN представляет собой набор онлайн-сервисов, в том числе таких серьезных, как система онлайн-платежей, выдача своих дебетовых карт VISA.

Я работаю с ними более 3 лет, почти с момента открытия и никогда не было проблем. А так как я много покупаю не только для себя, но и для оплаты вашего малого бизнеса, у меня очень приличный. Именно к EPN я пользуюсь максимальным доверием среди других.

А как насчет банка, какая ему выгода?

Виртуальный Тинькофф Банк выдает только ссуды по населению.Поэтому практически все утверждают и открывают кредитный счет удаленно.

Пару лет назад в интервью Олег Тиньков сказал, что с каждым годом становится все труднее и труднее давать кредиты.

Во-первых, более прибыльными становятся ставки от классических «оффлайн» банков; во-вторых, все больше и больше людей получают заработную плату на так называемые «зарплатные карты», которые также могут быть очень выгодными для оформления ссуды, а затем ежемесячные платежи просто автоматически вычитаются из заработной платы.В-третьих, все больше людей предпочитают откладывать деньги на крупные покупки, а не брать взаймы.

Поэтому банки-кредиторы вынуждены делать свои условия более привлекательными и прибыльными по разным направлениям. Например, беспроцентный период указан и действует, но вы всегда должны полностью читать условия договора.

Дело в том, что если заемщик задерживает платеж хотя бы на один день и зарабатывает деньги на 55-й и 56-й день, проценты будут учитываться с даты списания (заказа товаров), а не с даты истечения срока льготного периода.Вот небольшой трюк, который позволяет банкирам сразу влезть в долги почти на два месяца, причем вполне законно, в соответствии с соглашением, которое большинство людей не читают. Ну что поделать, банкирам тоже нужно жить.

Еще раз: договор читайте внимательно, все написано. Иногда бывает, что в рекламе говорят о беспроцентном периоде, а в конкретном контракте его нет. Реклама не является частью договора и никакой юридической силы в данном случае не имеет. Если в договоре не нашлось этой панки, позвоните на горячую линию банка и попросите ее.

Кто не дает

И все же счет открыт не для всех. Если ввести номер, можно попросить сделать своего родственника или друга. После оплаты на Алиэкпресс возможна любая карта, даже если данные получателя заказа и данные карты не совпадают. Купил подарки на праздники своим родственникам, живущим далеко, нужно расплачиваться картой и получать заказ на все другое имя и адрес.

В любом случае даже без карты Тинькова можно вернуть минимум 7% продаж так.И не передавать карту следующим лицам:

• Несовершеннолетним;
• Лица без вида на жительство;
• Ну, с очень плохой кредитной историей.

Примечание: для небольшого кредитного лимита вам не нужно подтверждение официальной зарплаты или любого другого дохода.

Как сделать и использовать

Здесь все предельно просто. Перейдите по этой ссылке на специальную страницу, а затем выполните два простых шага:

• Зарегистрированы в сервисе EPN.Это кэшбэк-сервис, позволяющий сэкономить на покупках в Алиэкспресс и других интернет-магазинах. Если у вас уже есть учетная запись, то зарегистрируйтесь снова;
• Оформить карточку Тинькофф для заполнения анкеты;

Это можно сделать двумя кнопками на странице:

Для регистрации EPNcashback нужно только указать электронную почту (адрес электронной почты) и пароль, даже для полного новичка.

Для карты Алиэкспресс Тинькофф необходимо пройти 4 шага, указав следующую информацию: имя, номер телефона, e-mail, адрес проживания, адрес фактического проживания (если он не совпадает с адресом проживания) и некоторые другие данные.

Вам нужно будет ввести хотя бы один стационарный телефон. Это может быть ваша комната или ваш друг, знакомый или родственник.

Вам будет предложено указать желаемую сумму кредита. Если вы планируете покупки только на Али, вы можете указать меньшую сумму, чтобы получить одобрение запроса с большей вероятностью.

В любом случае напомним, что даже без карты можно получить кэшбэк минимум 7%.

После получения пластика на обычное или заказное письмо необходимо активировать аккаунт.Для этого нужно позвонить по номеру, указанному на письме, и написать секретный код. В общем, все, что описано в письме, и процедура занимает не более 5-10 минут. Это можно сделать онлайн.

Как купить

Для начала необходимо авторизоваться в личном кабинете Cashback EPN, который был записан ранее. На Алиэкпресс всего одна кнопка, чтобы перейти к списку магазинов и перейти к нему. Далее как обычно: выбираете товары, сразу кладете или переходите к оплате:

Так вам будет гарантирована первая часть возврата — минимум 7% (по некоторым позициям до 18%).

Или вы можете установить плагин в своем браузере, вы можете скачать его также из учетной записи:

При переходе к оплате нажмите «Платежная карта» (обычно по умолчанию) и введите желаемые данные. Потом его можно привязать к аккаунту, чтобы не вводить каждый раз:

Как видите, все как обычно и ничего нового.

Стоит отметить, что доходность 12% составляет:

• 5% на счете в Банке;
• 7% на счете в EPN.Эти деньги потом можно будет вывести любым удобным способом, а это действительно немало!

Кэшбэк не взимается при возврате платежного поручения. Например, когда вы создаете спор и хотите вернуть деньги за покупку со стороны продавца или отказа от заказа до его отправки, что разрешил Али.

Дебетовая карта

Как я писал выше, единственный доход банка — это кредитование физических лиц, соответственно сколько бы не спрашивали в интернете о дебетовой карте этого банка их нет и быть не может, это аксиома .

При этом, помня о льготном периоде, кредитный пластик можно использовать как дебет, но деньги нужно платить после покупки, а не до нее. И не забыть сделать это в течение 55 дней.

Что еще…

• Карта получает кэшбэк минимум 1% на все покупки в Интернете в любых магазинах;
• У них есть хороший онлайн-счет в банке, где вы можете видеть все действия. Вы можете установить на смартфон специальное приложение;
• При оплате полетов не только получайте возврат части, но и зарабатывайте мили для разных авиакомпаний.

Заключение

Так вы легко сможете сэкономить на покупках.

Использовать льготный период и никогда не платить ни цента за ссуду, а только для получения выгоды или получения кредита для крупных покупок, а затем постепенно вносить небольшие ежемесячные платежи — решайте.

Кредиты не люблю и никогда не беру. С другой стороны, я знаю многих людей, которые берут в кредит машины, бытовую технику и планшеты с ноутбуками. Легче платить постепенно, а получить заветную вещь хочется сейчас.

Важно — внимательно прочтите договор перед активацией карты и перед использованием кредитных продуктов. Взвесьте все за и против предложения и не делайте поспешных покупок в Интернете!

Удачи и хорошего настроения!

P. S. отобразить и зарегистрировать EPN можно здесь.

Тинькофф Банк — новый партнер EPICENTER: Москва!

Тинькофф Банк и Epic Esports Events приглашают поклонников киберспорта на турнир EPICENTER: Moscow Dota 2

Тинькофф Банк, крупнейший в мире онлайн-банк, выступит спонсором предстоящего международного киберспортивного турнира по Dota 2 из серии EPICENTER: Moscow.Тинькофф станет одним из первых банков, которые поддержат киберспорт в России.

Турнир, проводимый в Москве в третий раз, станет одним из ключевых событий этого года для миллионов поклонников электронного спорта в СНГ. Групповой этап турнира запланирован на 4–7 июня. Финал состоится 9–11 июля на спортивной арене ВТБ Ледовый дворец. Десять лучших команд сразятся за призовой фонд в 500 000 долларов.

Турнир организован Epic Esports Events.Их первый турнир EPICENTER: Moscow Dota 2 посмотрели более 24 миллионов зрителей по всему миру. На ведущей европейской церемонии вручения наград EuBEA турнир получил приз как лучшее событие в Европе в индустрии Live Entertainment.

Дарья Ермолина, руководитель отдела по связям с общественностью Тинькофф Банка:

«Приглашаем всех поклонников киберспорта на мероприятие EPICENTER: Moscow Dota 2, где они смогут поболеть за финалистов этого международного турнира и получить нашу кредитную карту, ориентированную на игроков, Tinkoff ALL Games.В качестве специальной функции для тех, кто участвует в электронном турнире, мы добавили дополнительное поле к карточке, где они могут указать свой внутриигровой дескриптор, помимо имени и фамилии. Участники чемпионата первыми получат возможность опробовать эту новую функцию наших карт. Это первое киберспортивное мероприятие, в котором участвует Тинькофф Банк, и в будущем мы планируем более активно взаимодействовать с киберспортивной аудиторией ».

Максим Маслов, генеральный директор Epic Esports Events:

«Тинькофф Банк прочно зарекомендовал себя как самый современный, технологичный и удобный партнер в сфере розничных финансовых услуг.Мы знаем, что именно эти качества предпочитают игроки при выборе банка; Действительно, не секрет, что наша аудитория — одна из самых информированных и требовательных. Я очень рад, что Тинькофф Банк стал нашим партнером в «Эпицентре»: наше сотрудничество обязательно поможет нам создать невероятное киберспортивное шоу ».

Кредитная карта ALL Games была разработана специально для геймеров. Держатели карт получают бонус в размере 1,5% от суммы, потраченной на каждую покупку, с большим бонусом в 5% за покупки в игровых магазинах и на онлайн-платформах Steam, Origin, 1С Интерес, Xbox Games и Playstation Store.

Бонусы карты (1 бонусный балл эквивалентен 1 рублю) можно потратить на:

• игр и контента в Steam, Origin, розничных и интернет-магазинах 1С Интерес, Xbox Games и PlayStation Store, Blizzard, IGG, Gamenet и Gaijin;

• любые покупки в магазинах игр и электроники, включая MVideo, Ulmart, Eldorado и MediaMarkt;

• внутриигровых покупок в World of Warcraft, World of Tanks, Lineage II, League of Legends, Eve Online, Star Wars the Old Republic и War Thunder.

Максимальный кредитный лимит по кредитной карте составляет 700 000 рублей. Беспроцентный период, в течение которого не начисляются проценты за покупки с использованием карты, составляет до 55 дней. Годовая плата за обслуживание составляет 900 руб.

***

Тинькофф — ведущий онлайн-провайдер финансовых услуг, обслуживающий более 5 миллионов клиентов по всей России. Используя свою высокотехнологичную запатентованную онлайн-платформу, Тинькофф не имеет филиалов, а привлекает и обслуживает своих клиентов через онлайн-каналы и колл-центр.Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым.

Ассортимент продуктов банка включает ежедневные банковские операции (кредитные и дебетовые карты, платежи, денежные переводы), сбережения, инвестиции, программы лояльности, туристические услуги, услуги МСП, ипотечную платформу и страхование. Уделяя особое внимание мобильному бизнесу, банк предлагает мобильные приложения как для своей клиентской базы (Мобильный банк), так и за ее пределами (штрафы за трафик, MoneyTalk, мгновенные денежные переводы с карты 2).

Тинькофф переходит на финансовую онлайн-площадку Тинькофф.ru, который предлагает полный спектр розничных финансовых услуг как под собственным брендом, так и с партнерами через мобильные устройства и компьютеры.

По состоянию на 1 марта 2017 года банк являлся вторым по величине игроком на рынке кредитных карт России с долей рынка 10,6%. Чистая прибыль материнской компании TCS Group Holding PLC по МСФО за 2016 год, в которую входят Тинькофф Банк и страховая компания Тинькофф Страхование, составила 11 млрд рублей; рентабельность собственного капитала составила 43%.

Banki.ru, крупнейший портал финансовых новостей России, назвал Тинькофф Банк Банком года 2016.В октябре 2016 года Frost & Sullivan назвала Тинькофф Банк крупнейшим независимым глобальным директ-банком. В 2016 и 2015 годах журнал Global Finance назвал Тинькофф Банк лучшим потребительским цифровым банком в России. В 2016 году банк также получил награду Global Finance за лучший интегрированный сайт для потребительского банка. В 2016 году Тинькофф Банк был назван Euromoney лучшим цифровым банком в Центральной и Восточной Европе. Его мобильное приложение было признано лучшим в России по версии Markswebb Rank & Report в 2014, 2015 и 2016 годах, а также компанией Deloitte четыре года подряд в 2013–2016 годах.

***

Epic Esports Events специализируется на организации международных соревнований и был организатором турнира EPICENTER: Moscow по Dota 2, который прошел в мае 2016 года. Первый турнир EPICENTER: Moscow посмотрели более 24 миллионов зрителей по всему миру.

На ведущей европейской церемонии вручения наград EuBEA в 2016 году турнир получил приз как лучшее событие в Европе в индустрии Live Entertainment. Всего было подано 1 000 заявок на соискание награды в 21 номинации, из которых вошли 114 мероприятий.

Второй EPICENTER: Moscow, первый в России турнир мирового уровня по CS: GO, получил широкое освещение как в отечественных, так и в международных СМИ. Финал транслировался на общенациональном канале «Матч ТВ» и собрал более 14 миллионов онлайн-просмотров.

ESforce Holding — одна из крупнейших мировых киберспортивных организаций и лидер в области электронного спорта в России. ESforce — это холдинговая компания, объединяющая все ключевые области киберспортивного бизнеса, от организации международных турниров и создания профессионального контента до издательской и рекламной деятельности, а также розничных онлайн-продаж товаров на тему киберспорта.

ESforce владеет более 180 популярных онлайн-ресурсов с совокупной аудиторией в 16 миллионов подписчиков и 96 миллионов уникальных посетителей в год, которые обеспечивают 80-процентный охват зрителей трансляций киберспорта в России и СНГ, а также доступ к значительной части актуальных международная аудитория.

***

Дополнительную информацию представителям СМИ можно получить в пресс-службе ESforce Holding по адресу [email protected]

Against the Tide: встраивание вовлеченности в банковское дело

Мы являемся банком-эквайером.Мы — поставщик платежных услуг. Мы являемся платежным шлюзом, и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный собственными силами.

Полная стенограмма:

Бен: [00:01:54] Нери, большое спасибо, что пришли на подкаст «Структурные сдвиги». Это будет довольно обширная дискуссия, но я подумал, что хорошей отправной точкой для вас может быть то, что вы скажете нам, почему вы были так рады присоединиться к Тинькофф банку. Как вы только что узнали из вступления, в течение долгого времени вы занимались исследованием капитала банка, поэтому хорошо знакомы с рынком и различными игроками.Что вас особенно взволновало в Тинькофф банке?

Нери: [00:02:20] Привет, Бен. Большое спасибо за то, что пригласили меня на этот подкаст. Приятно быть здесь. Я семь лет проработал в Morgan Stanley, изучая акции. Так или иначе, я всегда прикрывал Россию. Хотя я не русский, я провел там большую часть своей жизни. Я думаю об этом как о своем втором доме и потратил много времени на его изучение, знакомство с культурой, компаниями и так далее. Когда я начал освещать финансовые вопросы, я начал освещать финансовые вопросы Ближнего Востока, а затем Центральной и Восточной Европы, а затем, наконец, я вернулся к освещению России.

По сути, как только я начал освещать Россию, я понял, что российский банковский сектор, а точнее Тинькофф, намного опережает все, что мы видели в Европе или даже в других частях развивающихся рынков. Тинькофф выделялся как один из тех финансовых игроков, которые занимались чем-то совершенно другим.

Я имел обыкновение писать много исследований о Тинькофф и пытаться вникнуть в их бизнес-модель и. Тогда это совпало с тем, что я стал искать чем-нибудь еще заняться, потому что семь лет проводил исследования рынка ценных бумаг, и в то же время Тинькофф искал кого-то, кто помог бы им рассказать историю и пообщаться с инвесторами.Я ухватился за возможность, потому что, с одной стороны, это была отличная история, и я знал, что могу увлечься питчем; и с другой стороны, потому что это была компания, которая действительно отличалась от своей культуры, от своих продуктов, от всего, что они делали. Я воспринял это как очень хорошую возможность узнать что-то новое и поработать с командой, которая была чрезвычайно высоко оценена рынком и которая построила бизнес с нуля, который теперь, вероятно, является одним из самых ценных финансовых технологий в мире.

Выход на российский финансовый рынок

Бен: [00:03:52] Здесь есть над чем разобраться. Давайте немного обсудим историю Тинькофф о российском рынке и о том, почему, по вашему мнению, он опережает остальную Европу. Насколько я понимаю, Тинькофф был первым сервисом внеофисного банкинга в России. Как это началось?

Neri: [00:04:10] Компания была основана в 2006 году, возможно, еще до появления слова «FinTech». Идея была создана нашим основателем Олегом Тиньковым, по сути, воссоздать мини-столицу, раннюю столицу в России.

Он посмотрел на США и увидел, что в США есть две или три кредитных карты на душу населения. Вы посмотрите в России, у вас вроде 0,1, 0,2. Никто никогда раньше не делал ничего подобного внеофисному банкингу, и Олег делает большие ставки, поэтому он сказал: «Давай попробуем и сделаем это».

Вначале это был вкладыш для модели кредитной карты, в котором использовалось то, что сейчас кажется очень устаревшим, но уже было очень эффективным и очень популярным в США, а именно прямая почтовая рассылка. Совершенно другая компания по сравнению с тем, чем она является сейчас, но она научила нас многому в том, как вести бизнес.Я уверен, что мы коснемся этого позже; как аналитически относиться к принятию решений и сосредоточиться на чистой прибыли и получении прибыли.

Бен: [00:05:08] В какой момент компания превратилась из простого кредитора без собственного баланса, если хотите, в полноценный депозитный банк или цифровой банк?

Neri: [00:05:19] Это было довольно рано, потому что, как я уже сказал, компания была основана в 2006 году; со стороны активов у него были кредитные карты, а со стороны пассивов — оптовое финансирование.Оказывается, оптовое финансирование — не лучший источник финансирования во время глобального финансового кризиса, особенно если вы находитесь в такой стране, как Россия, которая в то время была очень восприимчивой к потрясениям.

Примерно в то же время было принято решение попытаться диверсифицировать пассивную часть баланса — чтобы попытаться перейти на депозиты и повернуть счета, что также совпало по времени с возможностью начать перемещение каналов привлечения с прямая почтовая рассылка в Интернете. Как только мы взломали возможность получать депозиты онлайн, которые, очевидно, в то время были довольно дорогими депозитами, мы начали создавать франшизу пассивов — депозиты на текущих счетах.В активе у вас были кредитные карты, которые затем создавали основополагающие блоки для роста всей экосистемы.

Бен: [00:06:09] Насколько сложно было стать депозитным игроком? Потому что вы должны пройти KYC лично, верно? Если вы хотите привлечь клиента, вам нужно было проводить личные встречи. Насколько сложно это было сделать с точки зрения внеофисного или цифрового банка?

Neri: [00:06:24] Это было то, что мы должны были понять с самого начала, потому что даже когда мы занимались прямой почтовой рассылкой кредитной карты, нам все равно приходилось встречаться с клиент.

Для слушателей, которые не знакомы с Россией, это не похоже на Европу или Великобританию, где вы можете скачать приложение Revolut, а затем сделать все приложение, получить карточку и вперед. В России центральный банк по-прежнему требует, чтобы каждый новый финансовый продукт, особенно банковские счета, сертифицировался лично. Так что нужны личные встречи. Большинство банков отправят вас в отделение. Мы хотели работать вне филиалов, поэтому создали так называемую «умную» курьерскую сеть представителей, которая встретит вас в любой точке России в течение 24 часов.В больших городах у нас почти 30 минут; чтобы доставить продукт, сфотографироваться, получить свою подпись, все, что нужно сделать для процесса KYC, а затем вы можете начать использовать свой продукт.

Это было то, что мы начали использовать с самого начала, что мы продолжали использовать после того, как начали переходить в онлайн. Я думаю, что тот факт, что у вас была прямая почтовая рассылка и офлайн-исполнение, которое нужно было очень, очень оптимизировать, с самого начала привило культуру: давайте попробуем оптимизировать каждый отдельный процесс, который у нас есть, анализ воронки, какая конверсия находится на каждом этапе воронки, где есть смысл его оптимизировать.Это было то, что было заложено в культуре компании очень рано и помогло нам со временем расширить набор продуктов с тем же уровнем анализа и успеха, и в конечном итоге.

Бен: [00:07:49] Какова внутренняя конкурентная среда, особенно с созданной вами умной корейской сетью? У вас, вероятно, есть какие-то довольно устойчивые конкурентные преимущества или барьеры для входа, по крайней мере.

Нери: [00:08:03] Россия в какой-то степени представляет собой обнесенный стеной сад.Может быть, не так много, как в некоторых азиатских странах, которые мы видим, но это определенно одна из немногих стран, где Facebook не является основной социальной сетью, где Uber не является самым большим такси, где Google не является самым большим поисковиком. У вас много местных технологических компаний, и они сами очень усложнили задачу, потому что они очень хорошие конкуренты, для крупных иностранных компаний, скажем так, для создания своего рода псевдомонопольных позиций.

С этой точки зрения это немного обнесенный стеной сад, но он также очень строго регулируется.Это не игровое поле, где очень легко что-либо делать. По-прежнему существуют правила, которые вы должны соблюдать, и правила могут быть довольно строгими, особенно в сфере финансовых услуг. Я думаю, что в России отличает то, что, особенно по сравнению с западным миром, банки очень развиты. У вас действительно есть банки, которые очень рано осознали (не все банки, но некоторые определенно), что если вы просто собираетесь быть традиционным банком с вашей традиционной банковской структурой, вашим традиционным банковским служащим, вы, вероятно, долго не протянет.

Именно мы и Сбербанк, а также некоторые другие, они очень рано поняли, что им нужно создавать технологическую компанию. Мы были такими с самого начала. Если вы прогуляетесь по офису Тинькофф, вы не сможете отличить его от офиса Google или офиса Яндекса по среднестатистическому сотруднику, который там находится.

Что касается курьеров и оффлайн KYC, это, конечно же, входной барьер. Это то, что, с одной стороны, представляет собой большой производственный подвиг, который нам удалось создать (потому что, опять же, у нас есть более 5000 умных курьеров, которые бегают по России в любой день, выполняя более 70 000-80 000 доставок в день). , что, очевидно, требует больших усилий и больших вложений.С другой стороны, это очень сложно воссоздать. Новым игрокам, которые хотят выйти на российский рынок, придется придумать какой-то оффлайн KYC, который их удерживает.

Бен: [00:10:07] И, как и все, вы это использовали. Насколько я понимаю, у вас тоже самая большая служба доставки «последней мили» в России.

Нери: [00:10:12] Один из. Я имею в виду, что сейчас, очевидно, игроки электронной коммерции начинают создавать свою собственную логистическую сеть, поэтому я точно не знаю, у кого самая большая доставка на последней миле.Но довольно долгое время мы определенно были такими.

Бен: [00:10:25] Я хотел кое-что исправить. Вы правильно сказали, что Россия — это своего рода огороженный сад, но в то же время вы сказали, что банки очень рано осознали необходимость быть очень прогрессивными, инвестировать в технологии, делать свои услуги цифровыми. Как вы примирите эти две вещи? Откуда взялось давление, заставившее банки быть такими авантюрными?

Нери: Я думаю, что в некоторой степени дело в том, что банковский сектор в России намного моложе.У вас нет тех старых устаревших систем и устаревших банков, которые были у вас в Западной Европе, которые существуют уже 40-50 лет. Российский рынок несколько раз перезагружался в течение 90-х годов, как и банковский сектор. Определенно, у многих банков была возможность совершить скачок и иметь лучшую отправную точку по сравнению с множеством европейских и западных банков.

Тогда, думаю, я бы на самом деле приписал это нескольким людям, которые были в некоторой степени провидцами с этой точки зрения.Опять подходит Олег и говорит, что мы будем первым внеофисным банком в России. Я думаю, что со стороны Сбербанка их генеральный директор Герман Графф очень рано понял, что у них есть огромная возможность создать что-то очень продвинутое, очень цифровое, очень технологичное, и они пошли.

Бизнес-модель Тинькофф и стратегии взаимодействия с клиентами

Бен: [00:11:34] За свою короткую историю компания столкнулась или пережила как минимум три кризиса. Как вы думаете, насколько кризисы, через которые вы прошли, сделали бизнес намного сильнее?

Нери: [00:11:42] Три кризиса — это кризис 08/09, как мы упоминали ранее; кризис 2014/15 года, который был специфическим для России, совпал с падением цен на нефть вдвое, он совпал со всеми геополитическими проблемами вокруг России и введением санкций, а затем, по сути, привел к полномасштабному банковскому кризису и девальвации рубля.Все звезды сошлись во мнении, что стало очень жестоким кризисом для банковского сектора. Затем, совсем недавно, очевидно, кризис COVID, который, возможно, из трех, был менее жестоким с точки зрения банковского сектора и с точки зрения воздействия, которое он оказал на компанию.

Очень рано мы поняли, что нам нужна бизнес-модель, которая позволила бы нам очень быстро ускоряться и ломаться, потому что нам нужно было выдерживать потрясения. Каждый раз, когда наступал новый кризис, у нас уже был некоторый опыт нажатия на тормоза, чтобы убедиться, что мы можем сжечь люки и дождаться окончания шторма.

Очевидно, каждый кризис учит вас чему-то немного новому. С одной стороны, если вы посмотрите на 2014/15 год, на рынке был большой кризис ликвидности, поэтому вы научитесь обращаться с ликвидностью. В 2020 году с COVID вы узнаете больше о том, что, возможно, будет связано с вашими моделями кредитного риска, потому что это не та переменная, которую вы прогнозировали раньше. Каждый раз узнаешь что-то новенькое. Но я думаю, что менталитет способности ускоряться и быстро ломаться — это то, чему вы научитесь в первом кризисе, а затем вы сможете перенять со временем.

Со временем наш бизнес также стал намного более диверсифицированным, появилось намного больше источников дохода и намного больше клиентов, и все наши яйца оказались не в одной корзине. Это, очевидно, повышает устойчивость бизнеса.

Бен: [00:13:32] Давайте подробнее рассмотрим бизнес-модель. Вы уже упоминали об этом, говоря о том, в какой степени компания использует призму электронной коммерции, когда думает о привлечении клиентов, управлении воронкой продаж и т. Д., Что, на мой взгляд, уже довольно интересно в контексте банковского дела. организация.Но одна вещь, о которой люди, возможно, не догадываются, — вы упомянули, что компания довольно диверсифицирована. Например, у вас есть туристическое агентство в составе группы. Что послужило основанием для открытия туристического агентства?

Neri: [00:14:05] Я снова думаю, что, может быть, стоит сделать небольшой шаг назад и понять, что мы начали с кредитных карт, затем из-за этого мы узнали, как давать взаймы, и, допустим, мы добавили другие кредиты продукты. Что касается пассивов, у нас появлялось все больше и больше розничных клиентов, приходящих через депозиты и текущие счета, и у этих клиентов были другие финансовые потребности, помимо кредитных карт.Помимо кредитных продуктов, мы разработали розничную брокерскую платформу. Мы построили бизнес малого и среднего бизнеса, эквайринговый бизнес и страховой бизнес.

Но идея состоит в том, что если мы действительно хотим взаимодействовать с клиентом, укрепить лояльность, получить все данные, которые нам нужны, чтобы предложить им индивидуальный подход, нам нужно найти услуги, которые будут для них вознаграждены и которые их можно использовать очень часто. Одна из гипотез заключалась в том, что туристическое агентство, в котором мы могли бы предложить клиентам очень приятный опыт в приложении и предлагать значительные вознаграждения, будет чем-то, что понравится нашей клиентской базе и будет стимулировать взаимодействие.

Оказывается, сейчас около четверти всех командировочных расходов наших клиентов — а мы можем видеть, на что они тратят деньги — происходит через Тинькофф Трэвел через мобильное приложение. Совершенно очевидно, что это была правильная гипотеза, и это заставило нас задуматься о других предприятиях и других нефинансовых услугах, которые мы могли бы интегрировать для стимулирования такого рода взаимодействия. Таким образом мы могли побудить людей тратить больше времени и, в конечном итоге, денег на наше приложение Тинькофф, увеличивая количество точек соприкосновения с ними.

Бен: [00:15:34] Взаимодействие с пользователем. Я просто приведу статистику. Это ваша последняя презентация для инвесторов, в которой вы сказали, что у вас 2,4 миллиона пользователей в день и 7,6 миллиона пользователей в месяц. Обычно 25% вашей клиентской базы используют приложение ежедневно. Это невероятная статистика для финансовой организации. Считаете ли вы, что большинство организаций, оказывающих финансовые услуги, упускают из виду этот момент в отношении взаимодействия? Потому что без взаимодействия очень сложно перепродавать и перекрестные продажи.Как вы думаете, вы уникальны в том, что думаете в первую очередь о взаимодействии?

Нери: [00:16:08] Да, я могу дать вам еще несколько обновленных номеров. У нас, я думаю, около 3,2 миллиона Доу и чуть более 9 миллионов миль. То, что мы называем «фактором липкости», то есть делением индекса Доу на мили, составляет около 33%. Вы должны понимать, что в нашей экосистеме есть несколько неактивных клиентов. У них может быть кредитная карта или кредитный продукт, которые не совсем подходят для клиентов, которые очень активно взаимодействуют с приложением.

Если вы возьмете, например, держателей дебетовых карт, то есть людей, которые будут приходить в основном за приложением за вознаграждениями, за лайфстайл-банкингом, для этого клиента коэффициент прилипания уже приближается к 50%. Это означает, что они используют приложение в среднем через день.

Полностью согласен с вашей точкой зрения. Это была и наша гипотеза: если ваше банковское приложение может предоставлять только возможность проверять ваш баланс и платежи, отправлять кому-то деньги, маловероятно, что вы сможете построить очень прочные долгосрочные отношения.И это коммерческий продукт. Вы можете сделать его немного более плавным, но, в конце концов, это не то, что будет отличать вас от конкурентов. То, как вы дифференцируете себя, и, опять же, то, как мы отчасти дифференцировались, заключается в предоставлении опыта, который намного шире, но он по-прежнему тесно связан с каждым отдельным продуктом, который у нас есть. Чем больше у вас продуктов, тем больше наград вы получите, тем больший доступ к определенным продуктам, акциям и услугам вы получите.Это большое отличие для нас, и то, что многие поставщики финансовых услуг не только не поняли, но даже если бы они это поняли, они, вероятно, изо всех сил пытались воссоздать это, потому что это, очевидно, довольно технологически продвинутое вещь которую нужно сделать.

Бен: [00:17:44] Вы думаете, что именно по этой причине мы не видели больше суперприложений в Европе, а это сложно реализовать? Или вы думаете, что людям больше нравится то же стратегическое видение?

Neri: [00:17:55] Думаю, именно поэтому вы не видели, чтобы они приходили из банков.Не думаю, что многие банки способны на это. Причина, по которой мы, вероятно, не видели, чтобы они исходили от технологических компаний, может быть немного более специфичной для рынков или культуры. Я думаю, что первое серьезное препятствие — это то, что если вы хотите создать суперприложение, вам нужен большой масштаб; а если вы думаете о Европе, у вас разные языки, разные страны, возможно, даже разные правила. На самом деле нет смысла иметь суперприложение для небольшой страны в Центральной или Восточной Европе.Он не подходит для такой модели. Это одно.

Другое дело, что, возможно, в европейских и западных странах люди не хотят хранить все свои данные и весь свой опыт в одной корзине. Возможно, со временем они уже выросли с этой идеей, что нормально иметь одну платформу для социальных сетей, одну платформу для поиска, одну платформу для электронной коммерции; в то время как на других развивающихся рынках у вас были компании, которые смогли совершить скачок и сгруппировать множество этих предприятий в одно, тем самым предлагая опыт суперприложения.

Очевидно, что некоторые игроки пытаются это сделать. Revolut, вероятно, наиболее близок к этому.

Бен: [00:19:07] И это Square в США, верно?

Нери: [00:19:10] Это площадь в США, верно, но жюри все еще отсутствует. Я думаю, что это будет немного сложнее сделать в Европе и в западном мире, чем на развивающихся рынках.

Бен: [00:19:14] Насколько важен контент для привлечения клиентов, углубления взаимодействия и снижения количества журналов? Я не совсем уверен в статистике, но они также довольно впечатляющие с точки зрения того, сколько людей ежедневно читают ваш контент, сколько времени люди тратят на чтение этого контента.

Neri: [00:19:29] Контент — огромная часть того, что мы делаем. Возможно, это то, о чем мы не говорим так много, как следовало бы. У нас есть бизнес под названием Tinkoff Journal, который является одним из крупнейших независимых журналов по личным финансам в России, который мы предлагаем совершенно бесплатно. Рекламы нет. Это чисто образовательный и интересный контент, в котором рассказывается, как создать компанию, как максимизировать свое вознаграждение, как правильно сэкономить, как открыть брокерский счет — что бы это ни было, что может помочь людям стать немного более образованными в финансовом отношении.И у этой платформы есть около 10 миллионов читателей в месяц.

Очевидно, что эта платформа поддерживает многие функции, которые мы предлагаем в приложении. Опять же, когда вы заходите в приложение, речь идет не только о проверке баланса или отправке денег кому-то; это, возможно, проверка, есть ли какие-нибудь интересные предложения, которые могут быть для вас сделаны, и проверка того, есть ли какой-либо контент, который может быть вам интересен.

Мы продвигаем это преимущественно в приложении, рассказывая истории.Раскадровка, похожая на ту, что у вас была бы в Instagram или Snapchat, с той разницей, что это не пользовательский контент, а контент, который мы производим в основном, опять же, через Tinkoff Journal, и который мы адаптируем к клиентам и можем таргетировать на основе все алгоритмы, которые у нас есть.

Мы действительно замечаем, что более трети наших клиентов используют истории каждый месяц, когда они заходят в приложение. Они просто пролистают, может быть, найдут что-нибудь интересное. Кроме того, это отличный способ для перекрестных продаж товаров.Вы покажете им раскадровку о том, как правильно сохранять, а затем в конце вы сможете сказать: нажмите здесь, и вы сможете открыть брокерский счет, или вы откроете счет для микросохранений. Это отличный способ привлечь клиентов и побудить их делать с вами больше вещей, чем если бы это было обычное приложение.

Бизнес-стратегия и путь клиента Тинькофф

Бен: [00:21:09] Вы рассказали нам о ряде продуктов, выпущенных Тинькофф.Вы отметили, что это началось с банковского дела, а затем перешло в другие области. Но какова стратегия? Какой процесс вы проходите, когда думаете о том, какой продукт запустить в следующий раз?

Neri: [00:21:28] Для нас это очень важно для покупателя. Мы ставим себя на ноги клиента и пытаемся понять, чего он может захотеть и что он может попробовать, если мы предоставим ему такую ​​возможность. Например, в сфере лайфстайл-банкинга вы упомянули путешествия.Затем мы подумали, какие еще высокочастотные сервисы мы можем объединить в одном месте, чтобы упростить жизнь нашим клиентам? Итак, мы перешли к бронированию ресторанов, где мы начали объединять множество ресторанов и множество возможностей забронировать ресторан из одного места. Кино было одним из самых популярных, и оно возвращается после COVID. Это был один из самых популярных агрегаторов услуг, благодаря которому мы смогли упростить путешествие клиента в одно место, где они могли найти кинотеатр, забронировать билет и выбрать место где угодно.

Для нас важен путь клиента и понимание того, где им будет иметь смысл совершить транзакцию с нами.

В то же время у нас есть довольно строгие принципы того, сколько мы хотим тратить. Мы не хотим заниматься бизнесом, в котором будем сжигать десятки миллионов долларов в год, не прогнозируя какую-то прибыль. Таким образом, единственная причина, по которой мы ведем бизнес на уровне безубыточности или даже с небольшими потерями, заключается в том, что он действительно увеличивает вовлеченность или привлекает миллионы клиентов.У нас есть несколько таких продуктов в экосистеме, но кроме них, каждый продукт, который мы запустили, для нас должен иметь значение на отдельной основе. Это означает, что большую часть времени необходимо какое-то генерирование чистой прибыли.

Бен: [00:22:58] Иногда сложно представить себя цифровым банком, потому что теперь это больше похоже на услугу «стиль жизни», верно? Строгий упор на юнит-экономику обычно не ассоциируется с банком.Кроме того, весь этот подход к тому, как вы думаете о привлечении клиентов и их монетизации, опять же, отличает вас от большинства цифровых банков. Считаете ли вы себя по-прежнему цифровым банком, или вы думаете, что вашу модель сложно определить как цифровой банк?

Neri: [00:23:26] Я думаю, что по сути у нас все еще есть цифровой банк, но этот цифровой банк является частью более крупного и — к сожалению, я не смог найти не модного слова чтобы описать это, но это часть более крупной экосистемы, где банк предоставляет множество преимуществ и много хорошего опыта для клиентов, но это только часть того, почему люди выбирают Тинькофф.

Опять же, возможность предлагать контент, возможность предлагать нефинансовые услуги еще больше усиливает этот банковский опыт. Мы вышли за рамки этого, но по сути мы все еще считаем, что финансовые услуги являются нашей основной областью знаний, хотя мы, возможно, сможем монетизировать наших клиентов. Мы — экосистема, но это не обязательно означает, что мы хотим вникать во все и вся и тратить любые деньги, чтобы достичь этого. Мы хотим выбрать наши сражения и выбрать те битвы, в которых мы в конечном итоге сможем монетизировать клиента.

Бен: [00:24:17] Как стратег, думаете ли вы, что уникальная часть вашей бизнес-модели, магия, если хотите, заключается в том, что вы в основном являетесь смесью полуавтономных единицы, которые все умываются? Все они должны иметь положительную единичную экономику, но на уровне группы все они вносят свой вклад в успех всей группы, обмениваясь данными и распределяя затраты на ИТ. Это то, как вы думаете об этом, в этом и есть волшебство; это сочетание того, что подразделения, расположенные рядом с клиентом, должны быстро перемещаться, которые обладают большой автономией, а затем объединять их всех в синергетическую групповую структуру?

Neri: [00:24:59] Я думаю, что это огромное конкурентное преимущество, которое у нас есть, и это то, что отличает нас от многих других банков и даже от российских компаний, которые могут быть чрезвычайно иерархичными и бюрократическими.Мы всегда строили свой бизнес на очень горизонтальном уровне, очень плоской организации и возлагаем большую ответственность на людей, которые могут быть очень близки к покупателю и к продукту.

Как вы правильно заметили, каждое из наших бизнес-направлений — это, можно сказать, собственный мини-стартап. У него есть собственная управленческая команда, собственный руководитель бизнес-направления, свои технологи, свои маркетологи, собственный пользовательский интерфейс, пользовательский интерфейс, эксперты и т. Д.Эти люди могут подпитывать то, что они создают, поэтому их мотивация создавать что-то выдающееся явно выше. И они очень близки к покупателю, поэтому могут создать продукт, который решает проблему или удовлетворяет какую-то потребность.

Это дополняется некоторыми платформами, которые работают во всех этих компаниях, без которых, очевидно, мы не смогли бы создать экосистему. Это будет просто группа отдельных предприятий, которые будут работать автономно.Маркетинговые платформы, платформы приобретения, платформы обслуживания — все это платформы, которые работают в рамках организации горизонтально и в основном гарантируют, что мы все гребем в одном направлении.

Тогда, конечно, некоторые направления бизнеса будут более тесно сотрудничать с другими. Например, наш бизнес по кредитованию в точках продаж очень тесно связан с нашим бизнесом по выпуску кредитных карт, потому что мы поняли, что один является отличным каналом приобретения для других направлений бизнеса. Внутри этих предприятий будут некоторые отношения, которые будут более прочными и которые необходимо развивать, но в основе этих платформ, которые просто следят за тем, чтобы все двигались в одном направлении, является большим дифференцирующим фактором между созданием экосистемы и конгломерата. различных товаров и услуг, доступных только через приложение.

Бен: [00:26:51] С точки зрения искусственного интеллекта и машинного обучения, например, вы обмениваетесь данными между всеми этими разными полуавтономными единицами, чтобы обучать общие модели риска, мошенничества, понимать контекст людей и иметь возможность дать им соответствующие советы и предложения? Предположительно на уровне группы вы собираете данные для создания эффектов сети передачи данных, верно?

Neri: [00:27:16] Очевидно, это регулируется законодательством и регулируется тем, что мы можем делать с данными.Любые данные, которые хранятся в определенной организации, могут совместно использоваться в этой организации. То, как мы думали об ИИ и как мы стремимся развивать наши знания об ИИ, — это создать то, что мы называем центром ИИ, который, по сути, является хранилищем всех знаний ИИ, которые мы можем иметь в банке; начиная от исследований и разработок и заканчивая оптимизацией бэк-офиса и выяснением того, какой должна быть правильная структура для этого.

Этот центр искусственного интеллекта в конечном итоге становится поставщиком информации и решений для любого другого бизнеса.Любой другой бизнес может прийти в этот центр ИИ и сказать: «Я хотел бы подумать об этом, где ИИ может нам в этом помочь?» Это центральное место, где хранятся все эти знания.

Как часть этого центра, одна из их целей — попытаться привить всем культуру использования ИИ. Идея, которую мы хотим развить, заключается в том, что для того, чтобы ИИ действительно успешно использовался в организации, это то, в чем должны разбираться не только инженеры-программисты, но и люди, работающие над продуктом. Чтобы обойтись без использования, маркетинговая и финансовая команда — все должны иметь возможность использовать ИИ в какой-то момент, а не только люди, обладающие высокой квалификацией для этого.

Один из лучших способов, которые я слышал об этом, — это: должен быть таким же простым, как Excel, и таким же мощным, как суперкомпьютер . То, что доступно каждому. Очевидно, что для этого требуется много образования и много продвигать эту культуру, чтобы убедиться, что она укоренилась повсюду в организации.

Бен: [00:28:49] Как это работает с этими общими службами? Вы сказали, что это работает немного как бизнес-единицы или их клиенты.Но должны ли в таком случае бизнес-единицы платить за эту услугу? Как это включается в единичную экономику всех этих единиц?

Нери: [00:29:04] Не обязательно. Дело не в том, что все затраты, которые происходят в банке или группе, связаны с отдельным бизнес-направлением. У нас есть некоторые расходы на головной офис и некоторые корпоративные расходы, которые хранятся отдельно, и затем они могут быть распределены в какой-то момент в связи с определенными решениями, но это одна из тех вещей, которые, я думаю, мы не обязательно назначим на отдельный бизнес линий.

Бен: [00:29:30] Думаю, разница в том, что вы считаете себя технологической компанией. Думаю, именно по этой причине вы строите все свои собственные системы. Это верно?

Нери: [00:29:37] Да, в значительной степени. Очень мало случаев, когда мы используем партнерские продукты или партнерские решения, потому что хотим контролировать всю цепочку создания стоимости. Исторически мы конкурировали за услуги и продукты, и единственный способ, которым вы действительно можете полностью контролировать это, — это разработка всего внутри компании, потому что тогда вы будете точно знать, что такое пользовательский опыт, и можете предсказать заранее где может быть икота.

Одним из прекрасных примеров этого является наш эквайринговый бизнес, где мы являемся банком-эквайером, мы являемся поставщиком платежных услуг, мы являемся платежным шлюзом и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный в -жилой дом. Когда покупателю или продавцу необходимо выбрать эквайера, мы всегда можем гарантировать, что это будет самый плавный процесс интеграции с продавцом, и что, если что-то произойдет, мы будем первыми, кто исправьте это, потому что мы можем точно увидеть, что могло произойти, потому что у нас есть полный контроль над всей цепочкой событий.

Это всего лишь один пример эквайринга, но он применим практически ко всему остальному, что мы сделали. Мы старались делать все как можно больше собственными силами, потому что это позволяет нам конкурировать в том, что мы хотим конкурировать, а именно в обслуживании.

Бен: [00:30:46] Как вы думаете, почему это не помогло другим банкам? Так много банков исторически создавали свои системы и другие системы как нечто вроде устаревшего беспорядка, потому что они добавляли надстройки к этим системам, и их стало трудно обновлять, а их обслуживание было дорогостоящим.Насколько вы уверены, что с Тинькофф этого не случится? Как вы думаете, можете ли вы начать использовать технологию Patsy по мере того, как вы продолжите расширять экосистему и продвигаться все дальше и дальше за пределы банковского дела?

Neri: [00:31:14] Я думаю, что в основном мы будем стараться как можно больше развивать собственными силами. Я думаю, что причина, по которой мы можем это сделать, а многие другие банки не могут сделать этого, заключается в том, что мы можем получить таланты. Мы создали культуру; культура управления персоналом и культура ИТ, которые соперничают с культурой технологических компаний и банков.Мы соревнуемся с талантами, а не с банками. Но с Яндексами, mail.ru, Озонами и так далее.

Если у вас будут лучшие таланты, вы сможете создавать лучшие продукты и лучшие технологии. Если вы упустите эту возможность и позволите своей культуре развиться во что-то действительно устаревшее, вам будет очень трудно избавиться от этого имиджа и привлечь таланты, которые позволят вам создавать эти продукты. Вам неизбежно придется полагаться на третьи стороны, чтобы попытаться наверстать упущенное, но тогда это приводит ко всевозможным другим проблемам интеграции с третьими сторонами, которых мы стараемся избегать.

Брендинг: банк против технологической компании

Бен: [00:32:16] Вы подняли два интересных момента, на которые я хочу быстро остановиться. Первый — это то, как вы видите восприятие, этот брендинг Тинькофф. В какой степени, по вашему мнению, вас воспринимают как банк, а не как технологическую компанию, и чем это отличается в зависимости от заинтересованных сторон? Потенциальные сотрудники могут рассматривать ее как технологическую компанию, но было бы справедливо сказать, что рыночные инвесторы по-прежнему считают вас банком.Как вы думаете, насколько сложно управлять множеством аспектов бренда?

Neri: [00:32:47] Это было то, что, особенно когда я был в отношениях с инвесторами, потратил много времени, чтобы попытаться рассказать людям и объяснить людям, почему мы больше, чем традиционные банк. Я думаю, что с точки зрения сотрудников, мы должны действовать. Мы привлекаем некоторые из лучших талантов. Мы входим в тройку лидеров в России по количеству талантов в сфере ИТ, и мы постоянно получаем вознаграждение за нашу ИТ-культуру и ИТ-программы.

У нас есть всевозможные образовательные программы, по которым мы стараемся поступать в лучшие университеты России и спонсировать программы и стараемся на раннем этапе подбирать людей и развивать их в компании.

Это больше, чем просто пустые слова или слова на бумаге, потому что у нас есть послужной список людей, которые начинали в компании очень молодыми, а теперь руководят целыми бизнес-направлениями, потому что они проработали в компании 7, 8 лет. , и они продвинулись в своей карьере.

С точки зрения инвестора да, конечно.У нас действительно есть значительная часть наших доходов, которые по-прежнему поступают от финансовых услуг, и в основном от кредитных услуг. Существует мнение, что кредитный бизнес в такой стране, как Россия, — это бизнес с высоким уровнем риска, который не обязательно заслуживает высоких мультипликаторов. Но я думаю, что мы, наконец, избавляемся от этой идеи, отчасти потому, что то, что мы показали, вы упомянули в самом начале, что мы пережили три кризиса и ни разу не понесли убытков, несмотря на то, что у нас есть книга для потребителей, бумага выглядит так, как будто это может быть рискованно.Опять же, мы показываем рынку время прихода и время ожидания, когда мы знаем, как давать ссуды на протяжении различных циклов.

Теперь у нас есть ряд некредитных предприятий, которые, как вы можете утверждать, более финтех-компании с точки зрения того, что люди естественным образом ассоциируют с FinTech. Эти предприятия приносят почти 40% нашей выручки в виде чистой прибыли.

Опять же, немного отойдя от этого, будучи чисто финансовым игроком, я думаю, что если бы мы были чисто финансовым игроком или чисто банком, вы не смогли бы увидеть те темпы роста, которые мы наблюдаем сейчас. и те дешевые затраты на приобретение, которые мы наблюдаем сейчас, особенно в таких вещах, как дебетовые карты и инвестиции Тинькофф.

Это требует времени, но, надеюсь, мы движемся в правильном направлении с точки зрения убеждения не только наших сотрудников в том, что мы технологическая компания, но и более широкой базы заинтересованных сторон.

Бен: [00:34:54] Прибыльность тоже не такая, как у банка, верно? Просто взглянув на финансовый отчет за 2020 год, вы увидите, что рентабельность собственного капитала превышает 40%, что трудно найти в примерах банков, которые получают рентабельность капитала в 40%.

Нери: [00:35:11] Ага.Я думаю, что суть в том, что есть разные способы заниматься банковским делом. Если вы занимаетесь банковским делом очень технологичным образом с определенными принципами, то он будет очень мало похож на традиционный банкинг, к которому мы привыкли.

Культура без иерархии и бюрократии

Бен: [00:35:24] Второй момент, который я хочу затронуть из того, что вы сказали, касалось культуры. Я просматривал вашу презентацию для инвесторов, и вы говорите об отсутствии иерархии и бюрократии.Я помню, как Дмитрий, когда мы недавно проводили Виртуальный салон 4X4, много говорил о том, насколько компания предприимчива и как он использует этот предпринимательский дух в своей группе. Мой вопрос в том, как вы поддерживаете это, когда становитесь все больше и больше? Как вы думаете, дело в бизнес-модели и организационной модели? Как вы гарантируете, что предпринимательский дух и однообразие организации не исчезнут со временем?

Neri: [00:36:08] Это интересный вопрос, особенно когда вы расширяете бизнес, и вам нужно создать какие-то структуры, какие-то системы сдержек и противовесов, и все больше и больше подобных решений.

Все началось с нашего основателя, серийного предпринимателя. Особенно, когда компания начиналась, и в первые, скажем, лет десять или около того, он был очень вовлечен в бизнес. Он привил каждому такую ​​предпринимательскую культуру, в которой вы с самого начала возлагаете ответственность и ожидаете высоких результатов, и каждый очень старается, потому что каждый видит бизнес как свой собственный.

Интересный вопрос. Ключевым моментом является попытка сохранить организацию в максимально возможной степени и попытаться делегировать как можно больше ответственности вниз по цепочке.Пока что нам это удается, и, надеюсь, мы сможем продолжать делать это еще долгое время.

Бен: [00:36:55] Из-за этого сложно нанимать людей по сторонам? Например, достаточно ли сложно нанять банкиров и привлечь их в Тинькофф и заставить их культурно адаптироваться к тому, как работает Тинькофф?

Нери: [00:37:09] Могу сказать, что я единственный банкир, который присоединился горизонтально, может быть, один из двух или трех банкиров, которые присоединились горизонтально к Тинькоффу. Мы всегда предпочитаем нанимать молодых и расти внутри организации.Если бы мы нанимали сторонних сотрудников, то обычно в последнюю очередь мы обращали бы внимание на банки.

Бен: [00:37:28] Достаточно честно. Я также говорю, и это та же диаграмма из презентации для инвесторов, вы говорите о культуре «тестируй и учись». В пространстве FinTech всегда было напряжение между технологиями и плавниками — степень, до которой вы можете вести себя как техническая компания, более быстрые циклы итераций; и, с другой стороны, соответствовать нормам и быть регулируемой организацией. Как согласовать тестирование и изучение культуры с необходимостью одновременно быть серьезным регулируемым субъектом?

Neri: [00:38:01] Регламент устанавливает границы того, где вы, конечно же, собираетесь тестировать и учиться.Вы не пойдете дальше того, о чем вам говорят правила, вы не сможете. Но испытание и обучение можно применить ко многим различным частям бизнеса, от конкретного направления бизнеса, где вы, возможно, захотите проверить эластичность вашей ставки взятия конкретной ссуды, до процентной ставки, которую вы взимаете, вплоть до : мы должны запустить бизнес-направление, давайте проведем несколько тестов, есть ли на это спрос и сколько денег нам нужно, чтобы начать тратить, и давайте попробуем с NPV, а затем увеличим его.

Для нас тестирование и обучение — это, опять же, гораздо больше о культуре и гораздо больше о том, чтобы рассказывать людям: послушайте, если у вас нет идеи, вот бюджет, попробуйте. У вас есть определенные рамки, от которых вы не можете отклониться, и одна из них — регулирование, другая, скорее всего, будет NPV, и тот факт, что вам нужно оценить эту идею в рамках NPV, и вперед.

Это очень хорошо согласуется с предыдущим вопросом, который вы мне задали, как вы поддерживаете этот предпринимательский дух? Я думаю, что дать каждому возможность попробовать что-то, если у них есть идея, по определению, хотел бы предпринять предприниматель.Он действительно привлекает таких людей, и именно так вы сохраняете эту культуру с течением времени.

Ценностное предложение, отличное от других цифровых банков

Бен: [00:39:19] Мы говорили о том, чем вы отличаетесь от традиционного банка. Список довольно длинный, поэтому я не буду его повторять. Но вы также можете выделить себя или провести большое различие между вашей моделью и моделью обычного банка-претендента или обычного цифрового банка. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом и о том, чем вы считаете себя отличным от других цифровых банков?

Neri: [00:39:41] Наш подход всегда был таков: давайте привлечем клиентов; Не только ради привлечения клиентов, давайте приведем клиентов с определенной целью и определенным путем, чтобы затем потенциально монетизировать этих клиентов с течением времени.Часто это означает, что нам нужно привлечь клиентов, а затем построить с ними очень глубокие отношения. Нам нужно стать их основным банком.

Если вы посмотрите на средние остатки на счетах, которые у нас есть для держателей дебетовых карт, то во многих случаях вы не найдете их в британском банке-претенденте, потому что, как только мы приведем этого клиента, мы очень усердно работаем, чтобы убедиться, что мы их главный финансовый партнер. Затем мы разрабатываем ряд других продуктов, которые могут продлить ваши отношения с этим клиентом.Если вы, как и многие финтех-специалисты, ловкача одного уловки, то вы построили очень поверхностные отношения. Может быть, второй, третий, четвертый, и тогда в какой-то момент вам придется выяснить, как заработать на этом клиенте и оправдать свой бизнес. Мы перевернули его с ног на голову.

Другое дело, что для нас никогда не было выбора между ростом и прибылью. Мы всегда женились на этих двоих, отчасти в силу необходимости, потому что в России, когда мы начинали, венчурного капитала было немного.Сейчас их, вероятно, даже меньше, чем было тогда, и у нас был предприниматель, ориентированный на чистую прибыль.

Нам всегда приходилось искать способ расти и одновременно зарабатывать деньги. Давайте назовем это Святым Граалем, поскольку мы делаем это, был подход NPV, когда любой доллар, который мы пытаемся потратить на приобретение или развитие определенного направления бизнеса, мы пытались сделать так, чтобы мы думали, что это будет продолжаться. для получения определенной нормы прибыли с течением времени. И та норма прибыли, которую мы используем внутри компании, составляет не менее 30%.

Мы построили модели, мы построили модели прогнозирования, мы построили модели принятия решений, модели оценки, которые позволяют нам строить своего рода прогноз того, как клиент будет вести себя с нами в течение длительного периода времени; и убедиться, что мы можем оптимизировать предложение, продукт, канал, чтобы в какой-то момент тот доллар, который мы потратили в самом начале, действительно принес что-то для наших акционеров в будущем.

Со временем мы усовершенствовали эту философию и до сих пор применяем ее практически ко всему, чем мы занимаемся.Я думаю, что это одна из основных причин, почему мы смогли расти и одновременно зарабатывать деньги.

Бен: [00:42:04] Я думаю, что еще один момент, который я хотел бы добавить, заключается в том, что, в отличие от многих цифровых банков, вы никогда не боялись заниматься кредитованием или ссужать свой баланс. Я согласен с вами, я согласен с тем, что многие цифровые банки не уделяют так много внимания экономике единиц. Они много тратят на привлечение клиентов, даже не зная, как они собираются генерировать достаточную пожизненную ценность, чтобы это имело смысл.

Другое дело, что тогда они часто не работают, не так ли? Кажется, что если вы собираетесь заниматься банковским бизнесом, кредитование действительно лежит в основе. Ты бы согласился с этим? И как вы думаете, это также способствует сильной продолжительности жизни и удельной экономике с течением времени?

Нери: [00:42:46] Совершенно верно. У нас есть банковская лицензия с первого дня, которая позволяет нам вкладывать, принимать и выдавать ссуды. Послушайте, я думаю, что на рынке была фаза, когда кредитование было почти как ругательное слово, и все, казалось, были в порядке с лицензиями на электронные деньги и с привлечением сотен тысяч или миллионов клиентов с помощью дешевой, если не бесплатной, дебетовой карточный продукт; только для того, чтобы в какой-то момент понять, что этот продукт нельзя монетизировать.

Другое дело, что многие люди сосредотачиваются на безубыточности. Но бизнес не предназначен для безубыточности, бизнес должен возвращать больше, чем его стоимость капитала. Единственный способ сделать это — хорошо, есть некоторые некредитные продукты, где вы можете это сделать, и у нас есть несколько из них, — но один из наиболее успешных — это определенно кредитование. Вы берете депозиты и ссужаете их. Если все сделать правильно, это может быть бизнес с невероятно высоким LTV, который сможет противостоять потрясениям.

Я думаю, что многие инвесторы и многие люди на рынке были в некотором роде травмированы некоторыми бедными кредиторами и тем, как плохо они поступали в некоторых экономических циклах, что теперь все просто нарисовано одной кистью как что-то что я не хочу трогать.Но я думаю, что ситуация начала меняться. Отчасти потому, что в нашем случае мы смогли показать, что вы можете преодолеть кризис в кризис; и отчасти потому, что многие из тех финтех-компаний, которые раньше гордились тем, что имеют лицензию на электронные деньги и не имеют никаких кредитных продуктов, все они получают банковские лицензии и начинают давать ссуды. Есть осознание того, что это бизнес, которым должны заниматься финтех-компании, и что его можно вести очень технологично и таким образом, чтобы увеличивать LTV.

Я читал об этом банке в Бразилии под названием C6, который является одним из немногих, который начал, по крайней мере, насколько я понимаю, сразу с кредитного продукта, потому что они поняли, что кредитование — лучший способ увеличить пожизненную ценность вашего клиента.

Бен: [00:44:47] Просто чтобы поговорить о COVID, просто вспомните об этом еще раз, вы говорили об этом в начале как о третьем кризисе, с которым столкнулся Тинькофф. Но в некотором смысле, как вы думаете, это может быть Philips для бизнеса в том смысле, что он ускоряет основные тенденции и, следовательно, вероятно, делает ваше ценностное предложение даже более убедительным, чем это было до кризиса? В какой степени вы думаете, что это так, и в какой степени это подтверждается данными, ростом числа клиентов и т. Д. Тем, что вы видите?

Neri: [00:45:14] Сначала это было очевидно шоком, и нам пришлось задействовать некоторые рычаги, которые мы знали, чтобы убедиться, что бизнес будет стабильным и выдержит шок, который никто не мог предсказать, насколько глубоким и как долго он продлится.

Мы, очевидно, извлекли пользу из того факта, что в России этот шок был недолгим, относительно неглубоким и V-образным. Это не вызвало такого сильного потрясения ни для экономики, ни для банковского сектора. Но очевидно, что в те несколько месяцев, когда у вас была изоляция, все было сосредоточено на том, кто мог продолжать заниматься банковским делом в увлекательной форме и при этом открывать банковские счета при личной встрече и по-прежнему предлагать продукты, которые были актуальны для нашей клиентской базы.

Те компании, которые могли адаптироваться к ситуации и адаптировать свои продукты и свои услуги к ситуации, поэтому мы начали реализовывать ряд инициатив, чтобы убедиться, что наше предложение максимально соответствует тому, что клиенты хотели удовлетворить или достичь.В случае с МСП мы действительно расширили нашу способность помогать предприятиям создавать свои веб-сайты, устанавливать онлайн-платежи. Мы могли бы предоставить им наши центры обработки вызовов, потому что, очевидно, многие компании не имели возможности общаться с клиентами. Чтобы убедиться, что у нас есть гибкость и время для выхода на рынок, чтобы действительно предложить эти новые решения и сделать наши предложения актуальными, это было замечено нашими клиентами. Они поняли: эти ребята могут мне помочь, когда мне понадобится помощь.

С момента появления COVID мы наблюдаем экспоненциальный рост ряда наших продуктов, а именно наших постоянных счетов и инвестиций в Тинькофф, которые, как и многие другие розничные брокеры по всему миру, отлично провели время за последний год или около того. Я думаю, что мы действительно смогли продемонстрировать свои навыки, когда дело касалось способности адаптироваться к окружающей среде.

Конечно, с точки зрения оцифровки дела пошли быстрее. Мы не думаем, что это обязательно был сейсмический сдвиг, поэтому не каждый человек, который раньше ходил в филиал, теперь использует только приложение.Но некоторые когорты населения, которые, возможно, сейчас были в затруднительном положении, были вынуждены обнаружить, что на самом деле вам не нужно идти в филиал. Совершенно нормально иметь банк, который может делать все с вашего мобильного телефона. Это не был сейсмический сдвиг, но он ускорил некоторые из тенденций, на которые мы всегда делали ставку.

Взлетно-посадочная полоса для роста на внутреннем и внешнем рынке

Бен: [00:47:35] Как вы думаете, сколько взлетно-посадочной полосы есть для роста на внутреннем рынке? По крайней мере, якобы их много, не так ли? Тебе около 13.5 миллионов клиентов, в России 144 миллиона человек. Но, по-видимому, ваши услуги очень привлекательны для определенной демографической группы. Как вы думаете, сможете ли вы поддерживать темпы роста, которые наблюдали в течение последних нескольких лет, на неопределенный срок?

Neri: [00:47:59] Это то, что мы довольно подробно обсуждали в течение дня нашей стратегии. У нас много клиентов, как вы правильно заметили, всего у нас чуть более 13 миллионов клиентов, около 9 миллионов из которых являются активными. Мы по-прежнему видим не только большие возможности для увеличения количества клиентов, потому что в России все еще проживает более 100 миллионов экономически активного населения, но мы по-прежнему видим огромный потенциал для расширения бизнеса с каждым клиентом.

Цели, о которых мы говорили, заключаются в том, чтобы у нас было 9 миллионов активных клиентов к концу 2020 года, мы думаем, что к концу 2023 года мы сможем вырасти до 16,5 миллионов. И, что очень важно, мы можем увеличить количество продуктов на одного клиента с 1,3 продвигаемых продукта на одного клиента, которые у нас были в конце 2020 года, по крайней мере 1,7 через несколько лет.

С другой стороны, с точки зрения пулов доходов, которые мы атакуем в России, наши чистые доходы в 2020 году составили около 1,4 миллиарда долларов.По основным направлениям бизнеса, в которых мы работаем в настоящее время, мы видим, что общий доход превышает 50 миллиардов долларов. По-прежнему почти в 40 раз превышает нашу текущую выручку. Это все еще огромный потенциал. И это только с теми предприятиями, которые у нас есть в настоящее время. Есть ряд других предприятий, которые могут быть смежными с тем, что мы делаем сейчас, и мы упомянули в день стратегии BNPL, лизинг или некоторые другие виды страхования, которые могут продвинуть этот управляемый рынок еще дальше.

Очевидно, что мы сильно выросли, но во многих отношениях мы все еще царапаем поверхность.Опять же, один из способов взглянуть на это состоит в том, что у нас только 2% рынка всего розничного кредитования в России.

Бен: [00:49:37] Это причина того, что вы не вышли за границу? В начале этого подкаста вы говорили о том, что воссоздать Тинькофф в другой европейской стране будет очень сложно из-за эффекта масштаба и других факторов. Если вы не можете создать Тинькофф в Европе, почему бы не взять Тинькофф в Европу?

Neri: [00:50:02] Исторически мы не особо много искали за пределами России, потому что было так много дел.За период действия стратегии с 2016 по 2020 год мы запустили восемь бизнес-направлений. Руководство было полностью сосредоточено на масштабировании этих предприятий, чтобы убедиться, что экономика единицы имеет смысл, и есть предприятия, в которых мы хотели бы работать. В то же время мы генерировали 40, 50, 60, а иногда даже 70% рентабельности инвестиций, что казалось, что действительно нет необходимости искать дополнительные способы размещения капитала.

Россия по-прежнему остается нашим основным направлением деятельности. Это место, где мы умеем вести бизнес.Мы знаем и уверены, что можем подорвать, и собираемся приносить прибыль в обозримом будущем. Раньше мы искали за пределами России, опять же, отчасти потому, что мы были очень сосредоточены на России, но отчасти потому, что некоторые из рынков, на которые мы смотрели, в основном на развивающихся рынках, были не совсем готовы или не были готовы. вполне подходит для бизнес-модели Тинькофф.

Совсем недавно мы снова заговорили о международной экспансии. Это все еще немного преждевременно, и до некоторой степени мы все еще пытаемся понять, какова правильная структура с точки зрения оценки потенциальных возможностей.Но похоже, что есть районы или регионы, где могла бы работать бизнес-модель, подобная Тинькоффу. Я, наверное, оставлю это как тизер. Это не то, что мы включили в нашу стратегию на 2023 год, но это может быть небольшой вишенкой на вершине той стратегии, которую мы обнаружили несколько недель назад.

Бен: [00:51:40] Прелесть бизнес-модели в том, что вы можете создать небольшое подразделение или бизнес-направление за пределами России, которое снова получит выгоду от всех сетевых эффектов группы, которые вы, вероятно, могли бы снова применим очень консервативный или очень строгий порог юнит-экономики.В любом случае, вы бы не стали рисковать, верно?

Neri: [00:52:05] Да, в той мере, в какой мы можем попытаться воссоздать бизнес-модель Тинькофф, это означает, что мы будем использовать подход «тестируй и учись», с коммерческим продуктом, который может помочь нам достичь положительный результат и сделают бизнес самодостаточным. Опять же, мы не собираемся куда-то идти и, возможно, тратить сотни миллионов долларов в течение многих лет, а затем в какой-то момент пытаться их монетизировать.Я думаю, что в той мере, в какой мы решим уехать за пределы России, будет очень похоже на Тинькова.

Бен: [00:52:39] Вы недавно инвестировали венчурный капитал. Как вы думаете, можете ли вы заняться другими венчурными инвестициями? Это еще один способ выхода на международный уровень?

Neri: [00:52:49] Я не думаю, что это обязательно базовый вариант. Это был конкретный случай, и именно двое топ-менеджеров группы «Тинькофф» решили поехать и открыть свой бизнес в Европе.Очевидно, мы очень хорошо их знали, высоко ценим их, и они строят что-то очень красивое в Европе. Я не знаю, сколько еще менеджеров готовы уйти из Тинькофф, чтобы уйти и где-нибудь открыть стартап. Не думаю, что их так много.

Я не думаю, что венчурный капитал обязательно будет тем способом, которым мы решим уехать за границу, если мы решим уехать за границу. Но для нас это был очень полезный опыт, потому что, очевидно, мы говорили с этими ребятами, и они рассказывали нам о том, что видят, о проблемах, с которыми они сталкиваются.Они в основном тестируют ДНК Тинькофф и культуру Тинькофф за пределами России, и, похоже, это работает — что дает нам некоторую уверенность в том, что если мы в какой-то момент решим уехать за пределы России в качестве Тинькова, то у нас, вероятно, есть то, что нужно.

M&A

Ben: [00:53:43] Последний вопрос, который я хотел вам задать, был о M&A. Сбербанк много занимается слияниями и поглощениями, а вы очень мало — слияниями и поглощениями. Как вы думаете, это может измениться, или вы думаете, что построение всего самостоятельно органично настолько неотъемлемо для бизнес-модели и ДНК компании, что это не изменится?

Neri: [00:54:03] В прошлом мы немного занимались слиянием и поглощением, и вы правы в том, что большую часть времени мы пытались разрабатывать все собственными силами.Совсем недавно мы сказали, что считаем, что в России есть потенциал для некоторых приобретений, но ничего трансформирующего, и только те предприятия, которые могут в значительной степени дополнить существующий продукт, который у нас есть, и, возможно, там, где это очень конкурентная среда. где ваше время выхода на рынок могло бы быть немного слишком долгим, если бы вы делали это собственными силами, и если есть хорошая культура, подходящая для этого, может действительно иметь смысл принести ее прямо сейчас. Или, может быть, что-то, что может ускорить рост ваших клиентов, хотя это может быть не главным приоритетом, потому что мы в любом случае привлекаем тонну клиентов.

Я думаю, что есть место для некоторых дополнительных приобретений, в основном в некредитных компаниях, но мы увидим. Мы приостановили выплату дивидендов на этот год, чтобы убедиться, что у нас достаточно сухого порошка, чтобы, возможно, участвовать в некоторых из этих сделок. Но опять же, формально ничего не решено, скажем так.

Бен: [00:55:07] Очень необычно, что у вас есть чрезвычайно быстрорастущая технологическая компания, которая платит дивиденды, верно? Даже само по себе это аномалия. Мы всегда заканчиваем или почти всегда заканчиваем подкаст, запрашивая бесплатные рекомендации.Если не возражаете, не могли бы вы порекомендовать любимую книгу?

Любимая книга, влиятельный человек, бренд и средство повышения продуктивности

Neri: [00:55:23] Не знаю, насколько креативно это будет звучать, но эта книга мне особенно понравилась. Это был Shoe Dog от Фила Найта, основателя Nike. Я думаю, просто, во-первых, это невероятно хорошо написанная книга, но также это отличная книга, которая рассказывает, каково это, когда у вас есть этот зуд и эта идея, которую вы просто не можете выбросить из головы.Я думаю, что все мы в нашем пространстве, будь то предприниматели, менеджеры или сотрудники, мы все ищем ту единственную идею, которая вдохновляет всех нас и которую мы изо всех сил стараемся реализовать. Я думаю, что это была отличная книга, которая вдохновила людей на поиски этой идеи.

Бен: [00:56:04] Любимый влиятельный человек?

Neri: [00:56:06] Я не знаю, считается ли это влиятельным лицом, опять же, я стараюсь использовать социальные сети в основном для того, чтобы просто поддерживать связь с семьей и друзьями, а не следить за людьми, которых я не делаю » не знаю.Но есть один парень, который сумасшедший, когда дело доходит до мотивации, и в основном это касается тренировок и физической активности. Его зовут Дэвид Гоггинс, он бывший морской котик, бегун на ультрамарафонских дистанциях, просто экстремальный парень. Когда вы чувствуете себя немного немотивированным, хорошо смотреть его видео, потому что я гарантирую, что к тому времени, когда вы закончите смотреть его видео, вы либо будете тренироваться как маньяк, либо вернетесь к своему столу и закончите то, что вы действительно не мог закончить раньше. Это просто отличная мотивация,

Бен: [00:56:45] Великолепно.Взломать производительность?

Neri: [00:56:48] Я думал об этом, и есть некоторые мелочи, такие как поддержание чистоты в почтовом ящике, которые, очевидно, помогают. Но я думаю, что лучше всего мне помогло то, что это, с одной стороны, средство повышения производительности, а с другой — то, что помогает мне поддерживать баланс между работой и личной жизнью. Просто для того, чтобы убедиться, что в моем уме или в моем календаре у меня есть определенное количество раз, когда я хочу сделать определенное дело. Я скажу, что буду работать до этого времени, поэтому, зная, что у меня есть такой мысленный крайний срок, когда мне нужно выполнить работу к этому сроку, я действительно продуктивен, потому что я знаю, что после этого крайнего срока я хочу сделать что-то другое.

Это не значит, что в это время он утихнет, и я, вероятно, больше не коснусь этого, но, по крайней мере, наличие границ в вашей голове на самом деле заставляет вас действительно много работать в эти часы. Это немного противоречит интуиции, но для меня это очень хорошо сработало.

Бен: [00:57:40] Считаете ли вы, что это стало более необходимым, потому что вы работаете из дома?

Нери: [00:57:44] Ага. Это было одной из трудностей, потому что до этого срока вам в значительной степени навязывали уход из офиса.Теперь ваш офис находится в вашей спальне или в вашей гостиной, поэтому вы должны быть немного более дисциплинированными в отношении того факта, что: хорошо, я не собираюсь работать после 20:00, или, по крайней мере, я собираетесь сделать перерыв после 20:00 и постарайтесь отойти от своего стола и не приближаться к нему в течение определенного периода времени. Это было немного сложнее.

Бен: [00:58:11] Наконец, любимый бренд.

Neri: [00:58:14] Я думаю, что, сказав вам Shoe Dog в качестве книги, я думаю, что Nike, вероятно, отвечает этим требованиям.Из Shoe Dog , а затем Дэвида Гоггинса вы, наверное, поняли, что я довольно спортивный человек, поэтому я думаю, что Nike действительно соответствует многим из тех ценностей, с которыми я себя ассоциировал.

Бен: [00:58:31] Как насчет Nike как бизнес-модели, которую нужно подражать?

Neri: [00:58:34] На самом деле я не совсем знаком с этим, но я думаю, что эмоциональная связь, которую они смогли установить со своей клиентской базой; мы много спорим о лояльности внутри компании. Как добиться лояльности клиентов к вам? Я думаю, что нет более сильной лояльности, чем лояльность, которую вы можете создать, если разделяете одни и те же ценности со своими клиентами.

Бен: [00:58:58] Нери, большое тебе спасибо за то, что ты пришла на подкаст и рассказала нам все о Тинькофф Банке, который, как ты сказал, сложно описать и поместить в раздел, но, безусловно, это увлекательная компания, предоставляющая финансовые услуги. Большое спасибо за то, что поделились с нами историей.

Нери: [00:59:12] С удовольствием. Если кто-то хочет связаться, вы знаете, где нас найти, это www.tinkoffgroup.com.

Бен: [00:59:18] Большое вам спасибо.

Кредитная карта Тинькофф Platinum: преимущества и недостатки

Каждый человек испытывает потребность в деньгах, особенно в условиях кризиса. Брать у друзей каждый раз неудобно, а брать кредит в банке — значит соответствовать определенным условиям и требованиям финансового учреждения. На практике вам нужен банковский продукт, по которому можно легко взять деньги и расплатиться за небольшой промежуток времени. Также желательно, чтобы процедура рассмотрения проходила в короткие сроки и с минимальным пакетом документов.

Среди этих критериев поиска в Интернете первые строчки поисковика занимает Тинькофф Банк. Его карта Tinkoff Platinum имеет несколько достоинств и недостатков .

По существу можно отметить, что решение по заявке можно найти в течение 1-2 календарных дней. Достаточно быстро. Ответ банка придет по SMS. Получить карту Тинькофф можно не выходя из дома — представитель банка доставит ее в нужное время и дату.Помимо карты вы получите индивидуальный тарифный план и копию кредитного договора. Оформить карту можно на сайте банка или позвонив в колл-центр при наличии действующего паспорта РФ.

Отличительной особенностью карты является то, что по ней можно переводить баланс. То есть через кредит денег с карты Тинькофф Платинум списывается сумма долга в пользу банка, в котором у вас был кредит. Первые три месяца использования услуги действует льготный тариф: начисление 0% годовых, 0% от суммы перевода.Перевод остатка осуществляется на банковский счет в пределах 1 20000 руб., А на карту в сумме 75 000 руб., Не более.

Из льгот еще можно отметить беспроцентный льготный период в размере 55 дней для операций по покупкам в интернете и в магазинах. В течение этого времени банк не начисляет проценты за использование кредита при уплате минимальных платежей в размере 8% от суммы задолженности (мин. 600 руб.). По кредитной карте предусмотрены вознаграждения в виде бонусов, которые можно компенсировать в категориях транспорта и ресторанов.

Одним из недостатков карты является начисление штрафа в размере 590 рублей за неуплату минимального платежа и повышение процентной ставки за просрочку. То есть, если вы не позаботились об уплате минимального платежа, штраф будет даже при задержке платежа на сутки. Поэтому лучше вовремя погасить эту кредитную карту.

Еще одна загвоздка — отмена годового обслуживания карты. После активации и первой покупки по кредитной карте наличным или безналичным способом сумма годового обслуживания Tinkoff Platinum будет включена в ближайшую выписку со счета.Впоследствии эта сумма будет ежегодно списываться с карты. Таким образом, с тех клиентов, которые полностью оплатили задолженность перед банком, но не закрыли счет, сумма годового обслуживания карты будет списываться ежегодно. Поэтому информацию о карте лучше указывать либо позвонив в колл-центр, либо на сайте банка в личном кабинете.

С этой карты можно снимать наличные, но на эту операцию не распространяется беспроцентный период. И есть комиссия 2.9% + 290 руб. Вы можете снять деньги в любом банкомате, поддерживающем платежные системы Mastercard и Visa, но не более чем утвержденный кредитный лимит за вычетом комиссии за снятие наличных.

Это, пожалуй, основные достоинства и недостатки карты Тинькофф Платинум . В любом случае, если вы будете использовать карту с умом, вы получите выгоду.

• http://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/tinkoff-platinum/

Карта Тинькова. Отзыв и краткое описание

Кредитная карта — пластиковая карта, которую банки предоставляют клиенту на условиях кредитного договора.Он используется для проведения транзакций, в которых используются средства банка. На сегодняшний день это наиболее удобный вариант оплаты или хранения ваших средств. Одна из самых популярных в России — карта Тинькофф.

Отзывы пользователей показывают, что у нее есть ряд положительных качеств. Итак, льготный период длится до 55 дней. Это означает, что ее владелец на протяжении всего этого периода пользуется картой без начисления процентов. Говоря более доступным языком, если вы оплачиваете какие-либо товары кредитной картой и погашаете задолженность в течение указанного выше периода, банковские проценты по кредиту не начисляются.

Есть еще один плюс, что у карты есть Тинькофф. Отзывы показывают, что предоставляемые банком деньги могут достигать 300 000 рублей. Кроме того, есть возможность погашения кредита по всей России без комиссии. Что касается минимального платежа, то он не превышает 6 процентов от суммы долга. Это значительно меньше, чем, например, в Связном банке, где размер минимальной суммы погашения не зависит от суммы долга, но имеет фиксированную ставку.

Обслуживание карты в течение первого года бесплатное.В последующие годы взимается комиссия в размере 590 рублей.

Проценты за снятие денег зависят от тарифного плана, согласно которому оформляется конкретная карта Тинькофф. Отзывы показывают, что они не сильно отличаются от процентов других банков при совершении такой операции и составляют 3% + 290 руб. Как видно из вышесказанного, снимать небольшие суммы невыгодно. Если покупка совершена по безналичному расчету, то эти проценты не снимаются.

Заявление о его получении можно оставить на официальном сайте банка.Выдача карты немного отличается от аналогичных процессов в других аналогичных учреждениях. Итак, в случае одобрения вашей заявки, она доставляется курьером на дом. Здесь подписывается договор и выдается карта Тинькофф. Отзывы показывают, что при принятии решения банк уделяет особое внимание кредитной истории. Если к вашей кандидатуре будут какие-то комментарии, шансы получить эту карту значительно уменьшаются.

Банк Тинькофф предоставляет несколько видов кредитных карт: Тинькофф Платинум, Тинькофф Одноклассники и золотую кредитную карту «Мир книги».Первой картой, выпущенной в 2007 году, стала карта Tinkoff Platinum. Отзывы показывают, что его главное преимущество — довольно большой кредитный лимит и 24,9% годовых, что намного ниже, чем в других банках. Эта ставка распространяется на все покупки, совершенные безналичным способом.