Счета по овердрафту юр лица – Виды вкладов для юридических лиц

Содержание

Виды вкладов для юридических лиц

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход . Предназначение кредита в форме овердрафт  обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв   превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта  это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от  очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

  1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору,  например, 12 месяцев.
  2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее  тело , так и проценты),  например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта  это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус . Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается , как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица  клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику  все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.


www.nevskybank.ru

Овердафт для юридических лиц. Классический, авансовый, технический овердрафт для юр лиц от банков Беларуси

Овердрафт – это вид кредита, выдаваемого банком на платной основе, то есть под процент, и зачисляемый на текущие (расчетные) счета субъектов хозяйствования – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сверх остатка собственных средств.

То есть в случаях, когда клиенту необходимо произвести оплату расчетных документов на сумму, превышающую остаток собственных средств на расчетном счете либо средства на счете временно отсутствуют, банк списывает поступившие от клиента платежи в полной сумме, автоматически производя овердрафтное кредитование. При этом все вновь поступающие на расчетный счет средства так же по умолчанию идут в первую очередь на погашение кредита-овердрафта, в этом его основная отличительная черта от обычных кредитов.

Овердрафт для юрлиц удобен тем, что позволяет избегать краткосрочного дефицита денежных средств, провоцирующего платежные разрывы в процессе осуществления деятельности субъектами хозяйствования.

Размер овердрафтного кредитования, так называемый лимит овердрафта – это заранее оговоренная с банком сумма максимально допустимого «минуса» по счету клиента. Лимит овердрафта зависит от финансового положения клиента и объема денежных поступлений на расчетный счет за последние 2-3 месяца, а также от выбранного вида кредита-овердрафта.

Основными видами овердрафтного кредитования являются:

  • классический (обычный) овердрафт, соответствует основному определению кредита-овердрафта, приведенному выше,
  • авансовый овердрафт
    , не учитывает предшествующие обороты по расчетным счетам, поэтому зачастую используется для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание, либо выдается проверенным клиентам с надежной репутацией,
  • овердрафт под инкассацию, выдается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, поступления на расчетный счет которых не менее чем на три четверти состоят из денежной выручки, сдаваемой клиентом или инкассируемой на расчетный счет,
  • технический овердрафт, так же как и авансовый не учитывает финансовое положение заемщика, выдается под условие поступления на расчетный счет клиента гарантированных платежей – например, возврата средств с депозита либо зачисление средств после продажи валюты на Бирже и другое.

 

Овердрафтное кредитование активно практикуется и входит в состав линеек кредитных продуктов большинства банков Республики Беларусь, крупнейшие из которых ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС-Сбербанк", ОАО "Банк БелВЭБ", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белгазпромбанк" и другие.

myfin.by

Овердрафт для юридических лиц. Условия овердрафта для юрлиц

Овердрафт для юридических лиц

является тем финансовым

инструментом, который может помочь вовремя пополнить оборотные

средства компании. Другими словами, овердрафт для юр. лиц - это

банковская операция по краткосрочному кредитованию заемщика на

оплату текущих платежей.

Начать пользоваться такой банковской услугой могут те юридические

лица, имеющие устойчивое и стабильное финансовое состояние, а также

регулярные поступления на свой текущий счёт и осуществляющие

хозяйственную (предпринимательскую) деятельность с момента гос.

регистрации не менее периода, который определён банком.

Какие условия для кредитования юридических лиц по

овердрафту?

Договор на кредитование предприятий в виде

овердрафта

может быть

заключен на период до одного года. Причем лимит кредитования

кредитные учреждения, как правило, устанавливают индивидуально, и он

может составлять до 25-75% от ежемесячных поступлений на текущий

счёт заемщика.

Овердрафт юридических лиц

погашается ежедневно и

это осуществляется автоматически за счёт поступлений на счёт заемщика.

По возможности и желанию заёмщика задолженность по кредиту может

быть погашена полностью.

Овердрафт для юридических лиц бывает с обеспечением и бланковый

(без обеспечения). Бланковые кредиты по овердрафту выдаются банком

наиболее платежеспособным заемщикам, имеющие положительную

кредитную историю в кредитном учреждении. Процентная ставка за

пользование овердрафта зависит от количества дней, в течение которых

заемщик пользовался кредитными денежными средствами. Имеются

различные процентные ставки как для овердрафта с обеспечением, так и

бланкового овердрафта. Обычно процентные ставки по срочным траншам

невысокие, но в случае просрочки платежей на погашение задолженности

по овердрафту ставка резко увеличивается.

Кроме процентных ставок за пользование кредитом согласно договору по

услуге овердрафта для юридических лиц банками может быть установлена

дополнительная комиссия за рассмотрение заявки по кредиту, а также

комиссии за открытие кредитного счёта, за оформление ссудного дела и за

сопровождение кредитной линии заемщика. Размер процентной ставки по

овердрафту зависит от вида валюты, в которой будет предоставляться

кредит. При кредитовании в иностранной валюте процентная ставка за 

пользование кредитом намного меньше.

Преимущества овердрафта для юридических лиц.

Возобновляемый овердрафт в пределах определенного кредитного лимита

для юридических лиц представляет собой стабильный и постоянный

источник пополнения денежных средств. Услуга по краткосрочному

кредитованию для заёмщика является гарантией своевременной и

оперативной оплаты различных платежей, а также проведения всех

расчётов со своими поставщиками согласно заключенным договорам.

Таким образом, расходы юридического лица минимальны из-за

привлечения небольших сумм кредитных средств, уменьшающиеся за

счёт ежедневных выплат к концу банковского дня, что позволяет платить

по минимуму за пользование кредитом в виде овердрафта.

Благодаря

овердрафту юридические лица

могут получать кредитные

средства в любой период времени, пока действует кредитный договор.

Причем нет никакой необходимости собирать большой пакет различный

финансовых документов, готовить технико-экономическое обоснование и

делать бизнес-план предприятия. Все это способствует тому, что

экономится рабочее время бухгалтерии предприятия и финансовых

специалистов на подготовку нужного пакета документов для кредитования.

Основными документами, необходимые для принятия решения о

предоставлении кредита в виде овердрафта являются:

- финансовая отчетность предприятия,

- ходатайство компании и анкета заемщика,

- сведения о денежных потоках,

-расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности.

Кредитные учреждения (банки) также могут запросить у компании

дополнительно другую информацию, подтверждающая

платежеспособность и стабильное финансовое состояние будущего

заёмщика. В случаях, когда лицензируются определенные виды

деятельности, банки могут затребовать заверенные копии лицензий.

Читайте также:

pdohod.ru

Овердрафт для юридических лиц

Отличный оперативный инструмент для поддержания величины оборотных средств компании — овердрафт для юридических лиц, позволяющий в краткосрочный период воспользоваться заемными деньгами для совершения текущих платежей.

Понятие и особенности овердрафта

Суть овердрафта достаточно проста — это банковская операция по краткосрочному кредитованию организации. Денежные средства предоставляются заемщику в рамках существующего соглашения по уже действующему расчетному счету в обслуживающей предприятие финансовой организации. Соглашение регулирует величину лимита, в пределах которого клиент может пользоваться деньгами.

Если рассматривать овердрафт упрощенно, то можно сказать, что это превышение расходов клиента над остатком собственных денежных средств на текущем банковском счете. Пользование подобной услугой возможно для тех клиентов, которые имеют расчетный счет в банке, предоставляющем подобную услугу.

Схема работы по овердрафту выглядит следующим образом: в банке у компании имеется расчетный счет, и существует соглашение с выделенным кредитором лимитом, которым компания может располагать для пополнения оборотных средств.

Контрагент предприятия выставляет счет, нуждающийся в оплате, осуществить его следует за определенный срок. Однако, если остаток денежных средств на расчетном счету ниже требуемой суммы, компания может воспользоваться предложенным лимитом, переведя контрагенту всю требуемую сумму — то есть получить средства от кредитора в краткосрочное пользование.

Спустя время, происходит поступление денег на счет в результате какой-либо деятельности, и банк изымает предоставленную ранее сумму долга плюс проценты за пользование. Таким образом, овердрафт позволяет компании поддерживать обороты и своевременно оплачивать счета.

Особенности и преимущества овердрафта

Для того чтобы получить возможность кредитования посредством соглашения по овердрафту, организация должна обладать определенным уровнем финансовой устойчивости и стабильности, при этом пополнение счета прибылью от основной деятельности компании должны быть регулярными.

Кредитор также вправе определять минимальный срок осуществления предпринимательской деятельности с момента регистрации организации не менее конкретного периода — чаще всего не менее одного календарного года. Помимо этого, обслуживание в банке не должно длиться менее полугода.

Для осуществления кредитования подобного рода заемщик должен обеспечить ряд требований, со стороны банка. Среди них значатся следующие:

  1. Не реже раза в месяц все существующие овердрафтные долги должны быть погашены полностью, то есть клиент не должен иметь задолженности в рамках действующего соглашения.
  2. Не должно появляться задержек по погашению очередных платежей в адрес кредитора. Обычно происходит автоматическая выплата части суммы на ежедневной основе в результате зачисления прибыли на расчетный счет.
  3. Проценты будут начисляться лишь на фактический остаток задолженности: при постоянном поступлении средств на счет остаток снижается, следовательно, размер процентных платежей становится ниже.

Соглашения с организациями производятся в индивидуальном порядке. Как правило, лимит овердрафта для компаний составляет примерно 20–40% от среднего оборота средств фирмы в месяц. Хотя может быть предоставлен и больший лимит — вплоть до 75% от оборотных средств, но на практике такие случаи встречаются крайне редко.

Преимущества подхода также очевидны:

  • простота совершения сделки по кредитованию;
  • безопасность сделки;
  • комфортное использование средств;
  • исключение риска накапливания задолженности;
  • увеличение оборотов способствует увеличению лимита кредитования.

Все перечисленные моменты делают востребованным кредитование по овердрафту. Неудивительно, что он становится все более популярным.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей овердрафта для юридических лиц:

  1. Стандартный. Данный овердрафт дается компании в рамках кредитного лимита, который установлен соглашением для совершения платежей организации и расходов, связанных с их выполнением в случае нехватки собственных денег на действующем расчетном счете заемщика.
  2. Авансовый овердрафт выдается предприятию, удовлетворяющему требованиям со стороны кредитора с тем, чтобы заемщик вернулся на обслуживание в банк, предоставивший кредит.
  3. Под инкассацию. Кредитор обязан соответствовать банковским требованиям. При этом не меньше 75% от размера оборотных овердрафтных средств должна составлять инкассируемая выручка, сдаваемая непосредственно клиентом.
  4. Технический. В этом случае, финансовое положение заемщика не учитывается, но кредит оформляется под гарантированные платежи, которые оформляются на счет организации. То есть, платежи не от результатов основной операционной деятельности предприятия, а от финансовой деятельности компании (валютные сделки, возвраты депозитов и подобные результаты операций).

Кроме того, кредит может быть бланковым (без залога) или обеспеченным. Первые выдаются максимально платежеспособным организациям с положительной кредитной историей в обслуживающем банке. Вторые подразумевают определенное обеспечение, которое банк может изъять в свою пользу в случае невыполнения заемщиком собственных обязательств по кредитному соглашению. Размер и форма обеспечения должны соответствовать требованиям банка.

Условия получения овердрафта

Стандартное соглашение заключается сроком на 1 календарный год с оговоренными условиями по пролонгации. Размер процентной ставки зависит от сроков займа. При этом банк вправе взимать дополнительные комиссии и сборы, оговоренные условиями соглашения и обслуживания:

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за открытие счета;
  • за ведение счета;
  • за сопровождение кредита и другие.

Для получения овердрафта предприятие должно подать заявку в банк вместе со стандартным пакетом документов в данных случаях. Это:

  • финансовая отчетность;
  • информация об оборотных средствах за отчетный период;
  • учредительные документы, свидетельствующие об основной деятельности компании не менее одного года;

Кроме этого, клиенту необходимо предоставить информацию о текущих кредитных обязательствах, наличии задолженностей, справки из других обслуживающих банков.

wsekredity.ru

Овердрафт для юридических лиц, интернет-овердрафт

Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 7% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 11%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 13% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

www.avangard.ru

Овердрафт для юридических лиц Сбербанк

Среди многочисленных видов финансирования особняком стоят услуги кредитования юридических лиц по овердрафту. Банки охотно устанавливают лимиты клиентам с безупречной кредитной историей, особенно если большая часть поступлений идет через расчетные счета, открытые в любом региональном подразделении. Кредит овердрафт для юридических лиц, что это, рассмотрим в этой статье.

Определение и особенности кредитов в виде овердрафтов

Овердрафт для юридического лица – это заемные средства, которые предоставляются банком на покрытие текущих расходов предприятия сверх остатка средств, существующего на расчетных счетах. Если у клиента возникает временной разрыв между необходимостью оплатить свои обязательства перед контрагентами и ожидаемыми поступлениями, он может рассчитывать на кредит, установленного на текущий счет.

Кредитование по программе овердрафтов осуществляется исключительно на основе формализованного договора кредита или займа, подписанного двумя сторонами: юридическим лицом и банком.

Виды овердрафтов

Учитывая конкурентную среду в банковском секторе, овердрафты для юридических лиц могут быть разные. По информации, используемой для определения суммы:

  • стандартный. Выделяется действующим клиентам с хорошей кредитной историей, при условии отсутствия задолженности перед бюджетными либо другими официальными фондами. Сумма кредита определяется по среднемесячным поступлениям на счета в банке;
  • авансовый. Предоставляется потенциальным клиентам в рамках их привлечения на обслуживание. Для расчета лимита используется информация о поступлениях на счета из других финансовых учреждений.

По обеспечению:

  • бланковый. Гарантией выполнения обязательств служит перевод оборотов или инкассация на счета в банке в сумме около 70% от валовых значений. Фактически, договор кредита заключается без обеспечения. На практике, нередко требуется поручительство должностных лиц или совладельцев предприятия;
  • с обеспечением. В виде залога могут выступать те же инструменты, что и при обычном кредитовании: движимое и недвижимое имущество. Если обязательства обеспечены денежными средствами на депозитных счетах, овердрафт называется техническим.

По условиям погашения:

  • траншевый. Устанавливаются фиксированные сроки для погашения каждого конкретного случая пользования средствами сверх остатка. В пределах 30–90 дней;
  • срочный. В договоре прописываются сроки для погашения задолженности. В среднем, «обнуление» задолженности должно происходить один раз в 30–90 дней.

В зависимости от кредитной и маркетинговой политики банка существуют другие виды овердрафтов. Например, Сбербанк предлагает индивидуальный, экспресс и с общим лимитом.

Для юридических лиц выбор продукта напрямую связан с его стоимостью. Рисковые, бланковые, кредиты предоставляются под более высокие процентные ставки, по сравнению с обеспеченными.

«Сбербанк России» — Кредит «Бизнес-овердрафт»: условия

Условия для получения

Чтобы знать, как получить овердрафт юридическому лицу, необходимо ознакомиться с общими критериями, которые применяют банки при оценке возможности кредитования:

  1. Безупречная история. Наличие непогашенных кредитов служит препятствием для инициирования процедуры рассмотрения.
  2. Отсутствие задолженности, особенно просроченной, перед бюджетными и социальными фондами.
  3. Прибыльная деятельность и наличие поступлений на текущие счета. Ретроспектива каждым банком устанавливается самостоятельно, в зависимости от принятой кредитной политики. В среднем рассматривают 3–6 месяцев чистых оборотов и не менее одного годового баланса. Для технических овердрафтов это требование снимается. Для остальных видов кредитования финансовое состояние юридического лица изучается более пристально.

У банков индивидуальный подход к кредитованию юридических лиц. Поэтому рассмотрение лимита овердрафта может занимать от нескольких дней до нескольких недель.

Расчет овердрафта

Каждый банк применяет свои коэффициенты и формулы для привязки кредитного лимита на расчетные счета клиентов. Например, овердрафт для юридических лиц Сбербанк устанавливает исходя из анализа оборота средств за последние 3 месяца. В других могут принимать к расчету от 2 до 6 месяцев.

При этом лимит обычно равен среднему значению за весь период расчета, скорректированный на применяемый банком коэффициент. В зависимости от вида овердрафта, а также финансового состояния юридического лица, ему могут установить от 10 до 75% чистых среднемесячных поступлений.

Как работает овердрафт у юридических лиц

Чаще всего договор заключается не более чем на 1 год. В рамках срока действия овердрафт пересчитывается на ежемесячной основе. Если поступления упали, то сумма снижается. Если они растут, лимит для юридического лица пересматривается в большую сторону. Каждое изменение условий кредитования сопровождается подписанием дополнительных соглашений к основному договору кредита.

Процедура получения кредитных средств облегчена до минимума. Для этого достаточно платежного поручения со счета клиента, на котором отсутствует остаток. Его оплата осуществляется в овердрафт. То есть сверх остатка. Целевой характер кредита – текущая деятельность. Оплачивать основные фонды и делать инвестиции средствами не разрешается.

Погашение происходит при зачислении очередного поступления от любого контрагента автоматически. При этом снимается процент за фактическое время использования овердрафта.

Преимущества и неизбежные затраты

Открытие лимита потребует предоставление документов финансового и юридического характера в банк. Поэтому возникает вопрос оправданности получения такого кредита. Учитывая, что овердрафты предлагают непосредственно финансовые учреждения, многие руководители юридических лиц отказываются, ведь трудозатраты и последующие обслуживание кредита не стоит потраченного времени: суммы не критичные, а подводных камней много. Вместе с тем немало и преимуществ:

  • упрощенная процедура получения;
  • постоянный запас прочности для покрытия кассовых разрывов;
  • наличие подушки безопасности при непредвиденных затратах и форс-мажорных обстоятельствах;
  • ускорение финансового и торгового оборота.

Кредит-овердрафт для юридических лиц, что это и как он работает, мы уже разобрали. Но нельзя не затронуть важную составляющую любого финансового инструмента – затраты. Кроме процентной ставки, которая начисляется за каждый фактический день использования кредитными средствами помимо остатка на текущем счете, существуют комиссии:

  • за рассмотрение и анализ документов;
  • за установку лимита;
  • за досрочное погашение;
  • за неиспользованный лимит.

Чем длительнее сотрудничество с банком и устойчивее финансовое состояние, тем больше преференций может потребовать юридическое лицо при обслуживании. Овердрафт часто выступает как инструмент демонстрации лояльности финансового учреждения к своим клиентам, поэтому во время предварительных переговоров можно отдельно оговорить возможность отмены дополнительных комиссий.

И отдельно уделить внимание размерам штрафных санкций за невыполнение сроков погашения либо целевого назначения: они могут быть в 2–3 раза больше установленной процентной ставки.

Сотрудничество юридических лиц с банками должно лежать исключительно в правовом поле. Если на переговорах вам обещают одно, а в договоре информация в корне отличается, не стоит надеяться на устные заверения должностных лиц в банке. Все условия овердрафта должны быть зафиксированы на бумаге.

znatokdeneg.ru

Овердрафт для юридических лиц

В середине прошлого десятилетия в России появился новый вид краткосрочного кредитования и уже тогда получил широкое распространение.

Этот вид выдачи кредитов носит название овердрафт, что в переводе с английского означает перерасход.

То есть, говоря простым языком овердрафт это вид предоставления заемщику возможности снять денег больше, чем имеется на его счету, даже в случае их полного отсутствия.

И разница между той суммой, что была на счету и той, что была снята и есть кредит, который необходимо будет вернуть с процентами. Овердрафт для юридических лиц, как правило, устанавливается сроком на один год, но в зависимости от репутации фирмы возможна пролонгация договора или льготное кредитование.

Овердрафт пришел в Россию из-за рубежа, но по пути претерпел некоторые адаптационные изменения.

И если сравнивать этот вид кредитования, предоставляемый в России с зарубежным, то, например, во Франции средства по такому краткосрочному перерасчету предоставляются без указания каких-либо предельных сроков и не требуют соблюдения жестких специальных условий.

Одним словом данный вид кредитования является наиболее простой и доступный формой займа для клиентов банка. И, как правило, предоставляет лицам возможность использовать суммы превышающие вклады.

Оперативность предоставления такого вида кредитования, без предварительного изучения причин по которым возникла необходимость в нем, предполагает обслуживание только финансово устойчивых клиентов банка.

Выгода использования овердрафта

Преимущества предоставления овердрафта существуют и для заемщиков, и для банка-кредитора. Последний имеет возможность рационального использования резервов как своих собственных, так и привлеченных денежных средств.

Овердрафт отличают такие положительные для кредитора характеристики, как простота в открытии и быстрота закрытия кредитования, автоматическая выдача кредита при недостатке денег на счету, быстрота возврата (погашается по требованию кредитора).

Гибкость кредитования выражается в схеме выплат, так как отражает ежедневный денежный спрос заемщика и его обновляемость. После оформления овердрафта средства списываются с расчетного счета сразу по мере их поступления до полного погашения кредита.

Заемщик выигрывает при оформлении овердрафта в том, что автоматически получает кредит в случае отсутствия нужной суммы на счету, чем может ликвидировать кассовые разрывы.

Приятен овердрафт и отсутствием дополнительной бумажной волокиты, свойственной другим видам кредитования (все процессы происходят автоматически). Решение по овердрафту принимается в течение 2-х, 5-ти дней с момента передачи в банк пакета документов.

По статистике таким видом кредитования обслуживаются предприятия не ниже первого класса кредитоспособности.

Правила кредитования, которые устанавливает Центральный Банк России, предполагают, что заемщик по овердрафту должен быть клиентом банка-кредитора по кассовому обслуживанию. Коммерческие банки принимают во внимание равномерность и постоянство поступления средств и величину оборотов по р/счету, в течение месяца.

Также российские банки в зависимости от длительности работы с клиентом, который открыл расчетный счет, дифференцируют важнейшие условия кредитования. От длительности срока работы клиента с банком, зависит увеличение предполагаемого лимита кредита и срока его предоставления в два раза.

Финансовый коэффициент имеет значение при принятии решения о выдаче овердрафта, но даже если этот показатель у заемщика ниже нормативного уровня, то в его пользу предоставления кредита может сыграть мощный и регулярный денежный поток клиента.

Кредит, выдаваемый по овердрафту, тратится на оплату сетов на приобретение товаров и услуг, налоговых и иных выплат, которые осуществляет заемщик, платежи по операционным и прочим расходам, оплату аккредитивов и другие хозяйственные нужды.

Как правило, овердрафт для юридических лиц бывает трех видов.

  • стандартный
  • под инкассацию
  • технический

Такие лимиты овердрафта как стандартный и под инкассацию рассчитываются из кредитного оборота, который имел место быть на расчетном счете клиента банка.

Лимит по стандартному овердрафту устанавливается коммерческими банками до 30%, от той суммы, которую банк определил, как среднемесячную. Если заем подкрепляется залогом, то лимит может быть увеличен до 50%.

Формула расчета стандартного овердрафта:
L = O : 2.
Здесь L – рассчитанный лимит овердрафта,
O – скорректированный минимальный оборот клиента.

Овердрафт под инкассацию выдается в случае, если 50% оборотов по кредитному обороту средств на расчетном счете, сдаваемых в банк по инкассации, составляет выручка.

Определяют кредит формулой L = I : 1,5.
Здесь I – это месячный оборот по инкассации, поступавшей в течение шести месяцев, который скорректирован по минимальному значению, за исключением трех наибольших поступлений.

Расчет технического овердрафта определяется формулой L = 0,9xSuxK или L=0,9xS.

В этой формуле Su – это валютная сумма, которая направлена на конвертацию,
S – сумма тех поступлений, которые гарантированно поступят на счет в течение трех ближайших рабочих дней.
K – курс валюты на бирже в день, когда средства были переведены.

Другой расчет лимита может быть предоставлен банком, если клиент откроет депозит или предоставит банку залог в виде векселей. Такой вид овердрафта называется авансовый и может быть предоставлен клиенту, который удовлетворяет тем требованиям банка, которые он предъявляет к предоставлению кредита.

Обычно это расчет требований, цель которых привлечь (вернуть) клиента на рассчетно-кассовое обслуживание. Как правило, российские банки не предоставляют более тридцати процентов от сумм среднемесячных поступлений, произошедших в течение 3- 6 месяцев.

Каждый банк выдвигает свои требования для предоставления овердрафта, но они примерно одинаковы. Так для получения краткосрочного кредита клиент должен быть опытным работником по виду деятельности год и более.

Клиент должен использовать рассчетно-кассовое обслуживание не менее 6 месяцев в банке-кредиторе, и обороты должны быть не нулевыми. Клиент должен не менее двенадцати раз в месяц обеспечивать поступление денег на р/счет. Клиент не должен иметь по его расчетному счету неоплаченных поручений или требований на момент предоставления овердрафта.

Читайте также

novostynauki.com

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *