Овердрафт что это для юридических лиц: Овердрафт для юридических лиц и ИП – кредит овердрафт для бизнеса в банке ВТБ

что это такое и зачем он нужен, какие виды существуют, как он работает для юридических лиц и ИП, как его оформить и подключить

Овердрафт помогает бизнесу продолжать работу, когда на счете не хватает денег.

Рассказываем, для чего нужен овердрафт и чем он отличается от других кредитов.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это один из видов кредита. Его особенность в том, что бизнес может потратить денег больше, чем есть на счете, и уйти в минус на определенную сумму.

По сути, овердрафт — кредит на короткий срок на закрытие кассового разрыва. ИП или компания занимает у банка небольшую сумму, возвращает деньги в срок и может снова занять их при необходимости. Это выручает бизнес в экстренных ситуациях.

Контрагент заплатит 100 000 ₽ через три дня, а платить за аренду нужно сегодня. У предпринимателя не хватает собственных денег на расчетном счете, но подключен овердрафт, поэтому он спокойно платит за помещение. Когда контрагент переведет предпринимателю деньги, долг по овердрафту погасится автоматически. И пусть предприниматель заплатит проценты за 3 дня, зато он не испортит отношения с арендатором.

Условия овердрафта различаются в зависимости от банка. Например, в Тинькофф минимальный порог овердрафта — 10 000 ₽, а максимальный — до 100% оборота.

Чем овердрафт отличается от других видов кредитов

Банки предоставляют ИП и компаниям разные виды кредитов. Овердрафт — один из них. Посмотрим, как работает овердрафт и чем он отличается от остальных кредитов.

Виды кредитов для бизнеса

Порядок использования. Овердрафтом можно пользоваться, только когда на счете не хватает денег. Например, чтобы оплатить поставку. Деньги по другим кредитам можно тратить, даже если есть свои.

Сумма займа. Сумма овердрафта часто зависит от оборотов компании. Чем выше обороты, тем на большую сумму можно уйти в минус. У разных ИП и компаний сумма овердрафта на счете разная.

Брать деньги можно частями. Например, у клиента лимит 50 000 ₽. Сегодня он может взять 10 000 ₽, а завтра еще 30 000 ₽.

Срок займа. Обычно овердрафт нужно погасить за 1–2 месяца. Другие виды кредитов банк может дать на больший срок — на полгода или несколько лет.

Скорость одобрения. Обычно банки одобряют овердрафт своим клиентам за несколько минут, так как у них уже есть данные по обороту средств на счете. По другим видам кредитов банк может рассматривать заявку дольше, особенно если бизнесу нужна большая сумма.

Стоимость кредита. Бизнес платит за каждый день использования овердрафта, поэтому его выгодно брать на короткий срок. Например, можно уйти в минус на 2 дня и заплатить только за два дня.

По другим кредитам бизнесу обычно начисляют проценты иначе: клиент платит минимум за месяц использования кредитных денег. Поэтому на короткий срок такой кредит не подойдет: клиент заплатит за месяц, хотя пользовался деньгами банка всего два дня.

Получается, если деньги нужны на долгий срок, овердрафт брать невыгодно. Бизнес заплатит больше процентов, чем при других видах кредита.

Зато ИП или компания не платят проценты за овердрафт, когда не уходят в минус. По другим видам кредита обычно нужно платить проценты, даже если деньги еще не тратили. Овердрафт подходит бизнесу для подстраховки.

	Овердрафт	Другие кредиты
Порядок использования	Когда собственных денег не хватает на оплату	В любое время независимо от суммы на счете
Сумма займа	Небольшая сумма на текущие расходы бизнеса	Большие суммы на развитие бизнеса
Срок займа	До 3 месяцев	На несколько месяцев или лет
Скорость одобрения	От 2 минут до нескольких дней	От 2 минут до нескольких недель
Стоимость кредита	Банк взимает проценты, только когда клиент пользуется деньгами, даже если это 1–2 дня. В пересчете на годовые проценты — дороже других кредитов	Банк обычно взимает проценты за кредит сразу за месяц

Преимущества и недостатки

Сначала разберем выгоды овердрафта для бизнеса.

Скорость предоставления. Своим клиентам банк ободряет овердрафт за несколько минут. Еще можно подключить овердрафт заранее, тогда ждать одобрения вообще не надо — можно сразу уйти в минус в пределах лимита, когда это необходимо.

Меньше переплат. Пользоваться овердрафтом бывает выгоднее, чем кредитными, — в первом случае проценты начисляются только на потраченные деньги, а не на весь лимит овердрафта.

Подстраховка в неожиданных ситуациях. Овердрафт выручит, когда своих денег недостаточно — например, если надо срочно ремонтировать оборудование. Овердрафт — как кредитка для бизнеса: деньги всегда под рукой.

Если вернуть долг быстро, проценты не начислят. В каждом банке свои условия. Например, Тинькофф не возьмет проценты, если погасить долг в тот же день, когда взяли деньги, и если уйти в минус до 490 ₽.

Мы рассмотрели преимущества, при этом есть и минусы.

Высокая процентная ставка. За овердрафт нужно платить за каждый день использования. Если взять овердрафт на полтора месяца — выйдет дороже, чем заплатить проценты за обычный кредит.

Небольшой лимит. Лимит овердрафта привязан к лимиту оборотов по счету. Так, банк не может оценить обороты у новых клиентов, поэтому они могут получить совсем небольшую сумму. Поэтому если бизнесу надо больше денег, чем он может получить по овердрафту, значит, нужен другой вид кредита.

Как пользоваться овердрафтом

Овердрафт — это инструмент для бизнеса, как и любой кредит. Чтобы использовать его без вреда бизнесу, нужно соблюдать рекомендации.

1. Овердрафт следует брать в экстренных ситуациях: когда деньги задерживаются, но скоро поступят на счет.

Предпринимателю надо заплатить за товар, но денег на счете не хватает. Он рассчитывал, что утром придет оплата от контрагента. Но тот говорит, что сможет перевести деньги только вечером. Чтобы не ждать до вечера, предприниматель может воспользоваться овердрафтом и оплатить товар.

2. Не стоит брать овердрафт надолго. Банки просят вернуть долг в течение полутора-двух месяцев. Если не успеть, предпринимателя оштрафуют.

3. Не стоит брать овердрафт, чтобы развивать бизнес, например покупать оборудование или увеличивать оборотный капитал. Такие вложения окупятся через пару месяцев, а деньги нужно будет вернуть уже через 45 дней. Получается, бизнес заплатит из своих средств, а не из будущей прибыли.

Какие ошибки допускают при использовании овердрафта

Есть четыре типичные ошибки, которые часто совершают предприниматели.

Не следят за лимитами. Банк может уменьшить лимит по овердрафту на следующий месяц. Если этого не заметить и рассчитывать в следующем месяце на большую сумму, может не хватить денег на оплату. Контролировать лимит можно в приложении банка или уточнять у персонального менеджера.

В феврале у Ольги был лимит 200 000 ₽ по овердрафту. Но с марта банк уменьшил его до 150 000 ₽, так как у клиентки уменьшились обороты по бизнесу.

Постоянный клиент Ольги попросил отсрочку в оплате на семь дней — на 170 000 ₽. Ольга согласилась, так как ее привычный лимит по овердрафту позволял ей покрыть приближающийся платеж по аренде — 190 000 ₽. Она была уверена, что сможет это сделать с помощью овердрафта, а оказалось, лимит изменился, и теперь не хватает. В итоге арендатор ждет оплату, а 20 000 ₽ не хватает — придется тратить личные деньги.

Если бы Ольга знала, что лимит уменьшился, могла бы согласиться дать клиенту отсрочку на меньшую сумму, чтобы хватило денег.

Берут овердрафт, чтобы дать в долг или погасить кредит. Овердрафт можно использовать почти на любые нужды бизнеса: купить товар, выдать зарплату, уплатить налоги. А вот делать переводы на другие счета, покупать ценные бумаги, оплачивать кредиты и услуги банка по овердрафту нельзя. Банк следит за тратами.

Не планируют, из каких поступлений оплатят овердрафт.

Бывает, клиенты уходят в минус по овердрафту, но точно не знают, за счет чего и когда погасят лимит. Кажется, что за месяц точно появятся деньги, особенно если использовали небольшую сумму до 30 000 ₽. Такой подход может привести к просрочкам, а для клиентов такая ошибка портит их кредитную историю.

Платят в последний час. Например, в Тинькофф деньги должны быть на счете до 21:00 по московскому времени, после предпринимателя ждет просрочка по овердрафту. Если собираетесь вернуть долг в последний день, лучше не дотягивать до последнего часа. Иногда случаются задержки в переводах, из-за которых можно нарваться на штраф.

Какие встречаются виды овердрафта

Есть разные виды овердрафта. Например, могут отличаться требования к бизнесу для одобрения кредита или способ погашения долга. Коротко расскажем про основные виды, которые предлагают банки.

Классический овердрафт. Это самый популярный вид овердрафта. Суть в том, что банк одобряет овердрафт только своим действующим клиентам и устанавливает лимит — максимальную сумму, на которую можно уйти в минус.

Как открыть расчетный счет

В прошлом году Алексей открыл ИП и расчетный счет в банке, чтобы запустить кофейню. Алексей весь год платил одну сумму за аренду, но с нового года она подорожала. Алексей не рассчитал бюджет, поэтому решил подключить овердрафт в своем банке. Так он вовремя заплатит за аренду и не испортит отношения с арендодателем. Банк оценил обороты денег по счету и одобрил лимит на 70 000 ₽.

У разных ИП и компаний лимит может отличаться. Для этого банк смотрит на обороты бизнеса по счету. Чем больше обороты, тем выше лимит по овердрафту. Индивидуальные условия по овердрафту банк прописывает в договоре с клиентом.

Авансовый — овердрафт для новых клиентов. С его помощью банк может привлекать ИП и компании открыть у себя расчетный счет. Особенность авансового овердрафта в том, что банк еще не знает обороты по счету бизнеса, поэтому не может рассчитать индивидуальный лимит. Банк предлагает всем новым клиентам одинаковые условия при открытии расчетного счета. Со временем банк может увеличить лимит, когда увидит реальные обороты по счету.

ИП Алексею не подошел лимит в 70 000 ₽ в прежнем банке, так как нужен был на 90 000 ₽. Он заметил акцию другого банка: там всем новым клиентам на старте предлагали овердрафт 90 000 ₽ вместе с открытием расчетного счета. Алексей решил воспользоваться акцией и открыть еще один расчетный счет — там он сможет уходить в минус на большую сумму.

Под инкассацию. Этот овердрафт могут использовать ИП и компании, которые работают с наличными деньгами и передают деньги в банк через инкассацию.

Особенность в том, что бизнес берет деньги у банка, а возвращает после ближайшей инкассации. Это работает так. Инскассаторы забирают деньги с тороговой точки клиента и привозят их в банк. Далее банк зачисляет их на расчетный счет и гасит долг по овердрафту.

ИП Алексею нужно заплатить за поставку круассанов. Поставщик обычно брал наличку, а с сегодняшнего дня перешел на безналичный расчет. Только в кассе кофейни много налички, а на расчетном счете денег мало. Поэтому Алексей взял деньги у банка под инкассацию. Он уйдет в минус на 10 000 ₽, а вечером инкассатор заберет наличные и банк пополнит его счет.

Технический овердрафт. Это не разновидность кредита — так называют ситуации, когда клиент уходит в минус случайно или по технической ошибке. Такое может случиться из-за конвертации валют, при автоматическом списании денег со счета, низкой скорости подключения к интернету.

У ИП Алексея на расчетном счете было 1000 ₽. Банк списал комиссию за онлайн-бухгалтерию в размере 2000 ₽. Получается, Алексей ушел в минус на 1000 ₽. Он не хотел брать овердрафт — так вышло случайно.

Технический овердрафт — это случайность, но заплатить за него можно как за настоящий кредит. Чтобы не платить проценты за случайную ошибку, нужно проверять договор с банком: каждый банк сам решает, будет он начислять проценты в таких случаях или нет. Например, Тинькофф не начисляет проценты, если погасить долг в тот же день или потратить из лимита меньше 490 ₽.

Как получить овердрафт

Рассказываем, как бизнесу подключить овердрафт.

Шаг 1. Выбрать банк. Чтобы подключить овердрафт, нужно выбрать банк и открыть там расчетный счет. Размер процентов, лимит и срок погашения могут отличаться в разных банках, поэтому заранее изучите информацию, например, на сайте банка.

Как получить кредит

Если у вас уже есть расчетный счет в определенном банке, вероятнее всего, в нем предложат самые выгодные условия по овердрафту. Банк уже знает, что вы надежный клиент, видит ваши обороты по счету, то есть знает вашу кредитную историю, поэтому готов предложить выше лимит по овердрафту или увеличить срок для погашения.

О следующем шаге расскажем на примере Тинькофф Банка. В других банках шаги по предоставлению овердрафта могут отличаться.

Шаг 2. Подать заявку. Для подключения овердрафта нужно подать заявку в банк. Порядок подачи зависит от банка: в одних можно подавать онлайн, а в других нужно идти в офис.

Овердрафт в Тинькофф

Клиенты Тинькофф Бизнеса могут подключить овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для получения овердрафта не нужны бухгалтерская отчетность, залог и поручители. Банк только изучит обороты бизнеса и одобрит сумму, которой можно пользоваться.

Также Тинькофф Банк часто сам бесплатно подключает овердрафт для новых клиентов. Тогда клиент может сразу пользоваться услугой или отключить через персонального менеджера, если она пока ему не нужна.

Подключить овердрафт в Тинькофф можно за три шага. Все оформляют онлайн

Условия предоставления

Рассмотрим, на каких условиях можно подключить овердрафт в Тинькофф. Условия актуальны на март 2023. В других банках правила могут отличаться.

Стоимость. Клиент платит только за деньги, которыми пользуется. За овердрафт надо вносить две платы: одну за день — она зависит от суммы долга, минимальная — 0 ₽, если потратили менее 10 000 ₽. И фиксированную плату за неделю — 490 ₽, если потратили больше 490 ₽. Фиксированную плату списывают в первый день как плату за будущую неделю.

Плата с клиента не взимается, если он:

• оплатил налоги с использованием овердрафта и вернул в срок 7 дней;
• погасил долг в тот же день — до 21:00 мск, — когда взяли деньги;
• использовал из лимита сумму меньше 490 ₽.

Срок предоставления — это период, когда можно пользоваться лимитом овердрафта. В Тинькофф срок — 30 дней. Отсчет начнется, когда ушли в минус по счету. Например, если взяли овердрафт 1 апреля, долг нужно погасить до 1 мая. Если не успеть погасить долг в срок, лимит заблокируется.

Срок погашения — это период, когда надо погасить долг. В Тинькофф срок — 45 дней. Если погасить долг в этот период, лимит станет доступен и можно снова уходить в минус. Клиенты, которые опоздали, получают штраф.

Запомнить

1. Овердрафт — это быстрый кредит на короткий срок. Он нужен, чтобы закрыть кассовый разрыв. А когда клиент гасит долг, можно снова уходить в минус до лимита.
2. Главные плюсы овердрафта: один раз подключили — дальше деньги доступны в любой момент в рамках лимита, а если брать на короткий срок — по нему меньше переплат в сравнении с обычным кредитом. Минусы — небольшой лимит и высокая процентная ставка относительно обычного кредита, если взять его на несколько месяцев.
3. Проценты по овердрафту выше, чем по кредиту. Зато деньги по овердрафту доступны в любой момент. А если брать ненадолго, то плата получается небольшой.
4. Лимит по овердрафту зависит от кредитной истории клиента и оборотов по счету. Чем выше обороты, тем выше лимит.

что это такое, условия, требования, как получить

Овердрафт — разновидность кредитования, предоставляемая банком заемщику в виде кредитной линии при недостатке финансов на расчетном счете.

Овердрафтные средства разрешается использовать только на хозяйственную деятельность организации. Кредит расходуется на следующие цели:

• выдача заработной платы сотрудникам;
• обеспечение сырьем, материалами, производственным оборудованием;
• погашение долгов перед бюджетом;
• оплата арендных платежей.

Овердрафт нельзя использовать для покрытия долгов перед другими финансово-кредитными учреждениями, покупать на заемные средства доли в ООО, а также ценные бумаги в уставных капиталах.

Как работает овердрафт для юридических лиц

Овердрафт служит своего рода страховкой для предпринимателей, когда на счете не остается средств для погашения задолженности перед поставщиками, клиентами и сотрудниками. Это определенная сумма безналичных денег, предоставляемая банками при отрицательном балансе заемщика.

Фактически расчетный счет пуст, но овердрафт позволяет уйти в минус. Кредитополучатель продолжает непрерывно вести хозяйственную деятельность без потери времени на оформление стандартных займов. Кредитной линией можно воспользоваться неограниченное количество раз в пределах установленного банком срока. Как только на расчетный счет поступают деньги, овердрафт автоматически погашается, а доступ к кредитной линии возобновляется.

Виды овердрафта:

1. Разрешенный/неразрешенный. В первом случае — это ограниченный лимит кредитных средств, отраженный в условиях договора. Если расход финансов превышает допустимую сумму, овердрафт считается неразрешенным. За подобную услугу клиенту грозят штрафы, увеличенные проценты по кредиту и повышенная комиссия.
2. Стандартный. Наиболее распространенная разновидность овердрафта для предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса. Обычно лимит составляет 50% от месячного оборота средств.
3. Авансовый овердрафт. Такой вариант кредитования предоставляется платежеспособным компаниям со стабильно большими оборотами. Сумма займа равна месячному минимальному обороту без учета обязательных взносов в бюджетные фонды.
4. Овердрафт под инкассацию. Предназначен для заемщиков, которые в основном работают с наличными средствами. Займ выдается в том случае, когда наличная выручка составляет более 60% оборотных средств. Для получения такого кредита, как правило, требуется поручительство третьих лиц.
5. Технический. Заем предоставляется при задолженности на счете, образованной вследствие проведения транзакций, зачастую касающихся конвертации валюты. Сумма обычно небольшая. Заемщик должен вернуть поступившие на счет средства в течение 3 дней после получения уведомления от банка.

Как получить овердрафт юр. лицу

Овердрафт в форме кредитной линии выделяется клиенту по умолчанию, в том случае, если у предпринимателя не хватает денег для выполнения транзакции. Такая услуга отражается в отдельном разделе договора на обслуживание счета. Условия овердрафта зависят от конкретного банка и индивидуальных особенностей клиента. Как правило, лимит предоставляется на следующих условиях:

1. Период предоставления — до 12 месяцев, выдается в несколько траншей, сроки возврата которых от 1 до 3 месяцев.
2. Требуемый опыт — напрямую зависит от клиента. Этот срок составляет 180 дней, иногда — 12 месяцев .
3. Обеспечение. Обычно залог не требуется, но иногда банкам необходимо предоставить поручительство компании-партнера заемщика.
4. Порядок возврата — задолженность списывается автоматически при пополнении баланса клиента.
5. Сумма лимита — размер кредитной линии рассчитывается исходя из среднего оборота по расчетному счету за месяц. Кредитная линия не может превышать 50% чистой выручки компании за отчетный период (3-6 месяцев).
6. Ставка — от 9 до 15% годовых. Чем стабильнее работает компания, тем ниже процент. Если у заемщика есть поручитель, размер ставки будет минимальным.

Требования для получения овердрафта

Для оформления кредитной линии клиент подает основной пакет документации во время открытия расчетного счета в банке. Зачастую в договоре на обслуживание сразу указывается пункт о согласии на подключение овердрафта. Если такой раздел отсутствует, по прошествии 3-6 месяцев специалисты банка предлагают открыть лимит, либо клиенты самостоятельно обращаются в финансовую организацию для оформления овердрафта.

Необходимые документы:

• заявление на предоставление услуги;
• копии учредительной документации, в том числе разрешение на право осуществления определенного вида деятельности;
• финансовые и аудиторские отчеты с рецензией налоговых органов;
• сведения о наличии либо отсутствии долгов по кредитам, данные по остаткам на счетах.

Требования по овердрафту для юр. лиц:

• компания-заемщик создана более 6 месяцев или более 1 года — срок зависит от банка;
• юридическое лицо и его учредители являются резидентами РФ;
• организация обслуживается банком-кредитором более 3-6 месяцев;
• компания не имеет задолженностей перед бюджетными учреждениями и другими банками;
• потенциальный кредитополучатель регулярно совершает операции по расчетному счету – чем больше обороты и выручка, тем больший размер кредитной линии будет предоставлен.

Овердрафт — отличная подстраховка для повседневных нужд компании. Такой вариант кредитования имеет ряд достоинств для предпринимателей по сравнению с другими банковскими продуктами:

• простота оформления;
• оперативность рассмотрения заявки на займ;
• легкость оплаты за счет пропорциональности траншей оборотам компании;
• отсутствие необходимости обеспечения.

Все, что нужно для оформления овердрафта — обратиться в обслуживающий банк для подачи заявки. В некоторых кредитных организациях эта услуга подключается автоматически. Узнать необходимую информацию можно у менеджеров банка, в котором открыт расчетный счет. 

Закон о банковских комиссиях за овердрафт: как это работает

Вы – наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

По закону банки не могут взимать с вас комиссию за овердрафт для определенных типов транзакций, если вы не согласитесь на покрытие овердрафта.

By

Маргарет Бернетт

Маргарет Бернетт
Старший писатель | Сберегательные счета, счета денежного рынка, банковское дело

Маргарет Бернетт — эксперт по сбережениям, которая писала о банковских счетах еще до Великой рецессии. Ее работы были представлены в Associated Press, USA Today и других крупных газетах. До прихода в NerdWallet Маргарет была журналистом-фрилансером, работавшим в таких журналах, как Good Housekeeping, Black Enterprise и Parenting. Она базируется недалеко от Атланты, штат Джорджия.

и

  Рут Сарреал

Рут Сарреал
Специалист по управлению контентом | Банковские счета, бонусы банковских счетов

Рут Сарреал (Ruth Sarreal) — специалист по управлению контентом, освещающий темы потребительского банковского обслуживания в NerdWallet. У нее более десяти лет опыта написания и редактирования для потребительских веб-сайтов. Ранее она редактировала материалы по темам личных финансов на GOBankingRates. Ее работы были отмечены Nasdaq, MSN, TheStreet и Yahoo Finance.

 

Обновлено 17 мая 2022 г.

Под редакцией Юлии Гольдштейн

Юлия Гольдштейн
Ассистент ответственного редактора | Банковское дело

Юлия Гольдштейн — банковский редактор NerdWallet. Ранее она работала редактором, писателем и аналитиком в различных отраслях, от здравоохранения до маркетинговых исследований. Она получила степень бакалавра истории в Калифорнийском университете в Беркли и степень магистра социальных наук в Чикагском университете со специализацией на истории советской культуры. Она живет в Портленде, штат Орегон.

Узнать больше

Многие или все продукты, представленные здесь, произведены нашими партнерами, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Содержание

• Законны ли сборы за овердрафт?
• Каков закон о комиссии банка за овердрафт?
• Что такое Закон о защите от овердрафта от 2021 года?
• Что еще нужно знать об овердрафте

Содержание

• Законны ли сборы за овердрафт?
• Каков закон о комиссии банка за овердрафт?
• Что такое Закон о защите от овердрафта от 2021 года?
• Что еще нужно знать об овердрафте

Когда клиенты пытаются совершить операцию по дебетовой карте или банкомату, но на их счету недостаточно денег, банк может либо обработать, либо отклонить транзакцию овердрафта. Законы об овердрафте помогают определить, какая из этих двух вещей происходит, и может ли банк взимать с вас комиссию.

Ниже вы найдете объяснение законов, которые регулируют, как банки могут запускать программы покрытия овердрафта, а также ответы на распространенные вопросы о том, как работают сборы за овердрафт и правила защиты от овердрафта.

Законна ли плата за овердрафт?

Финансовые учреждения имеют право взимать плату за овердрафт в случаях, когда на банковском счете недостаточно денег для покрытия транзакции. Однако для некоторых транзакций (например, с использованием дебетовой карты) требуется, чтобы владелец счета согласился на комиссию за овердрафт, прежде чем она может быть списана. Эти операции покрываются программами покрытия банковских овердрафтов в соответствии с законом о защите от овердрафтов.

Если владелец счета не соглашается на покрытие овердрафта (т. е. соглашается платить комиссию за овердрафт для определенных транзакций), то финансовое учреждение не может на законных основаниях взимать комиссию за овердрафт для этих транзакций. Вместо этого учреждение просто отклонит транзакцию.

Каков закон о банковских комиссиях за овердрафт?

Закон о защите от овердрафта запрещает банкам автоматически регистрировать клиентов в страховом покрытии овердрафта

Совет управляющих Федеральной резервной системы Пресс-релиз

. Федеральная резервная система объявляет окончательные правила, запрещающие учреждениям взимать комиссию за овердрафт в банкоматах и ​​разовые транзакции по дебетовым картам.

По состоянию на 25 апреля 2022 г.

Просмотреть все источники

.

В 2010 году Федеральная резервная система объявила, что по умолчанию банк должен отклонять транзакции, если на счете недостаточно средств. Однако клиенты могут изменить статус по умолчанию и выбрать покрытие овердрафта, если банк предлагает услугу. Если клиент соглашается, его транзакции будут одобрены, но банк может взимать комиссию.

Закон применяется только к транзакциям без предварительной авторизации, таким как снятие наличных в банкоматах и ​​транзакции по дебетовым картам. Предварительно авторизованное снятие средств, такое как автоматическая оплата счетов и чеки, не подпадает под действие закона о защите от овердрафта и может привести к взиманию платы за овердрафт (также называемой комиссией за нехватку средств, комиссией за недостаточность средств или комиссией NSF).

Что такое Закон о защите от овердрафта от 2021 года?

Закон о защите от овердрафта от 2021 года — это законопроект, запрещающий банкам обман или несправедливость в отношении покрытия овердрафта. Банки обязаны предоставлять информацию о комиссионных за покрытие овердрафта, о том, может ли транзакция быть отклонена в случае недостаточности средств, и будет ли взиматься комиссия за отклоненную транзакцию.

Согласно законопроекту, финансовое учреждение должно незамедлительно уведомлять о статусе овердрафта по счету

Библиотека Конгресса

. Резюме: H.R.4277 — 117-й Конгресс (2021-2022 гг.).

По состоянию на 25 апреля 2022 г.

Просмотреть все источники

. Кроме того, банки не могут взимать чрезмерную или высокую плату за овердрафт; сборы должны быть «разумными» и ограничены по количеству раз, когда они могут взиматься. Это означает не более одной платы за покрытие овердрафта в месяц и шести в год на счет в соответствии с условиями предлагаемого закона о банковских комиссиях за овердрафт.

Когда суммы овердрафта и сборы за покрытие овердрафта выплачиваются в соответствии с программой покрытия овердрафта, Закон о защите овердрафта от 2021 года запрещает банку сообщать агентствам, предоставляющим отчеты, негативную информацию об использовании потребителями покрытия овердрафта. На момент написания этой статьи законопроект не прошел ни в Палате представителей, ни в Сенате.

Что еще нужно знать об овердрафте

Требуется ли покрытие овердрафта?

Овердрафт не является обязательным. Ваш банк может предложить покрытие овердрафта для дебетовых и банкоматных транзакций, но вы не обязаны его принимать. Если вы не выберете покрытие овердрафта, банкоматные и дебетовые карты будут отклонены вашим банком, если на вашем счете недостаточно денег для их покрытия, и с вас не будет взиматься комиссия.

Что такое «защита от овердрафта» и «покрытие овердрафта»?

Покрытие овердрафта позволяет банкам обрабатывать транзакции, когда у клиентов недостаточно средств. Банки обычно взимают комиссию в размере 30-35 долларов США за каждую из этих транзакций. Но в последнее время все больше учреждений снижают или отменяют комиссию за овердрафт.

Защита от овердрафта — это банковская услуга, которая связывает текущий счет с кредитной линией, сберегательным счетом или кредитной картой для предотвращения овердрафта. Если вы принимаете участие в программе защиты от овердрафта, вы даете банку разрешение обработать транзакцию с недостатком средств и перевести средства со связанного счета на ваш текущий счет для оплаты транзакции. Счет не станет отрицательным, поэтому не будет платы за овердрафт. Но это не значит, что этот сценарий будет бесплатным.

Хотя все меньше и меньше банков взимают комиссию за эту услугу перевода, некоторые учреждения все еще делают это — часто около 10 долларов США каждый день за перевод.

Чтобы защита от овердрафта работала, вам необходимо иметь достаточно денег на сберегательном счете или иметь право на получение кредитной линии.

Сколько существует вариантов овердрафта?

У клиентов обычно есть три варианта овердрафта:

1. Подключиться к покрытию овердрафта и согласиться платить комиссию за овердрафт. Плата за овердрафт, обычно около 30-35 долларов США, предназначена для транзакций, которые приводят к отрицательному балансу счета. Если есть несколько транзакций, банк может взимать несколько комиссий. Например, при комиссии в размере 35 долларов США три овердрафта в один день могут привести к общей сумме комиссий в размере 105 долларов США.

2. Подключиться к плану защиты от овердрафта. С помощью этой опции вы соглашаетесь на покрытие овердрафта, а также на защиту от овердрафта, которая связывает ваш текущий счет с резервным сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией. Для транзакций, которые могут привести к перерасходу текущего счета, банк будет переводить деньги с резервного счета или кредитной линии на текущий счет, чтобы предотвратить овердрафт. Возможно, вам придется заплатить за переводы для защиты от овердрафта; некоторые банки и кредитные союзы взимают плату за эти переводы, а некоторые нет.

3. Выберите отказ от всех программ овердрафта. Это настройка по умолчанию при открытии банковского счета. При использовании этого варианта, если на счете недостаточно средств, транзакции по дебетовой карте отклоняются продавцом, а снятие средств через банкомат отклоняется учреждением. Плата за эти отказы не взимается. Если банк оплачивает такие транзакции и в результате ваш счет перерасходуется, он не может взимать с вас комиссию за овердрафт.

Почему банки взимают комиссию за овердрафт?

Финансовые учреждения взимают комиссию за овердрафт за услугу оплаты транзакции, стоимость которой превышает сумму средств, имеющихся на счете; Другими словами, банк дает вам деньги взаймы без взимания процентов. Иногда комиссию за овердрафт называют «платой за любезность».

Вот несколько учетных записей с рядом функций.

Текущий счет

APY

Н/Д

Ежемесячная плата

$0

Звонок Текущий счет

APY

Н/Д

Ежемесячная плата

$0

Чек Axos Bank® Rewards

APY

3,30%Ваши годовые процентные ставки: следующие комбинированные вознаграждения могут достигать 3,30% от прямых депозитов (не включая внутрибанковские переводы с другого счета) на общую сумму 1500 долларов США или более каждый месяц будет приносить 0,40%. Для применения оставшихся условий процентной ставки требуется соответствующий прямой депозит. Десять (10) транзакций в точках продаж в месяц с использованием вашей дебетовой карты Rewards Checking Visa® для обычных повседневных покупок на сумму не менее 3 долларов США за транзакцию или при регистрации в программе «Агрегация счетов/Менеджер личных финансов» (PFM) заработают 0,30%; поддержание среднего дневного баланса не менее 2500 долларов США в месяц на счете Axos Self Directed Trading Invest принесет 1,00%; поддержание среднего дневного баланса не менее 2500 долларов в месяц на счете Axos Managed Portfolio Invest принесет 1,00%; и внесение ежемесячного платежа по открытому потребительскому кредиту Axos Bank (за исключением коммерческих и бизнес-кредитов) посредством перевода с вашего расчетного счета Rewards, принесет максимум 0,60%.

Ежемесячная плата

$0

Узнайте больше о комиссиях за овердрафт:

Об авторах: Маргарет Бернетт — эксперт по сберегательным счетам в NerdWallet. Ее работы были представлены в USA Today и Associated Press. Подробнее

Рут Сарреал (Ruth Sarreal) — специалист по управлению контентом в NerdWallet. Она писала и редактировала контент на темы личных финансов более пяти лет. Читать далее

Аналогичная заметка…

Найдите лучший сберегательный счет

Посмотрите подборку NerdWallet для лучших высокодоходных сберегательных онлайн-счетов.

Получите больше умных денежных движений — прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам ботанические статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше от ваших денег.

Овердрафты: судебные разбирательства, тенденции регулирования и действия

(опубликовано в BankingExchange.com )

Комплаенс-офицеры во всем мире, вероятно, знают, что овердрафты были горячей темой на протяжении десятилетий

Комплаенс-офицеры во всем мире, вероятно, знают, что овердрафт был горячей темой на протяжении десятилетий. Что касается судебных разбирательств, то для финансовых учреждений, борющихся с судебными исками по поводу овердрафта, это было похоже на игру «ударь крота». Решите для одного требования, и где-то в другом месте появится другая юридическая теория. Что касается регулирования, то банковские агентства также постоянно обращаются к этой теме. В этой статье будут обсуждаться многолетние тенденции в судебных разбирательствах по овердрафтам, регулирующая деятельность и предлагаются некоторые возможные действия для финансовых учреждений, которые хотят реагировать на самые последние тенденции.

Ранние судебные иски по овердрафту

В конце 1990-х и начале 2000-х годов была лавина судебных исков по поводу платы за овердрафт, обычно подаваемых в виде групповых исков[1] и сосредоточенных на практике обработки элементов «от высокого к низкому». Финансовые учреждения утверждали, что эта практика гарантирует выплату важных, крупных предметов, таких как ипотека. Потребители возражали, что финансовые учреждения просто пытаются максимизировать прибыль. В результате этих судебных исков для финансовых учреждений стало обычной практикой раскрывать свои платежные поручения.

Межведомственное руководство по программам защиты от овердрафта (2005 г.)

Отчасти в ответ на эти ранние судебные процессы, связанные с овердрафтом, и вызванную ими огласку четыре агентства объединились для выпуска «Совместного руководства по программам защиты от овердрафта» в 2005 г. .[2] В этом руководстве они рассмотрели множество передовых практик, которые актуальны и сегодня. Например, в руководстве отмечается, что учреждения должны учитывать опасения, связанные с недобросовестными или вводящими в заблуждение действиями или практикой, при рекламе услуг по защите от овердрафта, а также напоминается финансовым учреждениям о необходимости соблюдать требования Закона о достоверности сбережений и Закона об электронном переводе средств. .

Правило овердрафта в соответствии с Положением E

17 ноября 2009 г. Совет Федеральной резервной системы опубликовал окончательное правило, вносящее поправки в Положение E. Сегодня это правило широко известно как правило согласия на использование овердрафта в соответствии с Положением E.[3] Это правило вступило в силу 1 июля 2010 года. С тех пор Закон Додда-Франка передал нормотворческие полномочия Reg E Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), и, хотя Reg E претерпел некоторые изменения в соответствии с юрисдикцией CFPB, возможность отказа от овердрафта правило не имеет.

На высоком уровне Reg E требует, чтобы финансовые учреждения получили разрешение от потребителя, прежде чем они смогут взимать с потребителя комиссию за одноразовую дебетовую карту или транзакцию через банкомат. Правило отказа включает требование предоставить потребителю уведомление, в котором адекватно описываются услуги овердрафта, чтобы потребитель мог принять обоснованное решение о том, следует ли соглашаться на услугу овердрафта.

Чтобы упростить процесс регистрации, Федеральная резервная система разработала проверенную потребителями модель уведомления о регистрации (Модель A-9). ) (хотя финансовое учреждение может использовать свои собственные).[4] Правило и комментарий требовали, чтобы уведомление было представлено в виде отдельной формы, предоставляли «безопасную гавань» для использования модели и вводили строгие ограничения на внесение изменений в форму модели. Недавно несколько судебных дел заставили финансовые учреждения переосмыслить использование типовой формы. Подробнее об этом чуть позже.

Текущее внимание агентства – CFPB и OCC

Любой, кто знаком с проблемой овердрафта, уже знает, что при действующей администрации практика овердрафта финансовых учреждений находилась под микроскопом. Несколько агентств выразили «обеспокоенность» тем, что финансовые учреждения «глубоко зависят» от комиссий за овердрафт. Они также изучают влияние практики овердрафта на потребителей. Это не означает, что различные банковские агентства планируют какие-либо новые правила овердрафта. На самом деле, похоже, это совсем не так, поскольку овердрафты не входили в повестку дня CFPB по регулированию с тех пор, как в 2018 году пункт предварительного правила был переведен в неактивный статус. [5]

Вместо этого CFPB указывал на протяжении всего прошлого года, что они внимательно изучают практику овердрафта и NSF в рамках своих надзорных и правоприменительных усилий. В декабре 2021 года CFPB опубликовал исследование комиссий за овердрафт и NSF, демонстрирующее зависимость финансовых учреждений от таких комиссий.[6] В своем отчете CFPB предупредил, что любые финансовые учреждения (или лица), занимающиеся незаконной практикой овердрафта, будут подвергнуты принудительным мерам.

В июне 2022 года CFPB сообщил, что с начала года он проводит пилотную надзорную работу по сбору информации от 20 поднадзорных учреждений об их практике овердрафта и NSF.[7] CFPB указал, что намерен использовать эту информацию для определения учреждений для дальнейшего изучения и поделится этой информацией с другими регулирующими органами.

CFPB — не единственное агентство, занимающееся проверкой овердрафтов. Майкл Хсу из OCC за время своего пребывания в должности дал несколько обращений, в которых указывалось, что его агентство изучает комиссию за овердрафт и призывает финансовые учреждения применять более благоприятные для потребителей методы. Кроме того, тема овердрафтов неоднократно фигурировала в бюллетенях агентства в центре внимания. Некоторые из них будут рассмотрены ниже.

Стоит также отметить, что не только агентства пересматривают практику овердрафта, но и интерес Конгресса к этой теме, похоже, возрос. Хотя представляется маловероятным, что какие-либо законопроекты будут приняты обеими палатами Конгресса, в прошлом году было проведено несколько громких слушаний.[9]

И хотя проверка агентства и слушания в Конгрессе предполагают, что в будущем могут произойти изменения в практике овердрафта, наибольшее влияние на практику и документацию продолжают оказывать судебные иски.

Последние тенденции в судебных разбирательствах по поводу овердрафта — APSN

Одна из основных тенденций в судебных разбирательствах по поводу овердрафта обычно называется теорией «санкционированный положительный результат, расчетный отказ» или APSN. Примером транзакции APSN является первоначальная авторизация транзакции по дебетовой карте на сумму, доступную на счете. Но затем, до расчета, промежуточная транзакция создает ситуацию, когда денег недостаточно для покрытия первоначальной транзакции. Следовательно, финансовое учреждение взимает комиссию за овердрафт.

В судебных делах обычно утверждается, что соглашения о счетах обещали финансовому учреждению резервировать средства на счетах во время авторизации для покрытия платежей по разрешенным транзакциям, и претензия позиционируется либо как нарушение договора, либо как нарушение несправедливого, вводящего в заблуждение , или оскорбительное действие или практика.[10]

Различные агентства оценили эту практику, и большинство из них утверждают, что этой практики следует избегать. Интересно, что анализ агентства, похоже, эволюционировал от названия APSN «обманчивой» или «несправедливой» к простому обозначению ее как «несправедливой».

Например, в 2015 году CFPB’s Winter Supervisors Highlights отметил, что потребители не могли предвидеть эту практику, поскольку она не была должным образом раскрыта. [11] Это говорит о том, что CFPB рассматривал эту практику как «обманчивую». Однако межведомственное руководство от 2016 года включает слайд, в котором APSN описывается как «недобросовестная практика».[12] Этим летом Департамент финансовых услуг Нью-Йорка также назвал APSN «несправедливой». Вместо этого следует просто избегать этой практики.

Недавние тенденции в судебных разбирательствах по овердрафту – Баланс бухгалтерской книги против доступного баланса «) баланс. Аргумент обычно заключается в том, что, поскольку финансовое учреждение не дало адекватного определения «доступного» баланса, потребитель не мог определить, достаточно ли денег на его счету для покрытия транзакции, и, следовательно, не знал, когда будет начислена комиссия. В

Tims v. LGE Community Credit Union [14], например, суд, рассматривая иск о нарушении контракта, определил, что при просмотре формы A-9 вместе с другой документацией по счету определение «доступного остатка» не были должным образом раскрыты.

Следует отметить, что термины «свободный остаток» или «остаток бухгалтерской книги» также не определены ни в каких нормативных актах. В некоторых случаях суды определяли «остаток бухгалтерской книги» как «фактическая сумма денег на счете владельца счета в любой конкретный момент времени». «Доступный баланс», напротив, представляет собой «фактическое количество денег на счете за вычетом любых «удержаний» по депозитам и ожидающих дебетования, которые еще не были проведены». [15] Но без нормативного определения учреждения действительно остаются определить это самостоятельно.

Недавние тенденции в судебных разбирательствах по поводу овердрафта – Форма согласия модели Reg E неоднозначна

Судебные разбирательства по поводу «доступного» баланса против «бухгалтерской книги» часто сопровождаются теорией о том, что формулировки в форме модели A-9 недостаточны.

В таких делах, как Adams [16] и Grenier ,[17] суды, рассматривая иск о нарушении Reg E, сосредоточились исключительно на форме модели A-9 и не рассматривали язык в контексте соглашение об учетной записи или другая документация, поскольку Правило E требует, чтобы раскрытие информации было «отделено» от всей другой информации. Типовая форма просто говорит: «Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции», но не описывает, что означает «достаточно денег». Поэтому истцы утверждают, что не могут определить, когда с их счета будет списан овердрафт.

Финансовые учреждения обычно возражают, что конкретное определение «доступного» не требуется, поскольку Reg E предлагает безопасную гавань для использования модели. Они также указывают на нормативные ограничения на внесение любых изменений в форму модели A-9. Но суды обычно отклоняли эту защиту и признавали раскрытие информации финансовыми учреждениями неадекватными, предполагая, что если формулировка типовой формы не точно и полностью описывает практику учреждения, то она неадекватна.

CFPB, со своей стороны, еще не предоставил каких-либо указаний по этому конкретному вопросу.

Недавние тенденции в судебных разбирательствах по поводу овердрафта — повторные предъявления предметов (или повторная попытка ACH)

Последняя тенденция судебных разбирательств, о которой пойдет речь в этой статье, — это ситуация «повторного представления» [18], которая на самом деле является спором о недостаточности средств, а не овердрафтом. спор. В этом случае продавец отправляет запрос на оплату, который отклоняется из-за недостаточности средств. Плата оценивается. Через некоторое время продавец подает еще один запрос на оплату — то есть повторно предъявляет товар к оплате. Если средств по-прежнему недостаточно, платеж снова отклоняется и взимается еще один сбор NSF. Конечно, это может повторяться несколько раз.

Таким образом, с клиента могут быть начислены несколько сборов NSF за то, что, по его мнению, является одной и той же транзакцией.

И это действительно центр спора. Потребитель утверждает, что это была разовая транзакция, и за нее следует взимать не более одной комиссии. С точки зрения учреждения, каждый раз, когда подается запрос на оплату, это уникальная транзакция. Таким образом, за каждую транзакцию можно начислить комиссию.

Судебные процессы сосредоточены вокруг того, была ли раскрыта практика, предполагая, что практика является обманчивой. Однако большой интерес представляют заявления FDIC в марте[19]. ] и в августе[20] этого года и от Департамента финансовых услуг Нью-Йорка в июне этого года[21]. Хотя оба агентства называют эту практику вводящей в заблуждение и отмечают необходимость адекватного раскрытия информации, оба агентства также указали, что в некоторых обстоятельствах такая практика может считаться несправедливой. В результате может возникнуть необходимость полностью отказаться от этой практики или, в качестве альтернативы, изменить практику, чтобы избежать той ее части, которая является несправедливой. Согласно FDIC, чтобы избежать признания этой практики несправедливой, учреждениям необходимо предоставить значимое уведомление во время оценки комиссии NSF, а также предоставить потребителю достаточно времени, чтобы привести баланс счета в соответствие с текущим состоянием, прежде чем оценивать любые дальнейшие комиссии.

Руководство FDIC по надзору за августом 2022 г. по этой теме также содержит важную информацию для финансовых учреждений. В частности, FDIC предоставляет рекомендации для финансовых учреждений, которые самостоятельно выявляют и полностью устраняют нарушения, включая потенциальное ограничение периода ретроспективного анализа до двух лет с даты письма. [22]

Возникающая новая тема — так называемые двойные сборы

В июле 2022 года Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк определил «двойные сборы» за «бесполезный» перевод овердрафта как еще одну практику, которую финансовым учреждениям следует избегать.[23] Согласно NYDFS, недобросовестное действие или практика имеет место, когда с потребителя взимается как комиссия за овердрафт, так и комиссия за перевод при переводе со связанного счета, когда на связанном счете недостаточно денег для покрытия овердрафта.

Действия

Существует ряд мер, которые финансовые учреждения могут предпринять для снижения риска. Как минимум, финансовые учреждения должны убедиться, что документация по их счетам соответствует их практике. Например, финансовое учреждение может указать, используют ли они метод доступного баланса или баланса бухгалтерской книги, а затем описать, что это означает для этого учреждения в контексте овердрафта.

Финансовые учреждения также должны обращать особое внимание на то, считается ли требование вводящим в заблуждение, несправедливым или и тем, и другим. Учреждения могут иметь возможность работать с адвокатом, чтобы раскрыть свой подход к действиям или практикам, которые считаются вводящими в заблуждение. Однако, если действие или практика считаются несправедливыми, учреждениям, возможно, придется работать с адвокатом и обработчиками, чтобы определить, как вообще избежать действия или практики – или, по крайней мере, избежать (или должным образом отреагировать) той части действия или практики, которая является считается несправедливым.

Возможно, самая интересная дилемма связана с рассмотрением дел, связанных с использованием уведомления об отказе от участия в программе Reg E, и как сбалансировать ограничения Reg E на внесение изменений в типовую форму с судебными исками, в которых говорится, что учреждениям необходимо внести поправки в форму, чтобы точно описывать свои действия. Для этого учреждения должны работать с юрисконсультом, чтобы определить наилучший подход для своего учреждения. Факторы, которые следует учитывать, включают:

• Какой метод использует учреждение — доступный, бухгалтерский или какой-то гибрид? Учреждения, которые используют метод доступного баланса или какой-либо другой сложный метод, могут подвергаться более высокому риску.
• Где находится ваше учреждение? Просмотрите решения судов, в которых, вероятно, будет подан иск против учреждения, и определите, есть ли в этой юрисдикции дела, требующие изменения Модели A-9 при некоторых обстоятельствах. Например, Tims был случаем цепи 11 ^th (который охватывает Алабаму, Флориду и Джорджию).
• Наконец, для учреждений, которые используют поставщика контента, убедитесь, что поставщик предлагает возможность изменить форму согласия, чтобы можно было вносить любые необходимые изменения.

Заключение

В заключение, вся активность в этой области указывает на то, что судебные разбирательства и проверки овердрафта не исчезнут в ближайшее время. И это делает важным, чтобы финансовые учреждения оставались в курсе и реагировали на то, что происходит с судебными разбирательствами, а также с деятельностью агентств и Конгресса.

---

_{[1] См., например, Gutierrez v. Wells Fargo, 704 F. 3d 712 (9th Cir. 2012), или совсем недавно, Parrish v. Arvest Bank , 2016 г., США. LEXIS 91302 (OK. W. Dist. Ct., 14 июля 2016 г.)}

_{[2] https://www.federalreserve.gov/boarddocs/srletters/2005/sr0503a1.pdf}

_{[3] См. 12 CFR 1005.17}

_{[4] Приложение A к 12 CFR Part 1005}

_{[5] «CFPB перемещает изменения в Положении E и правила овердрафта вниз в своем списке приоритетов», NACHA (18 мая 2018 г.) (включает ссылки на пресс-релиз CFPB и программу регулирования на весну 2018 г.)}

_{[6] «Исследование CFPB показывает глубокую зависимость банков от комиссий за овердрафт», пресс-релиз CFPB (1 декабря 2021 г.)}

_{[7] «Измерение влияния программ овердрафта финансовых учреждений на потребителей», Патрик Гибсон и Лиза Розенталь, блог CFPB (16 июня 2022 г.)}

_{[8] Майкл Дж. Хсу: «Реформирование программ овердрафта для расширения возможностей и содействия финансовому благополучию» (8 декабря 2021 г. ) и «Не будьте последний банкир, обновивший вашу программу овердрафта», American Banker (28 марта 2022 г.)}

_{[9] Например, см. 2022 US HR 4277}

_{[10] Например, Hash v. First Fin. Bancorp , 2021 США Dist. Lexis 42711 (Ind. S. Dist. Ct, 8 марта 2021 г.), Gardner v. Flagstar Bank , FSB, 2021, U.S. Dist. Lexis 158548 (Mich. E. Dist. Ct., 23 августа 2021 г.)}

_{[11] Основные моменты супервизора CFPB, зима 2015}

_{[12] Письмо: Избегайте ненадлежащих практик, связанных с комиссией за овердрафт и нехватку средств, Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк (12 июля 2022 г.)}

_{[14] 935 F.3d 1228 (11-й округ 2019 г.)}

_{[15] Grenier v. Granite , 570 F.Supp.3d 18 (New Hampshire Dist.8, Ct. Nov. 2021)}

_{[16] 2021 WL 3726007}

_{[17] № 21-CV-00534-LM, 2021 WL 5177709 (D.N.H. 8 ноября, 2021)}

9 9036.636.636.